“校園貸”的現(xiàn)狀、問題及對策分析

PAGEIII摘要隨著金融時代的快速發(fā)展，“校園貸”從小部分高校蔓延到全國各大校園，隨之暴露出來的問題也越來越嚴(yán)重，人們開始重視“校園貸”的問題。到目前為止，“校園貸”的發(fā)展逐漸進(jìn)入正軌并慢慢被大眾所接受。但接受的程度比較緩慢，“校園貸”借貸機制也存在一定的缺陷。本篇論文主要研究“校園貸”存在的問題及其解決方案，主要運用了問卷調(diào)查，資料整理的方式研究這個項目。調(diào)查問卷主要分兩部分：一部分是是否了解并接觸過“校園貸”？另一部分是接觸過“校園貸”的主要是什么？主要通過對知網(wǎng)上的論文、期刊等進(jìn)行閱讀研究。本論文的創(chuàng)新點在于運用實際的數(shù)據(jù)調(diào)查站在大學(xué)生的角度分析問題解決“校園貸”的弊端，為“校園貸”的發(fā)展建設(shè)以及金融機構(gòu)的監(jiān)督管理提供一定的建議。本論文的結(jié)論表明：“校園貸”是有存在的必要，并且對大學(xué)生的好處多于弊端，而且只要通過加強對“校園貸”的監(jiān)管、金融建設(shè)、大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)，“校園貸”平臺之間信用共享機制的建立就能很好的避免弊端。關(guān)鍵詞：“校園貸”對策弊端

ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofthefinancialera,"campusloan"hasspreadfromasmallnumberofcollegesanduniversitiestomajorcampusesthroughoutthecountry,andtheproblemsexposedarebecomingmoreandmoreserious.Peoplebegintopayattentiontotheproblemof"campusloan".Sofar,thedevelopmentof"campusloan"isgraduallyontherighttrackandgraduallyacceptedbythepublic.,butthedegreeofacceptanceisrelativelyslow,"campusloan"lendingmechanismalsohassomedefects.Thispapermainlystudiestheexistingproblemsandsolutionsof"campusloan",mainlyusingquestionnairesurveyanddatacollectiontodiscussandstudythisproject.Thequestionnaireismainlydividedintotwoparts:oneiswhetheryouknowandhaveaccessto"campusloans"?TheotherpartiswhatarethemainUSESofcampusloans?ThemainwaytosortoutthedataistoreadthepapersandperiodicalsontheInternet.Theinnovationofthispaperliesinusingactualdatainvestigationandanalyzingproblemsfromtheperspectiveofcollegestudentstosolvethedrawbacksof"campusloan"andprovidesomeSuggestionsforthedevelopmentandconstructionof"campusloan"andthesupervisionandmanagementoffinancialinstitutions.Theconclusionofthispapershowthatthe"borrowed"campusisnecessarytoexist,andmoreadvantagesthandisadvantagesforcollegestudents,andaslongasbystrengtheningtheregulation"borrowed"campusandthestrengtheningoffinancialconstruction,thecultivationofcollegestudents'financialmanagement,"borrowed"campusplatformbetweentheestablishmentofamechanismofsharingcreditcanbeverygoodavoiddisadvantages.Keywords:"campusloan"countermeasuresabuse目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一） 選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、“校園貸”的興衰史和現(xiàn)狀 1（一）“校園貸”的興衰史 1（二）“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀 3三、“校園貸”的優(yōu)勢 5（一）“校園貸”可以盡早培養(yǎng)金融意識 5（二）“校園貸”可以加速學(xué)生成長 5（三）“校園貸”幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè) 5四、“校園貸”主要存在的問題 5（一）涉嫌非法經(jīng)營的問題 5（二）涉嫌暴力催收的問題 6（三）涉嫌欺騙誘導(dǎo)的問題 6（四）高校大學(xué)生的物欲控制能力差 7（五）學(xué)校家長監(jiān)管缺失 7五、“校園貸”問題的對策 8（一）強化學(xué)校監(jiān)管責(zé)任規(guī)范長效機制 8（二）加大普惠金融的建設(shè)力度 8（三）增強自我保護(hù)意識、建立良好的消費觀 9（四）加強信貸平臺之間的信用共享 9（五）完善“校園貸”市場的制度 10五、總結(jié) 10參考文獻(xiàn) 11附錄 12致謝 13PAGE14 “校園貸”的現(xiàn)狀、問題及對策分析一、引言（一）選題背景及意義隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，“校園貸”從小部分高校蔓延到全國各大校園，隨之暴露出來的問題也越來越嚴(yán)重，人們開始重視“校園貸”的問題。從2016年6月12日的“校園貸”悲劇曝光之后，一系列不良“校園貸”事件接連曝光，引發(fā)了社會公眾的熱議，金融學(xué)者們逐漸把注意力放在“校園貸”的發(fā)展上。對此本文基于其他學(xué)者對“校園貸”問題的調(diào)查以及研究，分析“校園貸”存在的問題及合理的優(yōu)化方案，為提高各大高校學(xué)生對“校園貸”的金融認(rèn)知和方便金融機構(gòu)的監(jiān)督管理做出貢獻(xiàn)。（二）文獻(xiàn)綜述通過知網(wǎng)，本文了解到近年來有關(guān)于“校園貸”的論文和刊物逐漸增加，這代表著“校園貸”的關(guān)注程度也在逐漸增加，也代表著學(xué)者們對“校園貸”的研究越來越多。整體上來說在“校園貸”這方面的學(xué)術(shù)探討已經(jīng)取得不錯的成果。但是其中還是有幾點不足的地方：第一：大部分的論文和刊物主要以理論為主，在實際數(shù)據(jù)、實例方面還是較少的；第二：很少有學(xué)者從大學(xué)生的視角來探討“校園貸”的問題，大多數(shù)是從“校園貸”平臺的視角來探討這個問題。所以本文對不同層次的大學(xué)進(jìn)行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生的消費理念、貸款意愿和對“校園貸”款存在的風(fēng)險認(rèn)知程度是我這篇論文的主要方向。二、“校園貸”的興衰史及現(xiàn)狀（一）“校園貸”的興衰史“校園貸”自2014年出現(xiàn)在大眾的視角，在2015年迅速發(fā)展壯大，2016年便因經(jīng)濟流量太大迎來監(jiān)管，2017年教育部對其重拳出擊，2018年在監(jiān)管中出現(xiàn)各種類型的“校園貸”，2019年開始出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺破產(chǎn)和騙局。前面短短的三年讓“校園貸”的發(fā)展從興起到巔峰再到被監(jiān)管。后面三年在監(jiān)管中緩慢發(fā)展并剔除一些沒有底線的網(wǎng)貸平臺。下面本文就闡述一下“校園貸”的興衰史。2009年，因為壞賬率過高，銀監(jiān)會便發(fā)布停用大學(xué)生信用卡的通知。同時，中國金融界開展消費金融的試行，全國各地開始出現(xiàn)消費金融公司，開放了小額消費貸款需求的貸款項目。2013年各種網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的出現(xiàn)開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的模式。2014年，螞蟻花唄、京東白條相繼上線，很多消費平臺也針對校園市場做出了相應(yīng)的產(chǎn)品變化和服務(wù)升級。除此之外，還出現(xiàn)了各種或大或小的p2p平臺，產(chǎn)品和服務(wù)也是面向大學(xué)生的。大學(xué)生在銀行貸款門檻高、申請難的情況下，具有資金需求的大學(xué)生就會把目光放在網(wǎng)貸平臺上，這樣的大背景給了“校園貸”一個很好的發(fā)展條件。2015年“校園貸”以爆發(fā)形式增長，這也出現(xiàn)了很多不合規(guī)的貸款平臺，這讓“校園貸”出現(xiàn)了很多問題。第一：“校園貸”變成高利貸，一些不合法的貸款機構(gòu)利用大學(xué)生沒有消費觀念的情況，用“校園貸”的名義給大學(xué)生發(fā)放利息在50%以上的高利貸。更有甚者還采取收滯納金的方式：每天收取未還貸款的1%。這樣的“校園貸”著實讓人感到可怕。第二：裸貸擾亂了校園的市場，學(xué)生只需要拿著身份證的裸照或者視頻就可以貸到一筆不少的款項，這不僅僅是不合法的貸款平臺，還有一些大平臺運用這樣的方式運營貸款業(yè)務(wù)。第三：因為貸款利息過高，導(dǎo)致有部分學(xué)生還不起貸款，所以出現(xiàn)了暴力催收的狀況。這不僅擾亂了校園的秩序，而且造成了許多悲劇。第四：個人信息被他人冒用，也就是自己沒去貸款卻接到了催還錢的電話。2016年迎來了教育部和銀監(jiān)會的監(jiān)管，許多不合法的網(wǎng)貸平臺因此退出了“校園貸”的市場。后續(xù)教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合頒發(fā)了關(guān)于加強對校園不良貸款管理的通知，這標(biāo)示著“校園貸”被納入教育部和銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍。2017年教育部發(fā)布了取締校園貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)通知：任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。這一記重拳直接打在“校園貸”的要害上，讓大量的p2p平臺退出校園市場，許多借貸機構(gòu)相繼宣布停止校園業(yè)務(wù)，在政策的重壓下尋求新的發(fā)展。2018年人民日報發(fā)表了相關(guān)性的文章，揭露了“校園貸”平臺在政策的重壓下鉆政策的空子所做出的應(yīng)對。各種“校園貸”平臺用掛羊頭賣狗肉的方式變相的給大學(xué)生貸款，繼續(xù)在校園市場上獲取高額的貸款收益。2019年中，出現(xiàn)了各種p2p平臺的倒閉和騙局的揭露，其中p2p平臺團貸網(wǎng)事件的爆發(fā)更是壓倒“校園貸”事件的最后一根稻草，讓“校園貸”的發(fā)展更加的艱難，需要更加的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕栀J制度和還款利率的調(diào)整。2020年1月，最高法舉行的發(fā)布會中發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步強化善意文明執(zhí)行理念的通知。其中明確了，全日制在校大學(xué)生因“校園貸”糾紛而成為被執(zhí)行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。（二）“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀“校園貸”嚴(yán)格的劃分可以分為四類：（1）消費金融公司——主要經(jīng)營業(yè)務(wù)為分期付款業(yè)務(wù)，部分公司還經(jīng)營較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)業(yè)務(wù)；（2）P2P網(wǎng)貸平臺——主要經(jīng)營業(yè)務(wù)為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。后來因國家相關(guān)監(jiān)管部門的整頓要求，大多數(shù)正規(guī)的“校園貸”平臺均已暫?！靶@貸”相關(guān)業(yè)務(wù)（其中包括了“名校貸”）；（3）線下私貸——俗稱高利貸，即為采取虛假宣傳、做非法中介、收取超高利率、線下簽約、暴力催收等非法手段來獲取高額利息的行為。這種行為通常會導(dǎo)致受害者遭受巨大財產(chǎn)損失，并且自身安全也受到一定的威脅；（4）銀行機構(gòu)——也就是銀行為大學(xué)生提供的“校園貸”產(chǎn)品。貸款主體要求是在校大學(xué)生，貸款時需要提供錄取通知書以及在校證明等信息文件。根據(jù)對各大高校的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)：（1）接受調(diào)查的人中99%的學(xué)生都接觸并使用過“校園貸”產(chǎn)品，不會出現(xiàn)排斥心理但還是會有理智的不貸數(shù)目多的款項。（2）接觸過“校園貸”的學(xué)生中22%能接受貸數(shù)目多的貸款，72%的調(diào)查樣本認(rèn)為“小卡片”中的“零利率”、快速到賬是真實的,這表明大學(xué)生的風(fēng)險意識不足、對校園貸宣傳的欺騙性質(zhì)的認(rèn)知度不夠。（3）接受調(diào)查的人中，98%的大學(xué)生都不能理解“校園貸”利滾利的真正原因，不明白利率那么低的情況下怎么會翻到好幾十倍的欠款。（4）53%的人在借款時不會認(rèn)真看借款條約，認(rèn)為條約太長太多，對方是大平臺不會騙自己、白紙黑字寫著不會有圈套等之類的理由。（數(shù)據(jù)來源：2019年11月對各大高校大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”問卷調(diào)查經(jīng)整理得出，參與調(diào)查問卷的人數(shù)為1312。）2016年，河南某高校的在校大學(xué)生鄭德幸，在“校園貸”平臺中貸款近60萬元，到期后無力償還。他在貸款方用各種違法手段催債逼迫之后，心理承受不住壓力，在一家賓館的8樓跳下自殺。（2016年山東頻道山東新聞）大學(xué)生之所以會跳樓自殺，一方面是他自控能力不強，惡性超前消費，挖東墻補西墻，甚至冒用同學(xué)的身份證借貸。但這不應(yīng)該成為一刀切禁止“校園貸”款、普惠金融的理由。因為還有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因為不自覺學(xué)生的負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利。另一方面，涉事的金融機構(gòu)在這件事上表現(xiàn)出在還款能力評估方面有嚴(yán)重的紕漏。正常情況下，風(fēng)控能力如此差的貸款機構(gòu)應(yīng)該會因為壞賬率太高而倒閉。如今沒有倒閉的關(guān)鍵在于他們肯定貸款學(xué)生的家長不會任由自家的孩子因還不上錢而拿不到畢業(yè)證、信用破產(chǎn)。發(fā)展前景如此好的校園金融，最后居然淪落到需要用威脅恐嚇等非法手段來調(diào)整“風(fēng)控”，這和高利貸沒有區(qū)別。根據(jù)資料網(wǎng)的資料中：“校園貸”平臺日益增多，在2019年對2018年調(diào)查中，2018年在資料網(wǎng)有記錄中的196家分期平臺中有165家成立了消費分期成立。這標(biāo)志著借貸分期還款在大學(xué)生群體中成為主要業(yè)務(wù)。和信用卡相比，“校園貸”業(yè)務(wù)有以下優(yōu)勢：“校園貸”一般都是門檻低，前期分期利率低和快捷方便。大學(xué)生只要填寫身份證、學(xué)生證和手機號碼的信息就可以進(jìn)行借貸，在零首付、先用未來錢的快感中消費，而且“校園貸”的高額度也符合大學(xué)生的需求。這些特點是傳統(tǒng)信貸模式所不具備的，所以“校園貸”受到眾多大學(xué)生的歡迎。更主要的是大學(xué)生一向都是商家瞄準(zhǔn)的消費對象。一方面，大學(xué)生的消費觀念比較新穎，但也不能掩蓋其缺乏理性、自制能力弱的缺點；另一方面，大學(xué)生一般沒有收入，主要的經(jīng)濟來源是父母，這一點在一定程度上遏制了大學(xué)生的消費。而“校園貸”的存在完美的解決了這一個矛盾，對沒有收入、沒有存款的大學(xué)生來說是非常有吸引力的。三、“校園貸”的優(yōu)勢隨著“校園貸”的快速發(fā)展，有關(guān)“校園貸”負(fù)面新聞也越來越多，導(dǎo)致“校園貸”在公眾心中的形象變成亂象橫生，更有部分人認(rèn)為“校園貸”對高校大學(xué)生而言全是壞處沒有好處，因此對“校園貸”出現(xiàn)抵觸的心理。對此本文總結(jié)列出以下三點“校園貸”對于大學(xué)生的好處。（一）“校園貸”可以盡早培養(yǎng)金融意識當(dāng)成年學(xué)生主動地背負(fù)債務(wù)時，就會明白現(xiàn)有的資金是如何來的，自己憑什么能夠借到錢，信用與“錢”之間的關(guān)系，才會有經(jīng)濟方面的危機意識，從而學(xué)習(xí)到與金融相關(guān)的知識，更好的認(rèn)識和管理“錢”。正規(guī)“校園貸”中的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、理財貸款等對大學(xué)生而言是有一定的好處?，F(xiàn)如今許多大學(xué)生9月份開學(xué)時通過申請助學(xué)貸款來繳納學(xué)費，然后原本家長給學(xué)生用來交學(xué)費的錢則進(jìn)行投資理財。由于助學(xué)貸款的利息非常低，有些甚至沒有，這可以降低投資理財?shù)某杀竞惋L(fēng)險，等投資理財盈利之后便還清貸款，還能增加自己的生活費用。（二）“校園貸”可以加速學(xué)生成長人生成長過程中，人的欲望也是會不斷的增長的,這是人生成長中必須經(jīng)歷的重要階段,沒有是非對錯之分。與此同時，人們也要為成長付出一定的代價,心靈成長在這之中是必不可少也是重要的過程。當(dāng)我們背負(fù)著債務(wù)時，也會讓我們主動地承擔(dān)風(fēng)險與責(zé)任，也是我們心理成熟的第一步。（三）“校園貸”幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)啟動資金對于想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說是個難以解決的問題。所謂巧婦難為無米之炊，創(chuàng)業(yè)啟動資金成為了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的門檻。而“校園貸”卻是能夠幫助他們跨過這個門檻。正規(guī)“校園貸”對于有想法但沒啟動資金的創(chuàng)業(yè)者來說確實提供了很大的便利。四、“校園貸”主要存在的問題校園貸有好處也有存在的問題，根據(jù)對其他文獻(xiàn)的閱讀整理以及調(diào)查，本文總結(jié)出以下五個問題。（一）涉嫌非法經(jīng)營的問題部分“校園貸”的借貸利率雖然沒有達(dá)到同期銀行貸款的四倍（超過四倍法律不保護(hù)），但是借貸平臺會借助其他收費的名義加收金額，例如罰息、滯納金、服務(wù)費、違約金等不同名目的項目，并且加收的金額會計入利率中進(jìn)行利滾利（復(fù)利）。這就是不折不扣的高利貸。例如武漢某大學(xué)大三的學(xué)生在一個借貸平臺借了名目為“校園貸”的貸款項目4000元，一年時間利滾利滾到了50余萬元。（2017年大事記）。這種能夠從小金額貸款變成巨額負(fù)債的貸款分明就是掛羊頭賣狗肉的高利貸。（二）涉嫌暴力催收的問題按照正常的法律手段，對于未能在規(guī)定日期內(nèi)還款的大學(xué)生，放款平臺只能到法院起訴，勝訴之后再申請法院強制執(zhí)行還款，從而收回未還款，其中過程并不會威脅到大學(xué)生的人身自由和安全，更不存在涉及到家人的利益，也不會讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問題。但在實際催收過程中一些公司會采取騷擾、跟蹤、威脅、非法囚禁，甚至一些更加極端的方式，迫使借款人不得不東躲西藏，舉新債還舊債，拆東墻補西墻，從而極大可能地威脅到借款人的人身自由和安全。以上種種暴力逼債的方式,甚至有涉黑犯罪之嫌。21歲的陜西大二學(xué)生小許因未能到期還款，被借貸平臺日夜打電話騷擾，還被非法囚禁1天，父母也被日夜打電話騷擾，甚至親戚都受到了不同程度的騷擾，最后小許頂不了壓力選擇跳樓自殺。（2017年華商報）這種事情并不是特例，在各大校園都有發(fā)生，這是一種涉黑違法的事情。（三）涉嫌欺騙誘導(dǎo)的問題“校園貸”平臺有很多時候存在著信息不對稱的問題，也就是在借貸平臺在宣傳其借貸條件時往往不詳細(xì)告訴借款人貸款利息、違約金、滯納金等除基本利率其他費用，反而用“零門檻”“零利息”等手段進(jìn)行誘導(dǎo)欺騙，導(dǎo)致一些自制能力不強、沒有金錢意識、涉世未深的大學(xué)生上當(dāng)受騙。這種欺詐行為不僅侵犯了“金融服務(wù)”消費者相應(yīng)的權(quán)力,而且有欺騙誘導(dǎo)交易的性質(zhì)。在校園的各個角落都可能貼有“校園貸”的小廣告，基本上都是標(biāo)示著“零利息”、手續(xù)少、放款快的字樣，實際上小廣告上說的只是短期分期并按時歸還的利率，一旦逾期則會出現(xiàn)更多的費用。許多大學(xué)生就是在這上面的陷阱給欺騙而去借貸，等到意識到這是個陷阱時，債務(wù)已經(jīng)不是自己能還得起的了。這就是“校園貸”平臺用來欺騙誘導(dǎo)大學(xué)生貸款的手段。（四）高校大學(xué)生的物欲控制能力差調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：有83%的男生，“校園貸”的用處主要是用于購買數(shù)碼產(chǎn)品。數(shù)碼產(chǎn)品能夠吸引男生的注意力，而數(shù)碼產(chǎn)品的價格一般而言都比較貴，“校園貸”就成了能夠更快達(dá)到目的的“捷徑”。有92%的女生，“校園貸”的用處主要是化妝品、衣服、包包等奢侈用品。名牌裝扮用品能夠吸引女生的注意力，而名牌裝扮用品一般而言都比較貴，“校園貸”就是解決這個問題的“辦法”。（數(shù)據(jù)來源：2019年11月對各大高校大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”問卷調(diào)查經(jīng)整理得出，參與調(diào)查問卷的人數(shù)為1312）大學(xué)生需要面對的社會上的誘惑越來越多，奢侈品、電子商品等宣傳廣告出現(xiàn)在大學(xué)生視野中，而大學(xué)生們普遍追求時尚并且跟著潮流的步伐。大學(xué)生的自制能力相對于走出社會的人而言比較差,主要的經(jīng)濟來源于父母給的生活費，這點經(jīng)濟來源又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足大學(xué)生的消費欲望,加上沒有正確的理財觀念,缺乏對未來人生的規(guī)劃，于是“校園貸”的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生的消費需求,而大學(xué)生又沒有那么多的經(jīng)濟來償還貸款，這就出現(xiàn)了許多沒有及時還款的現(xiàn)象。還有就是出現(xiàn)冒名借貸的情況，因為自己的身份信息借不到錢，無法舉新債還舊債，所以套用他人的身份證信息去“校園貸”平臺借款。福建某高校大學(xué)生余某，通過自己創(chuàng)立的青鳥創(chuàng)聯(lián)服務(wù)公司，主要作用是騙取同學(xué)身份證信息，然后在“校園貸”平臺貸款。公司開設(shè)以來，總共涉及了19名學(xué)生，金額高達(dá)70余萬元。（2017年大事記）（五）學(xué)校家長監(jiān)管缺失“校園貸”之所以能造成那么多的悲劇，是因為學(xué)校、家長以及相關(guān)部門的監(jiān)督管理做得不夠好。學(xué)校和家長方面，在知道大學(xué)生沒有經(jīng)濟來源、缺乏社會經(jīng)驗的情況下，還是對大學(xué)生不夠關(guān)心與幫助。雖然大學(xué)生是成年人，但是家長基本都對孩子的消費缺乏監(jiān)管，對孩子的金錢用途一向不了解。學(xué)校也沒有做好金融的宣傳和對學(xué)生理財教育的工作。在有關(guān)部門方面，有關(guān)金融監(jiān)管部門缺乏對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的監(jiān)管以及相關(guān)法律的制定，也沒有做好在校園和社會上的金融宣傳教育。五、“校園貸”問題的對策調(diào)查問卷中提到：參與調(diào)查的人有26%的人認(rèn)為學(xué)校要加強對“校園貸”的管制以及建立有效的制度；58%的人認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該加強自己金融知識的認(rèn)知和普及，建立良好健康的消費觀念；還有16%的人認(rèn)為政府應(yīng)該嚴(yán)抓嚴(yán)打“校園貸”，不能放任“校園貸”禍害大學(xué)生。（數(shù)據(jù)來源：2019年11月對各大高校大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”問卷調(diào)查經(jīng)整理得出，參與調(diào)查問卷的人數(shù)為1312）本文就站在大學(xué)生的角度提出以下五點有關(guān)于解決“校園貸”亂象橫生問題的方法。（一）強化學(xué)校監(jiān)管責(zé)任規(guī)范長效機制在學(xué)校方面，應(yīng)該嚴(yán)查在校園宣傳推銷的“校園貸”平臺是否用正規(guī)的手段經(jīng)營并且執(zhí)勤隊伍對于違規(guī)的“校園貸“平臺應(yīng)嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)校規(guī)校紀(jì)。可以充分運用電話短信、校園廣播、網(wǎng)絡(luò)平臺等多種形式向大學(xué)生發(fā)送“校園貸”陷阱相關(guān)提示信息，營造出大學(xué)生崇尚節(jié)約、抵制過度消費的氛圍。創(chuàng)建遠(yuǎn)離不良“校園貸”的校園文化環(huán)境，組織學(xué)生開展一些宣傳基本的金融常識活動等；當(dāng)學(xué)校發(fā)現(xiàn)大學(xué)生有大量異常消費行為，例如朋友圈攀比、購買大量奢侈品等異常行為時，要及時調(diào)查并提醒大學(xué)生；除此之外，還應(yīng)該建立并完善應(yīng)對不良“校園貸”平臺的機制，為校園內(nèi)大學(xué)生提供良好的借貸環(huán)境。在監(jiān)管部門方面，應(yīng)該查找補足“校園貸”貸款缺陷，并完善監(jiān)管管理者自身管理體系的漏洞，完善相應(yīng)的監(jiān)管制度。要嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊校園內(nèi)不良網(wǎng)貸，建立起全方位、全社會層面的打擊體系，讓不良“校園貸”無所遁形。（二）加大普惠金融的建設(shè)力度高校大學(xué)生的消費水平與收入水平的矛盾造就了“校園貸”。如果“校園貸”被打壓逐出市場，那么這群金融壓抑的群體是否會讓金融市場比今天更加混亂，是否采取其他更不正當(dāng)?shù)耐緩絹慝@取資金，這些都是未知的。因此社會應(yīng)該加大普惠金融的建設(shè)力度,爭取開發(fā)出校園金融市場，為“校園貸”平臺的發(fā)展提供相應(yīng)的便利，鼓勵“校園貸”健康良好的發(fā)展,正確引導(dǎo)“校園貸”的發(fā)展方向，不能由于市場混亂就片面地打壓“校園貸”。（三）增強自我保護(hù)意識、建立良好的消費觀當(dāng)涉及到身份證、學(xué)生證等重要身份信息文件需要提交時一定要小心謹(jǐn)慎，部分“校園貸”平臺在借貸時會要求大學(xué)生提供個人信息，其中主要是身份證信息，而平臺大多對這些信息不進(jìn)行保密，導(dǎo)致信息泄露問題嚴(yán)重，給高校大學(xué)生用戶造成極大困擾和損失。部分“校園貸”平臺設(shè)立一個借款項目：在借款前會要求大學(xué)生裸身與自身的身份證件合影(其中女性較多)，并且承諾保密，但當(dāng)大學(xué)生未能在規(guī)定還款時間內(nèi)還款時，照片就變成催債的“借條”，用這些照片對借款大學(xué)生進(jìn)行催債、威脅。當(dāng)同學(xué)們遭遇暴力催收借款時，應(yīng)該及時報警，增強自我保護(hù)意識，敢于運用正當(dāng)合法的手段與邪惡勢力作斗爭。不要懼怕報警會被抓，欠債還錢雖然是天經(jīng)地義的，但也不是他人侵犯你其他權(quán)利的理由。讓大學(xué)生樹立正確良好的消費觀方面學(xué)校有著不可推卸的責(zé)任，平時學(xué)校可以安排一些關(guān)于正確消費觀的課程或講座，教育和引導(dǎo)大學(xué)生形成理性消費觀念，建立理性健康的消費心理。這些觀念的形成對于大學(xué)生而言是終生適用的。（四）加強信貸平臺之間的信用共享如何避免多個平臺重復(fù)借貸的問題，建立平臺之間的信用信息共享機制是不錯的選擇。雖然不同的平臺管理者不同，但是不影響銀行進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。銀行可以作為中間人讓各個平臺件進(jìn)行信用信息共享交流，從而有效的解決一個借款人在多個平臺進(jìn)行借貸的問題，也可以解決個別借款人冒用他人身份證信息進(jìn)行借貸的問題。據(jù)消息，這種機制已經(jīng)在部分高校的市場實行，并且取得了不錯的成果。相信在不久的將來，這個機制被廣泛的推行和運用會讓“校園貸”市場變得更加的健康。（五）完善“校園貸”市場的制度讓公安、銀監(jiān)會、教育部等相關(guān)部門開展專項打擊，建立健全相關(guān)工作制度，嚴(yán)厲打擊涉嫌違規(guī)違法經(jīng)營的行為，切實維護(hù)“校園貸”市場的秩序和穩(wěn)定。加強網(wǎng)絡(luò)巡查。目前，雖然很多“校園貸”平臺處于監(jiān)管狀態(tài)，但還是有一部分新型金融行業(yè)、企業(yè)處于監(jiān)管不到的地帶，在網(wǎng)上從事的違規(guī)借貸行為較為隱秘，難以察覺。因此網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察員應(yīng)該加強類似于“校園貸”平臺的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察，完善對“校園貸”平臺的檢測機制，打壓進(jìn)行欺詐性宣傳的“校園貸”產(chǎn)品,改善校園互聯(lián)網(wǎng)金融,讓“校園貸”市場有序穩(wěn)定的發(fā)展，也讓大學(xué)生的貸款環(huán)境更加安全。五、總結(jié)總結(jié)來說：本文認(rèn)為“校園貸”是一把雙刃劍，有利也有弊，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)揚長避短，多利用其好處，避免其壞處。利用“校園貸”資金來源輕松，培養(yǎng)自己的理財意識，提高自身金錢責(zé)任擔(dān)當(dāng)，實現(xiàn)自我創(chuàng)業(yè)的想法。在利用優(yōu)勢的同時也要頭腦清醒，避免踏入不良“校園貸”的陷阱中，要清楚的認(rèn)識到借來的錢總是要還的，避免陷入消費欲望的膨脹中?！靶@貸”不過是時代飛速發(fā)展加上大學(xué)生大多初次獨立生活造成經(jīng)濟來源跟不上消費，出現(xiàn)這么多弊端不過是大學(xué)生消費欲望得不到資金的滿足。如果這個矛盾得不到妥善的解決，扼殺“校園貸”只不過是治標(biāo)不治本。因此最主要的是把“校園貸”當(dāng)成是普惠金融發(fā)展的一部分，大學(xué)生龐大的消費市場也能促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，兩者相得益彰、互惠互利、共同發(fā)展。相關(guān)部門就要完善相關(guān)的金融監(jiān)管法律法規(guī),加強對“校園貸”市場的管制，鼓勵“校園貸”平臺健康良好的發(fā)展,正確引導(dǎo)“校園貸”產(chǎn)品的發(fā)展方向。讓“校園貸”成為一個被大眾接受、促進(jìn)金融市場循環(huán)以及推動社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的新名詞。參考文獻(xiàn)[1]吳章婷陳建印.我國校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[D].溫州商學(xué)院,2017.[2]劉小毛.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀和對策探析[D].嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院,2018.[3]李木蘭.試析民辦高職院校不良校園貸的現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[D].廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院,2018.[4]王國順.互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下校園貸新發(fā)展新問題研究概述[D].常州機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,2017.[5]于志軍.校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險及其防范[D].河北科技大學(xué),2017.[6]史丹.淺析大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀及原因分析[D].武漢生物工程學(xué)院,2017.[7]邢美華.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險及防范[D].遼寧工程技術(shù)大學(xué)公共管理與法學(xué)院,2018.[8]王爽竇金煥施衛(wèi)華.校園安全視角下不良“校園貸”的法律規(guī)制[D].昆明冶金高等專科學(xué)校學(xué)報,2017.[9]李夢宇白若琳程鵬杰肖思雨周高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國校園貸P2P平臺規(guī)范發(fā)展的策略研究[D].