廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀及對(duì)策分析

摘要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)模式是通過(guò)引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費(fèi)者提供消費(fèi)者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，但是要基于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。近幾年，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也跟著的發(fā)展，因?yàn)槠鸩讲痪?，在成長(zhǎng)的過(guò)程中出現(xiàn)一些問(wèn)題，都會(huì)是成為廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的阻礙。廣州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的原因之一，是在一個(gè)具有新時(shí)代化的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時(shí)代，進(jìn)而推動(dòng)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，所以在此現(xiàn)狀中存在問(wèn)題的研究與分析顯得十分必要。本文闡述了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的成長(zhǎng)過(guò)程，主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在迅速成長(zhǎng)壯大的過(guò)程中仍然存在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)做出了相應(yīng)的分析，剖析了廣州經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程受到阻礙的原因之一是廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基于現(xiàn)在的成長(zhǎng)狀態(tài)所存在的問(wèn)題，進(jìn)行討論并對(duì)問(wèn)題尋求出對(duì)應(yīng)的解決方案，最后總結(jié)了個(gè)人對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的看法和瞻望。本文系運(yùn)用文獻(xiàn)研究法進(jìn)行的專題分析。全文分為三個(gè)部分：首先，第一部分是對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀的各個(gè)方面進(jìn)行分析；其次，第二部分是對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各方面存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)方法進(jìn)行討論；最后，是根據(jù)論文的內(nèi)容表達(dá)了自己收獲到的領(lǐng)悟與感受。本文主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在研究對(duì)象方面選擇了在廣州經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，關(guān)于消費(fèi)金融的發(fā)展在具有新時(shí)代特征的互聯(lián)網(wǎng)上，結(jié)合各種數(shù)據(jù)，分析了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀存在的問(wèn)題和解決對(duì)策，理論聯(lián)系實(shí)際，使得文章更具應(yīng)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融廣州經(jīng)濟(jì)ABSTRACTTheoperationmodeofInternetconsumerfinanceistoprovideconsumerswithconsumerservicesorproductloansbyreferringtothefunctionsoftheInternet,butitisbasedonthebasisofbigdatacreditinvestigationinrelevantinternetfinancialenterprises.Inrecentyears,therapiddevelopmentofInternetFinanceinGuangzhouandthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhouhavebeenfollowed.Becauseoftheshortstart,therearesomeproblemsintheprocessofgrowth,whichwillhinderthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.OneofthereasonsfortherapiddevelopmentofGuangzhou'seconomyistopromotetheInternetconsumerfinanceinaneweraofInternetdata,soitisnecessarytostudyandanalyzetheexistingproblemsinthissituation.ThispaperexpoundsthegrowthprocessofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.ItmainlyreliesontheanalysisoftheadvantagesanddisadvantagesofInternetconsumerfinanceintheprocessofrapidgrowthandexpansion.ItalsoanalyzesthatoneofthereasonswhyGuangzhou'seconomicdevelopmentprocessishinderedistheproblemsexistinginGuangzhou'sInternetconsumerfinancebasedonthecurrentgrowthstate,discussesanddiscussesFinally,theauthorsummarizesthepersonalviewsandprospectsforthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.Thispaperisamonographicanalysisbasedonliteratureresearch.Thefulltextisdividedintothreeparts:first,thefirstpartistoanalyzethecurrentsituationofInternetconsumerfinanceinGuangzhou;second,thesecondpartistodiscusstheproblemsexistinginallaspectsofInternetconsumerfinanceinGuangzhouandhowtodealwiththem;finally,accordingtothecontentofthepaper,Iexpressmyowninsightsandfeelings.ThemaininnovationofthispaperisthatonthebasisofGuangzhou'seconomy,thedevelopmentofconsumerfinanceisbasedontheInternetwiththecharacteristicsofthenewera.Combinedwithvariousdata,thispaperanalyzestheproblemsexistinginthecurrentsituationofGuangzhou'sInternetconsumerfinanceandthesolutions.Thecombinationoftheoryandpracticemakesthisarticlemorevaluable.

Keywords:InternetconsumerfinanceGuangzhoueconomy目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀分析 2（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景與歷程 2（二）廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 4三、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題 9（一）征信體系不健全 9（二）監(jiān)管體系不健全 10（三）社保體系的不健全 11（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 12四、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題的對(duì)策 12（一）完善征信體系，制定高效風(fēng)險(xiǎn)防范體系 12（二）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式 13（三）完善社會(huì)保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)信心 14（四）提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力 14五、總結(jié) 15參考文獻(xiàn) 16致謝 17廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀及對(duì)策分析一、引言（一）選題背景及意義伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的新常態(tài)，從而促進(jìn)消費(fèi)的增加，因而推動(dòng)和保障了GDP的增加。76.2%是2018年最終消費(fèi)支出GDP的貢獻(xiàn)率，在此消費(fèi)金融市場(chǎng)的需求也漸漸擴(kuò)大。孫國(guó)峰教授認(rèn)為消費(fèi)金融不僅僅是推動(dòng)消費(fèi)，還對(duì)科技轉(zhuǎn)型、推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化、提高宏觀政策傳到效力和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都有著重要意義。其一是推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)與增加有關(guān)產(chǎn)業(yè)投資，從而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)才得以完善。其二是需要運(yùn)用信用渠道和利率途徑來(lái)提高宏觀金融政策來(lái)促進(jìn)發(fā)展。其三是改服務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)[1]。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使國(guó)民的消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)漸漸的出現(xiàn)了改變，人們的消費(fèi)從以前的汽車(chē)和住房消費(fèi)變成了商品和服務(wù)的消費(fèi)。居民個(gè)人的消費(fèi)占比慢慢的提高，提前消費(fèi)的觀念也逐漸的大眾化，人們的短期消費(fèi)貸款幅度也提高了。金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，還有廣東經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使著廣東居民互聯(lián)網(wǎng)支付能力的提升。支付寶全民賬單在2016年，顯示廣東省總的支付額占全國(guó)的16%穩(wěn)坐全國(guó)的省排名第一。而在廣東省的城市來(lái)看，支付金額能力第一的就是廣州人，在全國(guó)的城市中排名第三?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)普及，到了全民上網(wǎng)的時(shí)代，居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)了各式各樣的消費(fèi)活動(dòng)，各大電商平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)中紛紛布局，就是想在大蛋糕中收獲一份羹。本文通過(guò)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分析與了解其現(xiàn)狀，對(duì)于促進(jìn)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融該領(lǐng)域的深入研究和完善有著一定的重要作用。（二）文獻(xiàn)綜述通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，概括前人所研究發(fā)表的觀點(diǎn)和方法，在相關(guān)方面進(jìn)行創(chuàng)新性研究，進(jìn)而將理論聯(lián)系實(shí)際，使得文章更具有應(yīng)用價(jià)值。從譚兆何互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀和影響因素,先對(duì)其進(jìn)行分析,提出穩(wěn)健發(fā)展消費(fèi)信貸的策略促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展。程雪軍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，分析出監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)需完善，從而促進(jìn)行業(yè)健康和合規(guī)發(fā)展。從王逸飛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)階段的具體特征分析存在的實(shí)際問(wèn)題，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展。在張蔚文的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)發(fā)展存在的問(wèn)題加以解析，并針對(duì)性的提出更優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管策略。在王倩和黃婷婷的場(chǎng)景消費(fèi)金融中的特征和內(nèi)涵，還有趨勢(shì)分析其過(guò)程中暴露出的場(chǎng)景構(gòu)建、行業(yè)亂象、征信與風(fēng)控體系的不完善等問(wèn)題，結(jié)合在表現(xiàn)形式，從而提出相應(yīng)的策略和建議。通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)資料的檢索查閱，發(fā)現(xiàn)文獻(xiàn)對(duì)于研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理論十分豐富。本文對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀的各個(gè)方面進(jìn)行分析，在對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各方面存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)方法進(jìn)行討論，對(duì)發(fā)展廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的有著重要作用。二、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀分析（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景與歷程消費(fèi)金融是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多樣性和多途徑的信用貸款模式，從而激勵(lì)消費(fèi)者的消費(fèi)欲望和擴(kuò)大消費(fèi)者的消費(fèi)需要，滿足消費(fèi)者的提前消費(fèi)的需要與滿足感?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從含義上看其實(shí)就是網(wǎng)貸是通過(guò)引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費(fèi)者提供消費(fèi)者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，但是要基于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的還款方式有兩種分別是分期付款和一次性付，其很少會(huì)用到抵押質(zhì)押的擔(dān)保方式，且門(mén)檻低額度小和放貸快速快的特點(diǎn)。如表1所示是消費(fèi)金融的發(fā)展歷程。時(shí)期時(shí)間內(nèi)容探索期80年代初--2009年以消費(fèi)信貸和信用卡為起點(diǎn)，開(kāi)啟消費(fèi)金融市場(chǎng)。我國(guó)的消費(fèi)金融起始于20世紀(jì)80年代初。從1981年到1983年初，中國(guó)人民銀行已經(jīng)在六個(gè)省市的6個(gè)行、處、所開(kāi)辦了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。1999年，央行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)金融的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求以國(guó)有銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以個(gè)人住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主的個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步開(kāi)展。試點(diǎn)期2009年—2013年以消費(fèi)金融公司為試點(diǎn)，推動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為解決商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸需求覆蓋不足的問(wèn)題，2009年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個(gè)城市開(kāi)放消費(fèi)金融試點(diǎn)。2013年11月，銀監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個(gè)城市開(kāi)放消費(fèi)金融試點(diǎn)。2013年11月，銀監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，支持居民家庭大宗耐用消費(fèi)品、教育、旅游等信貸需求，鼓勵(lì)民間資本探索設(shè)立消費(fèi)金融公司，并擴(kuò)大內(nèi)陸10個(gè)城市參與試點(diǎn)工作?？焖侔l(fā)展期2014年—2017年以互聯(lián)網(wǎng)金融為契機(jī)，擴(kuò)大新消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持。2014年7月，央行、工信部等十部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，大力支持消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。2015年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，并將審批權(quán)下放到省級(jí)銀監(jiān)局，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。2016年3月，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)拓展汽車(chē)金融、健康消費(fèi)、信息與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域，政策對(duì)消費(fèi)金融場(chǎng)景的拓寬和消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到了積極的推動(dòng)作用。成熟規(guī)范期2017年至今以積極整頓消費(fèi)金融行業(yè)亂象為抓手，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。在2015年到2017年上半年的消費(fèi)金融迅猛發(fā)展階段，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了眾多違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，偏離了消費(fèi)金融的本源。2017年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)加大整治力度，多部委就消費(fèi)金融業(yè)務(wù)頒布了多項(xiàng)規(guī)范管理通知，分別針對(duì)校園貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、“現(xiàn)金貸”提出了嚴(yán)格的清理整頓措施，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行肅清。長(zhǎng)期來(lái)看，政策對(duì)行業(yè)亂象的及時(shí)清理整頓，能夠取締風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的產(chǎn)品，關(guān)閉無(wú)業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司，為行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展提供良好規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。表1：消費(fèi)金融的發(fā)展歷程從2017年到2019年網(wǎng)貸行業(yè)的交易形勢(shì)持續(xù)下降，在2019年的12月運(yùn)營(yíng)平臺(tái)344家和成交量達(dá)428.89億元同前兩年比是下降的，如圖1。這段時(shí)期就是整頓消費(fèi)金融行業(yè)亂象為抓手，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。

圖1：網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量與成交量在2014年6月-2019年12月的數(shù)據(jù)整頓期間國(guó)家持續(xù)加大力度支持消費(fèi)金融的發(fā)展。通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)提出，消費(fèi)金融發(fā)展要積極，加大推動(dòng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用。消費(fèi)需求需要融如多樣化多層次，改進(jìn)與提供差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。為了滿足人民群眾的美好生活需求，所以要持續(xù)發(fā)展消費(fèi)信貸。金融服務(wù)模式需要?jiǎng)?chuàng)新，踴躍滿足消費(fèi)者的升級(jí)型消費(fèi)金融需求。通過(guò)中共中央、國(guó)務(wù)院提議促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)需要金融的協(xié)助，規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展，激勵(lì)創(chuàng)新消費(fèi)金融，把消費(fèi)信貸增長(zhǎng)與居民杠杠水平的關(guān)系合理維持掌握好。通過(guò)國(guó)務(wù)院辦公廳提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展[2]。（二）廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)漸漸的出現(xiàn)改變，人們由汽車(chē)喝住房的消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐放c服務(wù)消費(fèi)。居民個(gè)人消費(fèi)的占比有所增長(zhǎng)，提前消費(fèi)的觀念逐漸大眾化，短期貸款的提高，促使這互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展，推動(dòng)廣東經(jīng)濟(jì)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付能力的增強(qiáng)。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)于2013年。而銀監(jiān)會(huì)首次頒布消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法是在2009年，在2010年批準(zhǔn)了四個(gè)城市，但廣州未被列入[3]。在2013年銀監(jiān)會(huì)在第一批四個(gè)城市的基礎(chǔ)上，增加了12個(gè)城市，其中一個(gè)就是廣州。佰潮網(wǎng)消費(fèi)金融公司是在廣州創(chuàng)建的國(guó)內(nèi)首個(gè)支持大學(xué)生分期付款的數(shù)碼網(wǎng)上商城。廣州咪啞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司于2015年5月成立，國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)于女大學(xué)生的消費(fèi)分期解決方案提供商。中郵消費(fèi)金融公司成立在同年的11月，是個(gè)消費(fèi)金融公司具有銀監(jiān)會(huì)執(zhí)照。從此消費(fèi)金融正式進(jìn)入廣州。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在2013-2015年不斷成長(zhǎng)，不斷完善。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展且國(guó)家政策扶持的背景下，值得期望。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整頓期是2016年至今，主要是校園帶業(yè)務(wù)的整頓。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在2017年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度變得明顯起來(lái)，就以中郵消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，2017年貸款余額120億元和，是2016年增長(zhǎng)的200%；累計(jì)房貸300億元，是2016年的6倍。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也要注意警惕過(guò)度授信伴隨而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。2018年是廣州專門(mén)項(xiàng)目整頓治理的最關(guān)鍵和最艱難時(shí)期，廣州互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理部門(mén)與協(xié)會(huì)對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行加強(qiáng)檢查，且對(duì)資格與質(zhì)量較差或不符合監(jiān)管要求規(guī)定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)退出[4]。因此使得廣州互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和交易規(guī)模在2018年同之前西邊呈下降趨勢(shì)。網(wǎng)貸平臺(tái)2017年到2018年在廣州正常運(yùn)營(yíng)的由64家正常運(yùn)營(yíng)下降到44家以至下降了31%，其中已上線銀行存管的42家，主動(dòng)申請(qǐng)退出12家，問(wèn)題平臺(tái)6家，平臺(tái)遷出2家。因此交易規(guī)模在2017年的724億元減少到351億元以至下降了52%。受監(jiān)管打擊最大的就是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，所以才出現(xiàn)機(jī)構(gòu)平臺(tái)數(shù)量的下滑，交易規(guī)模大幅下降的現(xiàn)象。

1.消費(fèi)平臺(tái)的類型之所以廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特性不斷加強(qiáng)，是因?yàn)榕c當(dāng)前多種場(chǎng)景相結(jié)合。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要根據(jù)消費(fèi)者信用來(lái)進(jìn)行，且有此獲得小額貸款消費(fèi)。主要服務(wù)提供者有分期購(gòu)物平臺(tái)、電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行這四類其金融模式對(duì)比如下表1所示。分期購(gòu)物平臺(tái)電商平臺(tái)消費(fèi)金融公司商業(yè)銀行客戶覆蓋大額消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)者任意消費(fèi)者特定場(chǎng)景消費(fèi)者持卡人員審批模式基于互聯(lián)網(wǎng)征信提供服務(wù)基于用戶消費(fèi)記錄及互聯(lián)網(wǎng)征信提供服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高，比銀行審批效率高成熟的征信及審批模式，但效率較低資金來(lái)源自身P2P理財(cái)用戶及金融機(jī)構(gòu)股東資金，自有資金豐富股東資金和金融機(jī)構(gòu)間拆借吸收的存款，成本低，來(lái)源穩(wěn)定優(yōu)劣勢(shì)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范，但是效率較高流量大，有用戶基礎(chǔ)，但征信問(wèn)題不一定能夠解決場(chǎng)景插入設(shè)置困難，難以形成征信嚴(yán)格，在互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)下效率有所提高，但業(yè)務(wù)模式仍然較為僵硬代表產(chǎn)品校園分期、裝修分期、教育愛(ài)學(xué)貸、租房分期、農(nóng)業(yè)分期等京東白條、淘寶花唄、蘇寧任意購(gòu)等閃錢(qián)包旗下的閃白條，閃銀等商業(yè)銀行的信用卡分期等表2：四類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式對(duì)比2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品以中郵消費(fèi)金融公司為例，首先介紹一下，此公司是于2015年在廣州成立，且是在廣州第一家消費(fèi)金融公司具有銀監(jiān)會(huì)執(zhí)照的公司。該公司在全國(guó)16個(gè)省市自治區(qū)都開(kāi)設(shè)營(yíng)銷中心提供全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融服務(wù)。該公司提供無(wú)抵押和小額的貸款服務(wù)，但是利率較高且面向的客戶群體風(fēng)險(xiǎn)也較高。主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范疇是與消費(fèi)金融相關(guān)的諮詢、個(gè)人其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。2016年在線上推出了手機(jī)軟件中郵錢(qián)包，早已突破10萬(wàn)人的注冊(cè)量，目前手機(jī)安裝量達(dá)到了643萬(wàn)。在手機(jī)上，用戶可以享受一站式無(wú)抵押的信用貸款，從而實(shí)現(xiàn)了線上線下全覆蓋模式。其主要的產(chǎn)品和服務(wù)有三大類，如圖2所示，介紹的是產(chǎn)品的適用情況。

圖2：三大產(chǎn)品郵你貸、郵你花和郵你購(gòu)的適用情形郵你貸：貸款類產(chǎn)品，無(wú)手續(xù)費(fèi)與無(wú)抵押純信用的貸款。目前可申請(qǐng)到的最高額度為20萬(wàn)元，郵你貸的年利率最低為7.77%，貸款期限在3到48個(gè)月，月費(fèi)率0.6%，當(dāng)天即可放款。利息的計(jì)算是通過(guò)貸款時(shí)的本金和利率還有期限相乘而得來(lái)。在申請(qǐng)成功后，借款人只需通過(guò)激活額度就可以循環(huán)使用。但在使用額度以后一定要按時(shí)還款，不然額度將會(huì)被取消。郵你花：在線上線下消費(fèi)場(chǎng)景中可充當(dāng)支付作用。額度可循環(huán)，純信用貸款，無(wú)手續(xù)費(fèi)，可以隨時(shí)借還且可循環(huán)使用，若以后只歸還本金的部分，那需要償還的利息就跟著每日逐漸減少。最高額度也是20萬(wàn)，年利率約16.4%，日利率0.045%-0.05%，還款后實(shí)時(shí)恢復(fù)額度。就還款的角度來(lái)看，郵你花的還款方式更加靈活，不會(huì)帶來(lái)很大的還款壓力。郵你購(gòu)：在分期貸款購(gòu)物時(shí)有機(jī)會(huì)享受免息的機(jī)會(huì)，年華貸款利率一般14.04%及以上，最低7%起，利率是有借款人的貸款產(chǎn)品和信用確定，具體還是以審批結(jié)果為準(zhǔn)。與消費(fèi)產(chǎn)業(yè)類商家合作，為消費(fèi)者提供商品分期貸款。在2018年9月到2019年1月，廣州中郵消費(fèi)金融暫停了郵你貸業(yè)務(wù)線下普通渠道的受理，并對(duì)已經(jīng)開(kāi)展的助貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展、宣傳和違規(guī)收費(fèi)等方面開(kāi)展自查。截止2019年的上半年實(shí)現(xiàn)了凈利潤(rùn)、凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)分別是1.39億元、32.24億元和263.65億元，同比分別增長(zhǎng)82.38%、11.38%和4.47%。3.分布情況從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)了解到，2018年12月末，在廣州正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有44家，如圖3所示發(fā)布情況。2018年因?yàn)檎D退出平臺(tái)的較多且沒(méi)有新上線平臺(tái)，因而廣州正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量逐月下降。圖3：2018年12月廣州網(wǎng)貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)的分布情況4.借貸情況廣州互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)平臺(tái)在2018年的總貸發(fā)生額約為354.14億元，如圖4從總體來(lái)看，后半年是前半年借貸發(fā)生額的一半左右；從月成交量來(lái)看，全年最高是5月，而全年最低是在7月與8月，雖然后面低位回升走勢(shì)，但也難以恢復(fù)如初的水平。圖4：2018年廣州網(wǎng)貸平臺(tái)每月借貸發(fā)生額5.借款發(fā)生人數(shù)2018年12月廣州網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款發(fā)生人數(shù)余額186.96萬(wàn)人，如圖5所示可見(jiàn)總體下坡走向，全年最高在1月份借款發(fā)生人數(shù)約298.26萬(wàn)人，而全年最低是12月，且是后半年每月下跌。

圖5：廣州網(wǎng)貸平臺(tái)2018年每月當(dāng)前借款人數(shù)廣州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的水平與速度[5]。2018年，廣州市生產(chǎn)總值22859.35億元，比上年增長(zhǎng)6.2%；全年城市與農(nóng)村常住居民人均可支配收入分別是59982.1元和26020.1元，分別增長(zhǎng)8.3%和10.8%；全年城市與農(nóng)村常住居民家庭人均消費(fèi)支出分別是42180.96元和20633.94元，分別增長(zhǎng)3.8%和9.0%；全年居民消費(fèi)價(jià)格總水平上升2.4%，其中消費(fèi)品價(jià)格和服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格分別上升2.2%和2.6%。可以看出廣州城鄉(xiāng)居民人均可支配收入每年增長(zhǎng)，從而使得生活水平的提高。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸的快速發(fā)展，智能設(shè)備的日益普及，少年和青年人成為消費(fèi)的主力軍，因?yàn)閺男〉纳顥l件比較優(yōu)越，消費(fèi)觀念也和中年和老年人有很大的差別，他們更愿意提前消費(fèi)。在沒(méi)有足夠多的儲(chǔ)蓄的條件下，他們也愿意把更多的收入用于消費(fèi)而不是進(jìn)行儲(chǔ)蓄，即使沒(méi)有儲(chǔ)蓄他們也愿意提前消費(fèi)，不論是汽車(chē)，房子還是其他商品，都愿意使用消費(fèi)信用貸款先進(jìn)行消費(fèi)[6]。況且，隨著廣州經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，居民的可支配收入也在逐漸增加，消費(fèi)者更愿意使用消費(fèi)信貸，傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸又隨著科技的發(fā)展進(jìn)步，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展。同時(shí)人們的觀念已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，也帶來(lái)了新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的考驗(yàn)。三、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題（一）征信體系不健全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是征信端、場(chǎng)景端、平臺(tái)端、風(fēng)控端、集資金端等諸多要素為一體的生態(tài)系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施就是征信端的個(gè)人征信體系建設(shè)[7]。但廣州當(dāng)前的征信體系不完善，尤其是在維度與覆蓋面的不足，從而導(dǎo)致廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款還有多頭借貸等問(wèn)題持續(xù)擴(kuò)大。廣州近幾年都存在風(fēng)控漏洞，利率過(guò)高和虛假宣傳的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致亂象使不法之徒有機(jī)可乘。而廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最主要的服務(wù)對(duì)象是類似學(xué)生無(wú)穩(wěn)定收入、沒(méi)有被納入央行的征信系統(tǒng)、平臺(tái)難以獲取其相關(guān)信息的信用群體。其中，最為多數(shù)的是廣州在校大學(xué)生因?yàn)橄硎莒乓时鹊乃接虿环ǖ幕ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)貸款購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)，他們可以不經(jīng)過(guò)一些繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)步驟和一些風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)控制的審核，只需抵押自己的裸照即可借取貸款。因?yàn)槔实倪^(guò)高，大部分的學(xué)生會(huì)選擇拆東墻補(bǔ)西墻的方法解決短期還款問(wèn)題，但他們沒(méi)有想到拆東補(bǔ)西的后果，只會(huì)是利滾利，可能就是由一千元的利滾利幾個(gè)月就要還十幾萬(wàn)元的，到最后的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)會(huì)利用裸照進(jìn)行威脅，由此因一人而影響到一個(gè)家庭，甚至是社會(huì)的風(fēng)氣。這不僅導(dǎo)致了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本身風(fēng)控難度加大，也給了不法分子可趁之機(jī)。導(dǎo)致這種事件發(fā)生的最主要的原因是個(gè)人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系的問(wèn)題所在是廣州征信市場(chǎng)的根基比較單薄，且覆蓋面也不全。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)的獲取與使用，還有涉及個(gè)人隱私及在信用業(yè)務(wù)等范疇上的法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定，從而阻礙了廣州地區(qū)的信用立法工作。信用法規(guī)的停滯不前，使得信用信息的搜集與利用都難以實(shí)現(xiàn)，從而制約廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。在參與者眾多的廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)中，不僅有新型的電商平臺(tái)和分期平臺(tái)，還有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與持牌消費(fèi)金融公司，不管是新型還是傳統(tǒng)各個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都需要消費(fèi)者的全面征信體系。但是廣州政府部門(mén)對(duì)信用信息部門(mén)尤其的障蔽，且部門(mén)間的信息也難以交流的問(wèn)題，從而使致征信信息的難以充分利用與共享。同時(shí)，人民銀行廣州分行與廣州政府部門(mén)之間缺少一個(gè)資源共享平臺(tái)，從而致使出現(xiàn)資源浪費(fèi),制約了征信系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮。雖然廣州有很多征信公司，但由于征信未實(shí)現(xiàn)全面共享機(jī)制，且數(shù)據(jù)公開(kāi)的程度較低，信息出現(xiàn)分塊不完整對(duì)稱的問(wèn)題存在。

（二）監(jiān)管體系不健全廣州的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是由互聯(lián)網(wǎng)金融加消費(fèi)金融再加上廣州傳統(tǒng)金融等鄰域組合而成，其是一種全新的金融形式，在廣州地區(qū)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管也尚在初步的摸索階段，法律體系和監(jiān)管模式尚未成熟，目前在監(jiān)管層面上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定和定位仍舊較為模糊，針對(duì)具體的、不同類型的有差異化的政策方案制度仍未能出臺(tái)。既缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分類監(jiān)管，也沒(méi)有將職責(zé)的明確分工給監(jiān)管主體，各監(jiān)管部門(mén)只是按照過(guò)往的傳統(tǒng)金融監(jiān)管思維對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管[8]。因此導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管產(chǎn)生不合理情況，對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管較寬松，而傳統(tǒng)持牌類消費(fèi)金融公司和組織監(jiān)管則相當(dāng)?shù)膰?yán)格。因?yàn)楸O(jiān)管的不合理出現(xiàn)了不利于廣州經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的情形，例如廣州大學(xué)生校園貸、廣州中郵消費(fèi)金融的郵你貸及其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過(guò)引用互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展更新的速度也比較快，然而監(jiān)管部門(mén)沒(méi)能跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的快速。這是廣州監(jiān)管約束廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更好成長(zhǎng)的原因。消費(fèi)金融是一個(gè)比較新的金融在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題各式各樣，對(duì)于各式各樣的問(wèn)題首先要進(jìn)行分類，再對(duì)各類進(jìn)行總結(jié)與分析，然后找出相應(yīng)的對(duì)策與方法，最后才能撰寫(xiě)出相應(yīng)的監(jiān)管條例以及規(guī)定，這一切都需要一段時(shí)間來(lái)完成的過(guò)程。由于廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新無(wú)法在消費(fèi)金融公司及組織進(jìn)行，從而阻礙了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）社保體系的不健全廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)健發(fā)展需要廣州社會(huì)保障制度水平的支撐，因?yàn)槿嗣竦幕旧钚枰绫ｓw系的保障，也解決了居民的一些后顧之憂社會(huì)保障體系的完善能夠促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展不僅需要政府政策促進(jìn)發(fā)展，還需要有一個(gè)完善的社保體系，讓消費(fèi)者安心和勇于消費(fèi)，因此營(yíng)造出良好的消費(fèi)環(huán)境。但是，很多廣州人們因?yàn)閺V州社保體系的不全面而影響消費(fèi)，且影響的消費(fèi)者同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，更加偏好儲(chǔ)蓄或者現(xiàn)金消費(fèi)，他們不傾向用提前消費(fèi)。如果社會(huì)保障制度比較完善，讓消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)有著更完善有力的保障，這會(huì)促使消費(fèi)者改變消費(fèi)觀念，愿意提前消費(fèi)，從而可以帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。社會(huì)保障體系的完善是影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要因素。社會(huì)保障體系不太完善，從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險(xiǎn)制度的有待完善，還有社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理也有待完善，同時(shí)社保的服務(wù)水平的不完善也會(huì)影響著廣州居民消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄情況，進(jìn)而影響使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的情況。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)在一定程度上替代了儲(chǔ)蓄的比例。另外，考慮到退休后退休金對(duì)生活的保障，人們也會(huì)減少儲(chǔ)蓄的數(shù)目。社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)廣州居民的儲(chǔ)蓄有影響，同樣社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)廣州居民消費(fèi)情況的影響，也符合相反的情況。社會(huì)保險(xiǎn)在一定程度上增加了居民的非醫(yī)療消費(fèi)的比例。居民收入主要有消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資的三個(gè)去向，在這其中消費(fèi)是一個(gè)居民必須做出的開(kāi)支。參加社保的人與未參加社保的人相等水平的情況，參保人的消費(fèi)相對(duì)較高，而在其他方面兩者并無(wú)顯著差別。當(dāng)收入一定時(shí)，人們減少儲(chǔ)蓄，則會(huì)增加消費(fèi)的數(shù)額。所以可以推出社會(huì)保障能促進(jìn)廣州人們的消費(fèi)，影響廣州經(jīng)濟(jì)，從而推動(dòng)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)由于廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便捷快速，消費(fèi)產(chǎn)品眾多，再加上廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起的時(shí)間不長(zhǎng)，由于各方面工作還在摸索階段，對(duì)全民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)安全意識(shí)工作還沒(méi)有完全普及，因此，近幾年出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件數(shù)不勝數(shù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)發(fā)展必經(jīng)的階段。就以年輕的中低收入的群體來(lái)說(shuō)，這一群體在廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中最主要的服務(wù)對(duì)象。這一群體是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的，對(duì)于新興事物的接受度高，但是他們的不大成熟的消費(fèi)觀念，使得他們敢于超前和過(guò)度消費(fèi)。這一群體的缺乏自我保護(hù)意識(shí)是由于缺乏相關(guān)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)所導(dǎo)致的，而且還對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融知識(shí)的了解匱乏，主觀和客觀上導(dǎo)致了他們無(wú)法辨別平臺(tái)的好壞。尤其是大學(xué)生接受使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物這一消費(fèi)方式。部分大學(xué)生沒(méi)有很強(qiáng)的自我控制意志，因此很容易受到平臺(tái)廣告夸大宣傳的“洗腦”和誘惑，有時(shí)甚至?xí)驗(yàn)樘摌s心產(chǎn)生相互攀比的消費(fèi)心理。過(guò)度膨脹的消費(fèi)欲望造成他們的消費(fèi)支出與實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力的嚴(yán)重不符，隨之而來(lái)的是每個(gè)月沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。政府也應(yīng)該加大加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳和普及。四、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題的對(duì)策（一）完善征信體系，制定高效風(fēng)險(xiǎn)防范體系首先，在金融行業(yè)中最重要的就是征信的保障，所以要建設(shè)多樣化的征信體系，對(duì)其廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有關(guān)鍵作用?？梢砸匝胄械恼餍艦榍疤?，讓金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展征信的業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)而完善充實(shí)社會(huì)征信數(shù)據(jù)，不斷的擴(kuò)大與加深征信體系。同樣的道理，各金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融行業(yè)的部門(mén)或企業(yè)之間也需要信用信息的聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)與增加信用數(shù)據(jù)的真實(shí)質(zhì)量。此外，需要建立信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信用信息庫(kù)，向社會(huì)提供更多的可查詢信用數(shù)據(jù)[9]。其次，是制定一個(gè)高效率的風(fēng)險(xiǎn)體系，兩步驟提高廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的進(jìn)行第三方監(jiān)管形式防范違規(guī)行為為其一，其二是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，采用新型風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)和管理觀念?？梢詫?duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的工作人員進(jìn)行與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的培訓(xùn)，建立有關(guān)部門(mén)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)體系。最后，對(duì)失信與違規(guī)企業(yè)建立相應(yīng)的處罰體系?？梢詫?duì)違規(guī)操作和存在誠(chéng)信問(wèn)題的企業(yè)建立黑名單制度，記入廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信體系之中。也可以通過(guò)社交媒體平臺(tái)進(jìn)行曝光對(duì)其企業(yè)施壓，從而約束企業(yè)運(yùn)行能力。情形嚴(yán)重并造成為害較大的企業(yè)，將其列入禁止從事相關(guān)行業(yè)的黑名單。這樣才能更好的讓廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式首先，借鑒和學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟相對(duì)完善的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律體系，并且持續(xù)更新完善我國(guó)的法律體系。在此之上對(duì)廣州地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)和狀態(tài)進(jìn)行制定有針對(duì)性的特有廣州地區(qū)相關(guān)規(guī)范制度與約束，為其打造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。但也不要把不適用與廣州地區(qū)的發(fā)展政策進(jìn)行合理的刪減，要因地制宜才更加合理。明確廣州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)范，制定特有的發(fā)展應(yīng)對(duì)政策，因此監(jiān)管才能全面性的發(fā)展，尤其是要明確到交易雙方的權(quán)利義務(wù)和催收方式。其次，廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一個(gè)比較新的金融，其監(jiān)管方式也應(yīng)該需要?jiǎng)?chuàng)新。首先要深入的了解廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的特性，采用地域功能化和差異化的監(jiān)管方法。不僅僅減少約束因監(jiān)管政策而阻礙創(chuàng)新發(fā)展，還能減少?gòu)V州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融違反規(guī)范的行為。針對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不同消費(fèi)場(chǎng)景，制定與實(shí)行不同的差異監(jiān)管方法與標(biāo)準(zhǔn)，從而讓廣州消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

（三）完善社會(huì)保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)信心首先，完善社保的五險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，將城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)比例和養(yǎng)老待遇調(diào)到統(tǒng)一合理水平。完善廣州城鄉(xiāng)人們的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，就要提高養(yǎng)老水平，因而要調(diào)整養(yǎng)老機(jī)制。為了激勵(lì)廣州人們積極參保，需要完善好養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)激勵(lì)政策，讓廣州居民多繳多得。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，需要完善廣州社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)條例辦法和定點(diǎn)管理辦法等政策。建立廣州城鄉(xiāng)人們醫(yī)療保險(xiǎn)制度，通過(guò)農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)相整合。失業(yè)工傷與生育保險(xiǎn)制度，首先失業(yè)可以通過(guò)完善的失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)激勵(lì)體制，運(yùn)用浮動(dòng)費(fèi)率的失業(yè)保險(xiǎn)制度。其次是工傷需要體系的完善，主要要是對(duì)其的認(rèn)定與鑒別能力進(jìn)行優(yōu)化。最后是生育，加強(qiáng)參保和待遇發(fā)放管理，對(duì)生育保險(xiǎn)費(fèi)率和待遇政策進(jìn)行科學(xué)調(diào)整生。其次，是加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理。投入財(cái)政力度需要增加，從而增加長(zhǎng)效體系多途徑的籌借聚集保障資金。健全社?；鸨Ｖ翟鲋档墓芾眢w系，保證待遇支付的基礎(chǔ)下，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，定期存款等其他方式，會(huì)更好的完成基金結(jié)余的保值增值。最后是提高社保服務(wù)水平，要加強(qiáng)推到社保服務(wù)體系的標(biāo)準(zhǔn)化，其主要是兩個(gè)方面，業(yè)務(wù)規(guī)范和管理流程。建設(shè)先進(jìn)設(shè)備和功能齊全的社保檔案庫(kù)，大力完善檔案數(shù)字化。開(kāi)展開(kāi)放式服務(wù)方式如網(wǎng)上客戶端業(yè)務(wù)或者手機(jī)用戶端，從而推動(dòng)社保信息建設(shè)。還需要完善退休人員的社會(huì)化服務(wù)管理，調(diào)整提高退休人員活動(dòng)經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大服務(wù)人群和服務(wù)范圍。從而在完善的社保體系中，讓消費(fèi)者安心消費(fèi)，致使廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)健成長(zhǎng)。

（四）提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力首先，在廣州的相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等大眾媒體，制作和筆觸有關(guān)的新聞和節(jié)目，讓消費(fèi)者通過(guò)通俗易懂和接受得了的方式對(duì)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理、如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)內(nèi)容有一定的了解。第二，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)了嚴(yán)重違法違規(guī)行為時(shí)，也要第一時(shí)間對(duì)其進(jìn)行披露