廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀及對策分析

摘要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營模式是通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費(fèi)者提供消費(fèi)者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，但是要基于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。近幾年，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也跟著的發(fā)展，因?yàn)槠鸩讲痪?，在成長的過程中出現(xiàn)一些問題，都會是成為廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的阻礙。廣州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的原因之一，是在一個具有新時代化的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時代，進(jìn)而推動廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，所以在此現(xiàn)狀中存在問題的研究與分析顯得十分必要。本文闡述了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的成長過程，主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在迅速成長壯大的過程中仍然存在優(yōu)勢、劣勢做出了相應(yīng)的分析，剖析了廣州經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程受到阻礙的原因之一是廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基于現(xiàn)在的成長狀態(tài)所存在的問題，進(jìn)行討論并對問題尋求出對應(yīng)的解決方案，最后總結(jié)了個人對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的看法和瞻望。本文系運(yùn)用文獻(xiàn)研究法進(jìn)行的專題分析。全文分為三個部分：首先，第一部分是對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀的各個方面進(jìn)行分析；其次，第二部分是對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各方面存在的問題以及應(yīng)對方法進(jìn)行討論；最后，是根據(jù)論文的內(nèi)容表達(dá)了自己收獲到的領(lǐng)悟與感受。本文主要創(chuàng)新體現(xiàn)在研究對象方面選擇了在廣州經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，關(guān)于消費(fèi)金融的發(fā)展在具有新時代特征的互聯(lián)網(wǎng)上，結(jié)合各種數(shù)據(jù)，分析了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀存在的問題和解決對策，理論聯(lián)系實(shí)際，使得文章更具應(yīng)用價值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融廣州經(jīng)濟(jì)ABSTRACTTheoperationmodeofInternetconsumerfinanceistoprovideconsumerswithconsumerservicesorproductloansbyreferringtothefunctionsoftheInternet,butitisbasedonthebasisofbigdatacreditinvestigationinrelevantinternetfinancialenterprises.Inrecentyears,therapiddevelopmentofInternetFinanceinGuangzhouandthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhouhavebeenfollowed.Becauseoftheshortstart,therearesomeproblemsintheprocessofgrowth,whichwillhinderthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.OneofthereasonsfortherapiddevelopmentofGuangzhou'seconomyistopromotetheInternetconsumerfinanceinaneweraofInternetdata,soitisnecessarytostudyandanalyzetheexistingproblemsinthissituation.ThispaperexpoundsthegrowthprocessofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.ItmainlyreliesontheanalysisoftheadvantagesanddisadvantagesofInternetconsumerfinanceintheprocessofrapidgrowthandexpansion.ItalsoanalyzesthatoneofthereasonswhyGuangzhou'seconomicdevelopmentprocessishinderedistheproblemsexistinginGuangzhou'sInternetconsumerfinancebasedonthecurrentgrowthstate,discussesanddiscussesFinally,theauthorsummarizesthepersonalviewsandprospectsforthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.Thispaperisamonographicanalysisbasedonliteratureresearch.Thefulltextisdividedintothreeparts:first,thefirstpartistoanalyzethecurrentsituationofInternetconsumerfinanceinGuangzhou;second,thesecondpartistodiscusstheproblemsexistinginallaspectsofInternetconsumerfinanceinGuangzhouandhowtodealwiththem;finally,accordingtothecontentofthepaper,Iexpressmyowninsightsandfeelings.ThemaininnovationofthispaperisthatonthebasisofGuangzhou'seconomy,thedevelopmentofconsumerfinanceisbasedontheInternetwiththecharacteristicsofthenewera.Combinedwithvariousdata,thispaperanalyzestheproblemsexistinginthecurrentsituationofGuangzhou'sInternetconsumerfinanceandthesolutions.Thecombinationoftheoryandpracticemakesthisarticlemorevaluable.

Keywords:InternetconsumerfinanceGuangzhoueconomy目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀分析 2（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景與歷程 2（二）廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 4三、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題 9（一）征信體系不健全 9（二）監(jiān)管體系不健全 10（三）社保體系的不健全 11（四）缺乏風(fēng)險防范意識 12四、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問題的對策 12（一）完善征信體系，制定高效風(fēng)險防范體系 12（二）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式 13（三）完善社會保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)信心 14（四）提高消費(fèi)者風(fēng)險防范能力 14五、總結(jié) 15參考文獻(xiàn) 16致謝 17廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀及對策分析一、引言（一）選題背景及意義伴隨我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的新常態(tài)，從而促進(jìn)消費(fèi)的增加，因而推動和保障了GDP的增加。76.2%是2018年最終消費(fèi)支出GDP的貢獻(xiàn)率，在此消費(fèi)金融市場的需求也漸漸擴(kuò)大。孫國峰教授認(rèn)為消費(fèi)金融不僅僅是推動消費(fèi)，還對科技轉(zhuǎn)型、推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化、提高宏觀政策傳到效力和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都有著重要意義。其一是推動消費(fèi)升級與增加有關(guān)產(chǎn)業(yè)投資，從而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)才得以完善。其二是需要運(yùn)用信用渠道和利率途徑來提高宏觀金融政策來促進(jìn)發(fā)展。其三是改服務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新增長點(diǎn)[1]。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使國民的消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)漸漸的出現(xiàn)了改變，人們的消費(fèi)從以前的汽車和住房消費(fèi)變成了商品和服務(wù)的消費(fèi)。居民個人的消費(fèi)占比慢慢的提高，提前消費(fèi)的觀念也逐漸的大眾化，人們的短期消費(fèi)貸款幅度也提高了。金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，還有廣東經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使著廣東居民互聯(lián)網(wǎng)支付能力的提升。支付寶全民賬單在2016年，顯示廣東省總的支付額占全國的16%穩(wěn)坐全國的省排名第一。而在廣東省的城市來看，支付金額能力第一的就是廣州人，在全國的城市中排名第三?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)普及，到了全民上網(wǎng)的時代，居民通過互聯(lián)網(wǎng)展開了各式各樣的消費(fèi)活動，各大電商平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺中紛紛布局，就是想在大蛋糕中收獲一份羹。本文通過廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分析與了解其現(xiàn)狀，對于促進(jìn)廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融該領(lǐng)域的深入研究和完善有著一定的重要作用。（二）文獻(xiàn)綜述通過對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，概括前人所研究發(fā)表的觀點(diǎn)和方法，在相關(guān)方面進(jìn)行創(chuàng)新性研究，進(jìn)而將理論聯(lián)系實(shí)際，使得文章更具有應(yīng)用價值。從譚兆何互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀和影響因素,先對其進(jìn)行分析,提出穩(wěn)健發(fā)展消費(fèi)信貸的策略促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展。程雪軍對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，分析出監(jiān)管和風(fēng)險需完善，從而促進(jìn)行業(yè)健康和合規(guī)發(fā)展。從王逸飛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)階段的具體特征分析存在的實(shí)際問題，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展。在張蔚文的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對發(fā)展存在的問題加以解析，并針對性的提出更優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管策略。在王倩和黃婷婷的場景消費(fèi)金融中的特征和內(nèi)涵，還有趨勢分析其過程中暴露出的場景構(gòu)建、行業(yè)亂象、征信與風(fēng)控體系的不完善等問題，結(jié)合在表現(xiàn)形式，從而提出相應(yīng)的策略和建議。通過對相關(guān)文獻(xiàn)資料的檢索查閱，發(fā)現(xiàn)文獻(xiàn)對于研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理論十分豐富。本文對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀的各個方面進(jìn)行分析，在對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各方面存在的問題以及應(yīng)對方法進(jìn)行討論，對發(fā)展廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的有著重要作用。二、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀分析（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景與歷程消費(fèi)金融是金融機(jī)構(gòu)通過多樣性和多途徑的信用貸款模式，從而激勵消費(fèi)者的消費(fèi)欲望和擴(kuò)大消費(fèi)者的消費(fèi)需要，滿足消費(fèi)者的提前消費(fèi)的需要與滿足感?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從含義上看其實(shí)就是網(wǎng)貸是通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費(fèi)者提供消費(fèi)者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，但是要基于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的還款方式有兩種分別是分期付款和一次性付，其很少會用到抵押質(zhì)押的擔(dān)保方式，且門檻低額度小和放貸快速快的特點(diǎn)。如表1所示是消費(fèi)金融的發(fā)展歷程。時期時間內(nèi)容探索期80年代初--2009年以消費(fèi)信貸和信用卡為起點(diǎn)，開啟消費(fèi)金融市場。我國的消費(fèi)金融起始于20世紀(jì)80年代初。從1981年到1983年初，中國人民銀行已經(jīng)在六個省市的6個行、處、所開辦了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。1999年，央行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費(fèi)金融的指導(dǎo)意見》，要求以國有銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主的個人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行逐步開展。試點(diǎn)期2009年—2013年以消費(fèi)金融公司為試點(diǎn)，推動消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為解決商業(yè)銀行對個人信貸需求覆蓋不足的問題，2009年7月，中國銀監(jiān)會頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費(fèi)金融試點(diǎn)。2013年11月，銀監(jiān)會再次發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費(fèi)金融試點(diǎn)。2013年11月，銀監(jiān)會再次發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，支持居民家庭大宗耐用消費(fèi)品、教育、旅游等信貸需求，鼓勵民間資本探索設(shè)立消費(fèi)金融公司，并擴(kuò)大內(nèi)陸10個城市參與試點(diǎn)工作。快速發(fā)展期2014年—2017年以互聯(lián)網(wǎng)金融為契機(jī)，擴(kuò)大新消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持。2014年7月，央行、工信部等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，大力支持消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。2015年6月，國務(wù)院常務(wù)會議決定放開市場準(zhǔn)入，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，并將審批權(quán)下放到省級銀監(jiān)局，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。2016年3月，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵拓展汽車金融、健康消費(fèi)、信息與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域，政策對消費(fèi)金融場景的拓寬和消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到了積極的推動作用。成熟規(guī)范期2017年至今以積極整頓消費(fèi)金融行業(yè)亂象為抓手，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。在2015年到2017年上半年的消費(fèi)金融迅猛發(fā)展階段，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了眾多違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，偏離了消費(fèi)金融的本源。2017年開始，監(jiān)管部門加大整治力度，多部委就消費(fèi)金融業(yè)務(wù)頒布了多項(xiàng)規(guī)范管理通知，分別針對校園貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、“現(xiàn)金貸”提出了嚴(yán)格的清理整頓措施，對市場進(jìn)行肅清。長期來看，政策對行業(yè)亂象的及時清理整頓，能夠取締風(fēng)險過高的產(chǎn)品，關(guān)閉無業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司，為行業(yè)長期發(fā)展提供良好規(guī)范的市場環(huán)境。表1：消費(fèi)金融的發(fā)展歷程從2017年到2019年網(wǎng)貸行業(yè)的交易形勢持續(xù)下降，在2019年的12月運(yùn)營平臺344家和成交量達(dá)428.89億元同前兩年比是下降的，如圖1。這段時期就是整頓消費(fèi)金融行業(yè)亂象為抓手，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。

圖1：網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺數(shù)量與成交量在2014年6月-2019年12月的數(shù)據(jù)整頓期間國家持續(xù)加大力度支持消費(fèi)金融的發(fā)展。通過銀保監(jiān)會提出，消費(fèi)金融發(fā)展要積極，加大推動消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的作用。消費(fèi)需求需要融如多樣化多層次，改進(jìn)與提供差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。為了滿足人民群眾的美好生活需求，所以要持續(xù)發(fā)展消費(fèi)信貸。金融服務(wù)模式需要創(chuàng)新，踴躍滿足消費(fèi)者的升級型消費(fèi)金融需求。通過中共中央、國務(wù)院提議促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)需要金融的協(xié)助，規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展，激勵創(chuàng)新消費(fèi)金融，把消費(fèi)信貸增長與居民杠杠水平的關(guān)系合理維持掌握好。通過國務(wù)院辦公廳提出鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，推動專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展[2]。（二）廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)漸漸的出現(xiàn)改變，人們由汽車喝住房的消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐放c服務(wù)消費(fèi)。居民個人消費(fèi)的占比有所增長，提前消費(fèi)的觀念逐漸大眾化，短期貸款的提高，促使這互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展，推動廣東經(jīng)濟(jì)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付能力的增強(qiáng)。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)于2013年。而銀監(jiān)會首次頒布消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法是在2009年，在2010年批準(zhǔn)了四個城市，但廣州未被列入[3]。在2013年銀監(jiān)會在第一批四個城市的基礎(chǔ)上，增加了12個城市，其中一個就是廣州。佰潮網(wǎng)消費(fèi)金融公司是在廣州創(chuàng)建的國內(nèi)首個支持大學(xué)生分期付款的數(shù)碼網(wǎng)上商城。廣州咪啞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司于2015年5月成立，國內(nèi)首個針對于女大學(xué)生的消費(fèi)分期解決方案提供商。中郵消費(fèi)金融公司成立在同年的11月，是個消費(fèi)金融公司具有銀監(jiān)會執(zhí)照。從此消費(fèi)金融正式進(jìn)入廣州。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在2013-2015年不斷成長，不斷完善。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展且國家政策扶持的背景下，值得期望。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整頓期是2016年至今，主要是校園帶業(yè)務(wù)的整頓。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在2017年的業(yè)務(wù)增長速度變得明顯起來，就以中郵消費(fèi)金融公司來說，2017年貸款余額120億元和，是2016年增長的200%；累計房貸300億元，是2016年的6倍。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在快速增長的同時，也要注意警惕過度授信伴隨而來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險隱患。2018年是廣州專門項(xiàng)目整頓治理的最關(guān)鍵和最艱難時期，廣州互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理部門與協(xié)會對合規(guī)經(jīng)營從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行加強(qiáng)檢查，且對資格與質(zhì)量較差或不符合監(jiān)管要求規(guī)定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)退出[4]。因此使得廣州互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和交易規(guī)模在2018年同之前西邊呈下降趨勢。網(wǎng)貸平臺2017年到2018年在廣州正常運(yùn)營的由64家正常運(yùn)營下降到44家以至下降了31%，其中已上線銀行存管的42家，主動申請退出12家，問題平臺6家，平臺遷出2家。因此交易規(guī)模在2017年的724億元減少到351億元以至下降了52%。受監(jiān)管打擊最大的就是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，所以才出現(xiàn)機(jī)構(gòu)平臺數(shù)量的下滑，交易規(guī)模大幅下降的現(xiàn)象。

1.消費(fèi)平臺的類型之所以廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特性不斷加強(qiáng)，是因?yàn)榕c當(dāng)前多種場景相結(jié)合。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要根據(jù)消費(fèi)者信用來進(jìn)行，且有此獲得小額貸款消費(fèi)。主要服務(wù)提供者有分期購物平臺、電商平臺、消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行這四類其金融模式對比如下表1所示。分期購物平臺電商平臺消費(fèi)金融公司商業(yè)銀行客戶覆蓋大額消費(fèi)品購買者任意消費(fèi)者特定場景消費(fèi)者持卡人員審批模式基于互聯(lián)網(wǎng)征信提供服務(wù)基于用戶消費(fèi)記錄及互聯(lián)網(wǎng)征信提供服務(wù)風(fēng)險容忍度較高，比銀行審批效率高成熟的征信及審批模式，但效率較低資金來源自身P2P理財用戶及金融機(jī)構(gòu)股東資金，自有資金豐富股東資金和金融機(jī)構(gòu)間拆借吸收的存款，成本低，來源穩(wěn)定優(yōu)劣勢經(jīng)營存在不規(guī)范，但是效率較高流量大，有用戶基礎(chǔ)，但征信問題不一定能夠解決場景插入設(shè)置困難，難以形成征信嚴(yán)格，在互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動下效率有所提高，但業(yè)務(wù)模式仍然較為僵硬代表產(chǎn)品校園分期、裝修分期、教育愛學(xué)貸、租房分期、農(nóng)業(yè)分期等京東白條、淘寶花唄、蘇寧任意購等閃錢包旗下的閃白條，閃銀等商業(yè)銀行的信用卡分期等表2：四類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式對比2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品以中郵消費(fèi)金融公司為例，首先介紹一下，此公司是于2015年在廣州成立，且是在廣州第一家消費(fèi)金融公司具有銀監(jiān)會執(zhí)照的公司。該公司在全國16個省市自治區(qū)都開設(shè)營銷中心提供全國性金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融服務(wù)。該公司提供無抵押和小額的貸款服務(wù)，但是利率較高且面向的客戶群體風(fēng)險也較高。主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)范疇是與消費(fèi)金融相關(guān)的諮詢、個人其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。2016年在線上推出了手機(jī)軟件中郵錢包，早已突破10萬人的注冊量，目前手機(jī)安裝量達(dá)到了643萬。在手機(jī)上，用戶可以享受一站式無抵押的信用貸款，從而實(shí)現(xiàn)了線上線下全覆蓋模式。其主要的產(chǎn)品和服務(wù)有三大類，如圖2所示，介紹的是產(chǎn)品的適用情況。

圖2：三大產(chǎn)品郵你貸、郵你花和郵你購的適用情形郵你貸：貸款類產(chǎn)品，無手續(xù)費(fèi)與無抵押純信用的貸款。目前可申請到的最高額度為20萬元，郵你貸的年利率最低為7.77%，貸款期限在3到48個月，月費(fèi)率0.6%，當(dāng)天即可放款。利息的計算是通過貸款時的本金和利率還有期限相乘而得來。在申請成功后，借款人只需通過激活額度就可以循環(huán)使用。但在使用額度以后一定要按時還款，不然額度將會被取消。郵你花：在線上線下消費(fèi)場景中可充當(dāng)支付作用。額度可循環(huán)，純信用貸款，無手續(xù)費(fèi)，可以隨時借還且可循環(huán)使用，若以后只歸還本金的部分，那需要償還的利息就跟著每日逐漸減少。最高額度也是20萬，年利率約16.4%，日利率0.045%-0.05%，還款后實(shí)時恢復(fù)額度。就還款的角度來看，郵你花的還款方式更加靈活，不會帶來很大的還款壓力。郵你購：在分期貸款購物時有機(jī)會享受免息的機(jī)會，年華貸款利率一般14.04%及以上，最低7%起，利率是有借款人的貸款產(chǎn)品和信用確定，具體還是以審批結(jié)果為準(zhǔn)。與消費(fèi)產(chǎn)業(yè)類商家合作，為消費(fèi)者提供商品分期貸款。在2018年9月到2019年1月，廣州中郵消費(fèi)金融暫停了郵你貸業(yè)務(wù)線下普通渠道的受理，并對已經(jīng)開展的助貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展、宣傳和違規(guī)收費(fèi)等方面開展自查。截止2019年的上半年實(shí)現(xiàn)了凈利潤、凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)分別是1.39億元、32.24億元和263.65億元，同比分別增長82.38%、11.38%和4.47%。3.分布情況從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解到，2018年12月末，在廣州正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺有44家，如圖3所示發(fā)布情況。2018年因?yàn)檎D退出平臺的較多且沒有新上線平臺，因而廣州正常運(yùn)營網(wǎng)貸平臺數(shù)量逐月下降。圖3：2018年12月廣州網(wǎng)貸平臺正常運(yùn)營的分布情況4.借貸情況廣州互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)平臺在2018年的總貸發(fā)生額約為354.14億元，如圖4從總體來看，后半年是前半年借貸發(fā)生額的一半左右；從月成交量來看，全年最高是5月，而全年最低是在7月與8月，雖然后面低位回升走勢，但也難以恢復(fù)如初的水平。圖4：2018年廣州網(wǎng)貸平臺每月借貸發(fā)生額5.借款發(fā)生人數(shù)2018年12月廣州網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款發(fā)生人數(shù)余額186.96萬人，如圖5所示可見總體下坡走向，全年最高在1月份借款發(fā)生人數(shù)約298.26萬人，而全年最低是12月，且是后半年每月下跌。

圖5：廣州網(wǎng)貸平臺2018年每月當(dāng)前借款人數(shù)廣州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速成長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的水平與速度[5]。2018年，廣州市生產(chǎn)總值22859.35億元，比上年增長6.2%；全年城市與農(nóng)村常住居民人均可支配收入分別是59982.1元和26020.1元，分別增長8.3%和10.8%；全年城市與農(nóng)村常住居民家庭人均消費(fèi)支出分別是42180.96元和20633.94元，分別增長3.8%和9.0%；全年居民消費(fèi)價格總水平上升2.4%，其中消費(fèi)品價格和服務(wù)項(xiàng)目價格分別上升2.2%和2.6%。可以看出廣州城鄉(xiāng)居民人均可支配收入每年增長，從而使得生活水平的提高。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸的快速發(fā)展，智能設(shè)備的日益普及，少年和青年人成為消費(fèi)的主力軍，因?yàn)閺男〉纳顥l件比較優(yōu)越，消費(fèi)觀念也和中年和老年人有很大的差別，他們更愿意提前消費(fèi)。在沒有足夠多的儲蓄的條件下，他們也愿意把更多的收入用于消費(fèi)而不是進(jìn)行儲蓄，即使沒有儲蓄他們也愿意提前消費(fèi)，不論是汽車，房子還是其他商品，都愿意使用消費(fèi)信用貸款先進(jìn)行消費(fèi)[6]。況且，隨著廣州經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，居民的可支配收入也在逐漸增加，消費(fèi)者更愿意使用消費(fèi)信貸，傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸又隨著科技的發(fā)展進(jìn)步，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展。同時人們的觀念已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，也帶來了新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的考驗(yàn)。三、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題（一）征信體系不健全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是征信端、場景端、平臺端、風(fēng)控端、集資金端等諸多要素為一體的生態(tài)系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施就是征信端的個人征信體系建設(shè)[7]。但廣州當(dāng)前的征信體系不完善，尤其是在維度與覆蓋面的不足，從而導(dǎo)致廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行業(yè)風(fēng)險和不良貸款還有多頭借貸等問題持續(xù)擴(kuò)大。廣州近幾年都存在風(fēng)控漏洞，利率過高和虛假宣傳的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致亂象使不法之徒有機(jī)可乘。而廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最主要的服務(wù)對象是類似學(xué)生無穩(wěn)定收入、沒有被納入央行的征信系統(tǒng)、平臺難以獲取其相關(guān)信息的信用群體。其中，最為多數(shù)的是廣州在校大學(xué)生因?yàn)橄硎莒乓时鹊乃接?，而向不法的互?lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺貸款購買消費(fèi)，他們可以不經(jīng)過一些繁瑣的申請手續(xù)步驟和一些風(fēng)險檢測控制的審核，只需抵押自己的裸照即可借取貸款。因?yàn)槔实倪^高，大部分的學(xué)生會選擇拆東墻補(bǔ)西墻的方法解決短期還款問題，但他們沒有想到拆東補(bǔ)西的后果，只會是利滾利，可能就是由一千元的利滾利幾個月就要還十幾萬元的，到最后的催收團(tuán)隊會利用裸照進(jìn)行威脅，由此因一人而影響到一個家庭，甚至是社會的風(fēng)氣。這不僅導(dǎo)致了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本身風(fēng)控難度加大，也給了不法分子可趁之機(jī)。導(dǎo)致這種事件發(fā)生的最主要的原因是個人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系的問題所在是廣州征信市場的根基比較單薄，且覆蓋面也不全。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)的獲取與使用，還有涉及個人隱私及在信用業(yè)務(wù)等范疇上的法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，從而阻礙了廣州地區(qū)的信用立法工作。信用法規(guī)的停滯不前，使得信用信息的搜集與利用都難以實(shí)現(xiàn)，從而制約廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。在參與者眾多的廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺中，不僅有新型的電商平臺和分期平臺，還有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與持牌消費(fèi)金融公司，不管是新型還是傳統(tǒng)各個消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都需要消費(fèi)者的全面征信體系。但是廣州政府部門對信用信息部門尤其的障蔽，且部門間的信息也難以交流的問題，從而使致征信信息的難以充分利用與共享。同時，人民銀行廣州分行與廣州政府部門之間缺少一個資源共享平臺，從而致使出現(xiàn)資源浪費(fèi),制約了征信系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮。雖然廣州有很多征信公司，但由于征信未實(shí)現(xiàn)全面共享機(jī)制，且數(shù)據(jù)公開的程度較低，信息出現(xiàn)分塊不完整對稱的問題存在。

（二）監(jiān)管體系不健全廣州的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是由互聯(lián)網(wǎng)金融加消費(fèi)金融再加上廣州傳統(tǒng)金融等鄰域組合而成，其是一種全新的金融形式，在廣州地區(qū)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管也尚在初步的摸索階段，法律體系和監(jiān)管模式尚未成熟，目前在監(jiān)管層面上，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定和定位仍舊較為模糊，針對具體的、不同類型的有差異化的政策方案制度仍未能出臺。既缺乏對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分類監(jiān)管，也沒有將職責(zé)的明確分工給監(jiān)管主體，各監(jiān)管部門只是按照過往的傳統(tǒng)金融監(jiān)管思維對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺進(jìn)行監(jiān)管[8]。因此導(dǎo)致對消費(fèi)金融的監(jiān)管產(chǎn)生不合理情況，對新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管較寬松，而傳統(tǒng)持牌類消費(fèi)金融公司和組織監(jiān)管則相當(dāng)?shù)膰?yán)格。因?yàn)楸O(jiān)管的不合理出現(xiàn)了不利于廣州經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的情形，例如廣州大學(xué)生校園貸、廣州中郵消費(fèi)金融的郵你貸及其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺等。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過引用互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展更新的速度也比較快，然而監(jiān)管部門沒能跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的快速。這是廣州監(jiān)管約束廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更好成長的原因。消費(fèi)金融是一個比較新的金融在發(fā)展過程中存在的問題各式各樣，對于各式各樣的問題首先要進(jìn)行分類，再對各類進(jìn)行總結(jié)與分析，然后找出相應(yīng)的對策與方法，最后才能撰寫出相應(yīng)的監(jiān)管條例以及規(guī)定，這一切都需要一段時間來完成的過程。由于廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品研究開發(fā)與創(chuàng)新無法在消費(fèi)金融公司及組織進(jìn)行，從而阻礙了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）社保體系的不健全廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)健發(fā)展需要廣州社會保障制度水平的支撐，因?yàn)槿嗣竦幕旧钚枰绫ｓw系的保障，也解決了居民的一些后顧之憂社會保障體系的完善能夠促進(jìn)消費(fèi)升級，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展不僅需要政府政策促進(jìn)發(fā)展，還需要有一個完善的社保體系，讓消費(fèi)者安心和勇于消費(fèi)，因此營造出良好的消費(fèi)環(huán)境。但是，很多廣州人們因?yàn)閺V州社保體系的不全面而影響消費(fèi)，且影響的消費(fèi)者同時也是風(fēng)險厭惡者，更加偏好儲蓄或者現(xiàn)金消費(fèi)，他們不傾向用提前消費(fèi)。如果社會保障制度比較完善，讓消費(fèi)者對未來的風(fēng)險有著更完善有力的保障，這會促使消費(fèi)者改變消費(fèi)觀念，愿意提前消費(fèi)，從而可以帶動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。社會保障體系的完善是影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要因素。社會保障體系不太完善，從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險制度的有待完善，還有社會保險基金的管理也有待完善，同時社保的服務(wù)水平的不完善也會影響著廣州居民消費(fèi)者的儲蓄情況，進(jìn)而影響使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的情況。因?yàn)樯鐣ｋU在一定程度上替代了儲蓄的比例。另外，考慮到退休后退休金對生活的保障，人們也會減少儲蓄的數(shù)目。社會保險對廣州居民的儲蓄有影響，同樣社會保險對廣州居民消費(fèi)情況的影響，也符合相反的情況。社會保險在一定程度上增加了居民的非醫(yī)療消費(fèi)的比例。居民收入主要有消費(fèi)、儲蓄、投資的三個去向，在這其中消費(fèi)是一個居民必須做出的開支。參加社保的人與未參加社保的人相等水平的情況，參保人的消費(fèi)相對較高，而在其他方面兩者并無顯著差別。當(dāng)收入一定時，人們減少儲蓄，則會增加消費(fèi)的數(shù)額。所以可以推出社會保障能促進(jìn)廣州人們的消費(fèi)，影響廣州經(jīng)濟(jì)，從而推動廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。（四）缺乏風(fēng)險防范意識由于廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便捷快速，消費(fèi)產(chǎn)品眾多，再加上廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起的時間不長，由于各方面工作還在摸索階段，對全民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)安全意識工作還沒有完全普及，因此，近幾年出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件數(shù)不勝數(shù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)發(fā)展必經(jīng)的階段。就以年輕的中低收入的群體來說，這一群體在廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中最主要的服務(wù)對象。這一群體是在互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的，對于新興事物的接受度高，但是他們的不大成熟的消費(fèi)觀念，使得他們敢于超前和過度消費(fèi)。這一群體的缺乏自我保護(hù)意識是由于缺乏相關(guān)的社會經(jīng)驗(yàn)所導(dǎo)致的，而且還對相關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融知識的了解匱乏，主觀和客觀上導(dǎo)致了他們無法辨別平臺的好壞。尤其是大學(xué)生接受使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物這一消費(fèi)方式。部分大學(xué)生沒有很強(qiáng)的自我控制意志，因此很容易受到平臺廣告夸大宣傳的“洗腦”和誘惑，有時甚至?xí)驗(yàn)樘摌s心產(chǎn)生相互攀比的消費(fèi)心理。過度膨脹的消費(fèi)欲望造成他們的消費(fèi)支出與實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力的嚴(yán)重不符，隨之而來的是每個月沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。政府也應(yīng)該加大加強(qiáng)金融風(fēng)險的宣傳和普及。四、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問題的對策（一）完善征信體系，制定高效風(fēng)險防范體系首先，在金融行業(yè)中最重要的就是征信的保障，所以要建設(shè)多樣化的征信體系，對其廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有關(guān)鍵作用。可以以央行的征信為前提，讓金融機(jī)構(gòu)積極開展征信的業(yè)務(wù)活動，進(jìn)而完善充實(shí)社會征信數(shù)據(jù)，不斷的擴(kuò)大與加深征信體系。同樣的道理，各金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融行業(yè)的部門或企業(yè)之間也需要信用信息的聯(lián)動，加強(qiáng)與增加信用數(shù)據(jù)的真實(shí)質(zhì)量。此外，需要建立信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信用信息庫，向社會提供更多的可查詢信用數(shù)據(jù)[9]。其次，是制定一個高效率的風(fēng)險體系，兩步驟提高廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的進(jìn)行第三方監(jiān)管形式防范違規(guī)行為為其一，其二是增強(qiáng)風(fēng)險防范能力，采用新型風(fēng)險防范技術(shù)和管理觀念?？梢詫ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的工作人員進(jìn)行與風(fēng)險有關(guān)的培訓(xùn)，建立有關(guān)部門，從而提高風(fēng)險體系。最后，對失信與違規(guī)企業(yè)建立相應(yīng)的處罰體系?？梢詫`規(guī)操作和存在誠信問題的企業(yè)建立黑名單制度，記入廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信體系之中。也可以通過社交媒體平臺進(jìn)行曝光對其企業(yè)施壓，從而約束企業(yè)運(yùn)行能力。情形嚴(yán)重并造成為害較大的企業(yè)，將其列入禁止從事相關(guān)行業(yè)的黑名單。這樣才能更好的讓廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式首先，借鑒和學(xué)習(xí)西方國家成熟相對完善的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律體系，并且持續(xù)更新完善我國的法律體系。在此之上對廣州地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢和狀態(tài)進(jìn)行制定有針對性的特有廣州地區(qū)相關(guān)規(guī)范制度與約束，為其打造一個良好的發(fā)展環(huán)境。但也不要把不適用與廣州地區(qū)的發(fā)展政策進(jìn)行合理的刪減，要因地制宜才更加合理。明確廣州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)范，制定特有的發(fā)展應(yīng)對政策，因此監(jiān)管才能全面性的發(fā)展，尤其是要明確到交易雙方的權(quán)利義務(wù)和催收方式。其次，廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一個比較新的金融，其監(jiān)管方式也應(yīng)該需要創(chuàng)新。首先要深入的了解廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的特性，采用地域功能化和差異化的監(jiān)管方法。不僅僅減少約束因監(jiān)管政策而阻礙創(chuàng)新發(fā)展，還能減少廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融違反規(guī)范的行為。針對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不同消費(fèi)場景，制定與實(shí)行不同的差異監(jiān)管方法與標(biāo)準(zhǔn)，從而讓廣州消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

（三）完善社會保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)信心首先，完善社保的五險。養(yǎng)老保險制度，將城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)比例和養(yǎng)老待遇調(diào)到統(tǒng)一合理水平。完善廣州城鄉(xiāng)人們的養(yǎng)老保險辦法，就要提高養(yǎng)老水平，因而要調(diào)整養(yǎng)老機(jī)制。為了激勵廣州人們積極參保，需要完善好養(yǎng)老保險的繳費(fèi)激勵政策，讓廣州居民多繳多得。社會醫(yī)療保險制度，需要完善廣州社區(qū)醫(yī)療保險條例辦法和定點(diǎn)管理辦法等政策。建立廣州城鄉(xiāng)人們醫(yī)療保險制度，通過農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險相整合。失業(yè)工傷與生育保險制度，首先失業(yè)可以通過完善的失業(yè)保險繳費(fèi)激勵體制，運(yùn)用浮動費(fèi)率的失業(yè)保險制度。其次是工傷需要體系的完善，主要要是對其的認(rèn)定與鑒別能力進(jìn)行優(yōu)化。最后是生育，加強(qiáng)參保和待遇發(fā)放管理，對生育保險費(fèi)率和待遇政策進(jìn)行科學(xué)調(diào)整生。其次，是加強(qiáng)社會保險基金的管理。投入財政力度需要增加，從而增加長效體系多途徑的籌借聚集保障資金。健全社保基金保值增值的管理體系，保證待遇支付的基礎(chǔ)下，購買國債，定期存款等其他方式，會更好的完成基金結(jié)余的保值增值。最后是提高社保服務(wù)水平，要加強(qiáng)推到社保服務(wù)體系的標(biāo)準(zhǔn)化，其主要是兩個方面，業(yè)務(wù)規(guī)范和管理流程。建設(shè)先進(jìn)設(shè)備和功能齊全的社保檔案庫，大力完善檔案數(shù)字化。開展開放式服務(wù)方式如網(wǎng)上客戶端業(yè)務(wù)或者手機(jī)用戶端，從而推動社保信息建設(shè)。還需要完善退休人員的社會化服務(wù)管理，調(diào)整提高退休人員活動經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大服務(wù)人群和服務(wù)范圍。從而在完善的社保體系中，讓消費(fèi)者安心消費(fèi)，致使廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)健成長。

（四）提高消費(fèi)者風(fēng)險防范能力首先，在廣州的相關(guān)部門可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等大眾媒體，制作和筆觸有關(guān)的新聞和節(jié)目，讓消費(fèi)者通過通俗易懂和接受得了的方式對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展趨勢、產(chǎn)品設(shè)計原理、如何規(guī)避風(fēng)險等相關(guān)內(nèi)容有一定的了解。第二，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)了嚴(yán)重違法違規(guī)行為時，也要第一時間對其進(jìn)行披露