金融科技與商業(yè)銀行競爭性負(fù)債

金融科技與商業(yè)銀行競爭性負(fù)債1.第三方支付平臺的興起隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺應(yīng)運而生，成為金融科技領(lǐng)域的一股重要力量。這些平臺通過提供便捷、安全的在線支付解決方案，極大地改變了人們的支付習(xí)慣，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。第三方支付平臺的興起，源于其能夠滿足用戶在互聯(lián)網(wǎng)交易中的多元化需求。它們不僅提供了便捷的支付方式，還通過技術(shù)手段確保了交易的安全性和可靠性。這些平臺還通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，為用戶提供了個性化的金融服務(wù)，如余額理財、信用卡還款等，進(jìn)一步增強(qiáng)了用戶的黏性。對于商業(yè)銀行而言，第三方支付平臺的興起意味著負(fù)債業(yè)務(wù)的競爭壓力日益加劇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊，因為用戶越來越傾向于將資金存放在第三方支付平臺的虛擬賬戶中，以便隨時進(jìn)行在線支付和理財操作。第三方支付平臺還通過提供高收益的理財產(chǎn)品吸引了大量用戶，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行的負(fù)債空間。面對這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對并創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)模式。一方面，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作，共同開發(fā)更加便捷、安全的支付和理財產(chǎn)品，以滿足用戶的多元化需求。另一方面，商業(yè)銀行也可以利用自身的資金、風(fēng)控等優(yōu)勢，開發(fā)具有競爭力的負(fù)債產(chǎn)品，提升用戶體驗和服務(wù)質(zhì)量。第三方支付平臺的興起對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)，但也為商業(yè)銀行提供了創(chuàng)新和發(fā)展的機(jī)遇。只有緊跟時代步伐，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，商業(yè)銀行才能在競爭中立于不敗之地。2.金融科技公司的崛起近年來，金融科技公司（FinTechs）的崛起已成為全球金融領(lǐng)域不可忽視的現(xiàn)象。這些公司利用最新的科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，為金融服務(wù)帶來了前所未有的創(chuàng)新和變革。金融科技公司的出現(xiàn)，不僅改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的模式，也在很大程度上影響了商業(yè)銀行的競爭性負(fù)債業(yè)務(wù)。金融科技公司的優(yōu)勢在于其靈活性和創(chuàng)新性。它們能夠快速適應(yīng)市場變化，開發(fā)出符合消費者需求的新產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過大數(shù)據(jù)分析，金融科技公司能夠更準(zhǔn)確地評估客戶的信用狀況，提供個性化的貸款和信用卡服務(wù)。通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)，金融科技公司還能夠?qū)崿F(xiàn)更快速、更安全的資金轉(zhuǎn)移和支付服務(wù)。對于商業(yè)銀行而言，金融科技公司的崛起帶來了巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)上，往往依賴于物理網(wǎng)點和人工服務(wù)，而金融科技公司則通過線上平臺和自動化服務(wù)，為消費者提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。這使得商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位，需要不斷加強(qiáng)科技創(chuàng)新和服務(wù)升級，以應(yīng)對金融科技公司的挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。商業(yè)銀行可以通過與金融科技公司合作，共同開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升自身競爭力。同時，商業(yè)銀行也可以借鑒金融科技公司的創(chuàng)新理念和科技手段，改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)模式和流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。金融科技公司的崛起對商業(yè)銀行的競爭性負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)科技創(chuàng)新和服務(wù)升級，以在激烈的市場競爭中保持領(lǐng)先地位。3.網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)隨著金融科技的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行作為新型的金融服務(wù)模式，已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭性負(fù)債的重要組成部分。這些服務(wù)通過提供便捷、高效、低成本的銀行解決方案，極大地改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運作方式，并對商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行通過其高度的可訪問性和用戶友好的界面，使得客戶能夠隨時隨地進(jìn)行金融交易和管理自己的財務(wù)。這種便捷性吸引了大量消費者，尤其是年輕一代，他們更傾向于使用數(shù)字化服務(wù)而非傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點。這導(dǎo)致了商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)的定期存款和儲蓄存款面臨著來自電子渠道的競爭壓力。新型金融服務(wù)的普及也促使商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新其負(fù)債產(chǎn)品。例如，一些銀行推出了與移動支付平臺綁定的電子存款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品通常具有更高的利率和更靈活的存取款條件。這樣的創(chuàng)新不僅有助于銀行吸引新的存款，還能夠提高現(xiàn)有客戶的粘性，從而增加其競爭性負(fù)債的穩(wěn)定性。金融科技的發(fā)展還帶來了風(fēng)險管理和信用評估方面的革新。通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，銀行能夠更準(zhǔn)確地評估客戶的信用狀況和風(fēng)險偏好，從而提供更個性化的服務(wù)和產(chǎn)品。這不僅提高了銀行服務(wù)的效率，也為商業(yè)銀行在競爭性負(fù)債方面提供了更多的差異化策略。網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的發(fā)展也帶來了新的挑戰(zhàn)。隨著客戶數(shù)據(jù)量的增加，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)成為了商業(yè)銀行必須面對的問題。金融科技的快速發(fā)展也可能導(dǎo)致市場波動和監(jiān)管環(huán)境的變化，商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)這些變化，以保持其在競爭性負(fù)債方面的競爭力。網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等新型金融服務(wù)對商業(yè)銀行競爭性負(fù)債產(chǎn)生了重大影響。商業(yè)銀行需要充分利用金融科技的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)其負(fù)債產(chǎn)品，同時加強(qiáng)風(fēng)險管理和監(jiān)管合規(guī)，以應(yīng)對日益激烈的市場競爭。1.新技術(shù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響隨著金融科技的飛速發(fā)展，新技術(shù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。這些技術(shù)不僅改變了銀行業(yè)務(wù)的運營方式，還重新定義了銀行與客戶之間的關(guān)系。新技術(shù)如區(qū)塊鏈、人工智能等大大提高了銀行業(yè)務(wù)的處理效率和準(zhǔn)確性。傳統(tǒng)的銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，如存貸款處理，通常需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，耗時較長。而現(xiàn)在，通過應(yīng)用這些新技術(shù)，銀行可以自動化處理大量數(shù)據(jù)，減少人為錯誤，提高處理速度。例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行可以實現(xiàn)實時清算和結(jié)算，大大提高了資金的利用效率。新技術(shù)也改變了銀行與客戶之間的互動方式。傳統(tǒng)的銀行負(fù)債業(yè)務(wù)通常依賴于物理網(wǎng)點和人工服務(wù)，客戶需要親自前往銀行辦理業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，銀行可以提供更加便捷、個性化的服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道隨時隨地辦理業(yè)務(wù)，享受更加便捷的服務(wù)體驗。新技術(shù)也給傳統(tǒng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。一方面，隨著金融科技的興起，越來越多的非銀行金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入負(fù)債市場，加劇了市場競爭。這些機(jī)構(gòu)通常更加靈活，能夠更快地適應(yīng)新技術(shù)和市場變化。另一方面，新技術(shù)也帶來了新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等問題。銀行需要不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和風(fēng)險管理能力，以應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。新技術(shù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。銀行需要積極應(yīng)對這些變化，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和風(fēng)險管理能力，以提供更加高效、便捷的服務(wù)，贏得客戶的信任和支持。2.金融科技公司的競爭壓力金融科技公司的崛起對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債管理構(gòu)成了顯著挑戰(zhàn)。這些新興公司利用技術(shù)創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等，提供了更為便捷、個性化的金融服務(wù)。這種服務(wù)模式對傳統(tǒng)銀行形成了競爭壓力，尤其是在負(fù)債管理方面。金融科技公司通過數(shù)字平臺提供了更為高效的資金籌集方式。例如，通過在線眾籌和P2P借貸平臺，這些公司能夠直接連接資金的需求者和提供者，減少中間環(huán)節(jié)，從而降低資金成本。這種模式對于尋求更高收益率的投資者具有吸引力，同時也為資金需求者提供了更快的融資途徑。金融科技公司在客戶體驗上具有顯著優(yōu)勢。利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析能力，這些公司能夠更好地理解客戶需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種個性化服務(wù)在吸引年輕一代客戶方面尤為有效，這對傳統(tǒng)銀行形成了直接的競爭壓力。金融科技公司通過技術(shù)創(chuàng)新，如區(qū)塊鏈，提高了交易的安全性和透明度。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，例如在數(shù)字貨幣和智能合約中，為金融交易提供了更低的成本和更高的效率。這對于傳統(tǒng)銀行在處理跨境交易和支付方面構(gòu)成了挑戰(zhàn)。值得注意的是，金融科技公司也面臨監(jiān)管合規(guī)、市場接受度以及風(fēng)險管理等方面的挑戰(zhàn)。盡管如此，這些公司所展示的創(chuàng)新能力和對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的顛覆，對商業(yè)銀行構(gòu)成了不容忽視的競爭壓力。金融科技公司在負(fù)債管理方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成了顯著挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要認(rèn)識到這一趨勢，并采取相應(yīng)措施，如加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升客戶體驗，以及探索新的商業(yè)模式，以應(yīng)對金融科技公司的競爭壓力。3.客戶行為的變化隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析及人工智能等金融科技手段的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行客戶的金融消費習(xí)慣和服務(wù)需求正經(jīng)歷著前所未有的變革。一方面，客戶對于金融服務(wù)的獲取途徑從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點逐漸轉(zhuǎn)向線上平臺，自助服務(wù)、智能投顧以及各類數(shù)字化金融產(chǎn)品成為主流趨勢，這促使商業(yè)銀行不得不加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，優(yōu)化在線渠道以吸引并留住更多依賴于便捷化服務(wù)的客戶群體。另一方面，客戶對資金管理的需求更加精細(xì)化和個性化，他們期待得到定制化的金融解決方案，包括更高收益的存款產(chǎn)品、更靈活的支付方式以及更具吸引力的投資選擇。在此背景下，商業(yè)銀行的競爭性負(fù)債業(yè)務(wù)面臨著新的挑戰(zhàn)，需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，如推出高流動性、高利率的智能存款產(chǎn)品，或者通過積分獎勵、現(xiàn)金回饋等增值服務(wù)策略，來增強(qiáng)客戶黏性和提高市場份額。金融科技還催生了一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺憑借其高效、便利的服務(wù)特性，吸引了大量年輕且活躍的客戶群體，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄和短期融資業(yè)務(wù)構(gòu)成了直接沖擊。商業(yè)銀行必須把握住客戶行為變化的脈搏，借助金融科技的力量重塑自身的負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升競爭力，從而在瞬息萬變的金融市場環(huán)境中保持領(lǐng)先地位。參考資料：隨著科技的飛速發(fā)展，金融科技（FinTech）在全球范圍內(nèi)日益受到關(guān)注。作為金融業(yè)的重要分支，商業(yè)銀行在金融科技的浪潮中面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響，成為業(yè)界和學(xué)術(shù)界共同關(guān)注的焦點。本文旨在通過實證研究的方法，深入探討金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響，并提出相應(yīng)的對策和建議。近年來，國內(nèi)外學(xué)者就金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響進(jìn)行了廣泛研究。研究發(fā)現(xiàn)，金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是金融科技降低了信息不對稱性，提高了信貸市場的透明度，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；二是金融科技推動了金融創(chuàng)新，增加了負(fù)債來源的多樣性，從而影響商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)；三是金融科技提高了銀行業(yè)務(wù)處理效率，降低了運營成本，對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。本文采用實證研究方法，選取我國上市商業(yè)銀行為研究對象，通過收集相關(guān)數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析方法，探討金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響。金融科技對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響：研究發(fā)現(xiàn)，隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)占比有所下降，而證券投資和同業(yè)資產(chǎn)占比有所上升。這主要是因為金融科技降低了信息不對稱性，使得信貸市場的透明度提高，銀行可以通過更廣泛的渠道獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。金融科技對負(fù)債結(jié)構(gòu)的影響：研究顯示，金融科技的發(fā)展使得商業(yè)銀行的存款來源多樣化，存款占負(fù)債的比重有所下降。同時，同業(yè)負(fù)債、應(yīng)付賬款等負(fù)債來源的比重有所上升。這主要是因為金融科技推動了金融創(chuàng)新，使得負(fù)債來源更加多樣化。金融科技對資產(chǎn)負(fù)債率的影響：通過分析發(fā)現(xiàn)，隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率呈現(xiàn)出下降趨勢。這主要是因為金融科技提高了銀行業(yè)務(wù)處理效率，降低了運營成本，從而提高了銀行的盈利能力。本文通過實證研究發(fā)現(xiàn)，金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了顯著影響。為了應(yīng)對這一趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)采取以下措施：一是加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和效率；二是優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險；三是加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。通過這些措施的實施，商業(yè)銀行可以更好地適應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢，提升自身競爭力。商業(yè)銀行負(fù)債是銀行(銀行)由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。負(fù)債所代表的是商業(yè)銀行對其債權(quán)人所承擔(dān)的全部經(jīng)濟(jì)責(zé)任。存款、派生存款是銀行(銀行)的主要負(fù)債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入款項或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行(銀行)的負(fù)債。在各類負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款是最為核心的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行提供的存款類型主要包括對公存款和儲蓄存款。儲蓄存款為銀行帶來了長期穩(wěn)定的資金流，而同業(yè)存放、同業(yè)拆入、向人民銀行借款及債券融資也是重要的資金來源渠道，應(yīng)付款項、或有負(fù)債等其它負(fù)債類型也在商業(yè)銀行資金來源中始終保持著相當(dāng)?shù)臄?shù)量。隨著金融市場日趨激烈的競爭，商業(yè)銀行相繼研發(fā)了一些了新型的負(fù)債業(yè)務(wù)，包括發(fā)行金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、出售或發(fā)行商業(yè)票據(jù)等，這些新業(yè)務(wù)既大大豐富了負(fù)債業(yè)務(wù)的產(chǎn)品庫，也日益成為負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的亮點和新的業(yè)務(wù)增長點。按業(yè)務(wù)品種分類，負(fù)債業(yè)務(wù)大體可分為：單位存款(實際工作中一般稱對公存款)、儲蓄存款、同業(yè)存放、同業(yè)拆入、向人民銀行借款、債券融資、應(yīng)付款項以及或有負(fù)債等。商業(yè)銀行對各類負(fù)債業(yè)務(wù)的管理應(yīng)堅持成本控制、量力而行和結(jié)構(gòu)合理原則。（一）交易賬戶:是私人和企業(yè)為了交易目的而開立的支票賬戶，客戶可以通過支票、匯票、電話轉(zhuǎn)賬、自動出納機(jī)等提款或?qū)Φ谌咧Ц犊铐?。存款定價要保護(hù)銀行的盈利能力，而不能單純地追求擴(kuò)大市場份額，靠不合理的存款定價吸引存款而導(dǎo)致銀行利潤下降是不可取的。每單位存款=每單位存款服務(wù)+分配到銀行存款+售出每單位存款（一）同業(yè)拆借是銀行獲得短期資金的簡便方法，要在會員行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成。資金拆借雙方都在中央銀行開有準(zhǔn)備金賬戶，當(dāng)資金拆借發(fā)生時，雙方賬戶的變化注：我國同業(yè)拆借利率實現(xiàn)了市場化，基本體現(xiàn)了市場對資金的供求關(guān)系；拆入資金只能用于解決調(diào)度頭寸過程中的臨時資金困難，而不能將其用于彌補(bǔ)信貸缺口和固定資產(chǎn)的投資。商業(yè)銀行可以用簽定回購協(xié)議的方式，暫時將一部分證券資產(chǎn)出售，同時約定在未來的某一日以協(xié)商的價格購回這些資產(chǎn)。可以是隔夜回購或較長時期。商業(yè)銀行還可以通過國際金融市場獲取資金，最典型的是歐洲貨幣存款市場。（1）當(dāng)A成本低于國內(nèi)市場時，可在國際金融市場借入資金貸放到利率較高的國內(nèi)（2）當(dāng)A成本高于國內(nèi)市場時，可在國內(nèi)金融市場借入資金貸放到利率較高的國外，以此獲利。發(fā)行中長期債券是指商業(yè)銀行以發(fā)行人身份，通過承擔(dān)債券利息的方式，直接向貨幣所有者舉借債務(wù)的融資方式。由于銀行的資金來源可分為存款性資金來源和非存款性資金來源，非存款性資金來源的確定實際上取決于存款性資金來源能否滿足銀行的貸款和投資需求差額部分即為非存款性資金來源。（一）從銀行自身來講，銀行資產(chǎn)的盈利率一般低于工商企業(yè)，銀行家要想獲得與一般企業(yè)相當(dāng)?shù)睦麧?，只能依靠大量借入資金，使資產(chǎn)總額數(shù)倍于自有資本，因此吸收存款的工作至關(guān)重要。（二）從存款者來看，存款的意義莫過于找到了存放資金的適當(dāng)場所。對一般顧客而言，他們在銀行存款的著眼點在于銀行為此提供的便利條件。按存款人的身份來劃分，有企業(yè)事業(yè)單位存款、同業(yè)存款、財政性存款、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款按存款人的動機(jī)和目的分類，可劃分為保本增值型存款、計劃消費型存款、安全保密型存款、方便存取型存款、投機(jī)好奇型存款存款產(chǎn)品營銷旨在出售滿足客戶金融需求和為銀行帶來盈利的產(chǎn)品和服務(wù)存款保險制度是建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人向保險機(jī)構(gòu)交納保費，當(dāng)投保人面臨危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時，保險機(jī)構(gòu)根據(jù)情況采取不同的處置措施如流動性支持、兼并重組和清算賠償，以化解金融風(fēng)險或防止風(fēng)險蔓延。同業(yè)拆借指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，是商業(yè)銀行解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸的重要渠道拆借資金余額與各項存款相比不得超過4%，拆出資金與各項存款相比不得超過8%同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行規(guī)定的期限，拆借期限最長不得超過四個月。禁止利用拆借資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資；拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。短期借款的經(jīng)營策略：要選擇適當(dāng)?shù)臅r機(jī)；要確定適度的規(guī)模；要合理地安排結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行長期借款一般采用發(fā)行金融債券（指期限在1年以上）的形式。發(fā)行金融債券與存款籌資的區(qū)別：籌資的目的不同；籌資的機(jī)制不同；籌資的效率不同；所吸收資金的穩(wěn)定性不同；資金的流動性不同從我國的實際情況來看，商業(yè)銀行曾發(fā)行過三種類型的金融債券：普通金融債券、累進(jìn)利息金融債券和貼息金融債券。在國際金融市場上發(fā)行債券：外國金融債券；歐洲金融債券；平行債券。利息成本是商業(yè)銀行以貨幣的形式直接支付給存款者或債券持有人、信貸中介人的報酬。營業(yè)成本是指花費在吸收負(fù)債上的除利息之外的一切開支，包括廣告宣傳費、銀行員工的工資和薪金、設(shè)備折舊應(yīng)攤提額、辦公費用及其他為存款客戶提供服務(wù)所需的開支等。資金成本是指包括利息在內(nèi)的花費在吸收負(fù)債上一切開支，即利息成本和營業(yè)成本之和，它反映銀行為負(fù)債而付出的代價。可用資金成本是指銀行可以實際用于貸款和投資的資金，它是銀行總的資金來源扣除應(yīng)交存的法定存款準(zhǔn)備金和必要的儲備金后的余額。歷史加權(quán)平均成本法：主要用于對不同的銀行各種負(fù)債成本的對比分析和同一銀行歷年負(fù)債成本的變動分析。C=C1*(F1/T)+C2*(F2/T)+…+Cn*(Fn/T)（1）當(dāng)未來利率上升時，歷史平均成本低于新債務(wù)的實際成本，以歷史成本為基礎(chǔ)的固定資產(chǎn)收益率就不能彌補(bǔ)成本，從而實現(xiàn)不了利潤目標(biāo)。（2）當(dāng)未來利率下降時，歷史平均成本高于新債務(wù)的實際成本，固定利率的貸款價格可能由于高估而出現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張困難。C、優(yōu)點：可用于評價銀行過去的經(jīng)營狀況，更能說明銀行的支出和利潤為什么不同于其他銀行。（注：資金的邊際成本可以作為銀行投資決策時的參考利率，銀行在確定資金價格時，只有當(dāng)新增資產(chǎn)的邊際收益大于新增負(fù)債的邊際成本時，銀行才能獲利。）如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)，則不能算作盈利資產(chǎn)，則某種資金的邊際成本為：（B）邊際成本可反映各種負(fù)債的相對成本，以確定新增負(fù)債的最低費用目標(biāo)（4）缺陷：不能準(zhǔn)確評價一個銀行的歷史經(jīng)營狀況，不能為銀行提供盈利資產(chǎn)定價的有用信息。流動性風(fēng)險的管理：一是建立分層次的準(zhǔn)備金；二是拓寬商業(yè)銀行資金來源的渠道，從多途徑、以多形式籌措資金利率風(fēng)險的防范：對未來市場利率的變動進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測；運用遠(yuǎn)期利率協(xié)議避免風(fēng)險；進(jìn)行利率掉期清償性風(fēng)險的管理：一是要建立存款保險制度，提高整個社會對商業(yè)銀行的信心；二是要增加商業(yè)銀行的資本金，確定適度的負(fù)債規(guī)模隨著金融科技的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭性負(fù)債面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在這篇文章中，我們將探討金融科技與商業(yè)銀行競爭性負(fù)債之間的關(guān)系，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)。競爭性負(fù)債是指商業(yè)銀行為了吸引客戶存款而支付的利息或費用。競爭性負(fù)債的水平直接影響到商業(yè)銀行的負(fù)債成本和盈利能力。在金融科技尚未興起之前，商業(yè)銀行競爭性負(fù)債主要通過傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)來獲取。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。新技術(shù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)：金融科技公司憑借先進(jìn)的技術(shù)和高效的服務(wù)，不斷蠶食商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。比如，支付寶、支付等第三方支付平臺的興起，使得商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重威脅。金融科技公司的崛起對商業(yè)銀行的威脅：以螞蟻金服、京東金融為代表的一批金融科技公司，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為消費者提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。這導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶流失現(xiàn)象加劇。網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)對商業(yè)銀行的替代：隨著網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的普及，客戶對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的依賴度逐漸降低。這導(dǎo)致商業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)遭受嚴(yán)重沖擊。面對金融科技的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對策略。商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的差異化和個性化程度，以滿足客戶的多元化需求。商業(yè)銀行要優(yōu)化服務(wù)，提高客戶體驗，爭取留住老客戶并吸引新客戶。商業(yè)銀行應(yīng)通過提高運營效率、優(yōu)化組織架構(gòu)等方式降低成本，以提高盈利能力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對金融科技風(fēng)險的控制，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。在金融科技與商業(yè)銀行競爭性負(fù)債的較量中，我們看到金融科技的強(qiáng)大沖擊力。商業(yè)銀行并非無計可施。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)控等策略，商業(yè)銀行完全有可能在這場競爭中立于不敗之地。金融科技與商業(yè)銀行競爭性負(fù)債之間的關(guān)系值得我們密切。隨著金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行必須時刻保持警惕，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，才能在激烈的競爭中保持領(lǐng)先地位。展望未來，我們有理由相信，商業(yè)銀行將繼續(xù)積極擁抱金融科技，努力提升自身競爭力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。隨著科技的飛速發(fā)展，金融科技（FinTech）已經(jīng)成為全球金融領(lǐng)域的重要焦點。它以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)驅(qū)動