銀行對產(chǎn)品或客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估管理專項(xiàng)方案

****銀行對產(chǎn)品或用戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定管理方案為深入實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢方法，完善有效識別、評定、監(jiān)測反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，關(guān)注和控制用戶和產(chǎn)品反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，防范新產(chǎn)品開發(fā)和實(shí)施中洗錢風(fēng)險(xiǎn)，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)論證、評定程序，定時(shí)識別、評定和審核新產(chǎn)品潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。依據(jù)《中國反洗錢法》等法律法規(guī)制訂本方案。第一章總則一、基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)（一）風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)。要依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評定結(jié)果科學(xué)配置反洗錢資源，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高領(lǐng)域采取強(qiáng)化反洗錢方法，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低領(lǐng)域采取簡化反洗錢方法。（二）全方面性標(biāo)準(zhǔn)。要全方面評定用戶或產(chǎn)品及地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)（職業(yè)）等方面風(fēng)險(xiǎn)情況，科學(xué)合理地為每一名用戶和每一個(gè)產(chǎn)品確定風(fēng)險(xiǎn)等級。（三）評定先行標(biāo)準(zhǔn)。要建立健全洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定機(jī)制，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、審批和實(shí)施新產(chǎn)品過程中，要先行進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定，并實(shí)施動態(tài)管理。（四）保密標(biāo)準(zhǔn)。不得向用戶或其它和反洗錢工作無關(guān)第三方泄露用戶或產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息。二、適用范圍（一）適適用于全行各管理層、部門、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各業(yè)務(wù)條線及各個(gè)崗位；（二）適適用于開展對用戶或產(chǎn)品發(fā)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定及其它風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從而發(fā)揮各業(yè)務(wù)條線了解用戶基礎(chǔ)性作用。第二章風(fēng)險(xiǎn)評定指標(biāo)體系一、指標(biāo)體系概述洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定指標(biāo)體系包含用戶、產(chǎn)品（含金融服務(wù)）兩大類。要結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營規(guī)模、用戶范圍等實(shí)際情況，分解出某一基礎(chǔ)要素所蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)。如，可區(qū)分新用戶和現(xiàn)有用戶、自然人用戶和非自然人用戶等不一樣群體風(fēng)險(xiǎn)情況，設(shè)置差異化風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)。（一）用戶風(fēng)險(xiǎn)評定要綜合考慮用戶背景、社會經(jīng)濟(jì)活動特點(diǎn)、聲譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息和非自然人用戶組織架構(gòu)等各方面情況，衡量本機(jī)構(gòu)對其開展用戶盡職調(diào)查工作難度，評定風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包含但不限于：1、用戶信息公開程度。用戶信．息公開程度越高，金融機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查成本越低，風(fēng)險(xiǎn)越可控。比如，對國家機(jī)關(guān)、機(jī)關(guān)、國有企業(yè)和在規(guī)范證券市場上市企業(yè)開展盡職調(diào)查成本相對較低，風(fēng)險(xiǎn)評級可對應(yīng)調(diào)低。2、金融機(jī)構(gòu)和用戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系渠道。渠道會對金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查工作便利性、可靠性和正確性產(chǎn)生影響。比如，在用戶直接和金融機(jī)構(gòu)見面情況下，金融機(jī)構(gòu)更能全方面了解用戶，其盡職調(diào)查結(jié)果比起源于間接渠道結(jié)果更為有效。不一樣類間接渠道風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，比如，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過關(guān)聯(lián)企業(yè)比經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)更能便捷正確地取得用戶盡職調(diào)查結(jié)果。3、用戶所持身份證件或身份證實(shí)文件種類。身份證件或身份證實(shí)文件越難以查驗(yàn)，用戶身份越難以核實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)程度就越高。4、反洗錢交易監(jiān)測統(tǒng)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)對可疑交易匯報(bào)進(jìn)行回溯性審查，有利于了解用戶風(fēng)險(xiǎn)情況。在成本許可情況下，金融機(jī)構(gòu)還可對用戶大額交易進(jìn)行回溯性審查。5、非自然人用戶股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)或控制權(quán)關(guān)系復(fù)雜程度及其可辨識度，直接影響金融機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查有效性。比如，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、家族企業(yè)、合作企業(yè)、存在隱名股東或匿名股東企業(yè)盡職調(diào)查難度通常會高于通常企業(yè)。6．包含用戶風(fēng)險(xiǎn)提醒信．息或權(quán)威媒體報(bào)道信．息。金融機(jī)構(gòu)如發(fā)覺，用戶曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或金融交易所提醒給予關(guān)注，用戶存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面歷史統(tǒng)計(jì)，或用戶包含權(quán)威媒體關(guān)鍵負(fù)面新聞報(bào)道評論，可合適調(diào)高其風(fēng)險(xiǎn)評級。7、自然人用戶年紀(jì)。年紀(jì)和民事行為能力有直接關(guān)聯(lián)，和用戶財(cái)富情況、社會經(jīng)濟(jì)活動范圍、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有較高關(guān)聯(lián)度。8、非自然人用戶存續(xù)時(shí)間。用戶存續(xù)時(shí)間越長，相關(guān)其社會經(jīng)濟(jì)活動統(tǒng)計(jì)可能越完整，越便于金融機(jī)構(gòu)開展用戶盡職調(diào)查。金融機(jī)構(gòu)可將存續(xù)時(shí)間長度作為衡量用戶風(fēng)險(xiǎn)程度參考原因。9、用戶地域性。要衡量用戶及其實(shí)際受益人、實(shí)際控制人國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地和洗錢及其它犯罪活動關(guān)聯(lián)度，并合適考慮用戶關(guān)鍵交易對手方及境外參與交易金融機(jī)構(gòu)地域風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)問題。（二）產(chǎn)品（含金融服務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)評定應(yīng)該對各項(xiàng)金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評定，制訂高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)列表，并對該列表進(jìn)行定時(shí)評定、動態(tài)調(diào)整。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級時(shí)，不僅要考慮金融產(chǎn)品固有風(fēng)險(xiǎn)，而且應(yīng)結(jié)合目前市場具體運(yùn)行情況，進(jìn)行綜合分析。風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包含但不限于：1、和現(xiàn)金關(guān)聯(lián)程度?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)輕易使交易鏈條斷裂，難于核實(shí)資金真實(shí)起源、去向及用途，所以現(xiàn)金交易或易于讓用戶取得現(xiàn)金金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)（以下簡稱關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)）含有較高風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到中國金融市場運(yùn)行現(xiàn)實(shí)狀況和居民現(xiàn)金交易偏好，現(xiàn)金及其關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)普遍存在含有一定合理性，可關(guān)鍵關(guān)注用戶在單位時(shí)間內(nèi)累計(jì)發(fā)生金額較大現(xiàn)金交易情況或是含有一些異常特征大額現(xiàn)金交易情況。此項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)如能結(jié)適用戶行業(yè)或職業(yè)特征一并考慮將更為合理。2、非面對面交易。非面對面交易方法（如網(wǎng)上交易）使用戶無需和工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，增加了金融機(jī)構(gòu)開展用戶盡職調(diào)查難度，洗錢風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)上升。在關(guān)注這類交易方法固有風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，需酌情考慮用戶選擇或偏好這類交易方法所含有部分現(xiàn)實(shí)合理性，尤其是在以互聯(lián)網(wǎng)為關(guān)鍵交易平臺細(xì)分金融領(lǐng)域，要結(jié)合反洗錢資金監(jiān)測和本身風(fēng)險(xiǎn)控制方法情況，靈活設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評級指標(biāo)。比如，可關(guān)鍵審查以下交易：(1）由同一人或少數(shù)人操作不一樣用戶金融賬戶進(jìn)行網(wǎng)上交易；(2）網(wǎng)上金融交易頻繁且IP地址分布在非開戶地或境外；(3）使用同一IP地址進(jìn)行多筆不一樣用戶賬戶網(wǎng)銀交易；(4）金額尤其巨大網(wǎng)上金融交易；(5）企業(yè)賬戶和自然人賬戶之間發(fā)生頻繁或大額交易；(6）關(guān)聯(lián)企業(yè)之間大額異常交易。3、跨境交易?？缇抽_展用戶盡職調(diào)查難度大，不一樣國家（地域）監(jiān)管差異又可能直接造成反洗錢監(jiān)控漏洞產(chǎn)生?？申P(guān)鍵結(jié)合地域風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注用戶是否存在單位時(shí)間內(nèi)數(shù)次包含跨境異常交易匯報(bào)等情況。4、代理交易。由她人（非職業(yè)性中介）代辦業(yè)務(wù)可能造成金融機(jī)構(gòu)難以直接和用戶接觸，盡職調(diào)查有效性受到限制。鑒于代理交易在現(xiàn)實(shí)中合理性，可將關(guān)注點(diǎn)集中于風(fēng)險(xiǎn)較高特定情形，比如：(1）用戶賬戶是由常常代理她人開戶人員或常常代理她人轉(zhuǎn)賬人員代為開立；(2）用戶由她人代辦業(yè)務(wù)數(shù)次包含可疑交易匯報(bào)；(3）同一代辦人同時(shí)或分?jǐn)?shù)次代理多個(gè)賬戶開立；(4）用戶信息顯示聯(lián)絡(luò)人為同一人或多個(gè)用戶預(yù)留電話為同一號碼等異常情況。5、特殊業(yè)務(wù)類型交易頻率。對于頻繁進(jìn)行異常交易用戶，應(yīng)考慮提升風(fēng)險(xiǎn)評級。各營業(yè)機(jī)構(gòu)要關(guān)注開（銷）戶數(shù)量、非自然人和自然人大額轉(zhuǎn)賬匯款頻率、包含自然人跨境匯款頻率等。在業(yè)務(wù)關(guān)系建立之初，如無法正確預(yù)估出用戶使用全部業(yè)務(wù)品種，可在重新審核用戶風(fēng)險(xiǎn)等級時(shí)審查用戶曾選擇過金融業(yè)務(wù)類別。二、評定方法本方案利用權(quán)重法，以定性分析和定量分析相結(jié)合方法來計(jì)量和評定風(fēng)險(xiǎn)。待省聯(lián)社研發(fā)出其它風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具或方法后再深入加以改善。對洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定指標(biāo)體系中每一類及其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行權(quán)重賦值，各項(xiàng)權(quán)重均大于0，總和等于100。對于風(fēng)險(xiǎn)控制效果影響力越大類別及其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)，賦值對應(yīng)越高。****銀行采取五級分類法，最高風(fēng)險(xiǎn)評分為5，較高風(fēng)險(xiǎn)評分為4，通常風(fēng)險(xiǎn)評分為3，較低風(fēng)險(xiǎn)評分為2，低風(fēng)險(xiǎn)評分為1。要逐一對照每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行評定。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)評分及權(quán)重賦值計(jì)算用戶風(fēng)險(xiǎn)等級總分，計(jì)算公式為nap/5，其中a代表風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)評分，p代表權(quán)重，5代表實(shí)施五級分類法,n代表風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)數(shù)量。用戶風(fēng)險(xiǎn)等級得分最高100分。第三章風(fēng)險(xiǎn)評定操作步驟一、時(shí)機(jī)（一）對于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系用戶，應(yīng)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后10個(gè)工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險(xiǎn)等級。當(dāng)用戶變更關(guān)鍵身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查本用戶、用戶包含權(quán)威媒體案件報(bào)道等可能造成風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變事件發(fā)生時(shí)，應(yīng)考慮重新評定用戶風(fēng)險(xiǎn)等級。（二）對新產(chǎn)品（新金融服務(wù)），應(yīng)在實(shí)施前進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定，二、操作步驟（一）搜集信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定需要，確定各類信息起源及其采集方法。信息起源渠道通常有：1．金融機(jī)構(gòu)在和用戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，用戶向金融機(jī)構(gòu)披露信息；2．金融機(jī)構(gòu)用戶經(jīng)理或柜面人職員作統(tǒng)計(jì)；3．金融機(jī)構(gòu)保留交易統(tǒng)計(jì)；4．金融機(jī)構(gòu)委托其它金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)對用戶進(jìn)行盡職調(diào)查工作所獲信息。5．金融機(jī)構(gòu)利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；6．金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺搜索信息。金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評定過程中應(yīng)遵照勤勉盡責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)所掌握事實(shí)材料，對部分難以直接取得或取得成本過高風(fēng)險(xiǎn)要素信息進(jìn)行合理評定。為統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評定尺度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該事先確定本機(jī)構(gòu)可預(yù)估信息列表及其預(yù)估標(biāo)準(zhǔn)，并定時(shí)審查和調(diào)整。（二）篩選分析信息。評定人員應(yīng)認(rèn)真對照風(fēng)險(xiǎn)評定基礎(chǔ)要素及其子項(xiàng)，對所搜集信．息進(jìn)行歸類，逐項(xiàng)評分。假如同一基礎(chǔ)要素或風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)對應(yīng)有多項(xiàng)相互反復(fù)或交叉關(guān)聯(lián)性信息存在時(shí)，評定人員應(yīng)進(jìn)行甄別和合并。假如同一基礎(chǔ)要素或風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)對應(yīng)有多項(xiàng)相互矛盾或抵觸關(guān)聯(lián)性信息存在時(shí)，評定人員應(yīng)在調(diào)查核實(shí)基礎(chǔ)上，刪除不適用信息，并加以注釋。金融機(jī)構(gòu)工作人員整理完基礎(chǔ)信息后，應(yīng)該整體性梳理各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評定要素及其子項(xiàng)。如發(fā)覺要素項(xiàng)下有內(nèi)容空缺或信息內(nèi)容不充足，可在兼顧風(fēng)險(xiǎn)評定需求和成本控制要求前提下，確定是否需要深入搜集補(bǔ)充信息。金融機(jī)構(gòu)可將上述工作步驟嵌入對應(yīng)業(yè)務(wù)步驟中，以降低實(shí)施成本。比如，從用戶經(jīng)理或營銷人員開始尋求目標(biāo)用戶或和用戶接觸起，即可在本身業(yè)務(wù)范圍采集信．息，并伴隨業(yè)務(wù)關(guān)系逐步確立，由處于業(yè)務(wù)鏈條上各類人員在各自職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)對應(yīng)資料搜集工作。（三）初評。除存在前述例外情形用戶外，金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)逐一分析每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評定基礎(chǔ)要素項(xiàng)及其子項(xiàng)所對應(yīng)信息，確定出對應(yīng)得分。對于材料不全或可靠性存疑要素信息，評定人員應(yīng)在對應(yīng)要素項(xiàng)下進(jìn)行標(biāo)注，并合理確定對應(yīng)分值。在綜合分析要素信．急基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)工作人員累計(jì)計(jì)算用戶評分結(jié)果，對應(yīng)確定其初步評級。金融機(jī)構(gòu)可利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等技術(shù)手段輔助完成部分初評工作。（四）復(fù)評。初評結(jié)果均應(yīng)由初評人以外其它人員進(jìn)行復(fù)評確定。初評結(jié)果和復(fù)評結(jié)果不一致，可由反洗錢合規(guī)管理部門決定最終評級結(jié)果。第四章風(fēng)險(xiǎn)分類控制方法金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在用戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分基礎(chǔ)上，采取對應(yīng)用戶盡職調(diào)查及其它風(fēng)險(xiǎn)控制方法。一、對風(fēng)險(xiǎn)較高用戶控制方法金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)用戶采取強(qiáng)化用戶盡職調(diào)查及其它風(fēng)險(xiǎn)控制方法，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)?？勺们椴扇》椒ò幌抻冢海ㄒ唬┥钊胝{(diào)查用戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人情況。（二）深入深入了解用戶經(jīng)營活動情況和財(cái)產(chǎn)起源。（三）適度提升用戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人信息搜集或更新頻率。（四）對交易及其背景情況做更為深入調(diào)查，問詢用戶交易目標(biāo)，核實(shí)用戶交易動機(jī)。（五）適度提升交易監(jiān)測頻率及強(qiáng)度。（六）經(jīng)高級管理層同意或授權(quán)后，再為用戶辦理業(yè)務(wù)或建立新業(yè)務(wù)關(guān)系。（七）根據(jù)法律要求或和用戶事先約定，對用戶交易方法、交易規(guī)模、交易頻率等實(shí)施合理限制．（八）合理限制用戶經(jīng)過非面對面方法辦理業(yè)務(wù)金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型。（九）對其交易對手及經(jīng)辦業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)采取盡職調(diào)查方法。二、對風(fēng)險(xiǎn)較低用戶控制方法金融機(jī)構(gòu)可對低風(fēng)險(xiǎn)用戶采取簡化用戶盡職調(diào)查及其它風(fēng)險(xiǎn)控制方法，可酌情采取方法包含但不限于：（一）在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后再核實(shí)用戶實(shí)際受益人或?qū)嶋H控制人身份。（二）合適延長用戶身份資料更新周期。（三）在合理交易規(guī)模內(nèi)，合適降低采取連續(xù)用戶身份識別方法頻率或強(qiáng)度。比如，逐步建立對低風(fēng)險(xiǎn)用戶異常交易快速篩選判定機(jī)制。對于經(jīng)分析排查后決定不提交可疑交易匯報(bào)低風(fēng)險(xiǎn)用戶，金融機(jī)構(gòu)僅發(fā)覺該用戶反復(fù)性出現(xiàn)和之前已排除異常交易相同或類似交易活動時(shí)，可利用技術(shù)性手段自動處理預(yù)警信息。對于風(fēng)險(xiǎn)等級較低用戶異常交易對手方僅包含各級黨機(jī)關(guān)、國家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、人民政協(xié)機(jī)關(guān)和人民解放軍、武警部隊(duì)等低風(fēng)險(xiǎn)用戶，可直接利用技術(shù)手段給予篩除。（四）在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，許可金融機(jī)構(gòu)工作人員合理推測交易目標(biāo)和交易性質(zhì)，而無需搜集相關(guān)證據(jù)材料。第五章管理和保障方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理政策金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在總部或集團(tuán)層面建立統(tǒng)一洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)政策，并在各分支機(jī)構(gòu)、各條線（部門）實(shí)施。用戶風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)經(jīng)金融機(jī)構(gòu)董事會或其授權(quán)組織審核經(jīng)過，并由高級管理層中指定專員負(fù)責(zé)實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)．總部、集團(tuán)可針對分支機(jī)構(gòu)所在地域反洗錢情況，設(shè)定局部地域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)依據(jù)所在地域情況，合理調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)或評級標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對本身金融業(yè)務(wù)及其營銷渠道，尤其是在推出新金融業(yè)務(wù)、采取新營銷渠道、利用新技術(shù)前，進(jìn)行系統(tǒng)全方面洗錢風(fēng)險(xiǎn)評定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控標(biāo)準(zhǔn)建立對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法。二、組織管理方法金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)評定步驟，指定合適條線（部門）及人員整體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評定工作步驟設(shè)置及監(jiān)控工作，組織各相關(guān)條線（部門）充足