探析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇

探析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇

摘要：我國農(nóng)業(yè)保險尚處于探索階段，存在投保人有效需要不旺與保險人有效供給不足等問題，制約了我國農(nóng)業(yè)保險的開拓前行?；谡畢⑴c的財政支持型商業(yè)保險模式是適合我國國情的基本模式。為推進(jìn)新時期我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，需要在基準(zhǔn)模式、配套措施、立法環(huán)節(jié)和營運(yùn)層面形成科學(xué)、合理、有效的制度安排。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，財政支持，推進(jìn)策略

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

(一)保險市場現(xiàn)實需求不足

農(nóng)民在許多方面屬于相對弱勢群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)害和意外事故能力較差的情況下，通過保險救助渠道，有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實的消費(fèi)能力。在農(nóng)民眼里，與購買生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費(fèi)需求等更加重要和迫切的開支相比，參加保險還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。盡管農(nóng)民也想獲得保險救助，但農(nóng)業(yè)保險的市場需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實需求。

(二)保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)短缺

目前農(nóng)業(yè)保險陷入展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的“三難”困境，商業(yè)化體系下衍生了“大干大賠、小干小賠、不干不賠”的被動境況。高額的農(nóng)業(yè)保險賠付率和有限的農(nóng)民付費(fèi)能力，迫使按照商業(yè)模式運(yùn)作的保險公司，理性地選擇了削減甚至放棄此類業(yè)務(wù)，在追求利潤最大化過程中自然地減少對農(nóng)業(yè)保險的承保能力，轉(zhuǎn)而熱衷于其它險種，直到農(nóng)業(yè)保險與其它險種的邊際承保利潤相等時為止。十多年來，在我國利潤豐厚的多險種市場上，保險公司把業(yè)務(wù)向贏利險種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險的供給主體出現(xiàn)不足，供給力量漸趨萎縮。

二、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析

(一)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征

1.農(nóng)業(yè)保險特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是一個融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會繁榮的系統(tǒng)性問題，完全不同于單純的市場商品交易業(yè)務(wù)，其“市場失靈”和“外部效益”的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒有外力作用的農(nóng)業(yè)保險市場，農(nóng)民個人在投保活動中購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益勢必小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人收益小于社會收益、私人成本大于社會成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會就演繹成了投保人的“搭便車”者。但是，保險人、投保人都基于其自身制度限制而無法對由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費(fèi)，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的消費(fèi)量低于社會的理想消費(fèi)量，需求出現(xiàn)不足，農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，供給出現(xiàn)不足。因此，從社會整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險市場的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性，農(nóng)民的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會性、多元化的固有特征下，沒有政府的“有形之手”，必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場失靈。

2.農(nóng)業(yè)保險特殊性的保險學(xué)分析。傳統(tǒng)保險理論認(rèn)為，保險經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，保險基金是“取之于面，用之于點”，保險業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實現(xiàn)“風(fēng)險分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險必須是“獨立的隨機(jī)事件”。然而，農(nóng)業(yè)保險具有強(qiáng)烈的系統(tǒng)性，并不完全符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險單位地域的廣闊性和災(zāi)害的系統(tǒng)性特點，保險公司就難以通過集中大量風(fēng)險單位來分?jǐn)倱p失，已經(jīng)成為保險賠償能力的最大障礙。從保險運(yùn)營技術(shù)看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，保險責(zé)任的確定與保險費(fèi)率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的動植物，對損失程度、未來產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場價值的估測都很困難。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險徘徊不前的主要成因

1.農(nóng)業(yè)保險的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國的糧食供應(yīng)主要依靠國內(nèi)生產(chǎn)而不是依賴于進(jìn)口解決，因此，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意購買并且保險公司也愿意供給農(nóng)業(yè)保險，必然會引起農(nóng)產(chǎn)品的市場供給量增加，所有消費(fèi)者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場的需求缺乏彈性時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實際收入則可能會下降，這時，農(nóng)業(yè)保險的全部收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者；如果農(nóng)民不愿意購買或者保險公司不愿意供給農(nóng)業(yè)保險，則可能會導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的供給量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實際收入并不會相應(yīng)下降，甚至可能上升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對投保缺乏足夠的積極性。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險參與者的運(yùn)營效率。“低”指農(nóng)民收入相對于保險費(fèi)率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動相對于保險運(yùn)營而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動相對于規(guī)模經(jīng)營而言呈現(xiàn)散狀化。司補(bǔ)足，既保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險，又使一地的風(fēng)險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，減輕專業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，同時調(diào)動被保險人、保險人雙方的積極性。

(三)通過立法渠道，開辟農(nóng)業(yè)保險的通途

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)，從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險過程中，始終用法律來保障農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而在我國目前尚沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)，甚至連農(nóng)業(yè)保險的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營和會計核算等都是參照商業(yè)保險的相關(guān)規(guī)范。因此，為了使我國農(nóng)業(yè)保險走上正規(guī)化、法制化的道路，必須制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，確定其基本法律依據(jù)，使農(nóng)業(yè)保險有法可依，依法推進(jìn)其持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

(四)理性啟動市場，規(guī)范保險公司的運(yùn)營

開發(fā)農(nóng)業(yè)保險市場，在宏觀政策環(huán)境、利益機(jī)制、法律條款基本到位的情況下，關(guān)鍵依靠保險公司的理性啟動和規(guī)范運(yùn)營，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新來實現(xiàn)市場開拓。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要在差異化策略下，提供適銷對路的保險產(chǎn)品。從農(nóng)業(yè)保險對象的實際情況出發(fā)，合