中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）

一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢(shì) 1 （一）全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化態(tài)勢(shì) 1 （二）市場(chǎng)主體更加關(guān)注前沿技術(shù)和創(chuàng)新模式，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)平衡意識(shí) 4 （三）全球金融科技協(xié)作需求日益提升，跨境規(guī)則及平臺(tái)建設(shè)加速 7 （四）金融科技價(jià)值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“粘合劑”作用 9二、中國(guó)金融科技總體發(fā)展態(tài)勢(shì) （一）經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與監(jiān)管改革雙期疊加，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢(shì)與新要求.....11 （二）產(chǎn)業(yè)格局進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定期，規(guī)范化與高質(zhì)量發(fā)展成為行業(yè)共識(shí).....14 （三）發(fā)展導(dǎo)向強(qiáng)調(diào)“科產(chǎn)金良性循環(huán)”，助力金融業(yè)供給側(cè)改革 三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征 （一）算力成為金融數(shù)智化新引擎，數(shù)字原生應(yīng)用鞏固轉(zhuǎn)型基礎(chǔ) 21 （二）大模型助推數(shù)據(jù)智能技術(shù)升級(jí)，加速數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放 23 （三）信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新深入推進(jìn)，持續(xù)助力金融服務(wù)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型 26 （四）金融安全防護(hù)體系化布局持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)模式向多維度發(fā)展 27 （五）前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進(jìn)一步拓展金融科技體系內(nèi)涵 29四、金融科技重點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景催生新導(dǎo)向 （一）數(shù)字原生理念影響深刻，金融業(yè)運(yùn)營(yíng)服務(wù)智能水平不斷提升 （二）新技術(shù)在業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)深入應(yīng)用，支付與風(fēng)控能力持續(xù)升級(jí) （三）數(shù)字化有力驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)科技應(yīng)用加速 （四）數(shù)字基因貫穿業(yè)務(wù)生態(tài)全流程，個(gè)人金融向數(shù)智化全面轉(zhuǎn)型 （五）金融科技深度賦能產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新成熱點(diǎn) 41五、金融科技生態(tài)發(fā)展展望 44 （一）金融科技應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，投入成效與高質(zhì)量發(fā)展成為關(guān)鍵 44 （二）金融業(yè)數(shù)字化向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)與需求驅(qū)動(dòng)更為凸顯 45 （三）數(shù)字原生理念加速落地，數(shù)字金融示范應(yīng)用效應(yīng)愈加明顯 46 （四）金融科技助力政策精準(zhǔn)實(shí)施，充分釋放金融業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值 47 （五）統(tǒng)籌創(chuàng)新和穩(wěn)定的關(guān)系，全方位審慎監(jiān)管進(jìn)入新階段 48 （六）金融科技“走出去”趨勢(shì)明顯，支撐金融業(yè)高水平對(duì)外開放 48圖目錄圖1全球金融科技融資總體規(guī)模（億美元） 2 圖2全球金融科技投融資交易數(shù) 2 圖3全球金融科技公司IPO數(shù)量 3圖4近三年國(guó)有六大行科技投入增速對(duì)比 圖5歷年銀行客服中心從業(yè)人數(shù)及增長(zhǎng)率 圖6人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）處理金額（萬(wàn)億元） 圖7普惠小微貸款余額（萬(wàn)億元） 表目錄表12023年以來(lái)相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策文件 表2銀行機(jī)構(gòu)大模型布局 24中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）1一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢(shì)受經(jīng)貿(mào)摩擦、通縮預(yù)期、地緣沖突等疊加因素影響，全球經(jīng)濟(jì)增速下行趨勢(shì)明顯，金融科技產(chǎn)業(yè)同樣受到?jīng)_擊，基本結(jié)束快速擴(kuò)張階段。同時(shí)，不同規(guī)模市場(chǎng)主體發(fā)展分化態(tài)勢(shì)明顯。數(shù)字化智能化前沿技術(shù)已成為全球金融業(yè)尋求新突破的重要驅(qū)動(dòng)力，但在具體實(shí)踐過(guò)程中，部分技術(shù)由于應(yīng)用不當(dāng)或缺少監(jiān)管，一定程度上放大了金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)金融科技的國(guó)際協(xié)作要求日益提升。長(zhǎng)期來(lái)看，金融科技對(duì)于彌補(bǔ)行業(yè)間數(shù)字鴻溝、完善社會(huì)信用體系方面具有賦能效果，未來(lái)有望繼續(xù)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“粘合劑”持續(xù)發(fā)揮作用。(一)全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化態(tài)勢(shì)1.受全球經(jīng)濟(jì)和科技行業(yè)低迷影響，金融科技融資下降和盈利不足等問(wèn)題突出金融科技的發(fā)展與全球宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)和科技產(chǎn)業(yè)進(jìn)展密切相關(guān)。受全球經(jīng)濟(jì)預(yù)期弱勢(shì)、美聯(lián)儲(chǔ)加息縮表、科技行業(yè)增長(zhǎng)放緩等多種因素疊加的影響，全球金融科技產(chǎn)業(yè)下行壓力持續(xù)加大，尤其在金融科技企業(yè)群體中表現(xiàn)更為明顯。一方面，全球金融科技投資規(guī)模持續(xù)下滑，不同發(fā)展階段的企業(yè)融資表現(xiàn)普遍較差。2022年全球金融科技投融資總額為770億美元，較2021年下降45%，2023年上半年金融科技投融資總額為229億美元，同比下降57%，投融資交易數(shù)為1922筆，同比下降41%，半年度投融資水平已降為自2017年以來(lái)的最低點(diǎn)。各階段金融科技企業(yè)的融資規(guī)模，也出現(xiàn)了不同程度的下中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2滑，2023年上半年種子輪融資規(guī)模下降12%，創(chuàng)業(yè)初期融資規(guī)模下降14%，成長(zhǎng)期和成熟期創(chuàng)業(yè)公司的融資規(guī)模分別下降43%和66%1。來(lái)源：CBInsights來(lái)源：CBInsights圖2全球金融科技投融資交易數(shù)1數(shù)據(jù)來(lái)源：標(biāo)準(zhǔn)普爾中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）3來(lái)源：CBInsights圖3全球金融科技公司IPO數(shù)量另一方面，金融科技公司盈利能力不足的問(wèn)題更加凸顯。在大量金融科技企業(yè)估值下滑、獲得融資支持減少的背景下，企業(yè)的盈利能力及現(xiàn)金流等問(wèn)題更為突出。整體來(lái)看，金融科技領(lǐng)域商業(yè)模式尚不成熟，缺少長(zhǎng)期的可持續(xù)收入。波士頓咨詢對(duì)85家上市金融科技公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中僅有45%的公司是盈利狀態(tài)。盡管金融科技公司以科技創(chuàng)新為立足點(diǎn)，常自稱擁有“最新的理念和產(chǎn)品”，但大多數(shù)商業(yè)模式并不足以支持持續(xù)增長(zhǎng)，尤其是對(duì)于成長(zhǎng)期和成熟期的企業(yè)，由于缺少盈利模式正面臨嚴(yán)峻的淘汰壓力。2.不同區(qū)域發(fā)展速度分化明顯，新興市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮髲娜虿煌瑓^(qū)域來(lái)看，金融科技發(fā)展速度出現(xiàn)明顯分化。以北美和歐洲為代表的金融科技先發(fā)區(qū)域，投融資規(guī)模、活躍度等方面均出現(xiàn)顯著下降趨勢(shì)。對(duì)比來(lái)看，以拉美、非洲等地區(qū)為代表的新興金融科技市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ν怀觯绕涫抢赖貐^(qū)2023年二季度金融科技投融資規(guī)模較一季度相比增長(zhǎng)150%，是同期全球唯一出現(xiàn)增長(zhǎng)的區(qū)域，中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）4非洲地區(qū)的金融財(cái)務(wù)類應(yīng)用活躍用戶規(guī)模較2022年同期增長(zhǎng)31%2。新興金融科技市場(chǎng)有巨大發(fā)展?jié)摿?，主要原因在于：一是得益于持續(xù)增長(zhǎng)的人口數(shù)量，金融科技的潛在用戶規(guī)模巨大，這些區(qū)域均擁有龐大的人口基數(shù)、大量的中小企業(yè)以及對(duì)于新技術(shù)接受度高的年輕群體，共同構(gòu)成金融科技的用戶基礎(chǔ)。世界銀行全球金融數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，拉美擁有銀行賬戶的人口比例已超過(guò)73%，但并不是所有人都能使用信用卡或借記卡，這個(gè)差距達(dá)到了46%，給金融科技發(fā)展帶來(lái)巨大空間。二是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，為金融科技發(fā)展奠定技術(shù)基礎(chǔ)。以非洲為例，近年來(lái)非洲各國(guó)不斷加大ICT基礎(chǔ)設(shè)施投入，網(wǎng)絡(luò)覆蓋提升明顯，預(yù)計(jì)到2025年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶將達(dá)到6.7億，普及率達(dá)到51%3，在此基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付、跨境電商支付等金融科技公司迅速擴(kuò)張。同時(shí)由于非洲無(wú)遺留的基礎(chǔ)設(shè)施更迭問(wèn)題，能夠跨越式進(jìn)入新的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)，金融科技不必再經(jīng)歷與基礎(chǔ)設(shè)施的迭代磨合，能夠?qū)崿F(xiàn)快速規(guī)?；瘧?yīng)用。1.海外大型平臺(tái)突破傳統(tǒng)模式邊界，加速拓展金融業(yè)務(wù)近一年來(lái)，部分海外大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司為探索更多的新模式，開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，涉足更多金融業(yè)務(wù)。一方面，大型平臺(tái)公司加大與金融機(jī)構(gòu)合作力度，共同推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的拓展。最為典型的代表是蘋果公司。2023年4月，蘋果與高盛合作推出AppleCard高收數(shù)據(jù)來(lái)源：ITU中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）5益儲(chǔ)蓄賬戶，采用美國(guó)銀行的托管服務(wù)模式，為客戶提供多種利率選擇和存款方案，借助蘋果的影響力，該儲(chǔ)蓄賬戶發(fā)布第一周開卡用戶超過(guò)24萬(wàn)，截至2023年8月，存款總額已超過(guò)100億美元。亞馬遜也加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)合作，在全球多地推出銀行卡服務(wù)，作為一項(xiàng)成功的創(chuàng)新模式為數(shù)字金融帶來(lái)更多機(jī)遇。另一方面，新型社交媒體、數(shù)字信息服務(wù)平臺(tái)借助用戶規(guī)模、技術(shù)能力等優(yōu)勢(shì)，加大金融業(yè)務(wù)的拓展力度。2023年3月，Meta基于即時(shí)通信應(yīng)用WhatsApp已有的本地點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付系統(tǒng)，向巴西中小企業(yè)提供支付服務(wù)，同時(shí)覆蓋了商家收款場(chǎng)景。截止到2023年8月，馬斯克旗下社交平臺(tái)X（推特）已獲得了美國(guó)7個(gè)州的貨幣轉(zhuǎn)賬許可證。同時(shí)，X（推特）也積極尋求與金融數(shù)據(jù)服務(wù)商的合作，計(jì)劃打造一個(gè)新的金融交易平臺(tái)，為用戶提供金融相關(guān)內(nèi)容，包括實(shí)時(shí)股票數(shù)據(jù)等信息。2.金融機(jī)構(gòu)積極擁抱生成式人工智能，為拓展數(shù)智化場(chǎng)景打開新思路金融業(yè)對(duì)人工智能的需求日益增長(zhǎng)，ChatGPT的出現(xiàn)強(qiáng)化了人工智能在內(nèi)容和生產(chǎn)力兩方面的有效連接，推動(dòng)了生成式人工智能（AIGC）的快速發(fā)展，給金融場(chǎng)景應(yīng)用帶來(lái)了新的智能化機(jī)遇：一是改進(jìn)人機(jī)交互方式，例如基于專業(yè)金融知識(shí)庫(kù)，靈活生成行研報(bào)告、客服響應(yīng)等內(nèi)容；二是抽取場(chǎng)景數(shù)據(jù)，以大規(guī)模的預(yù)訓(xùn)練為基礎(chǔ)針對(duì)結(jié)構(gòu)化/非結(jié)構(gòu)化的場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)高精度抽取，形成不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的知識(shí)圖譜；三是整合多數(shù)據(jù)源信息，通過(guò)人工智能的能力減少重復(fù)工作提高效率，支撐日益復(fù)雜的投資決策。中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）6就實(shí)踐方面而言，各類金融機(jī)構(gòu)都非常重視AIGC對(duì)業(yè)務(wù)變革性發(fā)展的潛在價(jià)值，積極探索金融業(yè)人工智能垂直應(yīng)用領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)遇。例如全球最大的財(cái)經(jīng)資訊機(jī)構(gòu)彭博社在一篇公開文章中介紹了其專門的金融大語(yǔ)言模型BloombergGPT，包含3630億詞例的金融數(shù)據(jù)集，將應(yīng)用在市場(chǎng)情緒分析、命名實(shí)體識(shí)別和新聞分類等場(chǎng)景。摩根士丹利借助ChatGPT-4，為面向內(nèi)部的聊天機(jī)器人提供支持，改變其財(cái)富管理人員查找相關(guān)信息的方式，幫助員工從海量的數(shù)據(jù)中獲取所需的內(nèi)容。在線支付公司Klarna將ChatGPT功能集成至自身的支付、購(gòu)物等服務(wù)中，用戶可以向Klarna詢問(wèn)購(gòu)物建議或產(chǎn)品推薦，并借助搜索和比較工具獲得產(chǎn)品鏈接，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫便捷的一站式體驗(yàn)。從人才儲(chǔ)備方面，也能看到金融業(yè)對(duì)于人工智能大模型的充分重視。例如2023年2月至4月，摩根大通在全球招聘了超過(guò)3000個(gè)專注于自然語(yǔ)言處理、時(shí)間序列分析和強(qiáng)化學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的AI崗位，并搭建大模型來(lái)賦能員工。3.“去中心化”技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來(lái)了數(shù)字原生的潛在風(fēng)險(xiǎn)“去中心化”技術(shù)對(duì)于金融業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人金融服務(wù)方面意味著廣闊的創(chuàng)新機(jī)遇與空間。去中心化架構(gòu)的發(fā)展促進(jìn)了Web3.0的興起，在新的架構(gòu)下，用戶能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于數(shù)據(jù)、內(nèi)容、資產(chǎn)的自主掌握，個(gè)人能夠與平臺(tái)之間建立更加公平透明的關(guān)系，通過(guò)“去中心化”技術(shù)改變?cè)S多原有的商業(yè)運(yùn)作模式，創(chuàng)造更多新的機(jī)遇。面對(duì)Web3.0技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，多個(gè)國(guó)家及地區(qū)搶先布局并深入探索，如香港成立中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）7Web3.0協(xié)會(huì)，并撥款投資，加速推動(dòng)香港Web3.0生態(tài)圈的發(fā)展；迪拜擬向Web3.0業(yè)務(wù)的公司頒發(fā)商業(yè)許可執(zhí)照，重點(diǎn)關(guān)注虛擬資產(chǎn)服務(wù)、公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等領(lǐng)域。不容忽視的是，“去中心化”金融獨(dú)特的數(shù)字原生環(huán)境也帶來(lái)了難以監(jiān)管的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是數(shù)字加密貨幣作為“去中心化”金融的典型應(yīng)用，在其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)多次異常波動(dòng)，少數(shù)極端情形甚至引發(fā)市場(chǎng)恐慌，對(duì)全球金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性造成顯著的負(fù)面影響。其原因一是數(shù)字加密貨幣自身的穩(wěn)定性難以保障，尤其是面對(duì)市場(chǎng)操縱或者技術(shù)漏洞的人為風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如算法穩(wěn)定幣LUNA-UST的雙幣機(jī)制，在機(jī)構(gòu)做空下難以維持其錨定，最終導(dǎo)致恐慌性拋售和價(jià)格崩潰。二是對(duì)“去中心化”金融的安全合規(guī)監(jiān)管明顯缺位，如全球第二大加密交易所FTX破產(chǎn)后，清算中發(fā)現(xiàn)其內(nèi)部管理失控以及資金濫用十分嚴(yán)重，財(cái)務(wù)信息“完全不具可信度”。(三)全球金融科技協(xié)作需求日益提升，跨境規(guī)則及平臺(tái)建設(shè)加速1.多國(guó)加速建立金融科技跨境協(xié)作規(guī)則，跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)成為重要方向金融業(yè)作為國(guó)際經(jīng)濟(jì)的“連接器”，在支撐全球經(jīng)濟(jì)交往與國(guó)際貿(mào)易的過(guò)程中，一直面臨著不斷升級(jí)的跨境規(guī)則協(xié)同建設(shè)需求。在金融業(yè)數(shù)字化深度發(fā)展的背景下，金融部門數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，探索建立全球金融業(yè)跨境數(shù)據(jù)治理協(xié)作規(guī)則，成為各國(guó)重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。尤其是金融業(yè)數(shù)據(jù)自由跨境流動(dòng)和本地存儲(chǔ)，成為最顯著的協(xié)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）8同關(guān)注方向。數(shù)據(jù)自由跨境流動(dòng)方面，《北美自貿(mào)協(xié)定》《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》等多項(xiàng)自貿(mào)協(xié)定提出，成員應(yīng)允許金融機(jī)構(gòu)出于“日常經(jīng)營(yíng)處理數(shù)據(jù)所需”的目的跨境轉(zhuǎn)移信息，即原則上不應(yīng)限制金融數(shù)據(jù)出境4。數(shù)據(jù)本地化方面，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）研究表明，已有39個(gè)國(guó)家出臺(tái)92項(xiàng)措施，明確要求數(shù)據(jù)本地化存儲(chǔ)或處理5。就實(shí)踐而言，G7、G20、OECD等國(guó)際化組織不斷探索建立統(tǒng)一的金融業(yè)數(shù)據(jù)治理框架。此前，OECD、亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）、世界貿(mào)易組織（WTO）和G20分別出臺(tái)多項(xiàng)國(guó)際數(shù)據(jù)流動(dòng)框架。其中，對(duì)金融部門的數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)提出了具體建議，但受不同國(guó)情和時(shí)代背景約束，一直未形成具備法律約束力的治理規(guī)則。近年來(lái)，跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)治理框架規(guī)則建設(shè)務(wù)實(shí)推進(jìn)。2022年，G20數(shù)字經(jīng)濟(jì)工作組會(huì)議、G7數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私權(quán)機(jī)構(gòu)圓桌會(huì)議的主要議題均聚焦于跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)，旨在推進(jìn)各方在監(jiān)管合作、數(shù)據(jù)本地化、國(guó)際數(shù)據(jù)空間知識(shí)共享方面的合作落地，金融業(yè)跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)是其中重點(diǎn)探討的領(lǐng)域。2.全球金融科技跨境互操作性平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，提升市場(chǎng)主體合作便利性隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，國(guó)際組織和市場(chǎng)主體主導(dǎo)建立新型平臺(tái)，提升金融科技市場(chǎng)互操作的便利性，成為全球金融科技跨境合作的重點(diǎn)著力方向之一。一方面，國(guó)際組織牽頭探索建立金融科技協(xié)作平臺(tái)，推動(dòng)不同經(jīng)濟(jì)體之間的金融科技業(yè)態(tài)融合與互通。如4來(lái)源：中國(guó)人民銀行周宇，關(guān)于金融部門數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)規(guī)則的初步思考5/trade/a-preliminary-mapping-of-data-localisation-measures_c5ca3fed-en中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）9國(guó)際貨幣基金組織（IMF）公布的相關(guān)信息顯示，其正在開發(fā)一個(gè)全球央行數(shù)字貨幣平臺(tái)去實(shí)現(xiàn)國(guó)家之間的數(shù)字貨幣交易，該平臺(tái)將連接各國(guó)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)，提升不同經(jīng)濟(jì)體的互操作性，充分釋放央行數(shù)字貨幣（CBDC）發(fā)展?jié)摿Γ嵘蜇泿沤灰椎氖袌?chǎng)效率。另一方面，大型市場(chǎng)主體開展提升互操作性的理論研究和實(shí)踐，加速推動(dòng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)互通。德勤研究表明，在數(shù)字社會(huì)形態(tài)下，缺乏互操作性會(huì)扼殺競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)互通是生態(tài)系統(tǒng)從價(jià)值鏈向價(jià)值網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變的首要因素。2023年5月，金融科技公司DigitalAsset宣布將啟動(dòng)一個(gè)支持隱私的可互操作區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)（CantonNetwork），作為未來(lái)數(shù)字和分布式金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵組成部分，其參與者包括法國(guó)巴黎銀行、芝加哥期權(quán)交易所、高盛等大型機(jī)構(gòu)。(四)金融科技價(jià)值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展"粘合劑"作用1.數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)打破場(chǎng)景局限，為彌合數(shù)字鴻溝提供有力支撐數(shù)字技術(shù)帶來(lái)更加豐富的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景和更加普惠的金融產(chǎn)品服務(wù)供給，對(duì)于打破傳統(tǒng)金融服務(wù)局限性，彌合全球數(shù)字發(fā)展鴻溝具有重要價(jià)值。一方面，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用擴(kuò)大普惠金融覆蓋范圍，促進(jìn)金融業(yè)自身數(shù)字鴻溝問(wèn)題的有效解決。不同用戶群體在獲取金融服務(wù)過(guò)程中存在明顯的數(shù)字鴻溝問(wèn)題，其原因包括業(yè)務(wù)理念規(guī)則、基礎(chǔ)設(shè)施完善度以及用戶群體對(duì)數(shù)字應(yīng)用的接受能力的差異，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）匹配金融服務(wù)供需雙方要求形成科技能力輸入，這在發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)尤其典型。例如沃達(dá)豐旗下的支付公司M-PESA借助沃達(dá)豐的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在非洲網(wǎng)絡(luò)相對(duì)落后的情況下，通過(guò)非智能手機(jī)預(yù)置STK功能提供服務(wù)，逐步成為非洲支付領(lǐng)域的主要服務(wù)商，已占據(jù)肯尼亞98%的市場(chǎng)份額，尤其是為數(shù)百萬(wàn)擁有手機(jī)但沒有銀行賬戶或只能有限訪問(wèn)銀行服務(wù)的商戶和消費(fèi)者提供了支付渠道。另一方面，數(shù)字金融服務(wù)延伸至各行業(yè)，在彌合整個(gè)社會(huì)數(shù)字鴻溝問(wèn)題發(fā)揮重要作用。缺乏數(shù)字素養(yǎng)和技能的低收入群體、老年群體等，能夠以數(shù)字普惠金融服務(wù)為渠道獲取數(shù)字資源，并逐步延伸至更多高頻數(shù)字場(chǎng)景，尤其是數(shù)字銀行平臺(tái)已經(jīng)成為數(shù)字生態(tài)的主要入口，疊加新聞資訊、社交通訊、搜索引擎、生活購(gòu)物、旅游出行、醫(yī)療健康等各類場(chǎng)景，幫助數(shù)字鴻溝群體最大程度地享受數(shù)字社會(huì)紅利，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)公平。例如新加坡企業(yè)Grab為大量無(wú)銀行賬戶的低收入群體提供金融服務(wù)，并延伸到租車、電商等領(lǐng)域，用戶通過(guò)數(shù)字平臺(tái)入口能夠享受折扣。2.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)效能顯著提升，促進(jìn)現(xiàn)有信用體系不斷升級(jí)金融科技在各業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深入應(yīng)用，為緩解信用信息不對(duì)稱問(wèn)題提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。在部分國(guó)家的先行探索中，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的重要價(jià)值已經(jīng)被充分認(rèn)識(shí)到，并將其作為建設(shè)更完善的金融信用體系、惠及更多企業(yè)和個(gè)人用戶的關(guān)鍵性因素。一是積極吸納科創(chuàng)企業(yè)作為征信市場(chǎng)主體，構(gòu)建更完善的信用信中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）息共享體系。如美國(guó)征信市場(chǎng)已出現(xiàn)鄧白氏、律商聯(lián)訊等數(shù)據(jù)征信服務(wù)商，CreditKarma、Nav等金融科技公司也正在發(fā)揮著愈加重要的作用。前者以信用評(píng)分和信用報(bào)告為基礎(chǔ)，模擬信用潛在風(fēng)險(xiǎn)，后者為中小企業(yè)提供在線管理和全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)控平臺(tái)，并提供信用改善建二是重視對(duì)于隱藏信用的挖掘，釋放潛在的數(shù)據(jù)價(jià)值為中小企業(yè)增信。以O(shè)nDeck、Kabbage為代表的金融科技公司是該領(lǐng)域的積極參與者，通常也被稱為另類融資機(jī)構(gòu)。Kabbage主要面向規(guī)模較小的零售電商，依據(jù)網(wǎng)店的營(yíng)運(yùn)數(shù)據(jù)、記賬信息、發(fā)貨信息等建立信用模型做出付款判斷。Ondeck的主要客戶包括餐館、食品批發(fā)商，其信用評(píng)價(jià)核心是中小企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征、融資需求以及客戶評(píng)價(jià)，并實(shí)現(xiàn)線上智能審核。二、中國(guó)金融科技總體發(fā)展態(tài)勢(shì)隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，宏觀政策實(shí)施與消費(fèi)潛力釋放的需求對(duì)金融科技應(yīng)用提出更高要求，同時(shí)新一輪的金融監(jiān)管改革進(jìn)一步推動(dòng)金融科技集中統(tǒng)一監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。金融科技產(chǎn)業(yè)格局趨于穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和路徑更加成熟，同時(shí)，金融科技投入質(zhì)效的提升、金融科技倫理治理體系的規(guī)范、“科產(chǎn)金良性循環(huán)”及金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入成為行業(yè)關(guān)注重點(diǎn)。(一)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與監(jiān)管改革雙期疊加，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢(shì)與新要求1.經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇在探索中前進(jìn)，對(duì)金融科技應(yīng)用提出新要求中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）今年以來(lái)，全國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“曲折中前進(jìn)”的復(fù)蘇態(tài)勢(shì)。為進(jìn)一步穩(wěn)固國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)，國(guó)家出臺(tái)和實(shí)施了一系列積極的財(cái)政與貨幣政策，并從全面促進(jìn)消費(fèi)的角度提出了多項(xiàng)重點(diǎn)措施。從當(dāng)前金融科技的發(fā)展環(huán)境來(lái)看，不論是宏觀政策的精準(zhǔn)實(shí)施，還是消費(fèi)潛力的釋放都對(duì)金融科技提出了新的要求。表12023年以來(lái)相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策文件發(fā)文日期發(fā)文部門文件名稱國(guó)務(wù)院辦公廳《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)措施的通知》中共中央、國(guó)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》國(guó)務(wù)院辦公廳《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于優(yōu)化調(diào)整穩(wěn)就業(yè)政策措施全力促發(fā)展惠民生的通知》一是要求金融科技更加強(qiáng)化對(duì)宏觀政策實(shí)施的賦能作用，提升政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性和有效性。為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管部門需要不斷調(diào)整和優(yōu)化貨幣政策，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，而如何精準(zhǔn)識(shí)別重點(diǎn)領(lǐng)域金融需求，準(zhǔn)確引導(dǎo)資金流向成為政策有效實(shí)施的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段在政策實(shí)施中可充分發(fā)揮識(shí)別、控制、評(píng)估作用，在賦能金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)主體精準(zhǔn)識(shí)別、有效服務(wù)的同時(shí)，也能幫助監(jiān)管部門建立數(shù)字化監(jiān)督模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流向、用途的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)識(shí)別。利用技術(shù)手段提升金融在科技創(chuàng)新、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)、綠色低碳等領(lǐng)域的服務(wù)能力，正在成為當(dāng)前金融科技應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)需求和價(jià)值導(dǎo)向。二是要求金融科技更加凸顯對(duì)消費(fèi)潛力釋放的應(yīng)用價(jià)值，加中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車之一，在穩(wěn)增長(zhǎng)方面具有十分重要的作用。今年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，積壓的消費(fèi)需求不斷釋放。在這一過(guò)程中，金融科技正在發(fā)揮著愈加有力的促進(jìn)作用。一方面，金融科技創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足消費(fèi)升級(jí)需求。金融科技助力金融機(jī)構(gòu)與汽車經(jīng)銷商、電商平臺(tái)、商超的數(shù)據(jù)打通，創(chuàng)新大件耐用品的消費(fèi)金融產(chǎn)品線，滿足消費(fèi)者涉及汽車、家電、家裝、旅游等商品的消費(fèi)需求。另一方面，金融科技服務(wù)更多長(zhǎng)尾用戶及新市民群體，釋放消費(fèi)潛能。在金融科技助力下，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠更好發(fā)揮其小額、高頻、分散、多元的特色，從“線上”切入“衣、食、住、用、行”全鏈條消費(fèi)場(chǎng)景，提升用戶覆蓋度，釋放廣闊的消費(fèi)潛力。2.金融監(jiān)管改革深度推進(jìn)，金融科技發(fā)展面臨新形勢(shì)按照黨的二十大關(guān)于深化機(jī)構(gòu)改革的重要部署，今年以來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管體系進(jìn)行了深度調(diào)整，形成了由中央金融委員會(huì)和中央金融工作委員會(huì)集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，“一行一局一會(huì)”等部門共同構(gòu)建的全新監(jiān)管架構(gòu)，金融科技監(jiān)管與發(fā)展面臨新的形勢(shì)。一是金融監(jiān)管職責(zé)的集中和統(tǒng)一，將進(jìn)一步推動(dòng)金融科技監(jiān)管的全覆蓋和一致性，提升監(jiān)管效率。本輪金融監(jiān)管體系改革加強(qiáng)了黨中央對(duì)金融工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，旨在進(jìn)一步集中監(jiān)管、簡(jiǎn)化層級(jí)、規(guī)范管理，提高金融監(jiān)管質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)應(yīng)的，金融科技跨業(yè)態(tài)、跨市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑復(fù)雜的各類創(chuàng)新活動(dòng)，也將在本輪機(jī)構(gòu)改革完成后得到中央層面更加強(qiáng)化的中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）集中統(tǒng)一監(jiān)管。在新的監(jiān)管體系下，金融科技監(jiān)管體制將更加完善，能夠更好的統(tǒng)一金融科技監(jiān)管理念與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌各相關(guān)部門監(jiān)管力量與監(jiān)管措施，避免監(jiān)管交叉與監(jiān)管空白并存的問(wèn)題，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效能，更有效的防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)。二是機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，強(qiáng)化對(duì)金融科技的穿透式監(jiān)管，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范措施。此次金融監(jiān)管體系改革強(qiáng)調(diào)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)以及所發(fā)揮的基本金融功能的監(jiān)管，為更好地協(xié)調(diào)混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的關(guān)系，建立了由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相并重的“雙峰監(jiān)管”體系。從金融科技監(jiān)管所面臨的新形勢(shì)來(lái)看，監(jiān)管體系的調(diào)整，一方面將有利于以防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定為目標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融科技活動(dòng)開展審慎監(jiān)管，將所有創(chuàng)新活動(dòng)納入監(jiān)管。另一方面，也將有利于促進(jìn)金融科技行為規(guī)范，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的穿透式監(jiān)管，防止監(jiān)管套利行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。(二)產(chǎn)業(yè)格局進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定期，規(guī)范化與高質(zhì)量發(fā)展成為行業(yè)共識(shí)1.金融科技市場(chǎng)格局趨于穩(wěn)定，發(fā)展模式和路徑更加成熟從當(dāng)前金融科技市場(chǎng)格局來(lái)看，行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了快速成長(zhǎng)期和波動(dòng)調(diào)整期之后，各類產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展定位更加明確，發(fā)展模式和路徑愈加清晰，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定階段。具體來(lái)看：一是頭部金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)堅(jiān)持科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，整體科技投入仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，主導(dǎo)地位更加突出。尤其是頭部金融機(jī)構(gòu)體系下的科中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）技子公司，利用豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、解決方案、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落地等方面，全方位地為同業(yè)機(jī)構(gòu)輸出科技能力，而且進(jìn)一步從“科技輸出”向“生態(tài)賦能”轉(zhuǎn)變，跨域賦能電子政務(wù)、智慧城市、醫(yī)療健康、智慧教育等多個(gè)行業(yè)。二是平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管制度框架已初步形成，以螞蟻集團(tuán)為代表的大型平臺(tái)企業(yè)金融科技業(yè)務(wù)整改進(jìn)入收尾階段，監(jiān)管要求已經(jīng)逐步落實(shí)到企業(yè)運(yùn)營(yíng)層面；平臺(tái)企業(yè)正在新的政策導(dǎo)向和支持下，聚焦提升科技創(chuàng)新能力、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等目標(biāo)，重新成為金融科技創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。三是IT解決方案供應(yīng)商不再局限于軟件系統(tǒng)開發(fā)與集成服務(wù)，正在探索應(yīng)用大模型等新技術(shù)為金融行業(yè)提供新的服務(wù)內(nèi)容與模式，并從“傳統(tǒng)產(chǎn)品+服務(wù)收費(fèi)”的定制化業(yè)務(wù)模式向SaaS訂閱收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，助力金融機(jī)構(gòu)在降低成本的同時(shí)，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的靈活性和可擴(kuò)展性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和商業(yè)模式的革新，推動(dòng)規(guī)?；癄I(yíng)收。2.金融科技投入更加關(guān)注能效成果，高質(zhì)量發(fā)展成為主流共識(shí)當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的科技能力建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)步入深水區(qū)，科技投入主要呈現(xiàn)以下兩方面特征：一是從投入目標(biāo)看，金融機(jī)構(gòu)更加注重業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向。只有能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)“增值”的科技投入才是可持續(xù)的科技投入，提升投入產(chǎn)出比成為金融機(jī)構(gòu)科技投入的關(guān)鍵目標(biāo)。在上述的目標(biāo)導(dǎo)向下，中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）金融業(yè)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)均從各個(gè)層面，通過(guò)課題研究、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等多種方式，推動(dòng)業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入能效評(píng)估，為金融業(yè)科技投入的提質(zhì)增效提供指引。二是從投入方式看，金融機(jī)構(gòu)科技投入從全面投入轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)投入。隨著金融科技應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，頭部金融機(jī)構(gòu)科技投入由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中低速增長(zhǎng)（國(guó)有六大行科技投入平均同比增速由2021年的12.34%下降至2022年的8.42%6“廣撒網(wǎng)”式的探索性投入逐步減少，向業(yè)務(wù)聚焦、要落地成效成為投入重點(diǎn)方向和發(fā)展共識(shí)。從當(dāng)前主要金融機(jī)構(gòu)的科技投入戰(zhàn)略來(lái)看，以往“全面加快數(shù)字化”的提法正在減少，“數(shù)據(jù)治理”“數(shù)字營(yíng)銷”“零售數(shù)字化”等具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為投入聚焦點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)科技投入的技術(shù)供給驅(qū)動(dòng)在弱化，業(yè)務(wù)需求驅(qū)動(dòng)愈加顯著。圖4近三年國(guó)有六大行科技投入增速對(duì)比3.金融科技倫理治理體系不斷完善，行業(yè)規(guī)范化程度持續(xù)提升中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）當(dāng)前，我國(guó)科技創(chuàng)新快速發(fā)展，面臨的科技倫理挑戰(zhàn)日益增多，隨著新技術(shù)在金融行業(yè)的逐步應(yīng)用與推廣，金融科技倫理受到更加廣泛的關(guān)注：一是金融科技倫理治理體系不斷完善。當(dāng)前，我國(guó)金融科技倫理治理體系呈現(xiàn)出從通用到行業(yè)、從中央到地方、從監(jiān)管層到機(jī)構(gòu)個(gè)體的多維度架構(gòu)，主要體現(xiàn)在：第一，工信部和科技部強(qiáng)調(diào)面向各行各業(yè)的科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動(dòng)的科技倫理審查工作；同時(shí)，金融行業(yè)主管部門根據(jù)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，進(jìn)一步制定更加明確的行為指引規(guī)范。第二，科技倫理治理審查辦法發(fā)布，并成立科技倫理治理委員會(huì)，給金融業(yè)科技倫理治理提供參考；同時(shí)，江蘇、浙江、四川、云南等15個(gè)省份相繼征集或已經(jīng)印發(fā)科技倫理治理的實(shí)施意見，以強(qiáng)化項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程的科技倫理監(jiān)管。第三，金融監(jiān)管部門已經(jīng)逐步建立起金融科技倫理治理體系的規(guī)范和制度；同時(shí)工商銀行等頭部銀行機(jī)構(gòu)也建立起了公司層面的科技倫理治理機(jī)制。二是金融科技行業(yè)規(guī)范化持續(xù)提升。第一，“三法兩意見”7構(gòu)成了我國(guó)金融科技行業(yè)規(guī)范的頂層設(shè)計(jì)，從數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面為金融行業(yè)規(guī)范化管理奠定基礎(chǔ)。第二，垂直領(lǐng)域政策法規(guī)滿足場(chǎng)景化的金融科技規(guī)范化管理需要。近兩年，國(guó)務(wù)院及各部委陸續(xù)發(fā)布移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)、數(shù)據(jù)出境安全、人臉識(shí)別等領(lǐng)域的政策和標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)成金融科技規(guī)范化建設(shè)全方位細(xì)化場(chǎng)景下的政策支撐體系。第三，行業(yè)組織及地方政府發(fā)布多項(xiàng)實(shí)施意見，強(qiáng)7“三法”指的是《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》，“兩意見”指的是《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法綜合治理的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見》。中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）化實(shí)踐層面的規(guī)范和要求。例如中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)，安徽、深圳等地方政府發(fā)布了多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)、指南和自律公約，金融科技行業(yè)規(guī)范性內(nèi)容不斷豐富。供給側(cè)改革1.“科產(chǎn)金良性循環(huán)”成為國(guó)家戰(zhàn)略要求，樹立金融科技發(fā)展新導(dǎo)向2022年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，推動(dòng)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。在對(duì)科技、產(chǎn)業(yè)、金融三者關(guān)系進(jìn)行全新詮釋的過(guò)程中，著重強(qiáng)調(diào)了當(dāng)前形勢(shì)下，金融資源配置要以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和科技創(chuàng)新為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈的協(xié)同發(fā)展?！翱萍肌a(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)的提出，為金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展樹立了新的導(dǎo)向，讓金融與科技的雙向協(xié)同有了新的聚焦點(diǎn)：一是更加強(qiáng)調(diào)金融科技應(yīng)用要以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與科技創(chuàng)新為導(dǎo)向。產(chǎn)業(yè)革命始于技術(shù)創(chuàng)新，成于金融創(chuàng)新；科技創(chuàng)新始于技術(shù)，成于資本。無(wú)論是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，還是新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新孵化，都離不開金融資本的大力支持。面對(duì)當(dāng)前數(shù)字技術(shù)全面應(yīng)用，帶來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式深刻變革的時(shí)代趨勢(shì)，金融服務(wù)需要更加聚焦產(chǎn)業(yè)升級(jí)與科技創(chuàng)新需求。尤其是在金融科技應(yīng)用方面，如何打通金融資源供給與產(chǎn)業(yè)升級(jí)、科技創(chuàng)新過(guò)程中的投融資需求對(duì)接渠道，讓金融更懂科技、更近產(chǎn)業(yè)，成為新形勢(shì)下金融科技應(yīng)用的新使命和新焦點(diǎn)。無(wú)論是數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新應(yīng)用，還是人工智能大模型加速滲透，金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）用都需要聚焦新導(dǎo)向，找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，才能真正服務(wù)于國(guó)家“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)的戰(zhàn)略要求。二是更加凸顯金融科技應(yīng)用對(duì)于創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融與科創(chuàng)金融的重要價(jià)值?！翱萍肌a(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)需要更加創(chuàng)新和適應(yīng)性的產(chǎn)業(yè)金融與科創(chuàng)金融服務(wù)，金融科技應(yīng)用能夠帶來(lái)金融服務(wù)產(chǎn)品和渠道的優(yōu)化升級(jí)，為金融支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)與科技創(chuàng)新提供有力支撐。在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方面，以制造業(yè)為例，通過(guò)打造“金融科技+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”模式，將工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行數(shù)據(jù)與企業(yè)融資授信服務(wù)相融合，能有效改善中小微企業(yè)融資環(huán)境，降低融資成本，從而更好地推動(dòng)中小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在科創(chuàng)金融服務(wù)方面，通過(guò)金融科技應(yīng)用，能推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建適應(yīng)科技型企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，通過(guò)打造科創(chuàng)資本和特色金融服務(wù)，為科技創(chuàng)新提供多元、高效、靈活的融資服務(wù)，精準(zhǔn)增強(qiáng)科技型企業(yè)融資的可得性，有效推動(dòng)資本市場(chǎng)促進(jìn)科技創(chuàng)新的價(jià)值實(shí)現(xiàn)。2.金融業(yè)供給側(cè)改革走向深入，金融科技應(yīng)用價(jià)值更加近年來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)多項(xiàng)舉措推動(dòng)綠色金融、轉(zhuǎn)型金融、普惠金融和科創(chuàng)金融等協(xié)同發(fā)展，金融業(yè)供給側(cè)改革持續(xù)深化，對(duì)金融資源配置高效性、金融產(chǎn)品多樣性和金融服務(wù)可及性等提出了更高要求。金融科技在提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面的作用愈加凸顯，已經(jīng)成為支撐金融供給側(cè)改革的重要驅(qū)動(dòng)力。一是金融科技引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)配置到綠色、普惠、科創(chuàng)等重點(diǎn)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，緩解金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)失衡。在推進(jìn)金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，面臨著“配置、期限、市場(chǎng)、主體、階段”等不同類型的金融資源供給結(jié)構(gòu)性不平衡問(wèn)題。金融科技的深入應(yīng)用，一方面，能優(yōu)化資金投向結(jié)構(gòu)，以數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)政府、金融、企業(yè)數(shù)據(jù)的有效整合打通，深度挖掘真正有融資需求的企業(yè)，將資源精準(zhǔn)投放到綠色低碳、普惠小微、科技創(chuàng)新等關(guān)鍵領(lǐng)域。據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年6月末，綠色貸款、普惠小微貸款、“專精特新”中小企業(yè)貸款余額分別為27.05萬(wàn)億元、27.69萬(wàn)億元、2.72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.4%、26.1%和20.4%，均呈現(xiàn)顯著增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。另一方面，能提升資金融通效率，通過(guò)建立有效的征信評(píng)級(jí)和評(píng)價(jià)體系，增加信用依據(jù)，優(yōu)化審批流程，發(fā)現(xiàn)“長(zhǎng)尾”客戶，從而提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的資金投放效率，緩解融資的“難、慢、貴”問(wèn)題，為符合國(guó)家政策導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供更加及時(shí)、高效和普惠的金融支持。二是金融科技加速金融客戶管理走向個(gè)性化與精細(xì)化，助力金融服務(wù)效能升級(jí)與模式創(chuàng)新。當(dāng)前，金融服務(wù)正在加速?gòu)膫鹘y(tǒng)的單向銷售模式轉(zhuǎn)向以客戶為中心的雙向多維互動(dòng)服務(wù)模式。金融科技應(yīng)用能夠有效提升金融業(yè)面向客戶的精細(xì)化服務(wù)能力，通過(guò)設(shè)計(jì)更加個(gè)性化、差異化和定制化的金融產(chǎn)品，使金融供給體系更好的適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的客戶需求變化。一是在企業(yè)客戶服務(wù)方面，面對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，利用金融科技深度嵌入企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求場(chǎng)景，打造創(chuàng)新型的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)體系，才能真正滿足當(dāng)前形勢(shì)下的企業(yè)金融服務(wù)需求。二是在個(gè)人金融服務(wù)方面，隨著數(shù)字基因全面滲透到個(gè)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）體生活場(chǎng)景中，個(gè)人用戶的金融服務(wù)需求也呈現(xiàn)更加顯著的數(shù)智化升級(jí)趨勢(shì)，以手機(jī)銀行為例，金融科技在個(gè)人金融服務(wù)場(chǎng)景中已經(jīng)占據(jù)著越來(lái)越核心的位置，成為影響用戶體驗(yàn)的首要因素。三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的日益深入，金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用落地不斷呈現(xiàn)新趨勢(shì)：數(shù)智化時(shí)代，智能算力成為助推金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，包含云原生、AI原生等在內(nèi)的數(shù)字原生應(yīng)用催生金融領(lǐng)域新的發(fā)展動(dòng)能；生成式人工智能技術(shù)助推金融行業(yè)新應(yīng)用探索，加快金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放；“多云多芯”信息技術(shù)創(chuàng)新、分布式技術(shù)應(yīng)用等持續(xù)夯實(shí)金融業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；金融領(lǐng)域安全防護(hù)向體系化部署升級(jí)，安全發(fā)展更加關(guān)注敏捷高效的管理能力構(gòu)建；后量子密碼成為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)量子時(shí)代潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵抓手，移動(dòng)通信等技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)將為金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展打開新的發(fā)展空間。(一)算力成為金融數(shù)智化新引擎，數(shù)字原生應(yīng)用鞏固轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)1.智能算力在金融業(yè)加速應(yīng)用，算力布局成為數(shù)智化發(fā)展新焦點(diǎn)以多樣算力資源為基礎(chǔ)、以算力網(wǎng)絡(luò)為連接的算力服務(wù)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。截至2023年6月底，全國(guó)算力總規(guī)模同比增長(zhǎng)30%，智能算力規(guī)模同比增長(zhǎng)約45%8，據(jù)浪潮與IDC8來(lái)源：《中國(guó)綜合算力指數(shù)(2023年)》中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）聯(lián)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，金融領(lǐng)域位列算力水平行業(yè)排名前三位，算力發(fā)展對(duì)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有重要價(jià)值。一是金融業(yè)對(duì)智能算力需求呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)分布式技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)多元化發(fā)展等對(duì)算力的性能和效率提出更高要求，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用進(jìn)一步推動(dòng)了金融業(yè)算力的爆發(fā)式增長(zhǎng)，架構(gòu)靈活、高效調(diào)度、效能優(yōu)越的智能算力服務(wù)成為金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵生產(chǎn)力之一。二是大型機(jī)構(gòu)算力布局在整體戰(zhàn)略中占據(jù)更加重要的地位。大型金融機(jī)構(gòu)探索持續(xù)建設(shè)先進(jìn)的算力基礎(chǔ)設(shè)施，紛紛構(gòu)建更加強(qiáng)大的算力平臺(tái)，探索更加智能、敏捷、安全的算力解決方案，推動(dòng)算力與算法、數(shù)據(jù)深度融合，持續(xù)優(yōu)化智能信用評(píng)估、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問(wèn)、保險(xiǎn)精算等金融服務(wù)。2.數(shù)字原生理念逐步落地，云原生、AI原生在金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)數(shù)字原生指天生具備“數(shù)字化基因”，將互聯(lián)網(wǎng)、云原生、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與組織形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、技術(shù)架構(gòu)等深度融合的、數(shù)字技術(shù)優(yōu)先的思維理念，是一種涵蓋了生產(chǎn)資料、生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的全方位的數(shù)字化。云原生、AI原生等理念在金融業(yè)持續(xù)落地，金融業(yè)向數(shù)字原生不斷進(jìn)階。其中，云原生在金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中起到關(guān)鍵引領(lǐng)作用，大型金融機(jī)構(gòu)已深入應(yīng)用。云原生分布式架構(gòu)作為突破性的技術(shù)革新，已經(jīng)成為部分金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)和方向。AI原生從賦予場(chǎng)景智能，到在產(chǎn)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）品和解決方案全面嵌入智能，再到組織智能迭代，助力進(jìn)入全面智能時(shí)代。AI原生應(yīng)用更加注重技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用和商業(yè)化，應(yīng)用前景受到金融等行業(yè)的普遍關(guān)注，在投資組合優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)預(yù)測(cè)等環(huán)節(jié)均有較大應(yīng)用潛力。(二)大模型助推數(shù)據(jù)智能技術(shù)升級(jí)，加速數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放1.生成式人工智能技術(shù)發(fā)展迅猛，加快金融業(yè)應(yīng)用新入一方面，由ChatGPT等引發(fā)的AI大模型技術(shù)變革正在持續(xù)演進(jìn)，為金融業(yè)帶來(lái)新機(jī)遇。一是參數(shù)規(guī)模呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。GPT由1.0到4.0，參數(shù)從億級(jí)爆發(fā)增長(zhǎng)至千億規(guī)模，模型的上下文理解能力大幅提高，在金融級(jí)大數(shù)據(jù)量的知識(shí)問(wèn)答、邏輯推理等任務(wù)上的準(zhǔn)確性顯著提升。二是數(shù)據(jù)模態(tài)逐漸往多模態(tài)化發(fā)展。通過(guò)對(duì)文本、圖片等不同存儲(chǔ)信息載體的訓(xùn)練，大模型對(duì)金融業(yè)復(fù)雜文本圖像的融合處理和分析能力進(jìn)一步增強(qiáng)。在大模型技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)好、人工智能應(yīng)用場(chǎng)景密集，也為大模型落地應(yīng)用提供充分的環(huán)境。另一方面，金融業(yè)積極擁抱大模型，推動(dòng)大模型在各場(chǎng)景的探索落地。基礎(chǔ)大模型需通過(guò)特定金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)喂養(yǎng)、提示工程和微調(diào)工程訓(xùn)練形成專業(yè)領(lǐng)域任務(wù)大模型賦能金融業(yè)，可廣泛應(yīng)用于市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)、運(yùn)營(yíng)支持等領(lǐng)域。當(dāng)前，金融業(yè)大模型多以智能助手、人機(jī)協(xié)同等形式賦能智能客中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）服、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)，提高員工工作效率和質(zhì)量的同時(shí)加速金融業(yè)智能化進(jìn)程。以銀行業(yè)為例，農(nóng)行發(fā)布自主金融AI大模型ChatABC、工行發(fā)布基于昇騰AI的金融行業(yè)通用大模型，探索新的應(yīng)用。此外，大模型也面臨著安全與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，受制于模型本身黑盒、計(jì)算復(fù)雜度高的因素，大模型存在無(wú)法溯源、科技倫理風(fēng)險(xiǎn)等方面問(wèn)題，金融業(yè)應(yīng)用大模型更需謹(jǐn)慎。表2銀行機(jī)構(gòu)大模型布局農(nóng)業(yè)銀行推出基于開源自研的自主金融AI大模型ChatABC，初步具備自由閑聊、行內(nèi)知識(shí)問(wèn)答、內(nèi)容摘要等多類工商銀行基于昇騰AI，發(fā)布了首個(gè)金融行業(yè)通用模型，實(shí)現(xiàn)百億級(jí)基礎(chǔ)大模型在知識(shí)運(yùn)營(yíng)助手、金融市場(chǎng)投研助手交通銀行招商銀行提升GPT類自然語(yǔ)言處理大模型的建設(shè)能力，并重點(diǎn)發(fā)掘其在全流程財(cái)富管理中的應(yīng)用，投產(chǎn)FinGPT創(chuàng)與華為、雄安新區(qū)成立聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，布局大模型等聯(lián)創(chuàng)課題。平安銀行ChatCIB。浙商銀行設(shè)立數(shù)字創(chuàng)作中心（AIGCCenter打造一批有浙銀中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融數(shù)據(jù)智能技術(shù)加速演進(jìn)，助力數(shù)據(jù)價(jià)值釋放躍升新階段金融業(yè)數(shù)據(jù)智能技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可信流通和價(jià)值釋放。一方面，數(shù)據(jù)智能技術(shù)的發(fā)展進(jìn)入新階段，提升金融業(yè)務(wù)決策智能化水平。金融業(yè)是數(shù)據(jù)智能技術(shù)應(yīng)用的先行者之一，主流機(jī)構(gòu)會(huì)率先探索數(shù)據(jù)智能技術(shù)的應(yīng)用。目前，現(xiàn)代數(shù)據(jù)棧、數(shù)據(jù)編織和數(shù)據(jù)操作流程自動(dòng)化等現(xiàn)代數(shù)據(jù)管理方法走進(jìn)現(xiàn)實(shí)；湖倉(cāng)一體等新一代數(shù)字化平臺(tái)進(jìn)入融合一體化階段；作為數(shù)據(jù)分析的智能化升級(jí)，智能增強(qiáng)分析開始應(yīng)用，幫助金融機(jī)構(gòu)洞察和構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)可信流通的生態(tài)分析能力。另一方面，數(shù)據(jù)要素流通和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的方式逐漸豐富和落地。過(guò)去幾年，金融機(jī)構(gòu)不斷嘗試通過(guò)借助隱私計(jì)算等技術(shù)解決數(shù)據(jù)流通難的挑戰(zhàn)，嘗試將低價(jià)值高風(fēng)險(xiǎn)的原始數(shù)據(jù)交易轉(zhuǎn)變?yōu)楦邇r(jià)值低風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)產(chǎn)品交易，積極探索構(gòu)建數(shù)字空間、數(shù)據(jù)交易平臺(tái)等安全可信的數(shù)據(jù)流通基礎(chǔ)設(shè)施，在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)方面進(jìn)行了探索，目前這些方式已實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模商用。一些頭部商業(yè)銀行研究將數(shù)據(jù)資產(chǎn)列入無(wú)形資產(chǎn)二級(jí)科目進(jìn)行核算，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，誕生了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資、數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托、數(shù)據(jù)資產(chǎn)擔(dān)保等一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如北京銀行在城市副中心分行落地全國(guó)首筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款，杭州高新金投控股集團(tuán)有限公司發(fā)行了全國(guó)首單包含數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的證券化產(chǎn)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）(三)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新深入推進(jìn)，持續(xù)助力金融服務(wù)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型1.“多云多芯”在金融行業(yè)呈規(guī)?；瘧?yīng)用態(tài)勢(shì)，日益夯實(shí)信息技術(shù)創(chuàng)新底座隨著金融業(yè)自主創(chuàng)新以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型等工作深度推進(jìn)，“多云多芯”作為關(guān)鍵技術(shù)底座在金融行業(yè)廣泛應(yīng)用。一方面，“多云”可充分發(fā)揮各云差異化優(yōu)勢(shì)，針對(duì)性支撐不同金融業(yè)務(wù)落地金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同業(yè)務(wù)需求進(jìn)行跨云的統(tǒng)一資源調(diào)度與編排，發(fā)揮各云平臺(tái)差異化優(yōu)勢(shì)，支撐金融業(yè)務(wù)快速落地。另一方面，“多芯”多元異構(gòu)兼容能力可有效避免單一技術(shù)路線局限性和單一產(chǎn)品依賴性，同時(shí)滿足金融業(yè)多樣化算力需求“多芯”為金融機(jī)構(gòu)降低信創(chuàng)芯片技術(shù)路線分散、技術(shù)走向尚不明晰引入的技術(shù)延續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼容GPU、DPU等多樣化算力，滿足日趨復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。人保集團(tuán)“多芯架構(gòu)”向下屏蔽底層環(huán)境差異，向上提供多云環(huán)境中的不同用戶安全隔離、物理隔離等安全保障服務(wù)能力，靈活配置云資源，實(shí)現(xiàn)資源快速交付和應(yīng)用高效運(yùn)營(yíng)。2.分布式技術(shù)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)一步落地，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注系統(tǒng)穩(wěn)定性一方面，分布式技術(shù)在金融業(yè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)一步落地，在金融行業(yè)的覆蓋范圍和應(yīng)用深度持續(xù)提升。分布式技術(shù)已逐漸從外圍推進(jìn)到核心，金融機(jī)構(gòu)借助分布式技術(shù)模塊化和分散等特性，不斷提升核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高效性、穩(wěn)定性和敏捷性。從銀行業(yè)來(lái)看，中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）隨著技術(shù)的進(jìn)一步成熟，分布式技術(shù)在國(guó)有大行、全國(guó)性股份制銀行、省級(jí)聯(lián)社、地方性城商行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)中得到廣泛的應(yīng)用實(shí)踐。證券、保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，廣泛應(yīng)用中臺(tái)以及云原生等技術(shù)推動(dòng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。另一方面，分布式技術(shù)的引入提升了系統(tǒng)復(fù)雜度，金融機(jī)構(gòu)更加注重分布式系統(tǒng)的穩(wěn)定性能力提升。對(duì)于金融行業(yè)而言，分布式技術(shù)提升了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)承載能力，但同時(shí)也引入了系統(tǒng)復(fù)雜度，增加了系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素以及運(yùn)維難度，因此，機(jī)構(gòu)更加注重分布式系統(tǒng)穩(wěn)定性能力建設(shè)，引入可觀測(cè)性、混沌工程等技術(shù)推動(dòng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性以及穩(wěn)定性穩(wěn)步提升。例如工商銀行建設(shè)了可觀測(cè)、混沌工程等技術(shù)手段為基礎(chǔ)的系統(tǒng)穩(wěn)定性保障體系，構(gòu)建了企業(yè)級(jí)可觀測(cè)能力平臺(tái)，開展了混沌工程演練實(shí)踐，在提升業(yè)務(wù)連續(xù)性的同時(shí)，有效降低生產(chǎn)故障發(fā)生概率和故障影響范(四)金融安全防護(hù)體系化布局持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)模式向多維度發(fā)展1.金融領(lǐng)域信息安全需求多樣化增強(qiáng)，安全防護(hù)體系化升級(jí)成為布局重點(diǎn)金融科技邊界廣泛，金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，安全威脅日漸復(fù)雜，安全事件層出不窮。金融領(lǐng)域安全管理規(guī)范陸續(xù)出臺(tái)，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)和信息安全的體系化要求，金融領(lǐng)域信息安全逐步從單一的網(wǎng)絡(luò)和信息安全需求轉(zhuǎn)為復(fù)雜多變的疊加式安全需求，如云原生中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）安全、數(shù)據(jù)安全、開發(fā)運(yùn)營(yíng)安全、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)鏈安全等。安全防護(hù)技術(shù)逐步與金融業(yè)務(wù)需求全面結(jié)合，構(gòu)建全場(chǎng)景、深層次的立體化金融安全體系。如國(guó)泰君安證券通過(guò)實(shí)踐落地，建立了適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管與企業(yè)特性的開發(fā)安全管控流程和技術(shù)平臺(tái)，形成了“風(fēng)險(xiǎn)前置、管控內(nèi)生、能力匯聚”的應(yīng)用開發(fā)安全體系建設(shè)理念。另外，安全防護(hù)技術(shù)逐步完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為安全運(yùn)營(yíng)智能化發(fā)展提供支持，助力金融安全體系全面健康落地。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)有效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，是形成協(xié)同聯(lián)動(dòng)式安全防護(hù)的關(guān)鍵，也是對(duì)金融機(jī)構(gòu)安全防護(hù)的頂層規(guī)劃、技術(shù)、管理等維度進(jìn)行體系化梳理形成的，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“防患于未然”。如廈門銀行通過(guò)安全體系現(xiàn)狀分析，結(jié)合新技術(shù)建立智能化網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)事件智能檢測(cè)，事件自動(dòng)化響應(yīng)，多平臺(tái)安全協(xié)同聯(lián)動(dòng)處置，形成了全鏈路智能化的安全運(yùn)營(yíng)理念，提升了應(yīng)對(duì)高復(fù)雜性安全攻擊的對(duì)抗能力。2.金融領(lǐng)域安全服務(wù)化特征凸顯，業(yè)務(wù)安全與連續(xù)性管理成為關(guān)注點(diǎn)近年來(lái)，數(shù)實(shí)融合深入推進(jìn)，隨著新技術(shù)、新場(chǎng)景、新應(yīng)用日漸深化，智能終端接入數(shù)量持續(xù)增加，網(wǎng)絡(luò)邊界不斷模糊，網(wǎng)絡(luò)和信息安全威脅紛繁復(fù)雜。為應(yīng)對(duì)數(shù)字時(shí)代多層級(jí)多維度的安全威脅，安全防護(hù)的平臺(tái)化、服務(wù)化趨勢(shì)越發(fā)明顯。一方面，安全服務(wù)企業(yè)提出“安全即服務(wù)”的防護(hù)理念，通過(guò)統(tǒng)一的云化安全平臺(tái)協(xié)同處理安全需求，客戶按需付費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)高效低成本的安全服中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）務(wù)模式。另一方面，多家金融機(jī)構(gòu)從新視角解讀“安全即服務(wù)”理念，提出要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)、終端、系統(tǒng)、應(yīng)用及云基礎(chǔ)設(shè)施等在內(nèi)的全生命周期安全管理，提出要打造金融級(jí)的安全運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。此外，當(dāng)前業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)融合程度日益加深，金融業(yè)務(wù)安全保障的復(fù)雜性和重要性更加凸顯。做好業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)防控，保障業(yè)務(wù)的可用性和連續(xù)性，確保業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中數(shù)據(jù)的完整性和一致性，正在成為金融領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)與信息安全的重要關(guān)注點(diǎn)。(五)前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進(jìn)一步拓展金融科技體系內(nèi)涵1.量子計(jì)算沖擊當(dāng)前密碼體系，后量子密碼成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的關(guān)鍵抓手近年來(lái)，量子計(jì)算快速發(fā)展，其計(jì)算速度遠(yuǎn)超超級(jí)計(jì)算機(jī)，對(duì)當(dāng)前密碼體系的沖擊已成為行業(yè)共識(shí)。政策指引方面，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展深化金融科技應(yīng)用推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程的通知》明確提出要“提升金融領(lǐng)域密碼算法抵抗?jié)撛诹孔佑?jì)算攻擊的能力”，說(shuō)明了潛在的威脅和提前應(yīng)對(duì)的重要性。技術(shù)路線方面，應(yīng)對(duì)量子信息的威脅分為量子密鑰分發(fā)（QKD）和后量子密碼算法（PQC）兩種技術(shù)路線。QKD路線是利用量子不可分割、不可精確測(cè)量等特性，替代通信協(xié)議中的非對(duì)稱算法協(xié)商部分，得到安全密鑰，國(guó)內(nèi)銀行與QKD技術(shù)頭部企業(yè)保持密切交流與合作，在同城文件傳輸、異地?cái)?shù)據(jù)備份、合作方互聯(lián)等多個(gè)場(chǎng)景完成試點(diǎn)。PQC側(cè)重不受已知量子算法攻擊中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）的數(shù)學(xué)難題而重新設(shè)計(jì)的非對(duì)稱密碼算法，已有銀行針對(duì)NIST發(fā)布的最新后量子密碼算法開展了技術(shù)驗(yàn)證。兩種技術(shù)各有優(yōu)勢(shì)與不足，作為包含復(fù)雜信息應(yīng)用場(chǎng)景的金融機(jī)構(gòu)會(huì)將兩個(gè)方案結(jié)合使用可以更好地形成互補(bǔ)，降低單一路線的密碼體系技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。2.移動(dòng)通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)演進(jìn)，新特性將為金融創(chuàng)新打開發(fā)展新空間移動(dòng)通信的代際升級(jí)，給金融業(yè)帶來(lái)持續(xù)的場(chǎng)景擴(kuò)展和體驗(yàn)升級(jí)。當(dāng)前，面向5G第二階段5GAdvanced的標(biāo)準(zhǔn)正在推進(jìn)中，同時(shí)，國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）于2023年6月明確了6G發(fā)展愿景和目標(biāo)，移動(dòng)通信的持續(xù)演進(jìn)將進(jìn)一步豐富金融科技的技術(shù)體系，支持構(gòu)建包容性信息社會(huì)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一是沉浸式交互技術(shù)的演進(jìn)，支持金融業(yè)服務(wù)體驗(yàn)前所未有的升級(jí)優(yōu)化。實(shí)時(shí)沉浸式XR、全息通信、感官互聯(lián)等新的技術(shù)的進(jìn)化，帶來(lái)小于1毫秒的時(shí)延、Tbps級(jí)的吞吐量，形成自然逼真的視覺還原，未來(lái)這些技術(shù)的落地，能夠支持金融業(yè)推動(dòng)真正的全息數(shù)字人、沉浸式服務(wù)的落地。二是內(nèi)生智能化在移動(dòng)通信的應(yīng)用，支持金融場(chǎng)景全方位數(shù)字孿生的應(yīng)用。未來(lái)移動(dòng)通信融入普惠智能、自學(xué)習(xí)、自維護(hù)、數(shù)字鏡像實(shí)體等技術(shù)，支持各行業(yè)從數(shù)字孿生到數(shù)字原生的發(fā)展，金融業(yè)擁抱這些技術(shù)，是建立高度智能化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。三是千億物聯(lián)、空天地一體等全域化通信技術(shù)的支持，將大幅提升“無(wú)處不在”的金融感知能力。5GAdvanced和6G都將空天地一體化通信作為主要趨勢(shì)，同時(shí)無(wú)源中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）物聯(lián)等技術(shù)將在2024年第一季度的5GR18標(biāo)準(zhǔn)中形成初步成果，支持無(wú)處不在的泛在連接，相應(yīng)的全域通信能力將為金融產(chǎn)品創(chuàng)新滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)層面和場(chǎng)景中提供技術(shù)支持。四、金融科技重點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景催生新導(dǎo)向金融科技深刻嵌入到金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理流程中，加快金融服務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)成為金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)和各領(lǐng)域發(fā)展核心導(dǎo)向，數(shù)據(jù)要素效能持續(xù)顯現(xiàn)。過(guò)去一年，金融科技的重點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景形成新導(dǎo)向，客服、營(yíng)銷、支付、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)和主要場(chǎng)景數(shù)字化、智能化進(jìn)程加速，個(gè)人消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新成為熱點(diǎn)，進(jìn)一步支持實(shí)體企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。(一)數(shù)字原生理念影響深刻，金融業(yè)運(yùn)營(yíng)服務(wù)智能水平不斷提升1.數(shù)字客服對(duì)人工替代加速，新的智能化客服形態(tài)能力顯著提升近年來(lái)，在數(shù)字原生理念的驅(qū)動(dòng)下，金融業(yè)客服智能化趨勢(shì)更加明顯，創(chuàng)新形態(tài)不斷涌現(xiàn)，服務(wù)能力持續(xù)提升，大部分金融機(jī)構(gòu)加速引入數(shù)字客服并產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性成效。一方面，智能客服向金融業(yè)加速滲透，同時(shí)推動(dòng)人工客服規(guī)模精簡(jiǎn)和優(yōu)化。對(duì)于異常項(xiàng)識(shí)別、簡(jiǎn)單語(yǔ)料和數(shù)據(jù)分析等重復(fù)性高、業(yè)務(wù)流程相對(duì)固化的客服業(yè)務(wù)，智能客服對(duì)人工客服可產(chǎn)生較好的替代效果，客服機(jī)器人、語(yǔ)音導(dǎo)航、智能外呼、智能質(zhì)檢等產(chǎn)品形態(tài)蓬勃發(fā)展，替代人工的能力正在增強(qiáng)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬(wàn)人，較2020年的5.44萬(wàn)人減少近20%。與此同時(shí)，人工客服素養(yǎng)也在金融科技的加持下不斷提升，在更加專業(yè)化、個(gè)性化的復(fù)雜業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。來(lái)源:中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)圖5歷年銀行客服中心從業(yè)人數(shù)及增長(zhǎng)率另一方面，智能客服的服務(wù)水平進(jìn)一步提升，開始成為金融業(yè)對(duì)外服務(wù)的一張名片。隨著生成式人工智能的突破性進(jìn)展以及語(yǔ)義理解、語(yǔ)音識(shí)別和語(yǔ)音合成等人機(jī)交互技術(shù)日趨成熟，各類創(chuàng)新型智能客服的工具不斷被引入金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年銀行業(yè)客服中心與遠(yuǎn)程銀行智能服務(wù)占比達(dá)50.13%。一些智能客服的能力也有了實(shí)質(zhì)性提升，例如，虛擬數(shù)字人從之前的“吉祥物”升級(jí)為實(shí)實(shí)在在承擔(dān)大量工作的數(shù)字員工，工商銀行2023年半年報(bào)披露，數(shù)字員工承擔(dān)22000余個(gè)自然人的工作量，累計(jì)建設(shè)智能場(chǎng)景達(dá)47個(gè)，上半年累計(jì)處理業(yè)務(wù)1.3億筆。中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融科技驅(qū)動(dòng)全渠道營(yíng)銷服務(wù)協(xié)同明顯，加快構(gòu)建內(nèi)外部合作生態(tài)隨著數(shù)字化技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，營(yíng)銷渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，渠道智能化水平及用戶體驗(yàn)正日益成為金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，線上線下渠道智能化升級(jí)加速，統(tǒng)籌能力進(jìn)一步增強(qiáng)。近年來(lái)，數(shù)字化手段的廣泛應(yīng)用，金融業(yè)營(yíng)銷渠道的智能化轉(zhuǎn)型從過(guò)去的“多渠道”“跨渠道”向“全渠道”轉(zhuǎn)型升級(jí)。以銀行為例，線上和線下渠道、人工和虛擬渠道持續(xù)打通，包括手機(jī)銀行、銀行柜臺(tái)、自助銀行、微信銀行等各類渠道通過(guò)智能化手段無(wú)縫融合起來(lái)，加速渠道一體化、開放化。例如，各家銀行引入數(shù)字人、5G等技術(shù)，加快推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)智慧化轉(zhuǎn)型過(guò)程，同時(shí)融合手機(jī)銀行、自助設(shè)備等多渠道實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音和視頻方式的業(yè)務(wù)辦理，提升業(yè)務(wù)響應(yīng)速度，尤其是手機(jī)銀行已成為渠道迭代的重點(diǎn)，多家銀行提出“一個(gè)App就是一家銀行”的理念。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行將手機(jī)App命名為“掌上銀行”，以“一部手機(jī)走天下”為服務(wù)理念，圍繞掌銀月活躍客戶數(shù)（MAU）指標(biāo)，最大化調(diào)動(dòng)整合研發(fā)、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)等資源，推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)集成。另一方面，金融與非金融場(chǎng)景加速融合，內(nèi)外部渠道協(xié)同范圍進(jìn)一步拓展。新一代信息技術(shù)助推短視頻平臺(tái)和社交媒體快速發(fā)展，借助智能算法和模型優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)定位用戶群體。金融機(jī)構(gòu)積極探索這一新興渠道，通過(guò)定制化內(nèi)容分享理財(cái)知識(shí)、投資技巧、行業(yè)趨勢(shì)等信息，吸引客戶的關(guān)注和興趣并推動(dòng)轉(zhuǎn)化，一些客戶將良中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）好的金融服務(wù)體驗(yàn)分享到小紅書等虛擬社區(qū)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)裂變式獲客。同時(shí)，零售、交通出行、教育等行業(yè)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，也給場(chǎng)景金融帶來(lái)新的營(yíng)銷渠道。以交通行業(yè)為例，圍繞高頻、剛需、高粘性的智慧出行，衍生出一個(gè)完整的場(chǎng)景，已被大量金融機(jī)構(gòu)作為重要的外部合作渠道，例如郵儲(chǔ)銀行等機(jī)構(gòu)與億通行平臺(tái)合作，借助公共交通出行數(shù)字化渠道，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)有效拓客。(二)新技術(shù)在業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)深入應(yīng)用，支付與風(fēng)控能力持續(xù)升級(jí)1.支付科技持續(xù)迭代，助力支付結(jié)算場(chǎng)景擴(kuò)展和體驗(yàn)提升應(yīng)用于支付結(jié)算的各類技術(shù)發(fā)展的成熟度、可見度不斷提升，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用不斷深入，有效提升支付服務(wù)質(zhì)效。過(guò)去一年，多項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中擴(kuò)大應(yīng)用范圍，包括：無(wú)電無(wú)網(wǎng)支付技術(shù)的首次引入，驗(yàn)證了數(shù)字人民幣離線交易功能，解決信號(hào)不穩(wěn)定、極端天氣等場(chǎng)景支付問(wèn)題；數(shù)字人民幣App結(jié)合最新的5G超級(jí)SIM卡技術(shù)上線SIM卡硬錢包功能，借助手機(jī)這一滲透率最廣的智能終端進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣支付的便利性和安全性。二是新型生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于第三方支付，進(jìn)一步延伸支付場(chǎng)景半徑。生物識(shí)別技術(shù)一直以來(lái)都是第三方支付平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，在提升支付體驗(yàn)和安全性方面發(fā)揮重要作用。此前，指紋支中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）付、刷臉支付等生物識(shí)別方式已大范圍普及，2023年多家第三方支付機(jī)構(gòu)開始推動(dòng)在驗(yàn)證速度、保護(hù)個(gè)人隱私等方面更具優(yōu)勢(shì)的掌紋支付商用，例如微信上線的刷掌支付功能，通過(guò)掌紋和掌靜脈雙因子驗(yàn)證，提升支付安全性。三是跨境支付平臺(tái)技術(shù)不斷提升，助力宏觀經(jīng)濟(jì)外循環(huán)。CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）、MBrigde（數(shù)字貨幣橋平臺(tái)）等跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)能力持續(xù)提升，助力國(guó)際貿(mào)易和跨境人民幣結(jié)算快速增長(zhǎng)。CIPS支付透鏡服務(wù)融合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為全球人民幣用戶提供即時(shí)完整、覆蓋全鏈路、一站式支付狀態(tài)的穿透式展示服務(wù)。過(guò)去一年，多家銀行紛紛上線這一功能。MBridge項(xiàng)目使用基于分布式賬本技術(shù)的通用平臺(tái)進(jìn)行跨境支付試驗(yàn)，已完成基于四種央行數(shù)字貨幣的真實(shí)交易場(chǎng)景試點(diǎn)，處理一筆支付業(yè)務(wù)最快可于7秒內(nèi)完成。來(lái)源：中國(guó)人民銀行圖6人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）處理金額（萬(wàn)億元）中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策全程全網(wǎng)應(yīng)用，帶動(dòng)金融業(yè)風(fēng)控管理體系持續(xù)進(jìn)階金融機(jī)構(gòu)借助新一代信息技術(shù)充分挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，建立覆蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、分析、處置全流程的智能風(fēng)控體系，進(jìn)而全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是搭建全生命周期智能風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融全流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。各類金融機(jī)構(gòu)從貸前信用評(píng)估、貸中資金監(jiān)督、貸后風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶賬戶動(dòng)態(tài)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警與化解。例如招商銀行依托智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤”，實(shí)施全生命周期的量化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分類管理，提升風(fēng)控精準(zhǔn)性。二是探索通過(guò)大模型挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控效能倍增。金融風(fēng)控大模型提取以往積累的跨場(chǎng)景風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，根據(jù)特定信貸場(chǎng)景與信貸業(yè)務(wù)樣本特點(diǎn)，自動(dòng)生成業(yè)務(wù)專屬的反欺詐模型，提升風(fēng)控效率。例如騰訊云利用行業(yè)大模型構(gòu)建反欺詐風(fēng)控解決方案，融合自身經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，使監(jiān)測(cè)效率實(shí)現(xiàn)指數(shù)倍增，反欺詐整體效果比傳統(tǒng)模式提升20%。三是智能交互技術(shù)進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，破解小微金融風(fēng)控難題。面對(duì)中小微企業(yè)風(fēng)控難題，各大金融機(jī)構(gòu)積極挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，利用智能交互技術(shù)識(shí)別用戶提供的碎片化信息，還原真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，為其提供更精準(zhǔn)信貸服務(wù)。例如，網(wǎng)商銀行“百靈”系統(tǒng)在線接收客戶結(jié)構(gòu)化資料和非結(jié)構(gòu)化信息，進(jìn)行多模態(tài)綜合分析，并配合地理位中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）置、商圈信息等多維校驗(yàn)，獲取客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，匹配精準(zhǔn)信貸額度。(三)數(shù)字化有力驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)科技應(yīng)用加速1.數(shù)據(jù)洞察深化客戶認(rèn)知，資本市場(chǎng)科技服務(wù)綜合能力提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)證券、資管行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)業(yè)態(tài)和商業(yè)生態(tài)進(jìn)行全方位的賦能，在降低服務(wù)成本和提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)催生了更多平臺(tái)化、智能化的新場(chǎng)景和新業(yè)態(tài)。一方面，金融科技升級(jí)資本市場(chǎng)平臺(tái)思維，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。資本市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)客戶具有多元化特征，基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托等參與主體需求不盡相同。金融科技升級(jí)平臺(tái)思維，機(jī)構(gòu)積極利用分布式、低延時(shí)技術(shù)，建設(shè)極速算法系統(tǒng)，提供全種類全矩陣業(yè)務(wù)服務(wù)，針對(duì)不同類型機(jī)構(gòu)投資者打造相適配的智能交易平臺(tái)、融券平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)等，為機(jī)構(gòu)客戶提供一站式綜合金融解決方案。例如，海通證券整合集團(tuán)業(yè)務(wù)鏈和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，搭建“e海通券”“e海通達(dá)”等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金端和資產(chǎn)端的高效銜接。另一方面，金融科技嵌入資本市場(chǎng)全流程各領(lǐng)域，投行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全生命周期協(xié)同。依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿?cái)?shù)字技術(shù)，聚焦投行業(yè)務(wù)執(zhí)行中盡調(diào)審核、項(xiàng)目管理和協(xié)同營(yíng)銷等方向，以日常工作推進(jìn)為導(dǎo)向，打造“投行+生態(tài)圈”一體化智能平臺(tái)，在將監(jiān)管合規(guī)要求固化于全線條業(yè)務(wù)流程的前提下，使執(zhí)業(yè)過(guò)程全流程線上化中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）留痕、可追溯，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程全生命周期的一體化貫通，員工執(zhí)業(yè)的一站式服務(wù)，內(nèi)外部數(shù)據(jù)的全方位互通，提高溝通的便捷性和數(shù)據(jù)的安全性。例如，中金公司打造新一代投行業(yè)務(wù)平臺(tái)，融入自然語(yǔ)言處理、光學(xué)字符識(shí)別等技術(shù)，覆蓋了投行業(yè)務(wù)全生命周期和全生態(tài)鏈的文本讀取、編輯、比對(duì)、審校等文檔處理，在提升信息披露、盡調(diào)分析、底稿審核等效率的同時(shí)，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。2.金融科技延展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理念深入金融科技助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮新一代“金融水利工程”的重要一方面，金融科技推動(dòng)適合數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，助力數(shù)字中國(guó)建設(shè)。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素的同時(shí)，也成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要對(duì)象，數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代一種新興保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，能夠推動(dòng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司、安全企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)合作，及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)安全保護(hù)能力進(jìn)行檢測(cè)評(píng)估，在事件發(fā)生后能夠彌補(bǔ)損失。工信部會(huì)同金融監(jiān)管總局等部門，圍繞促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)發(fā)展做了大量工作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了探索研究，例如，中國(guó)人保發(fā)布全國(guó)首批數(shù)據(jù)保險(xiǎn)類解決方案，聚焦數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全軟件質(zhì)量等領(lǐng)域，有效降低數(shù)據(jù)安全事故應(yīng)急響應(yīng)成本。另一方面，金融科技重塑風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理念，探索“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”管理新模式。在數(shù)字化技術(shù)賦能的背景下，保險(xiǎn)制度和科技手段優(yōu)勢(shì)全面介入社會(huì)、企業(yè)和家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用遙感監(jiān)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）測(cè)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建全周期智能化服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)客戶歷史出險(xiǎn)情況、自然災(zāi)害平臺(tái)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)信息、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，通過(guò)業(yè)務(wù)、核保、風(fēng)控、理賠聯(lián)動(dòng)機(jī)制，協(xié)助客戶做好險(xiǎn)中響應(yīng)和險(xiǎn)前預(yù)警，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)從提供保險(xiǎn)產(chǎn)品向提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量的目標(biāo)。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感進(jìn)行自然災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警，完成了“卡努”“杜蘇芮”等兩次臺(tái)風(fēng)過(guò)程的隱患排查整治工作。(四)數(shù)字基因貫穿業(yè)務(wù)生態(tài)全流程，個(gè)人金融向數(shù)智化全面轉(zhuǎn)型1.個(gè)金業(yè)務(wù)生態(tài)全流程加速演進(jìn)，智能化水平全方位提升近年來(lái)，金融科技的深度滲透對(duì)個(gè)金業(yè)務(wù)的生態(tài)全流程產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。一是金融科技全面提升個(gè)金業(yè)務(wù)對(duì)客服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)全方位響應(yīng)直接輸出。圍繞營(yíng)銷人員開展目標(biāo)客戶資產(chǎn)診斷、產(chǎn)品到期承接、執(zhí)行銷售任務(wù)等具體場(chǎng)景，提供適配客戶的個(gè)性化產(chǎn)品推薦組合、產(chǎn)品推薦排序和營(yíng)銷話術(shù)，準(zhǔn)時(shí)下達(dá)新品預(yù)告、異動(dòng)提醒以及潛客提升、流失預(yù)警等多項(xiàng)客戶維護(hù)工作、客群銷售任務(wù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)，對(duì)管戶維護(hù)提出定量目標(biāo)并進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)、結(jié)果評(píng)價(jià)，固化日常工作流程。精準(zhǔn)提高業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性，降低人力成本。二是金融科技創(chuàng)新金融服務(wù)組件化組合，提升產(chǎn)品數(shù)字化能力。金融機(jī)構(gòu)智能化服務(wù)系統(tǒng)通過(guò)微服務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)功能分層中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）解耦，系統(tǒng)各部分可相對(duì)獨(dú)立地完成研發(fā)和投產(chǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活組裝，快速完成產(chǎn)品迭代創(chuàng)新。例如，金融機(jī)構(gòu)可以靈活組合不同存款類型和介質(zhì)種類，形成節(jié)慶存單、主題存單等多種特色存款產(chǎn)品。三是金融科技輔助實(shí)現(xiàn)全生態(tài)場(chǎng)景整合輸出，有效提升智慧金融服務(wù)精準(zhǔn)度。各類技術(shù)手段貫穿于個(gè)金業(yè)務(wù)的“售前、售中、售后”環(huán)節(jié)，金融科技有效促進(jìn)金融核心系統(tǒng)功能優(yōu)化創(chuàng)新，通過(guò)建立賬戶反欺詐智能風(fēng)控模型，提高對(duì)涉案風(fēng)險(xiǎn)賬戶識(shí)別的時(shí)效性和精準(zhǔn)度。同時(shí)打通“賺、管、花、借”等功能，推出開放生態(tài)金融產(chǎn)品，服務(wù)于智慧民生、教育服務(wù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)等領(lǐng)域，在全周期、全業(yè)務(wù)鏈、全場(chǎng)景整合升級(jí)系統(tǒng)應(yīng)用，有效提升個(gè)金業(yè)務(wù)的智能服務(wù)精度。如工商銀行App已累計(jì)上線開放生態(tài)類項(xiàng)目近3000個(gè)、服務(wù)客戶超過(guò)5300萬(wàn)。2.科技能力在個(gè)金業(yè)務(wù)全方位下沉，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大一是消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，“長(zhǎng)尾”用戶服務(wù)持續(xù)延伸。在《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》等相關(guān)政策指導(dǎo)下，金融科技持續(xù)助力消費(fèi)金融服務(wù)推陳出新。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段制定成熟的金融定價(jià)和風(fēng)控模型，提升金融服務(wù)質(zhì)效。例如，針對(duì)“淄博燒烤”意外走紅的新場(chǎng)景，衍生出一系列純線上、信用佳、易獲批、體驗(yàn)好的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，如“金爐惠享貸”“優(yōu)享淄味貸”“淄滋貸”中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）“燒烤e貸”等，進(jìn)一步提升夜間消費(fèi)“長(zhǎng)尾”用戶的金融覆蓋度。二是信用卡業(yè)務(wù)全方位優(yōu)化，推動(dòng)場(chǎng)景服務(wù)更加智能化、精細(xì)化。當(dāng)前信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各大金融機(jī)構(gòu)不斷深化金融科技應(yīng)用，在無(wú)需打擾客戶的基礎(chǔ)上，可以較低成本實(shí)現(xiàn)服務(wù)全方位優(yōu)化。例如，金融機(jī)構(gòu)深度應(yīng)用文本挖掘技術(shù)在語(yǔ)音轉(zhuǎn)寫、業(yè)務(wù)小結(jié)提取、客戶聲音采集、座席輔助工具、智能策略中臺(tái)等方面持續(xù)突破創(chuàng)新。三是個(gè)人與家庭金融服務(wù)需求不斷增長(zhǎng)，財(cái)富管理服務(wù)更加智慧高效。近年來(lái)，我國(guó)居民財(cái)富規(guī)模及高凈值人群規(guī)模均呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，居民財(cái)富管理需求急劇擴(kuò)張。根據(jù)中金公司財(cái)富報(bào)告數(shù)據(jù)，2023年中國(guó)社會(huì)總財(cái)富達(dá)到790萬(wàn)億，私人財(cái)富430萬(wàn)億，占比54.4%。如今，在資產(chǎn)配置多元化、科技應(yīng)用廣泛化的發(fā)展趨勢(shì)下，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)通過(guò)挖掘投資行為、交易記錄、社交媒體活動(dòng)等非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，提供“千人千時(shí)千面”的方案。同時(shí)，基于情感計(jì)算的多模態(tài)情緒分析模型賦予機(jī)器感知、識(shí)別、理解情感能力。據(jù)IDCFinancialInsights預(yù)測(cè)，到2024年，40%的大型銀行將使用基于人工智能的情緒分析提高客戶對(duì)當(dāng)前及未來(lái)產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)。(五)金融科技深度賦能產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新成熱點(diǎn)1.金融科技降低參與門檻，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融參與主體持續(xù)中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）擴(kuò)大隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”良性循環(huán)的深入推進(jìn)，數(shù)字化技術(shù)不斷應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融的市場(chǎng)格局也發(fā)生了明顯變化。一方面，產(chǎn)業(yè)金融相關(guān)供給群體增多，生態(tài)協(xié)同能力增強(qiáng)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融打破傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融的生態(tài)供給方的格局，原來(lái)以金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)為主導(dǎo)的供給方群體逐步擴(kuò)大到包括科技企業(yè)、供應(yīng)鏈管理公司、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等群體，形成多種創(chuàng)新生態(tài)合作模式。其中，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就是一個(gè)典型的新型群體，通過(guò)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的連接作用，打破產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游幾乎所有群體的信息壁壘，吸引更多企業(yè)加入供應(yīng)鏈中，為直達(dá)企業(yè)的金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。海爾卡奧斯、航天云網(wǎng)等“雙跨”工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均創(chuàng)新地將金融服務(wù)嵌入到平臺(tái)解決方案中，實(shí)現(xiàn)“工業(yè)4.0+金融”的融合。另一方面，產(chǎn)業(yè)金融需求方參與門檻降低，促進(jìn)更多中小微企業(yè)加入其中。數(shù)字技術(shù)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展突破了供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用模式，進(jìn)一步跨出原有供應(yīng)鏈體系，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用流轉(zhuǎn)，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需求方規(guī)模。例如，一些供應(yīng)鏈平臺(tái)通過(guò)區(qū)塊鏈?zhǔn)侄?，推?dòng)應(yīng)付賬款和票據(jù)數(shù)字化認(rèn)證，加速供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)融資；大量中小微企業(yè)接入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)自身供應(yīng)鏈信息流和交易的可視化，在不依賴核心企業(yè)增信的情況下也能將自身商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為金融信用獲得融資。中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融科技加持下的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融初見成效從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律看，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域存在金融服務(wù)可獲得性、低融資成本以及低風(fēng)險(xiǎn)選擇難以兼得的“不可能三角”。“不可能三角”指三者一般情況下只能取其二，如果做到可獲得性，又做到低融資成本，意味著大量客戶可以獲得低利率貸款，風(fēng)險(xiǎn)往往超過(guò)利息收益，商業(yè)無(wú)法持續(xù)；如果解決了可獲得性，又要防范風(fēng)險(xiǎn)，就需要用高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，解決不了低成本的問(wèn)題；如果解決了低成本，又不能出風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所覆蓋的對(duì)象一定是特定的，解決不了普遍可獲得性的問(wèn)題。因此，解決“不可能三角”的難題，就必須在可獲得性、低融資成本以及低風(fēng)險(xiǎn)三者中尋求適當(dāng)?shù)钠胶?，而?shù)字技術(shù)的變革為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融打破“不可能三角”提供新的解決方案。9一方面，金融科技在促進(jìn)資金提供方支持中小微企業(yè)的同時(shí)，也可獲得合理的收益。各類金融機(jī)構(gòu)作為資金提供方，結(jié)合不同產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，將風(fēng)險(xiǎn)控制手段下沉到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，賦能融資增信、風(fēng)控、貸后管理等業(yè)務(wù)，在擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)支持的同時(shí)降低了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定的收益。例如，一些商業(yè)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)手段連接生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流設(shè)備，獲取企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的真實(shí)情況，并基于此進(jìn)行信用評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)控制，從而針對(duì)性地投放金融產(chǎn)品進(jìn)行資金支持，實(shí)現(xiàn)不良率和通過(guò)率之間的最大化平衡。9蒲海濤.以科技破解普惠金融“不可能三角”.中國(guó)金融，2020（123-25.中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）另一方面，金融科技助力中小微企業(yè)提高融資可得性的同時(shí)，不斷拉低綜合融資成本。金融科技在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域的持續(xù)應(yīng)用，有效紓解中小微企業(yè)缺乏信用保障、抵押資產(chǎn)不足、融資范圍局限等困境。技術(shù)手段持續(xù)迭代降低了信息不對(duì)稱和風(fēng)控成本，吸引更多資金供給方不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和成本控制方案。很多金融機(jī)構(gòu)積極提高中小微企業(yè)“首貸率”和信用貸款占比，進(jìn)一步壓降中小微企業(yè)綜合融資成本。來(lái)源:中國(guó)人民銀行季度《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》五、金融科技生態(tài)發(fā)展展望(一)金融科技應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，投入成效與高質(zhì)量發(fā)展成為關(guān)鍵當(dāng)前，金融科技的投資從高速增長(zhǎng)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段，各方更加關(guān)注大規(guī)模投入的產(chǎn)出效應(yīng)，為進(jìn)一步推動(dòng)金融科技深入應(yīng)用決策提供支持。一是更加重視金融科技對(duì)金融業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型升級(jí)成效的影響。經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，金融科技發(fā)展和應(yīng)用的路徑逐漸明晰，各類主中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2023年）體對(duì)于金融科技的重點(diǎn)領(lǐng)域已初步形成共識(shí)，接下來(lái)金融科技資源投入將更加關(guān)注精準(zhǔn)性，推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效的要求更加明確?？梢灶A(yù)見，完善金融科技投入產(chǎn)出成效的評(píng)估機(jī)制將成為重點(diǎn)