商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

（試行）

第一章總則

第一條為促進(jìn)我行小微企業(yè)貸款（下列簡稱“小微貸款”）業(yè)

務(wù)健康有序進(jìn)展，規(guī)范小微貸款作業(yè)程序，提高授信質(zhì)量與工作效率,

根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職

指引（試行）》等監(jiān)管指引與《江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。

第二條小微貸款作業(yè)應(yīng)落實以“雙人調(diào)查、審貸分離、授權(quán)審

批、獨立放款”為核心特征的風(fēng)險管理機(jī)制，建立專業(yè)的調(diào)查、審查、

評審與審批人員隊伍，表達(dá)專業(yè)分工、崗位制衡的原則。小微貸款業(yè)

務(wù)流程應(yīng)涵蓋申請受理、盡職調(diào)查、盡職審查、評審審批、放款執(zhí)行、

貸后管理、到期收回等環(huán)節(jié)。

第三條本操作規(guī)程是江蘇長江商業(yè)銀行辦理單戶授信總額300

萬元（含）以內(nèi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)務(wù)必遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范小微

貸款作業(yè)程序的基本根據(jù)，嚴(yán)禁違規(guī)操作。

第二章小微貸款業(yè)務(wù)流程

第四條申請受理

各分支行小企業(yè)銀行部客戶經(jīng)理按照總行信貸政策指引、社區(qū)化

經(jīng)營的有關(guān)要求，多渠道選定營銷目標(biāo)客戶，通過電話訪談與上門拜

訪等方式初步熟悉客戶意向與企業(yè)經(jīng)營概況，按照前期面談、征信查

詢、篩選準(zhǔn)入的流程對客戶進(jìn)行接觸與推斷，認(rèn)為符合條件的能夠受

理其貸款申請，并準(zhǔn)備安排上門調(diào)查；反之，任一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)客戶不符

合貸款條件的，即可中止貸款業(yè)務(wù)發(fā)起流程，由客戶經(jīng)理做好有關(guān)解

釋工作并在信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記，完善小微貸款客戶信息庫。

第五條盡職調(diào)查

（一）調(diào)查準(zhǔn)備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及有關(guān)規(guī)定進(jìn)

行初步篩選，對符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料，準(zhǔn)備好調(diào)

查提綱、工作底稿、交叉驗證的項目與方法。

（二）業(yè)主面談：通過面對面交流，熟悉借款企業(yè)實際操縱人或

者借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思路、貸款用途、家庭狀況方面的信息，

同時根據(jù)面談時業(yè)主的行為舉止、動作習(xí)慣，初步評判其處事風(fēng)格、

素養(yǎng)品格、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。

（三）現(xiàn)場核實：客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理務(wù)必對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場

調(diào)查。對生產(chǎn)企業(yè)，著重實地觀察企業(yè)經(jīng)營情況，如設(shè)備開工情況、

生產(chǎn)流程、產(chǎn)品工藝、庫存狀態(tài)、資產(chǎn)分布、生產(chǎn)環(huán)境等，調(diào)閱要緊

結(jié)算銀行流水，抽查水、電、氣費繳納情況。對非生產(chǎn)企業(yè)，著重實

地觀察辦公環(huán)境、倉儲、物流、要緊合同等，調(diào)閱要緊結(jié)算銀行流水。

關(guān)于首次向我行申請貸款的客戶，還應(yīng)著重調(diào)查企業(yè)實際操縱人或者

借款人的家庭資產(chǎn)情況。

（四）非現(xiàn)場調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)利用人行征信系統(tǒng)、全國法院

被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶、周邊商戶等外圍渠道

對借款企業(yè)、要緊經(jīng)營人的資信狀況進(jìn)行查證，熟悉客戶為人人品、

從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力、信用狀況等非財務(wù)信息，特別關(guān)注客戶是否存

在訴訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息與高利貸、賭博、吸毒、

涉黑等不良行為。

（五）分析評估：調(diào)查人員運用交叉驗證方法，核查客戶提供的

證件資料、財務(wù)數(shù)據(jù)（核實后作為自編報表根據(jù)），結(jié)合貸前調(diào)查與

核實結(jié)果，從申請人背景、主體資格、資信狀況、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、

財務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、擔(dān)保能力、貸款用途與還款來源等方面，分析

授信合理性與償還能力。關(guān)于有關(guān)聯(lián)企業(yè)的客戶，應(yīng)當(dāng)將存在關(guān)聯(lián)關(guān)

系的經(jīng)營實體合并起來進(jìn)行分析。關(guān)于存量客戶，分析過程能夠適當(dāng)

簡化，重點關(guān)注企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、要緊產(chǎn)品與生

產(chǎn)經(jīng)營較上次貸款的變化情況，關(guān)注借款企業(yè)、實際操縱人是否出現(xiàn)

新的不良紀(jì)錄與負(fù)面?zhèn)髀?，?dān)保方式是否發(fā)生變化，上年度是否被列

入我行的預(yù)警客戶名單等，并分析變化原因及對貸款的影響。

（六）撰寫報告：客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理分別獨立出具《小微企業(yè)

貸款盡職調(diào)查報告》。客戶經(jīng)理報告應(yīng)如實反映盡職調(diào)查過程，對客

戶的基本情況、業(yè)務(wù)信息、財務(wù)狀況與綜合回報率進(jìn)行充分詳實的分

析說明，客觀評價貸款用途真實性、測算客戶資金缺口，明確貸款業(yè)

務(wù)品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素，與貸后管理的要

求。風(fēng)險經(jīng)理報告?zhèn)戎胤从潮M職調(diào)查過程、核查關(guān)鍵信息與資料的真

實性、揭示授信業(yè)務(wù)要緊風(fēng)險點（包含但不限于政策風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、

市場風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、集團(tuán)或者關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險、授信

擔(dān)保風(fēng)險等），針對風(fēng)險點提出風(fēng)險防范措施建議，對不一致觀點或

者未涉及信息進(jìn)行補充。審查人員出具《小微企業(yè)貸款盡職審查報告》,

重點從真實性、完整性與合規(guī)性角度對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理提交的信

貸資料與報告進(jìn)行審核，進(jìn)一步提示風(fēng)險點與管控要求，并獨立發(fā)表

審查意見。

第六條評審審批

分支行、小企業(yè)銀行部貸審會在自身權(quán)限范圍內(nèi)對經(jīng)營部門提交

的小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，出具明確的評審意見后，逐級報送給有權(quán)

審批人審批。小微貸款的評審與審批須嚴(yán)格遵守貸審會工作制度與總

行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁越權(quán)審議、審批貸款。

第七條放款執(zhí)行

客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請小微貸款客戶簽署合同、取印核

保，落實貸審會、有權(quán)審批人要求的前置條件后提交放款。放款審核

崗對貸款資料的完整性、表面合規(guī)性負(fù)責(zé)，通過后出具《放款通知書》，

隨借據(jù)、支付憑證一同送交柜面辦理下賬與支付手續(xù)。

第八條貸后及日常管理

管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理，包含貸款資

金用途檢查、常規(guī)檢查、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險分類、貸款到期收回、總結(jié)評

價等，貸款出現(xiàn)風(fēng)險時還要做好相應(yīng)的風(fēng)險提示、預(yù)警處理與不良貸

款清收處置工作。小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理的用途檢查、

常規(guī)檢查、風(fēng)險分類工作執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對出現(xiàn)預(yù)警信號或

者處于不良處置階段的貸款客戶，還應(yīng)當(dāng)按照本行有關(guān)信貸管理制度

要求，陪同客戶經(jīng)理進(jìn)行上門檢查與信息核實，形成預(yù)警或者逾期貸

款處置方案后報批。

第三章申請受理

第九條申請途徑

小微貸款既能夠由本行客戶經(jīng)理通過上門或者電話方式主動營

銷，也能夠由有貸款需求的客戶通過下列途徑主動提出申請：

（一）直接上門向分支行小企業(yè)銀行部提出貸款申請。

（二）向本行自助銀行客服人員提出貸款需求。

（三）通過我行小微貸款專用郵箱jscjcbankx一八9x發(fā)起貸款

申請。

（四）通過客服電話向本行客服人員提出申請。

小微貸款專用郵箱管理人員及電話銀行客服人員應(yīng)最遲在次日

上午，將收到的貸款需求信息轉(zhuǎn)達(dá)給總行市場管理部。自助銀行客服

人員應(yīng)最遲在次日上午，將貸款需求信息轉(zhuǎn)達(dá)給屬地分支行分管業(yè)務(wù)

的副行長。對上述途徑獲得的貸款申請，總行市場管理部或者異地分

支行分管行長每天根據(jù)區(qū)域歸屬原則，按照申請人要緊經(jīng)營場所所在

地，將借款申請傳遞給相應(yīng)區(qū)域的分支行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人。分支

行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人應(yīng)及時將潛在貸款客戶信息分配至有關(guān)客戶

經(jīng)理，并做好分配記載?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時聯(lián)系客戶，初步接洽熟悉客

戶的基本情況與貸款意愿，關(guān)于符合貸款申請條件的客戶，應(yīng)立即上

門或者通知客戶前往相應(yīng)的分支行進(jìn)行前期面談。

各分支行小企業(yè)銀行部均單獨配備綜合內(nèi)勤崗，專職負(fù)責(zé)本團(tuán)隊

內(nèi)部的小微貸款受理與服務(wù)事宜，其工作職責(zé)要緊包含：

1.受理分支行上門客戶的貸款咨詢及申請。

2.擔(dān)任分支行及小企業(yè)銀行部貸審會秘書。

3.協(xié)助客戶經(jīng)理對上門客戶的貸款合同、借據(jù)進(jìn)行核保面簽，負(fù)

責(zé)放款資料的集中報送。

4.負(fù)責(zé)征信查詢、分戶帳查詢與銀票簽發(fā)受理。

5.分支行及小企業(yè)銀行部內(nèi)部事務(wù)處理。

第十條貸款申請面談

向我行申請小微貸款的客戶務(wù)必提交書面貸款申請，并由客戶經(jīng)

理進(jìn)行接洽與前期面談，面談可在本行進(jìn)行，也可在客戶經(jīng)營場所進(jìn)

行。

（一）首次申請面談

客戶經(jīng)理應(yīng)圍繞《小微企業(yè)貸款客戶面談筆錄》（附件2-1）中

列出的要點內(nèi)容，從客戶基本情況、經(jīng)營信息、要緊負(fù)責(zé)人及其家庭

情況、貸款申請信息、歷史信貸記錄、擬提供的擔(dān)保措施等6個方面，

逐項與申請人進(jìn)行交流，結(jié)束后根據(jù)面談獲取的信息整理形成《小微

企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表》（附件2-2）,給出對經(jīng)營業(yè)主印象的

大致評價，并參照我行小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提出初步篩選意見。

面談?wù)J為符合我行小微貸款準(zhǔn)入基本條件的，應(yīng)要求客戶填寫征信查

詢授權(quán)書并簽字、蓋章，查詢征信記錄作為進(jìn)一步篩選的根據(jù)。對不

符合基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，應(yīng)及時將貸款不予受理的理由告知申請人,

做好相應(yīng)的解釋工作，并在《小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬》（附件2-3）

與信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中分別進(jìn)行登記，為后續(xù)小微貸款營銷對象梳理

與風(fēng)險防范提供參考。

（二）非首次申請面談

對申請續(xù)貸、變更已放款業(yè)務(wù)條件的客戶，面談內(nèi)容應(yīng)根據(jù)前期

已熟悉的客戶信息予以適當(dāng)簡化，僅需針對應(yīng)當(dāng)關(guān)注的核心問題進(jìn)行

重點溝通。雖曾在我行辦理過通常授信業(yè)務(wù)，但截至本次申請日，我

行貸款結(jié)清已超過一年的客戶應(yīng)視同首次申請客戶進(jìn)行面談。

第十一條信用記錄查詢

面談?wù)J為申請人符合貸款基本條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求申請人填

寫《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書》或者《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)

數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書》，個人授權(quán)書應(yīng)由查詢對象本人親筆簽名，單位

授權(quán)書須加蓋企業(yè)公章，授權(quán)客戶經(jīng)理查詢征信記錄，對申請人的信

用狀況進(jìn)行核實。

第十二條篩選準(zhǔn)入受理

征信系統(tǒng)查詢結(jié)束后，客戶經(jīng)理要據(jù)實記錄查詢結(jié)果，進(jìn)一步完

善《小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表》，并在此基礎(chǔ)上作進(jìn)一步篩選

推斷，提出貸款受理與否的意見。認(rèn)為符合準(zhǔn)入條件的，由管戶客戶

經(jīng)理向業(yè)務(wù)管理部（同城支行為支行行長或者指定人員）申請安排風(fēng)

險經(jīng)理，共同上門進(jìn)行實地調(diào)查；認(rèn)為不符合貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，客戶

經(jīng)理應(yīng)及時將理由及原因告知申請人，同樣需做好解釋工作，并在《小

微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬》、信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。

第十三條貸款申請分配

客戶經(jīng)理自營貸款按照“誰營銷、誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行任務(wù)與業(yè)

績分配，以充分激發(fā)客戶經(jīng)理的營銷積極性。通過其他渠道受理的貸

款申請，由小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人綜合考慮下列因素進(jìn)行分配：

（一）客戶經(jīng)理的工作經(jīng)歷及信貸風(fēng)險評判能力。

（二）客戶經(jīng)理在手待處理的貸款申請量及管戶數(shù)量。

（三）社區(qū)化經(jīng)營區(qū)域劃分等其他因素。

小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人將貸款申請分配給客戶經(jīng)理的同時，應(yīng)基于

自身熟悉的情況進(jìn)行信息共享與風(fēng)險提示?？蛻艚?jīng)理在接到貸款申請

后，應(yīng)及時對《小微企業(yè)貸款申請表》中的信息進(jìn)行解讀，并聯(lián)系客

戶履行前期面談手續(xù)。

第四章盡職調(diào)查

第十四條小微貸款盡職調(diào)查應(yīng)遵循下列原則：

（一）真實反映原則。貸款盡職調(diào)查務(wù)必建立在合規(guī)、真實的基

礎(chǔ)之上，調(diào)查人員要按照制度要求履行調(diào)查職能，確保調(diào)查行為的合

規(guī)性與調(diào)查內(nèi)容的真實性。

（二）實地調(diào)查原則。盡職調(diào)查人員應(yīng)到貸款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場

所及辦公地點實地觀察企業(yè)的經(jīng)營運作情況，注重收集小微企業(yè)及其

業(yè)主的財務(wù)與非財務(wù)信息，作為分析推斷貸款風(fēng)險的重要根據(jù)。

（三）實質(zhì)重于形式原則。對客戶的盡職調(diào)查應(yīng)遵從“實質(zhì)重于

形式”原則，財務(wù)信息方面不單純依靠客戶的財務(wù)報表，而應(yīng)根據(jù)實

地調(diào)查獲取的客戶資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、成本及費用信息進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整

與自編報表。

（四）關(guān)注非財務(wù)信息原則。非財務(wù)信息在小微貸款的風(fēng)險推斷

過程中占有尤為重要的地位，調(diào)查人員需重點關(guān)注業(yè)主或者要緊股東

人品能力、資信狀況、家庭情況、社會關(guān)系、投資理念等信息，留意

企業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)水平、市場前景、客戶渠道等方面的情況。

（五）風(fēng)險經(jīng)理協(xié)同作業(yè)原則。本行所有小微貸款調(diào)查務(wù)必采取

主辦客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理雙人上門的方式進(jìn)行，風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào)

查協(xié)同作業(yè)，并介入關(guān)鍵風(fēng)險管控環(huán)節(jié)，獨立出具盡職調(diào)查報告。

（六）關(guān)系人回避原則。盡職調(diào)查人員如與借款人存在利益關(guān)聯(lián)

關(guān)系，應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信盡職指引》要求實行回避。

第十五條調(diào)查準(zhǔn)備

盡職調(diào)查是小微貸款業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。客戶經(jīng)理在進(jìn)行實地

盡職調(diào)查前要做充分的準(zhǔn)備工作，包含但不限于：

（一）向面談篩選合格的客戶收集資料（具體清單見附件2-4）

1.基本資料

（1）向我行申請小微企業(yè)對公貸款的客戶須提供：

①營業(yè)執(zhí)照；

②組織機(jī)構(gòu)代碼證；

③稅務(wù)登記證；

④機(jī)構(gòu)信用代碼證；

⑤章程（該項為法人客戶必要資料，非法人經(jīng)濟(jì)組織作為借款人

的，無須提供）；

⑥上年度及當(dāng)期納稅申報表(非通常納稅人的小微客戶提供繳稅

憑證，下同)，小微客戶財務(wù)分析遵循眼見為實、自編報表的工作原

則，企業(yè)財務(wù)人員編制的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表可作為參考，但不作為

貸款必要資料；

⑦法定代表人或者要緊經(jīng)營人身份證、配偶身份證及婚姻關(guān)系證

明材料。

(2)向我行申請個人經(jīng)營貸款的小微客戶須提供：

①借款人身份證、配偶身份證、婚姻關(guān)系證明材料；

②借款人經(jīng)營背景資料，其中：

a.經(jīng)營實體已在工商辦理注冊登記的，根據(jù)經(jīng)營實體工商登記類

型，參照小微企業(yè)對公貸款要求收集資料；

b.法律法規(guī)不要求辦理營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營實體，應(yīng)當(dāng)提供專業(yè)市場

攤位證或者與市場管理方簽訂的經(jīng)營場所租賃協(xié)議、與村級以上組織

簽訂的農(nóng)田或者水面承包協(xié)議、與核心下游企業(yè)配套關(guān)系穩(wěn)固一年以

上的業(yè)務(wù)合同/代理加工協(xié)議等作為經(jīng)營背景證明材料。

2.經(jīng)營情況及貸款用途證明資料

客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)本著實質(zhì)重于形式的原則，以真實熟悉客戶的生產(chǎn)

經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集下列資料：

(1)經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或者租賃協(xié)議；

(2)業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權(quán)證明；

(3)要緊經(jīng)營性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權(quán)證明或者采購發(fā)票；

(4)購銷合同、采購及發(fā)貨單據(jù)、近6個月要緊銀行賬戶流水、

內(nèi)部賬冊及會計憑證；

(5)生產(chǎn)型企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供近三個月設(shè)備能耗憑證，如水電繳費

單、燃煤采購單等作為經(jīng)營情況的輔助證明材料，流通型企業(yè)應(yīng)提供

購銷存明細(xì)賬及出入庫單據(jù)；

(6)其他證明客戶經(jīng)營情況、貸款用途的必要資料。

3.其他資料

申請貸款額度100萬元(不含)以上的借款人，生產(chǎn)經(jīng)營中涉及

廢水、廢氣、固體廢物排放的，應(yīng)提供《排放污染物許可證》；主營

業(yè)務(wù)屬于特定行業(yè)的，還應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的許可經(jīng)營資質(zhì)證書。申請貸

款額度100萬元(含)以內(nèi)的借款人，可不強(qiáng)制要求提供排污許可證、

特定行業(yè)許可經(jīng)營資質(zhì)證書。屬于許可經(jīng)營范圍的行業(yè)具體包含：

(1)關(guān)系人體健康的加工食品、危及人身財產(chǎn)安全的產(chǎn)品(如

電熱毯、壓力鍋等)、關(guān)系金融安全與通信安全的產(chǎn)品、保障勞動人

安全的產(chǎn)品(如安全帽等)、影響生產(chǎn)安全與公共安全的產(chǎn)品生產(chǎn)加

工企業(yè)須取得《工業(yè)品生產(chǎn)許可證》。

(2)礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)、危險化學(xué)品、煙花爆竹、民用

爆破器材生產(chǎn)企業(yè)須取得《安全生產(chǎn)許可證》。

(3)公路運輸企業(yè)須取得《道路運輸經(jīng)營許可證》，從事交運

輸輔助服務(wù)的企業(yè)須取得《道路運輸輔助業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，水路運

輸企業(yè)須取得《水路運輸許可證》。

(4)建筑、綠化、土方工程施工企業(yè)須取得《建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)

證書》。

(5)預(yù)包裝食品批發(fā)、零售企業(yè)須取得《食品流通許可證》。

(6)煙草銷售企業(yè)須取得《煙草經(jīng)營許可證》。

(7)煙花爆竹銷售企業(yè)須取得《煙花爆竹經(jīng)營許可證》。

(8)醫(yī)藥、醫(yī)療器械銷售企業(yè)須分別取得《藥品經(jīng)營許可證》

與《醫(yī)療器械經(jīng)營許可證》，醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)須取得《藥品生產(chǎn)許可證》

與藥品GMP認(rèn)證證書。

(9)餐飲、賓館等行業(yè)均須取得《衛(wèi)生許可證》，餐飲行業(yè)須

同時取得《餐飲服務(wù)許可證》，賓館須同時取得《特種行業(yè)經(jīng)營許可

證》。

(10)鍋爐、壓力容器、起重機(jī)械制造企業(yè)須取得《特種設(shè)備制

造許可證》。

(11)有毒、易燃、易爆化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)須取得《危險化學(xué)品經(jīng)

營許可證》。

(12)廢舊金屬回收須取得《特種行業(yè)名錄管理證》，民用廢舊

物資回收無須取得該證書。

(一三)汽油等易燃易爆油品貿(mào)易的企業(yè)須取得《成品油零售經(jīng)

營批準(zhǔn)證書》。

(14)從事快遞服務(wù)的企業(yè)須取得《快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

(一五)其他特種行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)要求按國家政策法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。

4.擔(dān)保資料

(1)公司類保證人與有經(jīng)營背景的自然人保證人，分別參照小

微企業(yè)對公貸款、個人經(jīng)營貸款借款人的有關(guān)要求收集資料。

（2）有穩(wěn)固工作的自然人作為保證人的，除了提供夫婦身份證、

婚姻關(guān)系證明外，還須提供所在單位人力資源部門出具的收入證明。

（3）專業(yè)擔(dān)保公司作為保證人的，務(wù)必提供《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

經(jīng)營許可證》，已經(jīng)獲得我行第三方合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格，且按要

求足額繳存了擔(dān)保基金。

（4）采取抵押擔(dān)保方式的，務(wù)必提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明與我行認(rèn)

可的評估機(jī)構(gòu)出具的估價報告。

（5）小微貸款原則上不同意應(yīng)收賬款、動產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，

確有必要的，資料按照我行有關(guān)產(chǎn)品辦法與擔(dān)保管理辦法要求提供。

（二）按照《小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范》有關(guān)要求，準(zhǔn)備第三

方側(cè)訪人員及事項，檢查征信報告、分戶帳流水是否齊全；根據(jù)客戶

經(jīng)營類型與申請貸款的用途，準(zhǔn)備實地調(diào)查的內(nèi)容與重點，擬定調(diào)查

提綱，準(zhǔn)備好調(diào)查工作底稿；對實地調(diào)查中可能出現(xiàn)的情況（如客戶

可能的行為、客戶可能提的問題等）預(yù)先考慮，同時擬定在分析過程

中進(jìn)行交叉檢驗的要緊項目及方法。

第十六條業(yè)主面談

客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)按照《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》

（附件2-5）的有關(guān)要求，與借款企業(yè)實際操縱人與財務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行

面談，熟悉企業(yè)的進(jìn)展歷程及基本現(xiàn)狀、未來進(jìn)展前景及貸款資金具

體用途，并在《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》上予以記載。面談

時，要特別留意交流對象的行為舉止、動作習(xí)慣，客觀評判企業(yè)業(yè)主

的為人人品、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。

（一）熟悉人品能力

1.通過與借款企業(yè)實際操縱人面談，關(guān)注其言談舉止、性格特征,

熟悉其社會交往圈子及日常嗜好；

2.通過現(xiàn)場面談交流，熟悉要緊負(fù)責(zé)人經(jīng)營思想及從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)

營能力；

3.通過面談，熟悉借款人近6個月工資福利發(fā)放及勞動保險、稅

收繳納情況；

4.通過面談，熟悉借款人婚姻狀況、家庭關(guān)系、股東關(guān)系及股權(quán)

結(jié)構(gòu)情況。

（二）分析進(jìn)展趨勢、預(yù)測進(jìn)展前景

1.通過與借款企業(yè)要緊負(fù)責(zé)人之間的交流，熟悉企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)

營條件與近二年來的生產(chǎn)變化、銷售進(jìn)展趨勢，必要時可對造成變化

的原因作進(jìn)一步交流。

2.交談熟悉借款人當(dāng)前在手訂單情況、要緊上下游客戶群體與產(chǎn)

品所處的生命周期、新產(chǎn)品開發(fā)情況，并對企業(yè)市場前景作初步的預(yù)

測與推斷。

（三）熟悉貸款用途

1.通過面談熟悉貸款的具體用途，不僅要摸清貸款資金是否符合

補充營運資金、購置或者改擴(kuò)建經(jīng)營性固定資產(chǎn)的基本投向，還要深

層次熟悉交易對手、交易時間與方式等具體信息。

2.初步推斷貸款用途是否合理。客戶提出的貸款用途務(wù)必要與企

業(yè)的銷售規(guī)模、市場地位、盈利能力、進(jìn)展規(guī)劃等相匹配。

第十七條現(xiàn)場核實

調(diào)查人員通過現(xiàn)場走訪，觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序，查看原始資產(chǎn)、

業(yè)務(wù)憑證及單據(jù)，在《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》中記載對借

款人基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的核實情況。

（一）實地走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看廠名廠牌、產(chǎn)權(quán)證或者

租賃協(xié)議原件，并通過與企業(yè)實際操縱人、雇員、門衛(wèi)、周圍商戶交

流，核實該場所是否確屬申請人在實際經(jīng)營，防備申請人冒用他人經(jīng)

營場所騙取銀行信用。

（二）查看有形資產(chǎn)狀況，觀察廠區(qū)位置、周邊環(huán)境、占地范圍，

廠房、辦公樓等建筑物面積及陳新度，推斷土地、房產(chǎn)面積是否與提

供的有關(guān)資料信息相符，估值是否合理；要緊生產(chǎn)設(shè)備的陳新率、先

進(jìn)程度，生產(chǎn)線數(shù)量是否與提供的信息相符。

（三）查看公司生產(chǎn)現(xiàn)場，觀察開工情況，生產(chǎn)秩序狀況，員工

精神狀態(tài)，通過與員工交流熟悉企業(yè)管理水平，估算企業(yè)生產(chǎn)能力，

佐證銷售水平。

（四）查看庫存情況，觀察產(chǎn)成品、半成品、原材料的擺放情況、

擺放日期，詢問存貨管理情況，推斷企業(yè)庫存情況是否與財務(wù)報表披

露信息相符；通過查看企業(yè)購、銷、存情況，分析三個環(huán)節(jié)之間是否

平衡，銜接是否順暢，有無斷貨、滯銷、積壓等失衡跡象或者通過變

化趨勢綜合分析企業(yè)經(jīng)營情況。

（五）走訪借款企業(yè)財務(wù)部門，通過核實企業(yè)內(nèi)部賬冊、會計憑

證等資料，熟悉其資產(chǎn)負(fù)債與業(yè)務(wù)的真實情況，推斷其經(jīng)營管理秩序

是否正常。關(guān)于沒有正規(guī)財務(wù)記錄的小微客戶，應(yīng)當(dāng)基于眼見為實及

審慎原則，通過查閱業(yè)主日記賬本、水電繳費單、工資發(fā)放清單、進(jìn)

銷貨憑證等原始資料的途徑逐項核實借款人資產(chǎn)、負(fù)債、銷售收入、

凈資產(chǎn)、凈利潤、經(jīng)營性現(xiàn)金流等要緊財務(wù)數(shù)據(jù)，測算資產(chǎn)負(fù)債率、

流淌比例、速動比例等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)，核實借款人真實財務(wù)狀況。

1.現(xiàn)金流核實

（1）通過查詢借款人現(xiàn)金日記賬及銀行賬戶（含卡、折）交易

流水，并與本行分戶賬或者他行賬戶近6個月賬戶對賬單進(jìn)行比對，

核實客戶提交資料的真實性。熟悉借款人現(xiàn)金流入、流出狀況與資金

運用狀況。

（2）根據(jù)借款人銷售方式、平均銷售額狀況，對突發(fā)性大筆現(xiàn)

金（含銀行存款）流入、頻繁的當(dāng)天進(jìn)出交易與大額轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行核

查。關(guān)注借款人信用卡經(jīng)常性取現(xiàn)及全額透支，通過分支行營業(yè)部柜

面工作人員熟悉客戶是否經(jīng)常有簽發(fā)空頭支票等特殊情況。

2.資產(chǎn)核實

借款人資產(chǎn)調(diào)查務(wù)必堅持眼見為實、審慎確認(rèn)，無法核實、無法

驗證的推測性或者權(quán)屬不清資產(chǎn)不得記入自編報表科目。

3.負(fù)債核實

借款人負(fù)債調(diào)查務(wù)必堅持合理估計、審慎調(diào)減，對客戶敘述及其

他渠道獲得的可能負(fù)債信息，本著審慎原則，均應(yīng)當(dāng)予以確認(rèn)。對任

何負(fù)債的調(diào)減，都務(wù)必有確實的證據(jù)支持，否則，一律不得調(diào)減。

4.凈資產(chǎn)核實

根據(jù)核實后的資產(chǎn)及負(fù)債總額，計算實際所有者權(quán)益。

借款人的實際所有者權(quán)益=核實后資產(chǎn)總額-核實后負(fù)債總額。所

有者權(quán)益能代表該企業(yè)實際擁有的凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比例

越大，企業(yè)的財務(wù)狀況就越穩(wěn)固。

5.損益狀況核實

損益狀況是指客戶企業(yè)在一定期間內(nèi)的經(jīng)營成果及其分配情況,

具體按照《小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范》的要求進(jìn)行核實。

第十八條非現(xiàn)場調(diào)查

（一）通過人行征信查詢，調(diào)查企業(yè)及實際操縱人銀行融資情況

與對外擔(dān)保情況，查看其他銀行的貸款分類情況與擔(dān)保方式。推斷企

業(yè)歷年融資結(jié)構(gòu)及變動原因，是否存在不良記錄；對外擔(dān)保的數(shù)額,

是否會對企業(yè)產(chǎn)生較大的影響，與被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)系及擔(dān)保原因；分

析對外擔(dān)保的承受能力與潛在的風(fēng)險隱患，分析對企業(yè)經(jīng)營的影響程

度。

（二）通過國內(nèi)要緊搜索網(wǎng)站查詢企業(yè)及實際操縱人是否涉及訴

訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息，通過全國法院被執(zhí)行人系

統(tǒng)查詢企業(yè)歷史及目前的被執(zhí)行案件情況，并熟悉原因及其對企業(yè)的

影響。

（三）通過行業(yè)協(xié)會、傳統(tǒng)媒體與周邊企業(yè)等途徑熟悉企業(yè)及實

際操縱人的經(jīng)營及信用情況；通過企業(yè)網(wǎng)站、雇員、同行等途徑打聽

企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，假如存在，要對其進(jìn)行延伸熟悉。

（四）通過與申請單位上下游企業(yè)進(jìn)行接觸，熟悉要緊業(yè)務(wù)分布、

結(jié)算方式、往來賬款周期、上下游合作情況，核實貸款申請人是否存

在拖欠資金與貨物的情況，有無發(fā)生有關(guān)糾紛等。

（五）通過鄰里、關(guān)系戶熟悉企業(yè)實際操縱人家庭關(guān)系是否與諧,

有無性格缺陷，是否涉及民間借貸、賭博、吸毒、涉黃、涉黑等不良

行為或者現(xiàn)象。

第十九條擔(dān)保調(diào)查

（一）公司類保證人，要緊對保證人主體資格與財務(wù)實力進(jìn)行核

查。保證人的主體資格、財務(wù)實力調(diào)查方式與要求參照借款人調(diào)查方

式。

（二）自然人保證人，須通過人行征信系統(tǒng)查詢保證人及配偶是

否存在不良征信記錄，如有，應(yīng)予以具體說明。同時，核查保證人的

資產(chǎn)與負(fù)債情況，對總體擔(dān)保能力予以評價，并對本次擔(dān)保的原因予

以分析說明。

（三）專業(yè)擔(dān)保公司保證人，需分析擔(dān)保公司在我行合作額度、

期限與合作條件的執(zhí)行情況。

（四）抵（質(zhì)）押品的調(diào)查內(nèi)容包含現(xiàn)場察看抵（質(zhì)）押品狀況、

核實抵（質(zhì)）押品的權(quán)屬真實性、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、抵

（質(zhì)）押品價值的合理性、占有操縱情況、變現(xiàn)性與處置便利性。對

第三方提供抵（質(zhì)）押物的，應(yīng)調(diào)查其提供擔(dān)保的真實原因，對第三

方與借款人的關(guān)系進(jìn)行調(diào)查披露。

（五）調(diào)查分析擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)、與

申請人之間的關(guān)系及本次提供擔(dān)保的原因。對擔(dān)保人是客戶的關(guān)聯(lián)公

司，或者是與客戶之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無

代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。

（六）對多種擔(dān)保方式并存的，對輔助性擔(dān)保方式的調(diào)查可適當(dāng)

從簡。

（七）擔(dān)保管理的具體要求，參照《江蘇長江商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)

擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十條分析與評估

小微貸款分析與評估是現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理根據(jù)《小微企

業(yè)貸款申請表》、《小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表》與《小微企業(yè)

貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》中記載的有關(guān)信息，對申請人的借款主體資

格、還款意愿、還款能力、擔(dān)保措施、貸款用途等逐項進(jìn)行分析評估，

推斷借款人能否貸款、貸多貸少的過程。

（一）主體資格分析

借款主體資格分析是通過將調(diào)查獲取信息與借款人營業(yè)執(zhí)照、法

定代表人（業(yè)主）身份證、自然人經(jīng)營背景材料、特種經(jīng)營許可證等

基本證件資料進(jìn)行比對分析，評估借款人經(jīng)營背景是否真實，基本證

件是否合法，是否連續(xù)年檢有效，從而確認(rèn)其借款主體資格是否有效。

借款主體資格評估的另一個重要方面是分析申請人的主營業(yè)務(wù)是否

符合我行小微信貸政策的準(zhǔn)入底線。

（二）還款意愿分析

還款意愿分析是通過對借款人要緊負(fù)責(zé)人人品能力、個人信用記

錄與借款人歷史信用記錄分析，推斷借款人主觀上是否愿意按時歸還

貸款，評估借款人真實還款意愿。

1.要緊負(fù)責(zé)人人品能力分析

根據(jù)面談印象及第三方側(cè)訪獲得信息，分析借款人要緊負(fù)責(zé)人為

人人品是否良好，性格是否穩(wěn)固，日常嗜好是否正常，是否具備與當(dāng)

前生產(chǎn)經(jīng)營匹配的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思想、經(jīng)營能力，評估要緊負(fù)責(zé)人

是否具備一個合格經(jīng)營者的基本素養(yǎng)。

2.信用記錄分析

通過對借款人征信及要緊負(fù)責(zé)人個人征信查詢記錄的分析，評估

借款人信用記錄是否良好。對征信記錄不符合我行小微貸款管理辦法

有關(guān)規(guī)定的申請人，禁止貸款投放。

（三）還款能力分析

還款能力分析要緊通過對借款人銷售收入（或者經(jīng)營收入）實現(xiàn)

的持續(xù)性經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評估借款人的第一還款能力。通過測

算核實后的當(dāng)期凈資產(chǎn)，評估借款人的第一還款能力保障。通過對基

本生產(chǎn)經(jīng)營條件及進(jìn)展前景的分析評估，核實借款人持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營能

力，從非財務(wù)因素方面分析保障借款人第一還款能力持續(xù)實現(xiàn)的基本

要素是否齊備。

1.經(jīng)營性現(xiàn)金流分析

經(jīng)營性現(xiàn)金流是分析借款人能否到期償還貸款的核心。經(jīng)營性現(xiàn)

金流分析要緊通過對借款人近12個月經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評估其經(jīng)

營性現(xiàn)金流是否持續(xù)、經(jīng)營性現(xiàn)金流是否與當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、經(jīng)

營性現(xiàn)金流是否與貸款總額相匹配。

2.當(dāng)期凈資產(chǎn)分析

當(dāng)期凈資產(chǎn)是借款人通過調(diào)查核實后的實際所有者權(quán)益。實際所

有者權(quán)益=核實后資產(chǎn)總額-核實后負(fù)債總額。凈資產(chǎn)是借款人在經(jīng)營

性現(xiàn)金流無法歸還貸款時，通過自有資產(chǎn)處置獲得非經(jīng)營性現(xiàn)金流償

還貸款的最優(yōu)措施，因此，實際凈資產(chǎn)是保證貸款按時歸還的第二保

證。小微貸款借款人的實際凈資產(chǎn)應(yīng)該大于或者等于其金融機(jī)構(gòu)融資

總額（含本次申請），對當(dāng)期實際凈資產(chǎn)小于借款總額的，不得新增

貸款額度。

3.生產(chǎn)經(jīng)營條件分析

生產(chǎn)經(jīng)營條件是保證借款人持續(xù)經(jīng)營的基本條件?；旧a(chǎn)經(jīng)營

不能持續(xù)，經(jīng)營性現(xiàn)金流將會出現(xiàn)斷流，借款人還款能力也將無從談

起。因此，基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的持續(xù)維持或者向好，是保持經(jīng)營性現(xiàn)

金流得以持續(xù)的重要保證。

4.進(jìn)展前景分析

進(jìn)展前景是對借款人未來進(jìn)展趨勢的展望分析。只有具備良好的

進(jìn)展?jié)摿εc市場前景，借款人生產(chǎn)經(jīng)營才能穩(wěn)固向好，經(jīng)營性現(xiàn)金流

才能持續(xù)保證。

（四）擔(dān)保措施分析

擔(dān)保措施作為借款人第二還款來源，是實現(xiàn)借款人貸款本息代償

的最后保障。擔(dān)保措施分析要緊分析擔(dān)保人代償能力、代償意愿與擔(dān)

保手續(xù)是否合法有效。

1.保證擔(dān)保分析

關(guān)于自然人保證人，要緊分析擔(dān)保主體資格是否合法有效，年收

入或者個人資產(chǎn)能否覆蓋借款本息、信用記錄是否良好、擔(dān)保意愿是

否真實。對有固定工作單位，能夠提供合法有效收入證明原件的保證

人，客戶經(jīng)理能夠通過電話咨詢其工作單位人力資源部門，比對個人

征信記錄顯示工作單位與收入證明是否一致，查看養(yǎng)老保險及住房公

積金是否按時繳納等手段來核實保證人信息的真實性；關(guān)于其他自然

人保證人，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)上門核實其家庭凈資產(chǎn)與年收入。保證人為

有經(jīng)營背景的自然人時，參照企業(yè)擔(dān)保的有關(guān)辦法核定其擔(dān)保限額。

以自然人保證作為主擔(dān)保手段的，原則上務(wù)必由夫婦雙方共同提供連

帶責(zé)任擔(dān)保；僅由夫婦中一方提供擔(dān)保，或者由單身、離異人士提供

擔(dān)保的，客戶經(jīng)理應(yīng)審慎評估其擔(dān)保能力。

企業(yè)保證人務(wù)必滿足信用記錄良好、擔(dān)保意愿真實等基本條件，

客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)業(yè)主面談、現(xiàn)場調(diào)查階段獲取的信

息，核算擔(dān)保單位的凈資產(chǎn)、主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤，繼而推斷其代

償能力。

2.抵（質(zhì)）押物分析

客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理須在現(xiàn)場調(diào)查階段共同上門核實抵（質(zhì)）押

物的真實性、權(quán)利證書的有效性，熟悉抵（質(zhì)）押物是否已設(shè)定抵（質(zhì)）

押或者對外出租。我行不同意第二順位抵（質(zhì)）押，但不良資產(chǎn)清收、

置換他行貸款且在他行解除原貸款抵（質(zhì)）押后我行自動成為第一順

位抵（質(zhì)）押權(quán)人的、與對我行授信抵押物抵押價值大于所擔(dān)保債權(quán)

的余額部分能夠再次抵押的除外。

以房地產(chǎn)權(quán)利為貸款提供抵押的，抵押物所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)是借款企

業(yè)、業(yè)主夫婦、雙方父母、成年子女或者企業(yè)章程中載明的占股30%

（含）以上的其他股東夫婦。抵（質(zhì)）押物的價值務(wù)必由我行認(rèn)可的

中介機(jī)構(gòu)評估確認(rèn)，并得到調(diào)查人員的認(rèn)可。抵（質(zhì)）押率須符合擔(dān)

保管理辦法的有關(guān)規(guī)定，并按要求落實抵（質(zhì)）押登記與保險手續(xù),

抵（質(zhì)）押權(quán)人與保單第一受償人務(wù)必是我行。

（五）授信用途分析

首先，分析貸款用途的合法合規(guī)性，評估貸款資金投向是否符合

國家法律法規(guī)與我行信貸政策的有關(guān)規(guī)定。其次，分析貸款用途的真

實性，評估貸款用途與客戶提供的佐證材料、調(diào)查獲取的信息是否匹

配。再次，分析貸款用途合理性，評估貸款資金的使用與客戶的生產(chǎn)

經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)模是否適配，假如還款來源依靠于與授信用途有關(guān)的某

筆交易順利完成，重點分析這筆交易順利完成的可能性，假如還款來

源屬于某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點分析該筆現(xiàn)金收入來源是否可

靠，從而確定貸款用途是否合理。

第二十一條交叉驗證

交叉驗證是小微貸款分析評估的核心技術(shù)，實質(zhì)是由調(diào)查人員運

用交叉檢驗技術(shù)，通過對賬單、內(nèi)部報表、銷售記錄表、產(chǎn)品出庫單、

水表、電表、海關(guān)報表、借條、收貨單等憑證資料對業(yè)主面談、現(xiàn)場

及非現(xiàn)場調(diào)查獲得的信息進(jìn)行驗證、分辨真?zhèn)蔚倪^程，從而得出對借

款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的客觀評價與貸款與否的結(jié)論。交叉檢驗包含權(quán)益

（凈資產(chǎn)）檢驗、銷售收入檢驗、經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗、非財務(wù)因素檢

驗。

（一）權(quán)益檢驗

通過客戶經(jīng)理實地調(diào)查核實的“實際權(quán)益”與根據(jù)客戶經(jīng)營狀況

測算出來的“應(yīng)有權(quán)益”的比對，計算應(yīng)有權(quán)益與實際權(quán)益差異率,

推斷差異率是否在本行認(rèn)可范圍內(nèi)，分析差異存在原因，推斷調(diào)查中

的要緊財務(wù)數(shù)據(jù)是否真實有效。

（二）銷售收入檢驗

通過現(xiàn)金流、水電費及工資單、進(jìn)出貨憑證、內(nèi)部報表、銷售記

錄表、產(chǎn)品出庫單與每日、每周、每周、每月的銷售記錄的抽查核對，

驗證借款人提供的銷售數(shù)據(jù)是否真實有效。

（三）經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗

經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗是指通過對借款人近12個月經(jīng)營性現(xiàn)金流入

金額與要緊現(xiàn)金流入渠道發(fā)生額（銷售收入+應(yīng)收賬款減少+各項借款

增加額+其他渠道提供現(xiàn)金）進(jìn)行比對，驗證借款人當(dāng)前現(xiàn)金流入是

否正常。

（四）非財務(wù)信息檢驗

非財務(wù)信息的交叉檢驗貫穿于整個貸款調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)

結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查與外部采集得到的信息，對申請人的人品能力、資信狀

況等軟信息的可靠性進(jìn)行反覆論證與考究，必要時可借助親緣、地緣

方面的便利，綜合運用工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會等渠道獲取信息，加深

對貸款申請人的熟悉。

第二十二條貸款額度測算

小微貸款的借款額度根據(jù)借款人的實際經(jīng)營需求、有效還款能力、

提供擔(dān)保情況，結(jié)合其所經(jīng)營項目的市場前景、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益

與自有資產(chǎn)等因素合理確定。

（-）一次性（不定期）還款的流淌資金貸款的借款額度測算

新增流淌資金貸款額度應(yīng)當(dāng)與借款企業(yè)、借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)所

需的營運資金規(guī)模相匹配，按照下列公式近似測算：

CL=（S*V-E-T）*P

其中CL為新增流淌資金貸款限額，代表定量測算得出貸款額度

參考值；S為借款企業(yè)、借款人經(jīng)營實體近12個月銷售額;V為行業(yè)

營業(yè)資金需求特征值；E表示已有金融機(jī)構(gòu)融資額度；T表示現(xiàn)有民

間借款額度；P為擔(dān)保方式風(fēng)險緩釋特征值。

對客戶實際發(fā)放的流淌資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測算的

新增流淌資金貸款限額、客戶申請額度、實際償還能力、實際業(yè)務(wù)需

求中的最小值。

（二）分期還款的流淌資金貸款、固定資產(chǎn)貸款的借款額度測算

使用分期方式歸還的流淌資金貸款，與以經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資為

目的的貸款，借款人的分期還款額度（應(yīng)還本息）不應(yīng)超過期間估計

可支配收入的80%,總借款額度不應(yīng)超過所有還款期數(shù)內(nèi)的分期還款

額度的總與。

期間估計可支配收入=測算期銷售收入-測算期可變成本-測算期

內(nèi)固定費用+測算期內(nèi)其他收入-測算期內(nèi)其他經(jīng)常性費用支出

對客戶實際發(fā)放的貸款額度不得超過根據(jù)上述辦法定量測算的

貸款限額、客戶申請額度、客戶實際資金缺口中的最小值。

第二十三條貸款期限測算

小微貸款期限最長不超過3年，具體期限按照下列方法測算：

（一）一次性（不定期）還款的流淌資金貸款期限測算

使用一次性或者到期方式還款的流淌資金貸款期限按照下列方

法測算借款人的資金周轉(zhuǎn)期，借款合同期限通常應(yīng)為資金周轉(zhuǎn)期測算

值的整數(shù)倍，可考慮一定的緩沖期（通常為一個月）：

1.生產(chǎn)類企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期=材料采購周期+生產(chǎn)周期+應(yīng)收款回籠

周期

2.流通類企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期=商品采購周期+應(yīng)收款回籠周期

3.其他類型企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期=服務(wù)或者勞務(wù)完成周期+應(yīng)收款

回籠周期

關(guān)于季節(jié)性、臨時性貸款，借款期限應(yīng)按照淡旺季、臨時性周期

的具體情況確定，將還款日安排在借款人資金集中回籠的時段。

（二）分期還款的流淌資金貸款與技術(shù)改造、固定資產(chǎn)貸款期限

測算

借款期限=建議批準(zhǔn)貸款金額/歷史測算期或者預(yù)測期內(nèi)平均月

可支配收入的80%

如借款人要求，經(jīng)批準(zhǔn)同意，針對等額本息方式還款的技術(shù)改造

與固定資產(chǎn)投資貸款能夠給予最長不超過3個月的寬限期。

第二十四條還款方式

期限一年（含）以內(nèi)的，或者能夠提供自然人套房以外的房地產(chǎn)

抵押擔(dān)保、存單或者其他現(xiàn)金等價物質(zhì)押擔(dān)保的流淌資金貸款可使用

一次性（不定期）方式還款。

固定資產(chǎn)貸款與其他流淌資金貸款務(wù)必等額本息分期還款，分期

還款的頻率能夠選擇按月、按雙月或者按季。

第二十五條客戶經(jīng)理完成《小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》

小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告是客戶經(jīng)理對借款人申請貸款的綜

合分析意見，是客戶經(jīng)理對借款人的最終結(jié)論意見及貸款分析評估的

最終根據(jù)。

（一）盡職調(diào)查報告基本格式

小微貸款盡職調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)包含基本情況分析、經(jīng)營人人品分析、

還款能力分析、貸款用途核實、借款額度與期限測算、風(fēng)險分析與操

縱措施、盡職調(diào)查意見等內(nèi)容，全面反映借款人的生產(chǎn)經(jīng)營信息與客

戶經(jīng)理對借款人的分析評估意見。具體格式見《江蘇長江商業(yè)銀行小

微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》（附件2-6）。

（二）盡職調(diào)查報告撰寫要求

參與調(diào)查的客戶經(jīng)理，根據(jù)非現(xiàn)場調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)查獲取的信息與

分析評估情況，編制資產(chǎn)負(fù)債簡表、利潤簡表、現(xiàn)金流量簡表（附件

2-7）,出具《小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》，提出明確的貸款與否、

貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及風(fēng)險操縱等具體建議，提交風(fēng)險

經(jīng)理審查。

第五章盡職審查

第二十六條風(fēng)險經(jīng)理審查

風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)助客戶經(jīng)理工作，共同參與對信貸客戶的盡職調(diào)

查，履行協(xié)同調(diào)查、風(fēng)險評價、分工協(xié)作、互相監(jiān)督的職能。風(fēng)險經(jīng)

理出具報告階段要進(jìn)一步審核信貸客戶資料、憑證的真實性與有效性,

從內(nèi)控角度挖掘客戶存在風(fēng)險點，重點評判申請人是否符合小微貸款

準(zhǔn)入條件，在此基礎(chǔ)上出具獨立的風(fēng)險評價意見。風(fēng)險經(jīng)理的具體工

作內(nèi)容如下：

（一）履行“四眼原則”，復(fù)核借款人各類證件、財務(wù)及非財務(wù)

資料的真實性與有效性。

（二）按照現(xiàn)場核實原則，與客戶經(jīng)理共同對借款人進(jìn)行主體資

格核實、人品能力核實、生產(chǎn)經(jīng)營條件核實、財務(wù)狀況核實、進(jìn)展前

景核實、貸款用途核實、擔(dān)保措施核實。

（三）通過“對賬單”、“內(nèi)部報表”、“銷售記錄表”、“產(chǎn)

品出庫單”、“水表”、“電表”、“海關(guān)報表”、“借條”、“收

貨單”等憑證資料，對客戶經(jīng)理報告中關(guān)于借款人銷售收入、實際權(quán)

益、凈利潤率的交叉檢驗過程與結(jié)果進(jìn)行抽查復(fù)核。

（四）對客戶經(jīng)理編制的財務(wù)簡表、提出的授信方案進(jìn)行審核,

重點要對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流、借款額度、借款期限進(jìn)行復(fù)測，

必要時可提出調(diào)整意見。

（五）對借款人的潛在風(fēng)險進(jìn)行揭示，并提出風(fēng)險操縱措施。

（六）獨立出具貸款意見，具體報告格式見《江蘇長江商業(yè)銀行

小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》（附件2-8）。對同意發(fā)放的貸款，報

告至少要明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、關(guān)鍵風(fēng)險點、風(fēng)險

操縱措施等內(nèi)容；不一致意發(fā)放的貸款，要闡述具體理由。

第二十七條授信審查崗審查

超出風(fēng)險經(jīng)理審查權(quán)限的小微企業(yè)貸款，還應(yīng)按流程提交給授信

審查崗審查。授信審查人員重點從完整性、合規(guī)性等角度對調(diào)查人員

提交的信貸資料與報告進(jìn)行審核，進(jìn)一步揭示風(fēng)險點，提示防范措施

與貸款意見，并獨立出具盡職審查報告。

第六章評審與審批

第二十八條分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨設(shè)立貸審會，負(fù)責(zé)

小微貸款業(yè)務(wù)的評審工作，在總行授信評審委員會的指導(dǎo)下開展工作,

為審批人決策提供參考意見?？傂屑胺种懈骷墝徟耸切∥①J款業(yè)

務(wù)的最終決策人，負(fù)責(zé)在總行授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行小微貸款審批。

第二十九條貸審會評審

客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、審查人員分別完成報告后，參照各級貸審

會工作制度規(guī)定，將小微貸款業(yè)務(wù)報送給具有相應(yīng)評審權(quán)限的貸審會

審議。貸審會秘書負(fù)責(zé)上會材料整理與貸審會成員的約請工作，貸審

會主任委員負(fù)責(zé)主持召開會議進(jìn)行貸款評審。會議結(jié)束后，貸審會秘

書應(yīng)當(dāng)及時出具評審決議表，并在信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中錄入貸審會意

見，評審決議表隨信貸檔案一同報送給有權(quán)人審批。

第三十條有權(quán)審批人簽批

分支行、小企業(yè)銀行部貸審會評審結(jié)束后，形成對小微貸款業(yè)務(wù)

的決議，審議否決的貸款，貸審會意見為我行對該筆貸款的終審意見；

貸審會同意發(fā)放的貸款，還需報送給所在分支行有權(quán)審批人簽批。

分支行有權(quán)審批人按流程對報審業(yè)務(wù)出具審批意見，同意貸款的,

須在簽批意見中明確具體的授信方案；不一致意發(fā)放的貸款，由分支

行有權(quán)審批人在小微貸款審批表上簽署否決意見。

在分支行有權(quán)審批人權(quán)限內(nèi)的報審業(yè)務(wù)，與盡管超出分支行有權(quán)

審批人權(quán)限，但分支行有權(quán)審批人持否決意見的報審業(yè)務(wù)，分支行有

權(quán)審批人的簽批意見為我行對該報審業(yè)務(wù)的最終決議，無需向總行報

送審批。超出分支行有權(quán)審批人權(quán)限且分支行有權(quán)審批人同意批準(zhǔn)的

報審業(yè)務(wù)，分支行有權(quán)審批人的意見為分支行對該報審業(yè)務(wù)的最終決

議，但仍應(yīng)繼續(xù)向總行報送審批，總行有權(quán)審批人的簽批意見為我行

對該筆報審業(yè)務(wù)的最終決議。

第三十一條最終審批人簽批結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時將審批結(jié)

果告知客戶。假如貸款業(yè)務(wù)審批通過，應(yīng)明確告知客戶簽署合同、辦

理放款所需要件與前置條件，并與客戶約定辦理手續(xù)的時間；假如報

審業(yè)務(wù)被否決，客戶經(jīng)理應(yīng)告知客戶申請被拒絕的原因并做好有關(guān)解

釋工作。

第七章合同簽訂

第三十二條前置條件落實

客戶經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格按照貸審會決議與最終審批人意見執(zhí)行，聯(lián)系借

款人落實決議與意見要求的所有前置條件，且所有前置條件務(wù)必在放

款前落實到位。

第三十三條面簽核保

授信合同辦理實行雙人面簽、核保。小微貸款原則上由客戶經(jīng)理

約請借款人及擔(dān)保人到本行履行面簽、核保手續(xù)；對需要上門核保的

貸款，由小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人指定人員與管戶客戶經(jīng)理共同上門面簽、

核保。管戶客戶經(jīng)理為面簽、核保的第一責(zé)任人，協(xié)助人能夠是小企

業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人、綜合內(nèi)勤人員、其他客戶經(jīng)理或者風(fēng)險經(jīng)理。

由于本行使用格式合同文本，在辦理面簽時，負(fù)責(zé)面簽、核保人

員應(yīng)首先履行合同要素告知義務(wù)，明確告知根據(jù)貸審會決議與審批人

意見確定的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款，提醒客

戶全面閱讀與正確懂得合同內(nèi)容，并務(wù)必在合同文本中約定由借款人

承諾下列事項：

1.向本行提供真實、完整、有效的材料。

2.配合本行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及有關(guān)檢查。

3.進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，與進(jìn)行合并、分立、股

份轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得本行同意。

4.本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提早收回貸款。

5.發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知本行。

6.在出現(xiàn)下列情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任與本行可采取

的措施：

(1)未按約定用途使用貸款的；

(2)未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；

(3)未遵守承諾事項的；

(4)發(fā)生重大交叉違約事件的；

(5)違反借款合同約定的其它情形的。

第三十四條合同簽訂

管戶客戶經(jīng)理與協(xié)助人員應(yīng)指導(dǎo)借款人、擔(dān)保人正確填寫合同文

本、借據(jù)，按要求簽字或者蓋章，確保有關(guān)簽章合法、有效。

(一)辦理貸款合同時，自然人借款人與保證人原則上應(yīng)親自到

我行現(xiàn)場辦理，并出示本人有效身份證件；企業(yè)類借款人與保證人同

意客戶經(jīng)理登門辦理合同手續(xù)。

(二)借款人、擔(dān)保人須在相應(yīng)簽字欄處簽名或者蓋章，自然人

簽名務(wù)必與有效身份證件上的姓名一致，企業(yè)蓋章務(wù)必與工商預(yù)留印

鑒相符。

（三）法人客戶簽章要求同時加蓋企業(yè)公章與法定代表人（或者

授權(quán)代理人）名章。合同文本上由授權(quán)代理人代為簽字的，務(wù)必提供

合法有效的授權(quán)委托書。此處“合法有效”是指授信委托書應(yīng)由委托

人、代理人當(dāng)面簽署，我行工作人員雙人現(xiàn)場核實，或者由我行認(rèn)可

的公證機(jī)構(gòu)出具公證書。

（四）與借款人簽訂合同，銀行需加蓋經(jīng)辦行印章與法定代表人

或者授權(quán)代理人名章。

（五）已填寫的合同內(nèi)容，原則上不同意修改，確有必要修改的，

修改處應(yīng)由合同各方簽章認(rèn)可，嚴(yán)禁單方面涂改。

第三十五條抵（質(zhì)）押登記辦理

按合同約定且須依法辦理抵（質(zhì)）押登記的，由客戶經(jīng)理與借款

人共同到登記主管機(jī)關(guān)或者登記平臺上辦理有關(guān)手續(xù)，存在滅失風(fēng)險

的抵（質(zhì)）押物還應(yīng)辦理好保險手續(xù)，并明確我行為保單的第一受益

人。

抵（質(zhì)）押登記辦理完畢并取得他項權(quán)證或者抵（質(zhì)）押登記主

管機(jī)關(guān)的有效書面確認(rèn)文件后，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真審核，確認(rèn)抵（質(zhì)）

登記事項與借款、擔(dān)保合同約定一致后，聯(lián)系借款人填寫借據(jù)，隨貸

款資料、合同文本、抵（質(zhì)）押權(quán)利證明材料逐級報送給部門負(fù)責(zé)人、

分支行有權(quán)簽批人批閱，并由其在借據(jù)上簽字，該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)

放與支付程序。

第八章貸款發(fā)放

第三十六條合同、借據(jù)審批完結(jié)后，由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤

人員負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行初審，在確認(rèn)資料完整、有關(guān)前置條件

已落實的前提下，將資料報送放款中心審核放款。

第三十七條需提交放款崗審核的文件要緊包含：

（一）借款人、擔(dān)保人基本資料，有關(guān)業(yè)務(wù)材料，合同文本、借

款借據(jù)等。

（二）提款申請書，須由借款人簽章確認(rèn)。

（三）按照本行小微貸款管理辦法要求務(wù)必受托支付或者有權(quán)審

批人要求實行受托支付的，還應(yīng)提供受托支付合同。

（四）《江蘇長江商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)放款審核操作規(guī)程》中明確

需要提交放款中心審核的材料。

（五）我行針對具體業(yè)務(wù)要求提供的其他材料。

第三十八條放款人員負(fù)責(zé)受理綜合內(nèi)勤崗提交的貸款業(yè)務(wù)材

料，要緊審查下列內(nèi)容：

（一）貸款資料的完整性、合規(guī)性。

（二）授信審查、審批手續(xù)的合規(guī)性與授信前置條件的落實情況。

（三）保證擔(dān)保手續(xù)或者抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證的是否合法、有

效。

（四）提款手續(xù)是否合規(guī)，支付信息與調(diào)查報告、審批意見中的

要求是否一致。

第三十九條放款審核人員在確認(rèn)貸款資料及手續(xù)完整、合規(guī)、

有效，所有放款條件已全部落實到位的情況下，核準(zhǔn)放款并出具《放

款通知書》。

第四十條放款中心審核通過后，由綜合內(nèi)勤人員將《放款通知

書》、審批同意的借款借據(jù)、資金支付憑證等送交營業(yè)網(wǎng)點辦理放款

下賬手續(xù)。營業(yè)網(wǎng)點柜員根據(jù)《放款通知書》、借據(jù)中載明的信息,

將貸款資金發(fā)放至借款人在我行開立的指定帳戶，并根據(jù)約定的支付

方式進(jìn)行受托支付或者自主支付。

第九章貸款支付

第四十一條小微貸款務(wù)必嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法、一個指引”中

關(guān)于貸款資金實貸實付的管理要求，支付方式具體可分為貸款人受托

支付與借款人自主支付。

貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請與支付委托，將

貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金

直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款

人交易對象。

第四十二條受托支付標(biāo)準(zhǔn)

小微貸款原則上均使用自主方式進(jìn)行支付，但符合下列情形的小

微貸款，務(wù)必使用受托支付：

1.以技術(shù)改造、設(shè)備購置等經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資為目的，且有明

確交易對手的小微貸款。

2.貸審會或者有權(quán)審批人要求受托支付的小微貸款。

第四十三條受托支付流程

（一）借款人按照申請約定用途填寫借款借據(jù)、《提款申請書》

與支付憑證，客戶經(jīng)理初審后逐級提交給部門負(fù)責(zé)人與有權(quán)審批人簽

批。

（二）綜合內(nèi)勤將借款借據(jù)、《提款申請書》、支付憑證聯(lián)同貸

款業(yè)務(wù)資料一并提交放款中心進(jìn)行放款審核。

（三）放款人員對受托支付的用途、對象進(jìn)行重點審核，通過簽

發(fā)明確受托支付要求的《放款通知書》，簽字確后隨借款借據(jù)、支付

憑證一并交由綜合內(nèi)勤至營業(yè)柜面辦理貸款資金的下賬與支付手續(xù)。

（四）營業(yè)柜面將貸款資金通過借款人賬戶直接支付給借款人交

易對象。受托支付須遵循“T+0”或者“T+1”交易原則（T為貸款入

賬日期），即貸款入賬后應(yīng)馬上劃轉(zhuǎn)至借款人交易對手的賬戶中，最

遲須在貸款入賬后的次日劃出。

（五）受托支付完成后，管戶客戶經(jīng)理留存借款借據(jù)第一聯(lián)、支

付結(jié)算憑證復(fù)印件，作為信貸資料歸檔保管，并最遲在放款后的7個

工作日內(nèi)進(jìn)行第一次實地貸后檢查，將資金流向全面記錄到《江蘇長

江商業(yè)銀行貸款用途檢查表》中。如發(fā)現(xiàn)客戶存在貸款資金流向與約

定用途不一致的情況，應(yīng)立即向小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人匯報并采取必要

的預(yù)警與應(yīng)急處置措施。

第四十四條自主支付流程

（一）借款人按要求填寫借款借據(jù)、《提款申請書》，客戶經(jīng)理

審核無誤后提交給部門負(fù)責(zé)人與有權(quán)審批人簽批。

（二）綜合內(nèi)勤人員對客戶經(jīng)理提交的借款借據(jù)、《提款申請書》、

貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行初審，通過后提交放款中心進(jìn)行審核。

（三）放款審核完成后，由綜合內(nèi)勤人員憑《放款通知書》、借

款借據(jù)至營業(yè)柜面辦理貸款資金下賬與支付手續(xù)。

（四）營業(yè)柜面將貸款資發(fā)放至借款人賬戶，由借款人按申請時

確定的計劃自主支付。借款人應(yīng)于貸款資金使用完畢后30天內(nèi)將貸

款資金使用情況報告給管戶客戶經(jīng)理，同時提交相應(yīng)的支付清單或者

交易憑證，內(nèi)容包含但不限于收款人名稱、金額、付款時間、付款事

由等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時將資金流向記錄到《江蘇長江商業(yè)銀行貸款用

途檢查表》中。

（五）客戶經(jīng)理在收到客戶提交的支付清單后，需通過查驗憑證、

分析借款人賬戶流水、現(xiàn)場調(diào)查等方式審核其真實性，推斷貸款支付

是否符合約定用途，發(fā)現(xiàn)特殊情況的要及時向小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人匯

報，并進(jìn)行相應(yīng)的延伸檢查。

第四十五條在貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，須立

即開展專項調(diào)查，情節(jié)嚴(yán)重的須與借款人協(xié)商補充貸款支付條件，按

原流程報貸審會評議、有權(quán)人審批后備案。協(xié)商無果的可根據(jù)合同約

定，停止貸款資金的支付與要求借款人提早歸還已發(fā)放貸款。

（一）借款人信用狀況下降，在我行或者其它金融機(jī)構(gòu)的融資存

在重大風(fēng)險或者已形成事實逾期。

（二）借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)重大變化，經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流及還款

能力下降，突破授信安全警戒指標(biāo)，很可能對按期歸還貸款與我行信

貸資產(chǎn)安全造成影響的。

（三）不按約定用途支付與使用貸款資金。

（四）違反承諾或者合同約定的其他事項。

第十章貸后管理

第一節(jié)貸后檢查

第四十六條貸后檢查是為了確保貸款資金合規(guī)使用，減少與防

范貸款風(fēng)險，由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，對借款人的資信情況與借款

合同執(zhí)行情況定期、不定期地開展跟蹤檢查與專項監(jiān)督的過程。

貸后檢查能夠采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查的方式進(jìn)行，但都務(wù)必

遵循有效性與針對性原則，根據(jù)小微客戶的風(fēng)險表現(xiàn)特征，重點選擇

有風(fēng)險識別與區(qū)分能力的預(yù)警指標(biāo)與檢查方式，靈活設(shè)計檢查方案,

實現(xiàn)信貸風(fēng)險的定期過濾。

第四十七條檢查內(nèi)容

貸后檢查包含用途檢查、例行檢查與專項檢查。

（一）用途檢查是指檢查貸款是否按規(guī)定用途使用，通常在貸款

發(fā)放后7天內(nèi)完成?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的資金流向跟蹤，重點

對同名劃轉(zhuǎn)、關(guān)聯(lián)人貸款轉(zhuǎn)款、疑似入股市期市房市等涉及敏感流向

的資金流淌進(jìn)行篩選過濾。

（二）例行檢查是指對借款人的資信情況與借款合同執(zhí)行情況開

展的跟蹤檢查與專項監(jiān)督，檢查內(nèi)容包含：

1.借款人經(jīng)營管理狀況：檢查借款人經(jīng)營地址、要緊負(fù)責(zé)人、日

常行為、財務(wù)狀況、資金回籠等有否特殊。

2.擔(dān)保情況：檢查保證人基本情況、抵（質(zhì)）押權(quán)屬與價值變化，

與相對應(yīng)的擔(dān)保能力變化情況等。

3.預(yù)警信號收集：根據(jù)預(yù)警處理規(guī)定，對檢查期間出現(xiàn)的預(yù)警信

號進(jìn)行收集，評估可能存在的風(fēng)險。

4.總體評價：根據(jù)借款人經(jīng)營管理狀況、擔(dān)保情況檢查結(jié)果與預(yù)

警信號的收集情況，對貸款資金的安全性、第一及第二還款來源的穩(wěn)

固性進(jìn)行評估，并提出必要的管理改進(jìn)措施或者預(yù)警處置方案。

（三）專項貸后檢查是指根據(jù)管理需要，由總行或者分支行對某

一行業(yè)、某一區(qū)域、某項產(chǎn)品、某個客戶及有關(guān)機(jī)構(gòu)貸后管理的執(zhí)行

情況等進(jìn)行的專項檢查。專項貸后檢查由總行或者分支行指定有關(guān)人

員承擔(dān)，并按照專項檢查方案規(guī)定內(nèi)容進(jìn)行實地檢查，并上報專項貸

后檢查報告。專項貸后檢查的路徑及流程根據(jù)總行或者分支行制定的

專項檢查方案規(guī)定的檢查事項、報告格式及報告路徑執(zhí)行。

第四十八條我行綜合考慮小微貸款客戶群體在風(fēng)險敞口、業(yè)務(wù)

品種與信用記錄上存在的差異，區(qū)分對不一致信貸客戶的上門例行檢

查頻率要求，由管戶客戶經(jīng)理實地進(jìn)行貸后回訪，并據(jù)實填寫《小微

企業(yè)貸款貸后檢查表》。

（一）對以通常擔(dān)保方式辦理貸款，且信用記錄良好的小微客

戶（不含下崗再就業(yè)貸款、消費貸款、信用貸款、聯(lián)保貸款、逾期貸

款與預(yù)警客戶），客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放后每3個月上門例行檢查

一次。

（二）辦理下崗再就業(yè)貸款的小微客戶，由管戶客戶經(jīng)理在貸

款發(fā)放后每6個月上門例行檢查一次。

（三）對以信用方式、聯(lián)保方式辦理貸款的小微客戶，由管戶客

戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后每1個月上門例行檢查一次。

（四）逾期欠息及預(yù)警客戶由管戶客戶經(jīng)理實時上門檢查，以后

按每1個月上門例行檢查一次。

第四十九條除了按上款要求履行基本的貸后檢查職責(zé)外，日常

信貸管理工作中，客戶經(jīng)理還應(yīng)當(dāng)綜合運用各類非現(xiàn)場檢查手段，及

時熟悉信貸客戶的經(jīng)營形態(tài)變化，發(fā)現(xiàn)特殊的，及時上門熟悉情況。

（一）賬戶流水跟蹤?？蛻艚?jīng)理應(yīng)定期（原則上每季很多于一次）

持續(xù)跟蹤分析借款人我行結(jié)算總量與結(jié)算量變動情況，與現(xiàn)金流淌與

經(jīng)營情況是否匹配等。如借款人收入有通過個人賬戶結(jié)算的，應(yīng)一并

進(jìn)行跟蹤分析。如發(fā)現(xiàn)有特殊情況的，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（二）逾期欠息關(guān)注。對出現(xiàn)逾期、欠息及預(yù)警信號的客戶，立

即啟動現(xiàn)場檢查程序，客戶經(jīng)理應(yīng)在當(dāng)天、最遲次日上門實地檢查,

并出具書面報告。

（三）三表定期跟蹤?？蛻艚?jīng)理能夠根據(jù)情況，定期（至少每6

個月一次）抽查分析客戶電費繳納單、水費繳納單、稅費交付憑證等

單據(jù)，比對客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。

（四）電話跟蹤。客戶經(jīng)理每月至少與授信客戶核心管理人員電

話聯(lián)系一次。

第五十條貸款到期前1個月，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)通過現(xiàn)場或者非

現(xiàn)場途徑與企業(yè)負(fù)責(zé)人或者財務(wù)負(fù)責(zé)人對接還款事宜，貸款到期前1

周內(nèi)須每天關(guān)注賬戶余額是否足額用于償還貸款本息，到期前1天資

金仍未到賬的，須上門進(jìn)行催收，并及時向小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人報告

還款資金到位情況。

第五十一條貸款正?；厥占敖Y(jié)清

（一）借款人償還貸款時既能夠直接以現(xiàn)金方式將還款資金存入

約定的還款賬戶，也能夠通過轉(zhuǎn)賬方式將還款資金轉(zhuǎn)入約定的還款賬

戶。

（二）每月28日前，分支行小企業(yè)銀行各部的綜合內(nèi)勤人員要

制作本部門下月到期貸款清單，按責(zé)任人匯總后提交給小企業(yè)銀行部

負(fù)責(zé)人批閱，確認(rèn)無誤后下發(fā)給相應(yīng)的客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理除了按照

貸后檢查要求，在貸款到期前一個月與借款人對接還款事宜外，至少

還應(yīng)在貸款到期前一周再次進(jìn)行提醒，并逐日關(guān)注還款資金的到賬情

況，必要時上門進(jìn)行催收?？傂幸矊⒉粩嗤晟瀑J款管理的信息平臺建

設(shè)，通過短信通知的形式對貸款到期客戶進(jìn)行提醒與催收。

（三）貸款結(jié)清后，假如辦理過抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，由客戶經(jīng)

理提交結(jié)清憑證，向放款中心領(lǐng)取重要物權(quán)憑證，按約定退還權(quán)利憑

證所有人。

笫二節(jié)預(yù)警管理

第五十二條我行對小微貸款客戶實行預(yù)警管理機(jī)制。客戶經(jīng)理、

風(fēng)險經(jīng)理是信貸客戶預(yù)警管理的要緊責(zé)任人，要緊通過電話詢問、賬

戶監(jiān)測