對前進信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

對前進信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思索**信用社關(guān)于客戶**申請借款的調(diào)查報告申請人：**，于**月**日向我社申請借款**萬元，期限**年，用作***，我社接到客戶申請后，對客戶相關(guān)狀況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況報告如下：一、借款人基本狀況：借款人：**，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：**，該戶現(xiàn)有勞作力*個，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動。借款人主要經(jīng)營項目為：1、種植業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年估計收入**〔如種植水稻，50畝，本年估計收入10萬元〕2、養(yǎng)殖業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年估計收入**3、勞務(wù)，〔該戶家庭成員***農(nóng)閑時間在**地方從事勞務(wù)，能實現(xiàn)年收入***，4、其他經(jīng)營活動〔如農(nóng)產(chǎn)品你加工等〕該戶經(jīng)營時間較長，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經(jīng)查詢無不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級評定，綜合得分**分，評為*級農(nóng)戶。二、借款用途該戶因***經(jīng)營，必需投入資金**萬元，現(xiàn)自有資金**萬元，資金缺口**萬元，特我社申請農(nóng)戶小額信用貸款**萬元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。三、資產(chǎn)狀況及風(fēng)險分析該戶現(xiàn)有資產(chǎn)**萬元，主要包括住房，建筑面積**平方米，價值**萬元，農(nóng)機**臺，**成新，價值**萬，在我社存款*萬元，其他資產(chǎn)**萬元。該戶上年總收入**，總支出**，純收入*，估計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款**萬元，期限**年，同時強化貸款貸后監(jiān)管。調(diào)查人：農(nóng)戶聯(lián)保貸款，必需要補齊聯(lián)保小組成員的基本狀況，聯(lián)保協(xié)議期限狀況，每戶的信用評級狀況，以及單個農(nóng)戶的授信額度和聯(lián)保小組總的額度。2.關(guān)于鄉(xiāng)村聯(lián)保貸款有效性分析,真心求助農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度是針對鄉(xiāng)村小額貸款引進的一種革新型信貸制度。這一制度無必需抵押，以聯(lián)保的形式確保了貸款的安全性，對解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金瓶頸和促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了龐大作用。本文以博弈理論為分析框架，闡述了聯(lián)保貸款的優(yōu)勢及其可能的弊端和隱患，提出了相應(yīng)的政策建議。一、聯(lián)保貸款的博弈分析農(nóng)戶作為小額貸款人與金融機構(gòu)的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位；金融機構(gòu)不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。依據(jù)信息經(jīng)濟學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢的貸款人有可能采納機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采納一些有利于自己而損害金融機構(gòu)利益的行為。金融機構(gòu)為了鑒別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時，便無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得金融機構(gòu)惜貸、懼貸，連優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面金融機構(gòu)有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無法獲得急必需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟發(fā)展受到制約。聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的革新。聯(lián)保制度的推出，改善了金融機構(gòu)信息劣勢的境況，改變了貸款人的行為約束，也改變了金融機構(gòu)和貸款人的最終得益。聯(lián)保貸款的理論優(yōu)勢可以用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。無妨假設(shè)貸款人從金融機構(gòu)貸款100單位，利率10%〔為了計算的方便〕，貸款人使用資金收益率50%〔理論假設(shè)〕?，F(xiàn)分析如下：在貸款人履約的狀況下，金融機構(gòu)如果采納無聯(lián)保策略，金融機構(gòu)和貸款人的得益為〔10,40〕。采納聯(lián)保策略時〔假設(shè)3人聯(lián)保，其他狀況類似〕，金融機構(gòu)增加了貸款人信用信息的得益，無妨設(shè)為2，即金融機構(gòu)得益為12；貸款人增加了在金融機構(gòu)信用信息的得益2和在聯(lián)保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約狀況下，金融機構(gòu)如果采納無聯(lián)保策略，金融機構(gòu)和貸款人的得益仍為〔-110,140〕。采納聯(lián)保策略時，因為有聯(lián)保人的存在，金融機構(gòu)得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12；此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯(lián)保對各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)合格關(guān)系直接關(guān)系到自己的長期生存發(fā)展，如果自己違約，則長期生存發(fā)展環(huán)境將變得惡劣，這關(guān)于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從金融機構(gòu)所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，無妨設(shè)其為-1000〔表示極大的損失〕。整個博弈矩陣可表示如下：在這樣的支付矩陣下，容易得出，金融機構(gòu)的“聯(lián)保〞策略是嚴(yán)格優(yōu)勢策略，金融機構(gòu)選擇聯(lián)保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為〔12,48〕。這樣的狀況下，金融機構(gòu)在利益擴大的同時風(fēng)險得以有效控制，有動力積極放貸；貸款人因為有聯(lián)保人的約束同時也無必需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急必需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、金融機構(gòu)閑置資金能夠安全貸出的共贏局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟發(fā)展得以釋放。在以上的理論分析中，暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，而有效約束的形成有賴于金融機構(gòu)與聯(lián)保客戶之間、聯(lián)保小組成員互相間的信息完全性。但是實際實施過程中，由于征信體系不完善、聯(lián)保小組間的默契程度不夠等原因?qū)е陆鹑跈C構(gòu)對聯(lián)保小組不能掌握完全信息，所以在有效約束的形成上，存在不可避免的障礙。二、聯(lián)保貸款在施行中的比較優(yōu)勢依據(jù)以上的博弈理論分析可以得出，聯(lián)保模式是解決目前鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶貸款難的最優(yōu)選擇。具體來說，聯(lián)保貸款現(xiàn)實的優(yōu)勢是比較顯然的。1.信用識別成本較低。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)辦理小額貸款時，絕大多數(shù)既沒有完善的農(nóng)戶信用檔案，也沒有足夠的人力對分散在廣大地區(qū)的農(nóng)戶進行詳盡的調(diào)查，因此缺乏可供查詢的農(nóng)戶個人信用資料。再加上金融機構(gòu)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信譽、生產(chǎn)生活狀況不了解，又沒有抵押，沒有辦法客觀地進行客戶信用評價，無法有效地預(yù)防風(fēng)險。而在聯(lián)保模式中，信用識別轉(zhuǎn)移為農(nóng)戶之間的行為，由于一個地區(qū)的農(nóng)戶長期生活在一起，彼此之間在信用程度、違約可能等方面較為熟悉。農(nóng)戶自愿選擇、組建貸款小組，可以使風(fēng)險較低的借款者互相選擇組成聯(lián)保小組，由農(nóng)戶自己降低了逆向選擇風(fēng)險，減少了放款機構(gòu)篩選客戶的成本。小組成員的互相監(jiān)督和互相幫助，又有利于貸款的安全及時回收，降低了道德風(fēng)險。2.提升了單個農(nóng)戶的違約成本。王瑋等在對四川、河南130戶農(nóng)戶民間借款還款狀況的調(diào)查說明，85.3%的農(nóng)戶能按時歸還私人借款，14.7%的借款部分歸但有拖欠。融資者合格的信譽和社會關(guān)系是一種社會資本，是融資主體應(yīng)付不確定性的有效緩沖和確保機制，所以融資者非常重視自己的鄰里信用〔王瑋、何廣文、于麗先、2007〕。在聯(lián)保模式中，由于一戶的違約會造成其他農(nóng)戶在貸款上的。除發(fā)放貸款證外，鄉(xiāng)村信用社還采納國際組織推行的做法——小組聯(lián)保的方法。結(jié)合國際上的做法，我國對超過農(nóng)戶小額信用貸款限額，農(nóng)戶自身又無法提供有效抵押、擔(dān)保的由鄉(xiāng)村信用社采納農(nóng)戶聯(lián)保的方式幫助農(nóng)戶融通資金，即要求組成3?5戶農(nóng)戶聯(lián)保小組，才能從鄉(xiāng)村信用社獲得營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信。聯(lián)保貸款創(chuàng)立之初，主要基于銀行緩解中小微企業(yè)或是“三農(nóng)〞融資難、融資貴等問題。如今，部分地方的聯(lián)保貸款模式出現(xiàn)了一些問題，并暴露出一定風(fēng)險。今后，聯(lián)保貸款該如何發(fā)展？銀行業(yè)有何思索和應(yīng)對之措？近日《經(jīng)濟日報》記者在廣西、云南進行了調(diào)查。由盛行走向式微聯(lián)保貸款在全國各地、各家銀行中盛行，是在2008年國際金融危機之后。在此期間，聯(lián)保貸款從最初解決“農(nóng)戶缺少抵押物〞這一難題，到后來廣泛運用于各行業(yè)，不管是在企業(yè)增信還是在銀行風(fēng)控方面，都發(fā)揮了積極作用。近兩年來，因為鋼材行業(yè)遇冷，南方部分鋼貿(mào)企業(yè)相繼出現(xiàn)債務(wù)危機，相關(guān)聯(lián)保戶無力償還銀行貸款；此外，各商戶還對還款金額、時間存在爭議，甚至出現(xiàn)鋼貿(mào)商“跑路〞的狀況。銀行短期內(nèi)很難收回貸款，聯(lián)保大打折扣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行普遍對聯(lián)保貸款采納慎重態(tài)度，很少或是已不展開此項業(yè)務(wù)?！爸挥幸恍┵J款金額較小、關(guān)聯(lián)投資也很少的中小微企業(yè)聯(lián)保貸款，我們還在做。即便如此，我們在放貸前還多方面視察，貸時、貸后管理也不敢掉以輕心。〞桂林銀行南寧分行小企業(yè)營銷管理中心總經(jīng)理張小波說。聯(lián)保貸款風(fēng)險日益暴露、門檻提升，導(dǎo)致企業(yè)通過此渠道貸款的難度大大增加。“聯(lián)保貸款正從以往的盛行走向式微。如果沒有革新，聯(lián)保貸款這一品種肯定會退市。〞業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然緩解小微企業(yè)融資難必需要降低門檻，但銀行也必需要合計資金風(fēng)險，沒有安全確保，銀行自然缺乏發(fā)放貸款的動力。創(chuàng)建互助基金模式聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的壓縮，雖然阻礙了一些資質(zhì)和信用合格但抵押物不夠的小微企業(yè)的成長，但從另一方面來說，也倒逼了不少銀行對聯(lián)保貸款進行革新，并推出“升級版〞的聯(lián)保模式?；ブ鹉Ｊ降耐瞥觯瑢⒙?lián)保模式的“無限連帶責(zé)任〞發(fā)展成為“有限責(zé)任〞。即加入互助基金的商戶必需要交納一定比例確實保金〔比如10%〕，假設(shè)其中發(fā)生其他客戶違約、無法歸還貸款的狀況，該商戶僅僅負(fù)有損失這部分確保金的“有限責(zé)任〞，限制了責(zé)任的進一步外溢?！叭ツ昝裆y行總行推出了這一模式，從各地分行試點狀況來看，效果不錯。〞民生銀行昆明分行小微規(guī)劃與營銷策劃部副總經(jīng)理許明介紹說。記者在采訪中了解到，目前工行、農(nóng)行、建行等國有大型商業(yè)銀行也相繼對聯(lián)保貸款模式予以升級。比如，通過與當(dāng)?shù)卣献?，建立產(chǎn)業(yè)基金或是風(fēng)險補償基金，對沖小微企業(yè)貸款風(fēng)險?！耙粋€產(chǎn)業(yè)基金下面一般有10戶到15戶企業(yè)，他們互相之間是競爭關(guān)系，而不能由一個母集團公司衍生出來的子公司之間做互相擔(dān)保。〞云南銀監(jiān)局楚雄分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互助成員之間是“有限責(zé)任〞，同時，一個成員出險時，可以由其他成員優(yōu)先對其進行收購處置。革新?lián)ＤＪ椒稚L(fēng)險記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)對聯(lián)保貸款模式暴露出的問題的思索不僅限于對其進行改良升級，同時還伴隨著新的擔(dān)保模式或是無擔(dān)保模式的嘗試?！芭c聯(lián)保相比，找自然人來擔(dān)?？梢云鸬礁玫谋O(jiān)督責(zé)任。〞店面位于廣西南寧淡村商貿(mào)城市場的繁達(dá)食用油店主張鵬說，因下半年要擴大經(jīng)營規(guī)模，準(zhǔn)備再從廣西北部灣銀行申請貸款。之前是用個人房產(chǎn)作抵押，下一步要找自然人做擔(dān)保?！白匀蝗瞬幌衤?lián)保戶那樣，他自己本身不必需要貸款，沒有逃貸的風(fēng)險。另外，銀行對自然人擔(dān)保的檢察門檻也很高，如果出險，可以快速追償責(zé)任。〞為加大對“三農(nóng)〞的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專門的助農(nóng)擔(dān)保公司。公司依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等狀況靈活確定期限，在授信額度內(nèi)不必需擔(dān)保，可以隨用隨貸。以欽州市區(qū)鄉(xiāng)村信用合作聯(lián)社為例，截至今年6月末，該聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款余額3。1億元，比年初增加783萬元，貸款占比4。59%。一般來說，聯(lián)保小組由三到十戶農(nóng)戶自愿組成。申請農(nóng)信社農(nóng)戶請人必必需滿足這幾個條件：1、借款人缺乏生產(chǎn)資金；2、具有完全民事行為能力；3、借款人為農(nóng)戶聯(lián)保小組成員；4、從事的經(jīng)營活動符合國家規(guī)定；5、自有資金達(dá)資金總必需求30%以上；6、個人信用合格；7、信用社要求借款人滿足的其他條件。滿足上述條件后，借款人可以按照以下步驟辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款：第一步，借款人向農(nóng)信社提出申請，并提交相關(guān)貸款材料；第二步，鄉(xiāng)村社進行貸前調(diào)查；第三步，農(nóng)信社進行檢察，并進行風(fēng)險評價；第四步，貸款審批；第五步，農(nóng)信社與借款人簽訂貸款合同；第六步，借款人發(fā)放貸款，并將貸款資金劃入借款人指定賬戶；第七步，貸后管理與貸款回收；第八步，信貸檔案管理。中小企業(yè)聯(lián)保貸款產(chǎn)品簡介中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指鄉(xiāng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術(shù)改造，購建、維護固定資產(chǎn)，購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的貸款。聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特別聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指由多個中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯(lián)保小組成員承當(dāng)連帶責(zé)任的貸款；特別聯(lián)保貸款是指由多個中小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險補償機制，由鄉(xiāng)村信用社對聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。申請聯(lián)保貸款應(yīng)具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個還款期內(nèi)持續(xù)低于60%、聯(lián)保小組成員年銷售收入存入鄉(xiāng)村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級在A+級及以上和聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方等基本條件。中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度AA級在綜合授信總額的25%以內(nèi)、AA-級在綜合授信總額的20%以內(nèi)、A+級在綜合授信總額的15%以內(nèi)確定；特別聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過設(shè)立風(fēng)險基金總額的3倍。中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長為3年。產(chǎn)品特點互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。適用對象范圍符合鄉(xiāng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)流程〔1〕設(shè)立聯(lián)保小組簽訂聯(lián)保協(xié)議。屬特別聯(lián)保貸款的，要在鄉(xiāng)村信用社開立風(fēng)險基金存款專戶，并由聯(lián)保小組成員與鄉(xiāng)村信用社共同訂立風(fēng)險基金管理、使用、處置和損失補償協(xié)議?！?〕提出申請并提供以下資料①借款申請書及聯(lián)保成員承諾書；②借款申請人及聯(lián)保小組成員經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；③借款申請人及聯(lián)保小組成員法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證實，公司章程或企業(yè)組織文件；④借款申請