保險業(yè)深耕風(fēng)險減量服務(wù)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨的二十大報告對構(gòu)造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)業(yè)新體系，推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)同先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合提出了新的更高的要求。2023年10月底召開的中央金融工作會議明確指出，要“支持國有大型金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石”“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)行業(yè)，其核心目標(biāo)是為客戶提供經(jīng)濟(jì)保障和風(fēng)險管理服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展穩(wěn)壓減震。2023年1月30日，原銀保監(jiān)會以2023年第7號文件的形式發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，明確指出要堅(jiān)持回歸本源，把服務(wù)人民群眾，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)社會穩(wěn)定作為保險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險減量工作，有效助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，達(dá)到“成人達(dá)己”的目的。本文基于保險業(yè)風(fēng)險減量管理的基本邏輯淺談一己之見。一、保險業(yè)深耕風(fēng)險減量服務(wù)的背景及意義（一）保險工作的政治性、人民性、專業(yè)性黨的二十大報告對構(gòu)建優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)業(yè)新體系，推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)同先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合提出了新要求。2023年的中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建設(shè)金融強(qiáng)國為目標(biāo)，以推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展為主線，以金融隊(duì)伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，加快建設(shè)中國特色的金融體系。這樣，我們才能不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創(chuàng)新時代金融工作新局面。保險業(yè)是金融體系的重要組成部分，保險業(yè)作為為客戶提供經(jīng)濟(jì)保障的服務(wù)行業(yè)，心懷“國之大者”，服務(wù)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)民生福祉是保險工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。黨的二十大報告還提出，要提高公共安全治理水平。堅(jiān)持安全第一，預(yù)防為主，建立大安全、大應(yīng)急框架，完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型。風(fēng)險管理是保險業(yè)的重要職能，由傳統(tǒng)的風(fēng)險等量管理向風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，也是保險工作專業(yè)性的應(yīng)有之義。（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)近年來，我國自然災(zāi)害及事故頻發(fā)，安全生產(chǎn)形勢嚴(yán)峻，社會風(fēng)險總量驟集，同時世紀(jì)疫情影響深遠(yuǎn)，逆全球化、保護(hù)主義、單邊主義抬頭，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力，這為中國企業(yè)在全球化競爭格局中的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險，為提高社會抗風(fēng)險能力，降低社會風(fēng)險成本，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和效率，以更好地滿足社會公眾的需求和期望，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2023年1月，原銀保監(jiān)會以2023年第7號文件的形式發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險行業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，并在之后召開的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會上做出了“保險要增量，風(fēng)險要減量”的工作部署。這些頂層設(shè)計為保險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)工作提供了基本遵循，同時也引領(lǐng)行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)進(jìn)入新階段。二、風(fēng)險減量服務(wù)的概念風(fēng)險減量服務(wù)是保險公司風(fēng)險減量管理的方法和手段。是指風(fēng)險損失發(fā)生前，協(xié)助客戶采取積極的風(fēng)險控制措施，以期減少損失發(fā)生的可能性，或降低損失嚴(yán)重程度的服務(wù)活動。風(fēng)險減量管理是相對于風(fēng)險等量管理而言的，保險是因風(fēng)險的發(fā)生而存在的，保險基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、損失補(bǔ)償，派生職能是防災(zāi)減損、資金融通。傳統(tǒng)意義上的保險經(jīng)營是風(fēng)險等量管理，即通過向客戶收取一定的費(fèi)用（保險費(fèi)），把客戶特定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移過來，一旦發(fā)生事故后再進(jìn)行損失補(bǔ)償，風(fēng)險在轉(zhuǎn)移的過程中，并未發(fā)生量的減少，是“承保+理賠”的經(jīng)營模式；風(fēng)險減量服務(wù)是保險公司在風(fēng)險轉(zhuǎn)移后，主動介入客戶風(fēng)險減量管理工作，積極協(xié)助客戶進(jìn)行風(fēng)險控制，以期達(dá)到防災(zāi)減損的目的，是“承保+防災(zāi)減損+理賠”的經(jīng)營模式。這兩種經(jīng)營模式的主要區(qū)別在于：一個是只主動收集了客戶轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，并未將風(fēng)險減量；而另一種模式則是積極主動協(xié)助客戶完成風(fēng)險控制，從而達(dá)到風(fēng)險減量，提高了客戶的抗風(fēng)險能力，降低客戶的風(fēng)險成本，是保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一。三、風(fēng)險減量服務(wù)的主要內(nèi)容（一）風(fēng)險評估保險公司利用自身積累的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫對投保企業(yè)涉險標(biāo)的所存在風(fēng)險狀況進(jìn)行細(xì)致規(guī)范地分析研判，并提供相應(yīng)的風(fēng)險控制報告，幫助企業(yè)提升風(fēng)險減量管理水平。如對工礦企業(yè)、交通運(yùn)輸企業(yè)在投保前進(jìn)行的風(fēng)險查勘（簡稱風(fēng)勘）。保險公司的風(fēng)勘團(tuán)隊(duì)會對投保企業(yè)涉險標(biāo)的進(jìn)行全方位的信息采集，并導(dǎo)入風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，通過專業(yè)的分析和預(yù)判，指出風(fēng)勘中發(fā)現(xiàn)的隱患及可能引發(fā)的風(fēng)險，并提出風(fēng)險整改建議書，幫助企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理，避免安全事故的發(fā)生，有效助力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。（二）隱患處置隱患處置分為隱患排查和隱患治理兩個方面。保險公司要定期對企業(yè)涉險標(biāo)的物進(jìn)行全面隱患排查，并及時對發(fā)現(xiàn)的隱患采取相應(yīng)的干預(yù)補(bǔ)救措施。如對工礦企業(yè)每年夏、冬兩季開展的防汛、防火專項(xiàng)風(fēng)險排查與防災(zāi)防損服務(wù)；針對交通運(yùn)輸企業(yè)，駕駛員存在的疲勞駕駛、超速行駛等安全隱患，通過加裝語言提示系統(tǒng)和防碰設(shè)備，及時糾正危險駕駛行為，幫助客戶改善行駛習(xí)慣、降低風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量。針對農(nóng)業(yè)保險客戶的風(fēng)險減量服務(wù)，例如，在小麥生長期施行“一噴三防”活動，就是將殺蟲劑、殺菌劑、植物生長調(diào)節(jié)劑等混合配制后，在小麥抽穗揚(yáng)花至灌漿期間進(jìn)行一次集中噴灑，從而達(dá)到小麥防蟲、防病、防干熱風(fēng)、防倒伏，確保小麥增粒、增重。（三）監(jiān)測預(yù)警保險公司通過對企業(yè)潛在的安全風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，可以提前發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施，從而避免或減少事故的發(fā)生。例如對工礦企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境及設(shè)備運(yùn)行狀況等進(jìn)行監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的安全隱患，通過風(fēng)險提示，幫助企業(yè)修復(fù)或改進(jìn)，從而保障安全生產(chǎn)；對交通運(yùn)輸企業(yè)，通過對天氣、道路、車輛狀況、人員狀況的監(jiān)測，及時為企業(yè)提供風(fēng)險因素綜合分析，預(yù)判風(fēng)險點(diǎn)，從而有效降低交通事故發(fā)生的概率。加強(qiáng)氣象監(jiān)測和預(yù)警，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響深遠(yuǎn)。氣象因素是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素之一，保險公司可通過及時發(fā)布?xì)庀笮畔?，幫助農(nóng)戶提前采取應(yīng)對措施，減少因?yàn)?zāi)損失。對暴風(fēng)、暴雨、干旱等極端天氣及時發(fā)布預(yù)警信息，可幫助農(nóng)戶在極端天氣來臨之前及時采取搶收、搶種、澆灌等應(yīng)急措施，大大降低因?yàn)?zāi)損失。（四）宣傳培訓(xùn)保險公司積極開展一系列豐富多彩、通俗易懂的防災(zāi)減災(zāi)、安全生產(chǎn)宣傳教育活動，既增強(qiáng)了客戶的防災(zāi)防損意識，又提升了客戶的安全生產(chǎn)、避險自救的基本技能，從而達(dá)到了良好的社會效果。四、保險業(yè)深耕風(fēng)險減量服務(wù)的內(nèi)在動力（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求受資本市場波動影響，投資回報因素不穩(wěn)定，“承保+投資”雙輪驅(qū)動經(jīng)營盈利模式面臨極大的壓力，過去主要靠投資收益來平衡保險公司盈虧的這一經(jīng)營模式難以持續(xù)，回歸保險本源，實(shí)現(xiàn)承保盈利是大勢所趨。要想實(shí)現(xiàn)承保盈利，保險公司除需做好傳統(tǒng)的風(fēng)險等量管理工作，即風(fēng)險轉(zhuǎn)移、損失補(bǔ)償外，更需主動介入投保企業(yè)的安全生產(chǎn)管理工作，為其提供全生命周期的專業(yè)化風(fēng)險減量服務(wù)，即“防災(zāi)+減損”服務(wù)，通過風(fēng)險減量服務(wù)，降低出險的概率或減少損失的金額，達(dá)到降賠增效的目的，從而實(shí)現(xiàn)承保盈利。（二）提升服務(wù)水平，履行社會責(zé)任的有效之舉通過為客戶提供一系列專業(yè)的風(fēng)險減量服務(wù)，促進(jìn)保險公司從過去的以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，從經(jīng)營保單向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)變。急客戶所急、想客戶所想，提高客戶的獲得感、價值感，提升公司的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)雙方共贏，體現(xiàn)公司的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，達(dá)到了“成人達(dá)己”的目的。（三）提升保險增量的有效途徑保險是因風(fēng)險而存在的。風(fēng)險分為可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險，高風(fēng)險與低風(fēng)險。過去保險公司對不可保風(fēng)險或高風(fēng)險只是簡單剔除，不予承?！，F(xiàn)在可通過一系列風(fēng)險減量管理的動作，把一些高風(fēng)險演變?yōu)榭煽仫L(fēng)險，把被視為不可保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險，進(jìn)而擴(kuò)大了承保面，提升了保險規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了保險增量。更為重要的是，這種良性互動實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險減量與保險增量的相互促進(jìn)，為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。五、保險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的現(xiàn)狀及困境（一）現(xiàn)狀一是監(jiān)管部門高度重視?！蛾P(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7號文）對風(fēng)險減量服務(wù)進(jìn)行頂層設(shè)計，為保險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)工作提供了基本遵循；2023年的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議部署開展的“保險增量，風(fēng)險減量”行動，打開了保險行業(yè)風(fēng)險減量管理的新局面。二是保險主體積極行動。保險公司堅(jiān)持回歸本源，堅(jiān)持主責(zé)主業(yè)，積極履行社會責(zé)任，把風(fēng)險減量服務(wù)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)放在“三服務(wù)”上，即服務(wù)人民群眾、服務(wù)社會穩(wěn)定、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。通過積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險排查、隱患處置、監(jiān)測預(yù)警以及防災(zāi)減損等服務(wù)，保險業(yè)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時，更積極履行社會責(zé)任，為構(gòu)建更加穩(wěn)定、安全、繁榮的社會環(huán)境貢獻(xiàn)力量。三是科技賦能趨勢明顯。各保險公司通過積極創(chuàng)新科技應(yīng)用，不斷提升信息化水平，成功將科技與風(fēng)險減量服務(wù)深度融合。他們充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等尖端科技手段，大大壓縮了服務(wù)時空距離，優(yōu)化了服務(wù)模式，顯著降低了服務(wù)成本，從而實(shí)現(xiàn)了服務(wù)整體效能的大幅提升。這種科技與風(fēng)險管理的有機(jī)結(jié)合，為保險公司提供了更廣闊的發(fā)展空間，也為客戶帶來了更高效、更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。（二）困境風(fēng)險減量服務(wù)雖取得初步成效，但仍處于初級階段，面臨很多困境。一是服務(wù)范圍不足。從服務(wù)領(lǐng)域上看，風(fēng)險減量服務(wù)目前主要集中在企財險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、車險、農(nóng)險、工程險等領(lǐng)域，而相對于受眾面比較大的人身險、家財險、貨運(yùn)險等領(lǐng)域覆蓋面不足；二是投入資金不足。受保險企業(yè)所得稅稅前扣除政策影響，保險公司防災(zāi)防損費(fèi)用扣除比例低，制約了保險公司風(fēng)險減量服務(wù)資金投入的主動性、積極性。三是專業(yè)能力建設(shè)不足。隨著保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的不斷豐富，承擔(dān)的風(fēng)險種類、結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜多樣，以銷售人員為主，風(fēng)險管理人員為輔，尤其缺乏具備保險與理科、工科、醫(yī)科等領(lǐng)域交叉背景的專業(yè)人才，使得保險公司在提供風(fēng)險減量服務(wù)時面臨較大挑戰(zhàn)。六、保險業(yè)深耕風(fēng)險減量服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，提升站位2023年10月的中央金融工作會議明確提出“支持國有大型金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石”，同時對保險業(yè)也提出了“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”的要求。從黨的二十大到中央金融工作會議，都把“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮保險功能作用”作為保險業(yè)職責(zé)使命擔(dān)當(dāng)加以明確，今后一段時期，保險業(yè)要把貫徹落實(shí)中央金融工作會議精神作為一項(xiàng)政治任務(wù)，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，堅(jiān)決擁護(hù)“兩個確立”，堅(jiān)決做到“兩個維護(hù)”，以實(shí)際行動走好中國特色金融發(fā)展之路。保險公司要把風(fēng)險減量工作做深、做細(xì)、做實(shí)，由被動介入到主動參與，加大資源投入，拓寬服務(wù)范圍，豐富服務(wù)形式，增加服務(wù)供給，積極履行社會責(zé)任，為服務(wù)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)保險力量，達(dá)到“成人達(dá)己”“利國利民”的多贏效果。（二）國家財稅部門給予保險企業(yè)稅收政策優(yōu)惠加大保險公司防災(zāi)防損費(fèi)用稅前扣除比例，有效減輕保險企業(yè)的稅負(fù)，鼓勵企業(yè)將更多的資金用于防災(zāi)防損工作，提高企業(yè)的風(fēng)險減量服務(wù)水平。對用于防災(zāi)防損的專用工具、設(shè)備加速計提折舊，積極鼓勵保險企業(yè)及時更新用于防災(zāi)防損的專用工具和設(shè)備，幫助保