消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策

消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策精選范文:消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說(shuō)是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬(wàn)元，484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信過(guò)多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來(lái)培植“信貸效益”增長(zhǎng)點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展信用整制專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，在全社會(huì)樹(shù)立人人誠(chéng)信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門(mén)與商業(yè)銀行緊密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。3．簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過(guò)左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書(shū)有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。4．積極營(yíng)銷(xiāo)、拓寬消費(fèi)貸款的市場(chǎng)。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展各項(xiàng)消費(fèi)貸款，努力培育新產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，不能以自己來(lái)斷定分宜縣的消費(fèi)市場(chǎng)，例如高檔耐用品消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在分宜沒(méi)有市場(chǎng)，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬(wàn)元，2004年貸款余額為299萬(wàn)元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀(guān)念。[消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)]篇一：我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策摘要:隨著我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的收入水平和消費(fèi)能力也不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展起來(lái)。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)張的同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞也不斷顯現(xiàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果不加以重視，則會(huì)阻礙我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析導(dǎo)出這一業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性的提出了實(shí)際對(duì)策和方法。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策thestatusquoofchinasconsumercreditproblemsandcountermeasures目錄一、緒論.........................................................3二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r.....................................4三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特征.....................................6（一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主體..................6（二）汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)起伏較大..................................7（三）個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款成為個(gè)人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn)..................7四、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn).....................8（一）全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位................................8（二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)..........................8（三）風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱..........................................9（四）有效金融工具缺乏致使銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加....................9（五）信用風(fēng)險(xiǎn).................................................10（六）法律風(fēng)險(xiǎn).................................................10（七）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).................................................11（八）利率風(fēng)險(xiǎn).................................................11五、進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議..................................12（一）加快建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系...........................12（二）建立健全個(gè)人信用制度和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估調(diào)查機(jī)構(gòu).........12（三）探索個(gè)人消費(fèi)貸款的決策模式和標(biāo)準(zhǔn).........................13（四）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)......................14（五）建立健全相關(guān)法律制度，給個(gè)人消費(fèi)信貸提供良好法律基礎(chǔ).....14（六）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，控制個(gè)人消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)...........14（七）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn)...........................15一、緒論消費(fèi)信貸是指由金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人和家庭發(fā)放的，用于居民購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的各類(lèi)貸款。也就是我們通常所說(shuō)的用銀行的錢(qián)去辦自家的事、買(mǎi)自家的東西、甚至去旅游度假，求學(xué)深造等等。先消費(fèi)、后償還，用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)。消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的一種形式，其目的是刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷(xiāo)售，加速商品周轉(zhuǎn)，提高消費(fèi)者生活水平。消費(fèi)信貸的發(fā)展主要取決于家庭消費(fèi)行為的傾向。它是通過(guò)評(píng)估消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力來(lái)作出是否向其發(fā)放貸款的決策，主要目的是通過(guò)以對(duì)消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)信貸的方式來(lái)預(yù)支其未來(lái)消費(fèi)能力，從而達(dá)到滿(mǎn)足其當(dāng)前消費(fèi)需求的目的。消費(fèi)信貸是指借貸雙方通過(guò)簽訂借款合同的方式形成借貸契約關(guān)系，貸款人是金融機(jī)構(gòu)，借款人是個(gè)人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權(quán)有償讓渡，因而消費(fèi)信貸從本質(zhì)上說(shuō)是一種信用行為。眾所周知，20世紀(jì)前后消費(fèi)信貸最早產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較好的歐美地區(qū)。這一業(yè)務(wù)二戰(zhàn)以后(1945年以后)在西方得到廣泛的推廣。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家有著近百年的發(fā)展歷史，發(fā)展到今天，已經(jīng)成為一項(xiàng)成熟的業(yè)務(wù)，并成為這些國(guó)家商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的盈利來(lái)源。而我國(guó)于二十世紀(jì)八十年代才真正開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是在經(jīng)歷了東南亞金融危機(jī)之后，在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的情況下，我們需要借助消費(fèi)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激國(guó)內(nèi)居民的消費(fèi)熱情，在這樣的背景下，我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道，消費(fèi)信貸供給量猛增，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展和加深。但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展不完善，尚有許多欠缺，特別是資金渠道狹窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為融通資金的媒介成為資本市場(chǎng)消費(fèi)信貸資金最主要的供給者，在整個(gè)金融系統(tǒng)總資產(chǎn)中，商業(yè)銀行占據(jù)了高達(dá)百分之七十多的份額。金融系統(tǒng)資產(chǎn)太過(guò)集中于商業(yè)銀行系統(tǒng)之中，必將導(dǎo)致如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，會(huì)極大的影響我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運(yùn)行。2008年發(fā)生了全球性金融危機(jī)，這一危機(jī)產(chǎn)生的導(dǎo)火索是美國(guó)次貸危機(jī)，這一危機(jī)導(dǎo)致美國(guó)的雷曼兄弟公司、華盛頓互惠銀行、加利福利亞州性的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了巨大的沖擊，同時(shí)也讓國(guó)人更加深刻的認(rèn)識(shí)了金融風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀(guān)要求,可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾,更好地改善人民的生活。研究表明,個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展與居民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚。在新中國(guó)建國(guó)之初一直到上世紀(jì)八十年代初我國(guó)一直實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，金融行業(yè)更是大一統(tǒng)時(shí)代，中央銀行和商業(yè)銀行權(quán)責(zé)不清，沒(méi)有真正意義上的商業(yè)銀行。改革開(kāi)放以后，我國(guó)金融業(yè)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛開(kāi)始走上快速發(fā)展的軌道，中國(guó)人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和各股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了我國(guó)龐大的金融體系，成為我國(guó)金融發(fā)展堅(jiān)強(qiáng)基石。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高、居民消費(fèi)理念的更新，越來(lái)越多的中國(guó)居民開(kāi)始接受利用消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)的新的消費(fèi)方式，并且各商業(yè)銀行也看到了中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力，紛紛推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始蓬勃發(fā)展起來(lái)。1997年索羅斯由狙擊泰國(guó)貨幣泰銖開(kāi)始，興起了一場(chǎng)席卷亞洲的東南亞金融危機(jī)，東南亞大部分國(guó)家的經(jīng)濟(jì)均受到重創(chuàng)，中國(guó)雖未直接受到其危害，但由于周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，經(jīng)濟(jì)增速受到了一定影響，居民消費(fèi)熱情降低。在此大環(huán)境下，從1998年開(kāi)始，為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)內(nèi)需，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行寬松的貨幣政策，以刺激國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)了一系列促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的辦法和措施。如中國(guó)人民銀行1998年5月頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》、同年9月頒布了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》、1999年2月頒布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等。在這一寬松的貨幣政策下，隨著各項(xiàng)刺激消費(fèi)的政策措施的相繼出臺(tái)，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來(lái)了發(fā)展的歷史性機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，不斷拓展信貸規(guī)模，豐富貸款品種、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在這一業(yè)務(wù)[消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)]上取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。如原先各商業(yè)銀行只單一經(jīng)營(yíng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域由住房貸款發(fā)放拓展到汽車(chē)、消費(fèi)、旅游等多個(gè)領(lǐng)域;消費(fèi)信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)也由原來(lái)的工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷的局面轉(zhuǎn)向各家股份制商業(yè)銀行參與其中、共同經(jīng)營(yíng)的“百花齊放”新局面。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)經(jīng)過(guò)二十多年的迅速發(fā)展，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大、信貸產(chǎn)品不斷豐富、整體市場(chǎng)需求日益擴(kuò)大、消費(fèi)信貸余額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，2009年，中國(guó)整體消費(fèi)信貸余額24060億元，發(fā)展到2012年底，中國(guó)整體消費(fèi)信貸余額已經(jīng)增長(zhǎng)到986750億元，短短3年增長(zhǎng)了2倍。我們可以通過(guò)2009年至2012年中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展情況表來(lái)直觀(guān)了解下我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的具體發(fā)展?fàn)顩r。自2009年至2012年這3年間，我國(guó)消費(fèi)信貸的年均增長(zhǎng)率是51.7%，最高在2012年達(dá)到了274．5%的峰值，但是在2011年由于國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策的影響，我國(guó)消費(fèi)信貸的增速降到了13．9%，但是在2012年有所回升，達(dá)到一個(gè)小高峰，預(yù)計(jì)今后幾年的增長(zhǎng)速度將漸趨平穩(wěn)，但由于國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控，個(gè)人消費(fèi)信貸一度萎縮。這個(gè)增長(zhǎng)速度跟發(fā)達(dá)國(guó)家的增速有一定的差距。在消費(fèi)信貸余額絕對(duì)增長(zhǎng)量和年均增長(zhǎng)率雙雙上漲的同時(shí)，消費(fèi)信貸余額在我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中的比重也在不斷攀升，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額占信貸總額的比例由2009年的7．5%上升到2011年的15．99%，上漲了逾2倍。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個(gè)主導(dǎo)，兩個(gè)輔助”的新格局，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占主導(dǎo)，汽車(chē)消費(fèi)信貸、信用卡消費(fèi)貸款處于輔助地位?？傮w上看,目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):一是增長(zhǎng)速度快,但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡[1]。截至2012年末,我國(guó)消費(fèi)信貸余額已從2009年的17452億元增加至2萬(wàn)億元,3年間規(guī)模增長(zhǎng)了1.4倍。2009年消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度高達(dá)126%,隨著貸款余額的增長(zhǎng),消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度逐漸放緩[2]。在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。2009年我國(guó)消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為7.85%,2012年,該比重上升到10.6%。在消費(fèi)貸款中,個(gè)人住房消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額持續(xù)保持[1]崔立新:試論個(gè)人資信評(píng)估體系的重要作用[j].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2012(4):34-36下頁(yè)篇二：消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說(shuō)是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬(wàn)元，484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀(guān)念差，如汽車(chē)消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達(dá)850多萬(wàn)元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬(wàn)元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車(chē)消費(fèi)貸款僅784萬(wàn)元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無(wú)債一身輕”，加上人情觀(guān)念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元，戶(hù)數(shù)351筆，無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無(wú)分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)[消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策(共2篇)]的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，且到目前為止還沒(méi)有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷(xiāo)貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這