信用卡風(fēng)控v001教材

交易風(fēng)險申請風(fēng)險逾期風(fēng)險反欺詐系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集設(shè)置規(guī)則欺詐偵測調(diào)查分析報表分析審批系統(tǒng)申請信息錄入信息核實申請評分征信調(diào)查授信催收系統(tǒng)分配規(guī)則催收方式催收策略績效考核報表統(tǒng)計重復(fù)申請黑名單首次發(fā)卡惡意拖欠聯(lián)絡(luò)信息變更費用豁免核銷管理密集使用跨區(qū)域交易大額交易特殊商店實時與準(zhǔn)實時共同控制信用卡風(fēng)險管理框架（1）：風(fēng)控體系1信用卡風(fēng)險管理框架（2）：技術(shù)框架

2信用卡風(fēng)險管理框架（3）：工作流引擎

3Web端規(guī)則編輯支持普通規(guī)則、規(guī)則表、規(guī)則樹信用卡風(fēng)險管理框架（4）：規(guī)則引擎

4信用卡風(fēng)征審（1）：系統(tǒng)功能

5信用卡風(fēng)征審（2）：功能清單

6支持卡中心、分行、銷售公司混合的管理架構(gòu)集中式的影像管理以流程為驅(qū)動以業(yè)務(wù)規(guī)則為內(nèi)核支持多種征信接口行內(nèi)儲蓄、行內(nèi)貸款、歷史申請、信用卡系統(tǒng)人行征信、公安、黃頁、銀聯(lián)黑名單、財政、公積金第三方征信局統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)中心靈活的授信規(guī)則申請欺詐自動識別統(tǒng)一的參數(shù)管理中心統(tǒng)計報表多樣性界面人性化信用卡風(fēng)征審（3）：系統(tǒng)特點

7申請欺詐風(fēng)險重復(fù)申請風(fēng)險申請資料非法風(fēng)險懷疑個人身份黑名單半年申請次數(shù)過多半年內(nèi)失敗申請次數(shù)過多申請人手機(jī)號對應(yīng)多個申請件同一證件類型和證件號對應(yīng)多個姓名懷疑個人家庭電話黑名單已在審批系統(tǒng)中申請已在發(fā)卡系統(tǒng)中申請獨立附卡無對應(yīng)主卡獨立附卡對應(yīng)的主卡無效申請人身份證件號碼無效申請人性別與身份證不同申請人移動電話無效約定還款賬戶無效附卡申請人主卡卡號無效申請人年齡非法申請人證件無效或偽冒信用卡風(fēng)征審（4）：申請風(fēng)險控制

8

系統(tǒng)除傳統(tǒng)手工錄入方式外，同時提供提供webservice,socket等聯(lián)機(jī)接口，以及excel表格，定長文件等批量接口；用于支持批量導(dǎo)入，互聯(lián)網(wǎng)以及Ipad等多種渠道的信息采集。審批系統(tǒng)審批流程Webservice,socket等聯(lián)機(jī)接口Ipad,Iphone等移動終端Excel,定長文件等申請文件發(fā)卡系統(tǒng)信用卡風(fēng)征審（5）：多渠道信息采集

9

支持人行，公安部，社保，黃頁，行內(nèi)等信用狀況采集，提供對征信報告的自動下載以及全解析與保存，省去調(diào)查人員的繁重操作,并且可以在不同機(jī)構(gòu)之間實現(xiàn)信息共享。

信用卡風(fēng)征審（6）：全方位聯(lián)合征信

10征信錄入頁面借款人資信信息錄入資信材料的錄入與存儲終審頁面審批通過建立標(biāo)的信用卡風(fēng)征審（7）：資信的錄入與存儲

11工作流節(jié)點【申請錄入】

【錄入復(fù)核】【申請資料驗證】【申請錄入修改】【重復(fù)申請檢查】【申請欺詐檢查】【欺詐調(diào)查】【電話調(diào)查】【初審調(diào)查】【補(bǔ)件操作】【自動初審判定】【評分】【系統(tǒng)授信額度計算】【終審】【申請通過】……系統(tǒng)基于領(lǐng)先的Activiti工作流引擎進(jìn)行設(shè)計，提供豐富的圖形編輯界面，能夠便捷的進(jìn)行審批流程設(shè)計與調(diào)整。工作流集成規(guī)則引擎，工作流程基于規(guī)則驅(qū)動，可以靈活定制案件管理和案件分配策略，可靈活定制審批流程，支持自動化審批。信用卡風(fēng)征審（8）：征審流程12進(jìn)入催收催收策略外包催收電催管理完成催收協(xié)辦催收數(shù)據(jù)整合渠道整合風(fēng)險管理流程整合后臺支撐催收系統(tǒng)和核心賬務(wù)系統(tǒng)、進(jìn)件影像系統(tǒng)、征信接口、數(shù)據(jù)倉庫等系統(tǒng)或接口進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，保證催收系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的完整性催收系統(tǒng)和短信系統(tǒng)、信函系統(tǒng)、電郵系統(tǒng)、外呼系統(tǒng)、客服系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，保證催收渠道的完整性催收系統(tǒng)應(yīng)有完善的風(fēng)險判定體系，能對逾期賬戶進(jìn)行多個維度的賬戶劃分和狀態(tài)界定，并通過規(guī)則處理形成特定的催收隊列催收隊列對不同的催收手段如電話催收、上門催收、外包催收、法務(wù)催收、短信催收、信函催收、電郵等進(jìn)行工作的流程整合催收系統(tǒng)在涉及賬務(wù)計算的部分提供參數(shù)設(shè)置支撐，提供實時的監(jiān)管功能和豐富的報表體系對業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行支撐信用卡風(fēng)催收（1）：產(chǎn)品功能13信用卡風(fēng)催收（2）：總體架構(gòu)14信用卡風(fēng)催收（3）：總體流程15緯度時間緯度產(chǎn)品緯度金額緯度組織架構(gòu)緯度處理結(jié)果緯度信用卡風(fēng)催收（4）：默認(rèn)策略架構(gòu)16客戶信息帳戶信息催收歷程城市碼、產(chǎn)品碼、性別、學(xué)歷、VIP、…CD、逾期天數(shù)、余額、最低還款額、本金、余額額度比、…交易信息近6月累計逾期次數(shù)、近6月最大逾期CD、近3月BP次數(shù)、…案件分類、逾期階段、風(fēng)險等級、案件狀態(tài)進(jìn)件處理進(jìn)件處理決策變量庫信用卡風(fēng)催收（5）：決策變量庫17運行批量后，認(rèn)為部分分案不合理的情況下，主管可以通過手動分案功能，達(dá)到預(yù)期的分案的效果篩選手工分案案件的參數(shù)包括，案件的重要屬性、已分配到的催收組或人、以及孤兒件（待分配的案件）等信用卡風(fēng)催收（6）：手動分案18信用卡反欺詐（1）：系統(tǒng)功能

數(shù)據(jù)采集功能

規(guī)則管理功能

欺詐偵測功能

調(diào)查分析功能

案例管理功能

聯(lián)機(jī)、批量交易采集批量清算、商戶信息采集

Web數(shù)據(jù)文件導(dǎo)入

人工錄入/交驗多類型數(shù)據(jù)項定義子規(guī)則組合配置規(guī)則組管理規(guī)則風(fēng)險閥值管理批量卡片交易偵測批量商戶交易監(jiān)控規(guī)則狀態(tài)管理警報生成報表分析功能

警報監(jiān)控警報隊列管理警報關(guān)聯(lián)信息顯示警報歷史信息查詢欺詐控制操作安全策略執(zhí)行線索報送案件建案案件分派案件調(diào)查涉案信息匯集案件統(tǒng)計欺詐情況報告規(guī)則效能分析業(yè)務(wù)員績效考核19信用卡反欺詐（2）：邏輯架構(gòu)

20規(guī)則管理聯(lián)機(jī)交易采集批量文件聯(lián)機(jī)交易隊列管理警報分配調(diào)查處理案件管理警報隊列受檢交易客帳卡信息案件表批量信息采集/更新指令傳送參數(shù)管理檢測規(guī)則警報表歷史交易表參數(shù)閥值報表分析規(guī)則檢測業(yè)務(wù)主管調(diào)查員案件管理員信用卡反欺詐（3）：核心業(yè)務(wù)流程

2122欺詐手段：偽卡、盜錄、竊卡、惡意申領(lǐng)、未達(dá)卡、ATM、短信、網(wǎng)釣、多頭授信、虛假申請關(guān)注交易要素：(一定時間內(nèi))金額/筆數(shù)、場所、商戶、地區(qū)、時間、交易頻率、輸密方式、原因碼、應(yīng)答碼、客戶/帳戶信息密集使用短時間連續(xù)交易多筆跨區(qū)域交易短時間多筆大距離交易；超出持卡人日常使用半徑（行為分析）大額交易大額整數(shù)；連續(xù)幾筆相同金額；頂額透支消費；ATM大額轉(zhuǎn)帳試探性先做一筆小金額交易，再做一筆大單交易；一筆交易額度不足、金額遞減試探特殊商店珠寶、手表賭場、高檔商店批發(fā)類、低扣率……新發(fā)卡可疑套現(xiàn)交易距離發(fā)卡日期<=3天總消費金額>=授信額度*90%

交易MCC代碼In{高風(fēng)險套現(xiàn)MCC}短時間異地大額交易

當(dāng)筆交易地區(qū)!=上筆交易地區(qū)當(dāng)筆交易時間-上筆交易時間<=1小時當(dāng)筆交易金額>=m元信用卡反欺詐（4）：欺詐特征（卡交易）23欺詐手段：商戶套現(xiàn)、POC(偽卡集中使用點)、POS移機(jī)關(guān)注商戶統(tǒng)計要素：差錯/撤銷/退單交易、整數(shù)大額量、借貸記交易量、交易失敗量、手輸卡號交易量、歷史各項指標(biāo)量……撤銷/退貨交易異常撤銷/退貨占比過大整數(shù)大額異常整數(shù)大額消費的比例異常異常經(jīng)營商戶當(dāng)月無交易或很少、交易金額激增卡種比例異常貸記卡/借記卡交易量比例過大，且貸記整數(shù)大額較多……CPP側(cè)錄點分析同一商戶上發(fā)生過不同偽卡的歷史交易不同偽卡數(shù)>n張發(fā)現(xiàn)有洗錢或分單操作嫌疑的商戶

當(dāng)日整數(shù)大額消費金額/日消費金額>n%信用卡反欺詐（5）：欺詐特征（商戶欺詐）24欺詐手段：網(wǎng)銀木馬、欺詐短信、盜取帳戶、資金轉(zhuǎn)移關(guān)注網(wǎng)上交易要素：同IP/客戶/帳戶交易情況、序列交易情況、轉(zhuǎn)賬交易、非金融交易/金融交易的組合模式黑名單跨行收款帳戶；頻繁發(fā)生接近余額的轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)賬；多名客戶開