淺論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式存在的問(wèn)題及解決對(duì)策

淺論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式中的問(wèn)題摘要：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)，向其他人提供小額貸款，并且以此來(lái)獲取一定的利息。P2P是最早出現(xiàn)在西方國(guó)際，最近幾年以來(lái)在我國(guó)才得到迅速的開(kāi)展。這篇文章是通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行綜合性的概述，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)中所遇到的問(wèn)題，并且對(duì)這一系列問(wèn)題給出建議。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題對(duì)策一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述〔一〕平臺(tái)的起源及開(kāi)展現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于小額貸款，小額貸款的開(kāi)展初期主要是以效勞低收入和社會(huì)中的一些弱勢(shì)群體，隨著經(jīng)濟(jì)科技的開(kāi)展，小額貸款的效勞對(duì)象范圍也在逐步的壯大，效勞形式也會(huì)隨之演變成網(wǎng)上及其網(wǎng)下并行的狀態(tài)。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正好是網(wǎng)上效勞模式，今天各國(guó)建立的P2P借貸平臺(tái)大局部都是在全國(guó)范圍運(yùn)作，而且開(kāi)展也是越來(lái)越迅速?！捕称脚_(tái)的特點(diǎn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利益是各個(gè)方面包括了管理人員、雇員、組織的所有者等等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)是可以概括為交易金額門(mén)檻低，交易方式網(wǎng)絡(luò)化，平臺(tái)參與主體范圍廣泛等的一些特點(diǎn)而鑄成?！踩称脚_(tái)運(yùn)營(yíng)模式分類(lèi)在國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式和咱們國(guó)家是完全不同的?？梢苑譃椋耗康倪\(yùn)營(yíng)模式，以扶貧為目的的非盈利模式，提供投資時(shí)機(jī)為目的的運(yùn)營(yíng)模式。而國(guó)內(nèi)通常是將P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分為四局部：1.銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包商2.建立為學(xué)生提供的貸款社區(qū)3.網(wǎng)絡(luò)融資模式4.企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為根底的綜合信息?！菜摹尘W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)積極與消極作用我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)降低了貸款審查的本錢(qián)，刺激了經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，表達(dá)出了一定的公益性質(zhì)，同時(shí)也是可以促進(jìn)民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)化。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在法律上的空白期以及監(jiān)管上的缺失也是風(fēng)險(xiǎn)性非常高的。貸款資金的用途難以去真正的核實(shí)，壞賬的增多那是必須的。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在開(kāi)展的過(guò)程中存在很多的問(wèn)題，為了對(duì)這些專(zhuān)業(yè)性的問(wèn)題研究徹底專(zhuān)家們也是付出了一些代價(jià)，主要的問(wèn)題還是缺少政府的監(jiān)管、缺少相關(guān)的法律依據(jù)、信用環(huán)境的不完善等等。在2011年的時(shí)候，有一家號(hào)稱(chēng)是中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因?yàn)橘Y金的問(wèn)題以失敗告終。時(shí)隔一年之后，另外的一家網(wǎng)絡(luò)借貸在騙取了群眾的投資金之后，在一周后的官方網(wǎng)站上向群眾就宣布關(guān)閉，相關(guān)的負(fù)責(zé)人跑的是無(wú)影無(wú)蹤，最終演變成了惡性的敲詐事件。經(jīng)上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在有太多的問(wèn)題，同時(shí)也是揭露了目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中存在的資金風(fēng)險(xiǎn)?！惨弧橙鄙俜梢?guī)定，導(dǎo)致缺乏監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及到的相關(guān)法律所支撐的問(wèn)題。我們就要搞清楚兩個(gè)問(wèn)題：1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)是否屬于非法集資的一種；2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率是否受到了法律的合法保護(hù)。首先呢是民間借貸對(duì)銀行金融的一種有效的補(bǔ)充形式，也是民間資本進(jìn)行投資的一種渠道，在法律上是成認(rèn)它的合法性的。大局部是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在網(wǎng)上提供的是借貸中介效勞，從某種角度上來(lái)看，是為了民間借貸提供了更方便的平臺(tái)，當(dāng)然也是會(huì)受到法律的保護(hù)，因?yàn)樗且环N合法的行為。但是在資金周轉(zhuǎn)的過(guò)程中會(huì)有大量的資金沉積在接待平臺(tái)中轉(zhuǎn)賬戶，這和法律規(guī)定的向不特定公眾借款不允許超過(guò)二十萬(wàn)相違背。由此可以看出，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)本身是否合法現(xiàn)在還是存在著爭(zhēng)議，沒(méi)有確切的定義。其次就是法律規(guī)定民間借貸利率可以高于銀行中的匯率，但是不能超過(guò)銀行貸款利率的四倍，如果超過(guò)局部法律是不給于保護(hù)的。從實(shí)際情況上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利率根本上是符合法律的規(guī)定，但是有一局部還是收取的借款中介手續(xù)費(fèi)非常的高，導(dǎo)致借款總本錢(qián)高于銀行貸款率的四倍。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)法律的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式劃分出了困難范圍，導(dǎo)致了政府監(jiān)管的無(wú)力，管理責(zé)任的劃分不清楚?！捕迟Y金監(jiān)管不到位在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易過(guò)程中，會(huì)有大量的資金在平臺(tái)進(jìn)行沉淀，這是因?yàn)橘Y金投入者將資金會(huì)存入平臺(tái)，所存的資金一般是會(huì)在第二天才會(huì)支付給借款人，在這個(gè)間隔期間會(huì)在平臺(tái)上滯留大量的資金，然而對(duì)這局部資金的監(jiān)管目前是沒(méi)有好的方法，只能是依靠企業(yè)的自覺(jué)性，時(shí)刻存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)?！踩惩顿Y者面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)它的本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)，借款人不能夠按時(shí)歸還借款時(shí)形成的壞賬，是目前投資者在平臺(tái)上進(jìn)行的投資所要面臨的兩大風(fēng)險(xiǎn)存在，任何一個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)變成了事實(shí)都會(huì)給投資者造成嚴(yán)重的資金損失。

〔四〕平臺(tái)及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上門(mén)檻一般較低，技術(shù)的要求也不會(huì)要求的太高，程序代碼的相似性會(huì)使平臺(tái)的平安性大大的降低。一個(gè)看上去運(yùn)營(yíng)的很好的平臺(tái)，實(shí)際上它的內(nèi)部可能已經(jīng)千瘡百孔了。另外，由于我國(guó)個(gè)人信用體系的不夠完善，借款人可能會(huì)出現(xiàn)使用虛假身份，虛假信息的情況下來(lái)進(jìn)行貸款，這也使壞賬的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式存在問(wèn)題的解決對(duì)策網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要納入監(jiān)管，并完善相關(guān)法律

首先應(yīng)該以法律的形式給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而定性，明確其他法律的地位，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)、平臺(tái)性質(zhì)、組織的形式等都應(yīng)該通過(guò)法律進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)。其次就是，政府應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)管，并且建立起檢測(cè)指標(biāo)的體系，對(duì)平臺(tái)的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)控。

〔一〕完善資金管理首先得要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部必須建立資金管制的制度。其次就是銀行可以參與到其中，在資金存入銀行無(wú)息監(jiān)控賬戶，并且由銀行定期向監(jiān)管部門(mén)提交的托管報(bào)告。最后是應(yīng)該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向監(jiān)管部門(mén)提交財(cái)務(wù)報(bào)表，主動(dòng)要求進(jìn)行監(jiān)管?！捕潮Ｗo(hù)投資人的利益投資者應(yīng)該對(duì)自己加強(qiáng)一下投資方面的知識(shí)學(xué)習(xí)，再進(jìn)行投資前要對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行全面的了解，并且對(duì)借款人的信息進(jìn)行真假分辨。同時(shí)，加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)借款人的身份信息審核，完善借款人信用評(píng)估的手段，并且能夠?qū)ν顿Y人提供擔(dān)保，以最大程度上保障了投資