【我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建探究14000字（論文）】

我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建研究目錄摘要 1引言 1一、信用與信用權(quán)的基礎(chǔ)理論 3（一）信用的含義與功能 31.信用的含義 42.信用的功能 4（二）信用的法律特性 31.人格性 32.財產(chǎn)性 33.流通性 34.標(biāo)識性 35.不定性 4（三）信用的民法含義 4（四）自然人信用權(quán)的概述 41.自然人信用權(quán)的含義 42.自然人信用權(quán)的特征 5（五）信用權(quán)的發(fā)展 61.歷史淵源與立法背景 62.立法、司法實踐中存在的問題 7二、民法典中關(guān)于信用權(quán)的設(shè)立 8（一）民法典中信用權(quán)的保護問題 8（二）民法典設(shè)立信用權(quán)制度的必要性 9（三）自然人的信用權(quán)制度體現(xiàn)的價值 101.自然人信用權(quán)制度對社會的價值 102.自然人信用權(quán)制度對自然人的價值 11三、我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建 12（一）美國的信用權(quán)制度對我國的借鑒 121.美國的信用權(quán)制度 122.由美國的信用權(quán)制度帶來的啟發(fā) 133.對我國建立自然人信用征信體系的借鑒 13（二）自然人的信用權(quán)制度立法完善 131.民法典中確立信用權(quán)為獨立人格權(quán)的必要性 132.對完善我國自然人信用權(quán)制度的建議 14（三）完善自然人信用權(quán)制度的配套措施 151.加強自然人信用征信體系的構(gòu)建 152.構(gòu)建信用信息大數(shù)據(jù)庫 163.設(shè)計制度化的信用評級系統(tǒng) 164.增加信用信息透明度 165.在行政法和刑法中作相應(yīng)補充 16結(jié)束語 17參考文獻(xiàn) 18摘要信用在信用經(jīng)濟的大環(huán)境中發(fā)揮著日益重要的作用，其具有人格和財產(chǎn)雙重屬性，采取間接保護信用權(quán)的方式已落后于時代要求。《民法典》首次在我國基本法律層面確認(rèn)和保護信用權(quán)，使其為一項普遍的民事權(quán)益，體現(xiàn)了我國法制建設(shè)的重大進步。對《民法典》信用權(quán)條款的立法思考與發(fā)展歷程進行了研究，對將信用權(quán)作為一項獨立的人格權(quán)持肯定態(tài)度。通過了解美國的信用權(quán)制度，結(jié)合我國立法及司法實踐中存在的問題，提出對我國信用立法的借鑒之處。同時，論述了民法典設(shè)立信用權(quán)制度的必要性和價值，提出完善我國自然人信用權(quán)制度的建議，并對我國自然人信用征信體系構(gòu)建的若干問題進行探討。關(guān)鍵詞：信用；自然人信用權(quán)；獨立人格權(quán)；信用征信體系引言隨著我國社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展和市場貿(mào)易領(lǐng)域、規(guī)模日益壯大,個人信用對于每個人,尤其特別是對于那些在企業(yè)中進行管理或者經(jīng)營等各種活動的人員所產(chǎn)生的影響愈加顯著。在信用經(jīng)濟的大環(huán)境下，交易雙方如果能了解各自的信用狀況，則會給予雙方更為優(yōu)惠的交易條件，有利于市場經(jīng)濟的完善。即個人的良好信用狀況不僅能帶來便利的生活方式，還能帶來良好的經(jīng)濟效益。作為評判個人道德規(guī)范、契約精神或者社會評價的信用，需要經(jīng)個人的實際行為和建立個人信用制度來實現(xiàn)?，F(xiàn)實社會情況證明，在經(jīng)濟、社會的發(fā)展過程中，個人的社會信用缺失、信用管理秩序混亂等問題會成為重大阻礙，不僅浪費了大量社會資源，還造成了經(jīng)濟成本的流失。在信息不對稱的現(xiàn)實情況下，尤其在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺上，個人的信用問題無法依靠傳統(tǒng)道德的力量來束縛和調(diào)整，必須要建立完善的信用體系、完備的信用法律法規(guī)以及相應(yīng)的信用監(jiān)督體系來保障和解決。信用在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮的作用日益重要，當(dāng)前關(guān)于侵犯信用權(quán)利的案件頻繁發(fā)生，研究信用權(quán)的保護問題具有經(jīng)濟層面的意義，也具有重要的實踐意義。在《民法典》之前，我國民事立法體系對于信用權(quán)利并沒有明確的法律規(guī)定，對信用權(quán)的保護采取通過名譽權(quán)的保護方式進行間接保護，一些法律法規(guī)也提及了關(guān)于信用保護的問題，如《民法通則》中的誠實信用原則，在國內(nèi)首先對信用權(quán)規(guī)范的《反不正當(dāng)競爭法》，在《公司法》、《破產(chǎn)法》中也有相應(yīng)的規(guī)定，雖在一定程度上起到了間接保護信用權(quán)的作用，但仍沒有形成完整的信用權(quán)保護體系，在現(xiàn)實司法實踐中會形成弊端。借鑒其他地區(qū)的信用權(quán)立法，結(jié)合我國出現(xiàn)在立法及司法實踐中的問題，了解民法典信用權(quán)條款的立法思考與由來，探索我國自然人信用體系的進一步建設(shè)。本文對自然人信用權(quán)成為獨立的人格權(quán)持肯定態(tài)度，并對如何完善自然人信用權(quán)制度和信用征信體系進行探討，提出個人的意見和建議。在如今的大數(shù)據(jù)時代又對信用提出了新要求，將信用權(quán)上升到獨立權(quán)利，具有重要的意義：第一，有利于尊重和保障人權(quán)?！皣易鹬睾捅Ｕ先藱?quán)”是我國憲法的一項重要原則。法律不僅具有約束的功能，還要尊重個人利益，充滿人文關(guān)懷。信用權(quán)的本質(zhì)是一種兼具財產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的人格權(quán)。信用利益屬于一種無形財產(chǎn)，通過確立信用權(quán)賦予權(quán)利主體權(quán)力去行使自己的信用權(quán)，再通過其他途徑給予保護，符合以人為本的立法理念，有助于提升我國人權(quán)保護水平。第二，有利于統(tǒng)一對信用權(quán)的認(rèn)識，制訂統(tǒng)一的裁判規(guī)則，給法官提供統(tǒng)一參考，避免同案異判的情況。立法空白會導(dǎo)致在司法實踐中對信用權(quán)的認(rèn)識不同，從而造成不同法院、法官對于信用權(quán)利屬性、救濟手段認(rèn)識的不統(tǒng)一。第三，有利于建設(shè)完善的社會信用體系。信用交易是市場經(jīng)濟的得以良好發(fā)展的基礎(chǔ)，而信用得以維持離不開法律的作用。當(dāng)前個人信用利益受到侵害呈現(xiàn)了日益遞增的趨勢，解決信用危機問題迫在眉睫。完善的法律是支撐市場經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的保障與底線，有利于促進信用活動的蓬勃發(fā)展以及社會信用環(huán)境的建設(shè)，從而形成更優(yōu)良的市場經(jīng)濟秩序。賦予權(quán)利主體權(quán)力去行使自己的信用權(quán)，引導(dǎo)人們的對信用權(quán)益的重視，覺醒信用觀念，有助于建設(shè)更加完善的社會信用體系。第四，有利于對自然人信用權(quán)益的保護，并對自然人的信用行為進行監(jiān)督和懲罰。侵害他人信用的行為在很多時候影響著信用給權(quán)利人可能帶來的經(jīng)濟利益，通過研究自然人的信用權(quán)有助于保護自然人的信用利益，對他人可能對自然人信用造成經(jīng)濟利益損害的行為進行監(jiān)督以及懲罰他人對自然人信用損害的行為。第五，有利于豐富我國的人格權(quán)制度體系，弘揚誠實守信的優(yōu)良傳統(tǒng)美德。人格權(quán)是民事主體的固有權(quán)利，確立信用權(quán)單獨的人格權(quán)地位是豐富和完善我國人格權(quán)制度的趨勢。第六，有利于推動我國社會主義市場經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。法律對信用權(quán)制度的確立和支持，能為建立優(yōu)良的社會信用環(huán)境提供法律上的保障，以此促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和進步。信用權(quán)立法價值的突顯是中國特色社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，從理論角度和現(xiàn)實角度看，信用權(quán)都具有獨立的可行性，是中國特色、實踐特色和時代特色的具體體現(xiàn)。一、信用與信用權(quán)的基礎(chǔ)理論（一）信用的含義與功能1.信用的含義信用是主體能夠履行自己的諾言而得到的社會或公眾的信任。商品生產(chǎn)和交換的進步，使傳統(tǒng)的商品流通方式常常受到困難和限制，于是有了借貸行為。它是在存在私有財產(chǎn)，社會開始出現(xiàn)分化現(xiàn)象中產(chǎn)生的。這時交易雙方除了商品買賣交換關(guān)系外，又形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，被稱作信用關(guān)系。最初信用源于人們在原始社會的勞動合作之中，但隨著生產(chǎn)力的進步、商品經(jīng)濟的發(fā)展，使信用的含義由生產(chǎn)領(lǐng)域延伸到了經(jīng)濟領(lǐng)域。社會發(fā)展到一定程度，人們的行為需要制訂統(tǒng)一的法律制度來規(guī)范，在法律制度的不斷規(guī)范中，信用逐步演變成法律制度與權(quán)利。2.信用的功能信用的功能指信用在信用評價和信用信息中擁有的人格和經(jīng)濟價值。首先，信用具有人格功能。其次，信用具有金融功能。信用能促進資金的積聚，提高資金周轉(zhuǎn)效率。最后，信用信息具有社會經(jīng)濟功能。信用信息在一定程度上會調(diào)整國民經(jīng)濟，促進市場經(jīng)濟規(guī)模的擴大。（二）信用的法律特性1.人格性信用體現(xiàn)為一種法律資格，常常與特定的資質(zhì)、社會身份和地位相關(guān)聯(lián)。信用可以體現(xiàn)為一定性質(zhì)中的法律資格，在很多領(lǐng)域及場合下，信用可以作為民事主體的準(zhǔn)入證。信用雖然會與民事主體擁有的有形財產(chǎn)相關(guān)，但有時候也不是必需的，還會與人格具有聯(lián)系。2.財產(chǎn)性信用可以為擁有者提供價值和使用價值的作用。在價值方面，作為支付形式的貨幣是基于人們對國家的信任，或者說是信用使貨幣具有了財富的意義。信用通過保證貨幣的價值并且通過交換產(chǎn)生的價格適信用具有價值的特征。良好的信用會在社會生活中起到無形財產(chǎn)的作用。信用是無形的，它不僅給擁有者帶來經(jīng)濟上的效益，還會給其帶來社會效益。在使用價值層面，信用作為一種無形財產(chǎn)，是最安全的流通形式。既保證了作為一般流通手段的貨幣的經(jīng)濟價值，又是常存在的延期交易中確保交易最終實現(xiàn)的必要條件。人們不可能在不信任對方的前提下與對方保持交易往來。在很多情況中信任以財產(chǎn)為基礎(chǔ)。比如在保證擔(dān)保中最初肯定是基于對保證人誠實守信等品質(zhì)的信任，但在具體的審查中則要考察保證人的經(jīng)濟能力，由此來確認(rèn)保證人的擔(dān)保信用。3.流通性信用作為一種無形財產(chǎn)，也具有財產(chǎn)的特性，即流通的可能性。表現(xiàn)在可以通過合法的授權(quán)使之在不同的主體之間流轉(zhuǎn)。信用還可能會隨著信物流轉(zhuǎn)次數(shù)的增加而增加。如在支付寶上使用花唄并及時還花唄的過程中，隨著個人使用次數(shù)的增加，每次可供使用的花唄額度也會隨之增加，這也代表著個人的信用額度。在信用的幫助下，信用交易就會普遍，會促進人們的消費行為以及社會經(jīng)濟的流通。4.標(biāo)識性信用雖然是抽象的，卻經(jīng)常會具體體現(xiàn)于某種信息之中，化抽象為具象，具有標(biāo)識作用，有明確的歸屬的。就比如人們在交易活動中產(chǎn)生的交易記錄，就會隨之產(chǎn)生一系列的信用信息，這些信息就是主體信用的具體體現(xiàn)。5.不定性信息具有不定性的特點。在現(xiàn)實實踐中，交易的最終完成會受到主客觀諸多因素的影響，誠信作為信用的前提，在信用的交往過程中并不一定能夠達(dá)到。在信用的交易過程中往往存在一定的風(fēng)險與不確定性，這主要還是由雙方或多方的信用值決定。有時只能根據(jù)信用水平來規(guī)避，不能完全避免。（三）信用的民法含義在民法中，信用指民事主體包括自然人、法人、非法人組織對其所具有的經(jīng)濟能力和履約意愿，在社會上獲得的信賴與評價楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M].北京:法律出版社,2020.512由此可知，信用的民事主體是一般的民事主體，包括自然人、法人、非法人組織；信用的主觀條件是民事主體的經(jīng)濟能力和履約意愿；信用的客觀表現(xiàn)是社會上獲得的信賴與評價楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M].北京:法律出版社,2020.512（四）自然人信用權(quán)的概述1.自然人信用權(quán)的含義信用權(quán)，是指自然人、法人、非法人組織就其所具有的經(jīng)濟能力在社會上獲得的相應(yīng)信賴與評價，所享有的保有和維護的具體人格權(quán)楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M]楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M].北京:法律出版社,2020.512信用權(quán)和名譽權(quán)是有區(qū)別的。名譽是名譽權(quán)的客體。名譽權(quán)本身不具有直接的財產(chǎn)內(nèi)容，但其與一定的財產(chǎn)利益相關(guān)。《民法典》對名譽作了更具體、直觀的定義，第1024條規(guī)定：“名譽是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價”。信用權(quán)也不同于榮譽權(quán)。榮譽是符合相關(guān)條件的特定人從特定組織中獲得的，這是一種專門化和確定化的積極評價，且一定是肯定的正面的。榮譽是榮譽權(quán)的客體。榮譽權(quán)，是指民事主體對其獲得的榮譽及其利益所享有的保持、支配、維護的具體人格權(quán)楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M].北京:法律出版社,2020.5152.自然人信用權(quán)的特征（1）信用權(quán)具有專屬性自然人信用權(quán)的主體是自然人。信用權(quán)作為人格權(quán)的其中一種表現(xiàn)，與民事主體是不能分離的，依附于民事主體而存在，無法離開特定的民事主體而轉(zhuǎn)讓給其他主體，這樣會造成其所包含的信用利益的消失。在市場經(jīng)濟活動中，民事主體都應(yīng)該享有信用權(quán)。（2）信用權(quán)具有客觀性信用評價來自于社會公眾，是客觀存在的。信用評價需要經(jīng)過主體的一定努力，經(jīng)過時間的積淀或者使用次數(shù)的積累而獲得。如果自然人不與其他人進行經(jīng)濟交易、社會往來等活動，沒有社會或?qū)I(yè)機構(gòu)對自然人的評價，那么就不會有信用問題。并且既然是一種信賴與評價利益，不是恒定不變的。它會隨著信用權(quán)主體的實際履約狀況、擁有的財產(chǎn)數(shù)額等使主體的信用狀況發(fā)生動態(tài)的優(yōu)劣變化。（3）信用權(quán)具有法定性信用權(quán)是來自社會大眾的信賴與評價利益，但其也需要經(jīng)過法律的確認(rèn)才能變成民事主體的權(quán)利。雖然是客觀存在的，但只有經(jīng)過法律的確認(rèn)和保護，才能最終轉(zhuǎn)化為主體所實際擁有的權(quán)利，并由法律保障不受他人違法行為的侵害。（4）信用權(quán)具有有限性信用權(quán)其本身是無法與主體相分離的，不能單獨轉(zhuǎn)讓給他人，也無法在自然人主體死亡后受到繼承。即作為人格權(quán)的一種，主體僅對信用權(quán)具有有限的支配權(quán)，永遠(yuǎn)無法像支配財產(chǎn)一樣進行任意的占有、處分、收益。（5）信用權(quán)其本身不代表直接的財產(chǎn)內(nèi)容它是經(jīng)過民事主體的具體操作才能逐漸取得經(jīng)濟效益，能夠為民事主體帶來的經(jīng)濟利益是間接性的，并不是說信用權(quán)其本身就具有了財產(chǎn)性。信用的高低與財產(chǎn)擁有數(shù)量的多少沒有必然聯(lián)系，信用權(quán)受到了他人的侵害也不一定會帶來財富的減少，民事主體擁有財富數(shù)量的多少與其的信用評價也沒有必然關(guān)系。（6）信用權(quán)中的信用存在與主體相分離的情況生命權(quán)、健康權(quán)等的人格權(quán)，只要自然人是存活的，人格權(quán)就不會與自然人分離，但信用是可能與主體發(fā)生分離的。自然人自身的經(jīng)濟能力、償還能力等發(fā)生變化，其信用水平就會發(fā)生改變，信用利益隨之改變。若自然人的信用發(fā)生“破產(chǎn)”，信用權(quán)就會與民事主體發(fā)生分離。且自然人可以沒有信用，但卻不能沒有人格。（五）信用權(quán)的發(fā)展1.歷史淵源與立法背景信用權(quán)的由來可以追溯到古羅馬時期，但當(dāng)時并沒有形成確定的的信用權(quán)概念。當(dāng)在羅馬法中已經(jīng)產(chǎn)生了信用權(quán)的萌芽。當(dāng)時的契約制度賦予了信用作為一種權(quán)利的意義。雖然當(dāng)時羅馬法的信用觀念主要是維護債權(quán)人的權(quán)利而給債務(wù)人增加義務(wù)，然而在交易合同中互為權(quán)利義務(wù)的方式本身，就是在對履行義務(wù)得以權(quán)利，即信用權(quán)利維護的體現(xiàn)。交易合同的本質(zhì)就是信用。信用權(quán)是在近代法律中才得以確立的。在古代德國，信用是成功交易所必須的誓約程序。這項程序作為對外的宣告，讓他人知曉此契約關(guān)系的存在，并在這種約束中使交易雙方更好的完善交易約定。20世紀(jì)90年代初，征信業(yè)開始起步，我國學(xué)者開始從法學(xué)的角度來研究信用問題，認(rèn)為信用應(yīng)納入民事權(quán)利體系，拉開了信用權(quán)研究的序幕?！斗床徽?dāng)競爭法》第14條是國內(nèi)首先對信用權(quán)做出規(guī)范的條文，反映了對信用權(quán)的間接保護。后在《公司法》、《破產(chǎn)法》中也作出了體現(xiàn)對信用權(quán)間接保護的條文。2002年在全國人大法工委起草的《民法典草案》中將信用權(quán)作為獨立的人格權(quán)存在，將其納入民法保護的范圍，對于相關(guān)內(nèi)容還是存在著很大的爭議。但在2017年施行的《民法總則》中并未將信用權(quán)規(guī)定為一種獨立的人格權(quán)，當(dāng)時仍然認(rèn)為法律對信用權(quán)的保護是采取間接保護的形式。由此可見，在《民法典》頒布之前，信用權(quán)的相關(guān)規(guī)范側(cè)重于金融征信領(lǐng)域，沒有突出信用權(quán)的普遍民事權(quán)益屬性。而信用權(quán)制度的確立是市場經(jīng)濟發(fā)展的必要，是順應(yīng)社會潮流發(fā)展之趨，也是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。2.立法、司法實踐中存在的問題在《民法典》之前，通常認(rèn)為我國實行間接保護的方式來保護信用利益。如在《民法通則》中的誠實信用原則、《反不正當(dāng)競爭法》中的相關(guān)條文作為信用權(quán)間接保護的規(guī)定。這使得在立法、司法實踐中存在許多問題。（1）征信民事爭議案件呈遞增趨征信民事爭議案件呈遞增趨勢的事實，表明了自然人、企業(yè)等逐漸開始重視信用權(quán)益，以及信用權(quán)對經(jīng)濟生活方面的影響力度增強、影響范圍擴大。（2）我國法律在信用權(quán)問題方面的缺失《民法典》之前，我國在實踐中常通過名譽權(quán)的規(guī)定間接保護信用權(quán)，或者適用于其他法律規(guī)定。但信用權(quán)與名譽權(quán)還是存在區(qū)別的，法律對于信用權(quán)的保護的規(guī)定不明確不充分，就會造成實踐中對于信用權(quán)的保護不全面，不利于民事主體維護自己的合法權(quán)益?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定無法在信用權(quán)保護方面產(chǎn)生實質(zhì)性的約束效力，未明確將信用權(quán)劃定為人格權(quán)的權(quán)利范疇。在這方面的立法缺失，不利于司法裁判的統(tǒng)一，法官在審判案件的自由裁量也會不利于公平公正的保護民事主體的合法權(quán)益。（3）征信民事案件的案由不統(tǒng)一《民法典》頒布之前，沒有對信用權(quán)保護的直接法律規(guī)定，在面對具體案件時沒有可查閱的統(tǒng)一的法律依據(jù)，在審判實踐中各地各級法院對于案件案由、權(quán)利類型都有其不同的理解。案由的不統(tǒng)一造成了不同法院、法官對于信用權(quán)利的認(rèn)識的不統(tǒng)一。裁判規(guī)則根本上的不一致導(dǎo)致同案異判的情況嚴(yán)重。民法若是對于信用權(quán)保護問題沒有統(tǒng)一的明確的規(guī)定，會導(dǎo)致法律無法全面的保護民事主體實際的或者可能享有的信用權(quán)益。在經(jīng)濟活動中，對法人信用的侵犯會造成更大的經(jīng)濟損失。（4）信用權(quán)糾紛案件的司法救濟途徑有限很多時候原告在訴訟中無法提供充足有效的證據(jù)來證明自然人自身的信用權(quán)益因被告方的行為而受到損害，所以法院在判決時認(rèn)定原告的信用利益并沒有受到損害而駁回原告請求。對于自然人信用權(quán)受到侵害的案件，若始終適用于傳統(tǒng)的名譽權(quán)法律規(guī)范來進行審理，會造成信用權(quán)侵犯案件的判決、救濟手段單一，具有局限性。久而久之，無法適用于現(xiàn)在的信用經(jīng)濟環(huán)境。二、民法典中關(guān)于信用權(quán)的設(shè)立（一）民法典中信用權(quán)的保護問題2020年頒布的《中華人民共和國民法典》中增加了涉及征信的兩項條款，即第1029條：“民事主體可以依法查詢自己的信用評價；發(fā)現(xiàn)信用評價不當(dāng)?shù)?，有?quán)提出異議并請求采取更正、刪除等必要措施。信用評價人應(yīng)當(dāng)及時核查，經(jīng)核查屬實的，應(yīng)當(dāng)及時采取必要措施?！焙偷?030條：“民事主體與征信機構(gòu)等信用信息處理者之間的關(guān)系，適用本編有關(guān)個人信息保護的規(guī)定和其他法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定?！边@兩條關(guān)于信用權(quán)益的條款可稱為“民法典信用權(quán)條款”?！睹穹ǖ洹分械谝淮瓮伙@了信用權(quán)的普遍民事權(quán)益屬性?！睹穹ǖ洹返?90條規(guī)定：“人格權(quán)是民事主體享有的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名稱權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)、榮譽權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利。除前款規(guī)定的人格權(quán)外，自然人享有基于人身自由、人格尊嚴(yán)產(chǎn)生的其他人格權(quán)益。”可見雖然《民法典》的信用權(quán)條款設(shè)置于第五章的“名譽權(quán)和榮譽權(quán)”之中，但信用權(quán)不等于名譽權(quán)或榮譽權(quán)，而是屬于第990條第2款規(guī)定的“其他人格權(quán)益?！钡珜⑿庞脵?quán)、個人信息列入人格權(quán)編已經(jīng)是我國法制建設(shè)的重大進步。《民法典》明確了信用權(quán)的人格權(quán)屬性。這樣，若其他主體導(dǎo)致自然人的信用評價不當(dāng)，就可能構(gòu)成對民事主體人格權(quán)的侵權(quán)行為?！睹穹ǖ洹分械男庞脵?quán)條款體現(xiàn)出信用權(quán)是一項民事權(quán)益，而不是在之前頒布的《征信業(yè)管理條例》中理解的側(cè)重于金融領(lǐng)域的權(quán)益。體現(xiàn)了我國對于信用體系的建設(shè)已經(jīng)不僅僅在金融行業(yè)，而是覆蓋于社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域?！睹穹ǖ洹分刑岬健靶庞谩钡臈l款還有第1024條第2款：“名譽是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價?！本C上來看對于社會信用體系建設(shè)作出的規(guī)范性法律文件，仍是主要從行政管理的角度出發(fā)的，強調(diào)對民事主體的信用管理，沒有對信用權(quán)益的本身屬性作出明確說明。在《民法典》的信用權(quán)條款確立了信用權(quán)是民事主體享有的民事權(quán)益。其將信用權(quán)益作為民事主體的一項基本的民事權(quán)益來進行法律保護，不只是之前的行政管理措施。（二）民法典設(shè)立信用權(quán)制度的必要性第一，市場經(jīng)濟需要設(shè)立信用權(quán)制度來建立完善的市場秩序。設(shè)立信用權(quán)制度有助于建立公平、公正的市場秩序，而良好市場秩序的維護離不開法律的支撐。建立完善的信用權(quán)制度會使民事主體在信息不對稱的環(huán)境里，提供給其更為公平的發(fā)展機遇，有利于激發(fā)市場活力。第二，有利于增強人們對信用權(quán)益的積極維護，重視信息安全。信息作為一種資源，它的普遍性與標(biāo)識性對于人們具有重要的意義。在今天，網(wǎng)絡(luò)普及，信息安全問題更加重要。在某些領(lǐng)域信用等級是“通行證”，只有信用等級達(dá)到一定程度才可以參與某項活動，或者才能夠得到社會及特殊行業(yè)領(lǐng)域的認(rèn)可與信任，這是由人格利益帶來的經(jīng)濟利益。信用權(quán)制度的建立可以讓更多人關(guān)注到信用安全，啟發(fā)人們對信用利益重視的意識。第三，營造良好的社會信用環(huán)境。社會信用環(huán)境差會影響我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，注重對公民信用權(quán)的保護是大勢所趨。我國建立并不斷完善著社會主義市場經(jīng)濟，走具有中國特色的社會主義道路，但并沒有建立其與其相匹配的信用體系。社會失信現(xiàn)象頻發(fā)，信用環(huán)境處于惡化之后，這極大的制約著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此，需要培養(yǎng)公民的信用意識，改善信用環(huán)境，設(shè)立信用權(quán)制度是必要的，是進一步完善自然人征信制度的基礎(chǔ)和保障。在征信記錄中，記載著公民的基本個人信息和公民的信用信息，將公民的信用行為通過特殊方式記錄下來，不僅能鼓勵和支持公民的守信行為，也制約和抨擊公民的失信行為。建立信用權(quán)制度能夠增強人們的信用觀念，從而建立起社會關(guān)系的主持與認(rèn)可，從而營造良好的社會信用環(huán)境。第四，彌補法律空白，完善法律體系。市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，法律體系的建設(shè)也要不斷適應(yīng)著社會的需要。我國在信用權(quán)方面的法律規(guī)范是不完備的，已經(jīng)無法適應(yīng)公眾與社會的需求。保護自然人的信用權(quán)是大勢所趨。對于公民信用權(quán)的保護僅靠名譽權(quán)或者誠實信用原則的間接保護是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。將信用權(quán)作為一項獨立的人格權(quán)，建立自然人的信用權(quán)制度，會對自然人的信用權(quán)進行直接保護，做到在現(xiàn)實司法實踐中有法可依，這有助于我國民法體系的完善。（三）自然人的信用權(quán)制度體現(xiàn)的價值1.自然人信用權(quán)制度對社會的價值（1）建立自然人信用權(quán)制度有利于構(gòu)建社會信用體系。信用是市場經(jīng)濟運行的重要基礎(chǔ)，市場關(guān)系的逐步拓展，形成了聯(lián)系而又彼此制約的信用關(guān)系，而后又發(fā)展成市場中彼此的交換關(guān)系。沒有信用，就無法發(fā)展市場經(jīng)濟。并且信用是市場經(jīng)濟良好健康發(fā)展的保障，為了更好的發(fā)揮保障作用，需要建立統(tǒng)一的法律規(guī)章制度，構(gòu)建社會信用體系來更好的保障企業(yè)的日常經(jīng)營活動。建立自然人信用權(quán)制度有利于構(gòu)建社會信用體系，加快信用制度的建設(shè)，促進自然人信用征信體系的發(fā)展。（2）建立自然人信用權(quán)制度有利于形成良好社會風(fēng)尚。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展和改革開放的不斷進步，客觀上對信用環(huán)境的要求進一步提高。建立自然人信用權(quán)制度有利于創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，在買方市場的發(fā)展下促進消費市場規(guī)模的擴大，提高交易總額。建立自然人信用權(quán)制度有利于維護守信者的合法權(quán)益，在對失信者進行懲罰的前提下減少失信者的數(shù)量，即肯定人們的誠實守信行為，使人們在守信方面的收益大于成本，督促人們發(fā)自內(nèi)心的遵守承諾。這樣自然人信用權(quán)制度的建立會日益在社會上發(fā)揮積極作用，形成良好的社會風(fēng)尚，給人們帶來積極作用。（3）建立自然人信用權(quán)制度有利于促進貨幣、商品流通，提高經(jīng)濟效益。在現(xiàn)代商品經(jīng)濟的大環(huán)境下，信用活動處處存在。市場經(jīng)濟的發(fā)展啟發(fā)了人們對權(quán)利觀念的覺醒和重視，將信用利益從人格利益之中分離出，轉(zhuǎn)化為實際的經(jīng)濟價值，賦予其為獨特的財產(chǎn)形式存在并給予法律上的確認(rèn)和保護是很有必要的。建立自然人信用權(quán)制度有利于構(gòu)建交易雙方彼此坦誠的交易環(huán)境，彼此充滿信任，有利于促進貨幣、商品的流通，提高交易額度，發(fā)揮市場經(jīng)濟的交易潛能，提高經(jīng)濟效益，還可以促進市場經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。（4）建立自然人信用權(quán)制度有利于社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展。信用具有財產(chǎn)財產(chǎn)性、流通性的特征，從而能夠?qū)崿F(xiàn)一定的市場經(jīng)濟政策功能。建立信用權(quán)制度有助于保持市場經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，擴大現(xiàn)有市場規(guī)模，拉動經(jīng)濟的增長。建立自然人信用權(quán)制度會對自然人形成制約，規(guī)范約束自然人的行為。在良好的信用環(huán)境中，市場交易的順利進行，可以促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展。2.自然人信用權(quán)制度對自然人的價值（1）建立自然人信用權(quán)制度有利于維護自然人人格利益。自然人信用權(quán)是一種人格權(quán)，建立自然人信用權(quán)制度是完善自然人人格權(quán)法律體系所必需的。人格權(quán)是民事主體依法享有的為維護其獨立法律人格所必備的基本民事權(quán)利，自然人在社會上生存和發(fā)展需要維護自己的人格尊嚴(yán)，維護自己的物質(zhì)性以及精神性人格利益，因此自然人享有信用權(quán)是自然人在社會生活中生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。同時信用作為一種來自社會公眾的信賴與評價是代表人格尊嚴(yán)的重要因素，自然人的信用等級也會反映對人格尊嚴(yán)的肯定與否。（2）建立自然人信用權(quán)制度有利于化抽象的權(quán)利為具體的經(jīng)濟利益。人格權(quán)的行使會給自然人帶來具體的經(jīng)濟利益。信用雖然是抽象的，卻常常會在某種信息之中具體體現(xiàn)，化抽象的人格權(quán)利為具象的經(jīng)濟價值。信用等級也常作為評判個人消費水平、償還能力、緩期還款資格等的評判標(biāo)準(zhǔn)。一個人的信用等級越高，在其困難時期需要得到他人幫助時，可能獲得的經(jīng)濟幫助會相應(yīng)的更多，這也是他人對其的信賴和肯定性評價。這使得自然人在經(jīng)濟困難時期戰(zhàn)勝困難的可能性更大，體現(xiàn)了化抽象的權(quán)利為具體的經(jīng)濟利益的優(yōu)勢。建立自然人信用權(quán)制度，給自然人的信用評價以更客觀嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，通過對自然人信用的審查與評估，賦予信用以實際的價值，從而轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H的經(jīng)濟利益以變現(xiàn)使用，在規(guī)范自然人信用行為的同時也促進了社會秩序的進步。（3）建立自然人信用權(quán)制度有利于自然人之間的合作交往。建立自然人信用權(quán)制度不僅有利于維護自然人個人在社會中的生存和發(fā)展，也有利于自然人在社會關(guān)系中與他人錯綜復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)中關(guān)系的維系。促進自然人之間的合作交往，有助于社會將每個獨立的人聯(lián)系成一個個整體，也方便人們的交易往來和關(guān)系的維護。信用的信息標(biāo)識性與自然人主體密切聯(lián)系，作為一種信賴和評價在市場經(jīng)濟發(fā)展和人們交易評價中愈加重要，如今對人們的信用評價在不同行業(yè)都起著重要的作用。（4）建立自然人信用權(quán)制度是對人格利益的擴展。自然人都應(yīng)享有完整獨立的人格，法律對自然人信用權(quán)的確立是對自然人人格利益的再確認(rèn)。建立自然人信用權(quán)制度可以更好的維護民事主體的信用人格尊嚴(yán)不受侵犯。三、我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建（一）美國的信用權(quán)制度對我國的借鑒1.美國的信用權(quán)制度美國的信用權(quán)制度的完備程度很高，具有發(fā)達(dá)的征信機構(gòu)，完善的法律體系，并且信用環(huán)境良好。雖然沒有明確規(guī)定信用權(quán)的概念，但美國這個發(fā)達(dá)國家，其公民對信用權(quán)合法權(quán)益的關(guān)注程度也高，認(rèn)為是每個人都應(yīng)該享有的權(quán)利。美國在信用權(quán)保護方面出臺的法律常會隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展進行相應(yīng)的修改和調(diào)整。美國的自然人信用法律體系實行多層次的立法規(guī)范。包括憲法、聯(lián)邦立法、州法、法院與行業(yè)自律規(guī)章，并針對重要的行業(yè)領(lǐng)域進行單獨立法。美國的個人信用征信機構(gòu)從1860年就開始建立。征信機構(gòu)中的信用檔案對于自然人來說是公開可見的，自然人在對自己的信用檔案存在問題時，可以向征信機構(gòu)提出異議。美國的信用機構(gòu)都是獨立的私人企業(yè)，接受政府的監(jiān)督而不受政府的操控，具有獨立性、公正性。每個企業(yè)都有自身的評判標(biāo)準(zhǔn)來評估自然人的信用等級，且企業(yè)間評估的結(jié)果差異不大。當(dāng)然，這種個人信用征信機構(gòu)的發(fā)展模式是與美國的國情有關(guān)的。2.由美國的信用權(quán)制度帶來的啟發(fā)在美國對自然人信用權(quán)的立法上，我們可以看出：政府在監(jiān)管中起到的立法作用沒有那么大，反而將制訂規(guī)范的權(quán)利分配給重要監(jiān)管部門，比如聯(lián)邦貿(mào)易委員會、證券監(jiān)管委員會等，但這些部門沒有獨立的監(jiān)管權(quán)力。因此，美國在保護自然人信用權(quán)的同時，也避免了政府對自然人生活的過多干涉。美國針對不同領(lǐng)域行業(yè)單獨立法，政府輔助進行監(jiān)督和管理，且行業(yè)協(xié)會具有高度的自律感，久而久之，行業(yè)內(nèi)部也形成了自我規(guī)范的優(yōu)良風(fēng)尚。美國的行業(yè)自律配合政府監(jiān)督和司法救濟，能夠更全面的保障公民的信用權(quán)。美國實行的多層次的立法模式會給自然人提供完整的信用權(quán)保護及保障體系，會給予自然人在信用權(quán)方面的全面保護。美國還強調(diào)信用信息分享的重要性，希望促進信息的不斷流動以帶來促進市場經(jīng)濟發(fā)展的作用。而且美國對信息流轉(zhuǎn)的每個環(huán)節(jié)也做了很細(xì)致的規(guī)范。對于信息采集、信息使用等方面都有具體規(guī)定。我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)美國法律對自然人信用權(quán)全面保護的模式，但在學(xué)習(xí)的過程中也要結(jié)合我國的固有國情和實際的市場經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。3.對我國建立自然人信用征信體系的借鑒我國在建立自然人征信制度方面要吸收美國的先進經(jīng)驗。美國的制度讓我們看見設(shè)立完備的法律體系是更好的發(fā)展個人征信機構(gòu)的保障，更有利于形成良好的信用環(huán)境。信用權(quán)方面的法律規(guī)范也要隨著社會、經(jīng)濟與技術(shù)的不斷進步發(fā)展而修改和補充。征信業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟的發(fā)展相關(guān)，市場的發(fā)展帶來了更多的交易機遇，自然人的信用與征信系統(tǒng)的使用能夠降低交易成本，提高交易效率。這樣，自然人的信用信息使用的次數(shù)增多、領(lǐng)域擴大，同時也有利于征信行業(yè)的發(fā)展。（二）自然人的信用權(quán)制度立法完善1.民法典中確立信用權(quán)為獨立人格權(quán)的必要性（1）保護信息主體的合法權(quán)利，解決“信用缺失”問題信息權(quán)具有人格和財產(chǎn)雙重屬性，確立信用權(quán)為一種獨立人格權(quán)，將自然人信用數(shù)據(jù)納入信用權(quán)條款，便于自然人在信用權(quán)益受到侵害時，適用《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)則對自然人的信用數(shù)據(jù)進行保障和彌補，信用主體在信用權(quán)受到侵犯時，可以要求侵害人停止侵害、損害賠償?shù)?。以立法的方式?guī)定信用權(quán)，便于自然人在信用權(quán)益受到侵害時，能夠得到更為準(zhǔn)確的救濟。我們在推行法制建設(shè)的同時，也得重視道德建設(shè)，公民誠實信用原則的培養(yǎng)，會使法制的作用更好的彰顯。（2）維護公民人格尊嚴(yán)和人格獨立自然人信用的財產(chǎn)價值會因自然人所處社會地位的不同，身份、擁有的財產(chǎn)數(shù)額不同而有差距，但每個自然人的人格在法律面前一律平等。在大數(shù)據(jù)時代，濫用他人信用，侵害他人信息權(quán)益的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。且社會上常有售賣考生信息、房主信息、住宿信息、患者信息等，比如在辦理完購買房屋手續(xù)后，就會陸續(xù)有諸多裝修公司給房屋所有人打電話，這就說明用戶的信息被有關(guān)工作人員售賣了。再比如，在網(wǎng)上填寫了報考公務(wù)員意愿后，就會有諸多公務(wù)員培訓(xùn)班的電話打來。在某些方面，自然人的信息也體現(xiàn)著人格尊嚴(yán)。不僅可能會侵犯個人隱私，給自然人帶來潛在危險，還會在精神上心理上讓人感到厭煩。（3）參照名譽權(quán)的法律條文保護信用權(quán)的方法滯后于時代要求，確立信用權(quán)為獨立人格權(quán)是時代趨勢在這之前，我國采取的以名譽權(quán)涵攝信用權(quán)的方式，不利于信用權(quán)人維護自己的信用權(quán)益，無法充分保護信用權(quán)人，因為從本質(zhì)上講，信用權(quán)不能等同于名譽權(quán)。信用權(quán)和名譽權(quán)都是形成完整的人格權(quán)所不可或缺的重要組成部分，名譽權(quán)無法完全涵攝信用權(quán)。因此，確立信用權(quán)為獨立人格權(quán)是時代的趨勢，是形成完全人格的必由之路。（4）構(gòu)建信用權(quán)法律法規(guī)體系，這是完善我國信用權(quán)保護制度的必然要求在這之前，對于信用權(quán)的保護采取間接保護模式，這造成了在司法實踐中，對信用權(quán)益的維護缺乏直接的法律依據(jù)，且間接保護模式中的法律條文有時無法做到相互呼應(yīng)和互相聯(lián)系。若從長遠(yuǎn)角度來看，將信用權(quán)規(guī)定為一種獨立的人格權(quán)是構(gòu)建信用權(quán)法律法規(guī)體系的基礎(chǔ)，這樣才可能形成系統(tǒng)性的信用權(quán)法律法規(guī)體系。2.對完善我國自然人信用權(quán)制度的建議（1）完善信用請求權(quán)相對方“信用評價人”的定義《民法典》信用權(quán)條款中未對什么是“信用評價人”作出定義。但我們可知信用評價人的義務(wù)，如：接受權(quán)利人對自己的信用評價的查詢；對于權(quán)利人提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時核查等楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M].北京:法律出版社,2020.513。我們可以推測楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點[M].北京:法律出版社,2020.513（2）繼續(xù)明確侵害信用權(quán)的民事責(zé)任承擔(dān)《民法典》中作出的具體明確的民事請求權(quán)內(nèi)容為信用查詢、異議、更正三項請求內(nèi)容。但對適用于人格權(quán)的停止侵害、排除妨礙、精神損害賠償?shù)日埱髾?quán)，是否可適用于信用權(quán)益保護，還需要通過進一步的司法解釋或?qū)徟袑嵺`來確定。（3）制定相關(guān)單行法保護信用權(quán)有些國家制定了專門保護自然人隱私信息、信用信息等個人數(shù)據(jù)信息的單行法律法規(guī)，比如美國的《公平信用報告法》、日本的《日本專利法》、德國的德國《反不正當(dāng)競爭法》等。我國也可以參考他國的單行法律法規(guī)，結(jié)合我國具體情況制定我國自然人信用權(quán)的單行法律法規(guī)。單行法律法規(guī)與民法典中的信用權(quán)條款共同保護自然人的信用權(quán)利，給自然人的信用安全加上雙重保障，從而為保護信用主體的信用權(quán)利提供堅固的法律屏障。（4）明確侵害信用權(quán)的免責(zé)事由保障自然人信用權(quán)的同時，也要對信用權(quán)的行使加以限制。明確在特定情況下的行為不屬于侵害信用權(quán)的行為，否定侵害人的民事責(zé)任。一般包括：職務(wù)授權(quán)行為、屬實的新聞報道、不可抗力和受害人過錯、正當(dāng)情況反映等。（三）完善自然人信用權(quán)制度的配套措施1.加強自然人信用征信體系的構(gòu)建我國的個人征信體制仍不健全，隨著新型支付方式的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了許多由個人信用記錄引起的糾紛案件。公民對信用權(quán)利注重的覺醒，使公民對信用權(quán)益的關(guān)注度增強。自然人的信用具有財產(chǎn)屬性，所以在自然人的信用權(quán)受到侵害時，還需要通過民事救濟的方式維護信用權(quán)益。當(dāng)征信機構(gòu)無法對自然人提供客觀、公正、準(zhǔn)確的評價時，自然人的信用權(quán)就會受到侵害，甚至影響到自然人信用權(quán)的經(jīng)濟效益。對于自然人信用征信體系的建設(shè)可以從培養(yǎng)高級管理人員、專業(yè)技術(shù)人員、增加基礎(chǔ)注冊資本等方向來進行，以增強征信機構(gòu)的技術(shù)、資金實力。2.構(gòu)建信用信息大數(shù)據(jù)庫當(dāng)不同部門只能采集到本行業(yè)方面的個人信用信息時，會導(dǎo)致自然人的信息數(shù)據(jù)散亂無章，不能規(guī)整為一個整體，這樣無法形成對自然人完整的全面的信用信息評估。只允許特定政府職能部門征收信用數(shù)據(jù)，保證個人信息安全，防止個人信用信息泄露。將這些部門填報的數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)庫，然后再讓專業(yè)的信用評估機構(gòu)對征收的信用數(shù)據(jù)進行分析，這樣得到的征信報告更加科學(xué)權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。3.設(shè)計制度化的信用評級系統(tǒng)信用評級是對民事主體信用狀況的評判與界定，我們需要通過信用評級的方式來評定實現(xiàn)信用權(quán)的經(jīng)濟效益。通過將無形的經(jīng)濟利益轉(zhuǎn)化為清晰可見的信用評級，可以帶給民事主體可量化的優(yōu)勢，便于民事主體之間進行市場交易。因此，保證信用評級的公正和準(zhǔn)確很重要。若信用評判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用評級系統(tǒng)的設(shè)計不全