E-Payment各種付款機(jī)制介紹

各種付款機(jī)制介紹簡報(bào)者：廖鴻圖教授日期：94.07.017/19/20241報(bào)告大網(wǎng)前言電子商務(wù)付款環(huán)境電子付款機(jī)制定義電子付款系統(tǒng)之需求我國電子付款機(jī)制之探討線上小額付款機(jī)制簡介國內(nèi)提供線上小額付款廠商線上小額付款發(fā)展趨勢(shì)7/19/20242前言：付款工具的演進(jìn)「錢」的概念實(shí)體的貝殼、金屬、代幣被保證的文數(shù)字資料以經(jīng)過安排的電子或光子的形式存在多樣化的付款方式現(xiàn)金支票、本票信用卡付款直接轉(zhuǎn)帳7/19/20243電子商務(wù)付款環(huán)境電子商務(wù)付款環(huán)境網(wǎng)路交易安全性高個(gè)人資料隱私保護(hù)完善使用便利性高使用程序簡單且易接受付款模式之發(fā)展金融業(yè)：原信用卡模式、原金融帳戶模式交通運(yùn)輸業(yè)：交通運(yùn)輸磁卡／晶片卡電信業(yè)：電信帳單付款模式7/19/20244電子付款機(jī)制定義利用數(shù)位訊號(hào)的傳遞來代替一般貨幣的流動(dòng)，達(dá)到實(shí)際支付款項(xiàng)的目的。(李炳昌，1999)利用數(shù)位訊號(hào)的傳遞來代替一般貨幣的流動(dòng)，達(dá)到實(shí)際款項(xiàng)支付的目的的系統(tǒng)。(麻少華，2003)例如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、及智慧卡等。7/19/20245電子付款系統(tǒng)之需求(1/2)安全的付款系統(tǒng)必須具有下列特性對(duì)交易系統(tǒng)上任何一方，要具有驗(yàn)證其身分能力。能夠確保傳送過程中相關(guān)資訊的私密性。能夠確保所傳遞之資料的真確性。交易完成後必須具有不可否認(rèn)性的能力。使用多元化的安全協(xié)定，在不同的情況下具有不同的限制存取能力。7/19/20246電子付款系統(tǒng)之需求(2/2)認(rèn)證私密性真確性不可否認(rèn)性多元化安全協(xié)定商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)消費(fèi)者認(rèn)證單位認(rèn)證單位在付款系統(tǒng)上的關(guān)係7/19/20247我國電子付款機(jī)制之探討線上信用卡儲(chǔ)值卡電子現(xiàn)金電子支票帳款代收服務(wù)(電信帳單)個(gè)人對(duì)個(gè)人(PayPal)行動(dòng)付款7/19/20248線上信用卡(1/4)信用卡是網(wǎng)路購物最常使用的付款方式。使用信用卡交易必須輸入卡號(hào)、姓名以及卡片到期日，消費(fèi)者除了擔(dān)心網(wǎng)路交易安全性的問題外，也擔(dān)心隱私權(quán)暴露的問題。交易安全需求網(wǎng)路上傳送資料不可被竊聽、篡改。交易各方身份皆需辨識(shí)。不能否認(rèn)已完成的交易。特約商店看不到持卡人的付款資料。7/19/20249線上信用卡(2/4)付款系統(tǒng)概念圖持卡人Cardholder發(fā)卡銀行Issuer收單銀行Acquirer商店Merchant繳款帳單通知授權(quán)取得貨款訂購單清算授權(quán)InternetBanknet7/19/202410線上信用卡(3/4)系統(tǒng)架構(gòu)與交易流程7/19/202411線上信用卡(4/4)常見的線上信用卡機(jī)制SSL(SecureSocketLayer)SET(SecureElectronicTransactions)Non-SET3DSecure7/19/202412線上信用卡－SSL(1/4)SSL是SecureSocketsLayer之縮寫，是種網(wǎng)際網(wǎng)路上的安全協(xié)定。當(dāng)SSL開始時(shí)，使用者端之瀏覽器會(huì)傳送自己的公開金鑰給伺服器，而伺服器端就會(huì)安全地將一個(gè)私密金鑰傳送到客戶端之瀏覽器，建立起一個(gè)安全資料交換的傳輸環(huán)境。瀏覽器與伺服器間資料交換皆經(jīng)過私密金鑰加密為目前最普及之線上信用卡付款方式。缺點(diǎn)：不具不可否認(rèn)性。7/19/202413線上信用卡－SSL(2/4)SSL信用卡交易流程1.要求交易2.確定交易要求3.交易項(xiàng)目的付款確認(rèn)4.交易完成傳送內(nèi)容或收據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)路商店7/19/202414線上信用卡－SSL(3/4)SSL應(yīng)用在電子付款架構(gòu)每月對(duì)帳與繳費(fèi)驗(yàn)證結(jié)果及入帳通知驗(yàn)證信用卡及請(qǐng)求授權(quán)帳款通知付款指示（加密的付款及購物資訊）驗(yàn)證持卡狀況及請(qǐng)求付款驗(yàn)證持卡狀況及請(qǐng)求付款驗(yàn)證結(jié)果及付款驗(yàn)證結(jié)果及付款接單銀行收單銀行網(wǎng)路商店持卡人7/19/202415線上信用卡－SSL(4/4)SSL關(guān)鍵成功因素瀏覽器之優(yōu)勢(shì)符合市場(chǎng)需要大廠支持SSL普及原因先佔(zhàn)優(yōu)勢(shì)方便使用建置容易企業(yè)商譽(yù)7/19/202416線上信用卡－SET(1/8)SET為SecureElectronicTransactions之縮寫，由VISA、MasterCard、Microsoft、Netscape、Terisa、Verisign、IBM等公司，共同制定安全電子交易通訊協(xié)定。用來保護(hù)在任何網(wǎng)路上付款卡交易的開放式規(guī)格，規(guī)格融合了從RSA資料安全的公開鑰匙(PublicKey)編成密碼文件(Crytography)的使用，以保護(hù)任何開放型網(wǎng)路上個(gè)人和金融資訊的隱密性。7/19/202417線上信用卡－SET(2/8)環(huán)境架構(gòu)7/19/202418線上信用卡－SET(3/8)參與角色電子錢包(E-Wallet)存放網(wǎng)路帳號(hào)及交易憑證資料。傳送接收SET交易訊息。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。網(wǎng)路商家伺服器(MerchantServer)存放網(wǎng)路商店之憑證資料。檢核交易訊息中之訂單資料及數(shù)位簽章。接收客戶送出之SET交易訊息，並轉(zhuǎn)送付款轉(zhuǎn)帳訊息至付款閘門。傳送交易結(jié)果訊息至客戶。記錄網(wǎng)路交易結(jié)果。7/19/202419線上信用卡－SET(4/8)參與角色付款閘門(PaymentGateway)傳送、接收SET交易訊息。檢核交易訊息中之付款人帳戶資料及數(shù)位簽章。負(fù)責(zé)SET訊息與既有之應(yīng)用系統(tǒng)訊息間轉(zhuǎn)換，如將SET訊息轉(zhuǎn)為信用卡訊息，或?qū)ET訊息轉(zhuǎn)為轉(zhuǎn)帳付款訊息。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)扮演公正之第三者。接受用戶註冊(cè)並確認(rèn)身份。簽發(fā)交易憑證，證明使用者之公鑰(PublicKey)之合法性。7/19/202420線上信用卡－SET(5/8)SET網(wǎng)路購物模式持卡人PaymentGateway特約商店既有信用卡交易處理流程認(rèn)證處理流程SET交易處理流程發(fā)卡銀行收單銀行認(rèn)證單位(CA)信用卡網(wǎng)路Internet7/19/202421·線上信用卡－SET(6/8)作業(yè)流程客戶先至其往來銀行申請(qǐng)網(wǎng)際網(wǎng)路作業(yè)。金融機(jī)構(gòu)提供電子錢包、使用手冊(cè)及憑證申請(qǐng)識(shí)別資料與客戶。客戶安裝電子錢包後，連上網(wǎng)際網(wǎng)路至財(cái)金公司認(rèn)證中心(CA)申請(qǐng)憑證，經(jīng)銀行核驗(yàn)識(shí)別資料無誤後，CA即時(shí)核發(fā)憑證予客戶?？蛻羯辖鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)站選擇轉(zhuǎn)帳交易／上財(cái)稅中心或公用事業(yè)單位網(wǎng)站選擇繳款交易／上網(wǎng)路商家網(wǎng)站選取欲購買之物品。選定轉(zhuǎn)出帳號(hào)發(fā)動(dòng)電子錢包轉(zhuǎn)帳交易。交易完成，傳送交易結(jié)果給客戶。7/19/202422線上信用卡－SET(7/8)SETCA樹狀架構(gòu)7/19/202423線上信用卡－SET(8/8)基本安全技術(shù)資料加密(Encryption)以資料加密技術(shù)，確保交易的隱私性。數(shù)位簽章(DigitalSignature)與數(shù)位信封(DigitalEnvelop)防止交易憑證被竄改，並具有不可否認(rèn)性。安全認(rèn)證(CertificateAuthority)以安全認(rèn)證系統(tǒng)，提供交易雙方身份的確認(rèn)的機(jī)制。7/19/202424RSA資料加密RSA是1977年麻省理工學(xué)院數(shù)學(xué)家RonRivest,AdiShamir,LeonardAdleman三位所發(fā)展出來。應(yīng)用公開金匙(PublicKey)非對(duì)稱性原理。加密金匙與解密金匙不同，且為一對(duì)一的關(guān)係。傳送者用接收者的公開金鑰加密。接收者用接收者的祕(mì)密金鑰解密。明文密文接收者的金開金鑰接收者的私密金鑰明文加密函數(shù)解密函數(shù)7/19/202425數(shù)位簽章(1/2)運(yùn)用雜湊函數(shù)(HashFunction)將傳輸文件運(yùn)算出一組的摘要(Digest)，運(yùn)用傳送者私密金鑰(PrivateKey)將摘要加密編碼出來的一組數(shù)位資料，謂之「數(shù)位簽章」(DigitalSignature)。連同原始文件資料用接受者公開金鑰加密的，一起傳送予接受端。文件送達(dá)後，接收者運(yùn)用其私密金鑰解密，得到數(shù)位簽章及原始文件資料。運(yùn)用傳送者之公開金鑰對(duì)數(shù)位簽章解密，得到一組文件摘要；利用相同之函數(shù)對(duì)所接收到的原始文件作運(yùn)算，與解密後之文件摘要作比對(duì)，兩者若符合，則對(duì)方的身份與文件內(nèi)容之完整性就可被確認(rèn)。7/19/202426數(shù)位簽章(2/2)PublicKey

ofSignerPrivateKeyHashingHashing比對(duì)OriginalMessageOriginalMessage訊息摘要SignedMessageOriginalMessage數(shù)位簽章數(shù)位簽章訊息摘要1訊息摘要27/19/202427數(shù)位信封RSA原文DES加密密文RSA加密密文密文RSARSA解密DESKey原文DES解密Recipient'sPublicKeyRecipient’sPrivateKeyDESKey7/19/202428安全認(rèn)證CA(CertificateAuthority)由第三公信機(jī)構(gòu)擔(dān)任階層式架構(gòu)產(chǎn)生(Generate)、管理(Management)及核發(fā)(Issue)數(shù)位認(rèn)證(Certificate)確保電子商業(yè)交易各方能互相信任7/19/202429認(rèn)證中心電子商務(wù)世代裡，現(xiàn)實(shí)社會(huì)的每個(gè)機(jī)關(guān)、單位或個(gè)人都必須有一個(gè)能在電子化、網(wǎng)路化的環(huán)境中進(jìn)行身份辨識(shí)的身份證明。電子證書(Certification)就是其中一個(gè)解決方案，其他還有指紋或視網(wǎng)膜掃瞄辨識(shí)。在公開金鑰的基礎(chǔ)架構(gòu)(PublicKeyInfrastructure,PKI)下，CA就是核發(fā)電子證書，具有公信力之第三者公正單位，提供使用者公開金鑰(Publickey)的保管與目錄服務(wù)(DirectoryService)以及電子證書的過期撤銷清單(CRL,CertificateRevocationList)之公告與管理。7/19/202430數(shù)位證書private姓名:“JamesHuang”到期日:6/30/99簽名:CA’sSignature序號(hào):487562456公開金鑰:其他資料:0236283025273認(rèn)證的有效性是源自於CA以其私有金鑰對(duì)認(rèn)證資料進(jìn)行電子簽名數(shù)位認(rèn)證結(jié)合了人和公開金鑰有效期限7/19/202431線上信用卡－Non-SET模式許多電子銀行服務(wù)須運(yùn)用Non-SET進(jìn)行。Non-SET作業(yè)中包括付款閘道、憑證申請(qǐng)識(shí)別資料、憑證中心、電子憑證安全機(jī)制等，均與SET同樣能提供數(shù)位簽章及加密功能，確保交易資料之私密性、具鑑別性、不可否認(rèn)性及真確性。Non-SET是因SET無法適用之情形下所產(chǎn)生。不是任何國際通用的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)定，其交易訊息格式及處理流程係由電子付款服務(wù)提供者依需求自行規(guī)劃設(shè)計(jì)。主要應(yīng)用在於電子銀行之轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)。7/19/202432線上信用卡－3DSecure(1/5)3DSecure模式是於2001年VISA國際組織推動(dòng)的安全交易新模式操作平臺(tái)透過網(wǎng)路連線，即時(shí)確保VISA持卡人與網(wǎng)路商店獲得銀行授權(quán)，也能夠保護(hù)VISA持卡人網(wǎng)路交易時(shí)輸入的資訊，不會(huì)在網(wǎng)路傳輸過程外洩或產(chǎn)生任何變動(dòng)。以VISA認(rèn)證支付程式解決「無法進(jìn)行使用者認(rèn)證」及「網(wǎng)路安全性」等障礙。為SET機(jī)制的改良。7/19/202433線上信用卡－3DSecure(2/5)3DSecure安全機(jī)制架構(gòu)7/19/202434線上信用卡－3DSecure(3/5)Visa驗(yàn)證服務(wù)註冊(cè)流架構(gòu)7/19/202435線上信用卡－3DSecure(4/5)3DSecure交易流程7/19/202436線上信用卡－3DSecure(5/5)3DSecure之特色當(dāng)消費(fèi)者在付款過程中輸入卡號(hào)後，發(fā)卡銀行在授權(quán)回覆之前會(huì)先透過事前使用者登記的密碼，進(jìn)行持卡人身份確認(rèn)的工作，並於確認(rèn)後簽發(fā)經(jīng)過發(fā)卡銀行簽章的授權(quán)資訊，而後進(jìn)行存證工作。由於發(fā)卡銀行已認(rèn)證此為持卡人所為之交易行為，所以若發(fā)生盜用信用卡事件，損失由銀行負(fù)擔(dān)，對(duì)商家較有保障。7/19/202437儲(chǔ)值卡(1/2)儲(chǔ)值卡是一種附有預(yù)付貨幣價(jià)值的工具，其價(jià)值是儲(chǔ)存於裝嵌在卡上的磁帶、晶片或電子裝置內(nèi)，是目前線上消費(fèi)者較容易接受的方法之一。儲(chǔ)值卡之分類單一用途，例如：遊戲橘子遊戲儲(chǔ)值卡。多用途，例如：HiNet數(shù)點(diǎn)卡。受銀行業(yè)條例規(guī)範(fàn)管理，每張現(xiàn)金儲(chǔ)值卡之儲(chǔ)存金額上限為新臺(tái)幣一萬元。交易安全性考量上，鑑定身份的程序與買賣雙方通信連結(jié)的程序是分開，具匿名性。7/19/202438儲(chǔ)值卡(2/2)儲(chǔ)值卡交易流程消費(fèi)者1.購買點(diǎn)數(shù)卡實(shí)體通路商2.開卡、消費(fèi)3.加點(diǎn)、查詢網(wǎng)路商店網(wǎng)站儲(chǔ)值卡帳號(hào)庫委託實(shí)體通路代售儲(chǔ)值卡銷售報(bào)表對(duì)帳7/19/202439電子現(xiàn)金(1/7)是取代傳統(tǒng)現(xiàn)金的線上付款工具。運(yùn)作方式消費(fèi)者先向發(fā)行單位購買或提領(lǐng)一筆電子現(xiàn)金，取得的同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)從消費(fèi)者帳戶中扣除同等金額，消費(fèi)者提領(lǐng)出電子現(xiàn)金後可以儲(chǔ)存至自己的電腦中作日後使用。利用數(shù)位簽章技術(shù)進(jìn)行電子現(xiàn)金驗(yàn)證，商店或銀行只須確認(rèn)電子現(xiàn)金之合法性及判斷有無偽造或重複使用，消費(fèi)者線上交易不須傳輸個(gè)人資枓。目前國內(nèi)使用電子現(xiàn)金並不普及。7/19/202440電子現(xiàn)金(2/7)一般電子現(xiàn)金付款流程消費(fèi)者商店發(fā)行雷子現(xiàn)金提領(lǐng)電子現(xiàn)金以電子現(xiàn)金付款帳單通知兌換電子現(xiàn)金通知檢查結(jié)果檢查電子現(xiàn)金是否偽造或重複花用電子現(xiàn)金發(fā)行單位使用過的電子現(xiàn)金資料庫7/19/202441電子現(xiàn)金(3/7)電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)運(yùn)作流程消費(fèi)者與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)1.要求取得電子現(xiàn)金2.轉(zhuǎn)送現(xiàn)金3.送出電子現(xiàn)金4.使用電子現(xiàn)金5.運(yùn)送貨物6.兌領(lǐng)現(xiàn)金

7.付款至商家?guī)綦娮友u幣廠銀行網(wǎng)路7/19/202442電子現(xiàn)金(4/7)分類帳戶式和代券式連線和離線可分式和不可分應(yīng)具有的特質(zhì)獨(dú)立性匿名性(數(shù)位盲簽章)不可偽造性不可重複使用離線付款可傳遞性可分性條件稽核災(zāi)難復(fù)原7/19/202443電子現(xiàn)金(5/7)安全政策附加單一識(shí)別序號(hào)由電子製幣廠設(shè)定可經(jīng)由申請(qǐng)銀行進(jìn)行確認(rèn)(公鑰)驗(yàn)證方式電子製幣廠：密鑰銀行：公鑰消費(fèi)者存放地方發(fā)展現(xiàn)況美國著名的有：DigiCash、NetCash*、Mondex、CyberCash7/19/202444電子現(xiàn)金(6/7)Ｍondex將電子價(jià)值存在晶片卡中交易時(shí)將卡片插入讀卡機(jī)，可以安全地從一張晶片卡轉(zhuǎn)換至另一張晶片卡。電子價(jià)值的產(chǎn)生與管理是透過Originator的組織負(fù)責(zé)現(xiàn)金價(jià)值的製作，並透過銀行體系經(jīng)由Mondex卡片流通於市面。Mondex須事先付費(fèi)將價(jià)值圈存於晶片卡上，交易時(shí)不需要再透過清算的手續(xù)，可降低價(jià)值流通的成本。7/19/202445電子現(xiàn)金(7/7)NetCash電子現(xiàn)金系統(tǒng)架構(gòu)消費(fèi)者1.購買電子現(xiàn)金7.傳送現(xiàn)金合法證明證4.驗(yàn)證電子現(xiàn)金8.傳送收據(jù)3.支付電子現(xiàn)金2.發(fā)行電子現(xiàn)金5.傳送電子現(xiàn)金6.傳送電子支票CS1CS2貨幣伺服器2貨幣伺服器1商店Merchant7/19/202446數(shù)位盲簽章(1/3)1982DavidChaum提出設(shè)計(jì)原則依據(jù)RSA公鑰政策設(shè)計(jì)組成要件:現(xiàn)金發(fā)行者(銀行單位)、消費(fèi)者、商家關(guān)鍵要素引入一個(gè)亂數(shù)做為因子優(yōu)點(diǎn)銀行可確定電子現(xiàn)金為有效銀行無法得知使用者為誰7/19/202447數(shù)位盲簽章(2/3)UserSignerMessageSignatureonMessageThesigner’ssignatureon“Message”

UnlinkableSigner7/19/202448SigningUserSignerSignatureVerifierTrue/FalseKeySignatureBlindingUnblindingMessageBlindSignatureMessageMessage數(shù)位盲簽章(3/3)盲簽章產(chǎn)生與驗(yàn)證7/19/202449電子支票(1/6)現(xiàn)行實(shí)體支票面臨失竊、遺失、偽造及冒用等問題，在網(wǎng)路交易也有時(shí)效性上問題?，F(xiàn)有紙張支票體系的電子化。運(yùn)作方式電子支票是利用電子簽章技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)書面支票以筆或印鑑簽章的電子文件，以公開金鑰加密技術(shù)來確保其安全性及認(rèn)證工作。電子支票儲(chǔ)存資訊包括付款者姓名、付款金融機(jī)構(gòu)、帳號(hào)、受款者姓名及支票金額等，可透過電話直接傳送，或透過類似網(wǎng)際網(wǎng)路的公眾網(wǎng)路傳送；銀行收到電子支票後，透過自動(dòng)清算中心清算帳目。7/19/202450電子支票(2/6)一般化架構(gòu)7/19/202451電子支票(3/6)系統(tǒng)運(yùn)作流程與消費(fèi)者往來的銀行系統(tǒng)商店的系統(tǒng)與商店往來的銀行系統(tǒng)1.瀏覽商店提供之物品資訊5.將電子支票送交銀行3.確認(rèn)支票消費(fèi)者票據(jù)交換所2.選擇物品並使用電子支票4.交付商品6.將電子支票送交清算中心，與消費(fèi)者所屬銀行結(jié)算後，將錢匯入商家?guī)簟?.消費(fèi)者帳戶資料更新7/19/202452電子支票(4/6)電子支票範(fàn)例以數(shù)位簽章取代人工簽名以憑證識(shí)別碼取代收款人姓名，增加電子信箱欄位7/19/202453電子支票(5/6)使用「數(shù)位簽章」取代手寫簽名使用「電子支票簿」(asmartcard)取代紙本支票簿儲(chǔ)存使用者的私密金鑰(privatekey)安全策略驗(yàn)證電子支票消費(fèi)者：私鑰進(jìn)行簽章銀行：消費(fèi)者公鑰進(jìn)行驗(yàn)證公鑰傳遞透過電子證書傳遞消費(fèi)者密鑰儲(chǔ)存方式7/19/202454電子支票(6/6)應(yīng)具有的特質(zhì)身份辨識(shí)性(Authentication)交易不可否認(rèn)性(Non-repudiation)資料完整性(DataIntegrity)資料隱密性(DataConfidentiality)臺(tái)灣現(xiàn)況發(fā)展於92年9月底正式上路。提供電子票據(jù)服務(wù)之銀行已達(dá)18家。7/19/202455帳款代收服務(wù)(1/2)國內(nèi)最常見之線上小額付款之一。運(yùn)作方式消費(fèi)者第一次使用時(shí)，先透過網(wǎng)站或是手機(jī)進(jìn)行註冊(cè)，取得一組使用者名稱及密碼，之後消費(fèi)者可利用此組使用者名稱及密碼進(jìn)行線上交易。大部份的代收服務(wù)為一個(gè)月結(jié)算一次，將帳務(wù)併入信用卡帳號(hào)、ISP帳單及手機(jī)帳單等，隨後將款項(xiàng)傳送給網(wǎng)站商家，完成結(jié)帳動(dòng)作。可達(dá)到線上交易之安全性、匿名性及便利性。目前國內(nèi)網(wǎng)路商店較多採用之收款方式之一。7/19/202456帳款代收服務(wù)(2/2)帳單模式之作業(yè)流程ICPInternet電信公司消費(fèi)者入口網(wǎng)站7/19/202457個(gè)人對(duì)個(gè)人(1/2)以PayPal最著名，又稱為E-Mail付款系統(tǒng)。運(yùn)作方式付款人在PayPal網(wǎng)站上註冊(cè)開立虛擬帳戶，登錄姓名、電子郵件帳號(hào)、信用卡或銀行帳戶號(hào)碼、帳單地址等。付款時(shí)在PayPal網(wǎng)站輸入收款人E-Mail帳號(hào)及款項(xiàng)，付款金額會(huì)自動(dòng)於虛擬帳戶扣除，如果帳戶存款不足，會(huì)自動(dòng)由信用卡支付，付款人也可直接以信用卡或支票來補(bǔ)充PayPal帳戶裡的金額。eBay常用付款方式之一，專門設(shè)計(jì)用於個(gè)人對(duì)個(gè)人(C2C)的交易，也可只是單純金錢移轉(zhuǎn)。7/19/2024585.收款確認(rèn)個(gè)人對(duì)個(gè)人(2/2)PayPal付款服務(wù)架構(gòu)付款人收款人商店1.消費(fèi)PayPal4.取款3.收款通知帳戶轉(zhuǎn)帳信用卡支票實(shí)際付款行為7/19/202459行動(dòng)付款(1/8)透過手機(jī)或PDA等行動(dòng)通訊設(shè)備來做付款的動(dòng)作，也就是以行動(dòng)裝置為付款工具。主要特性以行動(dòng)裝置為主要付款工具?？捎靡再徺I商品或是服務(wù)?？煞执箢~付款與小額付款?？稍趯?shí)體世界或虛擬的網(wǎng)路世界使用7/19/202460行動(dòng)付款(2/8)行動(dòng)付款參與者行動(dòng)設(shè)備製造商行動(dòng)入口網(wǎng)站系統(tǒng)業(yè)者信用卡集團(tuán)清算銀行軟體提供者系統(tǒng)整合者實(shí)體商店7/19/202461行動(dòng)付款(3/8)關(guān)鍵成功因素簡易性(easeofuse)成本費(fèi)用(Expenses)安全性(security)技術(shù)可行性(TechnicalFeasibility)普遍性(Universality)7/19/202462行動(dòng)付款(4/8)使用之安全機(jī)制行動(dòng)付款安全需求資訊保密技術(shù)公開金鑰基礎(chǔ)建設(shè)及無線公開金鑰基礎(chǔ)建設(shè)無線應(yīng)用協(xié)定（WAP）的安全性用戶識(shí)別模組（SIM）及智慧卡付款認(rèn)證（PaymentAuthentication）個(gè)人信賴裝置（PTD）及安全元件著名的行動(dòng)付款機(jī)制Paybox、Mobipay、Paypal、i-Mode。7/19/202463行動(dòng)付款(5/8)行動(dòng)銀行STK安全機(jī)制電信公司財(cái)金公司金融機(jī)構(gòu)TCP/IPX.25共用系統(tǒng)TCP/IPSMS簡訊中心作業(yè)主機(jī)SIM卡行動(dòng)電話用戶7/19/202464中華電信

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Emome理財(cái)卡共用中心信用卡請(qǐng)款店家請(qǐng)款土地銀行行動(dòng)付款(6/8)emome理財(cái)卡信用卡交易系統(tǒng)7/19/202465中華商城中華商城交易成功交易成功##S232145S232145確認(rèn)取消收單銀行CTCBVirtualMallCallCenter0080-010-010$9002要求帳單授權(quán)3電子帳單8宅配4信用卡資料7交易授權(quán)結(jié)果7授權(quán)結(jié)果SIMphonIC1電話下訂56發(fā)卡銀行行動(dòng)付款(7/8)行動(dòng)購物信用卡認(rèn)證授權(quán)流程7/19/202466中華商城中華商城訂單訂單::A2345A2345皮卡丘一隻$900元確認(rèn)取消請(qǐng)選擇帳戶請(qǐng)選擇帳戶1.1.822822--12345123452.2.822822--23456234563.3.822822--3456734567確認(rèn)取消轉(zhuǎn)帳確認(rèn)轉(zhuǎn)帳確認(rèn)由由:822:822--1234512345到中華商城到中華商城$900$900確認(rèn)取消請(qǐng)輸入密碼請(qǐng)輸入密碼********確認(rèn)取消中華商城中華商城##xxxxxx請(qǐng)款完成請(qǐng)款完成$$232145$$232145確認(rèn)取消銀行商家Acc客戶Acc.$VirtualMall/Merchent12請(qǐng)款結(jié)果SIMphonIC8宅配9請(qǐng)款10請(qǐng)款11回應(yīng)銀行CTCB行動(dòng)付款(8/8)行動(dòng)購物信用卡請(qǐng)款流程7/19/202467線上小額付款機(jī)制簡介(1/4)針對(duì)網(wǎng)路上小額付費(fèi)的各項(xiàng)內(nèi)容提供收費(fèi)服務(wù)。付款方式不一定是線上刷卡，可以使用預(yù)付金額或隨電信帳單出帳的方式來支付款項(xiàng)，相當(dāng)便利和安全。應(yīng)用範(fàn)圍圖片下載、音樂試聽、軟體下載、線上掃毒、線上遊戲、線上算命、檔案分享、文件閱讀等內(nèi)容或服務(wù)均可適用。使用技術(shù)大多利用赫序函數(shù)(hashfunction)仲介商(可信賴第三者)的設(shè)立7/19/202468線上小額付款機(jī)制簡介(2/4)小額付款機(jī)制受重視的原因信用卡使用的不便與網(wǎng)路商家手續(xù)費(fèi)的成本小額付款機(jī)制具便利性和普及性網(wǎng)路商店需承擔(dān)偽卡風(fēng)險(xiǎn)滿足衝動(dòng)購買者的需求C2C交易模式的需要7/19/202469線上小額付款機(jī)制簡介(3/4)使用範(fàn)圍分類開放型多用途，通常由銀行、資訊業(yè)者或電信業(yè)者等第三者角色提供如：玉山銀行e-Coin，消費(fèi)者可在其合作的100多家網(wǎng)路特約商店內(nèi)消費(fèi)。封閉型單一用途，預(yù)儲(chǔ)點(diǎn)數(shù)無法使用於其經(jīng)營範(fàn)圍外之其他商品或服務(wù)如：遊戲橘子發(fā)行遊戲點(diǎn)數(shù)卡。7/19/202470線上小額付款機(jī)制簡介(4/4)使用方法分類預(yù)付儲(chǔ)值(Pre-Pay)消費(fèi)者在網(wǎng)際網(wǎng)路上建立帳號(hào)進(jìn)行預(yù)付儲(chǔ)值，使用帳號(hào)密碼消費(fèi)，如玉山銀行e-Coin便利商店等實(shí)體通路販賣儲(chǔ)值卡，使用帳號(hào)密碼消費(fèi)，如遊戲點(diǎn)數(shù)卡將點(diǎn)數(shù)儲(chǔ)值於智慧卡中先使用再付費(fèi)(PayAfter)以帳單繳費(fèi)方式：HiNetAAA、中華電信839。7/19/202471國內(nèi)提供線上小額付款廠商ISP業(yè)者行動(dòng)通訊系統(tǒng)業(yè)者固網(wǎng)業(yè)者金融業(yè)者入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)其他業(yè)者7/19/202472ISP業(yè)者業(yè)者HiNetSeednetSo-Net系統(tǒng)名稱HiNet小額付款SeednetMP金太瑯目標(biāo)客戶HiNet用戶Seednet用戶So-Net會(huì)員使用方法連線帳號(hào)密碼預(yù)購儲(chǔ)值點(diǎn)數(shù)帳號(hào)密碼連線帳號(hào)密碼付款方式金卡會(huì)員-列帳支付或點(diǎn)數(shù)卡普卡會(huì)員-點(diǎn)數(shù)卡預(yù)購儲(chǔ)值點(diǎn)數(shù)連線會(huì)員-每月列帳支付或金太瑯頻道會(huì)員-金太瑯非用戶使用方法實(shí)體窗口：實(shí)體卡網(wǎng)路：線上信用卡購買虛擬卡預(yù)購加值點(diǎn)數(shù)網(wǎng)路信用卡線上購買金太瑯儲(chǔ)值單元實(shí)體卡：300元虛擬卡：50、100、200、500、1000、2000、5000元300、1000、2000、4000、10000元金財(cái)布300元、金手袋500元、金福袋1000元信用額度上限5000元10000元1000元7/19/202473HiNetAAA小額付款機(jī)制(1/2)何謂AAAServer?Authentication:認(rèn)證(是不是HiNetuser)Authorization:授權(quán)(提供該用戶資料)Accounting:計(jì)費(fèi)(收集各項(xiàng)服務(wù)使用記錄)為何需要AAAServer?協(xié)助「內(nèi)容提供者」向使用者收費(fèi)HiNetuser可以方便的使用各類加值服務(wù)7/19/202474HiNetAAA小額付款機(jī)制(2/2)用戶消費(fèi)流程內(nèi)容服務(wù)網(wǎng)站1小額付款伺服器HiNet用戶234電信帳單身分驗(yàn)證計(jì)費(fèi)資訊服務(wù)提供7/19/202475行動(dòng)通訊系統(tǒng)業(yè)者業(yè)者中電電信臺(tái)哥大遠(yuǎn)傳泛亞和信大眾系統(tǒng)名稱839Emome小額付款糸統(tǒng)i-styleHank小額付款服務(wù)PHS(MPay)使用對(duì)象GSM用戶PHS用戶註冊(cè)申請(qǐng)手機(jī)撥839，自設(shè)密碼網(wǎng)頁註冊(cè)，手機(jī)簡訊取得密碼手機(jī)門號(hào)+身份證字號(hào)+SIM卡後四碼(不用事先申請(qǐng))電話號(hào)碼+身份證字號(hào)個(gè)人資料+SIM卡後四碼PHS手機(jī)門號(hào)+身份證字號(hào)取得密碼方法簡訊傳送密碼SIM卡9-12碼簡訊傳送密碼至手機(jī)信用額度2000元2000元1000元2000元2000元2000元1500元7/19/202476店家系統(tǒng)2345678:confirm併帳檔9:提供服務(wù)請(qǐng)款檔電信帳單1:瀏覽交易與結(jié)帳認(rèn)證與授權(quán)6839小額付款系統(tǒng)作業(yè)示意圖839小額付款系統(tǒng)行動(dòng)帳號(hào)主機(jī)系統(tǒng)消費(fèi)者7/19/202477固網(wǎng)業(yè)者業(yè)者臺(tái)灣固網(wǎng)速博系統(tǒng)名稱anetEzCredit速博輕鬆購(卡)目標(biāo)客戶擁有臺(tái)灣固網(wǎng)電信帳單用戶購買速博輕鬆卡用戶使用方法申請(qǐng)一組個(gè)人屬帳號(hào)及密碼線上預(yù)付卡號(hào)與密碼以e-mail至購買者電子信箱付款方式隨下期帳單支付預(yù)付儲(chǔ)值單元無預(yù)付儲(chǔ)值管道可透過線上刷卡，面額300元、500元、1,000元信用額度3,000元1,000元7/19/202478anetEzCredit可在線上做先享受後付款的消費(fèi)，而且併入電信帳單做付費(fèi)即可。必須先申請(qǐng)、開通網(wǎng)際網(wǎng)路客戶服務(wù)PIN碼，才能取得一組個(gè)人專屬帳號(hào)及密碼?！?jìng)€(gè)人專屬帳號(hào)及密碼」代表網(wǎng)路個(gè)人身份，為在網(wǎng)路上的身分認(rèn)證。消費(fèi)者網(wǎng)路商店AnetEzCreditServer金流資訊流7/19/202479金融業(yè)者業(yè)者萬碁公司玉山銀行中華郵政華南銀行系統(tǒng)名稱Mondex(電子現(xiàn)金)eCoin電子儲(chǔ)值卡(PEC)PayVA使用方法

(儲(chǔ)值方式)1.至銀行申請(qǐng)有Modex的晶片卡(目前有九家銀行)2.線上加值，與信用卡帳戶連結(jié)1.先申請(qǐng)一個(gè)VirtualCash帳戶2.轉(zhuǎn)帳、便利商店現(xiàn)金繳款儲(chǔ)值、線上刷卡、至玉山銀行櫃檯匯款、紅利轉(zhuǎn)換購買實(shí)體卡，上網(wǎng)開卡1.線上申請(qǐng)PayVA帳號(hào)2.轉(zhuǎn)帳、便利商店現(xiàn)金繳款儲(chǔ)值、線上刷卡付款方式使用Modex卡＋PIN碼eCoin帳號(hào)、密碼卡片上的帳號(hào)與密碼PayVA帳號(hào)與密碼信用額度及儲(chǔ)值單元10,000元儲(chǔ)值餘額<10,000元(未完成信用卡註冊(cè)額度只有300元)單筆消費(fèi)金額以10,000元為限500和1000元可合併帳號(hào)，但至多不超過10,000元10,000元，超過10,000元部分之金額將轉(zhuǎn)存到保管箱中。(註：Modex卡申請(qǐng)銀行目前有：中國國際商銀、玉山銀行、臺(tái)北國際商銀、

合作金庫、國泰世華銀行、萬泰商業(yè)銀行、新竹國際商銀、遠(yuǎn)東國際商銀、臺(tái)灣銀行7/19/202480eCoineCoin是由玉山銀行合法發(fā)行之「網(wǎng)路新臺(tái)幣」、「VirtualCash」，其效力等同於現(xiàn)金。eCoin是特別為上網(wǎng)族群量身設(shè)計(jì)的小額付款工具(MicroPayment)，網(wǎng)友直接於網(wǎng)路上免費(fèi)

加入會(huì)員，透過各種便利多元的方式儲(chǔ)值，即可在所有eCoin網(wǎng)路特約商店使用eCoin消費(fèi)。交易、清算流程7/19/202481PayVA(1/3)華南銀行提供的小額付款機(jī)制(93.10.22)線上免費(fèi)申請(qǐng)取得一組14位數(shù)字的PayVA帳號(hào)利用金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有ATM、網(wǎng)路、語音、行動(dòng)銀行、臨櫃、跨行匯款或者是現(xiàn)金及實(shí)體帳戶存款以轉(zhuǎn)帳或匯款方式存入PayVA帳號(hào)內(nèi)儲(chǔ)值(10000上限)，可將PayVA帳戶餘額轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)實(shí)體帳戶使用PayVA帳號(hào)支付消費(fèi)帳單、付錢給其他網(wǎng)友甚至可接收其他網(wǎng)友給您的款項(xiàng)(C2C)適用交易：付款給朋友、向朋友收款、網(wǎng)路交易買賣、網(wǎng)路消費(fèi)…等申請(qǐng)資格：有E-mail即可。特色：結(jié)合網(wǎng)路電話服務(wù)，可確認(rèn)雙方交易內(nèi)容。7/19/202482PayVA(2/3)7/19/202483PayVA(3/3)申請(qǐng)流程Demo7/19/202484入口網(wǎng)站業(yè)者(Portal)業(yè)者Yahoo!奇摩PCHomeMSN系統(tǒng)名稱Yahoo!奇摩預(yù)付點(diǎn)PCHome小額付款無目標(biāo)客戶Yahoo!奇摩用戶PCHome用戶InternetUsers使用方式Y(jié)ahoo!奇摩帳號(hào)、密碼PCHome帳號(hào)、密碼