《保險(xiǎn)學(xué)》課程導(dǎo)論-認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)

1保險(xiǎn)學(xué)

導(dǎo)論

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)先從幾件事情說(shuō)起風(fēng)塵中我們?nèi)绾巫跃?/p>

2010年春天，北京又一次“淪落”風(fēng)塵?！皽S陷區(qū)”還包括福建、上海、江蘇、浙江、安徽和四川等南方地區(qū)也不同程度的遭受沙塵天氣影響，沙塵甚至波及了臺(tái)灣地區(qū)和日本、韓國(guó)。氣象專(zhuān)家和國(guó)家林業(yè)局官員的解釋強(qiáng)調(diào)天氣和自然因素更多。的確，天災(zāi)難免，然而應(yīng)該承認(rèn)，沙塵暴頻繁光顧，人禍的因素更多。一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)圖瓦盧即將成為首個(gè)沉入海底國(guó)家北極圈里的愛(ài)斯基摩人看著不斷融化的冰川，高興得手舞足蹈，因?yàn)楸ㄏ鲁了藬?shù)千萬(wàn)年的石油、礦產(chǎn)將會(huì)帶給他們更加富裕的明天；而遠(yuǎn)隔數(shù)萬(wàn)公里的圖瓦盧人，卻越來(lái)越日夜難眠，北極不斷融化的冰川就像一個(gè)個(gè)巨型炸彈，隨時(shí)都會(huì)將他們轟入海底永遠(yuǎn)再難見(jiàn)藍(lán)天。一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

2011年3月11日，日本東北部海域11日發(fā)生里氏9．0級(jí)大地震并引發(fā)海嘯、后造成福島第一核電站爆炸引發(fā)核危機(jī)，一系列事件造成重大人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和人們擔(dān)憂引起的生活質(zhì)量下降。

新華網(wǎng)東京3月28日電日本警察廳說(shuō)，截至當(dāng)?shù)貢r(shí)間28日21時(shí)，11日發(fā)生的日本大地震及其引發(fā)的海嘯已造成11004人死亡、17339人失蹤；目前在各避難所避難的人員總數(shù)仍超過(guò)18萬(wàn)。一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)日本特大地震、海嘯、核危機(jī)

根據(jù)“巴克萊資本日本經(jīng)濟(jì)研究”的最新分析結(jié)果，如果將地震和海嘯破壞、計(jì)劃停電和自愿節(jié)能、核能發(fā)電的相關(guān)問(wèn)題以及股票大幅下跌等諸多因素計(jì)算在內(nèi)，日本大地震的直接經(jīng)濟(jì)成本大約高達(dá)12萬(wàn)至17萬(wàn)億日元。

一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)地震前的仙臺(tái)地震后的仙臺(tái)從民生角度看，“和諧社會(huì)”的目標(biāo)近來(lái)有了一個(gè)較為具體的新標(biāo)準(zhǔn)——學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居。（十七大報(bào)告首次提及）可以說(shuō)，“五有之鄉(xiāng)”中的每一“有”，都有保險(xiǎn)發(fā)揮價(jià)值的地方，如教育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。在建設(shè)和諧社會(huì)、“五有之鄉(xiāng)”的過(guò)程中，保險(xiǎn)大有用武之地。二、“五有之鄉(xiāng)”與保險(xiǎn)的價(jià)值

2008年發(fā)生雨雪冰凍災(zāi)害和5?12地震，對(duì)保險(xiǎn)公司是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。預(yù)計(jì)這幾次災(zāi)害的總賠付將超過(guò)100億元，但是到2008年上半年，雨雪冰凍災(zāi)害就達(dá)到了50億，汶川地震也接近6個(gè)億左右，預(yù)計(jì)這幾次大的災(zāi)害要超過(guò)100億元。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能

國(guó)家汶川地震專(zhuān)家委員會(huì)9月４日在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的發(fā)布會(huì)上說(shuō)，汶川地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失８４５１億元。據(jù)民政部報(bào)告，截至１０日１２時(shí)，全國(guó)共接收國(guó)內(nèi)外社會(huì)各界捐贈(zèng)款物總計(jì)５７０．１９億元，實(shí)際到賬款物５６６．１１億元，已向?yàn)?zāi)區(qū)撥付捐贈(zèng)款物合計(jì)２０５．０５億元。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能

截至8月20日，保險(xiǎn)業(yè)共接到客戶(hù)報(bào)案12.4萬(wàn)件，主動(dòng)聯(lián)系客戶(hù)14.9萬(wàn)件。已初步核查25.9萬(wàn)件，其中有效賠案18.1萬(wàn)件；涉及被保險(xiǎn)人死亡1.19萬(wàn)人，傷殘214人，醫(yī)療3316人。目前已結(jié)案16.5萬(wàn)件，已賠付保險(xiǎn)金6.1億元，已預(yù)付保險(xiǎn)金3.72億元，結(jié)案率89%。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能

2008年5月12日下午，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)總裁、人保財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)吳焰第一時(shí)間作出緊急部署，迅速啟動(dòng)大災(zāi)處理應(yīng)急預(yù)案，成立中國(guó)人?？拐鹁葹?zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組，由吳焰擔(dān)任組長(zhǎng)。吳焰總裁率工作組于5月13日上午緊急趕赴災(zāi)區(qū)，深入一線、靠前指揮抗震救災(zāi)理賠工作。

三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能中國(guó)人保集團(tuán)設(shè)立的人保慈善基金會(huì)已經(jīng)啟動(dòng),決定向四川災(zāi)區(qū)捐款1000萬(wàn)元，這是中國(guó)人保繼今年年初南方冰雪災(zāi)害捐款2000萬(wàn)元后的又一次重要捐款行動(dòng)。此外，陽(yáng)光保險(xiǎn)也快速反應(yīng)部署抗震救災(zāi)工作，專(zhuān)門(mén)設(shè)立理賠預(yù)付款500萬(wàn)。

三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能奇跡中的奇跡！——在5.12四川大地震中北川平安希望小學(xué)校舍沒(méi)有倒塌，600條人命全部保住。希望這條好消息能帶給平安所有的客戶(hù)一縷陽(yáng)光。地震發(fā)生后，學(xué)校周?chē)姆课莩蔀橐黄瑥U墟……

平安希望小學(xué)的校舍卻沒(méi)有倒塌！因此600多名師生安全轉(zhuǎn)移。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能

“莫拉克”臺(tái)風(fēng)給兩岸同胞造成巨大損失。在臺(tái)灣，臺(tái)風(fēng)引發(fā)臺(tái)灣“88水災(zāi)”，不但造成重大人員傷亡，也導(dǎo)致臺(tái)灣中南部斷橋超過(guò)一百座，損失慘重，要完成改建、重建，至少需要數(shù)年時(shí)間。臺(tái)灣災(zāi)害應(yīng)變部門(mén)8月25日表示，統(tǒng)計(jì)到25日下午6時(shí)為止，莫拉克臺(tái)風(fēng)造成全臺(tái)共461人死亡、192人失蹤、46人受傷。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能從大陸方面看，截至8月11日16時(shí),臺(tái)風(fēng)“莫拉克”共造成福建、浙江、江西、安徽、江蘇5省1103.4萬(wàn)人受災(zāi),直接經(jīng)濟(jì)損失97.2億元。面對(duì)災(zāi)難,盡快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的話題再一次擺在人們面前。按照監(jiān)管部門(mén)的計(jì)劃,下一步,保監(jiān)會(huì)將著手建立中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),開(kāi)發(fā)中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模型,發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的作用,完善中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有望最先成為試驗(yàn)險(xiǎn)種。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的天職就在于出現(xiàn)災(zāi)害事故以后，根據(jù)保險(xiǎn)合同處理理賠案件，使保險(xiǎn)的保障功能得到充分的發(fā)揮。同時(shí)，保險(xiǎn)公司又是管理風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，這幾年通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，一方面我們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身積累了充足的財(cái)力實(shí)力和管理能力，相信保險(xiǎn)業(yè)有能力應(yīng)對(duì)這一系列自然災(zāi)害帶來(lái)的壓力。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，這是我國(guó)和全球保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。近年來(lái)由于氣候的變化等一系列原因，巨災(zāi)在全球范圍內(nèi)可以說(shuō)是頻發(fā)。剛剛過(guò)去的2008年也發(fā)生過(guò)多起比較大的災(zāi)難。表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)方面，有對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)于地震險(xiǎn)等自然災(zāi)害引起的巨災(zāi)的保險(xiǎn)機(jī)制。三、保險(xiǎn)在巨災(zāi)面前的職能截至2009年1月底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3.38萬(wàn)億元。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額3.06萬(wàn)億元，其中銀行存款和債券占比83.9%，股票和基金占比13.9%，其他投資占比2.2%。而截至09年1月底，中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣，成為國(guó)內(nèi)首家總資產(chǎn)超過(guò)10萬(wàn)億元的企業(yè)，目前穩(wěn)居全球市值第一上市銀行的位置。與此對(duì)比，保險(xiǎn)肩負(fù)的職能與其發(fā)展地位很不對(duì)稱(chēng)。四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的相對(duì)位置保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)沒(méi)有改變。我國(guó)工業(yè)化、城市化快速發(fā)展，人們?cè)诰蜆I(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面的消費(fèi)需求逐步升級(jí)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的發(fā)展空間越來(lái)越大。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展擁有廣闊空間的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)現(xiàn)中還面臨尷尬。五、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)六、保險(xiǎn)的合理賠付劉翔退賽的背影黯然神傷六、保險(xiǎn)的合理賠付

劉翔在北京奧運(yùn)會(huì)男子110米欄比賽中因傷退出比賽。在此之前，中國(guó)平安保險(xiǎn)曾經(jīng)向劉翔贈(zèng)送了保額達(dá)1億元的保單。一時(shí)間，人們紛紛猜測(cè)這筆保單能否兌現(xiàn)？對(duì)此問(wèn)題，平安方面表態(tài)由于公司贈(zèng)送劉翔的保單是人身意外傷害險(xiǎn)，只有發(fā)生意外的時(shí)候才能賠償。目前具體情況尚未明朗，不好表態(tài)。六、保險(xiǎn)的合理賠付從前一段時(shí)間“劉翔的一雙腿難倒了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)”到今天劉翔因傷退賽，保險(xiǎn)在體育面前顯得很無(wú)奈。

相比較而言海外的保險(xiǎn)商之所以能夠滿(mǎn)足體育娛樂(lè)明星特殊部位的保險(xiǎn)需求，其根本原因，是他們從漫長(zhǎng)歷史積累的過(guò)往發(fā)生案例中，已經(jīng)計(jì)算和分析出這些特殊部位的出險(xiǎn)概率。相比之下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還缺乏這樣的數(shù)據(jù)積累。七、金融危機(jī)中的保險(xiǎn)業(yè)CDS的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)：在風(fēng)險(xiǎn)的三級(jí)放大過(guò)程中發(fā)揮重要作用。AIG被政府接管后的發(fā)展：AIG前日披露，政府注資1700億美元救助資金，去年根據(jù)信貸違約掉期合約等復(fù)雜衍生工具，向蒙受損失的本土和歐洲多家銀行賠償共930億美元，以美國(guó)高盛集團(tuán)獲最多達(dá)129億美元，其次為法國(guó)興業(yè)銀行獲119億美元、德意志銀行獲118億美元，匯豐控股則獲35億美元。七、金融危機(jī)中的保險(xiǎn)業(yè)AIG獎(jiǎng)金門(mén)事件：奧巴馬在今年2月提出金融機(jī)構(gòu)高管50萬(wàn)美元“限薪令”。美國(guó)財(cái)政部部長(zhǎng)蓋特納上周二在給國(guó)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的一封信中表示，世界最大的保險(xiǎn)公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）必須把剛剛發(fā)給高管的1.65億美元的獎(jiǎng)金歸還美國(guó)財(cái)政部?？梢灶A(yù)計(jì)，金融危機(jī)將帶來(lái)全球保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的一次大洗牌，保險(xiǎn)有回歸風(fēng)險(xiǎn)保障等基本職能的趨勢(shì)。七、金融危機(jī)中的保險(xiǎn)業(yè)迪拜債務(wù)危機(jī)：一度富得流油的阿聯(lián)酋迪拜最近陷入債務(wù)危機(jī)，迪拜酋長(zhǎng)國(guó)12月25日宣布將重組其最大的企業(yè)實(shí)體迪拜世界，這是一家業(yè)務(wù)橫跨房地產(chǎn)和港口的企業(yè)集團(tuán)。迪拜還宣布，將把迪拜世界的債務(wù)償還期延遲6個(gè)月。受此消息影響，26日歐洲股市中作為迪拜債權(quán)人的各大銀行股紛紛重挫。歐洲三大指數(shù)下跌均超過(guò)3%。目前，迪拜的信用評(píng)級(jí)已被大幅下調(diào)，許多人擔(dān)心迪拜將成為冰島第二，而這次債務(wù)危機(jī)很可能對(duì)全球脆弱的復(fù)蘇帶來(lái)沖擊，再掀全球金融風(fēng)暴。七、金融危機(jī)中的保險(xiǎn)業(yè)迪拜債務(wù)危機(jī)：穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾隨即大幅下調(diào)眾多迪拜政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的債務(wù)評(píng)級(jí)，令它們失去“投資級(jí)”評(píng)級(jí)，部分更降至垃圾級(jí)。投資者對(duì)迪拜還債能力信心大跌，大幅推升債務(wù)違約保險(xiǎn)價(jià)格，前日從116個(gè)基點(diǎn)急升至434個(gè)基點(diǎn)，比冰島還要高。迪拜世界的信貸違約掉期價(jià)格更急升破紀(jì)錄的163個(gè)基點(diǎn)，至522個(gè)基點(diǎn)。八、美國(guó)醫(yī)改法案對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響

2010年3月21日美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院以220票對(duì)211票的投票結(jié)果通過(guò)“預(yù)算協(xié)調(diào)”議案，完成醫(yī)改立法“兩步走”中的第二步。至此，最終版本醫(yī)改法案已在眾議院獲得通過(guò)。分析人士認(rèn)為，醫(yī)改法案將給美國(guó)社會(huì)保障體系帶來(lái)45年來(lái)的最大變革。醫(yī)療保險(xiǎn)改革是美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬2009年1月上任以來(lái)內(nèi)政領(lǐng)域的頭等大事。最終版本醫(yī)改法案將使目前3200萬(wàn)沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)的美國(guó)人獲保，從而使全美醫(yī)保覆蓋率從85%升至95%左右。八、美國(guó)醫(yī)改法案對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響但受醫(yī)改沖擊最大的將是保險(xiǎn)行業(yè)。醫(yī)改法案加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得以投保者的過(guò)往病史為由拒?；蛘呤杖「哳~保費(fèi)；不得在投保人患病后單方面終止保險(xiǎn)合同；不得對(duì)投保人的終身保險(xiǎn)賠付金額設(shè)置上限等。此前，保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等一些既得利益者通過(guò)游說(shuō)、投放反醫(yī)改廣告等方式全力抵制醫(yī)改。美國(guó)健康保險(xiǎn)計(jì)劃聯(lián)合會(huì)最近發(fā)起了總額超過(guò)100萬(wàn)美元的廣告攻勢(shì)，號(hào)召人們向所在選區(qū)的議員施壓，反對(duì)醫(yī)改。八、美國(guó)醫(yī)改法案