金融法理論與實(shí)務(wù) 教案-第3章 商業(yè)銀行法律規(guī)范

第三章商業(yè)銀行法律規(guī)范

【教學(xué)目的】

通過本部分的教學(xué)，掌握商業(yè)銀行的特征、性質(zhì)和法律地位；明確商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則;

熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)定；在實(shí)踐教學(xué)中使學(xué)生熟練運(yùn)用所學(xué)法律知識(shí)分析和解決案

例；通過學(xué)習(xí)為學(xué)生培養(yǎng)基本的金融法律意識(shí)，從而促進(jìn)良好的職業(yè)道德的建立。

【教學(xué)重點(diǎn)】

1.商業(yè)銀行依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

2.規(guī)范負(fù)債業(yè)務(wù)，避免和減少與客戶的存款糾紛，保護(hù)存款人的利益。

3.規(guī)范資產(chǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化從業(yè)人員法律意識(shí)和規(guī)范意識(shí)。

【教學(xué)難點(diǎn)】

商業(yè)銀行的信用中介職能、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、商業(yè)銀行的信貸管理制

度的主要內(nèi)容、商業(yè)銀行的接管法律制度的主要內(nèi)容。

【考核要點(diǎn)】

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則；

商業(yè)銀行董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格；

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中禁止性的法律規(guī)定；

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作過程中的法律和規(guī)范的適用。

【學(xué)時(shí)安排】

金融管理與實(shí)務(wù)12學(xué)時(shí)、投資與理財(cái)6學(xué)時(shí)、保險(xiǎn)6學(xué)時(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融4學(xué)時(shí)

第三章商業(yè)銀行法律規(guī)范

實(shí)訓(xùn)知識(shí)點(diǎn)：存款業(yè)務(wù)法律適用

討論導(dǎo)入：一張存款單如何體現(xiàn)存款人的權(quán)利。

教學(xué)組織：

1.上節(jié)課課后任務(wù)反饋。

2.知識(shí)點(diǎn)講解

情境XX商業(yè)銀行與儲(chǔ)戶陳某的糾紛

任務(wù)1單位存款的法律關(guān)系

任務(wù)2對(duì)存款人的法律保護(hù)

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目及步驟：

O同步案例一從一起儲(chǔ)蓄存款糾紛看商業(yè)銀行柜員的“規(guī)范意識(shí)”的建

立。

?模擬仿真--模擬法庭：存款法律關(guān)系一某商業(yè)銀行工作人員由于不

規(guī)范操作而引發(fā)的與存款人之間的糾紛。

3.課后任務(wù)一結(jié)合商業(yè)銀行法對(duì)存款人的保護(hù)，理解職業(yè)道德與法律意

識(shí)、規(guī)范意識(shí)建立的關(guān)系。

第一節(jié)商業(yè)銀行的法律資格

注意：

商業(yè)銀行是一、商業(yè)銀行和商業(yè)銀行法概述

以營(yíng)利為目的法律依據(jù)：《商業(yè)銀行法》，還銜接到《公司法》、《貸款通則》以及

的企業(yè)法人一《民法典》等相關(guān)法律規(guī)范。

區(qū)別于中央銀(一)商業(yè)銀行概述

行和政策性銀商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存

行；款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

商業(yè)銀行能1.商業(yè)銀行的特征

夠在名稱中使相對(duì)中央銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行具有以下兩個(gè)基本特征。

用“銀行”字(1)商業(yè)銀行是企業(yè)法人。

樣，一區(qū)別于(2)商業(yè)銀行是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的企業(yè)

非銀行金融機(jī)法人。

構(gòu)；2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

商業(yè)銀行以§安全性原則

吸收存款、發(fā)要求商業(yè)銀行盡量避免各種不確定的因素即風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)、

放貸款為主體信譽(yù)及其他經(jīng)營(yíng)發(fā)展條件的影響，以求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。

業(yè)務(wù)一區(qū)別于§流動(dòng)性原則

主要從事投資流動(dòng)性是指商業(yè)銀行資產(chǎn)可隨時(shí)變成現(xiàn)款，以及時(shí)充分地滿足存款者提

業(yè)務(wù)的投資銀取存款和其他正當(dāng)支付的需要，包括資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性兩方面的內(nèi)

行；容。

商業(yè)銀行不流動(dòng)性要求商業(yè)銀行必須有相應(yīng)的資金來源實(shí)現(xiàn)資金收付的動(dòng)態(tài)平衡以

一定有“商業(yè)”應(yīng)付支大于收的凈額支出要求，這取決于資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性二者的變

二字，“商業(yè)”動(dòng)。

只是一個(gè)抽象

化的概念?！煨б嫘栽瓌t

商業(yè)銀行只有不斷追求效益，才能增強(qiáng)自己的實(shí)力，提高對(duì)客戶的吸引力,

在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

3.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行籌集資金以形成經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，包括籌集自有

資金、吸收存款、發(fā)行債券、向中央銀行借款、再貼現(xiàn)、同業(yè)

負(fù)債業(yè)務(wù)

拆借等。其中，吸收存款是商業(yè)銀行坡主要的資金來源，一般

占其負(fù)債的75%?85機(jī)

商業(yè)銀行運(yùn)用資金獲取利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、對(duì)外

資產(chǎn)業(yè)務(wù)

投資、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等。

商業(yè)銀行為客戶辦理金融服務(wù)和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)

表外業(yè)務(wù)是金中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。由于不涉及或較少涉及商業(yè)銀行自有資產(chǎn)及負(fù)債的變動(dòng)，

融創(chuàng)新的主要又稱為表外業(yè)務(wù)。

領(lǐng)域。

(-)商業(yè)銀行法概述

商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止及其相關(guān)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中

發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

1995年5月10日經(jīng)第八屆全國(guó)人大第十三次會(huì)議通過，并于同年7月

1日起頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》，在2003年12月27日修正通過并于2004

年2月1日起實(shí)施，該《商業(yè)銀行法》是規(guī)范商業(yè)銀行行為的基本法律。

1.商業(yè)銀行法的性質(zhì)

商業(yè)銀行法的性質(zhì)屬于經(jīng)濟(jì)法，是經(jīng)濟(jì)法中的金融法的重要組成部分。

2.商業(yè)銀行法確立的基本原則

商業(yè)銀行法的基本原則有：既保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益又保護(hù)

商業(yè)銀行利益的原則；既保護(hù)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)又規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的

原則；促使商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量以保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融

秩序的原則。

二、商業(yè)銀行的設(shè)立

商業(yè)銀行作為公共金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其設(shè)立有嚴(yán)格的法律規(guī)定，其設(shè)立的

條件、注冊(cè)資本及手續(xù)遠(yuǎn)比一般企業(yè)嚴(yán)格。

1.設(shè)立商業(yè)銀行的條件

設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)批準(zhǔn)，

任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名

稱中使用“銀行”字樣。

設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

①有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程：

②有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

③有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)(行長(zhǎng))、總經(jīng)理和其

他高級(jí)管理人員；

④有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

⑤有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

設(shè)立商業(yè)銀行除了具備上述條件外，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。

2.設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本

設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行

的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限

額為5000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

3.設(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)

設(shè)立商業(yè)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文

件、資料：

①申請(qǐng)書；

②可行性研究報(bào)告；

③國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。

設(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)經(jīng)審查符合上述三方面規(guī)定的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)填寫正

式申請(qǐng)表，并提交下列文件、資料：

①章程草案；

②擬任職的董事、高級(jí)管理人員的資格證明；

③法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

④股東名冊(cè)及其出資額、股份；

⑤持有注冊(cè)資本5%以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

⑥經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；

⑦營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

⑧國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

4.辦理登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證,

并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。營(yíng)業(yè)執(zhí)照的簽

發(fā)日期為商業(yè)銀行的成立日期。

三、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立

1.設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)

設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其

經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超

過總行資本金總額的60%o

申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交符合要求的文件、資料。

2.商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的法律地位

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)

營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

議一議從有利于保護(hù)商業(yè)銀行債權(quán)人的角度出發(fā)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)

糾紛發(fā)生立于本商業(yè)銀行的法人地位，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任

后，商業(yè)銀行由總行承擔(dān)。

分支機(jī)構(gòu)能否四、商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)

作為訴訟主體我國(guó)商業(yè)銀行的組織形式為公司，適用我國(guó)《公司法》的規(guī)定。

參加民事訴訟

商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)包括股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理(行長(zhǎng))。

與承擔(dān)民事責(zé)

《商業(yè)銀行法》第27條規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的

任？

高級(jí)管理人員。

(1)因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序

罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的。

(2)擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并

對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的。

(3)擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)

人責(zé)任的。

(4)個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?/p>

五、商業(yè)銀行的變更、接管和終止

(-)商業(yè)銀行的變更

1.商業(yè)銀行的主體變更

甲商業(yè)銀行

適

用

乙商業(yè)銀行《

公

司

法

》

規(guī)

定

丙商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的合并和分立應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)機(jī)構(gòu)管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行的事項(xiàng)變更

商業(yè)銀行的事項(xiàng)變更是指依據(jù)《商業(yè)銀行法》第24條規(guī)定，商業(yè)銀行的

重大的變更事項(xiàng)。

商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批

準(zhǔn)。

(1)變更名稱。

(2)變更注冊(cè)資本。

(3)變更總行或者分支行所在地。

(4)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。

(5)變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東。

(6)修改章程。

(7)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查

其任職資格。

(二)商業(yè)銀行的接管

商業(yè)銀行的接管是指國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行已經(jīng)或可能

發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和整改等措施。

1.接管的條件和目的

商業(yè)銀行己經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)

院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。接管的目的是對(duì)被接管的商

業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。

被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。

2.接管的實(shí)施

接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)

督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容。

(1)被接管的商業(yè)銀行名稱。

(2)接管理由。

(3)接管組織。

(4)接管期限。

接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告，接管自接管決定實(shí)施

之日起開始，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。

接管期限屆滿，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限

最長(zhǎng)不得超過2年。但有下列情形之一的接管終止。

(1)接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接

管延期屆滿。

(2)接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力。

(3)接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。

(三)商業(yè)銀行的終止

商業(yè)銀行因解散、被撤銷或被依法宣告破產(chǎn)而終止。

1.商業(yè)銀行因解散而終止

商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，

應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的

課下活動(dòng)：本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。商

通過資料業(yè)銀行解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存

查詢，請(qǐng)了解款本金和利息等債務(wù)。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督清算過程。

包商銀行破產(chǎn)2.商業(yè)銀行因被撤銷而終止

中涉及到的基商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營(yíng)許可證被撤銷的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)

本法律問題。依法及時(shí)組織成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利

息等債務(wù)。

注意：3.商業(yè)銀行因被宣告破產(chǎn)而終止

對(duì)比《破產(chǎn)商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人

法》對(duì)規(guī)定。民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國(guó)務(wù)院銀

行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。

商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用

后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

六、商業(yè)銀行的客戶權(quán)益保護(hù)和員工的行為準(zhǔn)則

1.客戶權(quán)益保護(hù)

(1)遵循誠(chéng)信原則。

(2)信息披露義務(wù)。

(3)風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。

(4)規(guī)范授信業(yè)務(wù)。

(5)規(guī)范交易行為。

(6)個(gè)人信息的保護(hù)。

(7)規(guī)范收費(fèi)行為。

2.員工行為準(zhǔn)則

商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的規(guī)

定，不得有：①利用職務(wù)上的便利進(jìn)行違法、違規(guī)行為；②反規(guī)定徇私向親

屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；③違反競(jìng)業(yè)禁止規(guī)定；④未經(jīng)本銀行批準(zhǔn)

在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；⑤泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密；⑥為

客戶出具有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的證明材料；⑦違反法律、

行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。

第二節(jié)商業(yè)銀行主要負(fù)債業(yè)務(wù)的法律規(guī)范

一、存款合同

存款合同是存款人和銀行等存款機(jī)構(gòu)之間訂立的明確相互間權(quán)利和義務(wù)

吸收各類存款的協(xié)議。

是商業(yè)銀行最（-）存款合同的訂立

主要、坡基本既然存款合同是我國(guó)《民法典》調(diào)整的一種合同形式，因此其訂立也一

的負(fù)債業(yè)務(wù)，樣遵循要約和承諾兩個(gè)過程。

直接影響銀行存單或進(jìn)賬單是存款債權(quán)的法律憑證，也是存款合同的表現(xiàn)形式。

的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和1.訂立合同的主體資格

經(jīng)營(yíng)水平的高關(guān)于存款人，我國(guó)法律對(duì)存款人的身份并沒有嚴(yán)格的限制，國(guó)家機(jī)關(guān)、

低。企事業(yè)單位、社會(huì)組織和自然人個(gè)人等都可以為存款人。

存款機(jī)構(gòu)，我國(guó)對(duì)存款業(yè)務(wù)實(shí)行的是特許經(jīng)營(yíng)制，只有經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)

監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)才能開展存款業(yè)

務(wù)。

2.合同內(nèi)容合法

3.當(dāng)事人意思表示真實(shí)

4.合同形式符合法定的要求

存款合同是格式合同。存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。存

款人不能就合同的條款進(jìn)行談判，只能選擇接受或不接受。

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方

協(xié)商的條款。采用格式條款的合同稱為格式合同。由于格式合同的條款制定

方一般具有絕對(duì)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)或壟斷地位，而另一方為不特定的、分散的消費(fèi)

議一議：我們者。所以我國(guó)《民法典》對(duì)格式合同作了具體的規(guī)制。

手上的存單是（二）存款合同的成立

合同嗎？存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確

認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

我國(guó)《民法典》存款合同成立的判斷標(biāo)準(zhǔn)，就是看存款機(jī)構(gòu)是否將存款憑證交與存款人

對(duì)格式合同作或以其他方式將接受存款的通知送達(dá)存款人。

了具體的規(guī)不同存款方式下存款合同的成立時(shí)間各不相同：

制?！煲袁F(xiàn)金方式存款時(shí)，工作人員將款項(xiàng)收妥、清點(diǎn)無誤，開具存單、存

折等存款憑證后，存款合同成立；在以轉(zhuǎn)賬方式存款的情況下，合同自存款

機(jī)構(gòu)收訖款項(xiàng)并記入存款人賬戶時(shí)成立；

§通過自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）存款時(shí)，一般情況下，自動(dòng)柜員機(jī)將數(shù)據(jù)輸

入銀行卡的時(shí)間是合同的成立時(shí)間。

（三）商業(yè)銀行對(duì)存款人的保護(hù)責(zé)任

1.在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中的法定義務(wù)

①商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款

利率，并予以公告；

②商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行繳存存款準(zhǔn)

備金，留足備付金；

③商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保護(hù)存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款

本金和利息；④商業(yè)銀行有為存款人保密，確保存款安全的責(zé)任。

2.存單遺失后的補(bǔ)救措施

存款掛失分為書面掛失、口頭或函電形式掛失，但無論以哪種形式掛失，

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款。

實(shí)踐中，如果發(fā)現(xiàn)存單丟失后，緊急情況下儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù),

而用電話、電服掛失的，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛

失不再有效。

銀行工作人員應(yīng)盡到謹(jǐn)慎審查義務(wù)，在受理掛失支付時(shí)，查明該存款沒

有被支取，則應(yīng)立即辦理支付手續(xù)；如果受理掛失申請(qǐng)后未按規(guī)定及時(shí)辦理

止付手續(xù)，致使儲(chǔ)戶的存款被冒領(lǐng)，則銀行的行為違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》

的規(guī)定，具有明顯過錯(cuò)，在此情況下應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、存款業(yè)務(wù)的規(guī)則

1.存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特許制

未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收

公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

2.存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金

存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行按照規(guī)定向中央銀行交存的資金。存款準(zhǔn)備金既

是國(guó)家貨幣政策的重要工具之一，又是保護(hù)存款人和其他客戶的重要措施。

3.存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金

為了保證商業(yè)銀行的存款支付；增強(qiáng)中國(guó)人民銀行宏觀調(diào)控的能力；

限制商業(yè)銀行貸款的過度擴(kuò)張。備付金是商業(yè)銀行為保證支付需要而留存

議一議：某商的資金，一般由商業(yè)銀行在中國(guó)人民銀行的存款和商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金組

業(yè)銀行開展有成。

獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄活動(dòng)，4.正當(dāng)合法吸收存款

規(guī)定凡是在該商業(yè)銀行應(yīng)依法開展存款業(yè)務(wù)，不得采用不正當(dāng)手段吸收存款。商業(yè)銀

銀行存款超過行應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限確定存款利率，并予以公

3萬(wàn)元的，每超告。

過1000元獎(jiǎng)勵(lì)三、對(duì)個(gè)人和單位存款的查詢、凍結(jié)和扣劃

50元。該商業(yè)依據(jù)《商業(yè)銀行法》30條和31條的規(guī)定：

銀行的做法對(duì)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣

嗎？劃，但法律另有規(guī)定的除外；

對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政

法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有

規(guī)定的除外。

(-)有權(quán)查詢、凍結(jié)和扣劃存款的執(zhí)法機(jī)關(guān)

“協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃”是指金融機(jī)構(gòu)依法協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、

扣劃單位或個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)存款的行為?！渡虡I(yè)銀行法》等法律和法規(guī)明確

規(guī)定協(xié)助有權(quán)部門查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。

(二)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款的程序要求

商業(yè)銀行協(xié)助執(zhí)行查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款的程序，應(yīng)當(dāng)依法、合規(guī)。

1.協(xié)助執(zhí)行手續(xù)的核實(shí)

注意：銀行應(yīng)商業(yè)銀行對(duì)協(xié)助執(zhí)行手續(xù)的核實(shí)，是基于不損害客戶合法權(quán)益為前

審查“協(xié)助扣提，具體應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。

劃存款通知(1)辦理協(xié)助查詢業(yè)務(wù)時(shí)的要求

書”的填寫事(2)辦理協(xié)助凍結(jié)業(yè)務(wù)時(shí)的要求

項(xiàng)是否合法、(3)協(xié)助辦理扣劃業(yè)務(wù)時(shí)的

完備；執(zhí)行申2.協(xié)助凍結(jié)、扣劃時(shí)銀行應(yīng)審查的內(nèi)容

請(qǐng)人手續(xù)是否商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)協(xié)助執(zhí)行的相關(guān)法律文書的合法性和規(guī)范性盡到審查義

合法完整；出務(wù)。

示的相關(guān)材料3.需要特別注意的事項(xiàng)

是否內(nèi)容相(1)查詢僅限于存款資料，可以抄錄、復(fù)制、照相，但不得帶走原件。

符。(2)存款或其他資金凍結(jié)期限最長(zhǎng)6個(gè)月，沒有續(xù)行凍結(jié)的，到期后自

動(dòng)解凍。

注意：人民法(3)扣劃款項(xiàng)時(shí)只能劃入有權(quán)機(jī)關(guān)指定賬戶，不能協(xié)助其直接提取現(xiàn)金。

院、人民檢察(4)查詢凍結(jié)、扣劃部門必須由專人親自送達(dá)有關(guān)文件，銀行不得接受

院、公安機(jī)關(guān)代為送達(dá)的文書。

對(duì)銀行提供的(5)在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)辦理完畢查詢存款手續(xù)后，對(duì)辦理的商業(yè)銀行附有

情況和資料，保密的義務(wù)。在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)辦理完畢凍結(jié)、扣劃存款手續(xù)后，根據(jù)需要可

應(yīng)當(dāng)依法保守以通知存款單位或個(gè)人。

秘密。(6)對(duì)人民法院要求商業(yè)銀行協(xié)助凍結(jié)、扣劃被執(zhí)行人的存款時(shí)，對(duì)商

業(yè)銀行拒絕簽收或蓋章的，人民法院可采取留置送達(dá)裁定書和通知書的方

式，其法律效力與直接簽收相同，商業(yè)銀行如仍不執(zhí)行，則依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)

任的應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)查詢不適用留置送達(dá)。

第四節(jié)商業(yè)銀行主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范

一、貸款業(yè)務(wù)的基本法律規(guī)定

(一)商業(yè)銀行貸款的一般規(guī)定

商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《民法典》中關(guān)于借款合同的規(guī)定以

及中國(guó)人民銀行《貸款通則》的具體規(guī)定，并根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需

對(duì)擔(dān)保的要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。

認(rèn)識(shí)，可關(guān)注1.對(duì)貸款的審查

第五章商業(yè)銀商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況

行擔(dān)保法律規(guī)進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。

范。2.擔(dān)保借款的規(guī)定

擔(dān)保貸款商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保?！渡虡I(yè)銀行法》第36條規(guī)定：商

還應(yīng)適用我國(guó)業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵

《民法典》對(duì)押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)

抵押和質(zhì)押的商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供

有關(guān)規(guī)定。

擔(dān)保。

3.書面借款合同的訂立

商業(yè)銀行貸款借款人訂立書借款面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款

用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的

其他事項(xiàng)。

4.貸款利率的確定

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利

率。

5.商業(yè)銀行貸款的資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定

商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不

得低于8%：貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流

提示：這里所動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%；對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資

說的關(guān)系人既本余額的比例不得超過10%；國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管

包括個(gè)人也包理的其他規(guī)定。

括經(jīng)濟(jì)組織。6.商業(yè)銀行信用貸款的規(guī)定

商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不

得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件?

所謂關(guān)系人是指：①商業(yè)銀行向董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員

及其近親屬；②前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其

他經(jīng)濟(jì)組織。

7.商業(yè)銀行貸款自主權(quán)的行使

任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有

權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的

特定貸款項(xiàng)目，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸款。因貸款造成的損失，由國(guó)務(wù)院

采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。

8.借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息

借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款

本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)

而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分。借款人到期

不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。

（-）借款合同

借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

借款合同的主要條款有：①貸款種類；②借款用途；③借款金額；④借

款利率；⑤借款期限；⑥還款資金來源和還款方式；⑦違約責(zé)任；⑧雙方認(rèn)

為需要約定的其他事項(xiàng)。

借款雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)：

①自主申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;②有權(quán)按合同約定提取和使用全部

借

權(quán)

款貸款；③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；④有權(quán)向貸款人的上級(jí)和

利

人國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況；⑤在征得貸款人的同

意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)

①申請(qǐng)貸款時(shí)，如實(shí)提供相關(guān)資料，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

②接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)

義督；③按借款合同約定用途使用貸款；④按借款合同約定及時(shí)清償貸款

務(wù)

本息；⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意；⑥

有危及貸款人安全的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

①要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；②根據(jù)借款人的條件，決定貸與

不貸、貸款金額、期限和利率等；③了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

權(quán)④依合同約定從借款人的賬戶上劃收貸款本金和利息;⑤借款人未能履

利

行借款合同規(guī)定的義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還

貸貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；⑥在貸款將受或已受損失時(shí)，

款

人可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

①應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。②應(yīng)

公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。③貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人

義

務(wù)的借款申請(qǐng)并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。④對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。⑤應(yīng)嚴(yán)格履行對(duì)貸款人的限制。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

2021年2月20EI,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)

網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知(銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]24號(hào))》(以下簡(jiǎn)稱通知)。該《通

知》的重點(diǎn)在于提出互聯(lián)網(wǎng)貸款的杠桿與余額限制，并叫停了地方法人銀行

的跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)規(guī)范聯(lián)合貸出資比例，防止商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸

款業(yè)務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的過度依賴。最后也強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸

款貸前、貸中、貸后的關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控。

《通知》輻射了互聯(lián)網(wǎng)貸款的各類資金供給機(jī)構(gòu)，包括：信托公司、消

金公司、汽車金融公司、全部商業(yè)銀行等，這些機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)都

需參照《通知》對(duì)應(yīng)條款的要求執(zhí)行。

涉及到四大重點(diǎn)：

(1)再次強(qiáng)調(diào)自主完成關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

(2)嚴(yán)控聯(lián)合貸合作方出資比例不低于30%

(3)限制單一機(jī)構(gòu)貸款余額不超過資本凈額25%、商業(yè)銀行聯(lián)合貸余額不

超過貸款余額50%

(4)地方法人銀行不得異地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款

三、對(duì)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的法律規(guī)定

1.商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投

資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。

2.商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的

期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓?jiǎn)?、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付

入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。

在結(jié)算關(guān)系中，結(jié)算應(yīng)符合公平，符合誠(chéng)實(shí)善意的原則。

注意：客戶在銀行開設(shè)賬戶，客戶與銀行之間是一種合同關(guān)系，銀行對(duì)

客戶負(fù)有下列責(zé)任。①銀行應(yīng)當(dāng)在已經(jīng)開戶的客戶賬戶上接受現(xiàn)金、支票、

匯票、付款證等，存入該賬戶；辦理上述結(jié)算應(yīng)當(dāng)按規(guī)定的時(shí)間完成，超過

規(guī)定時(shí)間視為退票。②客戶的結(jié)算進(jìn)入該賬戶的資金從進(jìn)入賬戶時(shí)起，銀行

就成為客戶的債務(wù)人，客戶是賬戶款項(xiàng)的債權(quán)人；銀行應(yīng)當(dāng)保證賬戶余額的

支付。③在銀行開業(yè)時(shí)間內(nèi)，客戶有權(quán)從賬戶中以現(xiàn)金或支票的形式提出余

額，銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的時(shí)間辦理。④銀行在客戶的結(jié)算賬戶中，有承兌匯

票的責(zé)任。⑤除非有法律規(guī)定或事先與客戶有合同約定外，銀行不得擅自對(duì)

沖客戶的存款賬戶與貸款賬戶，也不得用客戶預(yù)收定金貨款對(duì)沖該客戶到期

的銀行欠款。⑥銀行對(duì)客戶賬戶情況應(yīng)當(dāng)保密。同時(shí)，客戶對(duì)銀行也負(fù)有一

定義務(wù)：首先，客戶簽發(fā)支票時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，不謹(jǐn)慎簽發(fā)支票造成損失，銀行

不負(fù)賠償責(zé)任。其次，客戶如果發(fā)現(xiàn)支票有誤或偽造時(shí)，有義務(wù)通知銀行。

在客戶明知是偽造票據(jù)，又放任不管造成損失的情形下，商業(yè)銀行不負(fù)賠償

責(zé)任。

3.商業(yè)銀行的境外借款業(yè)務(wù)

4.商業(yè)銀行的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)

中國(guó)人民銀行《同業(yè)拆借管理辦法》第23條規(guī)定：同業(yè)拆借的期限在符

合以下規(guī)定的前提下，由交易雙方自行商定。

(1)政策性銀行、中資商業(yè)銀行、中資商業(yè)銀行授權(quán)的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)、

外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、城市信用合作社、農(nóng)村信用

合作社縣級(jí)聯(lián)合社拆入資金的最長(zhǎng)期限為1年。

(2)金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司拆入

資金的最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。

(3)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司拆入

資金的最長(zhǎng)期限為7天；金融機(jī)構(gòu)拆出資金的最長(zhǎng)期限不得超過對(duì)手方由中

國(guó)人民銀行規(guī)定的拆入資金最長(zhǎng)期限。

中國(guó)人民銀行可以根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和管理的需要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的拆借資金

最長(zhǎng)期限。

拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸

款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解

決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投

資。

5.商業(yè)銀行的利率規(guī)定

6.商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的規(guī)定

7.商業(yè)銀行的其他規(guī)定

三、對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位儲(chǔ)戶開立賬戶的規(guī)定

企業(yè)事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立一個(gè)辦理日常

轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，不得開立兩個(gè)以上基本賬戶。任何單位和

個(gè)人不得將單位的資金以個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)。

第五節(jié)銀行業(yè)監(jiān)管及法律責(zé)任

《中華人民共銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義之分。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)的內(nèi)部自我監(jiān)管和外部監(jiān)督管理。狹義的銀行業(yè)監(jiān)管專指外部監(jiān)管，中國(guó)銀

督管理法》該監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所進(jìn)行的監(jiān)督和管理。通常所講

法是世界上第

一部專門性的的是狹義的銀行業(yè)監(jiān)管，即銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管。

銀行業(yè)監(jiān)管一、銀行業(yè)監(jiān)管立法

法，在法律上2003年12月27日，第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過了《中華人

明確了中國(guó)銀民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》并頒布，自2004年2月1日起施行。

監(jiān)會(huì)的法律地1.銀行業(yè)監(jiān)管法的立法宗旨

位和我國(guó)銀行《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的立法宗旨一一為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，

業(yè)的監(jiān)管體規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法

制。權(quán)益，制訂本法。

2.銀行業(yè)監(jiān)管法的監(jiān)管對(duì)象

銀行業(yè)監(jiān)管法的監(jiān)管對(duì)象一一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)

境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)

和政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公

司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。

3.銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)和原則

銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)一一促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀

想一想：中央行業(yè)的信心；保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

銀行的監(jiān)管與銀行業(yè)監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)遵循以下四項(xiàng)原則：

銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)第一，依法、公開、公平和效率原則。

構(gòu)的監(jiān)管之間第二，獨(dú)立監(jiān)管原則。

的關(guān)系是什第三，監(jiān)管信息共享和監(jiān)管協(xié)調(diào)原則。

么？第四，國(guó)際合作與跨境監(jiān)管原則。

二、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

(-)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)設(shè)置

2003年3月，第十屆全國(guó)人大第一次會(huì)議通過《關(guān)于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方

案的決定》，批準(zhǔn)國(guó)務(wù)院成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(中國(guó)銀監(jiān)會(huì))。

4月26日，第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)

委員會(huì)關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的監(jiān)督

管理職責(zé)的決定》，確定由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的審批、

監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)等

相關(guān)職責(zé)。2003年4月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)機(jī)構(gòu)

正式對(duì)外掛牌，開始履行職責(zé)。由此，我國(guó)建立了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)

和中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確分工、互相協(xié)調(diào)的金融業(yè)分工監(jiān)管體制。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)內(nèi)部設(shè)15個(gè)職能機(jī)構(gòu)。另外，還根據(jù)履行職責(zé)的需要，

設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派出機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)，行使監(jiān)督

管理職責(zé)。派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管局、監(jiān)管分局和監(jiān)管辦事處。目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

在全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和大連、青島、廈門、深圳、寧波5個(gè)計(jì)

劃單列市設(shè)銀監(jiān)局，在地、市設(shè)立銀監(jiān)分局，在部分縣、市設(shè)立監(jiān)管辦事處。

(-)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍

根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第2條規(guī)定，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)

責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。包括在中華人民共

和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存

款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行，也包括在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資

產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)

監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還依法

對(duì)經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及上述金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)

施監(jiān)督管理。

(三)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理職責(zé)

1.規(guī)章、規(guī)則制定權(quán)

(1)規(guī)章制定權(quán)。

(2)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則制定權(quán)。

2.行政許可權(quán)

(1)對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入審批和對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更、終止及業(yè)務(wù)范圍

的審批。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行核準(zhǔn)主義。

(2)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大股東的審查權(quán)。

(3)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的審查和備案權(quán)?

(4)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員的任職資格審查權(quán)。

現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢(5)禁止非法設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非法從事銀行業(yè)金融活動(dòng)權(quán)。

查人員不得少3.檢查監(jiān)督權(quán)

于2人，并應(yīng)(1)非現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要

當(dāng)出示合法證求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)

件和檢查通知報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理資料及注冊(cè)會(huì)計(jì)師出具的審計(jì)報(bào)告。非現(xiàn)場(chǎng)檢查的關(guān)鍵在于

書，否則銀行報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性、及時(shí)性以及科學(xué)的評(píng)級(jí)體系。

業(yè)金融機(jī)構(gòu)有(2)現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在法律、行政法規(guī)、

權(quán)拒絕檢查。規(guī)章賦予的職責(zé)的范圍內(nèi)，根據(jù)審慎原則而采取的進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢

查的一種監(jiān)管方式?，F(xiàn)場(chǎng)檢查可分為全面檢查和專項(xiàng)檢查。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)

督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為。進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，應(yīng)

當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

4.其他監(jiān)管職責(zé)

體現(xiàn)金融業(yè)監(jiān)(1)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

督管理信息共(2)并表監(jiān)管。并表監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對(duì)被監(jiān)管對(duì)象自身經(jīng)營(yíng)和風(fēng)

享機(jī)制。險(xiǎn)管理情況進(jìn)行監(jiān)管外，對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)有直接聯(lián)系的附屬公司、關(guān)聯(lián)公

司等的經(jīng)營(yíng)管理狀況，應(yīng)根據(jù)其對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響程度，決定是否將這

些公司的經(jīng)營(yíng)情況納入被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架之中。

(3)編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和報(bào)表。銀監(jiān)會(huì)按照國(guó)家有關(guān)

規(guī)定編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和報(bào)表并予以公布，同時(shí)抄送中國(guó)

人民銀行。

(4)對(duì)銀行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

(5)建立銀行業(yè)監(jiān)督管理跨境合作機(jī)制。

(四)監(jiān)督管理措施

1.對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的強(qiáng)制性監(jiān)管措施

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重

危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)

國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情

形，采取下列措施。

(1)責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)。

(2)限制分配紅利和其他收入。

(3)限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

(4)責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利。

(5)責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利。

(6)停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一

級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)

驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起3日內(nèi)解除對(duì)其采

取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

2.對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、重組和撤銷

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客

戶合法權(quán)益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)

行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情

形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公共利益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管

違反銀行業(yè)理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。

監(jiān)督管理法和在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)

商業(yè)銀行法的責(zé)人批準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采

法律責(zé)任，主取通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境和申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)

要法規(guī)適用包或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利等措施。

括《商業(yè)銀行三、違反銀行業(yè)監(jiān)督管理法和商業(yè)銀行法的法律責(zé)任

法》第8章和《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》所規(guī)定的法律責(zé)任，是指監(jiān)管主

1997年的《刑體和被監(jiān)管主體包括其工作人員和其他有關(guān)組織和個(gè)人違反該法所應(yīng)承擔(dān)的

法》第3章法律后果。其中，最主要的法律責(zé)任主體是商業(yè)銀行和商業(yè)銀行的工作人員；

174-177條以其他組織和個(gè)人，包括政府機(jī)關(guān)及其工作人員、其他法人或非法人組織以及個(gè)

及《合同法》中人等，只有在特定情形下才是該法的責(zé)任主體?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定的法律責(zé)

關(guān)于借款合同任形式有民事責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任等多種類型。

的有關(guān)規(guī)定。(一)監(jiān)管主體的法律責(zé)任

監(jiān)管主體即銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從

事監(jiān)督管理工作的人員有下列情況之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，

依法追究刑事責(zé)任。

(1)違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止，以及業(yè)務(wù)

范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的。

(2)違反規(guī)定對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的。

(3)未依照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第28條規(guī)定報(bào)告突發(fā)事件的。

(4)違反規(guī)定查詢賬戶或者申請(qǐng)凍結(jié)資金的。

(5)違反規(guī)定對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取措施或者處罰的。

(6)違反《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第42條規(guī)定對(duì)有關(guān)單位或者個(gè)人進(jìn)行

調(diào)查的。

(7)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國(guó)家秘密、

商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，

依法給予行政處分。

(二)被監(jiān)管主體的法律責(zé)任

1.商業(yè)銀行的法律責(zé)任

商業(yè)銀行有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有

違法所得的，沒收違法所得，違法所得5萬(wàn)元以上的，并處違法所得1倍以

上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足5萬(wàn)元的，處5萬(wàn)元以上

50萬(wàn)元以下罰款；對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲

延履行的利息以及其他民事責(zé)任。

(1)無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的。

(2)違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓?jiǎn)巍?/p>

壓票或者違反規(guī)定退票的。

(3)非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的。

(4)違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行

為。

商業(yè)銀行有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，

有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，并處違法所得1

倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬(wàn)元的，處50

萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令

停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

(1)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的。

(2)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的。

(3)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，

發(fā)放貸款的。

(4)出租、出借經(jīng)營(yíng)許可證的。

(5)未經(jīng)批準(zhǔn)買賣、代理買賣外匯的。

(6)未經(jīng)批準(zhǔn)買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的。

(7)違反國(guó)家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資

或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的。

(8)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人

同類貸款的條件的。

商業(yè)銀行有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并

處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)

令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

(1)拒絕或者阻礙國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)檢查監(jiān)督的。