數(shù)字普惠金融背景下大連市城鄉(xiāng)移動(dòng)支付現(xiàn)狀分析

一、引言（一）數(shù)字普惠金融與移動(dòng)支付發(fā)展背景我國(guó)普惠金融的概念于2005年首次提出，是指滿足商業(yè)機(jī)會(huì)平等的要求和金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的原則，通過加強(qiáng)政策支持和完善社會(huì)金融環(huán)境，為社會(huì)每一位成員提供效率化、速度化的服務(wù)。為盡快落實(shí)普惠金融的經(jīng)濟(jì)政策，我國(guó)政府力求繼續(xù)深入發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)，完善農(nóng)村地區(qū)相關(guān)公共服務(wù)，提高廣大農(nóng)村居民基本生活服務(wù)質(zhì)量。然而目前我國(guó)城鄉(xiāng)之間金融服務(wù)的發(fā)展仍具有一定的差距，因此加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的扶持變得尤為重要。我國(guó)移動(dòng)支付首次出現(xiàn)于1999年，經(jīng)過近20年的發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)逐步形成，移動(dòng)支付作為一種新型支付方式，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)起著有益的補(bǔ)充作用。移動(dòng)支付成本低、效率高、時(shí)空限制小、適應(yīng)力強(qiáng)的特點(diǎn)滿足了普惠金融實(shí)施工具的使用需求，普惠金融通過較低的資金投入成本為社會(huì)各群體組織提供相適應(yīng)的金融服務(wù)。（二）研究目標(biāo)及研究意義本文通過對(duì)大連市城鄉(xiāng)居民移動(dòng)支付的使用情況、建設(shè)進(jìn)程進(jìn)行調(diào)研，并針對(duì)差異的成因進(jìn)行分析，認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的了解，提高農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的使用效率。通過數(shù)字金融的進(jìn)一步發(fā)展，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，發(fā)揮普惠金融改善民生的作用，更好更快實(shí)現(xiàn)全面致富的總體目標(biāo)。二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）關(guān)于普惠金融發(fā)展的研究國(guó)外研究表明，普惠金融發(fā)展可從微觀角度進(jìn)行衡量。Becketa從金融服務(wù)的深度與金融服務(wù)的可行性兩個(gè)角度進(jìn)行分析，選取了銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目、自動(dòng)提款機(jī)數(shù)量、存款賬戶數(shù)量等變量，建立了普惠金融的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。Gupteetal將已有的普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系擴(kuò)大到服務(wù)覆蓋范圍、交易方便性與成本等角度，分析了不同時(shí)期國(guó)外普惠金融發(fā)展水平的變化情況。國(guó)內(nèi)研究表明，普惠金融來源于小額信貸以及微型金融，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)低收入群體以及缺乏資金支持的農(nóng)村出場(chǎng)行成長(zhǎng)企業(yè)，通過政府部門以及小額信貸平臺(tái)給予資金需求者資金支持以及金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。（二）關(guān)于移動(dòng)支付發(fā)展的研究基于影響移動(dòng)支付發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)因素，國(guó)內(nèi)研究表明，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行與移動(dòng)支付的發(fā)展相輔相成。與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，通過在可以滿足人們物質(zhì)文化需求的支付場(chǎng)景設(shè)立支付點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)人們對(duì)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)施的依賴以及培養(yǎng)人們使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的交易規(guī)模。此外、電子商務(wù)的快速增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了移動(dòng)第三方支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)。三、大連市城鄉(xiāng)移動(dòng)支付現(xiàn)狀（一）調(diào)查用戶群體特征及移動(dòng)支付使用情況1．年齡研究表明，移動(dòng)支付使用最高的年齡段為20-40歲之間的青年人群，相較于使用現(xiàn)金，他們往往會(huì)選擇更為便利的移動(dòng)支付。此外，該年齡段人群往往會(huì)有頻繁的社交活動(dòng)以及資金往來。對(duì)微信、淘寶等手機(jī)軟件更為依賴，因此加大了對(duì)微信支付、支付寶等支付軟件的使用。隨著年齡的增長(zhǎng)，移動(dòng)支付的使用率隨著年齡的增加而降低。受長(zhǎng)期傳統(tǒng)觀念以及數(shù)字鴻溝的影響，他們的思想相對(duì)保守，他們只信任銀行，對(duì)移動(dòng)支付缺乏信心，不愿接受移動(dòng)支付等新事物。2．受教育程度從受教育程度的角度來看，大連市整體呈現(xiàn)大學(xué)及以上人群手機(jī)支付的使用率最高，小學(xué)及以下人群使用率最低的趨勢(shì)。由此可以看出受教育程度與手機(jī)支付的使用率基本成正相關(guān)。受教育程度在一定程度上反映了受調(diào)查人群對(duì)知識(shí)的獲取能力和對(duì)新生事物的接受能力，接受過高等教育的人群往往會(huì)更快地掌握移動(dòng)支付的操作技能，更全面的了解相關(guān)政策的實(shí)施，減少了使用中的信息不對(duì)稱，并可以更好更快地解決在移動(dòng)支付使用過程中出現(xiàn)的問題。3．移動(dòng)支付技術(shù)了解程度在使用移動(dòng)支付的人群中，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)用戶不了解網(wǎng)絡(luò)支付的安全證書與指紋驗(yàn)證、身份信息驗(yàn)證的方法以及各移動(dòng)支付軟件的安全保密條款協(xié)議，與農(nóng)村地區(qū)相比，城市地區(qū)的人們通常對(duì)移動(dòng)支付的使用安全方法有更好的了解，更快地掌握移動(dòng)支付的具體操作。4．移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景經(jīng)調(diào)查，城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的主要應(yīng)用場(chǎng)景是網(wǎng)上購(gòu)物，休閑以及日常存貸款業(yè)務(wù)。無(wú)論生活在城市地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)，這三種情況都涉及其中?？梢酝茰y(cè)，這三種場(chǎng)景的移動(dòng)支付發(fā)展與居民移動(dòng)支付使用需求最為匹配。大連市城鄉(xiāng)移動(dòng)支付在公共關(guān)系，交通，金融投資中并不經(jīng)常使用，而三者在農(nóng)村地區(qū)的比例更小。目前大連市農(nóng)村公交系統(tǒng)缺乏移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施，部分地區(qū)仍存在使用公共交通工具只能使用現(xiàn)金支付的現(xiàn)象，此外，城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異較大，農(nóng)村地區(qū)居民缺乏理財(cái)觀念，因此網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上保險(xiǎn)也失去了部分農(nóng)村市場(chǎng)。（二）大連市普惠金融政策實(shí)施及移動(dòng)支付發(fā)展情況近年來，大連市不斷深化普惠金融發(fā)展，為進(jìn)一步改善中小企業(yè)融資困難的問題，大連市政府開始大力鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為成長(zhǎng)型企業(yè)提供資金支持，加大對(duì)涉農(nóng)貸款的投放，通過引進(jìn)綜合性融資服務(wù)集團(tuán)來拓寬融資渠道，提高小微企業(yè)的申貸成功率。除此之外，大連政府積極進(jìn)行稅收改革，提供多樣化公共產(chǎn)品和服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)指引新的投資方向?？傮w來看，大連市普惠金融的實(shí)施呈較為良好的局面。大連市部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置偏僻、缺乏營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和基本設(shè)施，現(xiàn)有的金融網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施也多集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市，農(nóng)村居民不能很好地享受金融服務(wù)。為使農(nóng)村居民更方便的享用金融服務(wù)，大連市政府不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，將農(nóng)業(yè)借記卡作為居民取款的工具，與偏遠(yuǎn)地區(qū)村莊的交易服務(wù)終端建立聯(lián)系，為村民提供存取款和余額查詢業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。四、差異根源分析（一）農(nóng)村地區(qū)使用移動(dòng)支付場(chǎng)景受限目前，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)主要為生活必需品，居民日常生活支出仍占較大比例，由于農(nóng)村地區(qū)擁有得天獨(dú)厚的自然條件，大部分生活必需品仍可以自給自足，因此對(duì)于生活必需品的消費(fèi)也較為有限。此外，農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)于高端消費(fèi)品的需求較少，致使農(nóng)村地區(qū)缺乏大型商場(chǎng)、電影院以及高端消費(fèi)場(chǎng)所。農(nóng)村地區(qū)的主要消費(fèi)環(huán)境仍為小超市、小商店、小批發(fā)等小型經(jīng)濟(jì)體，支付場(chǎng)地較為單一，且大多數(shù)消費(fèi)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)主體為個(gè)體，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的支持程度不及大型企業(yè)，這與移動(dòng)支付市場(chǎng)的日益發(fā)展形成偏離，致使移動(dòng)支付發(fā)展缺乏有效的動(dòng)力。（二）城鄉(xiāng)支付、支付工具使用差異大1．農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算突出相較于城市居民大部分使用移動(dòng)支付的情況，農(nóng)村地區(qū)仍存在使用現(xiàn)金結(jié)算突出的問題。由于農(nóng)村地區(qū)居民受支付安全環(huán)境、傳統(tǒng)價(jià)值理念的影響，其對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，總會(huì)認(rèn)為使用現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算的安全性高于移動(dòng)支付，農(nóng)村地區(qū)使用現(xiàn)金結(jié)算的概率居高不下，限制了支付形式的創(chuàng)新。2．城鄉(xiāng)居民使用意愿差異較大由于大連地區(qū)城鄉(xiāng)間居民對(duì)移動(dòng)支付工具的了解程度不同，對(duì)移動(dòng)支付的運(yùn)用能力存在一定差異，因此導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民使用移動(dòng)支付的意愿存在顯著差異。部分農(nóng)村居民認(rèn)為移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)要高，從而不愿意使用移動(dòng)支付進(jìn)行結(jié)算，此外，移動(dòng)支付服務(wù)與消費(fèi)者生活有著緊密的聯(lián)系。但一些消費(fèi)環(huán)境并沒有移動(dòng)支付的使用媒介，還有一些應(yīng)用目前農(nóng)村居民的使用需求?？偟膩碚f，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付使用意愿距城市具有一定的差距，移動(dòng)支付的發(fā)展缺乏有效動(dòng)力。（三）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于單一目前，農(nóng)村信用社仍為的主要大連市農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，缺乏商業(yè)銀行、外資銀行以及其他小額信貸公司。從商業(yè)銀行貸款供給的方向看，農(nóng)村地區(qū)貸款用途有限，貸款用途僅僅局限于農(nóng)戶生活生產(chǎn)需求，農(nóng)村企業(yè)的小額信貸，缺乏投資的吸引力，與大連市城市地區(qū)得天獨(dú)厚的發(fā)展條件相比，具備良好資金鏈以及先進(jìn)金融技術(shù)的商業(yè)銀行更加愿意集中在銀行現(xiàn)金。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，這也使得很多地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)商行一家獨(dú)大的局面，更加不利于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展。2．城鄉(xiāng)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)建設(shè)存在差異由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不及城市，因此農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護(hù)成本的資金投入仍具有較大壓力，農(nóng)村地區(qū)難自動(dòng)提款機(jī)的覆蓋數(shù)量同城市相比仍存在較大差距，農(nóng)村居民只能選擇去當(dāng)?shù)氐你y行進(jìn)行存取款等一系列的金融服務(wù)。阻礙了移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用。（四）農(nóng)村地區(qū)金融改革存在滯后性1．制度缺乏適應(yīng)性目前，中國(guó)小額貸款公司主要由政府及政府授權(quán)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，其經(jīng)營(yíng)情況和主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致一些地區(qū)存在貸款利率過高、貸款業(yè)務(wù)不規(guī)范等問題，致使居民喪失了對(duì)貸款業(yè)務(wù)的信心，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于小額貸款行業(yè)的正常運(yùn)行和發(fā)展。此外，由于農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較少，商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳，常常出現(xiàn)入不敷出的情況。導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司很少有主動(dòng)興辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的欲望。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的賠償力度有限，政府補(bǔ)貼滯后，致使農(nóng)