互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展概覽報告2024-2026

2024-2026互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展概覽報告匯報人：陳耀德2024-08-01FROMBAIDUWENKU定義或者分類特點產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展歷程政治環(huán)境商業(yè)模式目錄CONTENTSFROMBAIDUWENKU經(jīng)濟環(huán)境社會環(huán)境技術(shù)環(huán)境發(fā)展驅(qū)動因素行業(yè)壁壘行業(yè)風(fēng)險行業(yè)現(xiàn)狀行業(yè)痛點問題及解決方案行業(yè)發(fā)展趨勢前景機遇與挑戰(zhàn)競爭格局經(jīng)濟環(huán)境社會環(huán)境技術(shù)環(huán)境發(fā)展驅(qū)動因素行業(yè)壁壘行業(yè)風(fēng)險行業(yè)現(xiàn)狀目錄CONTENTSFROMBAIDUWENKU行業(yè)痛點問題及解決方案行業(yè)發(fā)展趨勢前景機遇與挑戰(zhàn)競爭格局01定義或者分類特點FROMBAIDUWENKUCHAPTER什么是互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)2015年7月中國人民銀行、工信部等十個部委共同印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)與信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。根據(jù)產(chǎn)品類型劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為兩大類型:以螞蟻金服、京東金融為代表的綜合型互聯(lián)網(wǎng)金融和以眾安保險、分期樂為代表的垂直化互聯(lián)網(wǎng)金融。定義02產(chǎn)業(yè)鏈FROMBAIDUWENKUCHAPTER支付清算體系、金融IT設(shè)施、征信系統(tǒng)上游支付、投資理財、信貸融資、網(wǎng)銀中游金融機構(gòu)、企業(yè)用戶、個人用戶下游產(chǎn)業(yè)鏈01020303發(fā)展歷程FROMBAIDUWENKUCHAPTER1997-2004年互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持。1997年招商銀行率先成立中國第一家網(wǎng)上銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)開展品牌宣傳、產(chǎn)品推廣和客戶服務(wù)等。1998年中國網(wǎng)上證券交易起步，2000年3月證監(jiān)會頒布《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，投資者可使用證券企業(yè)提供的交易軟件進行在線證券交易。2000年8月太保和平安保險相繼開通全國性網(wǎng)站，2000年9月泰康保險成立“泰康在線”電子商務(wù)平臺。2002年中國人保電子商務(wù)平臺（e-PICC）正式上線，用戶通過e-PICC不僅可投保中國人保的車險、家財險、貨運險等保險產(chǎn)品，還可享受保單驗真、保費測算、理賠狀態(tài)查詢、咨詢投訴報案、風(fēng)險評估、保單批改、保險箱等系列實時服務(wù)。2003年10月阿里巴巴成立“支付寶”第三方支付平臺，作為淘寶網(wǎng)下部門為淘寶商家與賣家雙方交易的支付工具。2004年8月支付寶正式獨立運營標志著“第三方支付”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)萌芽。發(fā)展歷程萌芽期（1997-2004年）啟動期（2005-2012年）成長期（2013-2015年）調(diào)整期（2016年至今）此階段，第三方支付平臺進入迅速發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融進入新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)逐漸多元化。2005年財付通、壹錢包等第三方支付平臺相繼成立。2007年中國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”成立。拍拍貸以純信用貸款為用戶提供貸款產(chǎn)品與服務(wù)，獲得了眾多用戶與小微企業(yè)青睞。純信用貸款模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)人員介入，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速增長，截至2012年底中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量高達161家。此外，證券與保險領(lǐng)域參與者亦積極開展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與服務(wù)。在證券領(lǐng)域，2012年證監(jiān)會準許證券企業(yè)為用戶提供網(wǎng)絡(luò)開戶服務(wù)，標志著證券業(yè)務(wù)進入網(wǎng)絡(luò)時代。在保險領(lǐng)域，2012年各大保險企業(yè)積極開發(fā)移動端銷售渠道，以及與第三方電商平臺合作，共同推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展，如平安人壽發(fā)布首個為用戶平安壽險保單服務(wù)的APP，泰康人壽在京東商城開通保險頻道為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與服務(wù)。此階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)日漸豐富多元，互聯(lián)網(wǎng)金融市場垂直化程度日漸加深，吸引了各方企業(yè)參與，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體量持續(xù)增長。2013年支付寶推出“余額寶”網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品與服務(wù)，促使龐大的支付寶用戶對理財產(chǎn)品的重視程度加深，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺逐漸起步，騰訊理財通、螞蟻財富相繼上線。中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺高達692家，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在此時期發(fā)展持續(xù)高漲。網(wǎng)絡(luò)理財以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展，加速了傳統(tǒng)金融細分領(lǐng)域積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式，如2013年10月互聯(lián)網(wǎng)消費金融“分期樂”成立，2013年11月眾安保險成立，2014年4月中信證券、國泰君安等6家企業(yè)獲得網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)試點資格。經(jīng)過3年的快速成長期，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入爆發(fā)式增長，但同時行業(yè)相關(guān)弊端日漸凸顯，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險爆發(fā)，包括部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資問題以及“裸貸”惡性事件頻發(fā)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)于2016年進入強監(jiān)管時期，政府針對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融細分業(yè)態(tài)頒布相應(yīng)監(jiān)管政策。自2016年始，《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》等監(jiān)管政策相繼出臺，對網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)證券等領(lǐng)域進行大范圍排查，嚴格治理不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長期穩(wěn)定。2018年正常運營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺下降至1,021家，同比下滑54%，較2016年下降62%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策全面落地推進，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需強化自身平臺合規(guī)化發(fā)展，各平臺開始深耕技術(shù)研發(fā)，強化平臺風(fēng)險管理能力，提升平臺運營效率與產(chǎn)品服務(wù)，增強核心技術(shù)競爭力，促進平臺可持續(xù)化發(fā)展。04政治環(huán)境FROMBAIDUWENKUCHAPTER描述中國人民銀行、工信部等十部門:《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》:鼓勵銀行、證券、保險、第三方支付和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。全面落實有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各細分業(yè)態(tài)產(chǎn)品的開發(fā)與拓展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。人民銀行:《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》:支持互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合理運用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率?！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》有效賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，助力互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。:《關(guān)于進一步擴大和升級信息消費持續(xù)釋放內(nèi)需潛力的指導(dǎo)意見》:明確指出在通信、信貸、支付、物流等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面提升效率，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)更多適合信息消費的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推廣小額、快捷、便民的小微支付方式，降低信息消費金融服務(wù)成本。政治環(huán)境1政治環(huán)境中國人民銀行、工信部等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》:鼓勵銀行、證券、保險、第三方支付和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。全面落實有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各細分業(yè)態(tài)產(chǎn)品的開發(fā)與拓展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》:支持互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合理運用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率?！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》有效賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，助力互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。政治環(huán)境《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》對新業(yè)態(tài)、新模式和新主體的金融給予大力支持，一方面拓展城市金融服務(wù)廣度和深度，顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民的金融服務(wù)的便利性；另一方面推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、農(nóng)戶等對象的小額貸款，提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率。利好政策的持續(xù)落實，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重點整治問題和工作要求，加大整治不正當(dāng)競爭工作力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整治效果。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理基本體制，以及明確各政府部門對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管職責(zé)，如工信部對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管；公安部對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》一方面明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)需建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)容控制機制、有效進行客戶身份識別、提交大額和可疑交易報告、開展涉恐名單監(jiān)控和保存客戶身份資料和交易記錄等基本義務(wù)，促使從業(yè)機構(gòu)強化內(nèi)控建設(shè)、增強反洗錢意識；另一方面確立政府部門的監(jiān)管職責(zé)，提升監(jiān)管有效性。05商業(yè)模式FROMBAIDUWENKUCHAPTER06經(jīng)濟環(huán)境FROMBAIDUWENKUCHAPTER我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，幾度趕超世界各國，一躍而上，成為GDP總量僅次于美國的唯一一個發(fā)展中國家。我國經(jīng)濟趕超我國人口基數(shù)大，改革開放后人才競爭激烈，大學(xué)生就業(yè)情況一直困擾著我國發(fā)展過程中。就業(yè)問題挑戰(zhàn)促進社會就業(yè)公平問題需持續(xù)關(guān)注并及時解決，個人需提前做好職業(yè)規(guī)劃與人生規(guī)劃重中之重。公平就業(yè)關(guān)注經(jīng)濟環(huán)境07社會環(huán)境FROMBAIDUWENKUCHAPTER總體發(fā)展穩(wěn)中向好我國總體發(fā)展穩(wěn)中向好，宏觀環(huán)境穩(wěn)定繁榮，對于青年人來說，也是機遇無限的時代。關(guān)注就業(yè)公平與提前規(guī)劃促進社會就業(yè)公平問題需持續(xù)關(guān)注并及時解決，對于個人來說提前做好職業(yè)規(guī)劃、人生規(guī)劃也是人生發(fā)展的重中之重。就業(yè)問題與人才競爭我國人口基數(shù)大，就業(yè)問題一直是發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，人才競爭激烈，大學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)情況、失業(yè)人士困擾國家發(fā)展。政治體系與法治化進程自改革開放以來，政治體系日趨完善，法治化進程也逐步趨近完美，市場經(jīng)濟體系也在不斷蓬勃發(fā)展。中國當(dāng)前的環(huán)境下描述了當(dāng)前技術(shù)發(fā)展的日新月異，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術(shù)的涌現(xiàn)。技術(shù)環(huán)境需求增長、消費升級、技術(shù)創(chuàng)新等是行業(yè)發(fā)展的主要驅(qū)動因素，推動了行業(yè)的進步。發(fā)展驅(qū)動因素行業(yè)壁壘包括資金、技術(shù)、人才、品牌、渠道等方面的優(yōu)勢，提高了新進入者的難度。行業(yè)壁壘我國經(jīng)濟不斷發(fā)展08技術(shù)環(huán)境FROMBAIDUWENKUCHAPTER技術(shù)驅(qū)動技術(shù)環(huán)境的發(fā)展為行業(yè)帶來了新的機遇，是行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力。創(chuàng)新動力技術(shù)環(huán)境的不斷創(chuàng)新和進步，為行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了有力支持。人才需求技術(shù)環(huán)境的發(fā)展促進了人才的需求和流動，為行業(yè)的人才隊伍建設(shè)提供了機遇。團隊建設(shè)技術(shù)環(huán)境的發(fā)展要求企業(yè)加強團隊建設(shè)，提高員工的技能和素質(zhì)，以適應(yīng)快速變化的市場需求。合作與交流技術(shù)環(huán)境的發(fā)展促進了企業(yè)間的合作與交流，推動了行業(yè)的整體發(fā)展。技術(shù)環(huán)境010203040509發(fā)展驅(qū)動因素FROMBAIDUWENKUCHAPTER發(fā)展驅(qū)動因素2015年始，政府從產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)發(fā)展、消費升級和普惠金融等層面陸續(xù)出臺政策，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進一步發(fā)展。政策紅利持續(xù)釋放，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展2015年7月人民銀行、工信部等十部門聯(lián)合出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管責(zé)任，并從行業(yè)管理、信息披露、消費者權(quán)益保護等層面細化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展營造良好環(huán)境。自此，國家相繼推出網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供規(guī)范化的發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管政策全面啟動，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展在中國經(jīng)濟保持穩(wěn)中上升的發(fā)展背景下，中國居民可支配收入水平持續(xù)提高，個人可投資金融資產(chǎn)增加。2018年中國個人持有可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達到147萬億元，同比增長1%。中國個人財富水平不斷提升，居民財富意識逐漸增強，對理財、基金、證券等資產(chǎn)管理產(chǎn)品需求增多，帶動資產(chǎn)配置市場需求不斷擴大。大眾資產(chǎn)管理需求增長，促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)等智能技術(shù)能應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的獲客、風(fēng)險控制、資產(chǎn)安全防護等多個方面，顯著提升服務(wù)質(zhì)量，各類智能技術(shù)的應(yīng)用有力推動行業(yè)進一步發(fā)展。技術(shù)進步10行業(yè)壁壘FROMBAIDUWENKUCHAPTER11行業(yè)風(fēng)險FROMBAIDUWENKUCHAPTER12行業(yè)現(xiàn)狀FROMBAIDUWENKUCHAPTER市場情況描述行業(yè)現(xiàn)狀在中國經(jīng)濟快速增長的發(fā)展背景下，中國居民人均可支配收入日益提高，消費能力逐漸提升，對各消費領(lǐng)域的消費需求顯著增長，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種新興金融模式，使居民的消費更趨便利化，有效提升消費金融服務(wù)質(zhì)量，能滿足中國居民日益增長的消費需求，其推廣步伐不斷加快。按商業(yè)銀行、消費金融公司、電商巨頭旗下消費金融平臺、垂直分期平臺、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)主體的消費金融貸款規(guī)模進行統(tǒng)計，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場貸款規(guī)模從2014年的182億元增長至2018年的91,530.6億元，年復(fù)合增長率達370.2%?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)消費金融用戶規(guī)模仍不大，市場潛力有待進一步激活，伴隨著中國居民消費需求逐步增長以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)質(zhì)量不斷提高，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模將進一步提升，至2023年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場貸款規(guī)模將達502,887億元，2018至2023年年復(fù)合增長率將達40.6%。行業(yè)現(xiàn)狀01市場份額變化2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)垂直化程度逐步提高，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)態(tài)類型豐富，產(chǎn)品與服務(wù)多元化，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場交易額為48萬億元。2016年始互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來嚴監(jiān)管時期，核心競爭實力不強的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被淘汰，同時部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)模式，尋求合規(guī)化發(fā)展。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場交易額增長速度放緩，年營收額為116萬億元，同比增長為45%。2014年至2018年期間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場交易額年均復(fù)合增長率為49%。伴隨普惠金融和消費升級政策持續(xù)落地，不斷釋放大量信貸融資需求，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場將持續(xù)擴容，至2023年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易額突破500萬億元。2016年始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)弊端凸顯，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投融資數(shù)量由2015年的339件下降至279件。伴隨《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》、《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》等普惠金融、消費升級利好政策持續(xù)頒布與落實，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來嶄新的發(fā)展機遇，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，投融資案例共422件，融資金額為677億元。行業(yè)現(xiàn)狀02市場情況在中國經(jīng)濟持續(xù)增長的背景下，中國居民人均可支配收入增長明顯，其消費能力不斷提升，消費需求日益提高，中國居民對消費金融服務(wù)的需求亦快速增長，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可有效降低居民消費門檻，顯著提升居民消費的便利程度，中國居民對互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的需求不斷提高，行業(yè)發(fā)展步伐日漸加快。中國居民的消費能力逐漸提高。中國居民人均可支配收入從2014年的20,161元增長至2018年的28,221元，年復(fù)合增長率達8%，中國居民人均可支配收入的持續(xù)增長有助于中國消費市場發(fā)展，中國居民的消費能力日漸提高，消費需求進一步增長。行業(yè)現(xiàn)狀智能技術(shù)推動行業(yè)進一步發(fā)展大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)等智能技術(shù)能應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的獲客、風(fēng)險控制、資產(chǎn)安全防護等多個方面，顯著提升服務(wù)質(zhì)量，各類智能技術(shù)的應(yīng)用有力推動行業(yè)進一步發(fā)展。在獲客方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的電子交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為特征數(shù)據(jù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行清洗和分析，并利用機器學(xué)習(xí)技術(shù)提升分析的精確度，進一步提高產(chǎn)品特性和用戶需求的匹配度，產(chǎn)品的貸款額度、還款期限等關(guān)鍵指標設(shè)置能切合用戶的實際需求，為客戶提供精細化消費金融服務(wù)有助于持續(xù)擴大用戶規(guī)模。在風(fēng)險控制方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商可通過大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)對無征信記錄用戶的社交網(wǎng)絡(luò)、電商交易記錄等信息進行綜合評估，如在社交網(wǎng)絡(luò)方面，用戶的手機緊急聯(lián)絡(luò)人、通信記錄、通信錄等信息均為重要參考信息，大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)能通過用戶信息多維度分析提升信用評估精確度，從而提高風(fēng)險控制能力。在資產(chǎn)安全防護方面，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式記賬技術(shù)，具有“去中心”特性，能在基礎(chǔ)資產(chǎn)層面實現(xiàn)數(shù)據(jù)保真、防篡改，并能進一步優(yōu)化資金交易流程，大幅降低交易成本，顯著提升資金交易安全性，其在反欺詐方面的應(yīng)用表現(xiàn)尤為出色01消費金融ABS有效改善資金成本問題消費金融ABS是以消費信貸資產(chǎn)的未來現(xiàn)金流作為償付保障，在市場上發(fā)行基于消費信貸資產(chǎn)的債券而獲得資金的融資方式。資金成本控制是互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商需面臨的重要發(fā)展問題，消費金融ABS可有效改善資金成本過高、低成本資金獲取門檻高等問題，有力促進行業(yè)進一步發(fā)展。消費金融ABS能顯著優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商的成本結(jié)構(gòu)，有效改善資金成本過高、低成本資金獲取難度大等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的資金來源類型包括自有資金、銀行存款、同業(yè)拆借、理財產(chǎn)品、ABS、信托、P2P等，其中，成本較低的資金類型有銀行存款（1%-3%）、同業(yè)拆借（4%-7%）等，但這些類型資金獲取門檻高，商業(yè)銀行、消費金融公司等具有相關(guān)金融牌照的機構(gòu)才能便捷獲取，而電商巨頭旗下消費金融平臺、垂直分期平臺、網(wǎng)貸平臺等服務(wù)商因缺乏相應(yīng)金融牌照而難以獲取低成本資金。P2P類資金獲取難度低，但資金成本高，成本區(qū)間約為8%-20%。相比銀行存款、同業(yè)拆借等類型資金，消費金融ABS對相關(guān)資質(zhì)要求更低，獲取資金門檻更低，相比P2P類資金，消費金融ABS成本更低，成本區(qū)間約為4%-8%。消費金融ABS進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商的成本結(jié)構(gòu)，其推廣步伐不斷加快。0213行業(yè)痛點FROMBAIDUWENKUCHAPTER14問題及解決方案FROMBAIDUWENKUCHAPTER15行業(yè)發(fā)展趨勢前景FROMBAIDUWENKUCHAPTER發(fā)展趨勢前景描述互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)進一步精細化、場景化:在中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中，針對具體垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品不斷增多，如教育分期、旅游分期、農(nóng)業(yè)分期、裝修分期、租房分期等，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)商對用戶消費體驗的重視程度逐步提升，具有多年互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的專家表示，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)進一步精細化、場景化是行業(yè)發(fā)展的重要趨勢行業(yè)監(jiān)管力度逐步加大:近3年來，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的暴力催收、利率或手續(xù)費畸高等現(xiàn)象，監(jiān)管部門開展多次行業(yè)整頓工作，實施多項監(jiān)管措施，對行業(yè)的監(jiān)管力度逐漸加大。農(nóng)業(yè)消費金融發(fā)展前景廣闊:農(nóng)業(yè)金融是中國金融體系中的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)業(yè)消費金融能豐富農(nóng)業(yè)金融的資金層次，進一步滿足農(nóng)民的資金需求，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品日益增多，拓展農(nóng)業(yè)消費金融市場是行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。行業(yè)發(fā)展趨勢前景16機遇與挑戰(zhàn)FROMBAIDUWENKUCHAPTER17競爭格局FROMBAIDUWENKUCHAPTER競爭格局中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場參與者包括三種類型:（1）以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；（2）以平安保險、民生銀行、興業(yè)銀行、泰康保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)；（3）以眾安保險、富途證券為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)多以支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，再依據(jù)企業(yè)用戶流量與場景資源優(yōu)勢，逐步發(fā)展特色化的投資理財、保險、小額貸款等業(yè)務(wù)，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額。例如螞蟻金服以支付寶切入市場、騰訊通過財付通打入市場。傳統(tǒng)金融機構(gòu)將線下網(wǎng)點的存量用戶轉(zhuǎn)化成線上平臺流量，其金融團隊實力較強，在產(chǎn)品設(shè)計以及金融數(shù)據(jù)積累層面具有顯著優(yōu)勢。但受制傳統(tǒng)金融機構(gòu)的體系，且技術(shù)研發(fā)實力不強，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)利用率較低，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)發(fā)展受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)企業(yè)以垂直化產(chǎn)品切入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，在特定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類別領(lǐng)域積累大量用戶數(shù)據(jù)、語料信息等，其特定類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具備優(yōu)勢，例如眾安保險聚焦保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，富途證券聚焦互聯(lián)網(wǎng)證券領(lǐng)域等。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管條例陸續(xù)出臺，持有金融牌照經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更能獲得市場認可與監(jiān)管支持，因此牌照的獲取成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。部分不具備牌照資源優(yōu)勢的企業(yè)將被并購或淘汰。在監(jiān)管趨嚴背景下，頭部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借自身的品牌和信譽優(yōu)勢及牌照資源，規(guī)模不斷擴大，并持續(xù)加強科技賦能，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及拓展科技輸出服務(wù)，增強核心技術(shù)競爭力。競爭格局（1）以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；（2）以平安保險、民生銀行、興業(yè)銀行、泰康保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)；（3）以眾安保險、富途證券為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)多以支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，再依據(jù)企業(yè)用戶流量與場景資源優(yōu)勢，逐步發(fā)展特色化的投資理財、保險、小額貸款等業(yè)務(wù)，