意外傷害保險合同

意外傷害保險合同，是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或導致殘廢、死亡時，保險人按照約定承擔給付保險金責任的人身保險合同。保險人的給付，通常包括喪失工作能力給付，喪失手足或失明的給付，因傷致死給付，以及醫(yī)療費用給付。意外傷害保險合同具有人身保險合同的許多共性，諸如：均以人的身體或身體利益為保險標的；被保險人均為自然人；原則上均屬于定值保險；均禁止權利代位等。意外傷害保險合同與普通人壽保險合同的區(qū)別在于，傷害保險合同針對的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。與健康保險合同的區(qū)別在于：傷害保險合同更重視外部原因導致的身體傷害，健康保險合同側重在被保險人內在原因而導致的疾病，即身體健康的變化?！耙馔鈧Α钡臉嫵杀仨毦邆湟韵聝蓚€因素：1.傷害必須是人體的傷害這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險的保險對象。2.傷害必須是意外事故所致意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險人或受益人主張保險給付的根據。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質勘探作業(yè)、運動員多年運動致腰及關節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發(fā)生的事故。二、意外傷害保險合同的特征意外傷害保險合同具有以下特征：（一）承保危險的廣泛性只要是意外的、外來的、劇烈的事故，造成被保險人死亡或殘疾的結果，都是保險人的責任。而且，若經過當事人之間的特約，或者由保險人提供傷害商業(yè)保險的特殊品種，可以將一般傷害保險中所不保之危險包括在內，例如特定旅行期間線路或工具內的以外傷害事故，以及電梯危險、失火危險、公路危險都可以列為保險人的責任范圍。（二）保險期間的短暫性意外傷害保險合同一般采取短期保險方式，期限限定在一年以下。因為某些危險應考慮被保險人的變動情況，例如團體人身意外保險中團體的成員的聘用一般是短期合同，旅行、短期航程等也屬于短期行為。（三）危險結果的可推定性意外傷害保險合同都規(guī)定，被保險人于合同有效期限內遭受外來之突發(fā)意外事故，致使身體可能受到傷害或死亡，但未發(fā)現(xiàn)本人蹤跡，在戶口登記中記載失蹤之日起滿一年仍未發(fā)現(xiàn)下落，保險人將依照傷害致死的條款先行墊付保險金，即采用推定死亡的辦法。這與人壽保險和健康保險一定要見到生死憑證大不相同。（四）被保險人職業(yè)及行為的限定性是指從維護被保險人利益出發(fā)，對于被保險人從事職業(yè)和行為加以約束，以減少遇到意外事故的幾率的一種合同約定。就職業(yè)而言，若發(fā)生職業(yè)變動，在合同續(xù)簽時應向保險人聲明；就行為而言，應避免從事危險性活動，使約定的事故發(fā)生在預料之中。三、意外傷害保險合同的種類意外傷害保險合同，大體可分為三類：普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團體意外傷害保險合同。（一）普通意外傷害保險合同普通意外傷害保險合同，又稱“一般意外傷害保險合同”，或稱“日?；騻€人意外傷害保險合同”。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統(tǒng)的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。（二）團體意外傷害保險合同這是一種以各種社會組織為投保人，以該社會組織內的在職人員為被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。（三）特種意外傷害保險合同這是一種保險責任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。（1）旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細分為國內旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。（2）交通事故意外傷害保險合同，主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有：①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故；②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故；③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故；④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災、爆炸所遭受的意外事故。（3）電梯乘客意外傷害保險合同，指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內的意外事故。四、意外傷害保險合同的主要內容1.保險責任意外傷害保險的保險責任包括：爆炸、雷擊、觸電、碰撞、倒塌、燙灼、淹溺、中毒、扭折、凍傷、中暑、窒息、墜跌、被人獸襲擊、車禍、翻船、飛機失事、以及工傷事故等。對上述保險事故保險人在保險期限內依照約定承擔賠償責任。2.除外責任下列事故保險人不承擔保險責任：（1）被保險人自殺、自傷身體、犯罪所致死傷及支出的醫(yī)療費；（2）被保險人故意的不必要的冒險行為；（3）被保險人或其受益人的故意或詐騙行為；（4）被保險人因疾病引起的死亡和殘廢；（5）戰(zhàn)爭或軍事行動引起的意外傷害；（6）原子、原子核爆炸、灼傷、輻射或核污染所造成的傷害。3.保險金額意外傷害保險是以人的身體為保險標的，只能采用定值保險。具體由保險人結合生命經濟價值、事故發(fā)生率、平均費用率、以及當時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認可。目前在團體意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為5000元；在個人意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為10000元。保險金額一經確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中，保險金額一般由保險條款或者法院規(guī)定。4.保險費影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個：一是被保險人從事工作的危險程度；二是保險期限的性質。危險程度高，保險費率高，危險程度低，則保險費率低。保險費率一般分為4個檔：第一級主要是非生產部門的腦力勞動者，年費率為3%；第二級主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費率為5%；第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年費率為7%；第四級主要是職業(yè)危險比較特殊的勞動者，年費率為10%。五、意外傷害保險的賠償處理1.報告投保人在被保險人職業(yè)或職務變化致使危險有所增加時，應書面通知保險人，保險人作出終止合同或增加保險費的決定。投保人在指定或變更受益人時，除應由被保險人書面同意以外，還要通知保險人，將申請書及被保險人同意書交保險人審定，否則，保險人無義務支付保險金。2.提供單證被保險人在保險期限內發(fā)生保險事故時，應在規(guī)定時間內通過投保人向保險人申領保險金，并提供保險單、被保險人死亡時提供公安部門或縣級以上醫(yī)療機構出具的死亡證明、被保險人傷殘時應提供醫(yī)院出具的殘疾程度證明。3.支付保險金保險人經審查有關單證后，符合條件的應給付保險金。若實際支付的醫(yī)療費、醫(yī)藥費等于或超過保險金額，則支付保險金額100%；因傷害造成死亡的、雙目失明、兩肢永久完全殘疾、一目永久完全失明同時一肢永久完全殘廢的、應傷害永久完全喪失勞動能力身體機能的，支付保險金額100%；因遭受意外傷害并從意外傷害之日起180天內致傷殘或永久喪失