意外傷害保險(xiǎn)合同

意外傷害保險(xiǎn)合同，是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人的給付，通常包括喪失工作能力給付，喪失手足或失明的給付，因傷致死給付，以及醫(yī)療費(fèi)用給付。意外傷害保險(xiǎn)合同具有人身保險(xiǎn)合同的許多共性，諸如：均以人的身體或身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的；被保險(xiǎn)人均為自然人；原則上均屬于定值保險(xiǎn)；均禁止權(quán)利代位等。意外傷害保險(xiǎn)合同與普通人壽保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于，傷害保險(xiǎn)合同針對(duì)的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。與健康保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于：傷害保險(xiǎn)合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險(xiǎn)合同側(cè)重在被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因而導(dǎo)致的疾病，即身體健康的變化?！耙馔鈧Α钡臉?gòu)成必須具備以下兩個(gè)因素：1.傷害必須是人體的傷害這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。2.傷害必須是意外事故所致意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。二、意外傷害保險(xiǎn)合同的特征意外傷害保險(xiǎn)合同具有以下特征：（一）承保危險(xiǎn)的廣泛性只要是意外的、外來的、劇烈的事故，造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的結(jié)果，都是保險(xiǎn)人的責(zé)任。而且，若經(jīng)過當(dāng)事人之間的特約，或者由保險(xiǎn)人提供傷害商業(yè)保險(xiǎn)的特殊品種，可以將一般傷害保險(xiǎn)中所不保之危險(xiǎn)包括在內(nèi)，例如特定旅行期間線路或工具內(nèi)的以外傷害事故，以及電梯危險(xiǎn)、失火危險(xiǎn)、公路危險(xiǎn)都可以列為保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。（二）保險(xiǎn)期間的短暫性意外傷害保險(xiǎn)合同一般采取短期保險(xiǎn)方式，期限限定在一年以下。因?yàn)槟承┪ｋU(xiǎn)應(yīng)考慮被保險(xiǎn)人的變動(dòng)情況，例如團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)中團(tuán)體的成員的聘用一般是短期合同，旅行、短期航程等也屬于短期行為。（三）危險(xiǎn)結(jié)果的可推定性意外傷害保險(xiǎn)合同都規(guī)定，被保險(xiǎn)人于合同有效期限內(nèi)遭受外來之突發(fā)意外事故，致使身體可能受到傷害或死亡，但未發(fā)現(xiàn)本人蹤跡，在戶口登記中記載失蹤之日起滿一年仍未發(fā)現(xiàn)下落，保險(xiǎn)人將依照傷害致死的條款先行墊付保險(xiǎn)金，即采用推定死亡的辦法。這與人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)一定要見到生死憑證大不相同。（四）被保險(xiǎn)人職業(yè)及行為的限定性是指從維護(hù)被保險(xiǎn)人利益出發(fā)，對(duì)于被保險(xiǎn)人從事職業(yè)和行為加以約束，以減少遇到意外事故的幾率的一種合同約定。就職業(yè)而言，若發(fā)生職業(yè)變動(dòng)，在合同續(xù)簽時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)人聲明；就行為而言，應(yīng)避免從事危險(xiǎn)性活動(dòng)，使約定的事故發(fā)生在預(yù)料之中。三、意外傷害保險(xiǎn)合同的種類意外傷害保險(xiǎn)合同，大體可分為三類：普通意外傷害保險(xiǎn)合同、特種意外傷害保險(xiǎn)合同和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同。（一）普通意外傷害保險(xiǎn)合同普通意外傷害保險(xiǎn)合同，又稱“一般意外傷害保險(xiǎn)合同”，或稱“日?；騻€(gè)人意外傷害保險(xiǎn)合同”。是指被保險(xiǎn)人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險(xiǎn)事故而與保險(xiǎn)人訂立的合同。普通意外傷害保險(xiǎn)合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點(diǎn)是保持傳統(tǒng)的個(gè)人投保方式，向居民提供一種安全保障。（二）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同這是一種以各種社會(huì)組織為投保人，以該社會(huì)組織內(nèi)的在職人員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而訂立一份保險(xiǎn)合同的傷害保險(xiǎn)。（三）特種意外傷害保險(xiǎn)合同這是一種保險(xiǎn)責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險(xiǎn)合同、交通事故意外傷害保險(xiǎn)合同和電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)合同。（1）旅行意外傷害保險(xiǎn)合同。這種合同以被保險(xiǎn)人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人一般對(duì)約定的旅行路線和旅行期間保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機(jī)失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險(xiǎn)合同，又可細(xì)分為國內(nèi)旅行意外傷害保險(xiǎn)合同和國外旅行意外傷害保險(xiǎn)合同。（2）交通事故意外傷害保險(xiǎn)合同，主要針對(duì)交通工具遇到交通事故給被保險(xiǎn)人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴(kuò)大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險(xiǎn)有：①作為乘客的被保險(xiǎn)人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故；②作為乘客的被保險(xiǎn)人在交通工具搭乘場所(候車、候機(jī)、候船)時(shí)所遭受的意外傷害事故；③作為行人的被保險(xiǎn)人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故；④被保險(xiǎn)人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸所遭受的意外事故。（3）電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)合同，指被保險(xiǎn)人乘電梯時(shí)發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人付賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會(huì)組織或經(jīng)濟(jì)單位，被保險(xiǎn)人是使用電梯的乘客，保險(xiǎn)責(zé)任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。四、意外傷害保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：爆炸、雷擊、觸電、碰撞、倒塌、燙灼、淹溺、中毒、扭折、凍傷、中暑、窒息、墜跌、被人獸襲擊、車禍、翻船、飛機(jī)失事、以及工傷事故等。對(duì)上述保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)依照約定承擔(dān)賠償責(zé)任。2.除外責(zé)任下列事故保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人自殺、自傷身體、犯罪所致死傷及支出的醫(yī)療費(fèi)；（2）被保險(xiǎn)人故意的不必要的冒險(xiǎn)行為；（3）被保險(xiǎn)人或其受益人的故意或詐騙行為；（4）被保險(xiǎn)人因疾病引起的死亡和殘廢；（5）戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)引起的意外傷害；（6）原子、原子核爆炸、灼傷、輻射或核污染所造成的傷害。3.保險(xiǎn)金額意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定值保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為5000元；在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為10000元。保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者法院規(guī)定。4.保險(xiǎn)費(fèi)影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。保險(xiǎn)費(fèi)率一般分為4個(gè)檔：第一級(jí)主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為3%；第二級(jí)主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動(dòng)者，年費(fèi)率為5%；第三級(jí)主要是重工業(yè)工人和重體力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為7%；第四級(jí)主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動(dòng)者，年費(fèi)率為10%。五、意外傷害保險(xiǎn)的賠償處理1.報(bào)告投保人在被保險(xiǎn)人職業(yè)或職務(wù)變化致使危險(xiǎn)有所增加時(shí)，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人作出終止合同或增加保險(xiǎn)費(fèi)的決定。投保人在指定或變更受益人時(shí)，除應(yīng)由被保險(xiǎn)人書面同意以外，還要通知保險(xiǎn)人，將申請(qǐng)書及被保險(xiǎn)人同意書交保險(xiǎn)人審定，否則，保險(xiǎn)人無義務(wù)支付保險(xiǎn)金。2.提供單證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過投保人向保險(xiǎn)人申領(lǐng)保險(xiǎn)金，并提供保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)提供公安部門或縣級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的死亡證明、被保險(xiǎn)人傷殘時(shí)應(yīng)提供醫(yī)院出具的殘疾程度證明。3.支付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人經(jīng)審查有關(guān)單證后，符合條件的應(yīng)給付保險(xiǎn)金。若實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等于或超過保險(xiǎn)金額，則支付保險(xiǎn)金額100%；因傷害造成死亡的、雙目失明、兩肢永久完全殘疾、一目永久完全失明同時(shí)一肢永久完全殘廢的、應(yīng)傷害永久完全喪失勞動(dòng)能力身體機(jī)能的，支付保險(xiǎn)金額100%；因遭受意外傷害并從意外傷害之日起180天內(nèi)致傷殘或永久喪失