汽車保險理賠的基本流程和常識

汽車保險理賠的基本流程和常識汽車保險理賠的基本流程和常識

一、保險理賠的基本流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時的基本流程：(1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險報案表。(7)詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。

以上是車主和保險公司理賠員必須要做的。事實勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。

其次要及時與保險公司溝通。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關(guān)于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時通知保險公司，由保險公司進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因為保險事故受損或造成第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險公司會重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對修理質(zhì)量進(jìn)行查驗。

最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個極端：(1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費(fèi)時間，寧愿把這些時間浪費(fèi)在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時間，又增加了自己的理**，因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被保險車輛出險3次后，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免**，在一年內(nèi)該項免賠最高增加15%。由此看來，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。

二、汽車保險理賠時的基本常識

(1)報案方式：電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報案。

(2)保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時之內(nèi)通知派出所或者刑警隊，在48小時內(nèi)通知保險公司。

(3)理賠周期：被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險公司報案、驗車。報案快、材料齊，理賠就非常容易

周教授2005年5月買了一份長期壽險，保額30萬，附加意外傷害保險，保額50萬，附加意外傷害醫(yī)療保險，保額10萬，同時還附加了一份住院醫(yī)療險。

今年1月10日晚8時許，周教授突感上腹痛，惡心，一測體溫38.5度，趕忙在周太的陪同下去醫(yī)院看醫(yī)生。醫(yī)院確診為"急性化膿性闌尾炎"，手術(shù)后7天周教授就痊愈出院了。

今年3月周教授再次見到他的保險代理人小王時，提起了兩月前的事兒。小王問："那您有沒有去保險公司申請理賠呢？""哦，我都忘記自己買保險這事兒了，幸虧你提醒，那現(xiàn)在該怎么辦呢？"小王道："您買的是附加住院醫(yī)療險吧，您可以親自去保險公司辦理。需要您帶上身份證、門診病歷、出院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)清單及正規(guī)的發(fā)票。""嗯是這樣啊，不過我馬上要出國參加一個學(xué)術(shù)會議，能不能委托你幫我辦一下？多謝了！"小王微笑著說道："當(dāng)然可以了，您只要寫一份授權(quán)委托書授權(quán)給我辦理您的理賠事宜就可以了。你還需要提供一個銀行的結(jié)算帳戶給我，公司會將理賠款通過轉(zhuǎn)帳的方式給您的。"周教授滿意地點(diǎn)點(diǎn)頭，讓周太拿出一張工商銀行的存折復(fù)印件給了小王。

您想知道周教授究竟獲得賠付了嗎？情況是這樣，小王帶著所有的申請材料來到了保險公司的客戶服務(wù)中心柜面，將材料交給柜面的理賠受理人員。理賠受理人員查收了提交的資料后告訴小王，結(jié)案后保險公司會通知客戶及代理人的。3天后小王接到保險公司的通知，拿到了結(jié)案通知書及理賠批單。同時，周教授也收到了理賠款。

從這個例子中大家可以看到保險公司理賠受理的一般過程。首先，如果發(fā)生保險事故后客戶應(yīng)及時報案。在這個例子中，如果周教授開始住院就通知保險公司的話，公司會派人去醫(yī)院慰問，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。接下來的是客戶將相關(guān)的申請材料交到保險公司，親自辦理或他人委托都是可以的。保險公司對保險責(zé)任進(jìn)行確定及審核后做出賠付決定。最后，通知客戶理賠結(jié)果并給付保險金。

從上述可以看到，在整個受理過程中，客戶及時報案并提供完整的申請材料是非常重要的環(huán)節(jié)。都說買保險容易理賠難，其實，只要清楚公司的理賠受理過程，做到及時報案，提供相關(guān)材料完整、真實，理賠也不難。車險問答：理賠條款看仔細(xì)

筆者近日經(jīng)常接到不少車主的咨詢電話，詢問車險理賠事宜，特此精選一些關(guān)于夏季車險理賠的問題解答，幫助廣大車主了解更多的理賠細(xì)節(jié)與條款。

問：如果夏天汽車遭遇單獨(dú)爆胎，保險公司將不作理賠。但如果汽車由于爆胎導(dǎo)致車體失控，撞到路邊護(hù)欄或其他車輛，保險公司將如何理賠？

答：對于由于輪胎爆胎而引起的交通事故，無論汽車撞上路邊或其他車輛，保險公司都會依據(jù)三者險或車損險的理賠條款，給予理賠。通常汽車爆胎而撞到其他車輛，屬于肇事車主的事故全責(zé)，保險公司會扣除20%免**，但車主購買不計免賠險，就能得到全額理賠。如果汽車由于爆胎而撞到路邊護(hù)欄，他務(wù)必在報案后耐心等待定損員查勘現(xiàn)場，畢竟保險公司對于單車事故的定損查勘非常嚴(yán)格，車主擅自駕車駛離現(xiàn)場，有些保險公司難以客觀查勘事故發(fā)生過程，就會按照找不到第三方事故的理賠條款計算理賠額，通常有30%免**，且不計免賠險難以將這類免**轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

問：玻璃單獨(dú)破碎險的理賠責(zé)任有哪些？夏天購買這險種有必要嗎？

答：玻璃單獨(dú)破損險的理賠范圍是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險人按實際損失進(jìn)行賠償，但車燈玻璃與天窗玻璃卻不屬于它的理賠責(zé)任。通常夏天臺風(fēng)天氣較多，風(fēng)力也很強(qiáng)，容易將小石頭等物品從高層建筑物刮落，造成汽車的擋風(fēng)玻璃受碰撞而單獨(dú)破損。其次汽車在高速行駛過程中，如果風(fēng)力較強(qiáng)，也可能被揚(yáng)起的小石塊砸破車身玻璃。當(dāng)然如果臺風(fēng)來臨，導(dǎo)致一些空調(diào)外掛機(jī)或陽臺花盆跌落，砸破車身與擋風(fēng)玻璃，車主就應(yīng)以車損險向保險公司索賠。最后汽車擋風(fēng)玻璃因自然老化而破裂，同樣屬于單獨(dú)破碎險的理賠范圍。

問：假如汽車自燃時，車主立刻去買了一箱礦泉水滅火，可火苗沒有完全撲滅，最終汽車自燃燒毀，保險公司是否也承擔(dān)這箱礦泉水的費(fèi)用呢？

答：自燃險條款規(guī)定，被保險人在發(fā)生汽車自燃事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險人在被保險人投保“自燃損失險”中所載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實際損失進(jìn)行賠付。

只要當(dāng)汽車自燃時，被保險人進(jìn)行合理必要的施救措施，其施救費(fèi)用保險公司都會相應(yīng)承擔(dān)。絕不會由于施救失敗而拒賠。即使車主借來一瓶滅火器，只要定損員證實這滅火器是用于撲滅火苗，保險公司會給予更換滅火器的所需費(fèi)用，當(dāng)然這箱礦泉水是用于滅火的，保險公司會將這筆費(fèi)用列入理賠清單。車險理賠中的常見問題

最近，有一些本報讀者就車險提出了一些問題。為此，記者和保險公司相關(guān)部門以及其他相關(guān)人士取得了聯(lián)系，得到了問題的答案，在此，摘錄一些，供廣大讀者參考借鑒。

讀者：如果我的車同時在兩家保險公司投保，出交通事故后，我兩家都報案，是不是兩家保險公司都賠償？

保險公司：財產(chǎn)保險不能重復(fù)投保。如果在兩家公司的投保價值是一樣的，在出險后同時找兩家公司索賠，兩家公司會各賠５０％。并不能通過保險多拿到一份保險賠償。因為保險是以補(bǔ)償為原則，而不是贏利。而且像這種情況操作起來也有問題，保險公司都需要交通隊出的責(zé)任認(rèn)定書，修車的單據(jù)也只有一份。車主不可能提供兩份一樣的原件。

讀者：出租車碰撞了，如何計算出租車的損失？

保險公司：交管局的“道路交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)”里面有對營運(yùn)性的車輛的損失進(jìn)行賠償?shù)膶ｉT規(guī)定。對醫(yī)藥費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)都有標(biāo)準(zhǔn)。

讀者：如果我的車翻到溝里、不能正常行駛。撥打１２２報警后，交通隊出吊車和拖車，那么這些費(fèi)用應(yīng)該由誰來出？

保險公司：根據(jù)條款規(guī)定，保險公司同意的施救費(fèi)用可以賠。但為了降低費(fèi)用，保險公司會派拖車、吊車去現(xiàn)場處理。

讀者：目前，我的車在周六、周日和“五一”、“十一”經(jīng)常跑到外地，出了交通事故以后，應(yīng)該在哪里修理。

保險相關(guān)人士：一種情況是在當(dāng)?shù)匦?，另一種情況是車主自己把車拖回來，還有就是保險公司自己找車拖回，產(chǎn)生的費(fèi)用也不一樣。一般情況下都是要求在當(dāng)?shù)匦?。主要原因在于避免事故車的損失擴(kuò)大，但修理方案雙方可以進(jìn)行協(xié)商。如果車主要求把車拖回來，同時要求保險公司報銷拖車等施救費(fèi)用應(yīng)首先由保險公司確認(rèn)，以免事后扯皮。車險理賠次數(shù)與保費(fèi)聯(lián)動

在保險公司新近推出的商業(yè)車險中，來年保費(fèi)已經(jīng)與理賠次數(shù)聯(lián)動，如果年度理賠次數(shù)較多，明年的保費(fèi)就將相應(yīng)上調(diào)。這種“獎優(yōu)罰劣”的保險市場新條款究竟能給廣大車主帶來什么影響，記者進(jìn)行了采訪。

理賠次數(shù)越多

保費(fèi)數(shù)額越大

在機(jī)動車第三者責(zé)任保險新條款出臺后，第三者責(zé)任險分為A、B、C三款。

記者在采訪中了解到，在新出臺的這三款商業(yè)車險中，保險公司都將理賠次數(shù)與車主的來年保費(fèi)聯(lián)動，如果車主年度理賠次數(shù)較多，次年保費(fèi)就將上調(diào)。新條款的推出就要求投保人根據(jù)自身的出險情況選擇合適的保險條款。

A款，1年度內(nèi)賠款1次保費(fèi)不受影響，理賠2次則取消來年10％優(yōu)惠，3次理賠的車主費(fèi)率上浮10％，4次理賠則費(fèi)率上浮20％；之后每超過一次，費(fèi)率就以20％的比例上漲，如果理賠到第8次時，費(fèi)率將翻番。與此同時，對于3年不出險的客戶，保費(fèi)將優(yōu)惠30％。

B款，1年內(nèi)理賠1次不受影響，2次保費(fèi)上調(diào)5％，3次保費(fèi)上調(diào)10％，理賠超過5次以上，保費(fèi)最高上調(diào)50％。

C款，如果投保者本年度累計賠款除以本年度所交保費(fèi)的百分比數(shù)值大于70％，且本年度理賠一次時，來年的保費(fèi)將上調(diào)10％，兩次則保費(fèi)上調(diào)30％，理賠3次保費(fèi)上調(diào)50％，4次及4次以上保費(fèi)將翻番。

違章次數(shù)越多

保費(fèi)額度越大

不僅理賠次數(shù)會影響到來年的保費(fèi)，從我市人保、太平洋等幾家財險公司推出的保險條款來看，違章記錄也會被保險公司納入考核范圍。

記者在采訪中了解到，從7月1日起，多次違章的車主將不只被施以“扣分”的處罰，同時在繳納保費(fèi)時，也將比嚴(yán)格遵守交通規(guī)則的車主繳納數(shù)額要多。

理賠多了不“合算”

“私了”走向前臺

中國人保財險煙臺分公司的工作人員給記者算了這樣一筆賬：假設(shè)一輛價值10萬元的轎車，車主購買了交強(qiáng)險、20萬保額的三者險以及車損險，保費(fèi)一年花費(fèi)4000元左右。按照有關(guān)規(guī)定，發(fā)生車險事故后，先由交強(qiáng)險賠付，賠付不足后再由商業(yè)三者險賠付。如果這輛轎車在一年的行駛中發(fā)生刮擦事故4次，每次賠付金額在300元左右，總計賠付1200元。而按照保險條款的有關(guān)規(guī)定，賠付4次，保費(fèi)額度將上調(diào)20％，即保費(fèi)多增加800元。如果單純從表面上看，這樣還是可以節(jié)省400元，但由于保險條款中如果不出險可以優(yōu)惠30％的政策將不能享受，所以等于失去了節(jié)省1000多元的機(jī)會，所以綜合分析，在賠付金額在幾百元的時候，還是“私了”比較劃算。

有關(guān)保險專家在接受記者采訪時也表示，由于浮動費(fèi)率機(jī)制的實行，如果在一個保險期間內(nèi)索賠次數(shù)較多，保險公司將在來年上調(diào)續(xù)保車輛的保險費(fèi)。在此規(guī)定下，被保險人應(yīng)該首先權(quán)衡是索賠還是“私了”的成本更大，如果雙方協(xié)商解決的賠償金額少于來年增加的保費(fèi)，這樣“私了”將比通過保險理賠更加合算。汽車保險如何理賠(1)

1.用戶資料偶有泄露

車主：很多的私家車車主在保單即將到期的時候，會不斷接到業(yè)務(wù)員要求代辦車險的電話。除了手機(jī)，辦公室電話、家庭電話都閑不住，曾有個車主來信反映，說平均每天要接十七八個。

答：車主經(jīng)常接到這類電話確實比較煩。但車主的資料具體在哪一個環(huán)節(jié)泄露還不好說。一輛車從交款購買到領(lǐng)取牌照，每個環(huán)節(jié)都要留下車主的真實資料和聯(lián)系方式，每個環(huán)節(jié)都有可能泄露客戶資料。

各個保險公司都建有自己的客戶檔案庫，根據(jù)各公司的實際情況設(shè)定訪問權(quán)限。如果一家公司內(nèi)部保密手段不健全，會存在泄露資料的情況。

2.惡意損傷，保險公司不賠

有的客戶的玻璃崩了一個小點(diǎn)，但是為了索賠，用戶索性就將玻璃全打了。達(dá)到賠償?shù)哪康摹?/p>

答：這種現(xiàn)象以前碰到過，玻璃上被崩了一個非常小的小點(diǎn)。在不影響外觀及使用的前提下，現(xiàn)在的技術(shù)是可以修補(bǔ)的，而且修補(bǔ)之后，并不影響它的使用效果。影響則應(yīng)該更換。

所以我們提醒客戶，更換之后，密封性肯定不如原車好。拋開價格因素，我們不鼓勵用戶輕易更換。如果客戶將玻璃打碎以達(dá)到索賠的目的。這種行為屬于保險欺詐，保險公司會拒賠，嚴(yán)重的還會追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

車主：新買的賽歐在小區(qū)里停了三天，每天被劃一道。這種情況也不賠嗎？要是發(fā)生了剮蹭呢？

答：嚴(yán)格按照規(guī)定來說是不賠的。在小區(qū)里被惡意劃傷和剮蹭是有區(qū)別的。有經(jīng)驗的索賠員是可以區(qū)分的。

讀者：我感覺不管是否人為故意劃傷，保險公司還是應(yīng)該賠。如果被劃了，保險公司不賠，保戶通常就巧妙地偽裝一下，這樣一來保險賠款就更多了。我就碰到過這樣的情況。車門被劃了一道，保險公司認(rèn)為是人為惡意劃傷的，拒賠。過兩天保戶又來了，那劃痕還在，又多了一個剮蹭的痕跡，極有可能是找了個墻角蹭了一下。再賠就要六七百元了。這種現(xiàn)象普遍存在。

答：這種情況確實存在，但這一方面會給車帶來不必要的損失，另一方面也有保險欺詐的行為。

3.要10%的優(yōu)惠?還是要索賠?

車主：自己的車蹭了指甲蓋大的一塊，面積不大但已經(jīng)露出了底漆。保期馬上就滿一年了，是拿10%的優(yōu)惠還是去索賠？

答：去索賠后，續(xù)保的時候就沒有了10%的優(yōu)惠。但每個人的具體情況不同，采取的方式不同。有些人可能不是非常在乎，就不索賠了。有的車主非常仔細(xì)、非常愛護(hù)，就去保險公司索賠。原車經(jīng)過長時間的使用后，車漆會氧化，這樣小的一塊傷，噴漆修復(fù)后有可能與原廠漆差色。

4.車輛不可重復(fù)投保

車主：如果我的車同時在兩家保險公司投保，出交通事故后，我兩家都報案，是不是兩家保險公司都賠償。

答：財產(chǎn)保險不能重復(fù)投保。如果在兩家公司的投保價值是一樣的，在出險后同時找兩家公司索賠，兩家公司會各賠50%。并不能通過保險多拿到一份保險賠償。因為保險是以補(bǔ)償為原則，而不是贏利。而且像這種情況操作起來也有問題，保險公司都需要交通隊出的責(zé)任認(rèn)定書，修車的單據(jù)也只有一份。車主不可能提供兩份一樣的原件。

5.發(fā)生交通事故如何理賠

車主：發(fā)生交通事故后，保戶向保險公司報案的時候，大多強(qiáng)調(diào)是自己碰的，自己是權(quán)責(zé)，以避免與另外一方的保險公司扯皮、找麻煩。例如：我的車被追尾了，那么后面的車負(fù)全部責(zé)任。為了索賠便利，我就說是我自己撞的。如果是同一家保險公司也就無所謂了。

答：目前國內(nèi)處理交通事故要牽扯責(zé)任的問題。多數(shù)情況下，要分清責(zé)任，誰的責(zé)任大一些，誰承擔(dān)的費(fèi)用多一些。所以保險公司有時會要求車主出具相關(guān)事故證明，以判定責(zé)任。所以我們希望車主如實報案。

讀者：用戶的車和出租車碰撞了，如何計算出租車的損失？

答：交管局的“道路交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)”里面有對營運(yùn)性的車輛的損失進(jìn)行賠償?shù)膶ｉT規(guī)定。對醫(yī)藥費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)都有標(biāo)準(zhǔn)。

讀者：如果我的車翻到溝里、不能正常行駛。撥打122報警后，交通隊出吊車和拖車，那么這些費(fèi)用應(yīng)該由誰來出？

答：根據(jù)條款規(guī)定，保險公司同意的施救費(fèi)用可以賠。但為了降低費(fèi)用保險公司會派拖車、吊車出現(xiàn)場處理。

6.外地出險應(yīng)該在哪兒修

讀者：現(xiàn)在私家車在周六、周日跑的比較遠(yuǎn)，活動半徑在300公里以上。出了交通事故以后，保險公司會要求在當(dāng)?shù)匦蕖５峭獾氐木S修站比較稀少，維修力量也相對弱一些。

假如是在當(dāng)?shù)匦?，修一次不行，修兩次不行，修三次還不行，延誤的時間就比較長，車主的精力浪費(fèi)，車還不好用。

拖到北京來修是用戶的最大愿望，但拖車的費(fèi)用比較高。普通卡車的槽廂，小車根本裝不上去，只能雇拖車，用吊車吊上去，拖回北京，再雇吊車卸下來。拖車要計雙程往返，吊車更貴，一個臺班就是400元。先吊、再拖、再卸就要出三張發(fā)票，而保險公司往往只報銷一張。

答：沒有規(guī)定說一定要拖回來修。一種情況是在當(dāng)?shù)匦?，另一種情況是車主自己把車拖回來；還有就是保險公司自己找車拖回，產(chǎn)生的費(fèi)用也不一樣。一般情況下都是要求在當(dāng)?shù)匦?。主要原因在于避免事故車的損失擴(kuò)大，但修理方案雙方可以進(jìn)行協(xié)商。如果車主要求把車拖回來，同時要求保險公司報銷拖車等施救費(fèi)用應(yīng)首先由保險公司確認(rèn)，以免事后扯皮。

讀者：外地的維修水平不敢恭維。我曾經(jīng)受一個用戶的委托，去山東文登驗收一輛出險后在當(dāng)?shù)鼐S修的事故車。驗收后發(fā)現(xiàn)車上更換的就沒有富康的原廠件了，全是假的。經(jīng)過試車發(fā)現(xiàn)車開起來老在蹦，修理廠的人解釋說是山東的路不平。后來發(fā)現(xiàn)了原因，另一邊的輪子也被撞癟了，但當(dāng)?shù)乇ｋU公司定損的經(jīng)驗比較少，定損時就沒有定進(jìn)去。與修理廠的廠長協(xié)商，去富康的特約服務(wù)站買配件。從文登一直找到威海，服務(wù)站里就擺幾個機(jī)油濾芯，其他的零配件就都不全了。汽車保險如何理賠(2)

1.事故車以修復(fù)為主

讀者：我的一個朋友開富康在延慶四海撞車了，車撞得很慘，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

答：從修理廠的角度當(dāng)然是愿意修，修理廠可以從工時費(fèi)和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。一方面，小修理廠的工人勞動力價格相對低廉，從工時費(fèi)的角度可以賺取最大的利潤；另一方面，小修理廠沒有資金建立大型的備件庫，許多配件需要外購，這也造成了較高的成本。

答：保險的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑硎且孕迯?fù)為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，我們傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則肯定是要換的，這不是簡單的價格問題。

車主：保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂。安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，是應(yīng)該更換的。這種情況能不能換新的？

答：發(fā)生保險事故后，如果出現(xiàn)上述情況，客戶認(rèn)為應(yīng)該更換安全帶，可以提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測結(jié)果，在證明確實不符合使用要求的情況下，可以予以更換。

2.出了交通事故，公了比私了好

讀者：出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多司機(jī)在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。我認(rèn)為還是通過交通隊解決好，起碼對自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的司機(jī)認(rèn)為賠些錢，以后就太平了。假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

我的會員將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，會員因害怕長期拖下去，就賠了5000塊錢給對方。保險公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費(fèi)多少、誤工費(fèi)多少、自行車修理費(fèi)多少，結(jié)果這筆錢保險公司拒絕賠付。

再舉一個我的會員遇到的事例。上個月22日晚上，在四環(huán)路邊上聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，我的一個會員開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當(dāng)時就沒收了我的會員的行駛證和駕駛證。摩托車主要求我們的會員賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。即使簽了協(xié)議，日后還會追究駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當(dāng)時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的車和駕駛證根本沒有年檢。這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。當(dāng)時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車。雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。如果當(dāng)時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。

答：在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時發(fā)現(xiàn)不了。私了后只能在將來帶來無窮無盡的麻煩。我建議司機(jī)在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，雖然可能會暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護(hù)自己更加有利。如果通過交通隊解決，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)。像護(hù)理費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)。這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。保險公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

3.先行賠付存在道德風(fēng)險

讀者：有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險人現(xiàn)金。

答：這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險。保險公司的賠款目的是將被保險人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票。那么一些車主可能就不修了，或者以后再發(fā)生事故的時候一起修；或者到保險公司進(jìn)行再次索賠。保險是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險人贏利。所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。

4.不及時報案，保險公司不賠

答：保險條款要求及時報案，有些車主比較忙，認(rèn)為車門上的小剮小蹭無所謂，過兩天一塊去修。過了兩天，后門又蹭了。車主的意識中認(rèn)為，我找保險公司，保險公司就應(yīng)該給我賠。曾經(jīng)有這樣一個用戶到保險公司說，我這車保險快到期了，你們就給我修修吧。我跟著理賠人員一塊去看了看車，那車前后左右全有傷。而且是許多次的傷湊在一起，又沒有及時報案。像這種情況，保險公司不會賠。讀者：這就屬于對保險條款不了解。昨天那位被撞的摩托車司機(jī)，盡管傷得不輕，但未年檢的車發(fā)生了事故，保險公司是肯定不賠的。再比如說，過期未年檢，車丟了保險公司也不賠。

讀者：一保戶的車放在樓下，被從5樓掉下的玻璃把車頂砸了。保險公司如何處理？

答：應(yīng)該首先找到相關(guān)的責(zé)任人索賠。如果找不到責(zé)任人，可以找保險公司索賠。各公司的處理會有一定的差異，我只能講一個大概的情況。如果是在小區(qū)里，可以去物業(yè)公司或居委會開一個證明，證明情況確實是這樣發(fā)生的。保險公司可以給予意外賠付。

讀者：有一個保戶遇到這樣的事。小偷用棍子砸玻璃拎包，沒砸壞玻璃，一棍子掄門子上了，把門子砸一大坑。打110報警后，民警給開了一個事故證明。但保險公司卻拒賠，為什么。

答：根據(jù)保險條款的有關(guān)規(guī)定。他人的惡意行為不屬于保險責(zé)任范圍，這種情況明顯屬于他人的惡意行為。嚴(yán)格按照保險條款的規(guī)定是不賠的。所以很多用戶在發(fā)生了類似的事情之后對保險公司拒賠特別不理解：憑什么我的車出了險，而保險公司不賠？但是如果被保險人仔細(xì)了解條款，確實是有這么一條。

5.建議客戶安裝防盜設(shè)施

答：現(xiàn)在不存在埋單的現(xiàn)象，保單是保監(jiān)會監(jiān)制的，由印鈔廠統(tǒng)一印制的防偽保單。只要是人保公司出的單子，都可以撥打服務(wù)電話通過服務(wù)中心進(jìn)行查詢，以辨認(rèn)保單的真?zhèn)巍?/p>

從保險公司的角度，建議車主裝一些防盜措施。但車主不裝，我們也承保。車主投保盜搶險后，車輛發(fā)生被盜，根據(jù)保險條款，保險公司只賠償實際損失的80%，被保險人仍要承擔(dān)損失的20%，這是盜搶險條款規(guī)定的絕對免**。所以我們從客戶的角度出發(fā)，還是建議用戶安裝一些防盜措施，提高自身的防護(hù)能力，保護(hù)自己的利益。

6.一些建議：

答：

第一，希望客戶投保時首先選擇規(guī)模大、信譽(yù)好、網(wǎng)點(diǎn)全、服務(wù)意識強(qiáng)的公司。有些公司為了上業(yè)務(wù)量，而在投保的時候向客戶提出各種優(yōu)惠條件，以吸引客戶。一旦出險，常會引起索賠糾紛。大公司在處理賠償個案的時候，會考慮公司的社會責(zé)任和影響力。我們是全國最大的保險公司，有全國統(tǒng)一的24小時咨詢、報案電話：95518。在全國各個省市都可以撥打。

第二，投保時要去保險公司的正式營業(yè)場所，或是持有保監(jiān)會核發(fā)的《保險兼業(yè)代理許可證》的代理網(wǎng)點(diǎn)辦理，這樣真實性更有保證。

第三，投保以前要詳細(xì)閱讀保險條款、要完全理解，向經(jīng)辦的業(yè)務(wù)人員了解出險以后的具體的注意事項。事故非常復(fù)雜、是千變?nèi)f化的，至少要了解幾個主要的問題，比如應(yīng)在多長時間內(nèi)報案，發(fā)生在道路上的事故與非道路上的事故，例如發(fā)生在小區(qū)里的事故有那些不同。盡可能多向經(jīng)辦的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行咨詢。以避免在事后發(fā)生不必要的糾紛。

第四，從保險公司的角度來說，希望大家全保。因為投保的目的是為了規(guī)避風(fēng)險，而風(fēng)險發(fā)生的時間和具體情況是不確定的。很難說一輛車會出哪些險。所以我們建議客戶盡量全保。每個人根據(jù)自己不同的經(jīng)濟(jì)能力、駕駛習(xí)慣、車輛保養(yǎng)情況，都會有自己的不同選擇。

第三者責(zé)任險是必須要保的。是屬于強(qiáng)制保險，每年驗車的時候，都要出示第三者責(zé)任險的保單。其他的比如車輛損失險、盜搶險、不計免賠險等都可以自己選擇。

同時提醒大家，市場上通常提到的“上了全險”并不是指車輛只要出現(xiàn)意外事故，保險公司都予以賠付。“全險”只是由幾種基本險和附加險構(gòu)成的，并不能囊括所有的風(fēng)險，所以還需要投保人認(rèn)真閱讀保險條款，以選擇自己最需要的。受災(zāi)車輛可獲賠償

罕見冰雹令京城萬余輛車受損

5月31日，北京遭遇20年來罕見的冰雹。整場冰雹持續(xù)20分鐘，最大的冰雹直徑30毫米，冰雹主要集中在北京西部及南部地區(qū)。宣武區(qū)、崇文區(qū)、豐臺區(qū)、門頭溝區(qū)等地受災(zāi)尤其嚴(yán)重。據(jù)最新統(tǒng)計，至6月2日，人保財險北京分公司接到了近7000起報案，單位時間內(nèi)報案數(shù)量是平日報案數(shù)量的兩倍多。據(jù)不完全統(tǒng)計，北京地區(qū)受損車輛將會超過萬輛，而保險公司賠付金額也將超過500萬元。

經(jīng)濟(jì)型車受損多于中高檔車

北京市汽修三廠工作人員表示，僅6月1日一天，除了每天正常進(jìn)廠維修的車輛外，汽修三廠就又多進(jìn)廠300多輛雹災(zāi)受損車輛。中保、人保在當(dāng)日緊急調(diào)了一批員工支援定損點(diǎn)。汽修三廠工作人員表示，冰雹車輛受損癥狀一般表現(xiàn)為風(fēng)擋玻璃破碎，機(jī)器蓋子被砸，車頂斑駁一片，每輛車的受損部位都以數(shù)十處計。車輛的賠付金額多在200元到2000元之間。

從定損的車型看，韓系車、日系車車身受損的傾向表現(xiàn)更為明顯。前來索賠的經(jīng)濟(jì)型車明顯多于中高檔車。出租車中夏利整體受損程度明顯高于桑塔納?！耙恍┪⑿徒?jīng)濟(jì)型車車身不堪一擊?！庇泄ぷ魅藛T這樣評價。相比較而言，一些價位偏高的中高檔車雖然不易受損，但一旦有受損處，維修費(fèi)用就偏高，因此賠付費(fèi)用也不菲。

遇災(zāi)立即報案

人保北京分公司工作人員表示，遭遇災(zāi)害天氣時，首先車主要在第一時間向保險公司報案，向保險公司提供保單號。再次車主持有效證件，包括保險單、被保險人身份證、行駛證、駕駛證到指定的定損點(diǎn)定損。維修后，車主可憑相關(guān)憑證到保險公司報銷。

有關(guān)車損險的規(guī)定顯示，當(dāng)被保險人或其充許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因火災(zāi)、**、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成的保險車輛損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。但是一般來說，這種理賠需要車主開具災(zāi)害天氣的氣象證明。

據(jù)了解，此次雹災(zāi)人保和太保無需提供氣象災(zāi)害證明。人保公司表示，這是出于方便客戶的考慮，由保險公司直接與氣象專業(yè)臺聯(lián)系，統(tǒng)一取得災(zāi)害氣象證明，而免去了單個車主與氣象局打交道的麻煩。

太平洋公司北京分公司工作人員提醒，車主遇到這種情況一般需要在48小時內(nèi)報案。如果逾期報案，分公司將需要上報到總公司，手續(xù)將更為麻煩。

無獨(dú)有偶，北京市車險行業(yè)協(xié)會前不久推出了《車險行業(yè)服務(wù)承諾》。這個承諾就從6月1日起正式實施，不少保險公司推出的特色服務(wù)為車主理賠提供了便利。

如人保承諾2000元以下的小額簡易案件快速理賠實現(xiàn)立等可??；3000元以下、索賠手續(xù)齊全的案件，可在兩個工作日內(nèi)領(lǐng)取賠款；5000元以下案件可以享受7天內(nèi)從定損、修理到辦理索賠的全程服務(wù)等。

遭遇災(zāi)害天氣找躲避處

一般來說，遭遇這種災(zāi)害天氣時，車主應(yīng)就近選擇躲避場所，而不應(yīng)再急著趕路。如果有地下車庫，那無疑將是最佳的躲避場所。但如果沒有地下停車場，車主可以將車開到最近的墻根邊、大樹下或建筑物下。除此外，披上車衣也可以減少車輛受損程度。

東風(fēng)本田北京特約銷售店鑫伯龍技術(shù)總工表示這次冰雹主要是玻璃受損較為嚴(yán)重，車窗玻璃是否破碎除了與玻璃厚薄有關(guān)外，還與玻璃的弧度有關(guān)。有一定弧度的玻璃對壓力的承受力明顯優(yōu)于絲毫沒有弧度的玻璃。

另外一些車型車身鋼板較薄，車身上會砸起小坑，損壞車身漆面。對于這種情況，受損的車身漆面一般要經(jīng)過打膩子、抹平、噴漆、上光漆等工序來處理。而凹進(jìn)去的小坑也可以通過專業(yè)工具使其再次復(fù)原，這屬于理賠范圍內(nèi)，車主不要圖省事或省錢自己動手敲打。車身被劃

保險公司能賠嗎？

車身被淘氣的孩子當(dāng)成算算數(shù)的“小黑板”，保險公司給埋單嗎？

記得姜昆老師有這么一段相聲，大概意思是：一位先生新買了一輛切諾基，高高興興開回了家，誰知第二天早晨一下樓，發(fā)現(xiàn)愛車尾門的“4×4”標(biāo)牌后面被淘氣的小孩用刀片刻上了“＝16”，這位先生又好氣又好笑，心疼勁兒就別說了，馬上開到修理廠進(jìn)行修理。

誰知剛修好的車放在樓下，又被淘氣的小孩寫上了答案，還別說算術(shù)學(xué)得還不錯。這次修理廠的師傅給這位先生出了一個主意：“我干脆幫您在‘4×4’后面噴上‘＝16’,省著小孩再寫了。”這位先生一聽是個好辦法。車修好了，開回家，這下心里塌實了，心里話：看你還寫！

誰知第二天早晨下樓一看，鼻子都?xì)馔崃?。只見?×4＝16”后面，劃上了一個大大的“√”。

這是個笑話，雖然有些夸張，但是在實際生活中，類似的現(xiàn)象是較為常見的。那么這種損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

疑問解答：

根據(jù)機(jī)動車輛保險條款責(zé)任免除中的一條規(guī)定：“無明顯碰撞痕跡的車身劃痕”保險公司不負(fù)責(zé)賠償。也就是說，愛車的車身被他人劃上道、寫上字、描上畫等等不是碰撞造成的損失或沒有明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，根據(jù)這一條責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險公司都不會為車主埋單。

那么，保險公司對這種損失有沒有相應(yīng)的險種可以承擔(dān)呢？有。有的保險公司在車輛損失險基礎(chǔ)上開發(fā)一個叫做“車身劃痕損失險”的附加險，它就可以承擔(dān)這種車身劃痕的損失。但是投保這個附加險是有條件的，只有使用性質(zhì)是家庭自用或非營業(yè)性質(zhì)的9座以下3年以內(nèi)的車輛才可以投保。而且保險金額最高額度為5000元，每發(fā)生一次賠償，要累計計算賠償金額，如果累計賠償金額超過5000元的保險金額時，這個附加險的保險責(zé)任就終止了。沒上牌新車能否獲理賠

買了保險而又暫時沒領(lǐng)牌的汽車，遭遇保險事故時，有的保險公司以該車沒有上牌、保險合同沒生效為由，拒絕賠償；有的保險公司雖然也賠償，但其“不是在履行賠償義務(wù)而是為了鞏固和穩(wěn)定長期的客戶關(guān)系才賠償”的說法使很多新車主感到困惑。

對此，某律師事務(wù)所的李律師認(rèn)為保險公司應(yīng)當(dāng)理賠，理由有：根據(jù)《合同法》和《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險合同應(yīng)自成立時起生效。實踐中，一般是保險公司簽發(fā)保單給投保人時起，保險合同即成立并生效，但雙方對合同生效另有約定的除外。因此，如保險合同中沒有約定合同自車輛上牌后生效的話，那么自保險公司簽發(fā)保單時起保險合同就生效，保險公司就應(yīng)開始履行保險合同約定的承保義務(wù)，以合同沒生效為理由而拒賠顯然不能成立。

保險公司在收取保險費(fèi)時，是將新車領(lǐng)牌期間算入投保期間的，這也當(dāng)然成為保險公司愿意為此期間的保險標(biāo)的(車輛)保險的真實意思表示，否則就有欺詐之嫌！

保險公司拒賠，不僅要嚴(yán)格符合保險合同中約定的免責(zé)(事由)條款，而且還應(yīng)履行對免責(zé)條款的“明確說明”義務(wù)。對此，《保險法》第18條規(guī)定“沒有明確說明的，這些免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力”。所謂“明確說明”指的是保險公司在與投保人簽訂保險合同之前，如對車沒上牌之前發(fā)生的事故約定為免責(zé)的話，除了應(yīng)在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。如果保險公司沒有盡到上述“明確說明”義務(wù)，則保險合同中的免責(zé)條款不僅不能對抗投保人的賠償主張，而且依法也不能成立、生效，保險公司拒絕賠償也就失去了法律依據(jù)。

保險合同屬于格式合同，其條款屬于格式條款(依《合同法》第39條，格式條款是指：當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬訂，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款)，而且由于格式條款的提供方基于“優(yōu)越交涉地位”而將大量免責(zé)條款設(shè)定成格式條款，所以當(dāng)合同雙方對這類格式免責(zé)條款的解釋出現(xiàn)爭議時，依格式條款的解釋原則(格式條款的解釋原則亦被用于解釋格式免責(zé)條款)應(yīng)作出有利于投保人而不是保險人的解釋。也就是說，合同雙方對保險合同中車沒上牌之前發(fā)生保險事故拒賠的免責(zé)條款在理解上發(fā)生爭議時，法律更傾向于保護(hù)投保人的利益。保險理賠的基本流程和常識

一、保險理賠的基本流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚怼⒈Ｗo(hù)現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。

車主在理賠時的基本流程：

(1)出示保險單證。

(2)出示行駛證。

(3)出示駕駛證。

(4)出示被保險人身份證。

(5)出示保險單。

(6)填寫出險報案表。

(7)詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。

(8)詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。

(9)檢查車輛外觀，拍照定損。

(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。

(11)根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損。

(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。

(13)交付維修站修理。

(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間。

(15)車主簽字認(rèn)可。

(16)車主將車輛交于維修站維修。

以上是車主和保險公司理賠員必須要做的。事實勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。

其次要及時與保險公司溝通。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關(guān)于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時通知保險公司，由保險公司進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因為保險事故受損或造成第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險公司會重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對修理質(zhì)量進(jìn)行查驗。

最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個極端：(1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費(fèi)時間，寧愿把這些時間浪費(fèi)在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時間，又增加了自己的理**，因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。我們拿太平洋保險公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被保險車輛出險3次后，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免**，在一年內(nèi)該項免賠最高增加15%。由此看來，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。

二、汽車保險理賠時的基本常識

(1)報案方式：電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報案。

(2)保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時之內(nèi)通知派出所或者刑警隊，在48小時內(nèi)通知保險公司。

(3)理賠周期：被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險公司報案、驗車。被保險人在索賠中的權(quán)利和義務(wù)

如果被保險人履行了所承擔(dān)的各項任務(wù)，就有權(quán)在保險單許可的范圍內(nèi)要求保險人賠償保險事故造成的損失或給付保險金。保險人對于其保險責(zé)任項下的款項應(yīng)當(dāng)迅速賠付，不得以其權(quán)利（諸如代位求償權(quán)或分?jǐn)倷?quán)等）尚未實現(xiàn)為由而暫緩賠付。否則，將構(gòu)成違約。

被保險人的義務(wù)

★發(fā)生保險事故的通知義務(wù)

被保險人在發(fā)生了保險事故后，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人，將發(fā)生保險事故的事實以及損害發(fā)生的情況通知保險人及其代理人。（詳見《保險法》第21條）其目的是讓保險人能夠及時的調(diào)查保險事故發(fā)生的原因，查證損失情況，并采取適當(dāng)?shù)拇胧﹣矸乐箵p失的擴(kuò)大。用以避免因延誤時間而增加調(diào)查的困難，防止被保險人隱瞞或消滅證據(jù)等欺詐行為。

如果被保險人在保險事故發(fā)生后，經(jīng)過一段合理的時間，并且能夠通知而沒有向保險人及其代理人發(fā)出通知的，即違反了這一義務(wù)，保險人有權(quán)因此而拒絕賠償。

★施救的義務(wù)

雖然被保險人的損失可以從保險人那里得到約定的賠償，但是，出于保護(hù)社會財富，防止被保險人謀取不當(dāng)利益的道德危險的要求，保險立法規(guī)定了此項義務(wù)，即被保險人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)當(dāng)采取必要的合理的措施進(jìn)行搶救，防止或減少保險標(biāo)的的損失。（保險法第41條）

為了督促被保險人切實履行這項義務(wù)，我國保險立法賦予了保險人相應(yīng)的通知權(quán)利—保險人在保險事故發(fā)生后有權(quán)通知被保險人采取合理的措施防止或減少損失。被保險人在收到這一通知后，應(yīng)當(dāng)按照保險人的通知要求進(jìn)行相應(yīng)的處理。同時，與此相對應(yīng)，被保險人對于其履行施救義務(wù)中支出的必要費(fèi)用有權(quán)要求保險人予以承擔(dān)。（保險法第41條第二款）

如果違反這一義務(wù)，保險