數(shù)字貨幣對銀行體系的影響分析

數(shù)字貨幣對銀行體系的影響研究摘要：數(shù)字貨幣是新時(shí)代信息科技革命的產(chǎn)物，受到了人們廣泛的關(guān)注。但由于數(shù)字貨幣技術(shù)在我國的發(fā)展尚未成熟。因此為了數(shù)字貨幣能在我國推廣發(fā)行的順利，就必須要對其進(jìn)行深入的研究。本文從數(shù)字貨幣的相關(guān)背景入手，從信息技術(shù)、法律規(guī)范、數(shù)字貨幣流通和宏觀調(diào)控四個(gè)方面分析了我國發(fā)行法定數(shù)字貨幣所會面臨的問題。然后是從對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響、對銀行現(xiàn)有賬戶體系和支付結(jié)算體系的影響、對法定數(shù)字貨幣為提高跨境結(jié)算效率提供新的思路、有助于商業(yè)銀行開展反洗錢工作等幾方面對銀行體系的影響機(jī)理展開分析。最后從持續(xù)加大信息技術(shù)研發(fā)力度、推進(jìn)法定數(shù)字貨幣金融制度建設(shè)、推動(dòng)法定數(shù)字貨幣流通環(huán)境建設(shè)以及加強(qiáng)商業(yè)銀行間的協(xié)作，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢四個(gè)方面提出了有利于數(shù)字貨幣發(fā)展的應(yīng)對策略。希望本文可對法定數(shù)字貨幣的發(fā)行流通等方面的問題提供一定的幫助，從而推動(dòng)數(shù)字貨幣的發(fā)展。關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣；法定數(shù)字貨幣；銀行體系；影響：對策

TheimpactofdigitalcurrencyonbankingsystemAbstract：Digitalcurrencyistheproductionoftheinformationtechnologyrevolutioninthenewera,whichmakespeoplepaymoreattentiontoit.ButdigitalcurrencytechnologyinChinaisstilldeveloping.Therefore,inordertopromotetheissuanceofdigitalcurrencyinChina,itisnecessarytoconductin-depthresearch.Startingfromthebackgroundofdigitalcurrency,thispaperanalyzestheproblemsofissuinglegaldigitalcurrencyinChinafromfouraspects:informationtechnology,legalnorms,digitalcurrencycirculationandmacroeconomicregulation.Thenitanalyzestheimpactmechanismofthebankingsystemfromtheaspectsoftheimpactontheretailbusinessmodelofcommercialbanks,theimpactontheexistingaccountsystemandpaymentsettlementsystemofbanks,thelegaldigitalcurrencyprovidesnewideasforimprovingtheefficiencyofcross-bordersettlement,andhelpscommercialbankstocarryoutanti-moneylaunderingwork.Finally,thepaperputsforwardthecountermeasuresforthedevelopmentofdigitalcurrencyfromfouraspects:continuouslyincreasingtheresearchanddevelopmentofinformationtechnology,promotingtheconstructionofthelegaldigitalcurrencyfinancialsystem,promotingtheconstructionofthelegaldigitalcurrencycirculationenvironmentandstrengtheningthecooperationamongcommercialbanks.Thispaperhopetoprovidesomehelptotheissueandcirculationoflegaldigitalcurrency,soastopromotethedevelopmentofdigitalcurrency.Keywords：DigitalCurrency;LegalDigitalCurrency;BankingSystem;Influence;Countermeasures

目錄第1章緒論 61.1研究背景與意義 61.1.1研究背景 61.1.2研究意義 71.2文獻(xiàn)綜述 71.2.1國內(nèi)研究 71.2.2國外研究 81.3課題研究方法與內(nèi)容 91.3.1研究方法 91.3.2研究內(nèi)容 9第2章數(shù)字貨幣相關(guān)概述 112.1數(shù)字貨幣的定義 112.2數(shù)字貨幣的特征 112.2.1去中心化 112.2.2高度的匿名性 112.2.3支付便捷，交易速度快 122.3數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢 122.3.1國外數(shù)字貨幣的研究進(jìn)程 122.3.2我國法定數(shù)字貨幣的研究進(jìn)度 132.3.3非法定數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢 13第3章法定數(shù)字貨幣發(fā)展中的問題 153.1信息技術(shù)問題 153.2法律規(guī)范問題 163.3流通環(huán)境問題 173.4宏觀政策調(diào)控問題 18第4章法定數(shù)字貨幣對銀行體系的影響機(jī)理 204.1對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響 204.2對銀行現(xiàn)有賬戶體系和支付結(jié)算體系的影響 204.3為提高跨境結(jié)算效率提供新的思路 214.4有助于商業(yè)銀行開展反洗錢工作 21第5章法定數(shù)字貨幣背景下完善我國銀行體系的對策建議 235.1持續(xù)加大信息技術(shù)研發(fā)力度 235.2推進(jìn)法定數(shù)字貨幣金融制度建設(shè) 235.3推動(dòng)法定數(shù)字貨幣流通環(huán)境建設(shè) 245.4加強(qiáng)商業(yè)銀行間的協(xié)作，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢 25結(jié)語 26參考文獻(xiàn) 27致謝 29第1章緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成長與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已然處于經(jīng)濟(jì)生活的階段，數(shù)字貨幣作為互聯(lián)網(wǎng)金融成長的關(guān)鍵成果而興起。根據(jù)電子脈沖的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用電子數(shù)字作為符號，突破了時(shí)間和空間控制，運(yùn)用更加方便快捷，成本低廉，而且能夠?qū)嵤﹤鹘y(tǒng)貨幣的任何傳統(tǒng)功效的字符，它引起了業(yè)內(nèi)人士的極大關(guān)注和廣泛研討。比特幣在2009年問世，標(biāo)志著數(shù)字貨幣的達(dá)到。在比特幣流行的背景下，世界各國中央銀行采用了一系列行動(dòng)，以便中國人民銀行在數(shù)字貨幣研討中學(xué)習(xí)數(shù)字貨幣。從2014年起，央行就成立了一個(gè)小組專門研究數(shù)字貨幣問題，在之后的四年里央行對此進(jìn)行了分別對數(shù)字貨幣的主要技術(shù)場景應(yīng)用等問題上進(jìn)行了深刻的研討。2016年11月，央行數(shù)字貨幣創(chuàng)立研討機(jī)構(gòu)并開始聘用數(shù)字貨幣研發(fā)人員：2017年1月，中央銀行舉辦了數(shù)字貨幣研討會，議論了數(shù)字貨幣發(fā)行的整體框架，國家貨幣的成長。議論并交換了該國發(fā)行的相關(guān)數(shù)字貨幣和加密貨幣的主題。2017年6月左右，中央銀行數(shù)字貨幣研討所上市。數(shù)字貨幣作為是新一代的貨幣方式，更加契合當(dāng)今高速成長的經(jīng)濟(jì)社會，數(shù)字貨幣也隨人們越來越頻繁的交易不停成長壯大，況且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速的成長，數(shù)字貨幣的類別與方式得到不停的創(chuàng)新，被人們所普遍的運(yùn)用，網(wǎng)上銀行、電子支付等則逐漸成為了數(shù)字貨幣操控的工具和媒介。數(shù)字貨幣借助網(wǎng)絡(luò)平臺和技術(shù)還有在降低交易費(fèi)用和便捷高效的巨大優(yōu)勢，對中央銀行發(fā)行貨幣的壟斷性、獨(dú)立性，還有對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營業(yè)務(wù)、運(yùn)營方式和管制方式都帶來不可忽視的影響。1.1.2研究意義數(shù)字貨幣是一種新型的貨幣。現(xiàn)時(shí)，大多數(shù)私有數(shù)字貨幣（如比特幣和以太幣）都受到發(fā)行人信用的削弱，以是市場對法定貨幣的信心更加穩(wěn)定。然則很明顯，在數(shù)字貨幣快速成長的背景下面，新型金融勢力憑借其掌管的電子通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在融資、結(jié)算和支付等領(lǐng)域占據(jù)了很高的地位，這也就闡明了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)已然不能夠在很好的達(dá)到客戶的需求，商業(yè)銀行將直面數(shù)字貨幣高速成長帶來的沖擊。同時(shí)各國央行也都紛紛體現(xiàn)出對與數(shù)字貨幣的興趣，組件開展關(guān)于數(shù)字貨幣的研討并試圖推出屬于自己的數(shù)字貨幣。本文經(jīng)過對數(shù)字貨幣的成長及銀行運(yùn)營方式的研討，剖析了數(shù)字貨幣的成長對銀行業(yè)運(yùn)營管制方式的影響，提出了數(shù)字貨幣快速成長背景下商業(yè)銀行運(yùn)營管制方式的創(chuàng)新方法。在此沖擊下，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)領(lǐng)頭羊必將受到巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必需尋求新的利益增長點(diǎn)，對傳統(tǒng)的支付、結(jié)算和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)實(shí)行轉(zhuǎn)型，繼而達(dá)到運(yùn)營管制方式的創(chuàng)新成長。而另一層面，商業(yè)銀行經(jīng)過各類網(wǎng)絡(luò)自主服務(wù)終端，來發(fā)行信用卡與借記卡，供給電子金融，理財(cái)商品等層面的服務(wù)不停的來增長豐富商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，致使商業(yè)銀行融資效率大大增高，節(jié)約了人力資源成本和融資成本。以是在這樣的背景之下研討數(shù)字貨幣關(guān)于數(shù)字貨幣對銀行體系的影響研討并對其提出對應(yīng)的對策建議，是一個(gè)極具現(xiàn)實(shí)意義的研討課題，有關(guān)鍵的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。這不但有利于商業(yè)銀行清晰的分辨出現(xiàn)時(shí)成長情勢，實(shí)時(shí)地采用有效的對策應(yīng)對數(shù)字貨幣對其自身的沖擊，同時(shí)也有利于中央銀行數(shù)字貨幣成長這層面的探索，進(jìn)一步的推動(dòng)我國金融行業(yè)的健康穩(wěn)定成長。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究賓建成和雷迪凱（2017）提出，中央銀行在實(shí)行存款準(zhǔn)備金這一貨幣政策給商業(yè)銀行施加影響的時(shí)候，存款準(zhǔn)備金的需求變化，會受到數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通的影響，乃至數(shù)字貨幣關(guān)于人民幣的替代程度和關(guān)聯(lián)程度，最后都會在央行宏觀政策的實(shí)行效果上。倪清和梅建清（2017）感覺，當(dāng)中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣時(shí)，它會對金融系統(tǒng)形成很多影響，鑒于數(shù)字貨幣運(yùn)用二進(jìn)制系統(tǒng)模型發(fā)行，以是數(shù)字貨幣具備中央銀行賬戶的屬性，這將改變中央銀行與商業(yè)銀行之間的關(guān)系和競爭。李建軍和朱燁辰（2017）假如將法定數(shù)字貨幣視為補(bǔ)充，那么這種狀況也將影響到貨幣政策傳導(dǎo)體系和政策效果；在2016年的時(shí)候王文濤于施婉蓉感覺，發(fā)行法定數(shù)字貨幣必定要回削弱發(fā)行的成本、將會沖擊當(dāng)下的支付清算體系，傳統(tǒng)銀行體系的流動(dòng)性也會隨之改變。他們還感覺，e-SDR在全球界限內(nèi)的推行，有利于降低金融行業(yè)的運(yùn)營成本以升高質(zhì)量增長效果，有利于推動(dòng)普惠金融，達(dá)到全球共享共贏，有利于創(chuàng)造金融的新興業(yè)態(tài)，還有利于相關(guān)部門的監(jiān)管成本、升高效率。蔡制宏（2015）感覺，數(shù)字貨幣“去中心化”的特征，能夠使最后用戶之間經(jīng)過點(diǎn)對點(diǎn)的交易，不用到金融機(jī)構(gòu)，以升高了交易的便捷度和效率，能夠降低各方參與者的成本。姚前（2016）感覺，法定數(shù)字貨幣關(guān)于傳統(tǒng)法定貨幣支付功效實(shí)行了優(yōu)化改良，法定數(shù)字貨幣和傳統(tǒng)法定貨幣相比的話，具備更好的普遍適用性，能夠不借助物理載體、在更多的交易介質(zhì)、多種途徑和場景上達(dá)成交易。以是，數(shù)字貨幣對金融的影響不能一刀切，分成正反兩層面，負(fù)面影響還未充足暴露，隨著法定數(shù)字貨幣的實(shí)踐進(jìn)一步推動(dòng)、危機(jī)的進(jìn)一步暴露，還有研討的加深，數(shù)字貨幣的負(fù)面效應(yīng)才能得到規(guī)避，將其正面影響發(fā)揮到最大化，以致推進(jìn)我國金融行業(yè)的延續(xù)健康成長。1.2.2國外研究在2013年，Marian發(fā)表文章稱，傳統(tǒng)的反偷稅漏稅體系只能監(jiān)管傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，關(guān)于比特幣交易監(jiān)督，并不適用；在2013年，F(xiàn)inCEN宣布了監(jiān)管新要求，提出了可轉(zhuǎn)換虛擬貨幣應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，由于它能夠作為法幣的補(bǔ)充，而且它還具備價(jià)值，除此之外，虛擬貨幣的各方參與者也都受監(jiān)管新法規(guī)的約束；在2014年的時(shí)候美國紐約州頒布了最新的管制規(guī)則與框架，劃定了虛擬貨幣的界限，在商業(yè)行為及許可，流動(dòng)性要求，還有客戶判別、反洗錢和信息披露等層面都實(shí)行了管制，在2014年，HughesandMiddlebrook實(shí)行了監(jiān)管政策層面的詳盡研討，稱數(shù)字貨幣具備去中心化的特征，以致繞開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這樣就逃避了監(jiān)管部門的監(jiān)管。此外，匿名性這一特征幫助一些非法行為，如賭博、恐怖融資等等，供給了新的途徑；在2014年，Bal實(shí)行比特幣征稅的研討，他提出了應(yīng)當(dāng)對交易參與者征收所得稅；在2014年，幾十個(gè)國家與地區(qū)的管制舉措被美國國會法律圖書館實(shí)行了調(diào)查綜合之后發(fā)覺，他們的監(jiān)管對策各不一樣，然則大體上可分成四類，分別是，不對其實(shí)行監(jiān)管、擬定所得稅政策、要求運(yùn)用界限、還有全面監(jiān)管；在2014年，Hughes提出了，在要求內(nèi)容和適用性之后，感覺該要求是否推進(jìn)虛擬貨幣的成長還需再研討?？傊?，國際上對數(shù)字貨幣實(shí)行了監(jiān)管嘗試，但在效果和適用性層面仍存在很多問題1.3課題研究方法與內(nèi)容1.3.1研究方法（1）文獻(xiàn)綜述法。充足的運(yùn)用維普、CNKI、萬方等信息化的網(wǎng)絡(luò)資源與圖書資料，仔細(xì)的研讀相干論文專著，依據(jù)前輩們的研討結(jié)果，注意國內(nèi)與國外有關(guān)課題的最新的研討動(dòng)態(tài)，來加深對個(gè)人所須要研討問題的理解，在參考已然有過的研討結(jié)果的基本上來確定本篇論文可能達(dá)到的突破與所要研討的要點(diǎn)（2）歸納分析法：對搜集到的有關(guān)資料，在歸納整理的基礎(chǔ)上面，實(shí)行總結(jié)和剖析。1.3.2研究內(nèi)容全文分為五章：第一章為緒論，闡述了論文的研究背景與意義、文獻(xiàn)綜述、課題研究方法與內(nèi)容。第二章為數(shù)字貨幣相關(guān)概述，闡述了數(shù)字貨幣的定義、特征及發(fā)展趨勢。第三章指出了我國法定數(shù)字貨幣發(fā)展中的問題，包括：信息技術(shù)問題；法律規(guī)范問題；流通環(huán)境問題以及宏觀政策調(diào)控問題。第五章分析了法定數(shù)字貨幣對銀行體系的影響機(jī)理，包括：對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響；對銀行現(xiàn)有賬戶體系和支付結(jié)算體的影響；為提高跨境結(jié)算效率提供新的思路；有助于商業(yè)銀行開展反洗錢工作。降低商業(yè)銀行日常運(yùn)營成本第五章提出了數(shù)字貨幣背景下完善我國銀行體系的對策建議，包括：持續(xù)加大信息技術(shù)研發(fā)力度；推進(jìn)法定數(shù)字貨幣金融制度建設(shè)；推動(dòng)法定數(shù)字貨幣流通環(huán)境建設(shè)；加強(qiáng)商業(yè)銀行間的協(xié)作，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。最后一點(diǎn)為論文的總結(jié)與展望。

第2章數(shù)字貨幣相關(guān)概述2.1數(shù)字貨幣的定義數(shù)字貨幣，是一種以節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法為基礎(chǔ)的虛擬貨幣。根據(jù)所涉及的范圍不同，我們可以將數(shù)字貨幣分為廣義的和狹義的兩種類型。廣義的數(shù)字貨幣其發(fā)行主體為私人或國家，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，以數(shù)字信息為一種存在方式，以密碼學(xué)和金融為理論依照，依附于互聯(lián)網(wǎng)作為其交易流通的地點(diǎn)的貨幣。狹義的數(shù)字貨幣等效于合法的數(shù)字貨幣，是一個(gè)國家的金融信用是一種數(shù)字信號，是各國政府正式發(fā)行的有保證的法定貨幣，其具備無限法償性。本文的研究所涉及的問題、影響機(jī)理和對策主要是采用狹義的數(shù)字貨幣概念即央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣。2.2數(shù)字貨幣的特征2.2.1去中心化數(shù)字貨幣所運(yùn)作、發(fā)行的方式是以區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議等來實(shí)現(xiàn)的，這里面是不依賴于中央銀行、政府、企業(yè)和相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的支持和信用擔(dān)保，這在理論上就不存在任何的組織個(gè)人和政府在數(shù)字貨幣總量有操作的空間或者是制造出人為的通貨膨脹。例如比特幣的總量是按照原來設(shè)定的速度每一年進(jìn)行增加，最終在2140年達(dá)到2100萬個(gè)的上限；數(shù)字貨幣是通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)計(jì)算而得到的，原則上來說是在任何地方，任何時(shí)候都可以進(jìn)行數(shù)字貨幣的制造，因此具有特定運(yùn)算能力的主體就獲得了數(shù)字貨幣的發(fā)行權(quán)，基于數(shù)字貨幣去中心化的特征，這會導(dǎo)致央行的職能弱化，貨幣政策的失效。但是，如數(shù)字貨幣想要在全球進(jìn)行流通、要實(shí)現(xiàn)信用貨幣底下的發(fā)行和總量調(diào)節(jié)有得要主權(quán)國家的信譽(yù)擔(dān)保。2.2.2高度的匿名性數(shù)字貨幣沒有以法幣為基礎(chǔ)的電子貨幣交易時(shí)的那一種相較于嚴(yán)格的身份驗(yàn)證過程。購買數(shù)字貨幣的用戶只需要支付資金或者是利用信用卡即可進(jìn)行，期間時(shí)比較少去涉及到用戶的身份信息，因此用戶在購買初期就可以實(shí)現(xiàn)匿名操作；在交易過程中數(shù)字貨幣的匿名性可以讓交易以外的人員缺乏辨認(rèn)用戶身份信息的能力。例如在ukash支付平臺，用戶只需要現(xiàn)金換成是該平臺所認(rèn)證的代金券，即可以在支持該支付系統(tǒng)的網(wǎng)站上操作，在申請、注冊過程是完全不需要有個(gè)人的身份信息或是銀行賬戶等，更加體現(xiàn)了數(shù)字貨幣交易的高度匿名性。2.2.3支付便捷，交易速度快數(shù)字貨幣在交易和支付方面由于區(qū)塊鏈的技術(shù)，沒有任何的清算等中間機(jī)構(gòu)在處理交易數(shù)據(jù)，因此能夠比較快速便捷的實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外資金的流轉(zhuǎn)。在傳統(tǒng)來說，境外轉(zhuǎn)匯需要進(jìn)行繁瑣的手續(xù)流程，不僅耗時(shí)較長而且需要支付較高的手續(xù)費(fèi)；而數(shù)字貨幣就與之相比，不僅交易處理速度更加迅速，而且數(shù)字貨幣不需要向第三方支付費(fèi)用，在接收到支付的命令就及時(shí)地記入收款人的賬戶，過程方便快捷。2.3數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢2.3.1國外數(shù)字貨幣的研究進(jìn)程隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛成長，在線和移動(dòng)支付的廣泛運(yùn)用還有比特幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，數(shù)字貨幣已在全球界限內(nèi)引起廣泛關(guān)注并得到快速成長。金融科技創(chuàng)新的全球領(lǐng)導(dǎo)者英格蘭銀行已然開始調(diào)查中央銀行是否發(fā)行數(shù)字貨幣。美聯(lián)儲還持續(xù)詳盡剖析數(shù)字貨幣，調(diào)查其特質(zhì)，影響還有所需的技術(shù)支持。2016年下半年，新加坡金融服務(wù)局表明，新加坡正在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)來測試銀行之間支付的電子貨幣。鑒于降低了現(xiàn)金運(yùn)用，瑞典中央銀行也可能推出電子貨幣eKrona，使瑞典成為世界上第一個(gè)完全運(yùn)用“數(shù)字現(xiàn)金”的社會。2015年，突尼斯決定運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，并依托通用合約平臺Monetas創(chuàng)建eDinar。eDinar可用于轉(zhuǎn)移資金，支付商品和服務(wù)費(fèi)用和管制官方政府的證件等等。今年早些時(shí)候，塞內(nèi)加爾決定推出根據(jù)區(qū)塊鏈的國家數(shù)字貨幣eCFA。其價(jià)值與國家貨幣CFA一樣。它能夠存儲在全部移動(dòng)貨幣和電子錢包中。保證并達(dá)到普遍的流動(dòng)性，為整個(gè)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)（西非經(jīng)濟(jì)和貨幣聯(lián)盟）供給互操控性和透明度。作為其電子居留計(jì)劃的一部分，愛沙尼亞政府是最早在區(qū)塊鏈上存儲數(shù)據(jù)的政府之一，現(xiàn)在的目標(biāo)是推出數(shù)字貨幣Estcoins。曾經(jīng)禁止運(yùn)用數(shù)字貨幣的莫斯科已然宣布，今年正在調(diào)查數(shù)字貨幣的可行性。2.3.2我國法定數(shù)字貨幣的研究進(jìn)度這些年來中國人民銀行對數(shù)字貨幣的研討也在加速。2014年，中央銀行成立了一個(gè)特別研討小組來發(fā)行法定數(shù)字貨幣，證實(shí)了中央銀行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的潛力。2015年，對數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)營運(yùn)的框架還有數(shù)字貨幣的主要技術(shù)實(shí)行了更詳盡的調(diào)查，并編制了中國人民銀行有關(guān)數(shù)字貨幣發(fā)行的一系列研討報(bào)告。中央銀行發(fā)行合法數(shù)字貨幣的計(jì)劃已然達(dá)成了兩項(xiàng)修訂。2016年1月20日舉行的中央銀行數(shù)字貨幣研討會，進(jìn)一步闡明了中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)行的戰(zhàn)略目標(biāo)，而且中央銀行的數(shù)字貨幣研討團(tuán)隊(duì)積極從事主要的數(shù)字貨幣技術(shù)，指出要研討數(shù)字貨幣的多種狀況。這運(yùn)用程序旨在盡快啟動(dòng)由中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣。同年7月，中央銀行開始研討和開發(fā)根據(jù)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的數(shù)字票據(jù)交易平臺的原型。借助數(shù)字票據(jù)交易平臺來驗(yàn)證區(qū)塊鏈技術(shù)，數(shù)字貨幣學(xué)院緊要負(fù)責(zé)基本區(qū)塊鏈平臺和數(shù)字貨幣系統(tǒng)。證券交易所子節(jié)點(diǎn)的研發(fā)任務(wù)。11月，中央銀行成立了數(shù)字貨幣研討所。2017年初，中央銀行根據(jù)區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺已成功測試，并在該平臺上嘗試了中央銀行發(fā)行的合法數(shù)字貨幣。全部商業(yè)銀行都參與了該平臺的試運(yùn)作。2.3.3非法定數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢非法定數(shù)字貨幣發(fā)展的進(jìn)程走得更加快速和激進(jìn)這與各個(gè)央行加速研議法定數(shù)字貨幣發(fā)行的進(jìn)程上有著不同。比特幣的價(jià)格鑒于諸如比特幣的數(shù)量有限，產(chǎn)量下降還有投資者追求利潤的性質(zhì)等要素而被多次推高，在短短八年中，比特幣的價(jià)格已飆升了500萬倍以上。截至2017年6月10日，以比特幣為代表的數(shù)字貨幣的總市值超過1000億美元。從2017年2月開始，以太幣的價(jià)格在短短的四個(gè)月內(nèi)上漲了50倍從8美元增長到400美元。比特幣和其他非法數(shù)字貨幣變得越來越流行，特別是在中國，韓國和日本。2016年，中國的比特幣的交易量占全球交易量的93％;2017年，日本金融服務(wù)局認(rèn)可了比特幣，日本以40％的最大比特幣的交易量超過美國。韓國的以太幣的交易量超過了全球總交易量的30％。由此可見，數(shù)字貨幣在金融領(lǐng)域的未來是無限寬廣的。

第3章法定數(shù)字貨幣發(fā)展中的問題3.1信息技術(shù)問題信息技術(shù)的要求十分的高，而且過程必須嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)閷?shí)行數(shù)字貨幣的發(fā)行流通回籠等環(huán)節(jié)都需要在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞和不足，均會導(dǎo)致數(shù)字貨幣系統(tǒng)出現(xiàn)故障造成不可估量的損失。第一技術(shù)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不可被低估和忽視。分布式賬本技術(shù)也稱區(qū)塊鏈技術(shù)擬被運(yùn)用于法定數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)以實(shí)現(xiàn)部分功能，但該項(xiàng)技術(shù)仍處于初期研發(fā)階段，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成，專業(yè)的技術(shù)人員仍在緊鑼密鼓地對相關(guān)技術(shù)方案進(jìn)行研究發(fā)展。分布式賬本有著防篡改、高透明和去中心化的特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)技術(shù)相比，能很大程度上降低金融系統(tǒng)成本。同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)不受時(shí)間和空間限制的實(shí)時(shí)清算，很大程度上提高了金融效率，以此打破目前的全球金融格局?，F(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)已在系統(tǒng)資源耗費(fèi)及數(shù)據(jù)處理容量上取得突破，但還面臨技術(shù)可擴(kuò)展性差的問題，需要經(jīng)過大規(guī)模的實(shí)踐考驗(yàn)才能應(yīng)用。要確保數(shù)字貨幣交易系統(tǒng)的穩(wěn)定性必須在面臨大規(guī)模的交易時(shí)具備極強(qiáng)的并發(fā)處理能力。由上述可知在技術(shù)上進(jìn)行突破是進(jìn)行大規(guī)模交易不可或缺的環(huán)節(jié)。第二，信息安全風(fēng)險(xiǎn)不可被低估和忽視。之所以對信息技術(shù)提出了較高的要求是因?yàn)樽鳛榉ǘ▏邑泿诺难胄袛?shù)字貨幣，需要具備安全存儲、安全交易和安全流通的特點(diǎn)。首先賬本的不可篡改、不可逆上是區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性的特點(diǎn)，但這項(xiàng)技術(shù)沒有對賬戶安全性和個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)依靠傳統(tǒng)的加密機(jī)制，并且沒有一個(gè)原生的加密機(jī)制，因此為了免受黑客蓄意攻擊，面臨財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，擁有數(shù)字貨幣的社會公眾需要保存好自己的私鑰。據(jù)了解，黑客只要找到代碼本并對代碼進(jìn)行解碼，就能控制區(qū)塊鏈系統(tǒng)并對其進(jìn)行攻擊。因此。加強(qiáng)信息技術(shù)的安全性是央行在選擇底層技術(shù)時(shí)，必須考慮的重要部分。再來，通過核心云端服務(wù)器，央行可以為社會公眾提供數(shù)字貨幣服務(wù)，在高度互聯(lián)的系統(tǒng)中，未有可供利用的高級別加密算法上線這時(shí)云端服務(wù)器一旦出現(xiàn)有漏洞就有可能成為攻擊對象。如黑客對云端服務(wù)器進(jìn)行攻擊并盜取資金，一旦出現(xiàn)破口將會對整個(gè)系統(tǒng)造成不可估量的影響。第三，系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)不可被低估和忽視?？赏卣沟?，高彈性的，有完整的系統(tǒng)架構(gòu)，更有利于法定數(shù)字貨幣的流通。首先，系統(tǒng)架構(gòu)的可擴(kuò)展性表現(xiàn)在數(shù)字貨幣將在傳統(tǒng)銀行和社會之間流通，也會在交易所信用中介等金融機(jī)構(gòu)及社會組織之間流通，甚至將跨國別流通。其次，目前全球已有的關(guān)于數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)和案例比較缺乏，數(shù)字貨幣要求搭建一套與過往不同的、需要大量實(shí)際數(shù)據(jù)支持的金融架構(gòu)和底層操作體系。在現(xiàn)階段已投入超過數(shù)萬億的金融基礎(chǔ)設(shè)施，但是用于新系統(tǒng)的投資數(shù)量是多少，這個(gè)問題就無人得知了。數(shù)據(jù)儲存是區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)而且要求相當(dāng)?shù)母?。平時(shí)在交易量較小的情況下，數(shù)據(jù)儲存和硬件設(shè)備都可以負(fù)擔(dān)得起，但一旦交易量上升后這將會是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。此外，在區(qū)塊鏈行業(yè)這一塊缺少一些既了解區(qū)塊鏈專業(yè)技術(shù)又對金融市場有充分了解的全能型人才。因此，央行需要在系統(tǒng)建設(shè)以及總體規(guī)劃上投入更多的精力。3.2法律規(guī)范問題當(dāng)前法定數(shù)字貨幣是出于研究階段，現(xiàn)存的法律制度仍無法對法定數(shù)字貨幣在發(fā)行、交易、流通及監(jiān)管的方面做出要求。所以需要了解會存在的風(fēng)險(xiǎn)并以此作為參考制定出專門的有指向性的數(shù)字貨幣法律制度，有以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，法定數(shù)字貨幣的法律不健全。一是要解決法定數(shù)字貨幣不屬于法幣問題。要確立法幣地位，法定數(shù)字貨幣就需要由國家有關(guān)機(jī)構(gòu)通過立法方式明確，賦予其同傳統(tǒng)貨幣等同的法律地位。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，人民幣由中國人民銀行依法統(tǒng)一印制和發(fā)行，其定義僅包含紙幣和硬幣，并未將數(shù)字貨幣納入法定貨幣范疇。第二是法定數(shù)字貨幣的法償性問題。根據(jù)人民幣管理?xiàng)l例和中國人民人民銀行法的有關(guān)規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得拒收以人民幣支付的中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)。作為一種新型貨幣，在法定數(shù)字貨幣推廣的初期階段，人們對其是否能與傳統(tǒng)貨幣的效用等同會產(chǎn)生疑問，因而會拒收法定數(shù)字貨幣。另外，在現(xiàn)實(shí)生活中由于沒有設(shè)備或者不懂得操作的技能都將導(dǎo)致其在日常生活中的流通受到阻礙，從而對數(shù)字貨幣的法償性權(quán)威產(chǎn)生影響。第三是法定數(shù)字貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移的問題。數(shù)字貨幣在本質(zhì)上可理解為具有價(jià)值特征的加密字符串，與傳統(tǒng)的貨幣相比它的形態(tài)是數(shù)字化的，所以很難去對是所有權(quán)轉(zhuǎn)移進(jìn)行判別，需要以立法的方式加以明確。因此央行需要修訂相關(guān)法律滿足貨幣發(fā)行制度的發(fā)展進(jìn)程。第二，在監(jiān)管的問題法定數(shù)字貨幣存在模糊的方面。一是偽造法定數(shù)字貨幣的問題。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)范，假幣是指“偽造、變造的人民幣”，規(guī)定存取款機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)假幣時(shí)應(yīng)立即收繳，并加蓋戳記登記造冊。由于法定數(shù)字貨幣有別于傳統(tǒng)貨幣，其在偽造問題上也會與傳統(tǒng)的有所不同。造假者可以通過低價(jià)互換、代投等方式也可以用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段對數(shù)字貨幣進(jìn)行破解。一旦數(shù)字貨幣的持有人沒有對偽造的數(shù)字貨幣有鑒別能力的時(shí)候，資產(chǎn)容易遭受損失。二是數(shù)字貨幣洗錢的問題。我國的反洗錢的機(jī)構(gòu)可以對大額可疑交易進(jìn)行監(jiān)控、客戶身份識別等手段對洗錢行為進(jìn)行控管。鑒于數(shù)字貨幣有著高度匿名性、跨國別流通性和易便攜性等特點(diǎn)，為洗錢的行為提供了便利也把諸多的挑戰(zhàn)給現(xiàn)有的監(jiān)管體系為此央行需要專門為了法定數(shù)字貨幣出臺新的反洗錢規(guī)則、清晰反洗錢監(jiān)測中心、各金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的三方權(quán)責(zé)問題。三是數(shù)字貨幣持有人信息被盜取的問題。數(shù)字貨幣以私鑰和來個(gè)人身份信息代碼確定其所有權(quán)，完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是通過電子信息傳輸，一旦由于一些違法的行為導(dǎo)致信息泄露，這會給持有人帶來巨大的損失，需要出臺相應(yīng)的法律制度來針對這種現(xiàn)象以保護(hù)持有人的合法權(quán)益。3.3流通環(huán)境問題近年來，我國不斷推行數(shù)字貨幣終端設(shè)備和一直在培養(yǎng)公眾使用習(xí)慣，但遇到了十分多的困難。這是由于我國人口基數(shù)多和龐大的經(jīng)濟(jì)體量。因此，央行數(shù)字貨幣是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。為了配合國家實(shí)行法定數(shù)字貨幣的推廣，傳統(tǒng)銀行業(yè)及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，電信運(yùn)營商的成本勢必會增加。第一是金融機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營商的硬件配置和軟件升級成本的增加。法定數(shù)字貨幣的推廣，對于金融體系來說，“中央銀行——商業(yè)銀行”這種傳統(tǒng)的二元體系模式，商業(yè)銀行需要配置相關(guān)服務(wù)終端，并同時(shí)合理利用、整合、優(yōu)化新老系統(tǒng)，還需定期維護(hù)升級軟件。因此，相關(guān)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本會增加。法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)以電力穩(wěn)定和互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定為基礎(chǔ)，在電信基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋薄弱的地區(qū)，有可能遭受電力損壞和互聯(lián)網(wǎng)連接中斷或者其他不可抗力因素影響，造成服務(wù)失敗。因此，法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的實(shí)施，電信需要升級設(shè)備，加強(qiáng)設(shè)施的維護(hù)。第二是為了配備專業(yè)人員以服務(wù)社會公眾，各機(jī)構(gòu)用于培養(yǎng)專業(yè)人員的費(fèi)用將會提高。電子信息化運(yùn)營雖已逐步普及，但某些尚未遷移的，涉及柜臺人員的業(yè)務(wù)仍需消耗大量的人工成本。在數(shù)字貨幣系統(tǒng)推出以后，不難預(yù)見的是各大商業(yè)銀行將會投入更多的人力，物力推廣宣傳數(shù)字貨幣，推進(jìn)其普及程度以減少柜臺人工成本，達(dá)到利益最大化。二是移動(dòng)終端設(shè)備為法定數(shù)字貨幣在社會公眾間的流通提供載體。根據(jù)報(bào)道，現(xiàn)今我國擁有手機(jī)的公眾數(shù)量已達(dá)6.5億，也就是說還有近50%的社會公眾是沒有手機(jī)而且不會上網(wǎng)的。而且在擁有手機(jī)的公眾中，有30%的使用人群是中老人群，此類人群在獲取新知識方面能力不及輕壯年人群的能力強(qiáng)。除了年齡層分布會導(dǎo)致數(shù)字貨幣的普及程度有差異，地區(qū)的分布也會影響普及程度。我國地區(qū)之間發(fā)展差異較大，位于邊遠(yuǎn)地區(qū)的民眾對于智能移動(dòng)終端的使用接受度也較低。因此，在推廣數(shù)字貨幣時(shí)也會遇到不同程度的困難。在應(yīng)對大額數(shù)字貨幣的收付或跨境業(yè)務(wù)時(shí)，企業(yè)和商家也同時(shí)需要配備相應(yīng)，符合要求的硬件設(shè)備接收終端信息。因此，移動(dòng)終端市場建設(shè)是央行在推廣數(shù)字貨幣時(shí)必須考慮的重要部分三是由于數(shù)字貨幣對于民眾來說是一個(gè)較新的概念，民眾需要花費(fèi)時(shí)間接受一個(gè)全新的貨幣概念。因此，央行需要配套建設(shè)數(shù)字貨幣應(yīng)用的場景，并給予群眾較長時(shí)間適應(yīng)，為民眾快速接受數(shù)字貨幣而做出一定的基礎(chǔ)建設(shè)。由于數(shù)字貨幣是沒有實(shí)物形態(tài)，且虛擬存在的字串符，因此很難去顛覆民眾現(xiàn)有的觀念，讓群眾快速的去接受它。在數(shù)字貨幣發(fā)行初期，民眾必須學(xué)習(xí)新的技術(shù)和系統(tǒng)操作。如果數(shù)字貨幣的早期推廣無法有效的進(jìn)行，公眾對于數(shù)字貨幣不抱有期待，公眾會更傾向于傳統(tǒng)的人民幣資產(chǎn)，擠兌數(shù)字貨幣的社會現(xiàn)象將出現(xiàn)，導(dǎo)致推廣受阻，與央行最初發(fā)行數(shù)字貨幣的初衷相違背。除此之外，民眾還需要學(xué)習(xí)如何妥善保管數(shù)字貨幣，防止丟失密鑰和降低密鑰被盜導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。3.4宏觀政策調(diào)控問題法定數(shù)字貨幣的發(fā)行流通將給現(xiàn)有的金融體系帶來諸多方面的沖擊，會對宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、政策制定帶來新的挑戰(zhàn)。一是沖擊現(xiàn)在金融體系?，F(xiàn)有商業(yè)銀行和中央銀行關(guān)系會產(chǎn)生變化。目前，中央銀行主要承擔(dān)“銀行的銀行”角色，負(fù)責(zé)制定貨幣政策并監(jiān)管商業(yè)銀行，并不對具體的金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。法定數(shù)字貨幣的發(fā)行有可能會導(dǎo)致社會存款從各大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到中央銀行。當(dāng)經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)，利率下行時(shí)，公眾將商業(yè)銀行存款兌換成數(shù)字貨幣以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。公眾的這一行為，導(dǎo)致各大商業(yè)銀行喪失貨幣創(chuàng)造能力，流動(dòng)性大幅萎縮，極大的影響了金融體系的生產(chǎn)力。其次是現(xiàn)有的金融管理制度也會遭到?jīng)_擊。比如存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，社會公眾有可能把所持有的金融資產(chǎn)兌換為央行數(shù)字資產(chǎn)，從而將金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給央行。二是給宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定帶來了全新的挑戰(zhàn)。在央行法定數(shù)字貨幣推廣之后，法定數(shù)字貨幣將會替代一部分的傳統(tǒng)貨幣，基于此幣的供應(yīng)結(jié)構(gòu)，貨幣流通速度，貨幣乘數(shù)和貨幣創(chuàng)造機(jī)制也將會有所改變。央視必須重新審視貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制和工具。加大對構(gòu)建理論模型的研發(fā)力度，加快研發(fā)進(jìn)程，以預(yù)測政策的有效性，確定調(diào)控力度，防止系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在現(xiàn)今全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，央行推行的法定數(shù)字貨幣的流通也將對貨幣政策的溢出效應(yīng)產(chǎn)生影響，改變其現(xiàn)狀。其他國家的金融系統(tǒng)也會受大宗交易，資本流通等方式?jīng)_擊而產(chǎn)生影響。對此，央行需要改善現(xiàn)有的外匯管理制度以應(yīng)對之后的所有未知挑戰(zhàn)。

第4章法定數(shù)字貨幣對銀行體系的影響機(jī)理4.1對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響根據(jù)數(shù)據(jù)共享的大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于增高商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的效率。依據(jù)國際其他央行的經(jīng)驗(yàn)，法定數(shù)字貨幣應(yīng)當(dāng)創(chuàng)立在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基本上，各商業(yè)銀行將選用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)類別和接入端口，這樣更有利于交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享。不論消費(fèi)者運(yùn)用哪個(gè)商業(yè)銀行的法定數(shù)字貨幣錢包實(shí)行消費(fèi)，它的消費(fèi)數(shù)據(jù)還有它后面的貨幣流通一切的流程信息都是會被記載下來并被其他商業(yè)銀行共享。這有利于更加全面地對客戶實(shí)行畫像，規(guī)避了已有客戶運(yùn)用不同銀行卡消費(fèi)導(dǎo)致的消費(fèi)信息遺漏問題。法定數(shù)字貨幣與物聯(lián)網(wǎng)相連合會對商業(yè)銀行對公零售業(yè)務(wù)形成關(guān)鍵影響。根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的法定數(shù)字貨幣具備可追蹤性，能夠搜集貨幣流經(jīng)過程中的一切數(shù)據(jù)。消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)的連合使商業(yè)銀行能夠收集和計(jì)數(shù)來自各個(gè)行業(yè)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)指標(biāo)，以致增高了商業(yè)銀行貸款決策的精確性與維度。4.2對銀行現(xiàn)有賬戶體系和支付結(jié)算體系的影響商業(yè)銀行既承受法定數(shù)字貨幣的發(fā)行職能，又要在其流經(jīng)過程中實(shí)行貨幣的支付和結(jié)算。當(dāng)前，已有的商業(yè)銀行支付體系存在如下問題：第一，已有的支付結(jié)算體系是處在層層代理開戶的繁雜結(jié)算的流程基本之上的。每一個(gè)人在不一樣的銀行開設(shè)不一樣的賬戶，運(yùn)用不一樣的賬戶來實(shí)行交易，是由開戶的銀行來負(fù)責(zé)對交易實(shí)行管制與監(jiān)督，各一個(gè)銀行的支付清算體系都是不相通的。次要商業(yè)銀行支付清算的方法受到對賬空間與時(shí)間的束縛，對賬的流程比較的繁雜。最后已有的以銀行中心化對賬當(dāng)作基本的電子支付，中間的環(huán)節(jié)非常的多，容易受到交易峰值與網(wǎng)絡(luò)等要素的影響，會致使支付結(jié)算系統(tǒng)效率低下、資金在途危機(jī)較高等問題。法定數(shù)字貨幣能夠達(dá)到點(diǎn)對點(diǎn)逐筆實(shí)時(shí)全額結(jié)算，有利于增高銀行體系的支付效率。鑒于法定數(shù)字貨幣根據(jù)分布式賬簿技術(shù)，可達(dá)到點(diǎn)對點(diǎn)實(shí)時(shí)結(jié)算，省去了中間方清算、對賬、結(jié)算的過程，打破了商業(yè)銀行之間的賬戶信息壁壘，因此大大增高了單筆業(yè)務(wù)的結(jié)算效率。這種去中心化的貨幣流通方式對商業(yè)銀行已有的中心化記賬、對賬方式會形成重大影響，沖擊當(dāng)前各商業(yè)銀行擁有的獨(dú)立且互不相通的支付結(jié)算體系。合法的數(shù)字貨幣可減輕交易系統(tǒng)中單點(diǎn)故障的影響。隨著銀行支付和支付系統(tǒng)電子水平的不停增高，硬件故障對支付系統(tǒng)的影響越來越明顯，以致增長了商業(yè)銀行維護(hù)交易安全的成本。每個(gè)合法數(shù)字貨幣用戶都有自己的賬戶并負(fù)責(zé)維護(hù)。缺乏管制交易的中央權(quán)限能夠降低鑒于異常的網(wǎng)絡(luò)通信，過多的服務(wù)器并發(fā)還有鑒于程序錯(cuò)誤致使的電子支付單次失敗而致使的支付。中間環(huán)節(jié)存在虛假的資本危機(jī)；同時(shí)，選用統(tǒng)一的硬件接口形成了規(guī)模效應(yīng)，還降低了支付結(jié)算系統(tǒng)中商業(yè)銀行的硬件維護(hù)成本。4.3為提高跨境結(jié)算效率提供新的思路我國一直致力于對跨境支付清算系統(tǒng)進(jìn)行完善。這不但有利于升高人民幣在國際貨幣體系中的地位，增強(qiáng)世界各國對人民幣的接受和運(yùn)用程度，滿足全球人民幣的運(yùn)用需求，況且對“一帶一路”沿線國家貿(mào)易往來具備關(guān)鍵的推動(dòng)效果。央行將法定數(shù)字貨幣的功效定位在對實(shí)物現(xiàn)金的補(bǔ)充和替代，然則，隨著人民幣對海外支付的需求不停增長還有“一帶一路”倡議的逐步推動(dòng)，仍然有須要對合法數(shù)字貨幣實(shí)行跨國支付的需求。法定數(shù)字貨幣的跨境清算支付功效的達(dá)到，鑒于其高效率、低成本的特性將使更多國家接受、運(yùn)用人民幣實(shí)行日常交易結(jié)算，對人民幣國際化形成積極的影響。法定數(shù)字貨幣能夠大大縮減跨境結(jié)算的時(shí)間。根據(jù)分布式賬簿特性的法定數(shù)字貨幣改變了原來交易逐層審批確認(rèn)的逐個(gè)節(jié)點(diǎn)傳遞的匯款方式，在分布式賬簿技術(shù)下，一筆匯款發(fā)起后，鏈條上面全部的業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)同步而且實(shí)行確定，讓跨境交易時(shí)滯降低到秒級，大大的所見交易的時(shí)間。4.4有助于商業(yè)銀行開展反洗錢工作鑒于洗錢的這種肯定的是要經(jīng)由銀行系統(tǒng)，因而商業(yè)銀行在反洗錢層面的工作具備基本性。當(dāng)前，商業(yè)銀行的反洗錢工作任務(wù)是建造在KYC（KnowYourCustomer，了解你的客戶）基本上的甄別體系，囊括數(shù)據(jù)采集、檢驗(yàn)、甄別等一系列功效。而我國商業(yè)銀行的反洗錢工作，則存在人工依賴程度較高、實(shí)行干預(yù)能力不足、系統(tǒng)自學(xué)習(xí)能力很弱，處置時(shí)效性不高等問題。然則法定數(shù)字貨幣的發(fā)行就有有利于改進(jìn)上面的問題。最先，合法的數(shù)字貨幣有利于實(shí)時(shí)發(fā)覺反洗錢活動(dòng)。根據(jù)去中心化分類賬技術(shù)的合法數(shù)字貨幣能夠供給對貨幣交易過程的全面監(jiān)督。法定數(shù)字貨幣能夠用貨幣記錄每筆交易。這有效地處理了現(xiàn)時(shí)洗錢活動(dòng)鏈繁雜而秘密且須要大量人工挑選的問題。次要加強(qiáng)央行對洗錢活動(dòng)干涉的效率與力度。法定數(shù)字貨幣作為央行負(fù)債，盡管具備無限法償能力，但一經(jīng)認(rèn)定某賬戶法定數(shù)字貨幣用于洗錢，央行則能夠暫停該部分法定數(shù)字貨幣的支付功效，加強(qiáng)對潛在洗錢活動(dòng)實(shí)行干涉的能力。最后，它有利于增高反洗錢系統(tǒng)的處置效率和智能性。合法的數(shù)字貨幣能夠經(jīng)過設(shè)計(jì)智能合約來增高處置和實(shí)施洗錢活動(dòng)的效率，并處理處置實(shí)時(shí)性的問題。同時(shí)，根據(jù)合法數(shù)字貨幣的大數(shù)據(jù)和智能合約功效，經(jīng)過人工智能不停地訓(xùn)練和學(xué)習(xí)合法數(shù)字貨幣形成的大數(shù)據(jù)，提取了最新的洗錢活動(dòng)的行為特質(zhì)可用于實(shí)時(shí)更新智能合約，以改進(jìn)反洗錢系統(tǒng)存有自學(xué)習(xí)能力弱的狀況

第5章法定數(shù)字貨幣背景下完善我國銀行體系的對策建議5.1持續(xù)加大信息技術(shù)研發(fā)力度一是要積極和完善建設(shè)信息系統(tǒng)和持續(xù)加強(qiáng)的技術(shù)升級的投入力度。建議央行加大對區(qū)塊鏈重點(diǎn)項(xiàng)目的研發(fā)力度以及完善信息系統(tǒng)架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)。穩(wěn)定性和擴(kuò)展性在設(shè)計(jì)數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)時(shí)需要被充分的考慮到。需要優(yōu)先考慮的是系統(tǒng)的實(shí)時(shí)交易處理能力，為了確保法定數(shù)字貨幣的穩(wěn)健流通，需要克服目前分布式賬本技術(shù)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)在并發(fā)處理效率的技術(shù)難題。二是要進(jìn)一步提高信息安全化程度。首先要通過系統(tǒng)的信息安全、數(shù)據(jù)安全、交易安全、終端認(rèn)證安全和通信安全的認(rèn)識，不斷對技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化升級。為了確保接收端和貨幣供應(yīng)端系統(tǒng)的穩(wěn)定、安全、可操作性，建議以分布式賬本技術(shù)為基礎(chǔ)，多項(xiàng)措施并列實(shí)施鞏固完善加密算法體系。其次，要強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)整治力度，降低網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理平臺的管制力度，利用專業(yè)知識和有力的手段，對網(wǎng)絡(luò)安全危害不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，持續(xù)展開清理網(wǎng)絡(luò)病毒、整治網(wǎng)絡(luò)黑客的行動(dòng)，增強(qiáng)監(jiān)控和防范的力度，是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境長期處于安全狀態(tài)。三是要考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。提議采取按部就班逐層發(fā)展的路線，優(yōu)先央行商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)推廣，其次把企業(yè)和個(gè)人作為技術(shù)路線的第二層進(jìn)行拓展，最后還需考慮數(shù)字貨幣跨國流通的問題。國家應(yīng)該加大對科學(xué)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)投入，鼓勵(lì)高校和大型高新企業(yè)聯(lián)合開設(shè)有關(guān)區(qū)塊鏈的課程。為優(yōu)秀的畢業(yè)生提供就業(yè)機(jī)會，擴(kuò)大區(qū)塊鏈技術(shù)人才引進(jìn)。鼓勵(lì)政府部門建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如對有卓越奉獻(xiàn)人員進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)貼和提供優(yōu)先通道給申請區(qū)塊鏈專利的組織和個(gè)人等。通過上述措施促進(jìn)我國法定數(shù)字貨幣的蓬勃發(fā)展。5.2推進(jìn)法定數(shù)字貨幣金融制度建設(shè)各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)配合央行及時(shí)推行法定數(shù)字貨幣法和相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，抓緊建立專業(yè)化的國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用審核體系，確保法定數(shù)字貨幣可持續(xù)發(fā)展并降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率。一是要完善央行數(shù)字貨幣法律規(guī)范。在完善的法律和健全的制度下，有利于法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通。必須在法律上明確法定數(shù)字貨幣的合法地位，因?yàn)椴淮_定的地位會對國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展帶來不良影響以及增加了新幣發(fā)行對金融體系所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。建議人大修改人民幣在相關(guān)法律法規(guī)中的含義，將法定數(shù)字貨幣納入法幣范疇，明確法定數(shù)字貨幣的所有權(quán)轉(zhuǎn)移和法償性問題，明確數(shù)字貨幣發(fā)行方式和發(fā)行機(jī)構(gòu)問題。國家應(yīng)加快對防假幣反洗錢等相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善工作。同時(shí)，完善監(jiān)管體系，對于數(shù)字貨幣造假和洗錢的行為嚴(yán)厲處罰。最后，為確保數(shù)字貨幣發(fā)行和流通過程的平穩(wěn)運(yùn)行，相關(guān)部門還需出臺關(guān)于法定數(shù)字貨幣的管理細(xì)則。在數(shù)字貨幣實(shí)際應(yīng)用中，為了避免法律制度跟不上產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題，相關(guān)部門要時(shí)時(shí)留意相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)態(tài)，在相關(guān)法律中賦予法定數(shù)字貨幣新的含義來因應(yīng)各項(xiàng)復(fù)雜的情況。二是要對法定數(shù)字貨幣監(jiān)管體系進(jìn)行完善。法定數(shù)字貨幣具有多種新特征，央行需要就現(xiàn)有的監(jiān)管體系來進(jìn)行，及時(shí)應(yīng)對所可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。第一步是要把監(jiān)管體系框架構(gòu)建清晰，使得各職能部能明確自身應(yīng)該干什么，怎么干什么，不能干的問題。央行應(yīng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)者的作用，把相關(guān)監(jiān)測分析部門建立起來。運(yùn)用現(xiàn)階段各種合法的監(jiān)測手段。著重于法定數(shù)字貨幣對金融系統(tǒng)運(yùn)行效率、我國信用貨幣創(chuàng)造以及對傳統(tǒng)貨幣的擠出效應(yīng)等方面的影響進(jìn)行分析研究，其目的是為了減輕法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)對整個(gè)金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，給國家制定貨幣政策和財(cái)政政策以及接下來法定數(shù)字貨幣運(yùn)行提供及時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。第二步應(yīng)該實(shí)施靈活開放的監(jiān)管措施，營造一個(gè)安全、高效的數(shù)字貨幣流通環(huán)境，降低由于監(jiān)管不到位法律缺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)并且能夠及時(shí)有效的因應(yīng)在發(fā)行、流通過程中法定數(shù)字貨幣可能出現(xiàn)的問題。最后央行應(yīng)維護(hù)數(shù)字貨幣相關(guān)業(yè)者的穩(wěn)定經(jīng)營，盡可能的降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。5.3推動(dòng)法定數(shù)字貨幣流通環(huán)境建設(shè)要推廣法定數(shù)字貨幣需要多措并舉、一步一個(gè)腳印不可操之過急，這是由于其對人們在操作技能和終端設(shè)備上都有一定的要求。一是加大資金支持力度、提供政策保障。推廣數(shù)字貨幣會增加銀行、金融機(jī)構(gòu)以及電信運(yùn)營商的運(yùn)營成本，加大企業(yè)的資金運(yùn)行以及流通負(fù)擔(dān)和壓力，財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)加大軟硬件配置以及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用、人員資金等方面的資金支持。成立多部門聯(lián)合的數(shù)字貨幣推廣工作小組，央行發(fā)揮帶頭作用，積極探索數(shù)字貨幣發(fā)行模式，完善部門組織協(xié)作機(jī)制，各部門明確自身職責(zé)、工作要求，實(shí)現(xiàn)信息交換與共享。善于利用稅收政策對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)定向扶持的優(yōu)惠，進(jìn)一步完善稅收對數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策；加大使用智能技術(shù)設(shè)施的偏遠(yuǎn)企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支持，優(yōu)化和提升電信設(shè)施的服務(wù)能力和質(zhì)量，做到地區(qū)的全覆蓋；利用政府部門出臺的優(yōu)惠政策，積極開拓社會公眾的資金往來款業(yè)務(wù)專用綠色通道，讓數(shù)字貨幣的開展得到更多社會力量的支持，確切保障數(shù)字貨幣的開展工作。二是開展數(shù)字貨幣試點(diǎn)推廣工作，創(chuàng)新宣傳渠道。穩(wěn)定并提高數(shù)字貨幣系統(tǒng)性能，在特定地區(qū)實(shí)行試點(diǎn)改革工作，使得數(shù)字貨幣進(jìn)入民眾視野，提高受眾程度；解決試點(diǎn)過程出現(xiàn)的難題，進(jìn)一步完善數(shù)字貨幣系統(tǒng)，創(chuàng)造積極活躍的社會氛圍，逐步有序在全國范圍開展數(shù)字貨幣工作。積極創(chuàng)新數(shù)字貨幣的宣傳推廣方式。創(chuàng)新多種大眾可接受可理解宣傳方式，可采用銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳、開展數(shù)字貨幣教育培訓(xùn)會等方式介紹數(shù)字貨幣的優(yōu)勢、使用方式和風(fēng)險(xiǎn)防范技巧，提升民眾的參與度和積極度。開創(chuàng)智能辦公服務(wù)平臺，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，確保消費(fèi)者投訴和保護(hù)渠道的暢通，消除消費(fèi)者的困惑，提供消費(fèi)者必要的法律支持，及時(shí)有效受理民眾資產(chǎn)損失等其他案件，提高民眾對數(shù)字貨幣的認(rèn)同感和安全感。5.4加強(qiáng)商業(yè)銀行間的協(xié)作，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢以“中央銀行——商業(yè)銀行”模式推行法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，可以最大程度地發(fā)揮和調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，使各大商業(yè)銀行積極地參與法定數(shù)字貨幣的研究和發(fā)行工作。要確保法定數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)行和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，現(xiàn)有商業(yè)銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施的穩(wěn)定性，安全性、和計(jì)算能力都不足以應(yīng)付，所以為了應(yīng)對法定數(shù)字貨幣的推行，必須對現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行升級，且對科技人員提出更高的工作要求和職業(yè)素養(yǎng)。金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行改造和升級的過程不得隨意，必須按部就班，不可一蹴而就，需要各大商業(yè)銀行的前期大量投入改造和后期精心維護(hù)。因此，各大商業(yè)銀行之間的合作，齊心協(xié)力制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，共同研發(fā)和使用的推行的法定數(shù)字貨幣的營運(yùn)體系，顯得極其重要。結(jié)語數(shù)字貨幣是信息科技時(shí)代的產(chǎn)物，在其技術(shù)成熟推廣的的過程中存在著諸多潛在問題，這需要引起我們的思考不斷。非法定數(shù)字貨幣由于發(fā)行主題的信用不足以讓社會廣泛大眾所接受認(rèn)可，因此法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)有其迫切性。在信息化、科技化程度不斷提高的趨勢背景之下，法定數(shù)字貨幣的發(fā)展面臨著信息技術(shù)、法律規(guī)范流通環(huán)境以及宏觀調(diào)控方面的問題亟待人們解決。但也正是因?yàn)榉ǘ〝?shù)字貨幣的出現(xiàn)也為商業(yè)銀行帶來了不少的好處如：提高跨境結(jié)算效率，有利于銀行開展反洗錢活動(dòng)等。法定數(shù)字貨幣的發(fā)展關(guān)乎整個(gè)銀行體系乃至整個(gè)金融行業(yè)，要想使其沿著健康安全高效的方向發(fā)展央行和各大商業(yè)銀行就要做到：持續(xù)加大信息技術(shù)研發(fā)力度，推進(jìn)法定數(shù)字貨幣金融制度建設(shè)，推動(dòng)法定數(shù)字貨幣流通環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)商業(yè)銀行間的協(xié)作，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。

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致謝對給予本人順利完成論文而提供各類資助、指導(dǎo)以及協(xié)助完成研究工作，以及提供各種條件的單位和個(gè)人表示感謝。在落筆最后一章的時(shí)候，突然有感而發(fā)。在此論文撰寫過程中，要特別感謝我的導(dǎo)師指導(dǎo)與督促，同時(shí)感謝他的諒解與包容，特別是自己常常由于各種原因未能及時(shí)完成任務(wù)，但是導(dǎo)師總是很耐心的教導(dǎo)著我，對我這篇論文進(jìn)行點(diǎn)評以及建議。這些教導(dǎo)對我而言，是終身受用的，同時(shí)也是激勵(lì)我不斷前進(jìn)的動(dòng)力。在寫這篇論文的過程中，遇到了許許多多的困難，我很感激我身邊的朋友對我寄予的鼓勵(lì)以及建議，使我不會在完成論文的時(shí)候過于緊張以及迷茫。感謝身邊的暖心的朋友們。四年的大學(xué)生活可以說是短暫而又漫長。其中都是我人生中最寶貴的回憶，而在這些回憶里，感恩是最重要的。感謝經(jīng)管學(xué)院的老師們，在這四年中為我們所操的心，所流過的汗水；老師們不求回報(bào)的精神，讓我懂得了感恩。再次向他們表示由衷的感謝。最后，我還有要謝謝我的父母，感謝他們辛勤的付出。沒有他們就沒有現(xiàn)在的我。前路還要繼續(xù)，我會不忘初心，勇敢前行！

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素