【金融科技對銀行業(yè)的影響及優(yōu)化建議探析6400字（論文）】

金融科技對銀行業(yè)的影響及完善對策研究內(nèi)容提要近年來，以第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資的金融科技發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了較大的影響，對銀行的資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)都有影響。本文首先對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行簡要介紹，以商業(yè)銀行為研究對象，截取相關(guān)數(shù)據(jù)，對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行合理分析，發(fā)現(xiàn)金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了不小的沖擊，在一定程度上削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力，并據(jù)此提出相關(guān)對策建議。關(guān)鍵詞：金融科技銀行業(yè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)目錄TOC\o"1-3"\h\u一、金融科技的基本概念 1（一）金融科技定義 1（二）金融科技的發(fā)展歷程 1（三）金融科技在銀行中的具體使用方面 1二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 2（一）傳統(tǒng)銀行支付功能弱化 2（二）傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)受到威脅 3（三）行業(yè)競爭加劇，客戶分流嚴(yán)重 4三、金融科技對銀行業(yè)發(fā)展的影響 4（一）金融科技對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 4（二）金融科技對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 5（三）金融科技對中間業(yè)務(wù)的影響 5四、應(yīng)對措施 6（一）加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，擴(kuò)大客戶規(guī)模 6（二）大力發(fā)展便捷支付，注重客戶體驗(yàn)，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍 6（三）積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 6五、結(jié)語 7商業(yè)銀行是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最古老、最基本的形式之一。在新時期，隨著互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技給金融業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，同時也注入了新的活力。新常態(tài)下的國家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了高速增長階段后整體開始逐漸回落，進(jìn)入調(diào)整期。金融科技打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行過去以金融服務(wù)為主導(dǎo)的格局，使商業(yè)銀行逐漸走向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在短期內(nèi)，金融科技的發(fā)展還不能威脅到商業(yè)銀行的市場地位，但已經(jīng)對其傳統(tǒng)的支付、財(cái)富管理、清算和其他業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生了直接影響。這反而逼著銀行不斷升級服務(wù)模式等。與此同時，在金融科技發(fā)展背景下，非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)突破發(fā)展，市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行也漸漸認(rèn)識到來自行業(yè)外的壓力。本文研究的主要目的是依托當(dāng)前金融科技發(fā)展的趨勢，探究金融科技對商業(yè)銀行生態(tài)環(huán)境的影響，趨利避害，探究商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融手段實(shí)現(xiàn)科技賦能，實(shí)現(xiàn)效益增長。一、金融科技的基本概念（一）金融科技定義金融技術(shù)(Financialtechnology)是金融技術(shù)(Financialtechnology)的縮寫，很容易理解為“金融+技術(shù)”。它是指利用各種科技手段創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)，以達(dá)到提高效率與降低經(jīng)營成本的效果。（二）金融科技的發(fā)展歷程從技術(shù)對推動金融改革的影響角度來看金融科技的發(fā)展歷程，我們可以將金融技術(shù)的發(fā)展分為三個階段：第一個階段是金融信息化階段。在此階段，傳統(tǒng)的IT軟件與硬件在金融業(yè)中得到運(yùn)用，辦公與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了無紙化、電子化，業(yè)務(wù)的效率得到了提升并降低了運(yùn)營成本。在這一過程中，技術(shù)公司通常不直接參與金融公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營，而是在為金融公司提供技術(shù)支持和服務(wù)。此時，各種技術(shù)研發(fā)人員更多地被分配到財(cái)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的成本部門。第二個階段是互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在此期間，大量的信息技術(shù)公司應(yīng)運(yùn)而生，其通過利用互聯(lián)網(wǎng)，獲取了大量的客戶信息以完成金融服務(wù)中資產(chǎn)、交易、付款和資金的互聯(lián)互通，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融渠道的改革，即利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)億戶信息共享與完成業(yè)務(wù)整合。第三個階段是金融與科技深度結(jié)合階段。在這個階段，金融業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)處理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率得到了極大地提升，并減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)所花費(fèi)的成本，解決了傳統(tǒng)金融自身的毛病。（三）金融科技在銀行中的具體使用方面1.金融科技產(chǎn)品研發(fā)方面銀行積極利用科技金融技術(shù)，不斷推出金融科技服務(wù)型產(chǎn)品，目前已經(jīng)推廣了云平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、智能客服、智能投顧、智能防護(hù)服務(wù)、API開放平臺等具有電子智能服務(wù)型的創(chuàng)新產(chǎn)品。受金融全球化的影響，這些含有數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特點(diǎn)的產(chǎn)品已經(jīng)出口到世界各地，其中融安電子信托產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)識別、處理等服務(wù)，產(chǎn)品授信程度好，目前已有150家銀行與之合作。截至2019年6月底，金融網(wǎng)銀客戶數(shù)量多達(dá)3.33億戶，金融電子聯(lián)盟注冊用戶數(shù)量已達(dá)1.59億。2.研發(fā)金融科技投入方面銀行在利用金融科技服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營管理上取得了很大成效，數(shù)據(jù)倉庫的開發(fā)設(shè)立是銀行早期的金融項(xiàng)目，經(jīng)過長久時間的改進(jìn)，數(shù)據(jù)庫在技術(shù)系統(tǒng)管理、流數(shù)據(jù)處理上做到高效精準(zhǔn)，能夠?qū)崿F(xiàn)批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)性特征能按要求核實(shí)，并且結(jié)合了TD、Hadoop和MPP等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。不僅如此，金融科技的服務(wù)還涵蓋了其他業(yè)務(wù)方面，例如在客戶的績效水平測評、銀行經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)督、按目標(biāo)群體營銷上已經(jīng)投入使用，其產(chǎn)生了巨大的效果。銀行在打造智能銀行，提供便捷高效服務(wù)上也投入科技建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)平臺，加大對科技領(lǐng)域的智慧資產(chǎn)投放力度，使得這些新型技術(shù)更好服務(wù)與自身及市場企業(yè)。近年來，區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術(shù)已經(jīng)被許多企業(yè)所采納運(yùn)用，有效利用了大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行轉(zhuǎn)型。智能投資顧問“AI投資”服務(wù)與去年成功上市，為企業(yè)提供新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，再此同時，銀行也積極探尋金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向智能科技化轉(zhuǎn)型的道路。2020年，智能網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到15000個，大量的網(wǎng)點(diǎn)滿足了客戶的使用需求，業(yè)務(wù)范圍包括個人存、取款、對公業(yè)務(wù)結(jié)算、信用卡等。3.金融科技戰(zhàn)略布局方面各大銀行在企業(yè)策略中對開放銀行建設(shè)進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，為了在智慧銀行信息系統(tǒng)工程建設(shè)中加快相關(guān)規(guī)劃落地實(shí)施；加快實(shí)施智慧銀行信息系統(tǒng)項(xiàng)目建設(shè)相關(guān)方案，通過銀行業(yè)務(wù)與生態(tài)的深度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)架構(gòu)從企業(yè)內(nèi)部層面向跨境生態(tài)的延伸。二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）傳統(tǒng)銀行支付功能弱化 金融科技的發(fā)展，在一定程度上弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能和中介功能，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。一方面，第三方支付平臺的快速崛起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，造成了激烈的沖擊。根據(jù)圖1易觀數(shù)據(jù)發(fā)布的關(guān)于我國第三方支付移動支付市場中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2014-2018年我國第三方移動支付規(guī)模分別為80101億人民幣、163626.7億人民幣、353306.3億人民幣、1090733.1億人民幣、1707526.8億人民幣，2019年交易額達(dá)2048672億人民幣，交易規(guī)模逐年增長。2019年，我國第三方綜合支付交易市場規(guī)模達(dá)250萬億元。目前，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺占領(lǐng)了我國大部分的支付業(yè)務(wù)市場份額，削弱了銀行作為主要支付結(jié)算渠道的地位。圖12014-2018年我國第三方移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：易觀分析（二）傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)受到威脅 另一方面，金融科技以其低成本、便捷性、普惠性等特點(diǎn)成為未來金融市場發(fā)展的主流趨勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。根據(jù)圖2中國人民銀行官網(wǎng)公開數(shù)據(jù)顯示，2015-2019年我國商業(yè)銀行存貸款余額數(shù)量分別為93.853、104.772、120.131、136.321、153.112萬億元，與上年同比增長14.31%、13.21%、12.72%、13.53%、12.34%。雖然整體呈逐年遞增趨勢，但增速卻在進(jìn)一步下降。因此，金融科技改變了人們的存貸款習(xí)慣的同時，也對商業(yè)銀行的盈利造成了一定程度的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠占皹O大地降低了投資理財(cái)?shù)拈T檻，改變了居民的理財(cái)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)撵`活便捷的優(yōu)勢也越發(fā)凸顯，數(shù)據(jù)顯示，2019年我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)到5.3億人，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸引并分流了商業(yè)銀行的客戶，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。圖22015-2019年我國商業(yè)銀行存貸款余額數(shù)量數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)（三）行業(yè)競爭加劇，客戶分流嚴(yán)重 金融科技的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的期限，減少了銀行利息的凈收入，增加了商業(yè)銀行經(jīng)營的成本，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)增速下降。再加上理財(cái)產(chǎn)品電商化水平的不斷提高，造成銀行客戶量的不斷流失，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、將面臨巨大的挑戰(zhàn)。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，金融服務(wù)越來越多的的依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢被弱化，越來越多的人們使用移動支付作為日常支付的首選。據(jù)圖3中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年第三方支付移動支付交易規(guī)模超204萬億元，我國移動支付的用戶規(guī)模已經(jīng)從2017年的5.27億人增至8.53億人，交易規(guī)模和用戶規(guī)模呈擴(kuò)張狀態(tài)。移動支付的普及和快速發(fā)展，分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源。此外，以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付平臺在打破了商業(yè)銀行支付壟斷的同時，不斷延伸其業(yè)務(wù)范圍，行業(yè)競爭不斷加劇。圖32016-2020年我國移動支付用戶規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、中商產(chǎn)業(yè)研究院、前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理三、金融科技對銀行業(yè)發(fā)展的影響 （一）金融科技對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款審批程序繁瑣，辦理時間長，第三方支付平臺貸款更方便，更快捷，門檻相對較低，滿足了那些不符合銀行貸款條件的個人以及中小微企業(yè)的融資需求，降低了融資的門檻。隨著金融科技的發(fā)展，越來越多的借貸行為將通過網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)融資方式實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步擴(kuò)寬了個人及中小微企業(yè)的融資的渠道，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。近年來，我國金融科技貸款規(guī)模持續(xù)增長，截止2019年我國金融科技貸款交易量已達(dá)到9650.22億元，部分年份增長額超過100%?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款交易量的激增對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，尤其是短期貸款業(yè)務(wù)，造成了劇烈的沖擊。在2014年之前，我國商業(yè)銀行短期貸款數(shù)量一直持續(xù)增長，2015年，我國短期貸款從2014年的336371億元減至88789億元，大幅度下降。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模受金融科技的影響并不大。據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，2016年～2019年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模分別為118.8、134.8、155.8、181.7、196.8、210、232.3萬億元，總體增幅穩(wěn)定，由此可見，金融科技發(fā)展對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要集中在對短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響上。（二）金融科技對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 銀行存款作為傳統(tǒng)銀行最主要的資金來源，占商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的70%，是銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行存款的多少對于銀行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。第三方支付平臺通過轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)化活期存款，將活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款，增加了資金使用成本，從而削弱了商業(yè)銀行的盈利情況。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于具有流動性高，風(fēng)險(xiǎn)較低，起存門檻較低，收益高于銀行同期存款利率等特點(diǎn)，分流了原本應(yīng)該流向商業(yè)銀行的存款，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款份額減少，吸收存款能力收縮，從而增加了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資成本。隨著第三方支付平臺業(yè)務(wù)豐富度的不斷提升，銀行存款將面臨嚴(yán)重的資金分流，對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的長期發(fā)展極其不利。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2016年～2019年我國商業(yè)銀行的人民幣存款總額持續(xù)增長，但增速有所放緩，2016年～2018年之間我國人民幣存款增加額逐年下降，從2016年的14.88萬億元降至2018年的13.4萬億元。雖然金融科技分流了原本應(yīng)該流向商業(yè)銀行的部分存款，但由于其吸收的資金最終還是歸流到商業(yè)銀行，所以金融科技對商業(yè)銀行的存款總額的影響并不明顯，金融科技只是影響商業(yè)銀行存款總額的活期存款部分。（三）金融科技對中間業(yè)務(wù)的影響 與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有理財(cái)門檻低、期限靈活、收益率高等特點(diǎn)，可以更好地滿足用戶日常轉(zhuǎn)賬和支付的需要。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模大幅增長，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模從2015年的2.4億人快速增長至2020年的6.1億人，增長了2.54倍。金融科技業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，使得銀行發(fā)展空間不斷縮小，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了一定的影響。其次，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在我國銀行中間業(yè)務(wù)中占比較大，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了大量的手續(xù)費(fèi)收入。第三方支付平臺的普及和快速發(fā)展，讓越來越多的消費(fèi)者選擇通過第三方支付平臺來支付，改變了人們使用pos機(jī)刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入。目前，我國第三方綜合支付交易規(guī)模達(dá)280萬億元，移動支付用戶規(guī)模突破8億人，僅2020年前三季度我國第三方支付綜合支付交易規(guī)模就超過200萬億元，達(dá)201.99萬億元。圖42013-2019年我國第三方支付綜合支付交易規(guī)模資源來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院四、應(yīng)對措施 （一）加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，擴(kuò)大客戶規(guī)模 隨著金融科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新已經(jīng)刻不容緩。與金融科技相比，傳統(tǒng)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展更容易受地域影響，辦理業(yè)務(wù)往往受時間、空間和地域的限制，再加上國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營普遍存在業(yè)務(wù)流程過于繁瑣復(fù)雜、業(yè)務(wù)辦理周期較長、客戶體驗(yàn)差等問題，其客戶覆蓋范圍十分有限。因此，中原銀行應(yīng)該在維護(hù)現(xiàn)有客戶源的基礎(chǔ)上，深入挖掘潛在意向客戶，將客戶群體拓展至城鎮(zhèn)低收入群體和中小微企業(yè)等，不斷擴(kuò)寬客戶覆蓋范圍，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，提高客戶對銀行信貸的滿意度。商業(yè)銀行在提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的同時，還應(yīng)積極將相關(guān)業(yè)務(wù)向金融科技轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展線上電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，對產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，以滿足客戶不斷變化的需求，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（二）大力發(fā)展便捷支付，注重客戶體驗(yàn)，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍 金融科技之所以對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊，主要原因是由于其便捷性和整體的平臺優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在鞏固已有市場的同時，緊跟金融科技發(fā)展的步伐，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到自身業(yè)務(wù)當(dāng)中，加強(qiáng)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等移動支付平臺的建設(shè)，不斷完善其產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次消費(fèi)者個性化需求，提升客戶黏性和滿意度。其次，商業(yè)銀行應(yīng)積極與第三方支付企業(yè)展開合作，不斷擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)跨界融合與創(chuàng)新。在支付方式及渠道等方面與第三方支付企業(yè)開展合作，完善線上支付結(jié)算體系建設(shè)的同時，積極與第三方支付平臺對接，實(shí)現(xiàn)客戶資源整合，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，吸引更多的客戶，實(shí)現(xiàn)雙贏。（三）積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 金融科技的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，在此背景下，商業(yè)銀行不妨以中間業(yè)務(wù)作為突破口，將中間業(yè)務(wù)收入作為增加商業(yè)銀行收入來源的有效補(bǔ)充，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行大力創(chuàng)新，推陳出新，不斷拓展其業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中間業(yè)務(wù)收入，降低銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，加快人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新，人才隊(duì)伍的建設(shè)對銀行競爭力和發(fā)展起著決定性作用。隨著金融業(yè)競爭的日趨激烈，嚴(yán)峻而復(fù)雜的新形勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的建設(shè)提出了更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合金融科技的發(fā)展形勢，積極轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾砟Ｊ剑涌鞂I(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，加快中間業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)的競爭力，以應(yīng)對新形勢發(fā)展的需要。五、結(jié)語 金融科技的興起搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額，壓縮了銀行的利潤空間，間接的促使了商業(yè)銀行營業(yè)成本的增加，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力造成了不利的影響。面對金融科技時代的到來，商業(yè)銀行必須與時俱進(jìn)，取長補(bǔ)短，改革創(chuàng)新，積極適應(yīng)新時期的金融科技發(fā)展業(yè)態(tài)，并將相關(guān)業(yè)務(wù)向金融科技轉(zhuǎn)變。針對金融科技發(fā)展的背景，結(jié)合金融科技目前的發(fā)展趨勢，增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)