XX支行學習典型風險案例常見重點風險提示

XX支行學習典型風險案例常見重點風險提示各網(wǎng)點、各部門：根據(jù)總行下發(fā)的典型風險案例匯編，歸納整理部分重點常見案例風險提示18個，請各網(wǎng)點在逐個案例（40個）學習的基礎上，再次重新學習討論下列案例，認真落實支行相關要求，使全行員工準確掌握典型案例揭示的關鍵風險環(huán)節(jié)，從中汲取教訓，以起到警示教育作用,引導員工不斷提高執(zhí)行各項規(guī)章制度的自覺性和主動性，增強風險敏銳性和風險防范技能,切實防范經(jīng)營風險，進一步提高全員風險防范意識和能力。為此支行提出如下要求：一、加強組織推動,明確活動目的意義。2014年6月9日接到分行轉發(fā)的典型案例匯編后，合規(guī)經(jīng)理及時將轉發(fā)各網(wǎng)點，組織全行員工學習，行長對貫徹學習進行了安排部署，要求將典型案例警示教育活動作為今年案件風險防控的重要內(nèi)容，最大限度地發(fā)揮好典型案例震憾人心、發(fā)人深思的震攝效能，確保做到教育活動全員覆蓋，受教員工警鐘長鳴。

二、多種方式確保學習活動扎實有效。在全行開展風險典型案例學習，采取集中組織與個別學習相結合方式，充分利用案件形勢分析會、晨會以及專題討論等多種形式，支行將3期中的四十種典型案例歸納為：工作疏忽大意風險、外部監(jiān)管風險、違規(guī)操作風險、違反禁止性規(guī)定等四類主要風險，要求各網(wǎng)點組織員工學習,加強風險控制工作，必須堅持規(guī)范操作和嚴格監(jiān)督，提高風險控制能力。使每一位員工知曉哪些事能做，哪些事不能做，不斷增強自我保護、自我約束意識。緊密結合基層員工思想偏好和行為特征，分層施教、因人施教，豐富教育內(nèi)容、創(chuàng)新教育形式，增強警示教育的說服力、感染力和滲透力，使教育入耳、入腦、入心，不斷增強廣大員工的風險防控能力。

三、結合案例，有的放矢開展教育。在全員教育的基礎上，側重于新柜員、高風險柜員及高風險網(wǎng)點的幫扶，有針對性地加大對重要風險部位的檢查和治理力度，加強新柜員崗位職責及規(guī)范操作的教育，使柜員在通曉規(guī)章制度操作規(guī)程的前提下，認真履行自身崗位職責，克服辦理業(yè)務的主觀性和隨意性；同時要求每一位柜員認真對待手中的每筆待辦業(yè)務，確保所辦業(yè)務真實、合規(guī)，以崗位職責為業(yè)務操作保駕護航。通過操作風險典型事件和案件的學習，充分掌握案例揭示的業(yè)務產(chǎn)品關鍵風險環(huán)節(jié)和防范措施、引以為戒，提高風險防范意識和能力，養(yǎng)成自覺合規(guī)操作、守法經(jīng)營的工作習慣，杜絕違規(guī)行為，有效防范操作風險。

四、與業(yè)務運營風險事件“屢查屢犯”專項治理活動相結合提升活動學習效果。針對個別柜員業(yè)務操作出現(xiàn)差錯后，不能正確對待，而是采取規(guī)避、掩蓋等投機手段處理差錯業(yè)務的問題，要求網(wǎng)點業(yè)務主管充分發(fā)揮業(yè)務監(jiān)督與日常業(yè)務指導訓練職責，對有意規(guī)避反交易的行為，采取督辦核查、落實整改；對“屢查屢犯”問題嚴重的網(wǎng)點實行重點幫扶，引導員工正確對待業(yè)務差錯，有效降低“屢查屢犯”事件形成。通過操作風險典型案例培訓學習以及“屢查屢犯”專項治理為業(yè)務操作風險治理長效機制奠定基礎，為各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展提供可靠的保障。附：17個典型案例：1、不良客戶利用逸貸業(yè)務套現(xiàn)的風險提示：一是少數(shù)行對逸貸業(yè)務POS特約商戶準入的篩選、審批及日常管理不到位，導致部分經(jīng)營規(guī)模、風險、控制等未達到一定標準的商戶得以準入，為惡意套現(xiàn)套貸埋下風險隱患。二是少數(shù)不良客戶利用逸貸業(yè)務自主操作流程的便利性惡意套取銀行信用，危及我行信貸資金安全。2、員工通過網(wǎng)上銀行虛假消費循環(huán)套用授信的風險提示：員工循環(huán)套用信用卡信用用于謀利，違反了銀行業(yè)從業(yè)人員的基本道德規(guī)范,易誘發(fā)案件。若套取的銀行資金用于高風險投資或經(jīng)營活動,很可能因投資或經(jīng)營失敗造成無法歸還透支金額,給銀行帶來資金損失;如員工與外部不法分子相勾結，將使銀行面臨更大的欺詐風險。3、員工利用信用卡套現(xiàn)用于朋友經(jīng)商的風險提示：利用信用卡套現(xiàn)是國家法律、監(jiān)管規(guī)章及我行內(nèi)部管理制度嚴令禁止的違法違規(guī)行為，員工通過與不法商戶相勾結，利用虛假交易套取銀行信用用于經(jīng)營活動，擾亂了金融秩序，破壞社會誠信環(huán)境，若經(jīng)營出現(xiàn)困難，則很可能危及透支資金安全，給銀行帶來損失。4、理財POS業(yè)務申請人與購買人不一致的風險提示：根據(jù)相關制度規(guī)定，理財POS業(yè)務須由客戶本人提出申請，使用本人名下他行借記卡通過理財POS終端為本人購買我行發(fā)售的理財產(chǎn)品。柜員未正確理解和掌握相關業(yè)務制度規(guī)定，導致理財業(yè)務申請人與購買人不一致，存在一定合規(guī)風險，若出現(xiàn)理財虧損或未達預期收益，易出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛，給我行造成聲譽風險。5、異地無磁超限額取款的風險提示：根據(jù)我行《借記卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，異地無磁取款業(yè)務屬于特殊業(yè)務，每卡無磁取款累計次數(shù)僅限一次，取現(xiàn)金額不得超過2000元。若發(fā)生超限額取款風險事件，易被不法份子利用偽冒卡等手段進行外部欺詐活動，使我行面臨聲譽和資金損失風險。6、3G外派終端批量非客戶本人辦理借記卡激活：網(wǎng)點使用3G外派終端，在非客戶本人簽名情況下批量激活借記卡，易引發(fā)法律糾紛，給銀行帶來聲譽風險和法律風險。7、業(yè)務分流引發(fā)操作風險提示：目前少數(shù)網(wǎng)點為機械實現(xiàn)柜面分流目標，對某些業(yè)務硬性要求客戶到自助機具上辦理，一些年齡較大、文化程度較低的客戶，因不會操作或操作不熟練，易發(fā)生差錯引發(fā)業(yè)務糾紛；少數(shù)大堂經(jīng)理或大堂助理，為幫助客戶快速完成業(yè)務而出現(xiàn)代客戶操作和協(xié)助客戶操作情況，如發(fā)生客戶匯款失敗或誤提支定期存款等差錯，不僅易引發(fā)投訴，還易造成客戶密碼泄露等風險。因此，在實施柜面業(yè)務分流中，須關注和防范相關風險。8、丟失空白重要憑證的風險提示：（1）【案例事實】2014年2月11日，某支行柜員為客戶辦理銀行卡開卡業(yè)務，在開卡未成功的情況下誤將卡號為60114的銀行卡交給客戶并被廢棄。次日，該柜員使用另一柜員的空白銀行卡60414拍照，現(xiàn)場主管知情并審核簽章，以“磁條無磁性”為由提交遠程授權，授權人員未發(fā)現(xiàn)卡號不符通過了核銷授權?！撅L險提示】空白銀行卡是重要空白憑證，該柜員因疏忽丟失憑證后，在現(xiàn)場主管配合下采取偽造業(yè)務場景的方式騙取業(yè)務授權，存在較大道德風險;遠程授權人員授權控制不到位，柜員違規(guī)行為未能被及時發(fā)現(xiàn)并阻止，事中控制實效，導致主觀故意違規(guī)風險事件的發(fā)生。（2）【案例事實】2014年1月30日,某柜員日終清點憑證時發(fā)現(xiàn)缺少一張銀行本票，當即報告值班經(jīng)理并全面查找，但沒找到。查找過程中,網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)監(jiān)控錄像從1月24日中午開始發(fā)生故障，無錄像資料可供調(diào)閱;而該網(wǎng)點2013年10月份也曾遺失空白理財金卡一張，在查找過程中同樣發(fā)現(xiàn)存在監(jiān)控錄像缺失問題?！撅L險提示】同一網(wǎng)點短期內(nèi)重復發(fā)生重要空白憑證遺失事件，說明網(wǎng)點柜員責任心不強，風險意識薄弱；網(wǎng)點負責人對監(jiān)控設備疏于檢查，嚴重失職，以致監(jiān)控設備發(fā)生故障未及時發(fā)現(xiàn)，造成設備故障期間錄像資料缺失，無法提供查找重要空白憑證的線索，如期間發(fā)生柜面業(yè)務糾紛或重大風險事件，將給銀行后續(xù)風險管理埋下較大隱患。9、錯誤打印存單規(guī)避反交易的風險提示：【案例事實】2014年2月6日，某柜員辦理定期開戶業(yè)務，應打印業(yè)務憑證錯放入存單打印，發(fā)現(xiàn)錯誤后未按規(guī)定進行反交易處理，而是打印后一張定期存單交客戶，再將存單手工銷號，造成客戶存單號碼與系統(tǒng)內(nèi)存單號碼不符?！撅L險提示】規(guī)避反交易是總行近年來重點治理的員工“主觀故意違規(guī)行為之一，柜員用錯誤方法糾正錯賬或操作失誤，違背了業(yè)務處理的真實性原則，導致風險事件升級；而交給客戶的存單號碼與系統(tǒng)不符易誘發(fā)外部欺詐風險。10、使用非聯(lián)機方式手工簽發(fā)資信證明的風險提示：【案例事實】2014年2月12日，某柜員為某公司辦理資信證明業(yè)務，客戶要求資信證明填寫內(nèi)容為：與我行業(yè)務往來中無不良記錄，資信正常，信用優(yōu)良。柜員因不了解業(yè)務流程，未使用1128交易選擇“20-通用證明”錄入相關證明內(nèi)容，而是通過后臺電腦模板將證明信息內(nèi)容打印在資信證明上，在未經(jīng)遠程授權的情況下手工簽發(fā)資信證明并對資信證明進行手工銷號，現(xiàn)場主管在資信證明上加蓋核算事項證明章?！撅L險提示】柜員使用后臺電腦模板打印方式辦理對公資信證明開立業(yè)務，違反了相關業(yè)務制度規(guī)定，弱化了資信證明開立的系統(tǒng)控制；現(xiàn)場主管未發(fā)揮應有的事中審核關，合規(guī)意識淡薄，導致違規(guī)行為發(fā)生，易誘發(fā)風險。11、ATM錯賬處理不及時的風險提示：【案例事實】2014年2月3日，某客戶在ATM辦理8000元存款業(yè)務，因機器故障記賬未成功。2月4日，客戶向網(wǎng)點反映，網(wǎng)點大堂值班經(jīng)理韋某、大堂經(jīng)理滕某當日雙人打開ATM清理傳送帶卡鈔，將8000元放在ATM上柜，并告知支行ATM專管員黃某等人，但沒有進行款項交接。而ATM專管員忙于其他網(wǎng)點的ATM機加鈔，忘記回該網(wǎng)點接收該筆賬款，導致8000元違規(guī)存放于ATM機上柜。2月10日，客戶再次詢問，ATM專管員才從ATM機中取出卡鈔，2月12日進行補記賬處理?！撅L險提示】根據(jù)《自動柜員機運營服務管理辦法（2013年版）》有關規(guī)定：“經(jīng)確認的差錯，應依據(jù)現(xiàn)金錯款溢短處理規(guī)定及時處理，在3個工作日內(nèi)完成本行賬戶處理?！痹摼W(wǎng)點操作不規(guī)范，網(wǎng)點大堂值班經(jīng)理和ATM專管員未按流程進行款項交接，把現(xiàn)金隨意放在ATM上柜，導致客戶6天后再次詢問才拿出鈔款進行補記賬，易造成銀行與客戶之間的糾紛和不良聲譽影響。12、無依據(jù)查詢客戶信息的風險提示：【案例事實】2014年1月28日，某柜員辦理多筆個人賬戶歷史明細查詢業(yè)務，未見相關依據(jù)，所查詢客戶均為該行優(yōu)質(zhì)客戶。經(jīng)核查，原因為部分客戶因不在本地或年底較忙不能到網(wǎng)點查詢資金到賬信息，多次電話要求網(wǎng)點為客戶查詢明細，網(wǎng)點應客戶要求進行了查詢；同時，因攬存留存需要，該網(wǎng)點也自行查詢了一些客戶的歷史明細分析客戶走款原因。【風險分析】該網(wǎng)點在客戶未提供介質(zhì)或非客戶發(fā)起的的情況下查詢客戶信息，違反了我行《員工行為禁止規(guī)定》，易誘發(fā)員工泄露客戶信息的風險。13、網(wǎng)點人員違規(guī)批量代客戶開立個人結算賬戶的風險提示：【案例事實】2014年2月20日，某支行觸發(fā)一筆“同一代理人單日代理個人結算賬戶開立多戶，新開戶客戶身份核查”準風險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)以下事實：支行為村民開立活期存折用于發(fā)放征地款，因系統(tǒng)不支持存折后臺批量開戶，而當?shù)卣蠹涌齑迕竦恼鞯乜畎l(fā)放，該支行采取前臺開戶方式辦理。2014年2月19日該網(wǎng)點負責人收集好村民開戶資料（包括村委會人員填寫的開戶申請表、村民親自簽名確認的身份證復印件、村委出具的代理開戶證明及明細清單）后，2月20日在村委指定代理人不在場的情況下，網(wǎng)點負責人授意安排2名柜員及大堂引導員違規(guī)代客戶辦理個人結算賬戶（零金額活期存折）開立，并由經(jīng)辦柜員代客戶設置存折密碼、大堂引導員代代理人簽名，共開立114個存折，至21日上午才由網(wǎng)點負責人及一名柜員將存折交給村委委托代辦人。【風險提示】該網(wǎng)點違規(guī)代客戶辦理業(yè)務并且違規(guī)代客戶保管存折，是我行重點查處的員工違規(guī)行為，也易誘發(fā)道德風險；網(wǎng)點未按規(guī)定的開戶流程辦理業(yè)務給銀行留下潛在的風險隱患，如以后村民因征地補償款等原因引發(fā)糾紛而追究開戶環(huán)節(jié)，銀行可能會因賬戶開立不合規(guī)而受到不利影響。14、手工簽發(fā)單位定期存單且未銷號，空白重要憑證長期賬實不符的風險提示：【案例事實】2014年2月19日，某支行觸發(fā)一筆“重要空白憑證手工銷號”準風險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)：支行某柜員2013年1月起為客戶開立用于質(zhì)押貸款業(yè)務的單位定期存單時，均依據(jù)單位定期存款證實書手工簽發(fā)單位定期存單，未使用主機系統(tǒng)早在2006年投產(chǎn)的“1484單位定期存款存單打印/回收交易”聯(lián)機辦理，造成單位定期存單重要空白憑證實際已經(jīng)使用未銷號，涉及8個對公賬戶，金額67867萬元，直至2014年2月19日，該柜員領用空白存單，網(wǎng)點現(xiàn)場管理人員才發(fā)現(xiàn)賬實不符，要求柜員將15份手工簽發(fā)的存單進行手工補銷號，其中4份因存單質(zhì)押到期支取轉入原賬戶。網(wǎng)點一查回復以新業(yè)務新流程未及時學習為籍口掩蓋造成風險事件的真實原因?！撅L險提示】該支行在空白重要憑證使用、銷號、核對、檢查等關鍵環(huán)節(jié)管理不到位，對2006年投產(chǎn)的主機系統(tǒng)交易及《中國工商銀行會計核算規(guī)程》明確的常見業(yè)務不了解、操作隨意，隱含較大的操作風險；采取手工方式簽發(fā)單位定期存單，造成該業(yè)務長期游離于主機系統(tǒng)控制之外，規(guī)避了單位定期存單聯(lián)機交易的授權，為不法分子套取空白重要憑證伺機作案提供便利；作為風險控制的重要一環(huán)，一查回復混淆風險事發(fā)生的真實驅(qū)動因素，未揭示真正的風險隱患，易導致類似問題的再次發(fā)生。15、違規(guī)使用空白印鑒卡的風險提示：【案例事實】2014年4月23日，某支行觸發(fā)一筆“空白重要憑證手工銷號”準風險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)：2014年4月8日，支行柜員李某違規(guī)將5份空白印鑒卡（1693-1697）直接交該支行行長用于異地營銷，直至4月17日該柜員才將未用交回的4份印鑒卡（1693-1696）發(fā)放給其他2個新開戶單位并聯(lián)機銷號，1697號印鑒卡作廢，造成4月10日和4月15日發(fā)放給4個單位的10份印鑒卡（1698-1707）形成跳號發(fā)放，當日均無法聯(lián)動銷號處理，直至4月23日才手工補銷號，形成空白印鑒卡賬實不符長達15天?！撅L險提示】該支行行長擅自將空白印鑒卡帶離網(wǎng)點用于異地營銷且未辦理交接手續(xù)，柜員跳號使用印鑒卡且未及時銷號，違反了總行關于管理空白重要憑證的管理規(guī)定，這表明該支行負責人及相關業(yè)務人員風險意識淡薄，柜員對空白重要憑證的保管、使用較隨意，易誘發(fā)欺詐風險。16、企業(yè)U盾與個人U盾串用導致賬實不符的風險提示：企業(yè)U盾與個人U盾外觀與功能相同，但要素編號不同，易因柜員工作疏忽造成核算要素串用，若未及時發(fā)現(xiàn)將造成登記簿與實物不符，易引發(fā)憑證不當使用隱患。17、通過個人賬戶高息攬存的風險提示：【案例事實】2014年3月11日，某支行觸發(fā)一筆“資金異動”準風險事件，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)：個人客戶周某為某投資公司員工，其賬戶為2010年3月3日在我行開立，之后頻繁發(fā)生資金轉入轉出交易，經(jīng)分析歷史交易明細，發(fā)現(xiàn)存在四項可疑特征：1、分散轉入，集中轉出。該賬戶開立后，11頻繁接受不同個人、不同整數(shù)金額的轉賬匯款，匯集到一定余額后，立即通過個人網(wǎng)銀轉匯到他行開戶的固定賬戶；2、定期批量小額支付。每月20日向為其匯款不同個人的賬戶，網(wǎng)銀批量支付小額資金，金額幾千或上萬元不等；3、固定高利回報。抽查部分個人匯款賬戶資金明細發(fā)現(xiàn)，其接受周某賬戶批量支付的小額資金與其匯入周某賬戶本金之間有相同的固定比例關系，即周某賬戶每月以其