互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響機(jī)理研究分析 工商管理專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響機(jī)理研究摘要：互聯(lián)網(wǎng)正處于飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在影響人們生活的各個(gè)方面。對(duì)于人們的消費(fèi)情況和隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也正處于發(fā)展階段，到目前為止，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)和第三方服務(wù)平臺(tái)等六種模式。但是正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有到達(dá)完善的地步，它還在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，尤其從是2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不斷地得到創(chuàng)新和豐富，這些創(chuàng)新和豐富與人們的生活息息相關(guān)這，主要表現(xiàn)為：銀行方面的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)；金融Abstract：TheInternetisdevelopingrapidlyandtheInternetisaffectingeveryaspectofpeople'slife.Forpeople'sconsumptionsituationandwiththedevelopmentofeconomyandtheprogressofthesociety,theInternetalsoisinthestageofdevelopment,sofar,China'sInternethaslaunchedanetworkoftraditionalbusiness,thethirdpartypayment,P2Plending,theraise,bigdata,andthethirdpartyserviceplatformofsixkindsofpatterns.ButwasnotinthedevelopmentoftheInternettothepointofperfect,itisalsoinconstantdevelopmentandinnovation,especiallyfromthebeginningin2013,theInternetbeconstantlyinnovationandrichcontent,theinnovationandrichiscloselyrelatedtopeople'slivesthat,mainshowis:banklendingbusinessaspectsofthenetwork,thethirdpartypaymentandP2Plending.Keywords:Internet;Consumption;financial目錄一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究意義 3（三）研究現(xiàn)狀 3（四）相關(guān)理論分析 3（五）主要內(nèi)容 4二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)影響 5（一）第三方支付在個(gè)人消費(fèi)的作用 5（二）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為的影響 71.個(gè)人消費(fèi)行為的改變 72.消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變的優(yōu)點(diǎn) 73.消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變的缺點(diǎn) 8（三）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念影響 91.個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變 92.個(gè)人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的優(yōu)點(diǎn) 93.個(gè)人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的缺點(diǎn) 10（四）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求影響 10

（五）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響商品消費(fèi)習(xí)慣 11（六）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄及信貸行為的影響 111.互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的影響 132.個(gè)人信貸對(duì)消費(fèi)的影響 14三、互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題及其成因分析五、改善互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下個(gè)人消費(fèi)的建議與措施 17（一）建設(shè)良好的誠(chéng)信社會(huì) 17（二）加強(qiáng)對(duì)自身的思想再教育 17（三）完善互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī) 17結(jié)語(yǔ) 19互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)影響機(jī)理研究一、緒論（一）研究背景現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)正處于飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在影響人們生活的各個(gè)方面。對(duì)于人們的消費(fèi)情況和隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也正處于發(fā)展階段，到目前為止，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)和第三方服務(wù)平臺(tái)等六種模式。但是正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有到達(dá)完善的地步，它還在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，尤其從是最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不斷地得到創(chuàng)新和豐富，這些創(chuàng)新和豐富與人們的生活息息相關(guān)這，主要表現(xiàn)為：銀行方面的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容[1]。（二）研究意義互聯(lián)網(wǎng)在近些年與我們的聯(lián)系越來(lái)越緊密，在使得生活的方方面面也在發(fā)生變化的同時(shí)，也讓人們?cè)絹?lái)越依賴互聯(lián)網(wǎng)，所以研究互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人消費(fèi)的關(guān)系是應(yīng)對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要舉措。其實(shí)無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)銀行交易還是第三方支付交易、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都對(duì)人們的消費(fèi)產(chǎn)生了重要的影響，在互聯(lián)網(wǎng)的諸多優(yōu)勢(shì)方便人們生活的同時(shí)由于發(fā)展的局限性，又導(dǎo)致它還存在不少的缺陷。本文以互聯(lián)網(wǎng)在人們生活所占比重日益增加為背景，從個(gè)人消費(fèi)行為、消費(fèi)觀念、消費(fèi)需求和信貸行為等方面，從個(gè)人消費(fèi)的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)的影響，并針對(duì)研究的影響提出的幾點(diǎn)針對(duì)性的建議，這對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人生活相結(jié)合，改善人民的生活水平有著重要的意義。（三）研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的消費(fèi)影響日益加深，不少學(xué)者也從事這方面的研究，我國(guó)的研究現(xiàn)狀主要從以下幾個(gè)方面。從消費(fèi)行為方面來(lái)說(shuō)，孟旭霞（2014）以阿里巴巴為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人消費(fèi)的關(guān)系[2]。葛為（2015）從周圍環(huán)境的角度分析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響[4]。郭靖鈺等人（2015）采用問(wèn)卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析的研究方法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)如何影響大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的問(wèn)題進(jìn)行研究[5]。從消費(fèi)觀念方面來(lái)說(shuō)，于易銘（2016）探究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)學(xué)生群體消費(fèi)觀的影響，合理引導(dǎo)學(xué)生群體合理消費(fèi)[6]。在第三方支付平臺(tái)方面，崔海燕（2016）利用動(dòng)態(tài)時(shí)間序列模型，實(shí)證分析了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和互聯(lián)網(wǎng)模式中的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響[11]。祁硯芩（2014）運(yùn)用定量分析的方法對(duì)第三方支付平臺(tái)和傳統(tǒng)的銀行利潤(rùn)進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)了未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響[12]。謝淑娟（2016）進(jìn)行了擴(kuò)大我國(guó)消費(fèi)途徑的探討[13]。Sassi和Goaied(2013)利用動(dòng)態(tài)面板模型證明了分析了信息通信技術(shù)(ICT)與發(fā)展之間正相關(guān)[14]。JieGuo和HarryBouwman通過(guò)支付寶案例分析了第三方支付平臺(tái)發(fā)展的核心內(nèi)容和其獨(dú)立性[15]。相關(guān)理論分析1.消費(fèi)者決策理論消費(fèi)者購(gòu)買決策是指消費(fèi)者謹(jǐn)慎地評(píng)價(jià)某一產(chǎn)品、品牌或服務(wù)的屬性并進(jìn)行選擇、購(gòu)買能滿足某一特定需要的產(chǎn)品的過(guò)程。廣義的消費(fèi)者購(gòu)買決策是指消費(fèi)者為了滿足某種需求，在一定的購(gòu)買動(dòng)機(jī)的支配下，在可供選擇的兩個(gè)或者兩個(gè)以上的購(gòu)買方案中，經(jīng)過(guò)分析、評(píng)價(jià)、選擇并且實(shí)施最佳的購(gòu)買方案，以及購(gòu)后評(píng)價(jià)的活動(dòng)過(guò)程。它是一個(gè)系統(tǒng)的決策活動(dòng)過(guò)程，包括需求的確定、購(gòu)買動(dòng)機(jī)的形成、購(gòu)買方案的抉擇和實(shí)施、購(gòu)后評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷理論一般來(lái)說(shuō)，凡是以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段開展的營(yíng)銷活動(dòng)都可稱為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是企業(yè)營(yíng)銷的組成部分，是以互聯(lián)網(wǎng)為手段展開的營(yíng)銷活動(dòng)，是電子商務(wù)的基礎(chǔ)和核心。它是以互聯(lián)網(wǎng)媒體為基礎(chǔ)，以其他媒體為整合工具，并以互聯(lián)網(wǎng)特性和理念去實(shí)施營(yíng)銷活動(dòng)，更有效的促成品牌的提升或個(gè)人和組織實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的營(yíng)銷模式。（五）主要內(nèi)容本文探討的是目前世界上最具有潛力的新型業(yè)務(wù)或者說(shuō)是模式—互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r的了解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的個(gè)人消費(fèi)的多個(gè)方面所產(chǎn)生的改變的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的研究，從而得出了在各個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)的影響，并對(duì)這些影響提出一些建議。二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)影響（一）第三方支付在個(gè)人消費(fèi)的作用互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)作為我國(guó)的新興市場(chǎng)，它的發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，隨著它的深入發(fā)展，我們的生活也正在悄然改變，在互聯(lián)網(wǎng)的三種主要模式中，與我們個(gè)人消費(fèi)所聯(lián)系最緊密的就是第三方支付了，它也是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)中平常使用的最多的支付方式，所以在移動(dòng)支付越來(lái)越成為出門支付的首要選擇是，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)就是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人消費(fèi)相結(jié)合重要推動(dòng)力。如今第三方支付給網(wǎng)上交易的行為提供了一個(gè)較為安全的平臺(tái)，讓人們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候能夠更加的安心。在當(dāng)下網(wǎng)上交易的大環(huán)境中，第三方支付平臺(tái)的火爆離不開其自身所有的優(yōu)點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)具有以下優(yōu)勢(shì)：1、降低費(fèi)用。第三方支付所代表的新型公司的出現(xiàn)給了當(dāng)前廠商和各大銀行一個(gè)新的合作基礎(chǔ)。對(duì)銀行而言，第三方支付平臺(tái)可以和各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)相連接，當(dāng)用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，所填寫的信息可以通過(guò)這樣的一個(gè)橋梁傳給銀行，讓銀行在保障客戶利益安全的同時(shí)可以為客戶提供服務(wù)。對(duì)廠商而言，這種平臺(tái)的出現(xiàn)減少了他們?nèi)フ腋鱾€(gè)銀行合作的時(shí)間，只需通過(guò)平臺(tái)就能和各個(gè)銀行聯(lián)系，降低了運(yùn)營(yíng)成本。2、幫助銀行卡突破界限。我國(guó)目前無(wú)論是哪一家銀行都是只專注本身的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們?cè)谛屡d的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上也是老死不相往來(lái)，而從購(gòu)物網(wǎng)站上面購(gòu)買商品需要所有銀行的認(rèn)證軟件，而不同的購(gòu)物網(wǎng)站可能因?yàn)槠渥陨砘蛘咂渌姆N種原因和不同的銀行簽訂協(xié)議，但是消費(fèi)者又不可能做到使用各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)這就導(dǎo)致了消費(fèi)者可能面臨在自己擁有的網(wǎng)銀的情況下仍然買不到自己想要的商品。這樣的行為不僅給消費(fèi)者帶來(lái)不便更是會(huì)使得本身的業(yè)務(wù)難以拓展，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為解決這個(gè)難題提供了一個(gè)良好的途徑。第三方支付平臺(tái)和全國(guó)絕大多數(shù)的銀行甚至是國(guó)際性的信用卡單位都有合作，給消費(fèi)者帶來(lái)了最全面的服務(wù)，在最大程度上避免了消費(fèi)者有錢難購(gòu)物的情況出現(xiàn)。3、帶來(lái)更加安全的交易。第三方支付能最大限度的保證交易的公平性，在保證買賣雙方的合法利益的同時(shí)，推動(dòng)交易的進(jìn)行。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)中立的特點(diǎn)，使得它成為一場(chǎng)交易中的見證者和監(jiān)督者，在為消費(fèi)者和商家提供提供一個(gè)安全的平臺(tái)的同時(shí)，能夠保留消費(fèi)者和商家的有效交易信息進(jìn)行監(jiān)督和管理，在錢貨兩清之后完成交易，保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方的利益。4、提供了更加簡(jiǎn)便的交易方式。第三方支付平臺(tái)擺脫了固定使用的局限性，它可以在很多電子設(shè)備上得到使用，這大大提高了它的使用效率。消費(fèi)者也就隨之拜托了時(shí)空的限制，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行商品交易。而且交易所花費(fèi)的費(fèi)用全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，減少了消費(fèi)者前往商家付款買東西的過(guò)程。第三方支付平臺(tái)的獨(dú)立性依然不夠。雖然目前我國(guó)的第三方支付平臺(tái)作為獨(dú)立的一方監(jiān)督交易的進(jìn)行，但是其存在發(fā)展的根本還是在于網(wǎng)絡(luò)交易的中介費(fèi)用，所以與各大網(wǎng)上商城例如天貓、淘寶得等的結(jié)合就是必要的，這樣做的后果就是導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)獨(dú)立性的不足。而且由于第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系使得它們之間稍有聯(lián)系，網(wǎng)上多如牛毛的商城也不會(huì)和同一個(gè)第三方支付平臺(tái)合作，導(dǎo)致不同的網(wǎng)站所支持的平臺(tái)自然也是不同的。目前很容易出現(xiàn)消費(fèi)者在各個(gè)網(wǎng)上商城購(gòu)買商品時(shí)，自己平常所使用的第三方支付平臺(tái)并不支持此網(wǎng)站，消費(fèi)者還需重新注冊(cè)綁定相應(yīng)的支付平臺(tái)，這給消費(fèi)者和商家雙方帶來(lái)不便，在讓消費(fèi)者難以買到自己所需物品的同時(shí)也很容易使商家損失潛在的客戶。2、第三方支付平臺(tái)的安全隱患依然存在。第三方支付平臺(tái)的興起和流行讓人們慢慢習(xí)慣選擇它進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的便利和多樣的功能性，使得人們?cè)谒褂玫钠脚_(tái)中囤積資金用以消費(fèi)，但是當(dāng)用戶群體達(dá)到一定的規(guī)模，就會(huì)使囤積的資金越來(lái)越多，必然會(huì)使資金的安全存在隱患。原因是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的時(shí)候大多數(shù)購(gòu)買的商品不能立即得到，所以在交易完成前，貨款一直存于平臺(tái)內(nèi)，直到消費(fèi)者確認(rèn)收貨。隨著網(wǎng)上交易的不斷發(fā)生而商品不能及時(shí)到購(gòu)買者手中，使得平臺(tái)中的資金存放越來(lái)越多。本來(lái)為方便交易雙方，保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方利益的交易方式在這種情況下其自身的安全和信用難以得到保障，一旦平臺(tái)上的任何一個(gè)賬戶被竊取受到損失，對(duì)平臺(tái)本身和社會(huì)造成的負(fù)面影響都是難以估量的。這些缺陷又會(huì)導(dǎo)致我們不能放心的使用，自然而然的就會(huì)對(duì)我們的個(gè)人消費(fèi)起到抑制作用，因此第三方支付在進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的道路上任然任重道遠(yuǎn)。圖12011年-2019年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模如圖1所示，在2011年到2018年這幾年，我國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)交易呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，且專家預(yù)測(cè)在2019年，中國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模會(huì)繼續(xù)呈現(xiàn)猛增的趨勢(shì)，雖然從2011年到2018年的交易規(guī)模不斷提升，可是增長(zhǎng)率有著緩慢下降的趨勢(shì)。（二）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為的影響1.個(gè)人消費(fèi)行為的改變隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展我們每個(gè)人與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來(lái)越密不可分，而從網(wǎng)絡(luò)中延伸出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)具有效率高、方便快捷、操作簡(jiǎn)單等特點(diǎn)的為我們快節(jié)奏化的消費(fèi)方式提供了基礎(chǔ)保障，消費(fèi)方式的快節(jié)奏化也正在逐漸普及。網(wǎng)絡(luò)支付完全可以在家就能快速網(wǎng)上繳費(fèi)的任務(wù)，還有像網(wǎng)上購(gòu)物也是同樣的道理，網(wǎng)絡(luò)支付的便捷還促進(jìn)了新行業(yè)的發(fā)展，外賣行業(yè)就是其中之一，由于外賣的簡(jiǎn)單方便，符合當(dāng)今社會(huì)人們的快節(jié)奏化同時(shí)還能節(jié)省不少時(shí)間和力氣，當(dāng)然現(xiàn)在還有許多傳統(tǒng)的消費(fèi)場(chǎng)景被簡(jiǎn)單便捷的移動(dòng)支付所取代，這些種種行為足以表明消費(fèi)方式的快節(jié)奏化是我們目前最突出的特點(diǎn)，這樣的消費(fèi)方式簡(jiǎn)單方便節(jié)省了大量的時(shí)間，可以適應(yīng)了當(dāng)今社會(huì)快節(jié)奏的生活方式。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式采集數(shù)據(jù)，本次問(wèn)卷調(diào)查男女生比例較為均衡，其中男生占56.4%女生占43.6%。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在調(diào)查被訪問(wèn)者所認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，“高效”和“便捷”成為比例最高的兩種，費(fèi)別為60.2%和80.2%，很明顯我們可以看出便捷成為當(dāng)今社會(huì)中我們每個(gè)人選取消費(fèi)方式最注重的特點(diǎn)，這也是社會(huì)發(fā)展的需要。目前越來(lái)越多的場(chǎng)景中的消費(fèi)行為被高效便捷的移動(dòng)支付取代，而同時(shí)這種取代也意味著更多新的市場(chǎng)將被開闊，被打開。2.消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變的優(yōu)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今社會(huì)正在慢慢成為人們選擇的主流，對(duì)人們的影響也正在日益加深，其中最明顯的表現(xiàn)出來(lái)的就是互聯(lián)網(wǎng)促使我們消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變，而這種轉(zhuǎn)變可以使我們每個(gè)人有以下三點(diǎn)好處。第一點(diǎn)就是個(gè)人消費(fèi)程序的簡(jiǎn)化。網(wǎng)絡(luò)支付的普遍使得人們?cè)谌粘Ｉ钪袥](méi)有了掏錢買單和支付找零的行為，這不僅極大的節(jié)省了時(shí)間，而且提高了效率。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付的普遍又減少了出門沒(méi)帶錢包的尷尬，因?yàn)樵谶@種消費(fèi)行為下我們出門只需帶一部手機(jī)就可以完成支付，如此簡(jiǎn)單方便的消費(fèi)方式在給我們帶來(lái)前所未有的消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，使用這樣的消費(fèi)方式還可以顯示自己的個(gè)性和潮流。第二點(diǎn)就是個(gè)人消費(fèi)的欲望的增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)所帶動(dòng)的淘寶、支付寶的發(fā)展對(duì)個(gè)人消費(fèi)的刺激無(wú)疑是空前的。尤其是在支付寶錢包出現(xiàn)以后，更是給了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付一個(gè)強(qiáng)有力的平臺(tái)保障。在這種情況下便捷的網(wǎng)絡(luò)支付方式，較為安全的支付保障和琳瑯滿目的網(wǎng)絡(luò)商品都極大的刺激著個(gè)人消費(fèi)的欲望。最為直觀的體現(xiàn)就是2016年阿里巴巴在“雙十一”活動(dòng)中交易額超1207億人民幣，這足以表明在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們的消費(fèi)欲望擺脫了地域和時(shí)間的限制，在地域上可以享受到全國(guó)各地甚至是國(guó)外的商品，在時(shí)間上也可以提前預(yù)定自己所想要消費(fèi)的服務(wù)。第三點(diǎn)就是個(gè)人消費(fèi)的質(zhì)量的提高。在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量與收入聯(lián)系十分緊密，在原來(lái)的消費(fèi)模式中個(gè)人消費(fèi)的分期付款不僅需要各種繁瑣的手續(xù)和后續(xù)問(wèn)題，而且這種分期付款的商品一般只針對(duì)房子和車子這種大型商品才有十分不便，這也是導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量難以上升的重要原因。但是在隨著螞蟻花唄等一系列信貸產(chǎn)品的推出讓消費(fèi)者只需要通過(guò)手機(jī)進(jìn)行操作就可以借款的行為完成購(gòu)物，對(duì)商品進(jìn)行分期付款消費(fèi)，提高個(gè)人的生活品質(zhì)。3.消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變的缺點(diǎn)當(dāng)然凡事的發(fā)展總有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)在給我們帶來(lái)便利的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)一些缺點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變就可能導(dǎo)致以下幾種現(xiàn)象。第一個(gè)現(xiàn)象是個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展依托于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又帶動(dòng)了其他各種消費(fèi)的增長(zhǎng)，這種消費(fèi)的增長(zhǎng)不僅僅體現(xiàn)在物質(zhì)生活方面還體現(xiàn)在精神層面消費(fèi)日益增多，這些變化更是消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。在當(dāng)今社會(huì)，這種消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理，還體現(xiàn)在了對(duì)物質(zhì)生活的極端追求和對(duì)一些無(wú)用商品的無(wú)節(jié)制購(gòu)買。第二個(gè)現(xiàn)象是個(gè)人消費(fèi)趨勢(shì)高額化。這種情況一般體現(xiàn)在年輕人身上尤其是容易出現(xiàn)在剛上大學(xué)的大學(xué)生身上，年輕人作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的重要組成部分，他們的個(gè)人消費(fèi)趨勢(shì)很大程度上影響這整體的個(gè)人消費(fèi)趨勢(shì)。年輕人尤其是大學(xué)生剛剛獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立又不用為生計(jì)發(fā)愁，他們?cè)讵?dú)立面對(duì)社會(huì)上的各種誘惑和急于擺脫身上的校園氣息，想要融入社會(huì)當(dāng)中導(dǎo)致他們當(dāng)中很多人會(huì)花費(fèi)大量的金錢在物質(zhì)生活上用來(lái)提高自己的形象，滿足自己的虛榮心。他們的個(gè)人消費(fèi)呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，同時(shí)盲目消費(fèi)，不理智消費(fèi)也是導(dǎo)致他們個(gè)人消費(fèi)增加的重要原因。（三）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念影響1.個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變當(dāng)今社會(huì)是我們追求多樣化和個(gè)性化的社會(huì)，我們每個(gè)人都在盡力的彰顯自己獨(dú)特的標(biāo)簽，展示自己的與眾不同，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為我們提供了一個(gè)有力的媒介讓我們可以追求個(gè)性化與多樣化消費(fèi)風(fēng)格。我們個(gè)性化的追求自然導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)的多樣化。由于性別和偏好等原因的不同，導(dǎo)致男女雙方在消費(fèi)偏好有所不同。其中在琳瑯滿目各種的商品面前，不同的人的消費(fèi)偏好有著顯著地差異，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的內(nèi)容上，女生很明顯的在服裝和化妝品上面的比例高于男生，分別達(dá)到62.4%和86.2%。而同樣的男生在其比較偏好的電子產(chǎn)品上消費(fèi)偏高，占到了調(diào)查人群的一半以上。消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，在滿足基本的生活需求后，就追求更好的品牌和更潮流的時(shí)尚。2.個(gè)人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的優(yōu)點(diǎn)一個(gè)人有什么樣的消費(fèi)觀念的就決定著他有什么樣的消費(fèi)行為，而消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變注定使得消費(fèi)行為進(jìn)行改變。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越繁榮的今天，各種互聯(lián)網(wǎng)衍生工具層出不窮，越來(lái)越深入人們的日常生活，即使是接受新鮮事物比較弱的中老年人也正在逐步接受互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)內(nèi)容，消費(fèi)觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，所以個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變可以說(shuō)是社會(huì)發(fā)展的一種必然結(jié)果。這樣被網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的新消費(fèi)觀變動(dòng)所帶來(lái)的新的消費(fèi)行為必然是可以加快商品交易的速度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，從而成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重要推動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是讓我們?cè)谙M(fèi)觀念轉(zhuǎn)變過(guò)程中避免陷入消費(fèi)欲望的重要產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，在接觸到新鮮方便的消費(fèi)模式和比日常生活中便宜的商品時(shí)難免會(huì)控制不住自己，不加節(jié)制的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，對(duì)日常生活造成一些惡劣影響，但是隨著網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展壯大，網(wǎng)上理財(cái)開始受到人們?cè)絹?lái)越多的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)憑借方便簡(jiǎn)單的操作就可以將投入的資金，進(jìn)行收益的獲取，在一定程度上可以避免陷入消費(fèi)欲望的漩渦?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)可以推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，同時(shí)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有利于人們規(guī)劃生活，提高自我管理能力，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.個(gè)人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的缺點(diǎn)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變應(yīng)該是一個(gè)極其謹(jǐn)慎的過(guò)程，稍有不慎就容易對(duì)個(gè)人及社會(huì)造成嚴(yán)重的后果，轉(zhuǎn)變過(guò)慢就會(huì)使得社會(huì)的轉(zhuǎn)型變慢，拖慢社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變過(guò)快就容易讓人們出現(xiàn)在網(wǎng)上瘋狂消費(fèi)的行為，不僅會(huì)對(duì)日常生活產(chǎn)生影響，更嚴(yán)重的話會(huì)導(dǎo)致一個(gè)個(gè)家庭的破裂，所以說(shuō)個(gè)人消費(fèi)觀念因人而異的存在不穩(wěn)定性，就目前的社會(huì)情況而言還有很多人的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變與社會(huì)實(shí)際情況不相符。還有更多的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)持懷疑態(tài)度，消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)觀念改變，超前的個(gè)人消費(fèi)也逐漸興起，而信貸軟件的興起和它方便的分期支付方式更是促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)的超前化的進(jìn)程。先用后償?shù)闹Ц队^念被人們慢慢所接受，而信貸軟件的運(yùn)行模式更是讓人們有了更大的消費(fèi)能力。支付寶的螞蟻花唄和京東的白條都是這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這種模式所推出的便利產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)雖然可以滿足一時(shí)的需要但是很容易造成了嚴(yán)重的超前消費(fèi)并無(wú)力償還的現(xiàn)象。（四）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求影響在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)的作用日益凸顯，它憑借信息處理及時(shí)性、支付方式的多樣性、支付手段的便捷性等種種優(yōu)勢(shì)，可以不斷讓消費(fèi)者的消費(fèi)需求得到滿足，但同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在局限性，所以在它便利的情況下很容易讓消費(fèi)者的消費(fèi)需求失衡，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)非理性消費(fèi)和非平穩(wěn)消費(fèi)等行為?；ヂ?lián)網(wǎng)的崛起對(duì)當(dāng)下我們每個(gè)人之前的消費(fèi)需求產(chǎn)生了影響。當(dāng)移動(dòng)支付這嶄新的支付方式出現(xiàn)的時(shí)候就意味著原有的支付體系受到?jīng)_擊，而當(dāng)它從企業(yè)支付業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化擴(kuò)展到非企業(yè)的時(shí)候，更是加快了網(wǎng)絡(luò)與支付行為融合的進(jìn)度，如今新型的支付手段已成為人們消費(fèi)的重要組成。在生活中主要有幾下三種表現(xiàn)：第一點(diǎn)也是最顯著的一點(diǎn)表現(xiàn)在支付更加便捷。我們現(xiàn)在可以在商場(chǎng)買東西經(jīng)常可以看到結(jié)賬方式就是用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付，這種方式也逐漸流行，使用紙幣找零的方式也越來(lái)越少，這可以讓居民的消費(fèi)需求得到增長(zhǎng)。第二點(diǎn)表現(xiàn)在擴(kuò)大了時(shí)空的范圍。目前網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起使得消費(fèi)者可以在網(wǎng)上買到各種自己想要的東西，只要通過(guò)手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)等支付方式就可以買到來(lái)自天南海北的任何想要的東西，這些東西不僅僅包括像日用品、電子、服裝等實(shí)物商品還包括美容、旅游、等服務(wù)性質(zhì)的商品，這樣不僅能避免只能在線下享受服務(wù)的局限還可以提高消費(fèi)者的消費(fèi)需求。第三點(diǎn)表現(xiàn)在消費(fèi)環(huán)境的改善。各種互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)推出的支付擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以保障客戶的自身利益，減小了交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，給市場(chǎng)帶來(lái)一個(gè)較為良好的環(huán)境。在這種環(huán)境中自然可以給消費(fèi)者更多的消費(fèi)需求。圖22011-2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物B2C及C2C占總交易規(guī)模比率互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增加為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)者基數(shù)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物總體交易規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)36.2%，預(yù)計(jì)2016年末可達(dá)5億元大關(guān)。與此同時(shí)，B2C年交易規(guī)模達(dá)2萬(wàn)億，占總體交易規(guī)模的比例首次超越C2C，為56.6%。各大廠商們齊發(fā)力于B2C市場(chǎng)，直接接觸潛在用戶，預(yù)計(jì)2016年末，B2C占網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物總體交易規(guī)模的比例將接近60%。

（五）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響商品消費(fèi)習(xí)慣2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展。到至2017年末，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為6.88億，同比增長(zhǎng)6.1%，互聯(lián)網(wǎng)滲透率已達(dá)50%，網(wǎng)民數(shù)量穩(wěn)居全球第一?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)力正逐漸從PC端向手機(jī)端轉(zhuǎn)移。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國(guó)新增手機(jī)端網(wǎng)民6303萬(wàn)，總?cè)藬?shù)達(dá)6.2億。而放棄PC端，僅通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)端上網(wǎng)的網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)1.27億，占中國(guó)全部互聯(lián)網(wǎng)用戶的18.5%。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)功能和應(yīng)用的不斷完備和智能手機(jī)的進(jìn)一步普及，僅使用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶占比有望快速攀登。圖1中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)滲透率隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的增加，互聯(lián)網(wǎng)的使用范圍也越來(lái)越廣泛，人們不再喜歡外出購(gòu)物，而是更愿意在網(wǎng)上購(gòu)物，由圖2可知，從2011年到2017年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模正呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，在2016年網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模更是達(dá)到了5億萬(wàn)元，在2011年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)交易只有0.8億萬(wàn)元，在2012年，我國(guó)的交易數(shù)額就達(dá)到了1.2億萬(wàn)元，在未來(lái)幾年里，增長(zhǎng)率慢慢的下降，是由于網(wǎng)絡(luò)交易基數(shù)越來(lái)越大，所以可得知我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)人們的消費(fèi)影響越來(lái)越大。圖2中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模及增長(zhǎng)率（六）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄及信貸行為的影響1.互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的影響互聯(lián)網(wǎng)在近些年不斷推出一些新型的消費(fèi)工具，并在居民的生活中漸漸普及。它的支付方式新穎快捷，可以促進(jìn)個(gè)人購(gòu)買力的增加。在當(dāng)今社會(huì)年輕人的接受水平更高，消費(fèi)思想也較為開放，成為這方面消費(fèi)的主力軍，信用消費(fèi)、提前消費(fèi)也逐漸變得流行起來(lái)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2017年統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)約為3548萬(wàn)人，所以說(shuō)大學(xué)生是年輕人的主體，在很大程度上可以代表當(dāng)下年輕人的消費(fèi)行為或者觀念。目前消費(fèi)超前性的情況就決定了國(guó)家儲(chǔ)蓄的減少，尤其是在2009年的時(shí)候，國(guó)家又決定了大學(xué)生信用卡停辦的政策，致使這方面的出現(xiàn)空缺市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了這方面的空白，在一定程度上完善了中國(guó)的信貸體系。目前中國(guó)銀行內(nèi)的個(gè)人存款業(yè)務(wù)受到很大的沖擊，這種沖擊表現(xiàn)出來(lái)就是份額分流。其實(shí)個(gè)人存款的減少在2008年就有發(fā)生，在之后的三年時(shí)間里銀行總共出現(xiàn)了11次存款大幅度減少現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)之后更加頻繁和劇烈，銀行也只有從眾推出理財(cái)產(chǎn)品才能維持一下[9]。然而個(gè)人理財(cái)勢(shì)頭持續(xù)增長(zhǎng)，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品也只能不斷發(fā)展，最后成為個(gè)人財(cái)富的一個(gè)重要組成，個(gè)人存款的轉(zhuǎn)移和各種理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)世，讓銀行市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一點(diǎn)。目前在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下通過(guò)理財(cái)獲得的個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)、理財(cái)產(chǎn)品的不斷完善、政府政策的支持的有利因素個(gè)人存款轉(zhuǎn)移進(jìn)程不斷加快，個(gè)人尋求更低風(fēng)險(xiǎn)更高利益的儲(chǔ)蓄意愿越來(lái)越明顯，這些因素不斷沖擊銀行存款，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。2.個(gè)人信貸對(duì)消費(fèi)的影響除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，還出現(xiàn)了對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)更重要的個(gè)人信貸產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的誕生可以說(shuō)是打破了貸款業(yè)務(wù)的壟斷，但是它有和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有本質(zhì)區(qū)別。首先是新興的個(gè)人信貸產(chǎn)品更加依托網(wǎng)絡(luò)，它的受眾群體與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比更為局限，需要公司主動(dòng)與客戶建立聯(lián)系推廣產(chǎn)品，只有在客戶了解產(chǎn)品之后才能使用產(chǎn)品。其次是個(gè)人信貸產(chǎn)品對(duì)客戶消費(fèi)行為更加注重，對(duì)他們的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤和分析，這也是個(gè)人信貸產(chǎn)品進(jìn)行后續(xù)的更加準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和挖掘潛在客戶的重要手段。最后是個(gè)人信貸產(chǎn)品過(guò)于依賴網(wǎng)絡(luò)的便捷，它可以及時(shí)的了解用戶的需求并讓客戶滿足。以螞蟻花唄為例來(lái)說(shuō)，螞蟻花唄是一款為消費(fèi)者打造的可以先貸款支付后分期償還的服務(wù)，螞蟻花唄最初只在阿里自家的天貓、淘寶使用，使用花唄購(gòu)物并在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可，也可使用支付寶賬戶余額，賬戶中綁定的儲(chǔ)蓄卡快捷或余額寶自動(dòng)還款[16]。根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，在2016年雙11開始的前三十分鐘里，用花唄支付付款的成功率為100%，成雙11最受歡迎的付款方式之一，在這30分鐘里，花唄支付筆數(shù)為3802萬(wàn)筆，占比總支付筆數(shù)38%，總消費(fèi)金額為85億元[17]。螞蟻花唄的出現(xiàn)為這些消費(fèi)者的消費(fèi)起到了重要的推動(dòng)作用，激發(fā)了每個(gè)人內(nèi)心的消費(fèi)潛力，而且根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前螞蟻花唄服務(wù)人群中有超過(guò)6成的人在使用螞蟻花唄之前并沒(méi)有使用過(guò)信用卡網(wǎng)絡(luò)得行為，這種新穎的螞蟻花唄支付方式推動(dòng)力移動(dòng)支付普及程度和流行程度。所以從上面的例子中我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信貸產(chǎn)品的推出和創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)開創(chuàng)了重要的先河。首先，個(gè)人信貸服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)我們的消費(fèi)行為和消費(fèi)方式有很大的影響，它使得消費(fèi)變得更為簡(jiǎn)單方便，以螞蟻花唄為例，用戶只需要一部手機(jī)上的APP軟件就能夠在任何時(shí)間任何地點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)，購(gòu)買到自己想要的產(chǎn)品，而且可以憑借它獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)讓消費(fèi)者可以立即享受服務(wù)，避免了許多手續(xù)的辦理和節(jié)約了許多時(shí)間，讓人們通過(guò)信貸服務(wù)滿足自己的消費(fèi)欲望。其次就是信貸產(chǎn)品的個(gè)性化和人性化的越來(lái)越多，讓我們的消費(fèi)模式變得更加個(gè)性，當(dāng)我們能只用通過(guò)手機(jī)上的一款軟件就能夠按照自己的喜好和要求進(jìn)行商品的購(gòu)買，而而進(jìn)行消費(fèi)自然需要花錢，在本身金額不夠的情況下，個(gè)人信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)自然就可以滿足消費(fèi)者當(dāng)下的需要，符合現(xiàn)在發(fā)展的趨勢(shì)，從而對(duì)用戶產(chǎn)生更大的吸引力，讓客戶在擁有更多的消費(fèi)選擇的同時(shí)讓個(gè)人信貸更加深入到人們的日常生活。再次是現(xiàn)在的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)不是封閉式的，它在為客戶提供各種服務(wù)滿足他們需要的同時(shí)，還可以為客戶之間的交流提供一個(gè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的社交化，以螞蟻花唄為例，客戶可以在買賣過(guò)程中與賣家或者其他用戶溝通交流，以獲得自己所需的相關(guān)信息。這種將社交和信貸服務(wù)相互聯(lián)系起來(lái)的行為是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下貸服務(wù)的補(bǔ)充，也是對(duì)當(dāng)今信貸服務(wù)的創(chuàng)新。最后個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)可以對(duì)消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生影響，這些影響主要是因?yàn)樵趥€(gè)人信貸服務(wù)的影響下個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量上升，而消費(fèi)質(zhì)量的上升必然使得我們要求周圍環(huán)境的上升以適應(yīng)現(xiàn)在的生活水平，最明顯的體現(xiàn)就是消費(fèi)者所處環(huán)境的設(shè)施不斷完善適應(yīng)現(xiàn)在的消費(fèi)水平。更高層次的體現(xiàn)就是社會(huì)人文環(huán)境的改善，由信貸服務(wù)所促進(jìn)的個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量的提高又會(huì)反過(guò)來(lái)帶動(dòng)誠(chéng)信社會(huì)的發(fā)展，原因是因?yàn)閭€(gè)人信貸服務(wù)的根基是消費(fèi)者的信用度，這一點(diǎn)和傳統(tǒng)的信貸是一樣的，在目前看來(lái)個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量的提高是依賴于個(gè)人信貸服務(wù)，所以只要想要個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量進(jìn)一步提高，必然會(huì)更加重視信貸服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)中信貸產(chǎn)生的積極影響主要有以下幾點(diǎn)。1、深化互聯(lián)網(wǎng)信貸知識(shí)的普及。在當(dāng)今社會(huì)我們每個(gè)人的接受能力都比較強(qiáng)，消費(fèi)觀念隨著社會(huì)的發(fā)展更新比較快。在我們通過(guò)信貸服務(wù)銷售消費(fèi)的時(shí)候，必不可少的是了解它的相關(guān)知識(shí)，與傳統(tǒng)信貸相比，網(wǎng)絡(luò)信貸可以再日常生活中就能在人群中慢慢普及，可以避免許多在信貸問(wèn)題上出現(xiàn)的問(wèn)題。為創(chuàng)業(yè)提供更廣泛的資金渠道。雖然我國(guó)現(xiàn)在鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，希望更多的年輕人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，也頒布了許多政策支持，提供一部分的創(chuàng)業(yè)貸款，但是這樣的貸款從貸款方式到對(duì)象期限等方面不僅手續(xù)復(fù)雜而且不多，甚至有很多創(chuàng)業(yè)在這個(gè)部分難以貸款，從而創(chuàng)業(yè)失敗。信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，就憑借進(jìn)入門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、拿錢快的優(yōu)點(diǎn)，解決了一些上面所說(shuō)問(wèn)題，為創(chuàng)業(yè)提供了更廣泛的創(chuàng)業(yè)融資渠道。三、互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題及其成因分析（一）個(gè)人消費(fèi)的問(wèn)題1.消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)存在問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時(shí)代下，通常會(huì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)的賣家和買家發(fā)生矛盾。現(xiàn)如今，中國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)可以保護(hù)雙方利益的法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)便會(huì)出現(xiàn)投訴無(wú)門、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須要自己來(lái)證明權(quán)益受到侵害的事實(shí)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點(diǎn)，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會(huì)”等監(jiān)則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須要自己來(lái)證明權(quán)益受到侵害的事實(shí)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點(diǎn)，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會(huì)”等。2.出現(xiàn)消費(fèi)的不理性今越來(lái)越多的人選擇超前消費(fèi)，在自身經(jīng)濟(jì)條件不足的時(shí)候進(jìn)行信貸消費(fèi)，在這種模式下原來(lái)的奢侈品就可以進(jìn)行購(gòu)買，享受更好的物質(zhì)生活。這樣的情況在缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生身上尤其明顯，還會(huì)導(dǎo)致從眾心理、攀比心理、求異心理等不良消費(fèi)心理逐一浮現(xiàn)。3.個(gè)人私密信息遭到泄露無(wú)論是哪一種信貸軟件我們?cè)谑褂玫臅r(shí)候都要按照實(shí)際情況填寫真實(shí)的相關(guān)信息。但是在目前我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)情況下，我們網(wǎng)上的信息并不能完全保證它的安全，存在的一定的客觀安全因素，再加上借貸軟件運(yùn)營(yíng)商良莠不齊的素質(zhì)，所以我們?cè)谲浖咸顚懙男畔?，很容易被不法分子直接竊取或進(jìn)行非法買賣。而這種信息的竊取又會(huì)成為像電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等種種違法行為提供信息來(lái)源，這將會(huì)成為我們的財(cái)產(chǎn)安全的潛在威脅。問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析1.雙方交易信息不對(duì)稱在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)關(guān)系中，經(jīng)營(yíng)者以其優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)條件和信息主導(dǎo)者地位的優(yōu)勢(shì)，在交易中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，而消費(fèi)者也只能通過(guò)商家自己的介紹和網(wǎng)站獲取一些少量信息，對(duì)于要購(gòu)買的商品的真實(shí)情況一無(wú)所知，信息不對(duì)稱便由此產(chǎn)生，使得消費(fèi)者在購(gòu)買商品的時(shí)候，往往難以得知商品的真實(shí)情況，部分失去了選擇商品的自由。如果經(jīng)營(yíng)者披露的信息存在虛假內(nèi)容，那么網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益將更無(wú)法保障。2.支付方式改變支付方式的革新，無(wú)形中刺激了不少消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)。陳毅文說(shuō)，從現(xiàn)金消費(fèi)、刷卡消費(fèi)再到信用卡消費(fèi)，不同支付方式對(duì)購(gòu)物體驗(yàn)影響不同?！霸趯?shí)體店用現(xiàn)金消費(fèi)時(shí)，對(duì)花錢概念相對(duì)明確，但網(wǎng)購(gòu)多數(shù)不需要現(xiàn)金交易，點(diǎn)一點(diǎn)確認(rèn)支付的按鈕就能買單，一定程度上會(huì)削弱人們對(duì)自己支付能力的認(rèn)識(shí)，不知不覺(jué)中多花了不少錢?！?.消費(fèi)者缺少信息保護(hù)意識(shí)買家在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)過(guò)程中，網(wǎng)站通常都會(huì)在消費(fèi)者購(gòu)物之前讓消費(fèi)者注冊(cè)登記，由于買家沒(méi)有隱私保護(hù)的觀念，經(jīng)常很容易的在網(wǎng)站留下自己的信息。因?yàn)榫W(wǎng)站的個(gè)數(shù)太多，而且相關(guān)法律缺少特別多的法律保護(hù)程序。網(wǎng)上經(jīng)常報(bào)道這類事件，買家由于不小心將自己的隱私泄露在網(wǎng)上，造成了經(jīng)濟(jì)發(fā)生損失，這類問(wèn)題說(shuō)明了消費(fèi)者沒(méi)有信息保護(hù)的意識(shí)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失。四、建議舉措（一）建設(shè)良好的誠(chéng)信社會(huì)隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，社會(huì)發(fā)展的主流必然會(huì)集中在網(wǎng)絡(luò)上面，而互聯(lián)網(wǎng)就是它的典型代表，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的出現(xiàn)更是社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新，所以建立誠(chéng)信社會(huì)已成為社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。誠(chéng)信社會(huì)的構(gòu)建不是一朝一夕就能完成，它需要以國(guó)家為主體導(dǎo)向，相關(guān)部門充分聯(lián)合機(jī)構(gòu)、銀行的個(gè)人信用記錄進(jìn)行資源整合，匯集成完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，讓相關(guān)部門使用記錄個(gè)人的信用情況。其實(shí)早在2006年，中