非存款類放貸人法律制度研究

本科論文目錄摘要 IAbstract II引言 11非存款類放貸人概述 31.1非存款類放貸人的內(nèi)涵 31.2非存款類放貸人的法律特征 31.3非吸收存款類放貸人的類型 32我國(guó)非存款放貸人法律制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題 52.1我國(guó)非存款類放貸人法律制度的現(xiàn)狀 52.2我國(guó)非存款類放貸人法律制度的現(xiàn)存問(wèn)題 53域外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)非存款類放貸人發(fā)展的啟示 93.1市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻 93.2利率規(guī)定及監(jiān)管 93.3開(kāi)展后續(xù)資金來(lái)源 114我國(guó)非存款類放貸人法律制度的完善 124.1完善相關(guān)立法制度 124.2市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 124.3實(shí)行多重監(jiān)管制度 13結(jié)論 14參考文獻(xiàn) 15致謝 17本科論文摘要非吸收存款類放貸作為傳統(tǒng)民間借貸法律關(guān)系的一種，其長(zhǎng)期廣泛存在于社會(huì)之中。非存款類放貸人的特點(diǎn)是不吸收公眾存款而以自身的資金或其他渠道獲得的資金來(lái)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，在法律實(shí)務(wù)中，從事該類放貸的主體為自然人、法人或其他組織。在經(jīng)營(yíng)范圍、借貸資金數(shù)量、利率高低、借貸期限等具有靈活性操作的特點(diǎn)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的融資方式。但由于本身缺乏系統(tǒng)性、專門性的法律規(guī)定，非常容易導(dǎo)致滋生借款人負(fù)債過(guò)重?zé)o力償還、借款利率過(guò)高、暴力收債、債權(quán)人缺乏資金來(lái)源、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)高、法院執(zhí)行難等問(wèn)題。因此非存款類放貸人制度的發(fā)展在我國(guó)本土適用過(guò)程中出現(xiàn)了瓶頸，如何發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用，如何引導(dǎo)社會(huì)主體運(yùn)用該制度成為了此種制度發(fā)展的一大難題。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于此種制度的立法規(guī)定不完善，主要的法律僅有《放貸人條例》和《貸款通則》等，故在深入發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，對(duì)金融關(guān)系的監(jiān)管便成為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)治理能力和治理體系中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。綜上，本文通過(guò)對(duì)非存款放貸人的概念特征、內(nèi)涵、類型及其國(guó)內(nèi)適用現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)比國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)、完善的市場(chǎng)利率和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，從而提出我國(guó)在今后對(duì)該系列問(wèn)題可以從哪些方面進(jìn)行相關(guān)的制度完善。關(guān)鍵詞：民間借貸；市場(chǎng)準(zhǔn)入；法律規(guī)則；制度完善；非存款類放貸人

AbstractAsoneofthetraditionallegalrelationsofprivatelending,non-deposit-takinglendinghaslongexistedwidelyinthesociety.Thecharacteristicsofnon-depositlendersarethattheydonotabsorbpublicdepositsbutengageinlong-termlendingbusinesswiththeirownfundsorfundsobtainedfromotherchannels.Inlegalpractice,thesubjectsengagedinthiskindoflendingarenaturalpersons,legalpersonsorotherorganizations.Itisanindispensablefinancingmethodinsocialandeconomiclife,withthecharacteristicsofflexibleoperationinbusinessscope,amountofloanfunds,interestrateandloanterm.However,duetothelackofsystematicandspecializedlegalprovisions,itisveryeasytoleadtoproblemssuchasexcessivedebtofborrowersunabletorepay,excessivelyhighborrowinginterestrate,violentdebtcollection,lackoffundingsourcesforcreditors,highmarketaccessthreshold,anddifficultenforcementbycourts.Therefore,thedevelopmentofthenon-depositlendersystemhasbecomeabottleneckintheprocessofitsapplicationinChina.Howtoplaythedecisiveroleofthemarketinresourceallocationandhowtoguidesocialsubjectstousethesystemhavebecomeamajorprobleminthedevelopmentofsuchasystem.Atpresent,China'slegislationonthiskindofsystemisnotperfect,andthemainlawsareonly"RegulationsonLenders"and"GeneralProvisionsonLoans",etc.Therefore,whiledeepeningthedevelopmentofsocialeconomy,thesupervisionoffinancialrelationshasbecomeakeypointintherealizationofsocialgovernancecapacityandgovernancesystem.Tosumup,thispaperanalyzestheconceptualcharacteristics,connotation,typesanddomesticapplicationstatusandproblemsofnon-depositlenders,comparesforeignadvancedlegislativeexperience,perfectmarketinterestrateandmarketaccesssystem,andputsforwardwhataspectsChinacanimprovethesystemforthisseriesofproblemsinthefuture.Keywords:private

lending；

market

access；

the

rule

of

law；the

system

perfect；non-deposit

money

lender引言改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不斷獲得進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級(jí)，非公有制經(jīng)濟(jì)在此過(guò)程中也得到了蓬勃發(fā)展。非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面使企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)不斷積累，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本向金融資本的轉(zhuǎn)化；另一方面非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要源源不斷的資金供給。在20世紀(jì)以來(lái)，非存款類放貸機(jī)構(gòu)大量的出現(xiàn)，并成為我國(guó)金融領(lǐng)域不可或缺的一部分，其類型眾多，即包括大的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，又包括典當(dāng)那種小的金融機(jī)構(gòu)，但由于以國(guó)有銀行為代表的信貸體系出現(xiàn)了金融資源過(guò)度集中、金融配置權(quán)壟斷和資源配置結(jié)構(gòu)不合理的弊端，很多中小型企業(yè)在正規(guī)的金融公司無(wú)法獲得融資，這些無(wú)疑加大了中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的難度。在小微企業(yè)融資無(wú)門的同時(shí)，我國(guó)民間卻出現(xiàn)資本盈余的現(xiàn)象，因此民間借貸體系便由此繁榮起來(lái)。雖然其在解決小微企業(yè)融資中發(fā)揮著重要作用的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些詬病。根據(jù)相關(guān)資料顯示民間借貸糾紛在民事審判案件中一直趨于首位，呈現(xiàn)出參與主體多元化、職業(yè)化、高利貸與套路貸橫行等特點(diǎn)，隨之而來(lái)的法院執(zhí)行難、行政機(jī)關(guān)多頭執(zhí)法、多頭管理等問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)。非存款放貸人不能吸收公眾存款，怎樣進(jìn)行后續(xù)的資金流轉(zhuǎn)又成為了其生存的一大問(wèn)題。在其他國(guó)家，非存款放貸的后續(xù)資金來(lái)源相當(dāng)廣闊，可以發(fā)行長(zhǎng)期債券、會(huì)員存款、政府資金支持、股東貸款等。近年來(lái)，非存款類放貸成為民間借貸的重要方式在進(jìn)行，發(fā)展迅速，為緩解我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)揮了重要的作用，同時(shí)非存款類放貸人的存在盤活了民間資金，為中小企業(yè)的融資提供了很好的通道，由于法律實(shí)務(wù)中呈現(xiàn)出此類問(wèn)題，我國(guó)立法處于滯后狀態(tài)，這也給司法實(shí)踐適用法律造成困難。針對(duì)此問(wèn)題，本文將立足于我國(guó)司法實(shí)務(wù)中呈現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題，借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，從而提出我國(guó)可以從哪些方面完善非存款類放貸人法律制度的措施。非存款放貸人的資金來(lái)源非常重要，我們應(yīng)該鼓勵(lì)各種合法的經(jīng)營(yíng)模式，提倡跨縣、跨市、跨省有利于增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的活力，提高競(jìng)爭(zhēng)力。我們國(guó)家在執(zhí)行中可以適當(dāng)允許放貸人的借貸利率合理的調(diào)整，但必須以國(guó)家銀行同期規(guī)定的利率為基準(zhǔn)，不得提高或者變相提高利率?！斗谴婵铑惙刨J人條例》應(yīng)明確禁止惡意欺詐、捆綁、搭售、泄露信息、暴力索債等違法行為，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。設(shè)立非存款類放貸人的形式，我們就必須要穩(wěn)定金融市場(chǎng)，從可行性和必要性的角度去探討該制度，對(duì)放貸要進(jìn)行全面的監(jiān)管。非存款類放貸人的業(yè)務(wù)范圍廣，涉及到的方方面面很多，存在的各種風(fēng)險(xiǎn)較多，有時(shí)候要面臨各種各樣的監(jiān)管，監(jiān)管難度大，我們要建立健全監(jiān)管機(jī)制，要與各部門溝通協(xié)調(diào)監(jiān)管，不能讓他們鉆空子，保障公平、公正、公開(kāi)的監(jiān)管平臺(tái)。首先我們要從立法的觀念上去引導(dǎo)非存款類放貸人制度的完善；其次我們要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，從注冊(cè)資本的降低到組織形式的多樣化去放寬其準(zhǔn)入市場(chǎng)的要求；最后我們要對(duì)其實(shí)行多重監(jiān)管制度。本文從以下幾個(gè)方面入手：一、解釋說(shuō)明非存款類放貸人法律制度的內(nèi)涵、法律特征、類型；二、我國(guó)適用此類問(wèn)題的現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題；三、研究分析國(guó)外的立法先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)比分析我國(guó)可以借鑒的地方；四、結(jié)合我國(guó)國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況提出合理化的建議。

1非存款類放貸人的概述1.1非存款類放貸人內(nèi)涵非存款類放貸人是指放貸人在主管部門獲得許可證，以自有的資金或者法律法規(guī)規(guī)定的其他途徑獲得的融資，專門從事放貸業(yè)務(wù)的商主體。[[]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學(xué),2019.21：20][]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學(xué),2019.21：201.2非存款類放貸人的法律特征第一，只經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)不經(jīng)營(yíng)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，這是非存款類放貸人區(qū)別銀行類放貸人的最顯著特征[[]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)金融,2018(18)：42[]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)金融,2018(18)：42第二，非存款放貸人是在相關(guān)部門取得經(jīng)營(yíng)許可證后從事放貸業(yè)務(wù)的商主體。其為設(shè)立、變更、終止商事權(quán)利義務(wù)而實(shí)施的行為為商事行為[[][]岳彩申.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型及法律機(jī)制的創(chuàng)新[J].政法論叢,2018(01)：131.3非吸收存款類放貸人的類型在我國(guó)非存款類放貸人按照是否在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)取得行政許可為標(biāo)準(zhǔn)可將其分為如下兩類：第一類，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，擁有行政許可證（包括但不限于）：汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貸款金融公司、企業(yè)財(cái)務(wù)公司等。第二類，未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)擁有行政許可證的，包含兩種類型：經(jīng)相關(guān)主管部門審批設(shè)立的（包括但不限于）：小額貸款公司、典當(dāng)行、融資租賃公司等。只注冊(cè)登記從放貸的機(jī)構(gòu)（包括但不限于）投資擔(dān)保公司、投資理財(cái)公司、民間專業(yè)放貸組織等[[]][]]周秀婷.“貸款專營(yíng)權(quán)”下實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的可能性分析——以《非存款類放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)為例[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2017(20)：182我國(guó)非存款放貸人法律制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題2.1我國(guó)非存款類放貸人法律制度的現(xiàn)狀第一，我國(guó)的立法現(xiàn)狀。由于以國(guó)有銀行為代表的正規(guī)金融公司，是以吸收社會(huì)公眾存款作為銀行的主要業(yè)務(wù)，常伴隨著社會(huì)資金風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)更加側(cè)重對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。與之對(duì)應(yīng)的民間借貸就缺失良好的管理，關(guān)于非存款類放貸人的法律規(guī)定，我國(guó)《民法通則》、《民法總則》、《合同法》以及最高人民法院頒布的一些司法解釋對(duì)其作了規(guī)定。關(guān)于專門處理借貸類關(guān)系的《貸款通則》對(duì)此類問(wèn)題的規(guī)定帶有階段性，過(guò)渡性，政策性的特點(diǎn)，缺乏前瞻性，因此關(guān)于這類問(wèn)題我國(guó)立法一直嚴(yán)重滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，我國(guó)的司法實(shí)務(wù)。近年來(lái)我國(guó)法院審理民間借貸糾紛的案件呈現(xiàn)出逐年上趨勢(shì)。但由于事務(wù)中缺乏系統(tǒng)性，全面整體性的指引，這無(wú)疑增加了法院認(rèn)定相關(guān)問(wèn)題的難度。在現(xiàn)階段民間借貸體系不完全具有合法性，大多數(shù)民間借貸經(jīng)營(yíng)缺乏有效的法律規(guī)范指引，也缺乏良好的監(jiān)管，使得民間借貸運(yùn)行無(wú)法可依，隨意性較大導(dǎo)致其無(wú)限擴(kuò)張，甚至形成民間借貸關(guān)系產(chǎn)業(yè)鏈。而非存款類放貸作為民間借貸體系的一個(gè)重要組成部分，也難逃民間借貸體系的厄運(yùn)。在非存款類放貸體系中有一部分主體，利用自己的人際關(guān)系等便捷方式，間接吸收存款、惡意抬高利益杠桿甚至非法吸收存款等問(wèn)題已屢見(jiàn)不鮮，例如：“徐福生等人騙取貸款案中，徐福生隱藏公司陷入危機(jī)情況，隱瞞貸款用途騙取貸款[[]黎洋.[]黎洋.職業(yè)放貸人法律規(guī)制研究——兼評(píng)《非存款類放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)[J].北京建筑大學(xué)學(xué)報(bào),2017,33(02)：752.2我國(guó)非存款類放貸人法律制度的存在問(wèn)題第一，對(duì)債務(wù)人利益的保護(hù)力度不足。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：債務(wù)人的負(fù)重債務(wù)多，還債壓力大。我國(guó)現(xiàn)行有效的法律制度并未規(guī)定同一債務(wù)人不可向多個(gè)債權(quán)人同時(shí)借款的命令性規(guī)定，也未強(qiáng)制性的規(guī)定借款數(shù)量和借款次數(shù)。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，放貸人受利益杠桿的驅(qū)使，在借款人申請(qǐng)貸款時(shí)未對(duì)借款人的實(shí)際情況做出考察便下放貸款，或?qū)彶榻杩钊藸顩r是發(fā)現(xiàn)其負(fù)有多重債務(wù)，但由于盲目自信而發(fā)放貸款。債務(wù)人從多個(gè)債權(quán)人那里獲得貸款，因負(fù)債過(guò)多導(dǎo)致其無(wú)力還款。借貸信息不透明，借款人處于弱勢(shì)地位。在法律實(shí)務(wù)中，放貸人在整個(gè)借貸過(guò)程中處于支配地位。放貸人會(huì)利用借款人不知情和急需資金周轉(zhuǎn)的心理惡意提出不利于借款人的霸王條款。債權(quán)人可能會(huì)對(duì)債務(wù)人實(shí)施暴力催收行為。在債務(wù)人無(wú)力償還借款時(shí)，債權(quán)人會(huì)通過(guò)軟暴力或者武力去找債務(wù)人讓其還款，在這期間就非常容易侵犯?jìng)鶆?wù)人的合法權(quán)利，讓其受到人身傷害。第二，放貸人缺乏專業(yè)管理人員。非存款類放貸人內(nèi)部缺乏良好的管理制度，在具體的放貸審核活動(dòng)中沒(méi)有做到在各個(gè)環(huán)節(jié)做到將審慎審查義務(wù)。在內(nèi)部人員管理方面也存在著漏洞，具體表現(xiàn)為：首先，信貸業(yè)務(wù)人員沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過(guò)相關(guān)知識(shí)，專業(yè)素質(zhì)較低，對(duì)相關(guān)的借貸人申請(qǐng)材料，抵押物品審核缺乏審慎管理義務(wù)。其次，個(gè)別從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德，利用工作上的便利條件與借款人惡意串通虛構(gòu)貸款用途、偽造貸款資料、偽造或利用他人的身份證件等騙取貸款，給該貸款公司造成經(jīng)濟(jì)損失。第三，市場(chǎng)準(zhǔn)入條件高。在我國(guó)，自然人與企業(yè)之間的借貸關(guān)系被限定在特定的范圍，相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，除銀行或金融機(jī)構(gòu)間可以同行拆借資金外，企業(yè)間禁止借貸資金。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，我國(guó)對(duì)民間借貸體系中的放貸人設(shè)置了較高的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件[[]趙一靜.關(guān)于構(gòu)建我國(guó)放貸人法律制度若干問(wèn)題的研究[D].廣西大學(xué),2017（2）：33]?！督鹑谙M(fèi)公司試點(diǎn)管理辦法》第10條規(guī)定：“消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值可自由交換貨幣”。即便作為非存款類放貸人的小額貸款公司，我國(guó)相關(guān)法律也做了較多限制條件。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第2條第3款規(guī)定：“小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，有出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500[]趙一靜.關(guān)于構(gòu)建我國(guó)放貸人法律制度若干問(wèn)題的研究[D].廣西大學(xué),2017（2）：33[]徐靚.非存款類放貸人市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的比較法研究[D].南京大學(xué),2017（3）：33第四，非存款類放貸人資金的來(lái)源相當(dāng)有限。非存款類放貸機(jī)構(gòu)以不吸收社會(huì)存款的顯著特點(diǎn)，導(dǎo)致該類機(jī)構(gòu)只能以自由的資金進(jìn)行營(yíng)業(yè)性活動(dòng)。這類貸款機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于股東或內(nèi)部成員之間繳納的資本；捐贈(zèng)資金不超過(guò)兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且捐贈(zèng)資金不超過(guò)資本凈額的50%。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》要求銀行重點(diǎn)關(guān)注小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資機(jī)構(gòu)等外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，為了穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)融風(fēng)險(xiǎn)，并要求嚴(yán)格審查該類機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和授信額度，防范外部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定：“典當(dāng)公司不得從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款，不得與其他典當(dāng)公司拆借或變向拆借。受非存款類放貸人本身固有條件的影響，此類公司的后續(xù)工作展開(kāi)難度極大地限制了其發(fā)展。第五，風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)度依賴刑法調(diào)整，出現(xiàn)過(guò)度“刑法化現(xiàn)象”。在1997年《中華人民共和國(guó)刑法修正案》吸收之前1995年全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于懲治破會(huì)金融秩序犯罪的決定》中的私自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公公存款罪、集資詐騙罪的基礎(chǔ)上增加了高利轉(zhuǎn)貸罪。隨著改革開(kāi)放的不斷深化，黨的十八大確立了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策，以此鼓勵(lì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于我國(guó)的相關(guān)立法嚴(yán)重滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)由于受內(nèi)部政策的影響不愿為小微企業(yè)提供貸款。隨著社會(huì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題的日益突出，民間借用高利貸現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，自2004年徐漢江案以騙取貸款罪、胡敏案中以非法經(jīng)營(yíng)罪追究民間借貸高利貸行為后，非法經(jīng)營(yíng)罪，騙取貸款罪便成為打擊民間融資行為的主要手段。由于我國(guó)一直缺乏對(duì)民間借貸法律關(guān)系的系統(tǒng)性規(guī)范指引，我國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)民間借貸關(guān)系的處理上容易導(dǎo)致“出民入刑”的現(xiàn)象，導(dǎo)致“過(guò)度刑法化”經(jīng)常發(fā)生[[]朱嫣然.我國(guó)非存款類放貸組織的規(guī)制研究[D].華東政法大學(xué),2017：43]。一旦實(shí)務(wù)中出現(xiàn)群體性借款、高利貸或其他社會(huì)危機(jī)，以騙取貸款罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、集資詐騙罪、非法吸收公共存款罪等罪名作出相關(guān)的處理。過(guò)度的刑法化導(dǎo)致了刑法過(guò)度介入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，重創(chuàng)民間金融融資的思路與信心，導(dǎo)致相關(guān)的從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)上升，從而導(dǎo)致了執(zhí)法或司法不力[]朱嫣然.我國(guó)非存款類放貸組織的規(guī)制研究[D].華東政法大學(xué),2017：43[]車云霞.“共享金融”視角下非存款類放貸機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟(jì)法論壇,2016,17(02)：36第六，征信系統(tǒng)不完善。在目前我國(guó)建立的征信系統(tǒng)，主要功能是記錄全國(guó)的金融信息。但征信系統(tǒng)對(duì)于民間借貸發(fā)揮的作用卻十分有限，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，民間借貸體系中的借款人一般系被正規(guī)金融公司審查后排除的，其還款能力較差。在缺乏征信條件的前提下，借款人心存僥幸心理即使事后不還款也不會(huì)留下征信不良記錄[[][]車云霞.非存款類放貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入法律規(guī)制研究[D].西南政法大學(xué),2016：19其次，非存款類放貸公司按照規(guī)定理應(yīng)錄入征信系統(tǒng)，但這類公司對(duì)征信系統(tǒng)心存抵觸，相關(guān)的客戶也不愿意錄入征信，擔(dān)心錄入信息后對(duì)今后的生活將產(chǎn)生不良影響。第七，民間借貸利率突破法律的限制。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)為控制以銀行為代表的正規(guī)金融公司和民間借貸的健康有序發(fā)展，通過(guò)立法對(duì)貸款利率設(shè)置上限，有法律的指引和強(qiáng)制作用對(duì)社會(huì)金融市場(chǎng)實(shí)行良好的引導(dǎo)，從而降低融資成本，促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展提高中小型企業(yè)的生存空間。在實(shí)務(wù)中，相關(guān)當(dāng)事人為突破法律設(shè)置的利率紅線，往往通過(guò)雙方協(xié)商約定高于法律規(guī)定的利率[[]王卓暉.我國(guó)放貸人法律制度研究[D].浙江大學(xué),2016：22][]王卓暉.我國(guó)放貸人法律制度研究[D].浙江大學(xué),2016：22[]非存款類放貸組織條例正在擬訂[C].中國(guó)經(jīng)濟(jì)月報(bào)2015年第10期:中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革研究基金會(huì),2015：133域外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)非存款類放貸人發(fā)展的啟示3.1市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻 第一，注冊(cè)資金規(guī)定。南非《國(guó)家信貸法》規(guī)定：申請(qǐng)人在申請(qǐng)注冊(cè)登記時(shí)應(yīng)填寫《信貸提供者登記申請(qǐng)書》，相關(guān)行政監(jiān)管部門需要及時(shí)了解信貸申請(qǐng)人的基本情況，在根據(jù)信貸人的基本情況決定是否發(fā)放行政許可證。相關(guān)的法律還規(guī)定：擁有超過(guò)100份信貸協(xié)議的或者申請(qǐng)注冊(cè)資金不超過(guò)50萬(wàn)蘭特的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向行政監(jiān)管部門提交登記性文件，方可登記成為放貸人并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照[[]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關(guān)注[N].中國(guó)商報(bào),2015,09(02)：19]。在資本繳納方面，放貸人不可以向社會(huì)吸收資金，存款外可采取銀行貸款，向社會(huì)發(fā)放債卷、向社會(huì)募集股本等形式融資。美國(guó)以加利福利亞州為例，要求非存款類放貸申請(qǐng)人在申請(qǐng)注冊(cè)成為放貸人時(shí)需要繳納25000美元的注冊(cè)資本[[][]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關(guān)注[N].中國(guó)商報(bào),2015,09(02)：19[]梁綺利.規(guī)范民間融資完善多層次信貸市場(chǎng)[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào),2015,08(2)：12[]馬翠蓮.融道網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO周漢:非存款類放貸組織條例意義重大[N].上海金融報(bào),2018：22第二，組織形式。美國(guó)與南非的相關(guān)法律規(guī)定該類放貸人的形式包括法人或非法人組織以及自然人。新加坡的法律規(guī)定放貸人的形式可以是各種形式從事放貸業(yè)務(wù)的企業(yè)、公司和合伙甚至還規(guī)定非存款類放貸人還可以經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)不做必要性的規(guī)定。3.2利率規(guī)定及監(jiān)管每個(gè)國(guó)家或地區(qū)的社會(huì)實(shí)際情況不同，在制定利率杠桿時(shí)所考慮的社會(huì)因素也就不同。我國(guó)香港地區(qū)針對(duì)民間借貸法律關(guān)系設(shè)置了三檔利率標(biāo)準(zhǔn)即48%以下的（包含本數(shù)）為合法利率，48%～60%之間不予保護(hù)，高于60%為違法。具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)需要法官結(jié)合案件情況依據(jù)法律和誠(chéng)實(shí)守信、公平公正原則進(jìn)行自由裁量。南非國(guó)家《國(guó)家信貸法》非別將貸款利率規(guī)定為28.1%、33.1%和43.1%。日本2009年修改《貸金業(yè)法》將利率上限規(guī)定為20%。通過(guò)簽訂霸王條款突破貸款利率上限的將被依據(jù)日本《刑法》的相關(guān)規(guī)定處以10年以下有期徒刑或1000萬(wàn)日元以下的罰款或二者并罰。非存款類放貸機(jī)構(gòu)和以銀行為代表的金融公司存在明顯的差異性。非存款類放貸機(jī)構(gòu)因不吸收公共存款而以自有的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，在監(jiān)管方式上應(yīng)當(dāng)分別采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，另外由于此類機(jī)構(gòu)不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)故對(duì)其應(yīng)當(dāng)降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[[]肖旺.規(guī)范P2P行業(yè)已箭在弦上[N].金融時(shí)報(bào),2015-08-18(004)：[]肖旺.規(guī)范P2P行業(yè)已箭在弦上[N].金融時(shí)報(bào),2015-08-18(004)：27相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)管理：日本放貸人自律協(xié)會(huì)依照相關(guān)的法律法規(guī)可以制定行業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)，法律咨詢問(wèn)題回復(fù)，廣告審查等事項(xiàng)，其具有準(zhǔn)行政機(jī)構(gòu)性質(zhì)與日本消費(fèi)者管理協(xié)會(huì)一樣提高了對(duì)消費(fèi)者、借款人的利益保護(hù)。我國(guó)香港地區(qū)放貸業(yè)放貸人公會(huì)在對(duì)其成員進(jìn)行嚴(yán)格審查后批準(zhǔn)審查合格的公司進(jìn)入行業(yè)公會(huì)。該行業(yè)的主要功能為：制定統(tǒng)一的放貸指導(dǎo)意見(jiàn)、引導(dǎo)放貸人與借款人之間進(jìn)行溝通交流、對(duì)放貸人業(yè)務(wù)能力進(jìn)行培訓(xùn)監(jiān)督等。但該公會(huì)未制定對(duì)關(guān)于如何管理放貸人的強(qiáng)制措施，該公會(huì)要求相關(guān)會(huì)員自愿遵守本公會(huì)的相關(guān)規(guī)定和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定[[]胡本岳.論我國(guó)非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經(jīng)濟(jì),2015(Z1)：146]。其制定的《放債人營(yíng)運(yùn)守則》規(guī)定了：[]胡本岳.論我國(guó)非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經(jīng)濟(jì),2015(Z1)：1463.3開(kāi)展后續(xù)資金來(lái)源開(kāi)展后續(xù)資金來(lái)源是非存款放貸人資金來(lái)源的一個(gè)重要保障舉措，非存款類放貸在國(guó)際上為了健康持續(xù)的發(fā)展有許多的資金來(lái)源渠道，例如定向發(fā)放公司的債券，也可以放寬同行之間臨時(shí)拆借限制，同時(shí)還可以向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資并向其提供優(yōu)惠的利率[[][]武志.非存款類放貸機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)金融,2015(13)：774我國(guó)非存款類放貸人法律制度的完善4.1完善相關(guān)立法制度非存款類放貸人作為傳統(tǒng)民間借貸的關(guān)系，民間借貸法律關(guān)系的良性發(fā)展是對(duì)我國(guó)以銀行為代表金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)采取簡(jiǎn)單粗暴的政策壓抑其發(fā)展。我國(guó)自1990年便實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用。非存款類放貸人由于不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比其更具有安全性和靈活性。在本次的民法修改過(guò)程中，我國(guó)應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法將非存款類納入民法典之中，通過(guò)法律的指導(dǎo)性作用引導(dǎo)此類法律制度的良好發(fā)展。在協(xié)調(diào)其他部門法的基礎(chǔ)上可以從如下幾點(diǎn)進(jìn)行完善：制定違法高利貸懲罰性規(guī)定、促進(jìn)雙方信息交流、資金的平等交流、在行政法中規(guī)定相關(guān)部門對(duì)非存款類借貸關(guān)系進(jìn)行監(jiān)管。利率杠桿的規(guī)定我國(guó)對(duì)非存款類放貸仍實(shí)行三檔利率劃分即小于24%為合法利率；24%～36%不予保護(hù)；36%以上為違法利率。但對(duì)實(shí)務(wù)中的高利貸行為我國(guó)應(yīng)采取行政拘留措施對(duì)相關(guān)放貸人進(jìn)行處理。4.2市場(chǎng)準(zhǔn)入制度我國(guó)關(guān)于管理非存款類放貸人的《條例》第十二條規(guī)定：股份有限公司和有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本分別為500萬(wàn)元人民幣和1000萬(wàn)元人民幣。市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)高難以使民間的閑散資金運(yùn)用到社會(huì)融資之中，由于非存款類放貸人與以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)有顯著的區(qū)別，其不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性和社會(huì)性資金安全風(fēng)險(xiǎn)。在域外管理經(jīng)驗(yàn)中，國(guó)外對(duì)于此類機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件都設(shè)置了較低的注冊(cè)資金或不需要設(shè)置注冊(cè)資金。我國(guó)對(duì)于非存款類放貸人的準(zhǔn)入條件可以借鑒新加坡的管理經(jīng)驗(yàn)，可要求申請(qǐng)人繳納一筆保證金，當(dāng)放貸人出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)使可以從保證金里予以扣除。當(dāng)然注冊(cè)資金作為公司對(duì)外承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需，可要求申請(qǐng)人（有限責(zé)任公司或股份有限公司）實(shí)繳100萬(wàn)元人民幣或500萬(wàn)元人民幣注冊(cè)資金。對(duì)于組織形式的完善建議：我國(guó)《條例》第十條規(guī)定，我國(guó)的非存款類放貸人法律制度只保留了股份有限公司和有限責(zé)任公司兩種形式。該規(guī)定導(dǎo)致我國(guó)的非法人組織和自然人進(jìn)行金融交易困難。在吸收域外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)可以將合伙組織和自然人納入經(jīng)營(yíng)非存款類放貸人法律制度的主體。一方面自然人或合伙組織對(duì)外系承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，而且此種法律制度的主體只從事放貸業(yè)，只履行放貸義務(wù)，不必履行其他義務(wù)。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》中可以得出，我國(guó)從事保險(xiǎn)行業(yè)的主體包含合伙組織等非法人組織。在經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，只要保障資金充足，而事后即便借款人無(wú)力還款，那也是在放貸人可承擔(dān)的范圍內(nèi)。因此，基于法律體系的和諧發(fā)展，應(yīng)將合伙組織和自然人納入此類法律關(guān)系的主體[[][]王峰.需出臺(tái)《非存款類放貸組織條例[N].金融時(shí)報(bào),2015,03(09)：204.3實(shí)行多重監(jiān)管制度我國(guó)由于長(zhǎng)期缺乏系統(tǒng)性的法律規(guī)范對(duì)非存款類放貸人進(jìn)行正確的指引。非存款類放貸人不同于吸收存款類的正規(guī)金融公司，故對(duì)非存款類放貸人的監(jiān)管上我國(guó)也應(yīng)當(dāng)采取區(qū)別于銀行業(yè)等金融公司的監(jiān)管。我國(guó)可以借鑒南非或我國(guó)香港地區(qū)的立法模式，在有等級(jí)的工商行政管理部門和公安局對(duì)這類組織進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)將此類機(jī)構(gòu)納入中國(guó)人民銀行建立的征信監(jiān)管體系中，實(shí)行中央和地方分別管理。同時(shí)法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定當(dāng)工商行政管理部門和公安局相關(guān)人員持檢查證明或工作證明向放貸人出示后，放貸人有義務(wù)配合相關(guān)人員的工作，將日常經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)材料備齊以備相關(guān)行政管理人員監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管，我國(guó)可以建立非金融類監(jiān)管協(xié)會(huì)或由消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)民間放貸人進(jìn)行監(jiān)管。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)制定統(tǒng)一的規(guī)章制度、通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)與當(dāng)事人溝通交流、建立相關(guān)企業(yè)信息查詢渠道等。保障借款人的知情權(quán)、隱私權(quán)。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)違法違規(guī)操作的企業(yè)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)[[][]常勇,景欣.非存款類放貸組織法律規(guī)制研究[J].甘肅金融,2014(10):33結(jié)論通過(guò)以上分析，非存款類放貸人法律制度與以銀行為代表的金融公司存在著顯著區(qū)別，在很大程度上此類金融結(jié)構(gòu)可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸體系的不足，促進(jìn)民間資金的流動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益深化和“一帶一路”戰(zhàn)略的指引下，發(fā)展我國(guó)非存款類放貸人法律制度有利于刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)發(fā)展該制度存在的問(wèn)題，建議可以從降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，要求相關(guān)單位繳納相應(yīng)的保證金作為違法處罰措施、高利貸處罰可以采取行政拘留措施、對(duì)相應(yīng)的從業(yè)者實(shí)行多頭監(jiān)管等方面完善該制度，還可以放寬該行業(yè)的后續(xù)資金來(lái)源渠道，同時(shí)在我國(guó)民法修改之際，應(yīng)將非存款類法律制度放入此次民法典中，協(xié)調(diào)好各個(gè)部門的關(guān)系。通過(guò)利率杠桿的規(guī)定設(shè)置得當(dāng)?shù)睦?，樹立良好的法律環(huán)境，給非存款類放貸人孕育好一個(gè)舒適的環(huán)境，好讓其蓬勃發(fā)展。所以從整體上來(lái)看，推動(dòng)非存款類放貸人制度有利于刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。我們現(xiàn)在要立足于實(shí)際，充分的發(fā)揮創(chuàng)造力與想象力構(gòu)建一個(gè)切合實(shí)際，合中國(guó)國(guó)情的的方案。讓我國(guó)的民間自由資金有更多的發(fā)展空間。參考文獻(xiàn)[1]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學(xué),2019.21：20-21[2]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)金融,2018(18)：42[3]岳彩申.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型及法律機(jī)制的創(chuàng)新[J].政法論叢,2018(01)：13-14[4]周秀婷.“貸款專營(yíng)權(quán)”下實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的可能性分析——以《非存款類放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)為例[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2017(20)：17-18[5]黎洋.職業(yè)放貸人法律規(guī)制研究——兼評(píng)《非存款類放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)[J].北京建筑大學(xué)學(xué)報(bào),2017,33(02)：75-76[6]趙一靜.關(guān)于構(gòu)建我國(guó)放貸人法律制度若干問(wèn)題的研究[D].廣西大學(xué),2017（2）：33-34[7]徐靚.非存款類放貸人市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的比較法研究[D].南京大學(xué),2017（3）：32-33[8]朱嫣然.我國(guó)非存款類放貸組織的規(guī)制研究[D].華東政法大學(xué),2017：42-43[9]車云霞.“共享金融”視角下非存款類放貸機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟(jì)法論壇,2016,17(02)：36-37[10]車云霞.非存款類放貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入法律規(guī)制研究[D].西南政法大學(xué),2016：18-19[11]王卓暉.我國(guó)放貸人法律制度研究[D].浙江大學(xué),2016：21-22[12]非存款類放貸組織條例正在擬訂[C].中國(guó)經(jīng)濟(jì)月報(bào)2015年第10期.:中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革研究基金會(huì),2015：12-13[13]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關(guān)注[N].中國(guó)商報(bào),2015，09（02）：18-19[14]梁綺利.規(guī)范民間融資完善多層次信貸市場(chǎng)[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào),2015,08(2)：12-13[15]馬翠蓮.融道網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO周漢:非存款類放貸組織條例意義重大[N].上海金融報(bào),2018：21-22[16]肖旺.規(guī)范P2P行業(yè)已箭在弦上[N].金融時(shí)報(bào),2015-08-18(004).26-27[17]胡本岳.論我國(guó)非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經(jīng)濟(jì),2015(Z1):145-146[18]武志.非存款類放貸機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)金融,2015(13)：76-77[19]王峰.需出臺(tái)《非存款類放貸組織條例[N].金融時(shí)報(bào),2015,03(09)：20-21[20]常勇,景欣.非存款類放貸組織法律規(guī)制研究[J].甘肅金融,2014(10):32-33

致謝本畢業(yè)設(shè)計(jì)課題非存款類放貸人法律制度研究設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的進(jìn)行是在畢業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)教師魏來(lái)老師的細(xì)心指導(dǎo)下完成的。魏老師的科學(xué)教學(xué)方法對(duì)我有很大幫助，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度也深深影響了我的工作態(tài)度。畢業(yè)作品完成的過(guò)程中，我也遇到了一些自己解決不了的疑難點(diǎn)，魏老師及時(shí)的提供了指導(dǎo)意見(jiàn)，彌補(bǔ)了我內(nèi)容上的不足，使我順利的完成了畢業(yè)設(shè)計(jì)作品。在畢業(yè)論文完成之際，我要向魏老師表達(dá)真摯的感謝。同時(shí)，在這四年的大學(xué)生涯中也要感謝法學(xué)教研室的老師們，他們是趙群老師、王敬老師、李楠楠老師、宋斯文老師、劉子祎老師、韓健老師、吳晛老師、朱麗老師、劉婧熙老師。感謝老師們的諄諄教誨，你們認(rèn)真的工作態(tài)度也為我今后邁入工作崗位樹立了良好的榜樣，感謝各位老師在四年的大學(xué)生活中給予我的幫助和關(guān)懷。馬上就要告別我的學(xué)生生活，在這四年中，我收獲了知識(shí)和處事經(jīng)驗(yàn)，遇到了尊敬的老師，感謝他們給予我的幫助，讓我在大學(xué)四年生活中留下了美好回憶。同時(shí)，還要感謝所有的任課老師，感謝老師們四年的教導(dǎo)和包容，讓我學(xué)到了知識(shí)和優(yōu)秀的品。祝老師們工作順利、事業(yè)有成、家庭幸福。最后衷心的感謝培養(yǎng)了我四年的母校沈陽(yáng)城市學(xué)院，以及我深深留戀、熱愛(ài)的語(yǔ)言文化學(xué)院。

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告怎么寫開(kāi)題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題后進(jìn)行文獻(xiàn)資料檢索、歸納與利用、可行性評(píng)估、方案制定、進(jìn)度安排等工作的一個(gè)階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量進(jìn)行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開(kāi)題報(bào)告怎么寫？1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告目的與作用開(kāi)題報(bào)告是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題確定后，學(xué)生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫的報(bào)請(qǐng)指導(dǎo)教師批準(zhǔn)的任務(wù)實(shí)施計(jì)劃。開(kāi)題報(bào)告的作用是學(xué)生向指導(dǎo)教師匯報(bào)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的先期準(zhǔn)備情況，指導(dǎo)教師對(duì)開(kāi)題報(bào)告中所陳述的研究?jī)?nèi)容、思路、方案等給予評(píng)價(jià)；在文獻(xiàn)和研究方法等方面。給予指導(dǎo)和幫助；在實(shí)施過(guò)程、實(shí)施細(xì)節(jié)等提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開(kāi)題報(bào)告內(nèi)容與要求開(kāi)題報(bào)告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開(kāi)題報(bào)告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過(guò)長(zhǎng)，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問(wèn)題說(shuō)清楚。開(kāi)題報(bào)告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評(píng)價(jià)、開(kāi)展預(yù)期效果及指標(biāo)、實(shí)施進(jìn)度安排、參考文獻(xiàn)等六個(gè)方面。（1）開(kāi)題報(bào)告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書的具體要求，學(xué)生在指導(dǎo)教師的引導(dǎo)下查閱資料，進(jìn)行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運(yùn)用，完成課題開(kāi)題報(bào)告。①明確內(nèi)容及要求開(kāi)題報(bào)告中要簡(jiǎn)要介紹畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對(duì)象、主要方法和最終實(shí)現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)研究的新意或亮點(diǎn)。開(kāi)題報(bào)告中要提出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評(píng)價(jià)指標(biāo)要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學(xué)生知識(shí)能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作的科學(xué)性、正確性、規(guī)范性與全面性特點(diǎn)。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書要求，靈活運(yùn)用檢索的文獻(xiàn)資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)設(shè)備及條件，提出初步方案，通過(guò)分析、對(duì)比和論證，確定課題的研究方案。③確定實(shí)施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開(kāi)展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動(dòng)化技術(shù)專業(yè)的畢業(yè)設(shè)計(jì)課題，一般按照總體方案設(shè)計(jì)、硬件系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調(diào)試四