中行盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 引言19世紀(jì)英國的商業(yè)銀行已經(jīng)開始發(fā)放個(gè)人住房貸款，以此來滿足英國居民對個(gè)人住房的購買需求，在20世紀(jì)初，美國與其他西方國家的商業(yè)銀行與居民開始把個(gè)人住房貸款作為一種主要的金融工具進(jìn)行投資或是用于個(gè)人住房的購買[1]。因?yàn)槲鞣絿业膫€(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開辦時(shí)間早，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)趨近于成熟同時(shí)形成了相對完整的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。美國等西方國家的居民申請個(gè)人住房貸款金額在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)占據(jù)的比重呈逐漸上升趨勢。我國由改革開放開始大力開展城鎮(zhèn)化的建設(shè)工作，最突出的表現(xiàn)就是個(gè)人商品住房的大量建造，但由于改革開放初期我國居民收入水平與消費(fèi)水平較低，對于城市自住房的購買有困難，大量進(jìn)城人員無房可住。于是在1985年中國建設(shè)銀行深圳市分行為了解決居民住房難的問題開創(chuàng)了我國發(fā)放個(gè)人住房貸款的先例[2]。隨后至今我國各大商業(yè)銀行都開始進(jìn)行個(gè)人住房貸款的發(fā)放來滿足我國居民對個(gè)人住房的消費(fèi)需求，我國的個(gè)人住房貸款在2000年之后開始大規(guī)模發(fā)展。改革開放之后，我國居民收入水平的有了明顯的提高，增強(qiáng)了我國居民的消費(fèi)水平與消費(fèi)能力，對于自用型住房的購買需求更是持續(xù)增長。近年來住房消費(fèi)支出成了我國居民家庭消費(fèi)支出當(dāng)中最重要的一項(xiàng)。近年來隨著房價(jià)的不斷升高，越來越多的家庭選擇向商業(yè)銀行申請個(gè)人住房貸款以用來滿足購房需求。同時(shí)個(gè)人住房貸款也逐漸成為了我國商業(yè)銀行利潤增長點(diǎn)。當(dāng)然，作為商業(yè)銀行利潤增長點(diǎn)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也有其風(fēng)險(xiǎn)存在，2007年美國次貨危機(jī)的產(chǎn)生與個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。美國商業(yè)銀行為了在資產(chǎn)證券化的浪潮中追求更多的利潤對不具備償還能力的借款人發(fā)放了購房貸款，這就為次級抵押貸款市場危機(jī)的形成留下了伏筆[3]。在我國，隨著時(shí)代與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，并衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)因素，這對我國商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房貸款的發(fā)放與管理是一個(gè)新的考驗(yàn)。通過文獻(xiàn)和各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出，近年來我國個(gè)人住房貸款的不良貸款率有逐漸升高的趨勢。本次論文針對中國銀行股份有限公司盤錦分行的個(gè)人住房貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行分析，找出中國銀行股份有限公司盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中所存在不足，通過對其現(xiàn)狀的分析，向中國銀行股份有限公司盤錦分行提出對個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理的有效建議。希望本論文的研究能夠?qū)χ袊y行股份有限公司盤錦分行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀有所改善，同時(shí)也希望能夠?qū)ι蜿柕貐^(qū)乃至我國的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供一些助力。

1個(gè)人住房貸款概述個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一[4]。借款人向商業(yè)銀行提出個(gè)人住房貸款的申請并且提供相關(guān)的真實(shí)有效的個(gè)人材料，商業(yè)銀行經(jīng)過評定審批后，對符合貸款資格的借款人發(fā)放的貸款。1.1個(gè)人住房貸款的分類個(gè)人住房貸款作為商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，常見的個(gè)人住房貸款形式有三種：個(gè)人住房委托貸款即住房公積金貸款，商業(yè)銀行根據(jù)住房公積金管理部門的委托，利用申請人繳納的住房公積金。向個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款，對于公積金貸款的要求比較嚴(yán)格，只有參加住房公積金制度的職工才有申請住房公積金貸款的資格。（2）個(gè)人住房自營貸款也稱為商業(yè)性個(gè)人住房貸款，以銀行的信貸資金為來源向個(gè)人發(fā)放的貸款。是我國居民最常用的個(gè)人住房貸款方式之一。（3）個(gè)人住房組合貸款顧名思義是借款人利用儲(chǔ)蓄的住房公積金與向銀行申請的信貸資金為組合。用于個(gè)滿足借款人個(gè)人住房購買的貸款[5]。1.2個(gè)人住房貸款的流程商業(yè)銀行向借款人發(fā)放個(gè)人住房貸款前有七個(gè)基本流程：向客戶提供咨詢服務(wù)、受理申請、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款管理。其中最重要的步驟是對借款人進(jìn)行貸前調(diào)查與貸款的回收與管理[6]。貸款調(diào)查需要銀行信貸人員對個(gè)人住房貸款的借款人提供的一系列個(gè)人資料自行嚴(yán)格的審核防止借款人利用虛假的信息進(jìn)行個(gè)人住房貸款的套取，造成對銀行信貸資產(chǎn)的損失，貸前調(diào)查是防止個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡。隨后是貸款的管理與回收，銀行要派專人對借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果借款人有無力償還貸款的現(xiàn)象要及時(shí)向銀行匯報(bào)處理。1.3個(gè)人住房貸款的意義我國商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款的主要目的是為了滿足我國居民對購買住房的消費(fèi)需求，刺激了資金的流動(dòng)與融通。個(gè)人住房貸款的發(fā)放也帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長比如房地產(chǎn)行業(yè)、建筑材料行業(yè)的發(fā)展[7]。個(gè)人住房貸款具有貸款金額大、期限長、貸款利率高的特點(diǎn)，所以銀行回收的貸款利潤高能給銀行帶來高利潤。而且商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款的對象比較分散，一般為我國居民個(gè)人。有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化銀行自身的貸款結(jié)構(gòu)。

2中國銀行股份有限公司盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀2.1盤錦分行個(gè)人住房貸款資產(chǎn)管理現(xiàn)狀中行盤錦分行作為盤錦地區(qū)重要的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營范圍廣泛。同時(shí)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是盤錦分行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一[8]。近年來隨著房價(jià)的不斷升高，越來越多的人選擇進(jìn)行個(gè)人住房貸款的申請。盤錦分行發(fā)放的個(gè)人住房貸款的數(shù)量也逐年增加。以2019年為例，盤錦分行發(fā)放的個(gè)人住房貸款達(dá)到3257萬元人民幣。盤錦分行對于個(gè)人住房貸款的管理堅(jiān)持貫徹中國人民銀行發(fā)布的《個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》對借款人的審批、貸款的程序、期限、利率與借款人的抵押物等相關(guān)資料進(jìn)行嚴(yán)格的管理。盤錦分行在個(gè)人住房貸款資產(chǎn)的管理上取得了一定的成效，但是仍有借款人逾期還款的現(xiàn)象產(chǎn)生。2.2盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對不良貸款的充分掌控的前提條件[9]。目前而言盤錦分行對個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作仍然是處于比較初級的階段，對于新型管理模式與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具應(yīng)用相對不多。主要是審批個(gè)人住房貸款申請人個(gè)人的征信與流水來判斷是否具備相應(yīng)的還款能力。通過這一系列評估最終形成書面形式的分析并且根據(jù)個(gè)人住房貸款的金額、期限、利率進(jìn)行最終決策逐級簽署審批意見。目前盤錦分行主要采用了審貸分離、風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)、貸后管理三個(gè)制度方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。盤錦分行進(jìn)行審貸分離工作通常由個(gè)貸部門的客戶經(jīng)理完成，主要任務(wù)是對借款人是否具有足夠的貸款償還能力或者是抵押物，并且對借款人提交的申請資料與抵押物的真實(shí)性與合法性進(jìn)行嚴(yán)密核查，隨后風(fēng)控部門將根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定對上報(bào)材料進(jìn)行審核，同時(shí)向主管部門提交正式的書面評估報(bào)告。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款金額較大，所以對借款人材料的真實(shí)性、合法性一定要進(jìn)行復(fù)審。而在貸款發(fā)放過后，按照制度，還應(yīng)當(dāng)由專人對借款人貸款的實(shí)際用途進(jìn)行跟蹤確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)是另外一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)管理制度，是整個(gè)貸款流程管理中最重要的一環(huán)，屬于貸款的決策過程[10]。目前盤錦分行信貸人員主要是采用了對借款人的個(gè)人征信與收入證明、流水情況進(jìn)行綜合分析評價(jià)的辦法，一是評估借款人收入證明與流水情況的真實(shí)性，因?yàn)榻杩钊说氖杖胱C明與流水情況可以很直觀的體現(xiàn)出借款人的還款能力。二是對客戶的抵押物進(jìn)行估值，三是對客戶過往的貸款和償債歷史進(jìn)行綜合評估，從而確定客戶的信用等級。該等級制度理論上應(yīng)當(dāng)每年予以更新，并且根據(jù)等級進(jìn)行授信發(fā)放。授信金額不得超過客戶所屬信用等級的最大授信上限。盤錦分行對于貸后管理制度遵守“了解你的客戶”原則，利用專人全面持續(xù)的評估借款人的信用情況、償還能力[11]。同時(shí)關(guān)注貸款的實(shí)際使用情況，審慎確定借款人的貸款期限以及還款方式等。必須按照規(guī)定在每次檢查后填寫的《貸后跟蹤檢查表》上予以披露說明，并及時(shí)上報(bào)給盤錦分行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，決定是否減少客戶授信。在監(jiān)測過程中如果發(fā)現(xiàn)客戶信用等級、償還能力等發(fā)生巨大變化時(shí)要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提示客戶部門限期處理，對借款人進(jìn)行催繳，如果借款人三個(gè)月不進(jìn)行貸款的繳納盤錦分行會(huì)對借款人提起訴訟。2.3盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀目前，盤錦分行已經(jīng)實(shí)施了相對完整合理的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但在風(fēng)險(xiǎn)操作管理中仍然存在著問題，一些制度不能夠得到完全的實(shí)施，主要原因是由于日常的個(gè)人住房貸款的貸款管理過程中有一些不合規(guī)定的情況所導(dǎo)致的[12]。如貸款發(fā)放前對借款人的評估體系不健全，貸款的發(fā)放過程缺乏嚴(yán)密的審查等問題導(dǎo)致不良貸款的增加個(gè)人住房貸款發(fā)放后沒有對借款人進(jìn)行調(diào)查，沒有確認(rèn)借款人是否?？顚Ｓ?，對借款人的經(jīng)濟(jì)情況是否變動(dòng)沒有做過調(diào)查以至于導(dǎo)致不良貸款或是壞賬的產(chǎn)生。表2.12017-2019盤錦分行個(gè)人住房貸款不良貸款金額與個(gè)人住房貸款金額比例年份201720182019不良個(gè)人住房貸款金額（元）203043221519672362665個(gè)人住房貸款金額（元）207243562619261432571433比例9.8%9.74%7.25%數(shù)據(jù)來源：中行盤錦分行內(nèi)部報(bào)表由表2.1我們可以看出盤錦分行的個(gè)人住房不良貸款占個(gè)人住房貸款的比率是比較大的，可以看出個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)是比較高的。3盤錦分行個(gè)人住房貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)3.1個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人自身，借款人在取得個(gè)人住房貸款之后不愿或者不能按期償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然較大[13]。一般有兩種情況，第一，借款人由于自身的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)了巨大的變動(dòng)無力償還個(gè)人住房貸款的情況。第二，借款人在取得個(gè)人住房貸款后故意不償還貸款，沒用做到貸款專用，主要目的是為了套取銀行的個(gè)人住房貸款。對于盤錦分行來說個(gè)人住房貸款借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是最重要的風(fēng)險(xiǎn)也是在難以防范的風(fēng)險(xiǎn)之一。借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，第一，個(gè)人住房貸款借款人向盤錦分行提供虛假、偽造的個(gè)人收入資料、個(gè)人學(xué)歷、結(jié)婚證等相關(guān)證明材料來套取個(gè)人住房貸款。這類借款人往往不具備償還個(gè)人住房貸款的能力。第二，償債能力弱[14]。個(gè)人住房貸款的主要面向群體是城鎮(zhèn)的低收入居民、或者剛步入社會(huì)的年輕人還沒有堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，其中一些收入較低等因素會(huì)影響個(gè)人住房貸款的償還從而誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，借款人信用意識(shí)淡薄。借款人雖然有按時(shí)償還個(gè)人住房貸款的能力但因?yàn)橐恍﹤€(gè)人的原因或社會(huì)原因，比如借款人有突發(fā)重大疾病或是下崗沒有經(jīng)濟(jì)來源的情況。因此導(dǎo)致借款人個(gè)人信用等級的降低。第四，其他風(fēng)險(xiǎn)。主要是因?yàn)樽匀粸?zāi)害而產(chǎn)生的不能按時(shí)償還個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較小[15]。同時(shí)房價(jià)的變動(dòng)也會(huì)是借款人的個(gè)人住房貸款償還產(chǎn)生變動(dòng)。房價(jià)的漲動(dòng)幅度過大會(huì)產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫，產(chǎn)生虛假繁榮的現(xiàn)象[15]。反之如果房價(jià)下跌個(gè)人住房貸款借款人貸款償還壓力就會(huì)增加，會(huì)導(dǎo)致借款人的貸款償還積極性降低。同時(shí)會(huì)存在借款人提前對個(gè)人住房貸款進(jìn)行清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，借款人提前對個(gè)人住房貸款進(jìn)行清償會(huì)導(dǎo)致盤錦分行的收益減少給銀行的盈利帶來損失。表3.12017-2019盤錦分行因個(gè)人信用問題造成不良貸款金額年份201720182019金額（元）178043220019672032665數(shù)據(jù)來源：中行盤錦分行資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是造成盤錦分行個(gè)人住房不良貸款的最大的風(fēng)險(xiǎn)。例：借款人徐某向盤錦分行借款27.9萬元購買住房，但是經(jīng)過盤錦分行多次催繳仍不履行償還貸款的責(zé)任。借款人屬于故意違約行為，經(jīng)過法院裁決需要償還本息。3.2開發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是房地產(chǎn)開發(fā)商為了騙取個(gè)人住房貸款向銀行提供假材料向借款人開具假的首付合同[16]。這樣有利于房地產(chǎn)進(jìn)行哄抬房價(jià)而故意高估住房抵押物價(jià)值，但有可能會(huì)使開發(fā)商建造的住房產(chǎn)生質(zhì)量問題。同時(shí)房地產(chǎn)開發(fā)商是否能夠按期交付住房、是否能夠取得房產(chǎn)證、交付住房的質(zhì)量問題。也會(huì)影響個(gè)人住房貸款借款人償還貸款的積極性，從而給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如盤錦五彩房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司在2012利用所開發(fā)的樓盤進(jìn)行抵賬，與債權(quán)人簽訂了《房屋買賣合同》，但在2013年又將房屋對借款人王某進(jìn)行出售，王某向盤錦分行申請可16.9萬元人民幣的個(gè)人住房貸款。盤錦五彩房地產(chǎn)有限責(zé)任公司形成了欺詐，最終裁定王某的《房屋買賣合同》無效，盤錦五彩房地產(chǎn)有限責(zé)任公司承擔(dān)王某償還貸款的連帶責(zé)任。3.3銀行自身操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是因?yàn)殂y行內(nèi)部程序的不完善、人員以及信息科技系統(tǒng)，外部事件破壞所造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)以及銀行管理的各個(gè)方面[17]。具體包括四類風(fēng)險(xiǎn)：人員因素操作的風(fēng)險(xiǎn)，比銀行內(nèi)部職工的失職以及違法行為；流程因素所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)辦理流程不明確或是沒有被嚴(yán)格執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)；系統(tǒng)因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如今銀行的日常管理非常依靠網(wǎng)絡(luò)，如果銀行出的處理系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞或者系統(tǒng)癱瘓會(huì)導(dǎo)致銀行內(nèi)部資料外泄的風(fēng)險(xiǎn)；外部事件引起風(fēng)險(xiǎn)比如自然災(zāi)害、社會(huì)犯罪等現(xiàn)象。盤錦分行的個(gè)人住房貸款的三個(gè)主要操作風(fēng)險(xiǎn)：（1）工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)：在進(jìn)行貸款審批前由于自身或借款人的利益沒有對借款人提供的虛假材料等不予指出，為從中收取紅包回扣而進(jìn)行個(gè)人住房貸款的發(fā)放（2）貸前審查風(fēng)險(xiǎn)，對借款人材料的真實(shí)性沒有進(jìn)行嚴(yán)格而縝密的審查。（3）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人住房貸款發(fā)放之后銀行工作人員沒有對借款人貸款的實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)查會(huì)導(dǎo)致借款人套取個(gè)人住房貸款，會(huì)給盤錦分行在貸款回收的過程中遇到困難造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。在盤錦分行與盤錦五彩房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司簽訂的《個(gè)人貸款保證金質(zhì)押合同》中，盤錦分行因?yàn)檫M(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整，五彩房地產(chǎn)公司的保證金子賬戶進(jìn)行變更從而發(fā)生了子賬戶賬號(hào)的改變，產(chǎn)生了兩個(gè)保證金賬號(hào)。盤錦分行信貸職員未及時(shí)對合同進(jìn)行核實(shí)與調(diào)整，從而產(chǎn)生了內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。在流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)方面盤錦分行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)影響盤錦分行的清償能力。盤錦分行的主要資金來源于盤錦地區(qū)的居民儲(chǔ)蓄，如果盤錦分行的存貸比出現(xiàn)異常就會(huì)引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦擴(kuò)散就會(huì)影響整個(gè)盤錦地區(qū)金融市場的穩(wěn)定性。表3.22019年中國銀行盤錦分行流動(dòng)性情況表季度一季度二季度三季度四季度流動(dòng)性比例56.81%55.77%57.02%58.46%存貸比72.22%72.85%74.36%75.40%數(shù)據(jù)來源：中行盤錦分行資產(chǎn)負(fù)債表由表3.2可知盤錦分行的存貸比較高但基本低于我國監(jiān)管部門的監(jiān)管紅線75%，總體來說盤錦分行盈利能力較強(qiáng)。吸收的居民儲(chǔ)蓄存款較多，對于短期償債是沒有問題的。這一點(diǎn)能夠保證盤錦分行個(gè)人住房貸款的發(fā)放。3.4抵押物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)行個(gè)人住房貸款之后，借款人用于抵押的抵押物必然隨著市場價(jià)格的變化而面對升值或者貶值的風(fēng)險(xiǎn)[18]。抵押物的升值或是貶值與借款人和盤錦分行息息相關(guān)。借款人的抵押物貶值會(huì)影響借款人的還款積極性反之借款人抵押物升值會(huì)提高借款人的貸款償還積極性。同時(shí)盤錦分行需要對借款人的抵押物（不動(dòng)產(chǎn)）是否登記到不動(dòng)產(chǎn)登記簿進(jìn)行核實(shí)。抵押物是商業(yè)銀行個(gè)人貸款的保障，這個(gè)保障一旦被打破就會(huì)造成損失。例如盤錦分行與李某與劉某簽訂的個(gè)人住房貸款合同，李某與劉某逾期還款盤錦分行對其進(jìn)行訴訟要求對其抵押的不動(dòng)產(chǎn)享有優(yōu)先償還權(quán)，但是李某與劉某的不動(dòng)產(chǎn)未進(jìn)行登記。盤錦分行對涉案房屋不享有現(xiàn)實(shí)的抵押權(quán)，不產(chǎn)生抵押權(quán)效力，所以法院駁回了盤錦分行對抵押物的優(yōu)先受償權(quán)的請求。

4盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施4.1完善個(gè)人信用制度盤錦分行要對借款人個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確有效的管理需要完善個(gè)人信用制度[19]。現(xiàn)如今電子信息技術(shù)發(fā)達(dá)，電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融所必備的工具，盤錦分行更應(yīng)該提倡利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式建立以及健全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，建立屬于盤錦分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)管理體系。收集個(gè)人住房貸款借款人準(zhǔn)確的個(gè)人信息以及借款的期限、金額、利率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)形成電子檔案同時(shí)建立屬于個(gè)人住房貸款專用的APP，能夠讓借款人隨時(shí)查看借款的信息，盤錦分行也能夠利用APP隨時(shí)提箱借款人按時(shí)償還貸款。盤錦分行與其他商業(yè)銀行合作進(jìn)行借款人的信息平等共享，實(shí)行線上管理。盤錦分行可以與盤錦地域內(nèi)保險(xiǎn)公司與借款人進(jìn)行三方合作，借款人可以與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款償還能力下降時(shí)，保險(xiǎn)公司可以向盤錦分行支付賠償金，以此來規(guī)避借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)線下利用法律，以法律為基礎(chǔ)為依靠。用法律來制約借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。4.2加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)商和開發(fā)項(xiàng)目的審查盤錦分行與房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行合作前要嚴(yán)格審核該開發(fā)商是否具有申請貸款的資質(zhì)，審查開發(fā)商的信用情況，對開發(fā)商最基本的企業(yè)信用等級進(jìn)行嚴(yán)格審查把好第一道關(guān)卡。盤錦分行需要對合作的開發(fā)商企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行嚴(yán)格的審核。最要緊的是對開發(fā)商的一系列合法手續(xù)進(jìn)行審核保證其手續(xù)的合法性，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成電子檔案進(jìn)行存檔。審查開發(fā)商投入的資金，盤錦分行對于開發(fā)商投入的資金要設(shè)立一個(gè)下線，低于下線的可以被視為高風(fēng)險(xiǎn)要時(shí)刻進(jìn)行跟蹤調(diào)查開發(fā)商的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。4.3完善銀行內(nèi)部管理體制與強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理盤錦分行針對個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理同時(shí)也要對銀行的內(nèi)部管理體制出手，對個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行優(yōu)化與改造。建立一套對于盤錦分行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對于個(gè)人住房貸款的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素與借款人的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面監(jiān)控并且進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級。同時(shí)盤錦分行要對本行的風(fēng)險(xiǎn)防控部門進(jìn)行強(qiáng)化，能夠做到對于重大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，提前做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作[20]。盤錦分行要加強(qiáng)監(jiān)管政策的研究，盤錦分行要根據(jù)盤錦地區(qū)個(gè)人住房貸款的實(shí)際情況對個(gè)人住房貸款監(jiān)管政策進(jìn)行研究加強(qiáng)，做到從實(shí)際出發(fā)，才能用科學(xué)的理論指導(dǎo)盤錦分行對于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理防范過程。盤錦分行可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制同時(shí)推進(jìn)個(gè)人住房貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制最基本的做法就是實(shí)行個(gè)人住房貸款差別化定價(jià)[21]。對于個(gè)人信用等級高的借款人可以在盤錦分行個(gè)人住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)利率再向下浮動(dòng)給予一定的優(yōu)惠同時(shí)能吸收借款人的存款，反之對于個(gè)人信用較低的借款人提供個(gè)人住房貸款利率較高、貸款期限短和較少的貸款額度。這樣可以幫助盤錦分行規(guī)避借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少因借款人因個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。盤錦分行可以對個(gè)人住房貸款的產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)制定出差別化的個(gè)人住房貸款合約來吸引更多地借款人，進(jìn)一步優(yōu)化盤錦分行的貸款結(jié)構(gòu)也可以獲取更多地利潤。盤錦分行需要加強(qiáng)貸款之后的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)因素不論是借款人個(gè)人的違約風(fēng)險(xiǎn)因素還是因?yàn)樯鐣?huì)因素導(dǎo)致的借款人違約風(fēng)險(xiǎn)因素都不是一成不變的。是會(huì)隨著時(shí)代的經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)而變化發(fā)展的是一種動(dòng)態(tài)的變化。比如盤錦分行要對借款人的抵押物根據(jù)市場價(jià)值的變化進(jìn)行實(shí)時(shí)評估，對借款人的經(jīng)濟(jì)收入狀況償還能力進(jìn)行實(shí)施監(jiān)管，對借款人出現(xiàn)償還能力問題與違約貸款能夠及時(shí)采取措施及時(shí)補(bǔ)救盤錦分行的損失。盤錦分行對內(nèi)部職員也要進(jìn)行監(jiān)督實(shí)行互相監(jiān)督制度，提高職工素質(zhì)以及個(gè)人修養(yǎng)不斷職員綜合素質(zhì)。防止信貸職員在進(jìn)行貸款審批過程中有回扣拿紅包現(xiàn)象的發(fā)生，禁止商業(yè)賄賂現(xiàn)象的產(chǎn)生。以及推進(jìn)職員業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，即時(shí)商業(yè)銀行在資本充足時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，商業(yè)銀行仍然會(huì)有破產(chǎn)的可能性。盤錦分行需要建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系與措施。盤錦分行的大部分運(yùn)營資本來自于居民的儲(chǔ)蓄存款。具有流動(dòng)性大、時(shí)間短的特點(diǎn)。而個(gè)人住房貸款的貸款期限長、金額大的特點(diǎn)。一旦盤錦分行的短期資金與長期資金出現(xiàn)巨大的差額就會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。盤錦分行需要制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃確保盤錦分行在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下的緊急應(yīng)對需求。并且盤錦分行需要對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不定期的壓力測試以此來提高盤錦分行在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)償債支付能力。4.4加強(qiáng)對抵押物的管理個(gè)人住房貸款借款人一般以購買的住房作為抵押物向盤錦分行進(jìn)行抵押來獲取個(gè)人住房貸款[22]。當(dāng)借款人逾期償還或無法償還個(gè)人住房貸款時(shí)盤錦分行就會(huì)以借款人抵押的住房進(jìn)行拍賣處理，通過拍賣所得來彌補(bǔ)盤錦分行的損失。所以盤錦分行必須對借款人抵押物的合法性進(jìn)行嚴(yán)格的審查加以防范。盤錦分行必須嚴(yán)格審查借款人抵押物的合法性，因?yàn)橐坏┙杩钊藷o法償還貸款時(shí)盤錦分行就需要對借款人的抵押物進(jìn)行拍賣。如果借款人的抵押物是不合法的就會(huì)無法進(jìn)行拍賣，盤錦分行就會(huì)產(chǎn)生巨大的損失。盤錦分行要嚴(yán)格審核借款人抵押物的所有權(quán)，在拍賣抵押物是會(huì)出現(xiàn)二次抵押或者出現(xiàn)借款人與其他人共同擁有房產(chǎn)的問題。這會(huì)給盤錦分行的拍賣活動(dòng)帶來困難，盤錦分行對借款人抵押物進(jìn)行拍賣師對抵押物的價(jià)值不能高估也不能低估需要做到公平公正，要結(jié)合抵押物市場平均價(jià)值進(jìn)行評估。對于市場價(jià)值變化幅度較大借款人抵押物應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注，一旦抵押物的價(jià)值出現(xiàn)大幅度變動(dòng)需要及時(shí)進(jìn)行處理。

結(jié)論個(gè)人住房貸款的發(fā)展與我國的居民消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)是息息相關(guān)的，一方面?zhèn)€人住房貸款的發(fā)放滿足了我國居民的消費(fèi)需求，另一方面滿足了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整也增加了商業(yè)銀行的盈利收入。但是隨著經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的發(fā)展各種風(fēng)險(xiǎn)暴露出來影響著商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款的回收。本次論文以中國銀行股份有限公司盤錦分行為例，分析出盤錦分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中所存在四個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，分別是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、開發(fā)商帶來的風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押物帶來的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這四種風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及改進(jìn)方法通過完善個(gè)人信用制度、加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)商與開發(fā)項(xiàng)目的審查與借款人抵押物的審查，同時(shí)對銀行內(nèi)部也需要進(jìn)行管控，完善內(nèi)部管理體制、加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控。希望這些防范措施以及建議能夠?qū)ΡP錦分行的個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理起到有益的幫助，能夠讓個(gè)人住房貸款不僅僅在盤錦地區(qū)也能夠在全國范圍內(nèi)健康持續(xù)的發(fā)展下去。

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致謝在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)中，我要衷心感謝我的導(dǎo)師蔡苗苗老師。在論文的完成期間，老師在幫助我確定選題、梳理研究思路、成文修改方面，給予了我大量寶貴的幫助與指導(dǎo)，對我的學(xué)業(yè)和論文研究工作的完成傾注了很多時(shí)間與精力，從老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的知識(shí)和深厚的修養(yǎng)與積淀中我學(xué)到了很多，也感觸良多。在此我要向老師致以最衷心的感謝和深深的敬意！在四年的大學(xué)學(xué)習(xí)生活中，得到了許多任課老師和輔導(dǎo)員老師的幫助與教導(dǎo)，感謝各位老師的教導(dǎo)與辛勤付出!感謝一起學(xué)習(xí)的同學(xué)們，有你們的陪伴與幫助讓我的大學(xué)生活愉快而充實(shí)，感謝相遇！隨著論文的完成，大學(xué)生活亦將隨之結(jié)束，新的旅程隨之開啟，在以后的路途中我將謹(jǐn)記老師對我的教誨，牢記朋友同學(xué)對我?guī)椭椭С?，不停步、不歇槳。衷心地感謝在百忙中抽出時(shí)間評閱論文和參加畢業(yè)答辯的各位專家！

畢業(yè)設(shè)計(jì)論文成績?nèi)绾芜M(jìn)行評定論文成績評定最后的分?jǐn)?shù)分為兩部分，一部分是論文指導(dǎo)教師的分?jǐn)?shù)，另一部分是答辯教師的分?jǐn)?shù)。兩個(gè)分?jǐn)?shù)所占的百分比是不一樣的，各個(gè)學(xué)校有時(shí)的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導(dǎo)教師占40%.（1）評定方法指導(dǎo)教師評分、評閱人評分、答辯小組評分均采用百分制評定，按五級記分制統(tǒng)計(jì)，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內(nèi)，良好的比例控制在30%以內(nèi)，其余為中等、及格和不及格。學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的總成績采用結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行綜合評定，由專業(yè)指導(dǎo)教師、評閱人和答辯委員會(huì)的評分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評定要求指導(dǎo)教師、評閱人和答辯小組成員對學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行成績評定時(shí)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)評價(jià)：①學(xué)生獨(dú)立工作能力、科學(xué)態(tài)度和工作作風(fēng)；②學(xué)生在設(shè)計(jì)過程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎(chǔ)理論和專業(yè)技能的掌握程度；③設(shè)計(jì)方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書和圖樣的質(zhì)量情況及寫作、繪制水平；⑤設(shè)計(jì)中獨(dú)立見解和創(chuàng)新性，綜合運(yùn)用專業(yè)知識(shí)分析和解決問題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應(yīng)變能力和語言表達(dá)能力；.⑦對設(shè)計(jì)課題應(yīng)用情況和發(fā)展前景的了解程度。（3）評分標(biāo)準(zhǔn)①優(yōu)秀（90分以上）a.在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作期間，工作刻苦努力，態(tài)度認(rèn)真，遵守各項(xiàng)紀(jì)律，表現(xiàn)出色。b.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)新性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。c.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)見性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。d.能按時(shí)、全面、獨(dú)立地完成與畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）有關(guān)的各項(xiàng)任務(wù)，表現(xiàn)出較強(qiáng)的綜合分析問題和解決問題的能力。e.論文中使用的概念正確，語言表達(dá)準(zhǔn)確，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)；條理清楚，邏輯性強(qiáng)，欄目齊全，書寫工整。f.原始數(shù)據(jù)搜集得當(dāng)，實(shí)驗(yàn)或計(jì)算結(jié)論準(zhǔn)確可靠，能夠正確使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行研究工作。g.論文寫作格式規(guī)范，符合有關(guān)規(guī)定。論文中