中行盤錦分行個人住房貸款風險管理研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 引言19世紀英國的商業(yè)銀行已經開始發(fā)放個人住房貸款，以此來滿足英國居民對個人住房的購買需求，在20世紀初，美國與其他西方國家的商業(yè)銀行與居民開始把個人住房貸款作為一種主要的金融工具進行投資或是用于個人住房的購買[1]。因為西方國家的個人住房貸款業(yè)務開辦時間早，個人住房貸款業(yè)務趨近于成熟同時形成了相對完整的風險防范制度。美國等西方國家的居民申請個人住房貸款金額在商業(yè)銀行貸款業(yè)務占據的比重呈逐漸上升趨勢。我國由改革開放開始大力開展城鎮(zhèn)化的建設工作，最突出的表現(xiàn)就是個人商品住房的大量建造，但由于改革開放初期我國居民收入水平與消費水平較低，對于城市自住房的購買有困難，大量進城人員無房可住。于是在1985年中國建設銀行深圳市分行為了解決居民住房難的問題開創(chuàng)了我國發(fā)放個人住房貸款的先例[2]。隨后至今我國各大商業(yè)銀行都開始進行個人住房貸款的發(fā)放來滿足我國居民對個人住房的消費需求，我國的個人住房貸款在2000年之后開始大規(guī)模發(fā)展。改革開放之后，我國居民收入水平的有了明顯的提高，增強了我國居民的消費水平與消費能力，對于自用型住房的購買需求更是持續(xù)增長。近年來住房消費支出成了我國居民家庭消費支出當中最重要的一項。近年來隨著房價的不斷升高，越來越多的家庭選擇向商業(yè)銀行申請個人住房貸款以用來滿足購房需求。同時個人住房貸款也逐漸成為了我國商業(yè)銀行利潤增長點。當然，作為商業(yè)銀行利潤增長點的個人住房貸款業(yè)務也有其風險存在，2007年美國次貨危機的產生與個人住房貸款風險息息相關。美國商業(yè)銀行為了在資產證券化的浪潮中追求更多的利潤對不具備償還能力的借款人發(fā)放了購房貸款，這就為次級抵押貸款市場危機的形成留下了伏筆[3]。在我國，隨著時代與經濟的發(fā)展變化，個人住房貸款的風險不斷增加，并衍生出新的風險因素，這對我國商業(yè)銀行進行個人住房貸款的發(fā)放與管理是一個新的考驗。通過文獻和各項數(shù)據可以看出，近年來我國個人住房貸款的不良貸款率有逐漸升高的趨勢。本次論文針對中國銀行股份有限公司盤錦分行的個人住房貸款產生風險的因素進行分析，找出中國銀行股份有限公司盤錦分行個人住房貸款風險管理中所存在不足，通過對其現(xiàn)狀的分析，向中國銀行股份有限公司盤錦分行提出對個人住房貸款的風險管理的有效建議。希望本論文的研究能夠對中國銀行股份有限公司盤錦分行個人住房貸款的風險管理現(xiàn)狀有所改善，同時也希望能夠對沈陽地區(qū)乃至我國的個人住房貸款業(yè)務的健康發(fā)展提供一些助力。

1個人住房貸款概述個人住房貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的主要資產業(yè)務之一[4]。借款人向商業(yè)銀行提出個人住房貸款的申請并且提供相關的真實有效的個人材料，商業(yè)銀行經過評定審批后，對符合貸款資格的借款人發(fā)放的貸款。1.1個人住房貸款的分類個人住房貸款作為商業(yè)銀行的主要資產業(yè)務之一，常見的個人住房貸款形式有三種：個人住房委托貸款即住房公積金貸款，商業(yè)銀行根據住房公積金管理部門的委托，利用申請人繳納的住房公積金。向個人發(fā)放的個人住房貸款，對于公積金貸款的要求比較嚴格，只有參加住房公積金制度的職工才有申請住房公積金貸款的資格。（2）個人住房自營貸款也稱為商業(yè)性個人住房貸款，以銀行的信貸資金為來源向個人發(fā)放的貸款。是我國居民最常用的個人住房貸款方式之一。（3）個人住房組合貸款顧名思義是借款人利用儲蓄的住房公積金與向銀行申請的信貸資金為組合。用于個滿足借款人個人住房購買的貸款[5]。1.2個人住房貸款的流程商業(yè)銀行向借款人發(fā)放個人住房貸款前有七個基本流程：向客戶提供咨詢服務、受理申請、貸前調查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款管理。其中最重要的步驟是對借款人進行貸前調查與貸款的回收與管理[6]。貸款調查需要銀行信貸人員對個人住房貸款的借款人提供的一系列個人資料自行嚴格的審核防止借款人利用虛假的信息進行個人住房貸款的套取，造成對銀行信貸資產的損失，貸前調查是防止個人住房貸款風險的第一道關卡。隨后是貸款的管理與回收，銀行要派專人對借款人進行跟蹤調查，如果借款人有無力償還貸款的現(xiàn)象要及時向銀行匯報處理。1.3個人住房貸款的意義我國商業(yè)銀行發(fā)放個人住房貸款的主要目的是為了滿足我國居民對購買住房的消費需求，刺激了資金的流動與融通。個人住房貸款的發(fā)放也帶動了相關產業(yè)的經濟增長比如房地產行業(yè)、建筑材料行業(yè)的發(fā)展[7]。個人住房貸款具有貸款金額大、期限長、貸款利率高的特點，所以銀行回收的貸款利潤高能給銀行帶來高利潤。而且商業(yè)銀行發(fā)放的個人住房貸款的對象比較分散，一般為我國居民個人。有利于規(guī)避風險，優(yōu)化銀行自身的貸款結構。

2中國銀行股份有限公司盤錦分行個人住房貸款風險管理現(xiàn)狀2.1盤錦分行個人住房貸款資產管理現(xiàn)狀中行盤錦分行作為盤錦地區(qū)重要的金融機構，經營范圍廣泛。同時個人住房貸款業(yè)務是盤錦分行的主要資產業(yè)務之一[8]。近年來隨著房價的不斷升高，越來越多的人選擇進行個人住房貸款的申請。盤錦分行發(fā)放的個人住房貸款的數(shù)量也逐年增加。以2019年為例，盤錦分行發(fā)放的個人住房貸款達到3257萬元人民幣。盤錦分行對于個人住房貸款的管理堅持貫徹中國人民銀行發(fā)布的《個人住房貸款管理暫行辦法》對借款人的審批、貸款的程序、期限、利率與借款人的抵押物等相關資料進行嚴格的管理。盤錦分行在個人住房貸款資產的管理上取得了一定的成效，但是仍有借款人逾期還款的現(xiàn)象產生。2.2盤錦分行個人住房貸款風險管理制度貸款風險管理制度是商業(yè)銀行等金融機構對不良貸款的充分掌控的前提條件[9]。目前而言盤錦分行對個人住房貸款的風險識別工作仍然是處于比較初級的階段，對于新型管理模式與風險識別工具應用相對不多。主要是審批個人住房貸款申請人個人的征信與流水來判斷是否具備相應的還款能力。通過這一系列評估最終形成書面形式的分析并且根據個人住房貸款的金額、期限、利率進行最終決策逐級簽署審批意見。目前盤錦分行主要采用了審貸分離、風險等級評價、貸后管理三個制度方法進行風險控制。盤錦分行進行審貸分離工作通常由個貸部門的客戶經理完成，主要任務是對借款人是否具有足夠的貸款償還能力或者是抵押物，并且對借款人提交的申請資料與抵押物的真實性與合法性進行嚴密核查，隨后風控部門將根據相關制度規(guī)定對上報材料進行審核，同時向主管部門提交正式的書面評估報告。因為個人住房貸款金額較大，所以對借款人材料的真實性、合法性一定要進行復審。而在貸款發(fā)放過后，按照制度，還應當由專人對借款人貸款的實際用途進行跟蹤確認。風險等級評價是另外一項重要風險管理制度，是整個貸款流程管理中最重要的一環(huán)，屬于貸款的決策過程[10]。目前盤錦分行信貸人員主要是采用了對借款人的個人征信與收入證明、流水情況進行綜合分析評價的辦法，一是評估借款人收入證明與流水情況的真實性，因為借款人的收入證明與流水情況可以很直觀的體現(xiàn)出借款人的還款能力。二是對客戶的抵押物進行估值，三是對客戶過往的貸款和償債歷史進行綜合評估，從而確定客戶的信用等級。該等級制度理論上應當每年予以更新，并且根據等級進行授信發(fā)放。授信金額不得超過客戶所屬信用等級的最大授信上限。盤錦分行對于貸后管理制度遵守“了解你的客戶”原則，利用專人全面持續(xù)的評估借款人的信用情況、償還能力[11]。同時關注貸款的實際使用情況，審慎確定借款人的貸款期限以及還款方式等。必須按照規(guī)定在每次檢查后填寫的《貸后跟蹤檢查表》上予以披露說明，并及時上報給盤錦分行的相關領導，決定是否減少客戶授信。在監(jiān)測過程中如果發(fā)現(xiàn)客戶信用等級、償還能力等發(fā)生巨大變化時要及時發(fā)出風險預警信號，提示客戶部門限期處理，對借款人進行催繳，如果借款人三個月不進行貸款的繳納盤錦分行會對借款人提起訴訟。2.3盤錦分行個人住房貸款風險管理現(xiàn)狀目前，盤錦分行已經實施了相對完整合理的個人住房貸款風險管理制度，但在風險操作管理中仍然存在著問題，一些制度不能夠得到完全的實施，主要原因是由于日常的個人住房貸款的貸款管理過程中有一些不合規(guī)定的情況所導致的[12]。如貸款發(fā)放前對借款人的評估體系不健全，貸款的發(fā)放過程缺乏嚴密的審查等問題導致不良貸款的增加個人住房貸款發(fā)放后沒有對借款人進行調查，沒有確認借款人是否?？顚Ｓ?，對借款人的經濟情況是否變動沒有做過調查以至于導致不良貸款或是壞賬的產生。表2.12017-2019盤錦分行個人住房貸款不良貸款金額與個人住房貸款金額比例年份201720182019不良個人住房貸款金額（元）203043221519672362665個人住房貸款金額（元）207243562619261432571433比例9.8%9.74%7.25%數(shù)據來源：中行盤錦分行內部報表由表2.1我們可以看出盤錦分行的個人住房不良貸款占個人住房貸款的比率是比較大的，可以看出個人住房貸款的風險是比較高的。3盤錦分行個人住房貸款存在的風險3.1個人信用的風險個人信用的風險主要體現(xiàn)在借款人自身，借款人在取得個人住房貸款之后不愿或者不能按期償還貸款的風險，借款人的信用風險仍然較大[13]。一般有兩種情況，第一，借款人由于自身的經濟狀況出現(xiàn)了巨大的變動無力償還個人住房貸款的情況。第二，借款人在取得個人住房貸款后故意不償還貸款，沒用做到貸款專用，主要目的是為了套取銀行的個人住房貸款。對于盤錦分行來說個人住房貸款借款人的個人信用風險是最重要的風險也是在難以防范的風險之一。借款人的個人信用風險產生的主要原因，第一，個人住房貸款借款人向盤錦分行提供虛假、偽造的個人收入資料、個人學歷、結婚證等相關證明材料來套取個人住房貸款。這類借款人往往不具備償還個人住房貸款的能力。第二，償債能力弱[14]。個人住房貸款的主要面向群體是城鎮(zhèn)的低收入居民、或者剛步入社會的年輕人還沒有堅實的經濟基礎，其中一些收入較低等因素會影響個人住房貸款的償還從而誘發(fā)信用風險。第三，借款人信用意識淡薄。借款人雖然有按時償還個人住房貸款的能力但因為一些個人的原因或社會原因，比如借款人有突發(fā)重大疾病或是下崗沒有經濟來源的情況。因此導致借款人個人信用等級的降低。第四，其他風險。主要是因為自然災害而產生的不能按時償還個人住房貸款的風險，但此類風險發(fā)生的可能性較小[15]。同時房價的變動也會是借款人的個人住房貸款償還產生變動。房價的漲動幅度過大會產生房地產泡沫，產生虛假繁榮的現(xiàn)象[15]。反之如果房價下跌個人住房貸款借款人貸款償還壓力就會增加，會導致借款人的貸款償還積極性降低。同時會存在借款人提前對個人住房貸款進行清償?shù)娘L險，借款人提前對個人住房貸款進行清償會導致盤錦分行的收益減少給銀行的盈利帶來損失。表3.12017-2019盤錦分行因個人信用問題造成不良貸款金額年份201720182019金額（元）178043220019672032665數(shù)據來源：中行盤錦分行資產負債表個人信用風險是造成盤錦分行個人住房不良貸款的最大的風險。例：借款人徐某向盤錦分行借款27.9萬元購買住房，但是經過盤錦分行多次催繳仍不履行償還貸款的責任。借款人屬于故意違約行為，經過法院裁決需要償還本息。3.2開發(fā)商信用風險開發(fā)商信用風險產生的主要原因是房地產開發(fā)商為了騙取個人住房貸款向銀行提供假材料向借款人開具假的首付合同[16]。這樣有利于房地產進行哄抬房價而故意高估住房抵押物價值，但有可能會使開發(fā)商建造的住房產生質量問題。同時房地產開發(fā)商是否能夠按期交付住房、是否能夠取得房產證、交付住房的質量問題。也會影響個人住房貸款借款人償還貸款的積極性，從而給銀行造成損失的風險。例如盤錦五彩房地產開發(fā)有限責任公司在2012利用所開發(fā)的樓盤進行抵賬，與債權人簽訂了《房屋買賣合同》，但在2013年又將房屋對借款人王某進行出售，王某向盤錦分行申請可16.9萬元人民幣的個人住房貸款。盤錦五彩房地產有限責任公司形成了欺詐，最終裁定王某的《房屋買賣合同》無效，盤錦五彩房地產有限責任公司承擔王某償還貸款的連帶責任。3.3銀行自身操作帶來的風險與流動性風險銀行的操作風險形成的原因是因為銀行內部程序的不完善、人員以及信息科技系統(tǒng)，外部事件破壞所造成的風險。銀行的操作風險存在于銀行業(yè)務以及銀行管理的各個方面[17]。具體包括四類風險：人員因素操作的風險，比銀行內部職工的失職以及違法行為；流程因素所引起的操作風險，業(yè)務辦理流程不明確或是沒有被嚴格執(zhí)行的風險；系統(tǒng)因素導致的操作風險，如今銀行的日常管理非常依靠網絡，如果銀行出的處理系統(tǒng)出現(xiàn)了漏洞或者系統(tǒng)癱瘓會導致銀行內部資料外泄的風險；外部事件引起風險比如自然災害、社會犯罪等現(xiàn)象。盤錦分行的個人住房貸款的三個主要操作風險：（1）工作人員的操作風險：在進行貸款審批前由于自身或借款人的利益沒有對借款人提供的虛假材料等不予指出，為從中收取紅包回扣而進行個人住房貸款的發(fā)放（2）貸前審查風險，對借款人材料的真實性沒有進行嚴格而縝密的審查。（3）貸后管理風險，個人住房貸款發(fā)放之后銀行工作人員沒有對借款人貸款的實際用途進行調查會導致借款人套取個人住房貸款，會給盤錦分行在貸款回收的過程中遇到困難造成銀行信貸資產的損失。在盤錦分行與盤錦五彩房地產開發(fā)有限責任公司簽訂的《個人貸款保證金質押合同》中，盤錦分行因為進行系統(tǒng)調整，五彩房地產公司的保證金子賬戶進行變更從而發(fā)生了子賬戶賬號的改變，產生了兩個保證金賬號。盤錦分行信貸職員未及時對合同進行核實與調整，從而產生了內部系統(tǒng)的風險與操作風險。在流動風險方面盤錦分行一旦出現(xiàn)流動性風險將會影響盤錦分行的清償能力。盤錦分行的主要資金來源于盤錦地區(qū)的居民儲蓄，如果盤錦分行的存貸比出現(xiàn)異常就會引起流動性風險。流動性風險一旦擴散就會影響整個盤錦地區(qū)金融市場的穩(wěn)定性。表3.22019年中國銀行盤錦分行流動性情況表季度一季度二季度三季度四季度流動性比例56.81%55.77%57.02%58.46%存貸比72.22%72.85%74.36%75.40%數(shù)據來源：中行盤錦分行資產負債表由表3.2可知盤錦分行的存貸比較高但基本低于我國監(jiān)管部門的監(jiān)管紅線75%，總體來說盤錦分行盈利能力較強。吸收的居民儲蓄存款較多，對于短期償債是沒有問題的。這一點能夠保證盤錦分行個人住房貸款的發(fā)放。3.4抵押物引發(fā)的風險在進行個人住房貸款之后，借款人用于抵押的抵押物必然隨著市場價格的變化而面對升值或者貶值的風險[18]。抵押物的升值或是貶值與借款人和盤錦分行息息相關。借款人的抵押物貶值會影響借款人的還款積極性反之借款人抵押物升值會提高借款人的貸款償還積極性。同時盤錦分行需要對借款人的抵押物（不動產）是否登記到不動產登記簿進行核實。抵押物是商業(yè)銀行個人貸款的保障，這個保障一旦被打破就會造成損失。例如盤錦分行與李某與劉某簽訂的個人住房貸款合同，李某與劉某逾期還款盤錦分行對其進行訴訟要求對其抵押的不動產享有優(yōu)先償還權，但是李某與劉某的不動產未進行登記。盤錦分行對涉案房屋不享有現(xiàn)實的抵押權，不產生抵押權效力，所以法院駁回了盤錦分行對抵押物的優(yōu)先受償權的請求。

4盤錦分行個人住房貸款風險管理措施4.1完善個人信用制度盤錦分行要對借款人個人的信用風險進行準確有效的管理需要完善個人信用制度[19]?，F(xiàn)如今電子信息技術發(fā)達，電子網絡技術已經成為現(xiàn)代金融所必備的工具，盤錦分行更應該提倡利用“互聯(lián)網+”的模式建立以及健全風險網絡體系，建立屬于盤錦分行個人住房貸款風險網絡管理體系。收集個人住房貸款借款人準確的個人信息以及借款的期限、金額、利率進行統(tǒng)計形成電子檔案同時建立屬于個人住房貸款專用的APP，能夠讓借款人隨時查看借款的信息，盤錦分行也能夠利用APP隨時提箱借款人按時償還貸款。盤錦分行與其他商業(yè)銀行合作進行借款人的信息平等共享，實行線上管理。盤錦分行可以與盤錦地域內保險公司與借款人進行三方合作，借款人可以與保險公司簽訂保險合同。當借款人出現(xiàn)貸款償還能力下降時，保險公司可以向盤錦分行支付賠償金，以此來規(guī)避借款人的信用風險。同時線下利用法律，以法律為基礎為依靠。用法律來制約借款人的個人信用風險。4.2加強對房地產開發(fā)商和開發(fā)項目的審查盤錦分行與房地產開發(fā)商進行合作前要嚴格審核該開發(fā)商是否具有申請貸款的資質，審查開發(fā)商的信用情況，對開發(fā)商最基本的企業(yè)信用等級進行嚴格審查把好第一道關卡。盤錦分行需要對合作的開發(fā)商企業(yè)的財務經營狀況、資產負債情況進行嚴格的審核。最要緊的是對開發(fā)商的一系列合法手續(xù)進行審核保證其手續(xù)的合法性，利用互聯(lián)網技術形成電子檔案進行存檔。審查開發(fā)商投入的資金，盤錦分行對于開發(fā)商投入的資金要設立一個下線，低于下線的可以被視為高風險要時刻進行跟蹤調查開發(fā)商的經濟狀態(tài)。4.3完善銀行內部管理體制與強化流動性風險管理盤錦分行針對個人住房貸款的風險管理同時也要對銀行的內部管理體制出手，對個人住房貸款的業(yè)務辦理流程進行優(yōu)化與改造。建立一套對于盤錦分行個人住房貸款的風險預警體系，對于個人住房貸款的社會風險因素與借款人的個人風險因素進行全面監(jiān)控并且進行風險評級。同時盤錦分行要對本行的風險防控部門進行強化，能夠做到對于重大的風險進行預測，提前做好相應的風險防范工作[20]。盤錦分行要加強監(jiān)管政策的研究，盤錦分行要根據盤錦地區(qū)個人住房貸款的實際情況對個人住房貸款監(jiān)管政策進行研究加強，做到從實際出發(fā)，才能用科學的理論指導盤錦分行對于個人住房貸款的風險管理防范過程。盤錦分行可以建立風險補償機制同時推進個人住房貸款產品的創(chuàng)新。建立風險補償機制最基本的做法就是實行個人住房貸款差別化定價[21]。對于個人信用等級高的借款人可以在盤錦分行個人住房貸款的標準利率再向下浮動給予一定的優(yōu)惠同時能吸收借款人的存款，反之對于個人信用較低的借款人提供個人住房貸款利率較高、貸款期限短和較少的貸款額度。這樣可以幫助盤錦分行規(guī)避借款人的信用風險，減少因借款人因個人信用風險導致的損失。盤錦分行可以對個人住房貸款的產品不斷進行創(chuàng)新，設計制定出差別化的個人住房貸款合約來吸引更多地借款人，進一步優(yōu)化盤錦分行的貸款結構也可以獲取更多地利潤。盤錦分行需要加強貸款之后的動態(tài)監(jiān)管。個人住房貸款的違約風險因素不論是借款人個人的違約風險因素還是因為社會因素導致的借款人違約風險因素都不是一成不變的。是會隨著時代的經濟與科學技術而變化發(fā)展的是一種動態(tài)的變化。比如盤錦分行要對借款人的抵押物根據市場價值的變化進行實時評估，對借款人的經濟收入狀況償還能力進行實施監(jiān)管，對借款人出現(xiàn)償還能力問題與違約貸款能夠及時采取措施及時補救盤錦分行的損失。盤錦分行對內部職員也要進行監(jiān)督實行互相監(jiān)督制度，提高職工素質以及個人修養(yǎng)不斷職員綜合素質。防止信貸職員在進行貸款審批過程中有回扣拿紅包現(xiàn)象的發(fā)生，禁止商業(yè)賄賂現(xiàn)象的產生。以及推進職員業(yè)務操作的標準化。流動性風險是一種特殊的風險，即時商業(yè)銀行在資本充足時流動性風險擴大，商業(yè)銀行仍然會有破產的可能性。盤錦分行需要建立完善的流動性風險管理體系與措施。盤錦分行的大部分運營資本來自于居民的儲蓄存款。具有流動性大、時間短的特點。而個人住房貸款的貸款期限長、金額大的特點。一旦盤錦分行的短期資金與長期資金出現(xiàn)巨大的差額就會產生流動性風險。盤錦分行需要制定流動性風險應急計劃確保盤錦分行在出現(xiàn)流動性風險的情況下的緊急應對需求。并且盤錦分行需要對流動性風險進行不定期的壓力測試以此來提高盤錦分行在面臨流動性風險時償債支付能力。4.4加強對抵押物的管理個人住房貸款借款人一般以購買的住房作為抵押物向盤錦分行進行抵押來獲取個人住房貸款[22]。當借款人逾期償還或無法償還個人住房貸款時盤錦分行就會以借款人抵押的住房進行拍賣處理，通過拍賣所得來彌補盤錦分行的損失。所以盤錦分行必須對借款人抵押物的合法性進行嚴格的審查加以防范。盤錦分行必須嚴格審查借款人抵押物的合法性，因為一旦借款人無法償還貸款時盤錦分行就需要對借款人的抵押物進行拍賣。如果借款人的抵押物是不合法的就會無法進行拍賣，盤錦分行就會產生巨大的損失。盤錦分行要嚴格審核借款人抵押物的所有權，在拍賣抵押物是會出現(xiàn)二次抵押或者出現(xiàn)借款人與其他人共同擁有房產的問題。這會給盤錦分行的拍賣活動帶來困難，盤錦分行對借款人抵押物進行拍賣師對抵押物的價值不能高估也不能低估需要做到公平公正，要結合抵押物市場平均價值進行評估。對于市場價值變化幅度較大借款人抵押物應該實時關注，一旦抵押物的價值出現(xiàn)大幅度變動需要及時進行處理。

結論個人住房貸款的發(fā)展與我國的居民消費與經濟是息息相關的，一方面?zhèn)€人住房貸款的發(fā)放滿足了我國居民的消費需求，另一方面滿足了商業(yè)銀行的資產結構性調整也增加了商業(yè)銀行的盈利收入。但是隨著經濟與技術的發(fā)展各種風險暴露出來影響著商業(yè)銀行對個人住房貸款的回收。本次論文以中國銀行股份有限公司盤錦分行為例，分析出盤錦分行個人住房貸款業(yè)務中所存在四個主要風險，分別是個人信用風險、開發(fā)商帶來的風險、銀行自身操作帶來的風險與流動性風險、抵押物帶來的風險。根據這四種風險提出相應的風險防范措施以及改進方法通過完善個人信用制度、加強對房地產開發(fā)商與開發(fā)項目的審查與借款人抵押物的審查，同時對銀行內部也需要進行管控，完善內部管理體制、加強流動性風險的管控。希望這些防范措施以及建議能夠對盤錦分行的個人住房貸款的風險管理起到有益的幫助，能夠讓個人住房貸款不僅僅在盤錦地區(qū)也能夠在全國范圍內健康持續(xù)的發(fā)展下去。

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致謝在這次畢業(yè)設計中，我要衷心感謝我的導師蔡苗苗老師。在論文的完成期間，老師在幫助我確定選題、梳理研究思路、成文修改方面，給予了我大量寶貴的幫助與指導，對我的學業(yè)和論文研究工作的完成傾注了很多時間與精力，從老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、淵博的知識和深厚的修養(yǎng)與積淀中我學到了很多，也感觸良多。在此我要向老師致以最衷心的感謝和深深的敬意！在四年的大學學習生活中，得到了許多任課老師和輔導員老師的幫助與教導，感謝各位老師的教導與辛勤付出!感謝一起學習的同學們，有你們的陪伴與幫助讓我的大學生活愉快而充實，感謝相遇！隨著論文的完成，大學生活亦將隨之結束，新的旅程隨之開啟，在以后的路途中我將謹記老師對我的教誨，牢記朋友同學對我?guī)椭椭С?，不停步、不歇槳。衷心地感謝在百忙中抽出時間評閱論文和參加畢業(yè)答辯的各位專家！

畢業(yè)設計論文成績如何進行評定論文成績評定最后的分數(shù)分為兩部分，一部分是論文指導教師的分數(shù)，另一部分是答辯教師的分數(shù)。兩個分數(shù)所占的百分比是不一樣的，各個學校有時的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導教師占40%.（1）評定方法指導教師評分、評閱人評分、答辯小組評分均采用百分制評定，按五級記分制統(tǒng)計，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內，良好的比例控制在30%以內，其余為中等、及格和不及格。學生畢業(yè)設計（論文）的總成績采用結構比例進行綜合評定，由專業(yè)指導教師、評閱人和答辯委員會的評分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評定要求指導教師、評閱人和答辯小組成員對學生的畢業(yè)設計（論文）進行成績評定時，應從以下幾個方面重點評價：①學生獨立工作能力、科學態(tài)度和工作作風；②學生在設計過程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎理論和專業(yè)技能的掌握程度；③設計方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設計說明書和圖樣的質量情況及寫作、繪制水平；⑤設計中獨立見解和創(chuàng)新性，綜合運用專業(yè)知識分析和解決問題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應變能力和語言表達能力；.⑦對設計課題應用情況和發(fā)展前景的了解程度。（3）評分標準①優(yōu)秀（90分以上）a.在畢業(yè)設計（論文）工作期間，工作刻苦努力，態(tài)度認真，遵守各項紀律，表現(xiàn)出色。b.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當，結論正確，并且有一定創(chuàng)新性，有較高的學術或較大的實用價值。c.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當，結論正確，并且有一定創(chuàng)見性，有較高的學術或較大的實用價值。d.能按時、全面、獨立地完成與畢業(yè)設計（論文）有關的各項任務，表現(xiàn)出較強的綜合分析問題和解決問題的能力。e.論文中使用的概念正確，語言表達準確，結構嚴謹；條理清楚，邏輯性強，欄目齊全，書寫工整。f.原始數(shù)據搜集得當，實驗或計算結論準確可靠，能夠正確使用計算機進行研究工作。g.論文寫作格式規(guī)范，符合有關規(guī)定。論文中