淺析我國金融電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險防范

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1金融電子化的大趨勢背景近些年來，隨著計(jì)算機(jī)和手機(jī)的廣泛應(yīng)用。以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的超速發(fā)展。電子金融的普及以及應(yīng)用得到了廣泛的傳播，現(xiàn)在的金對于融業(yè)來說金融化電子化是未來的發(fā)展一大方向。國內(nèi)研究金融電子化的發(fā)展一直遇到了三個較為重大的問題。第一個是理論跟實(shí)踐不符合。國內(nèi)研究金融電子化跟國際的金融電子化的發(fā)展有相對脫節(jié)的情況。二是研究國外金融電子系統(tǒng)不夠，單方面引進(jìn)國外的先進(jìn)理論以及案例。導(dǎo)致國內(nèi)理論與國外理論相沖突或者融合程度低。三是金融電子化的風(fēng)險識別、攔截、刪除以及記錄重視程度不太夠。目前，國內(nèi)金融化最大的矛盾突出點(diǎn)是：金融電子化的隱藏風(fēng)險如何防范？我個人認(rèn)為金融電子化風(fēng)險的的根本來源是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險。是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的傳輸過程中造成金融設(shè)備癱瘓帶來的風(fēng)險，。盡管從分類上來講這些風(fēng)險都不是從舊的變成新的。但是，引起風(fēng)險的后果以及對金融機(jī)構(gòu)的影響卻是極大的。給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理以及金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)帶來一定的挑戰(zhàn)性。金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從戰(zhàn)略、技術(shù)、信用、還有法律四個方面采取有效的措施來防范金融電子化帶來的風(fēng)險。我國金融電子化建設(shè)追趕發(fā)達(dá)國家還有很長的一段時間要走，但是我國加入世界貿(mào)易組織之后，外國金融機(jī)構(gòu)會逐步侵蝕國內(nèi)金融市場份額，在這種情況下，我國金融業(yè)應(yīng)該以科技為基礎(chǔ)。加大金融科技創(chuàng)新力度，并以此為機(jī)會學(xué)習(xí)國外金融先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，補(bǔ)足金融電子化的短處。加快金融電子化建設(shè)腳步，使之達(dá)到發(fā)達(dá)國家的水平。這樣才能在未來的國際金融電子化市場占有一席之地。1.1.2本課題的研究意義我國金融電子化建設(shè)具有共產(chǎn)主義特色以及符合我國情況的金融電子化創(chuàng)新是一個方向。研究外國的先進(jìn)金融電子化的經(jīng)驗(yàn)。使之朝著國際未來趨勢的情況建設(shè)。走兩點(diǎn)一線的直路，以快速度、好質(zhì)量低成本建設(shè)成超越國際標(biāo)準(zhǔn)的符合中國金融未來發(fā)展方向的金融電子化系統(tǒng)。我國金融電子化建造正以彎路超車的速度接近發(fā)達(dá)國家，所以我們要正確認(rèn)識我國金融電子化建設(shè)落后的情況以及未來要發(fā)展的方向，不斷融合最新的網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)打造最好的金融網(wǎng)絡(luò)?？梢源龠M(jìn)金融業(yè)往好的方向發(fā)展。從上面得出，我國金融電子化建設(shè)的過程來看。我國金融業(yè)正朝著金融、電子化數(shù)字化、信息化、智能化以及數(shù)據(jù)集中化方向發(fā)展。用最先進(jìn)的科技技術(shù)保證金融快速的發(fā)展。金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)相結(jié)合的過程中減少了成本，加大手工向電子自動化一體系發(fā)展，減少并且一定程度上的杜絕了信息不對稱的情況。與此同時，我們必須認(rèn)識的金融電子化的風(fēng)險還有很多問題，金融電子化的發(fā)展過程中存在了很大的風(fēng)險。高技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)會造成金融電子化的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新不斷地提高業(yè)務(wù)的拓展性，不斷地與不同特定內(nèi)容以及不同的金融工具的交易技術(shù)和融資方式和金融服務(wù)相結(jié)合，主動戰(zhàn)據(jù)金融電子化風(fēng)險的有力位置。安全隱患的是金融隱藏風(fēng)險所以安全保障是防控金融電子化風(fēng)險的能力。防控金融電子化重大風(fēng)險實(shí)力不足就很可能成為國家金融業(yè)的一顆毒瘤，提高化解風(fēng)險金融風(fēng)險的能力。實(shí)現(xiàn)金融電子化的改革之路。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究李輝（1999）指出解決的金融電子化風(fēng)險。以完善的法律法規(guī)制約金融市場的腳步。加快與國外金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督的合作。這種情況下，金融電子化的才能更快更好的往正確金融市場規(guī)律方向發(fā)展；賀朝暉（2001）分析了我國金融電子化的現(xiàn)在情況和未來所會發(fā)生的情況。指出了金融電子化從四個方面了解風(fēng)險的表達(dá)形式。并從戰(zhàn)略、技術(shù)、信用、法律、四個方面解決了金融電子化所帶來相應(yīng)的風(fēng)險；思佳（2014）結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)金融機(jī)構(gòu)能以更快的速度研究金融創(chuàng)新，并且創(chuàng)造出符合金融市場的金融產(chǎn)品。用新型金融服務(wù)的服務(wù)顧客得到更好的效果。同時，文中也指出，規(guī)范金融電子化所帶來的由舊的風(fēng)險組合生成的新的金融風(fēng)險，不是一種全新的風(fēng)險。所以，從我國金融電子化的發(fā)展情況來看，從宏觀和微觀的角度分析，金融電子化面臨的風(fēng)險是非常值得去研究的，并且從能中找出防范風(fēng)險的辦法，加快金融電子化的建設(shè)以及金融創(chuàng)新。我國專家研究采取理論與實(shí)際相結(jié)合、創(chuàng)新與事實(shí)相結(jié)合的辦法，嚴(yán)格要求時政權(quán)威、論點(diǎn)新鮮；研究資料是以萬方、維普及國家圖書館的論文、期刊、文獻(xiàn)等比較出名的，而且權(quán)威的資料做基礎(chǔ)。資料嚴(yán)謹(jǐn)真實(shí)，操作規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，討論了金融電子化的發(fā)展情況、未來趨勢、風(fēng)險的表達(dá)形式以及相對應(yīng)的防范風(fēng)險方法。1.2.2國外研究Gleasner，Thomas，Kellerman，Tom，MacNevin，Valerie（2002）開發(fā)了一個風(fēng)險管理框架，以了解電子安全基礎(chǔ)設(shè)施中固有的權(quán)衡和風(fēng)險。它還提供了在設(shè)計(jì)電子安全政策框架時在技術(shù)創(chuàng)新、隱私、服務(wù)質(zhì)量和安全性方面可能出現(xiàn)的權(quán)衡的例子。最后，它概述了在建立適當(dāng)?shù)碾娮影踩珪r經(jīng)常需要注意的七個相關(guān)領(lǐng)域的問題；Martin，Rei，Achenbach（2004）研究得出不同的支付系統(tǒng)數(shù)量龐大，在不同的交易情況下對用戶個人需求的影響也不同，可能存在風(fēng)險。因此，保證用戶在進(jìn)行交易時的便捷性、低成本和私密性等特點(diǎn)，可能成為智能企業(yè)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。本章提出一種方法，使用戶能夠評估與電子支付系統(tǒng)相關(guān)的可能風(fēng)險，從而消除上述不透明性；梅拉哈爾·科勒倫斯（2017）在對電子金融定義的基礎(chǔ)上，介紹了我國主要存在的電子金融形式。分析了電子金融的非實(shí)體、虛擬、資金流的復(fù)雜性、交易信息的碎片化等特點(diǎn)。進(jìn)一步分析了電子金融犯罪的危害性，電子金融犯罪的風(fēng)險原因。外國學(xué)者簡單的講講述了金融電子化的一系列特點(diǎn)，全面剖析了金融化發(fā)展的現(xiàn)狀以及風(fēng)險會帶來的的違法犯罪以及損失情況，同時研究出風(fēng)險管理框架來防范金融業(yè)務(wù)操作中會出現(xiàn)的一系列風(fēng)險，以此達(dá)到控制金融電子化風(fēng)險管理的可控性。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法（一）綜獻(xiàn)研究法課題的研究內(nèi)容以及方法。參考現(xiàn)有的金融理論有關(guān)金融電子化的一切相關(guān)理論資料為前提，以國家圖書館研究資料，并從萬方、維普及國家圖書館的論文、期刊、文獻(xiàn)等找出金融電子化的法律法規(guī)的數(shù)據(jù)、報告、調(diào)查金融電子化的資料。。減少犯罪，預(yù)防風(fēng)險，綜合解決的計(jì)算機(jī)工作計(jì)算機(jī)安全風(fēng)險的領(lǐng)導(dǎo)方針。從戰(zhàn)略管理風(fēng)險防范以及技術(shù)創(chuàng)新三個方面入手，建設(shè)金融計(jì)算機(jī)安全防范體系。（二）分析方法與綜合方法電子化風(fēng)險分為戰(zhàn)略風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、管理風(fēng)險、法律風(fēng)險四部分來研究各個風(fēng)險對金融業(yè)務(wù)制約的拓展。根據(jù)減少犯罪，預(yù)防風(fēng)險，綜合解決的計(jì)算機(jī)工作計(jì)算機(jī)安全風(fēng)險的領(lǐng)導(dǎo)方針。從戰(zhàn)略管理風(fēng)險防范以及技術(shù)創(chuàng)新三個方面入手，建設(shè)金融計(jì)算機(jī)安全防范體系。（三）定性分析法對所搜集的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)分析，從而歸納和概括出金融電子化發(fā)展存在的問題主要有哪些方面，并針對問題展開討論，對已經(jīng)存在的問題找出相應(yīng)的解決對策。1.3.2研究的主要內(nèi)容和需要化解的主要問題（一）研究的內(nèi)容本文主要分為四個部分：第一部分是簡論，主要介紹研究的背景以及意義、研究方法等；第二部分是對金融電子化的概述，描述中金融電子化的概念、發(fā)展現(xiàn)狀和未來的趨勢；；第三部分是闡述金融電子化發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，主要從外部環(huán)境問題和內(nèi)部素質(zhì)因素進(jìn)行探討；第四部分是對金融電子化發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險進(jìn)行分析后，進(jìn)而提出解決問題的建議和方法。而第五部分是對本文的總結(jié)。（二）需要化解的主要問題通過對金融電子化風(fēng)險的研究，發(fā)現(xiàn)存在以下問題人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，使得系統(tǒng)管理滯后，操作失誤頻繁發(fā)生。金融資產(chǎn)的數(shù)字化和貨幣電子化以及金融網(wǎng)絡(luò)化，使金融機(jī)構(gòu)更易吸引內(nèi)外部雙重攻擊，一是新型的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)拓展了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以及范圍，安全得不到保障。對金融大數(shù)據(jù)集中也會相應(yīng)的帶來技術(shù)風(fēng)險的一定集中，對安全網(wǎng)絡(luò)金融設(shè)備有了更高的要求?？鐧C(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)相互連接。內(nèi)部的服務(wù)網(wǎng)以及以國際服務(wù)網(wǎng)互通需求大大增加。使安全控制難以穩(wěn)定下來。投入網(wǎng)絡(luò)第三方的服務(wù)，帶來的不可控性以及技術(shù)違法犯罪的技術(shù)課題。新型的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來了更多新的形式的違法犯罪方法和途徑。我們要采購符合國際安全標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備，以及采取更高要求的安全防護(hù)體系。對于以上的問題提出合理的建議和解決方法：經(jīng)營者承擔(dān)經(jīng)營失敗的成本比如，高風(fēng)險抵押金、解雇等等。選用成熟的、風(fēng)險系數(shù)低的高科技技術(shù)和符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，要采取有效、安全的手段去改正錯誤，提高設(shè)備、軟件操作系統(tǒng)的安全性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定適當(dāng)?shù)募夹g(shù)應(yīng)用計(jì)劃，決定如何實(shí)施計(jì)劃，度量并監(jiān)控所承擔(dān)的風(fēng)險暴露，加強(qiáng)金融電子化業(yè)務(wù)審和強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)監(jiān)管等等。第2章金融電子化的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢2.1金融電子化的相關(guān)概念金融電子化是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)中業(yè)務(wù)處理和管理的應(yīng)用，金融電子化發(fā)展初期它的主要作用是提高處理業(yè)務(wù)的效率，減輕其勞動強(qiáng)度，增強(qiáng)了服務(wù)能力。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的不斷發(fā)展，金融電子化也在日益成熟，推出了更多的新的金融服務(wù)品種。金融電子化屬于計(jì)算機(jī)技術(shù)，是通訊技術(shù)和金融工程結(jié)合起來的綜合系統(tǒng)。在20世紀(jì)下半葉電子技術(shù)迅速發(fā)展并且在金融行業(yè)中有了一定的地位，隨之而起的金融電子化，擴(kuò)大了金融行業(yè)的服務(wù)品種，改變了它的面貌。在人們的生活中受惠于金融電子化發(fā)展的生活活動隨處可見。電子化是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理的運(yùn)用。剛開始的電子金融的發(fā)展主要是為了提高業(yè)務(wù)的處理的效率。降低金融電子化的勞動程度。提高金融服務(wù)的能力。隨著手機(jī)以及電腦的不斷發(fā)展。金融電子化的成熟，不斷的衍生出了許許多多的金融衍生品。電子金融屬于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是通信技術(shù)和金融活動結(jié)合起來的綜合電子系統(tǒng)。在20世紀(jì)下半年，金融電子化技術(shù)得到了快速的發(fā)展，并且在金融行業(yè)中占有的相應(yīng)的份額，金融電子化的起來，拓展了金融創(chuàng)新的產(chǎn)品以及金融服務(wù)的多種服務(wù)。在你的周圍，你到處可見金融電子化活動的情形。2.2金融電子化在我國發(fā)展現(xiàn)狀比起發(fā)達(dá)國家，我國的金融電子化發(fā)展進(jìn)程緩慢。隨著手機(jī)和電腦的普及。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融活動業(yè)務(wù)的融合。金融電子化的跨越式進(jìn)步。金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)平臺操作。不斷的提高金融業(yè)務(wù)服務(wù)的及時性及簡化性。近幾年來，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI人工智能等新興的新高科技術(shù)在金融行業(yè)的深度發(fā)展。電子對于金融的應(yīng)用不斷增強(qiáng)。創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品增多和服務(wù)質(zhì)量的提升。金融科技發(fā)展進(jìn)入了新的時代。新時代中出現(xiàn)了AI0ps智能運(yùn)維項(xiàng)目，還有電子銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。高科技的金融創(chuàng)新。推動我國金融業(yè)快速智能化的發(fā)展。在現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)，誰抓住了更核心的高科技技術(shù)，誰就能更快更好地能為客戶提供更快、好的服務(wù)，就能在在金融市場占領(lǐng)更多的份額。在全球異常激烈的金融創(chuàng)新競爭中。各個國家的金融機(jī)構(gòu)逐步采用最新的，最新的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)逐漸退出金融市場。如高科技技術(shù)帶來的AI智能服務(wù)逐漸占領(lǐng)金融服務(wù)市場。不同的經(jīng)營方法和管理方法。在尋求技術(shù)的更先進(jìn)化同時，必將帶來更多潛藏的風(fēng)險，金融高風(fēng)險間接的影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入，必從而影響國家的經(jīng)濟(jì)的安全和發(fā)展。近幾十年來，雖然我國金融電子化取得重大進(jìn)步。但跟現(xiàn)在超級計(jì)算機(jī)技術(shù)相比。我國的偉大復(fù)興之路目標(biāo)比較。我國金融電子化的發(fā)展還有很長路的路要走。20020年。金融創(chuàng)新已經(jīng)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)競爭的核心。金融機(jī)構(gòu)的改革變通及發(fā)展都離不開金融電子化。它的產(chǎn)生過程中會引起金融行業(yè)以及國際的重大關(guān)注。利用電子化的最早發(fā)展是在貨幣市場。1983年3月，德國、法國、瑞士三國先后宣布將電子金融化系統(tǒng)互相聯(lián)網(wǎng)后。歐洲八個證券交易所已經(jīng)逐步開始實(shí)施統(tǒng)一金融市場的野心目標(biāo)。與發(fā)達(dá)國家相比較，我國的金融電子化關(guān)注的資金的撥款、支付結(jié)、算和轉(zhuǎn)賬。電子技術(shù)還停留在早期的貨幣市場的領(lǐng)域。在金融電子化市場領(lǐng)域還有待拓展。金融行業(yè)對于占領(lǐng)金融市場的份額作為目標(biāo)。因此，對新產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品非常關(guān)注。通過金融電子化，可以攻占金融行業(yè)市場的獲得更大甜頭。另一方面，電子計(jì)算機(jī)系高新興技術(shù)，他發(fā)展速度很快。所以，金融創(chuàng)新發(fā)展也很快。近些年來，我國是在金融技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了彎道超車，對于發(fā)達(dá)國家的金融電子化具有追趕式效果。早期的發(fā)展需要大量的資本投資，而且他也是成倍效益的創(chuàng)新。等到了一定發(fā)展程度后，成本和時間會相應(yīng)的減少。從大體上來看，金融電子化必將是金融創(chuàng)新的方向之一。2.3金融電子化的未來趨勢我國金融電子化發(fā)展過程中一直處于比較緩慢的程度。但是我國加入世界貿(mào)易組織之后，外國金融機(jī)構(gòu)會逐步侵蝕國內(nèi)金融市場份額，在這種情況下，我國金融業(yè)應(yīng)該以科技為基礎(chǔ)。加大金融科技創(chuàng)新力度，并以此為機(jī)會學(xué)習(xí)國外金融先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，補(bǔ)足金融電子化的短處。加快金融電子化建設(shè)腳步，使之達(dá)到發(fā)達(dá)國家的水平。才能在未來你死我活的國際大舞臺中存活。未來幾年中，我國金融電子化發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢：1)金融大數(shù)據(jù)集中化,通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為銀行提供實(shí)時業(yè)務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)趨勢預(yù)測和故障的預(yù)判，減少風(fēng)險和損失的發(fā)生。具有如下優(yōu)勢：實(shí)時業(yè)務(wù)監(jiān)控數(shù)據(jù)采集；動態(tài)、酷炫的可視化呈現(xiàn)、基于AI的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析；統(tǒng)一業(yè)務(wù)預(yù)警、故障排查定位；業(yè)務(wù)監(jiān)控門戶，整合運(yùn)維監(jiān)控體系等。目前“數(shù)據(jù)大集中”的發(fā)展趨勢已在中國金融業(yè)獲得了廣泛的認(rèn)同，一些大型的證券商和銀行已紛紛走上了這條道路。作為數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)應(yīng)用的核心，數(shù)據(jù)中心對于用戶的重要性就相當(dāng)于心臟之于人體。目前，越來越多的金融企業(yè)已經(jīng)投入到對資料中心的建設(shè).金融發(fā)展過程中一直處于比較緩慢的程度。金融電子化為金融機(jī)構(gòu)提供監(jiān)控即時性服務(wù)。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)預(yù)判以及風(fēng)險識別、攔截、記錄。可以減少金融機(jī)構(gòu)的損失以及帶來的危害性。它是它的好處就是：實(shí)施業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控管理、AI的動態(tài)化表現(xiàn)、應(yīng)用超級計(jì)算機(jī)對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行比較、定位故障機(jī)器位置、監(jiān)控設(shè)備、統(tǒng)一運(yùn)行監(jiān)控安全維護(hù)體系等。目前，數(shù)據(jù)金融大集中的得到了廣泛的應(yīng)用?；鸸竞捅ｋU已經(jīng)走上了這條道路。作為數(shù)字以及業(yè)務(wù)活動應(yīng)用的中心。中心數(shù)據(jù)對于金融機(jī)構(gòu)就相當(dāng)于他的命脈。越來越多的金融機(jī)構(gòu)投入到數(shù)字中心的維護(hù)監(jiān)控建設(shè)。2)金融改革的情況下，網(wǎng)絡(luò)信息時代下數(shù)據(jù)的應(yīng)用在金融創(chuàng)新上的作用維護(hù)金融穩(wěn)定，對線上電商平臺的發(fā)展具有非常大的作用。以中心的智能自動經(jīng)濟(jì)化的生態(tài)正在慢慢發(fā)展起來。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展。數(shù)字金融科技的融合已成為未來的發(fā)展趨勢。以大數(shù)據(jù)、AI0ps智能運(yùn)維、區(qū)塊鏈為代表的高新科技技術(shù)正逐漸改變金融市場，逐漸改變金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力服務(wù)。AI人工智能技術(shù)通過描繪用戶頭像，大大提高獲得客戶的準(zhǔn)確度和客戶的質(zhì)量。非常有效的減少了營銷的成本和提高了獲得客戶的成功率。目前為止，小額貸款整合了阿里巴巴以外的的數(shù)千家貸款平臺這些金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)用戶營銷的資源共享。在c端用戶不同的信用基礎(chǔ)上，運(yùn)用創(chuàng)新的維網(wǎng)AI人工技能技術(shù)，小額信貸整合資源共享模式得以現(xiàn)世，客戶信貸通過率大幅提高，信貸服務(wù)更加方便。智能人工客服是基于大數(shù)據(jù)以及操作系統(tǒng)。面向金融行業(yè)的大客戶的體驗(yàn)接待還有問題智能化解決方案。給客戶一個問卷表，對金融相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行抽樣式調(diào)查，了解客戶的精準(zhǔn)需求，為企業(yè)把握到最好的資源，以及業(yè)務(wù)分配到最好的客戶，以及對于金融數(shù)據(jù)的分析，明白客戶對于公司的看法。3)貨幣是為了市場自由的交換手段。反觀貨幣，在發(fā)展的過程中過程中。證明是人類需求在變化、在推進(jìn)的，讓我們的生活得到便利。早期的以物換物，貝殼子、銅錢硬幣再發(fā)展到紙質(zhì)貨幣。后來因?yàn)殂y行體制的變革。發(fā)展出了發(fā)展出了區(qū)塊鏈貨幣等衍生物。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生了支付寶、微信這樣的第三方支付手段。最近，加密數(shù)字貨幣快要面世。數(shù)字貨幣有效地解決落金融市場的信息費(fèi)、交易費(fèi)等成本問題，也極大地向金融向生態(tài)環(huán)境發(fā)展。數(shù)字貨幣在網(wǎng)上的運(yùn)輸中非常方便。數(shù)字貨幣還減少了大量的貨幣印鈔等社會勞動，可以節(jié)約經(jīng)濟(jì)支出。極大地降低了交換的空間成本?；谥悄芑髷?shù)據(jù)發(fā)行會成為未來的趨勢。從而減少貨幣運(yùn)轉(zhuǎn)的時間。貨幣通過多重簽名，還有數(shù)字密碼可以解決金錢丟失、盜竊等安全問題。數(shù)字貨幣提升交易的透明度和便利性，加快資產(chǎn)的流動性。對于金融體金融設(shè)備要求有很大的提升。建立金融支付體系提高支付結(jié)算效果。中國在全球數(shù)字貨幣是頭號玩家。但是其他國家也不甘心，會加以追趕。世界貨幣資金組織最新研究得出，中國包括中國在內(nèi)至少15個司法管轄地區(qū)研究得出，然后認(rèn)為數(shù)字貨幣普及有很大的可能性。第3章金融電子化發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險3.1戰(zhàn)略風(fēng)險戰(zhàn)略風(fēng)險對于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展影響是長期性的。金融電子化不僅是代替手工操作，是為了借此實(shí)現(xiàn)自動化業(yè)務(wù)處理。從而為客戶提供更方便的金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)再促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，達(dá)到提高市場競爭力的效果。如果金融電子化的角色跟金融總體的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)不一致，會導(dǎo)致金融電子化的戰(zhàn)略風(fēng)險出現(xiàn)。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在競爭中處以不利的地位，第一時間采用高新技術(shù)，具有非常高的風(fēng)險性，而跟隨戰(zhàn)略則可能失去更好的發(fā)展能力。這項(xiàng)技術(shù)對于金融機(jī)構(gòu)在競爭中能獲得更大的市場份額，但是管理部能不能運(yùn)用這一項(xiàng)技術(shù)，導(dǎo)致將削減長遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)的作用。采用不成熟的技術(shù)或者高風(fēng)險的技術(shù)會危害到整個計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的應(yīng)用，采用的技術(shù)落后于主流的主流市場的會面臨被別人淘汰的風(fēng)險。技術(shù)如果缺少靈活性的話，則會制約金融活動的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)未能識別管理監(jiān)控相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品時，也會產(chǎn)生戰(zhàn)略風(fēng)險。在高度不穩(wěn)定的金融市場下。不確定規(guī)則則會扣除除經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)的一部分資金。以防范未來不備之需。對于還未還沒有進(jìn)入不穩(wěn)定性市場的環(huán)境的公司來說。不確定定規(guī)則則會表現(xiàn)在推遲進(jìn)入市場，直至風(fēng)險降低到可以接受的水平。3.2技術(shù)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險既存在于電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中產(chǎn)生的危險，通俗點(diǎn)來說，就是操作風(fēng)險。一般違法違規(guī)的情況，一般是數(shù)據(jù)的輸入過程中管理不對造成的。二是數(shù)據(jù)傳輸過程中的風(fēng)險在發(fā)送前的數(shù)據(jù)處理過程中都是由計(jì)算機(jī)完成。由于銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中系統(tǒng)輸傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是資金規(guī)劃的數(shù)字。所以，銀行電子網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)就成為黑客非法入侵的目標(biāo)，但是規(guī)劃資金轉(zhuǎn)賬所導(dǎo)致的風(fēng)險。傳輸數(shù)據(jù)過程中單擊完成數(shù)據(jù)傳輸過程的所有指令。再加上金融網(wǎng)絡(luò)中利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪的，一般都是比熟知計(jì)算機(jī)專業(yè)知識的，或者熟悉網(wǎng)絡(luò)代碼技能的。他可能學(xué)會了很多金融方面的知識。黑客利用電腦技術(shù)查找出計(jì)算機(jī)金融操作系統(tǒng)中的bug。竊取計(jì)算機(jī)的核心機(jī)密數(shù)據(jù)。正常服務(wù)由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被黑客干擾迫害，以至于不能正常使用，使用于計(jì)算機(jī)技術(shù)，修改和刪除某些源代碼來進(jìn)行的。四是是缺乏有效數(shù)據(jù)的備份系統(tǒng)。他們有合法接觸計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)的機(jī)會，利用人們不太熟悉金融系統(tǒng)和麻痹，盜用操作員的一些指令密碼。虛存實(shí)出的手段來進(jìn)行金融詐騙犯罪。3.3信用風(fēng)險第二,信息披露的缺失導(dǎo)致信息不對稱而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。金融的本質(zhì)就是要解決信息不對稱問題,在金融領(lǐng)域,金融資產(chǎn)價格以信息為最基本要素,并反映著信用風(fēng)險。事實(shí)上,信息的可追溯、點(diǎn)對點(diǎn)信息的可追隨,其重要性甚至超過了單純的大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。相比于靜態(tài)的大數(shù)據(jù),不間斷的數(shù)據(jù)流更具有價值。而信息對稱正是重構(gòu)人類社會生態(tài)體系的最關(guān)鍵因素。信息的傳遞,以金融媒介為載體。盡管金融媒介歷經(jīng)紙質(zhì)信用媒介和金融中介機(jī)構(gòu),并因資金供求雙方的直接交易而實(shí)現(xiàn)金融脫媒,但降低信息成本、實(shí)現(xiàn)信息對稱并利用和控制信用風(fēng)險的主旨并未發(fā)生變化?，F(xiàn)實(shí)信息對稱并利用和控制信用風(fēng)險的主旨并未發(fā)生變化?，F(xiàn)實(shí)中的很多跑路事件就是由于信息披露不當(dāng),且監(jiān)管者難以及時地發(fā)現(xiàn)信息披露中存在的問題而造成的,繼而給廣大投資者帶來較大的損失,也給行業(yè)聲譽(yù)帶來惡劣的影響。這種傳統(tǒng)金融風(fēng)險在金融科技背景下,在技術(shù)的驅(qū)動下,變得更加分散和具有傳染性信息缺失導(dǎo)致信息不對稱而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。金融的本質(zhì)本來就是破解信息不對稱的問題的。資產(chǎn)價格是以數(shù)據(jù)為最基本的元素。同時，他表現(xiàn)出來的是信用風(fēng)險。信息的丟失找回可能超過了金融大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的信息圖表數(shù)據(jù)。相對于不會動的數(shù)據(jù)。動態(tài)的數(shù)據(jù)流更具有發(fā)展的意義。盡管金融介質(zhì)是紙質(zhì)用介質(zhì)和金融中介機(jī)兩者發(fā)展而來。并因?yàn)橘Y金供求雙方得到保障和實(shí)現(xiàn)金融的脫離。減少信息所帶來的成本，實(shí)現(xiàn)金融信息相對稱，并磨合和控制信用風(fēng)險加以利用的主旨一直都沒變。現(xiàn)實(shí)中由P2P捐款跑路就是由于信息不對稱所造成的。而且，監(jiān)管當(dāng)即很難提前核實(shí)公司個一真正財務(wù)情況，從公司發(fā)出來的消息又不能及時識別，所以，P2P跑路會給廣大投資者會造成巨大的損失，也會也給金融行業(yè)帶來難以想象的信譽(yù)風(fēng)險。這種風(fēng)險在金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的情況下，在技術(shù)的操縱下變得零散，而且具有傳遞性。3.4法律風(fēng)險通過對金融電子化的一些風(fēng)險的研究。發(fā)現(xiàn)存在金融操作人員素質(zhì)偏低。使得系統(tǒng)管理落后。導(dǎo)致失誤經(jīng)常發(fā)生。資產(chǎn)的數(shù)據(jù)化和電子化以及金融的網(wǎng)絡(luò)化。使金融機(jī)構(gòu)易受內(nèi)外兩重攻擊。金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)造成法律風(fēng)險。或者是金融交易的權(quán)利義務(wù)不確定的造成法律風(fēng)險。法律風(fēng)險，在金融機(jī)構(gòu)占有很突出的地位。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險歸根到底還是法律風(fēng)險。權(quán)益的得失還是以法律的法律法規(guī)為準(zhǔn)。一個很小的法律風(fēng)險可以造成多家金融機(jī)構(gòu)的多筆業(yè)務(wù)損失,造成很長時間的金錢損失積累。金融電子化的法律風(fēng)險主要來自于金融立法，相對于金融電子化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的滯后。。金融創(chuàng)新的主要目標(biāo)就是規(guī)避監(jiān)管。然而，監(jiān)管又必須依法進(jìn)行。金融電子化的高速發(fā)展，使金融創(chuàng)新的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于金融電子化建設(shè)的速度。使立法的滯后自帶性不斷增大。金融機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險十分突出，在很多新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，法律法規(guī)還是很大的一片空白。在我國表現(xiàn)得非常突出金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)?shù)牟僮鲿斐煞娠L(fēng)險。這個金融交易的不確定性也會造成法律風(fēng)險。法律風(fēng)險，在金融風(fēng)險中占有頭頭等位置。金融機(jī)構(gòu)的根源主要還是法律風(fēng)險。賺得到錢還是賺不到錢，還是以法律的條文為準(zhǔn)。一個很小的法律風(fēng)險會造成多家機(jī)構(gòu)的多筆業(yè)務(wù)的巨額財產(chǎn)損失，會成為滾血球的效應(yīng)，越滾越大。經(jīng)營金融電子化的法律風(fēng)險主要是因?yàn)殡娮恿⒎ǔ潭忍?。?guī)避監(jiān)管原則認(rèn)為。金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的首要目標(biāo)就是規(guī)避法律風(fēng)險。但是，監(jiān)管又必須依照法律條文來進(jìn)行來執(zhí)行。，但是金融電子化的法律條文法律法規(guī)還不夠完整。導(dǎo)致很多人都能從中找到漏洞，然后以此為切入口做一些違法的事情。彎道超車的金融電子化創(chuàng)新程度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融立法的創(chuàng)新的程度。立法的的追趕難度越來越大。金融機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險是十分突出的。很多新業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。法律法規(guī)基本上還是一片白紙。我國對于金融電子化的法律還是比較少的。第4章建立金融電子化安全體系4.1建立金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略體系金融總體的戰(zhàn)略目標(biāo)要與金融電子化所實(shí)施的角色一致，這樣就可以延長戰(zhàn)略時間，也不會造成相應(yīng)的風(fēng)險，采用高成熟的、低風(fēng)險的機(jī)器設(shè)備來跟隨戰(zhàn)略，其實(shí)更好的發(fā)展能力。對于管理部門應(yīng)該盡早運(yùn)用于某一項(xiàng)技術(shù)，這一技術(shù)對于金融機(jī)構(gòu)在競爭中可以獲得更大的份額，這樣可以延長戰(zhàn)略目標(biāo)的作用。采用成熟的，低風(fēng)險的技術(shù)來操作系統(tǒng)。還有采用先進(jìn)的、靈活性的技術(shù)會大大增加金融活動發(fā)展的產(chǎn)生。金融機(jī)構(gòu)要建立一套識別監(jiān)控系統(tǒng)來監(jiān)控相應(yīng)的產(chǎn)品品質(zhì)過不過關(guān)，符合顧客對于金融機(jī)構(gòu)的信任，然后加大對此顧客的營銷，這就是建立好戰(zhàn)略體系帶來的好處。4.2技術(shù)實(shí)施安全體系金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在選擇設(shè)備型號和操作和在操作系統(tǒng)的開發(fā)過程中,考慮到計(jì)算機(jī)技術(shù)所帶來的安全風(fēng)險。操作系統(tǒng)結(jié)構(gòu)要符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。的技術(shù)所帶來的一系列風(fēng)險。對中國金融電子化建設(shè)道路具有一定的指導(dǎo)性意義。在從這幾方面入手。不成熟的，高風(fēng)險的技術(shù)會導(dǎo)致自我毀滅。20世紀(jì)90年代我國先后制定了{(lán)e融電子化系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化總體規(guī)范》、《金融電子化系統(tǒng)安全管理規(guī)范和《金融行業(yè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全對靠規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn)。對中國金融電子化建設(shè)道路具有一定的指導(dǎo)性意義。從這幾方面入手:(1)選用成熟的、低風(fēng)險的技術(shù)和產(chǎn)品，高技術(shù)對于金融電子化是有好有壞的．使用不成熟的、高風(fēng)險的技術(shù)會導(dǎo)致自我毀滅(2)在系統(tǒng)研發(fā)過程中．要采取一些安全有效的防止錯誤、糾正錯誤手段．壯大系統(tǒng)的安全性,數(shù)據(jù)傳輸要加密．防止中間傳輸?shù)倪^程被截獲篡改。要把控計(jì)算機(jī)指令權(quán)限。．對操作者進(jìn)行身份識別。按最少的原則給予相應(yīng)的權(quán)限用戶只能自己操作，而不能越權(quán)操作其他功能。記錄詳細(xì)的系統(tǒng)修改日志。以便事后翻查監(jiān)督。。(3)將金融網(wǎng)絡(luò)作為保護(hù)對象。，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部系統(tǒng)分開隔離。建立安全有效的防火墻，以防被黑客惡意攻擊。每天記錄網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行日記。從中發(fā)現(xiàn)技術(shù)性的安全錯誤操作。以便能相修改相應(yīng)的安全性能。網(wǎng)絡(luò)支付必須用可靠，安全的數(shù)字簽名和CAD認(rèn)證技術(shù)。用戶的身份必須是真實(shí)的。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)病毒的安全防范工作。安全安裝病毒防范軟件并及時升級。要重視數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的服務(wù)器的保護(hù)。建立備份系統(tǒng)，避免出現(xiàn)系統(tǒng)的重大風(fēng)險。金融數(shù)據(jù)大集中的情況下，這顯得非常重要。4.3建立信用風(fēng)險管理體系信用風(fēng)險風(fēng)范工作是系統(tǒng)性工程，如果只是在某個環(huán)節(jié)或者是每個方面做得好，只能起到較小的成效。想要做到整體預(yù)防能力，還得從總體上進(jìn)行統(tǒng)籌建設(shè)。最有力且最有效的整體統(tǒng)籌管理方法就是建立信用風(fēng)險管理體系，從業(yè)務(wù)的獲取到放貸，再到貸款的回收，從各個環(huán)節(jié)與管理和預(yù)防。很多商業(yè)銀行由于對信用風(fēng)險防范工作的不重視，其風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)的能力較為薄弱，不能對金融信用風(fēng)險防控起到有力的支撐作用。為扭轉(zhuǎn)這種局面，有幾種方法可操作。一是引進(jìn)業(yè)務(wù)能力更強(qiáng)風(fēng)險管理人才；二是加強(qiáng)對風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)的教育和培訓(xùn)；三是創(chuàng)造機(jī)會讓風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)到其他風(fēng)險管理做得好的銀行去學(xué)習(xí)。風(fēng)險是潛伏在每一項(xiàng)業(yè)務(wù)中的，不同的業(yè)務(wù)其風(fēng)險發(fā)生的可能性、可能造成的損失都是不一樣的。銀行的風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)建立機(jī)制，定期從可能性和可能造成的損失兩個方面對風(fēng)險進(jìn)行評價、識別，對識別結(jié)果進(jìn)行梳理、匯總和排名，針對高風(fēng)險事件制定具體的對策，使風(fēng)險發(fā)生轉(zhuǎn)移、降低風(fēng)險發(fā)生的可能性、或是降低風(fēng)險發(fā)生造成的損失。在業(yè)務(wù)發(fā)生前，要充分對客戶信息進(jìn)行收集和分析，并甄別信息的準(zhǔn)確性，防止因虛假或是錯誤信息，造成對客戶的錯誤判斷。為保證甄別工作有效開展，銀行最好是建立相應(yīng)的甄別工作流程，從流程上來強(qiáng)化對客戶的甄別工作。除了從制度、流程、團(tuán)隊(duì)等方面防控信用風(fēng)險外，還要從業(yè)務(wù)員風(fēng)險識別能力上去防控。金融應(yīng)對業(yè)務(wù)人員開展風(fēng)險識別能力的培訓(xùn)教育，如果有條件可以對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行風(fēng)險識別能力的等級考試，只有考試合格的人員才能上崗開展工作，否則只能調(diào)崗或是換崗。提升業(yè)務(wù)人員團(tuán)隊(duì)整體的風(fēng)險識別能力，將對銀行的信用風(fēng)險防范起到極大的作用。如果你做某個節(jié)點(diǎn)，或者說某一個方面做得好的話，那只能會帶來很小的影響。想要做到整體防范能力，還是要進(jìn)行統(tǒng)籌建設(shè)金融電子化。最有效的管理信用管理風(fēng)險方法就是建立信用風(fēng)險管理體系。很多銀行對于信用風(fēng)險防范不太重視，風(fēng)險管理隊(duì)伍應(yīng)付能力非常弱。應(yīng)付不了金融信用風(fēng)險所帶來的危害。為了防止這種情況發(fā)生。二是教育和培訓(xùn)相對應(yīng)的增加。但是讓旗下的團(tuán)隊(duì)加入到能力更強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)中學(xué)習(xí)。風(fēng)險潛伏在每一個操作中。每操作所會發(fā)生的風(fēng)險概率都是不一樣的。風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)建立風(fēng)險管理體系。每天對會可能性造成損失的進(jìn)行調(diào)查識別。篩選出來的結(jié)果進(jìn)行評價和排名。針對會發(fā)生高危害性的事件制定一定的方案。讓風(fēng)險發(fā)生轉(zhuǎn)移或者降低其風(fēng)險，沒還沒完成任務(wù)前。要充分對顧客的真實(shí)信息進(jìn)行甄選。防止是假的身份證冒充真的身份證，導(dǎo)致對顧客造成信息的判斷錯誤。除了從制度團(tuán)隊(duì)流程等方面去控制信用風(fēng)險以外，還要從豐業(yè)務(wù)員風(fēng)險識別程度去搞監(jiān)控、搞防控。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對旗下的業(yè)務(wù)員進(jìn)行一定的風(fēng)險識別培訓(xùn)和教育，加入風(fēng)險管理能力非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)員。有條件的還可以對旗下的業(yè)務(wù)員進(jìn)行等級考試。只有等級考試過關(guān)的人才可以上班面上班，開上班工作。提升業(yè)務(wù)風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)整體的風(fēng)險識別能力，將對金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險防范起到很大的作用。4.4完善電子金融立法體系金融法律法規(guī)的完善，合理的留下不合理的法律法規(guī)刪掉。從以下幾方面開始入手。一是金融監(jiān)管制度應(yīng)該得到完善。監(jiān)管主體的監(jiān)管，監(jiān)管責(zé)責(zé)任和權(quán)利都應(yīng)該做到位。提升監(jiān)管風(fēng)險的能力以及增加風(fēng)險監(jiān)管的方法。內(nèi)部也要審核監(jiān)督。建立法律法規(guī)和自律組織，以達(dá)到對金融行業(yè)自律，然后按照條規(guī)實(shí)行達(dá)到自律的目的。設(shè)置金融市場的門檻應(yīng)該比較高。退出機(jī)制實(shí)行一加一的方式。找出法律之間的矛盾所在。加強(qiáng)在金融犯罪上與跨國銀行的合作。建立監(jiān)管透明化實(shí)名化。主體的責(zé)任由經(jīng)監(jiān)管當(dāng)庭追究。出現(xiàn)損害損失，投資者發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)重大的損失。最后啊，國內(nèi)的立法也要國外的立法，應(yīng)該要相互幫助，相互制定行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。禁止私人經(jīng)營金融操作活動。規(guī)范民間發(fā)生的金融市場行動。并以此建立相應(yīng)的法律法規(guī)。

第5章結(jié)論我國金融電子化經(jīng)過了幾十年的發(fā)展進(jìn)步。由剛開始的剛開始的差發(fā)達(dá)國家很遠(yuǎn)到現(xiàn)在的彎道超車，逐漸接近發(fā)達(dá)國家的程度。上了高鐵的發(fā)展軌道。但現(xiàn)在我國金融的電子化的發(fā)展程度金融電子化，在近代金融業(yè)的要求的國際標(biāo)準(zhǔn)還有很大的差距。也存在很多的風(fēng)險。我國目前對金融業(yè)務(wù)的行為調(diào)整還依靠與國際的制定的金融規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，和法律準(zhǔn)則。這種規(guī)定和權(quán)威還有很明顯的局限性。這就會造成各個國家的金融理論水平有一定的差距。參考文獻(xiàn)：[1]賀朝暉.金融子化的發(fā)展及其風(fēng)險防范[J].國外財經(jīng)，2001[2]牛立坡，張連琦.如何防范金融電子化風(fēng)險[J].河北金融，2000[3]李輝.金融電子化:法律的困境與出路[J].《復(fù)旦學(xué)報：社會科學(xué)版》，1999年第5期.第6頁.[4]于生.金融電子化安全防范[J].《河北金融》，1999第2期[5]陳洪震.淺析我國金融電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險防范[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2016[6]倪冰.國金融電子化的國際借鑒[J].《商業(yè)時代》，2005[7]陳征宇.金融電子化戰(zhàn)略[J].《金融理論與實(shí)踐》，2002[7]王光華.我國金融電子化發(fā)展的現(xiàn)狀與未來[J].《時代金融》，2007[7]張亞珍.金融電子化風(fēng)險防范初探[D]，2009[7]潘琰.金融電子化風(fēng)險防范與內(nèi)部控制[J].《中國金融》，1997[7]楊波.金融電子化風(fēng)險及其監(jiān)管問題研究[J].《商場現(xiàn)代化》，2004[11]Martin,Reichen,bach,NewChallen,gesin,Electronic,Payments[D]，2004[12]Glaessner,Thomas,Kellermann,Tom,McNevin,ValerieElectronicsecurity-riskmitigationinfinancialtransactions:publicpolicyissues.[D]，2002[13]JianyingXiong.AnEarlyRiskWarningModelforElectronicFinancialCrimeBasedonBigData[J].AtlantisPress，2017致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助歷歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識這么多的兩市益友，順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當(dāng)不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳