互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與趨勢(shì)研究

[3]。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)不僅僅是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從下線到線上的搬遷，而是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，從而產(chǎn)生了無限種可能。互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，其更加側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變了現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式以及服務(wù)模式，把自主設(shè)計(jì)的產(chǎn)品融入到場(chǎng)景中去，準(zhǔn)確接觸客戶，依靠線上進(jìn)行推廣和銷售，網(wǎng)站可以365天以及全天24小時(shí)為客戶服務(wù)。2.2互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的特點(diǎn)2.2.1場(chǎng)景化、高頻化、簡(jiǎn)單化 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分都擁有場(chǎng)景化、高頻化、簡(jiǎn)單化的特點(diǎn)，例如，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、飛機(jī)延誤險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等等，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都擁有“互聯(lián)網(wǎng)+”的基因，容易滿足消費(fèi)者的需求以及其條款比較簡(jiǎn)單，消費(fèi)者能夠理解、價(jià)格較便宜、交易方便、有較強(qiáng)的針對(duì)性保障，可以直接在線上完成理賠。2.2.2虛擬化對(duì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易過程實(shí)現(xiàn)了“去實(shí)體化”，不再是以前需要面對(duì)面的方式與過程，而是采取在互聯(lián)網(wǎng)上完成投保、理賠等過程。這種“去實(shí)體化”的形式，一方面簡(jiǎn)化了交易流程，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本，但是同時(shí)也帶來了信譽(yù)問題，降低了客戶對(duì)保險(xiǎn)的安全感從而導(dǎo)致消費(fèi)者購買的意愿減少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是虛擬化，虛擬化既是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到一個(gè)制高點(diǎn)的表現(xiàn)，但是同時(shí)他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推廣有一定阻礙作用，究其原因是網(wǎng)絡(luò)詐騙的案例太多了，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電商的發(fā)展，人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)可度會(huì)隨之上升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)得到更好的發(fā)展。2.2.3成本低、效率快以眾安在線為例，其運(yùn)營(yíng)模式全部依托互聯(lián)網(wǎng)，無需開設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，從而可以節(jié)省大量的人工、場(chǎng)地租金等運(yùn)營(yíng)成本。而且其業(yè)務(wù)全部都在網(wǎng)上進(jìn)行，大大的提高了效率。他的業(yè)務(wù)都依賴于互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)站可以提供全天24小時(shí)的服務(wù)以及有些理賠甚至可以形成自動(dòng)化。如眾安保險(xiǎn)的航空延誤險(xiǎn)，只要飛機(jī)延誤則會(huì)自動(dòng)發(fā)放理賠金，不需要在機(jī)場(chǎng)辦理一些延誤的資料并寄送到保險(xiǎn)公司里，也不必像其他一些平臺(tái)或中介機(jī)構(gòu)那樣需要線下進(jìn)行輔助。2.3互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)別2.3.1可以為客戶提供更多的創(chuàng)新險(xiǎn)種在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，可以接觸到更多的用戶，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以收集到比較多的用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的信息，根據(jù)他們的消費(fèi)需求從而設(shè)計(jì)出更適合大眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者是他們專屬的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)上存在很多保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，如騰訊微保在2019年5月8日推出一款專為抗癌特效藥的保障計(jì)劃的產(chǎn)品“藥神?！?；同日，螞蟻金服在支付寶上也推出了“老年版相互寶”。這是一個(gè)是專門為60至70歲老人設(shè)立的癌癥預(yù)防互助團(tuán)體的產(chǎn)品；眾安保險(xiǎn)推出國內(nèi)首款甲狀腺術(shù)后可以投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“尊享e生（優(yōu)甲版）”，它彌補(bǔ)了市場(chǎng)的一些空白，等等。2.3.2按客戶需求實(shí)現(xiàn)差異定價(jià)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，大數(shù)據(jù)依賴于云計(jì)算的高效能力，而云計(jì)算則可以利用大數(shù)據(jù)中的信息來解決保險(xiǎn)業(yè)的一些問題，比如開發(fā)客戶的高成本、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品創(chuàng)新性不強(qiáng)等。因此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)由大數(shù)據(jù)收集而來的信息，對(duì)客戶進(jìn)行分類，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)以及差異化產(chǎn)品。2.3.3組織架構(gòu)不一樣傳統(tǒng)保險(xiǎn)的組織架構(gòu)一般都是采用職能制、直線制、事業(yè)部組織結(jié)構(gòu)。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)是不一樣的，以眾安保險(xiǎn)為例，它的組織架構(gòu)是扁平化，產(chǎn)品經(jīng)理為主導(dǎo)，就像蜂群組織內(nèi)部那樣有著嚴(yán)密的分工協(xié)作，這樣的結(jié)構(gòu)可以縮短一些流程，大大的提高工作效率。圖1：眾安在線組織架構(gòu)

第3章互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，行業(yè)發(fā)展陷入瓶頸 表1的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模在2012年-2015年這4年間每年都在增長(zhǎng)，而且增長(zhǎng)速度是非?？斓?，在2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率更是高達(dá)9.2%。但自從2016年以來，保費(fèi)收入的規(guī)模呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，滲透率也在逐年下降。究其原因主要是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)造成較大的影響。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這是一件好事，經(jīng)過這次政策的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)越來越好的。單位：億元表1：2012年-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模及滲透率年份中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)滲透率201211115487.930.72%201331817222.241.85%201485920234.814.25%2015223424282.529.20%2016229930959.17.43%2017187636581.015.13%2018189938016.625.00%數(shù)據(jù)來源于中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告圖2：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模及滲透率數(shù)據(jù)來源中國保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)、中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告3.2保險(xiǎn)的受眾年齡結(jié)構(gòu)年輕化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的主要群體是那些比較年輕的人，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度以及接受程度較高，比較容易接受互聯(lián)網(wǎng)中各種創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，年紀(jì)偏大的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新知識(shí)難以接受，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)里的產(chǎn)品不可靠，以及他們對(duì)電子產(chǎn)品的操作不熟悉，所以他們更加偏向喜歡與傳統(tǒng)保險(xiǎn)打交道。加上年輕人工作壓力大，時(shí)間比較少，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以給予他們比較方便、省時(shí)的服務(wù)。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院分析：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)民的年齡在30歲到39歲之間的占比是最多的，其次是20歲到29歲之間。圖3：網(wǎng)民與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶年齡結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源于2016-2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告3.3第三方平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來源 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售渠道主要有官方網(wǎng)站和第三方。從渠道側(cè)市場(chǎng)的銷售量來說，第三方銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來源。從圖4中我們可以看出2015年-2018年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在第三方渠道中是逐年增長(zhǎng)的，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品一直都在不斷的優(yōu)化升級(jí)，所以才會(huì)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入乏力的大背景下依然保持快速增長(zhǎng)的狀態(tài)；從圖5中可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)在第三方渠道的比重逐年在下降，但是下降的幅度并不是很大，所以仍然是處于主導(dǎo)的地位。對(duì)比官方網(wǎng)站，第三方渠道中的場(chǎng)景化更多以及專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。這不僅僅是銷售模式在改變，更重要的是給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加多的核心意義。圖4：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)第三方渠道保費(fèi)收入及占比數(shù)據(jù)來源于艾瑞咨詢圖5：互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)第三方渠道保費(fèi)收入及占比數(shù)據(jù)來源于艾瑞咨詢3.4健康險(xiǎn)需求增多，長(zhǎng)期險(xiǎn)發(fā)展較緩慢因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)在發(fā)展初期，其險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，類型較少，主要是理財(cái)型的產(chǎn)品居多，所以導(dǎo)致其連續(xù)兩年的收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況，行業(yè)政策的改變會(huì)對(duì)其造成較大的影響。把險(xiǎn)種細(xì)分開來看，意外險(xiǎn)對(duì)比上年下降了10.5%，年金險(xiǎn)對(duì)比上年下降了36%，兩全險(xiǎn)對(duì)比上年下降了480%，投連險(xiǎn)27%；但是相反的是健康險(xiǎn)卻依然保持上升的趨勢(shì)，同比增長(zhǎng)了108%，成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)依然是以短期醫(yī)療險(xiǎn)為主，重疾險(xiǎn)與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)這些比較穩(wěn)定的險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻很難開展業(yè)務(wù)。因此，未來各保險(xiǎn)公司最急需要解決的問題應(yīng)該是怎么樣把從短期的健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展長(zhǎng)期的。表2：2016-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模（單位：億元）險(xiǎn)種時(shí)間201620172018健康險(xiǎn)3259123意外險(xiǎn)236357年金險(xiǎn)247461338分紅險(xiǎn)128148240其他壽險(xiǎn)313650兩全險(xiǎn)15931955投連險(xiǎn)287162127萬能險(xiǎn)890135203數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)3.5車險(xiǎn)市場(chǎng)回暖，非車險(xiǎn)維持高速增長(zhǎng)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域中，隨著不斷深入的商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)改革，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在價(jià)格方面的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)消失了。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)第三方車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管力度逐漸加大，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展比較困難。一直到2018年，車險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r才有所改變，但是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻不一樣，仍然保持著快速增長(zhǎng)的狀態(tài)。在2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入比車險(xiǎn)的收入高出一倍不止，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透進(jìn)較多的場(chǎng)景中以及意健險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。但是，隨著保險(xiǎn)科技以及車聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)有望會(huì)迎來新一輪的增長(zhǎng)。表3：2016年-2019年上半年中國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)（單位：億元）險(xiǎn)種 時(shí)間2016201720182019H1車險(xiǎn)保費(fèi)收入398.9307.2368.7147．7非車險(xiǎn)保費(fèi)收入103.4186.3326.7233.9數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圖6：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

第4章我國互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題4.1發(fā)展速度快，監(jiān)管力度不夠自從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展的階段后，各保險(xiǎn)公司紛紛利用各種各樣的方式來開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如自家的官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度加快。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是沒有實(shí)體的存在，看得見卻摸不著他，所以導(dǎo)致相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其的監(jiān)管難度加大。雖然國家有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也跟著出臺(tái)一些政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行約束與管理，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度越來越快,頒布的法律法規(guī)和監(jiān)管制度已跟不上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度，導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠，出現(xiàn)了各種各樣的問題。目前，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很多方面都還沒有明確出臺(tái)有關(guān)司法方面解釋的法律法規(guī)，主要依據(jù)的是監(jiān)管部門出臺(tái)的管理辦法或通知來進(jìn)行監(jiān)督管理。同時(shí)，我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管要求還不能夠滿足，缺乏相關(guān)明確的法律法規(guī)，這需要不斷地去完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，我國目前還沒有成立一個(gè)專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)或部門。從中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳公布的《關(guān)于2019年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》的數(shù)據(jù)中顯示：消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投訴數(shù)次數(shù)增多，投訴類型涉及多種多樣。在涉嫌違法違規(guī)的投訴行為中，投訴4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的數(shù)量在成倍增加，其中，在2018年同期的投訴數(shù)量只有1件和2件的易安財(cái)險(xiǎn)與安心財(cái)險(xiǎn)，在今年分別增長(zhǎng)到308件與99件。特別是易安財(cái)險(xiǎn)還被中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局點(diǎn)名通報(bào)。4.2信息安全問題 在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信息公開與數(shù)據(jù)共享是一個(gè)大趨勢(shì)，這就導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露問題不斷的發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的，但由于互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)就是他的開放性強(qiáng)，所以就導(dǎo)致其本身就具備了安全隱患。以眾安保險(xiǎn)為例，其業(yè)務(wù)交易基本都是電子單，沒有紙質(zhì)版的，一旦丟失了數(shù)據(jù)、系統(tǒng)癱瘓了或者被黑客攻擊和入侵系統(tǒng)竄改信息，都會(huì)對(duì)眾安造成巨大的損失；又例如，在2015年，有很多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被檢測(cè)到存在信息漏洞。還有就是在網(wǎng)上投保需要將自己的身份信息如實(shí)填寫并且還要很詳細(xì)如：家庭狀況、身體狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等等，一旦完成投保后，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司或機(jī)構(gòu)的員工為獲得非法收入而去泄露、售賣客戶信息的，從而侵犯到客戶的隱私問題。還有一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)那樣，客戶的信息只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同是通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)簽訂的，而眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是有記憶的，這可以讓有心的人知道并收集保單里客戶的個(gè)人信息，；而且在互聯(lián)網(wǎng)這一開放性的環(huán)境，一些企業(yè)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)平臺(tái)的那些客戶的信息進(jìn)行收集整合、并進(jìn)行分析，這將對(duì)客戶的個(gè)人信息安全造成極大的威脅。4.3產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是價(jià)格低、期限短、標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)新性不足。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類主要以車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)等為主，這些產(chǎn)品的特點(diǎn)都是比較簡(jiǎn)單、靈活性強(qiáng)，大部分消費(fèi)者都能夠接受甚至是有這方面的需求，但是產(chǎn)品存在一些問題，如個(gè)性化缺失、同質(zhì)化嚴(yán)重。首先，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在很多的理財(cái)型保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品具有高收入的特點(diǎn)，吸引了比較多的人購買。這類保險(xiǎn)型的理財(cái)產(chǎn)品雖然在靈活性、盈利性、安全性幾個(gè)方面具有優(yōu)勢(shì)并且有一定的保障作用，但是在有收益的同時(shí)也有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這就有點(diǎn)脫離了風(fēng)險(xiǎn)保障的核心價(jià)值與本質(zhì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這是不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展；其次，有些保險(xiǎn)公司為了可以在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中脫穎而出，搶占市場(chǎng)的份額，不斷推出“奇葩的險(xiǎn)種”，博得更多的關(guān)注，例如，中秋節(jié)賞不到月亮而進(jìn)行賠償?shù)摹爸星镔p月險(xiǎn)”、在規(guī)定的時(shí)間里懷孕而進(jìn)行賠償?shù)摹扒槿斯?jié)意外懷孕險(xiǎn)”、汽車搖號(hào)搖不到的“搖號(hào)險(xiǎn)”、霧霾超過多少天的“霧霾險(xiǎn)”、“小三險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”等等，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品大都帶有賭博或博彩性質(zhì)，社會(huì)效應(yīng)不好還會(huì)面臨被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停下架的危險(xiǎn)，還有就是有較多的保險(xiǎn)產(chǎn)品相似度較高，例如泰安在線的“微醫(yī)?！迸c支付寶的“好醫(yī)?！保蛔詈螅ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是針對(duì)個(gè)人的，針對(duì)企業(yè)的險(xiǎn)種較少，存在的險(xiǎn)種也僅限于團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。4.4服務(wù)體系弱，專業(yè)性人才缺乏在運(yùn)營(yíng)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行宣傳、投保和支付，但是在發(fā)生事故后要獲得理賠比較難，甚至有些需要線下的柜臺(tái)進(jìn)行輔助，例如醫(yī)療險(xiǎn)就需要先在網(wǎng)上申請(qǐng)理賠，然后保險(xiǎn)公司會(huì)在線下派人去調(diào)查，這有可能會(huì)造成理賠時(shí)間過長(zhǎng)、賠付款不能及時(shí)到賬。在《關(guān)于2019年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》中顯示，2019年中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)收到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中關(guān)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠的投訴案件共20028件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總量的76.75%，涉及的險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為主，主要反映定核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭(zhēng)議、責(zé)任認(rèn)定糾紛和理賠時(shí)效慢等問題2019-09-06中國銀行保險(xiǎn)報(bào)，這就反映了保險(xiǎn)客戶所說的“投保易，理賠難”的問題。還有一個(gè)重要的問題是保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)人才較缺乏，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要具備良好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、較強(qiáng)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才?，F(xiàn)在很多從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的大部分都不是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)或者是與保險(xiǎn)相關(guān)的專業(yè)出身的，很多都是沒有接觸學(xué)習(xí)過保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)就去從事的，而且從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員門檻比較低，甚至高中或者是中專畢業(yè)就可以進(jìn)去了，所以說保險(xiǎn)行業(yè)人才缺乏，這也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)難題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)有所阻礙2019-09-06中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

第5章促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策建議5.1完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管目前，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出臺(tái)的都是政策辦法等，還沒有明確的法律條文對(duì)其進(jìn)行約束，應(yīng)該要建立起完善的法律法規(guī)制度，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)，制定專門的制度來進(jìn)行管理以及要成立一個(gè)專門的監(jiān)管部門，把重點(diǎn)關(guān)注在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的險(xiǎn)種的批準(zhǔn)上市前嚴(yán)格審核以及發(fā)布后嚴(yán)密監(jiān)管、網(wǎng)銷平臺(tái)的合法性、理賠方面及償付能力的監(jiān)管上，制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)出機(jī)制，要求經(jīng)營(yíng)不善、償付能力缺乏以及違規(guī)嚴(yán)重的公司退出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，整頓好再考慮是否讓其繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的秩序良好。最后，還要在法律層面上保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)消費(fèi)者的投訴渠道進(jìn)行完善，依法對(duì)侵犯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊與處罰。5.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范除了監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)本身以及公司都要自律起來，遵守監(jiān)管部門出臺(tái)的管理辦法，規(guī)范自身行為，做到有則改之無則加勉。首先，要有一個(gè)合理的決策機(jī)構(gòu)，制定符合本公司的規(guī)章制度；其次，規(guī)范信息披露，保障其他人了解與知道公司信息的知情權(quán)；最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范自家員工的銷售行為，要求員工持證上崗。5.3細(xì)分顧客市場(chǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)布的產(chǎn)品應(yīng)以客戶的實(shí)際需要出發(fā)，通過大數(shù)據(jù)分析目標(biāo)客戶以及他們所真正需要的產(chǎn)品，面對(duì)不同年齡階段、不同職業(yè)以及地區(qū)，也應(yīng)推出不一樣、有針對(duì)性的產(chǎn)品，拒絕產(chǎn)品過于單一性以及同質(zhì)化嚴(yán)重；加大理財(cái)型產(chǎn)品的研發(fā)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)針對(duì)的人群較年輕化，他們的負(fù)擔(dān)較重，比較青睞于理財(cái)型的產(chǎn)品，但在開發(fā)理財(cái)型產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意理財(cái)并不等于投機(jī)，也不要開發(fā)帶有過多博彩性質(zhì)的產(chǎn)品；最后值得一提的是：創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要適度，不要過于追求創(chuàng)新而發(fā)布推出一些博眼球但華而不實(shí)的產(chǎn)品，要遵循以保險(xiǎn)利益原則為基礎(chǔ)，以保障經(jīng)濟(jì)利益為基本。5.4培養(yǎng)復(fù)合型人才、提升服務(wù)質(zhì)量針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)完善與優(yōu)化服務(wù)體系，利用互聯(lián)網(wǎng)工具加強(qiáng)與客戶的溝通，了解他們的需求，對(duì)在線投保、支付、在線退保、理賠的這些功能進(jìn)行完善與優(yōu)化。對(duì)運(yùn)營(yíng)流程也需要進(jìn)行一個(gè)優(yōu)化，提高客戶的滿意度以及在面對(duì)網(wǎng)上有大量客戶在進(jìn)行咨詢時(shí)要及時(shí)回復(fù)，可以采用自動(dòng)回復(fù)系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行歸類處理，使客戶擁有一個(gè)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及滿意的體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)的結(jié)合體，這就需要培養(yǎng)不僅懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還要對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有較深的認(rèn)識(shí)的人才，尤其各高校要注重培養(yǎng)這方面的人才，也可以分層次與級(jí)別的培養(yǎng)，保證向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)可以注入新鮮的血液。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也要重視對(duì)本公司員工的培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)入職人員、在職人員的訓(xùn)練，提高從業(yè)人員的門檻和專業(yè)素養(yǎng)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也應(yīng)建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，防止人才的流失以及重視人才的培養(yǎng)。只有這樣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司才可以長(zhǎng)久、健康的發(fā)展下去。5.5加強(qiáng)客戶信息安全，防止隱私泄露首先，在確保不泄露客戶信息以及沒有侵犯到客戶隱私的前提下，公開對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的信息，這對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是有一定的好處的；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立具體的問責(zé)制，明確責(zé)任，具體到每一個(gè)人的身上，明確崗位職責(zé)和分工，針對(duì)可能出現(xiàn)的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其采取積極有效的措施，保證互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行信息體系安全，確保開展業(yè)務(wù)與客戶在進(jìn)行操作、完成交易時(shí)的安全；最后，要建立健全客戶信息安全機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的管理，員工比較容易獲得客戶的個(gè)人隱私，所以要加強(qiáng)他們對(duì)信息保密的深刻認(rèn)知，提高他們的職業(yè)道德，強(qiáng)化道德約束，對(duì)違規(guī)的人員采取嚴(yán)厲的懲罰措施

第6章互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)研究6.1數(shù)字資產(chǎn)戰(zhàn)略意義增強(qiáng)，行業(yè)進(jìn)入加速轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期在現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的時(shí)代，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略意義占據(jù)了十分重要的地位，要想實(shí)現(xiàn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是缺一不可的，必須得依靠他才有可能實(shí)現(xiàn)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國的占比越來越重以及尖端技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)“數(shù)字資產(chǎn)”理念的戰(zhàn)略將進(jìn)一步落實(shí)和逐漸扎根于人民心中。以新技術(shù)作為驅(qū)動(dòng)力，對(duì)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用模式進(jìn)行完善與改進(jìn)，豐富保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)體系。數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的關(guān)鍵要素，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生存發(fā)展的命脈，實(shí)現(xiàn)“數(shù)字戰(zhàn)略”將會(huì)打破傳統(tǒng)模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向前發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。6.2保險(xiǎn)科技成為行業(yè)價(jià)值創(chuàng)新的主要驅(qū)動(dòng)力互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的在快速發(fā)展的過程中，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新格局的同時(shí)促使保險(xiǎn)科技的產(chǎn)生與發(fā)展。保險(xiǎn)科技打破了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的界限，在保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)用人工智能與區(qū)塊鏈等高新科技，并且還得到了保險(xiǎn)行業(yè)所有的價(jià)值鏈和環(huán)節(jié)認(rèn)可和應(yīng)用。這些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，這不僅關(guān)系到當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，也關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和未來定位。保險(xiǎn)科技的發(fā)展將推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新不斷深入，為行業(yè)的發(fā)展帶來更多的、真正的價(jià)值。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用不僅給我們帶來渠道和產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且?guī)砹吮ｋU(xiǎn)過程中諸多創(chuàng)新。比如在產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈中，密切的配合產(chǎn)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，把數(shù)據(jù)具體化，轉(zhuǎn)變成我們能看的見的資產(chǎn)進(jìn)行管理監(jiān)控。例如，在保險(xiǎn)行業(yè)中使用人工智能，可以實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化操作。要實(shí)現(xiàn)這樣的發(fā)展目標(biāo)是離不開數(shù)字技術(shù)廣泛研發(fā)和應(yīng)用，因此，隨著保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來重大變革。6.3科技提升保障能力，助力實(shí)現(xiàn)普惠金融 近年來，隨著保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)很多方面都得到了改善與提升，比如服務(wù)質(zhì)量、客戶的體驗(yàn)等等。以2018年為例，全國保險(xiǎn)新增保單290.7億張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單新增占比為82.7%?？萍嫉膽?yīng)用，使得消費(fèi)者比較容易接觸到保險(xiǎn)產(chǎn)品，百姓對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度也提高了以及可保范圍、可保內(nèi)容也增多了，把之前沒有得到保障的空白面都覆蓋了，人民的保險(xiǎn)意識(shí)也得到了提升。未來，隨著智能手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)的普及率再擴(kuò)大以及廣泛應(yīng)用5G技術(shù)，保險(xiǎn)技術(shù)將會(huì)幫助保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大客戶群體。在科技的幫助之下，保險(xiǎn)業(yè)可以更好的滿足客戶的需求，如提供更多客戶需要的場(chǎng)景、生活上的一些需要等，更重要的是提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比以及加強(qiáng)了服務(wù)能力?？萍荚趲椭鷮?shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)的同時(shí)，更為保險(xiǎn)業(yè)打開了一個(gè)全新的視角，創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。圖7：保險(xiǎn)科技的發(fā)展趨勢(shì)圖片來源于艾瑞咨詢6.4新主體推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈逐步向保險(xiǎn)生態(tài)轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)公司、科技創(chuàng)新等多元主體加入保險(xiǎn)行業(yè)后，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)注入了新的活力的同時(shí)也推進(jìn)了保險(xiǎn)科技的發(fā)展，它們將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來一個(gè)新的格局。其中保險(xiǎn)的央企與國企因其擁有高密度的研發(fā)技術(shù)與高新科技人員，成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量；民營(yíng)企業(yè)也擁有其自身的優(yōu)勢(shì)，能比較快的跟進(jìn)新興技術(shù)以及可以較快的進(jìn)行實(shí)踐，成為了行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。例如，眾安保險(xiǎn)自2013年成立以來，一直不斷的發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域第二大保費(fèi)規(guī)模的保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，形成了健康生態(tài)、消費(fèi)金融、汽車生態(tài)、生活消費(fèi)、航旅生態(tài)五大生態(tài)。

第7章總結(jié)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新興事物，不僅擴(kuò)大了保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，同時(shí)也對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了一份貢獻(xiàn)，但其在發(fā)展的過程中也帶來許多的挑戰(zhàn)與問題。首先，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也出臺(tái)了許多的政策與辦法，但沒有實(shí)際的法律條文，這就導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中的監(jiān)管力度不夠，這方面需要不斷的去完善；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合體，就需要復(fù)合型的人才，在目前這方面是缺乏的；再次，由于現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息安全方面有些堪憂，這也需要解決的；最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平臺(tái)逐漸增多，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在目前的階段來說并不是完善的，需要在以后的發(fā)展道路中磨索前進(jìn)，不斷完善并持續(xù)健康的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在未來的發(fā)展趨勢(shì)是好的，發(fā)展前景是光明的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在今后會(huì)隨著科技的不斷發(fā)展，自身也會(huì)不斷地發(fā)展，跟隨著科技發(fā)展的步伐，在發(fā)展中不斷克服出現(xiàn)的困難，以一個(gè)蓬勃向上的狀態(tài)不斷的前進(jìn)。

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文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對(duì)某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來確定，選定一種費(fèi)時(shí)少、查獲信息多的有效方法。如暫時(shí)沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時(shí)間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時(shí)間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時(shí)間；如查找資料的起始年代不長(zhǎng)，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻(xiàn)線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻(xiàn)資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻(xiàn)的工作。如需要進(jìn)一步了解和詳細(xì)查閱原始文獻(xiàn)資料時(shí)，可根據(jù)檢索工具所提供的出處，在圖書館進(jìn)行查驗(yàn)或通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取。（6）索取原始文獻(xiàn)索取原始文獻(xiàn)應(yīng)由近而遠(yuǎn)，首先利用學(xué)校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻(xiàn)資料，再利用全國圖書、期刊聯(lián)合目錄或其他院校、地區(qū)的館藏目錄，了解各圖書單位收藏的國內(nèi)外文獻(xiàn)的情況并索取。利