我國年金險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及其對(duì)策-以中國平安為例

發(fā)展對(duì)策加大宣傳力度消費(fèi)者下決定購買的前提是了解產(chǎn)品價(jià)值，行業(yè)發(fā)展在挖掘消費(fèi)需求的同時(shí)，更多的是傳輸消費(fèi)概念、消費(fèi)信息，讓消費(fèi)者更了解產(chǎn)品價(jià)值，才能更好的解決購買決策中核心的消費(fèi)者認(rèn)知問題。更多的消費(fèi)者參與，才能壯大市場；市場規(guī)范可信，才能吸引更多消費(fèi)者參與，才能最終達(dá)到建立年金保險(xiǎn)制度的初衷。盡管年金保險(xiǎn)發(fā)展歷經(jīng)多年，但仍然有相當(dāng)部分對(duì)此知之甚微。做好年金保險(xiǎn)宣傳對(duì)提高消費(fèi)者認(rèn)知有著非常重要的作用，宣傳內(nèi)容的不合理或者單一，消費(fèi)者就會(huì)出現(xiàn)認(rèn)知偏差，年金保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。所以，要想使消費(fèi)者積極參與到行動(dòng)中來，就必須先從年金保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作宣傳工作抓起，保險(xiǎn)公司積極與媒體進(jìn)行良好溝通，通過媒體多做正面宣傳，提升保險(xiǎn)業(yè)的整體形象勢在必行，讓廣大民眾逐漸對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生一種由認(rèn)識(shí)、認(rèn)知到接受的良性過程。通過宣傳工作，讓消費(fèi)者從感性上知曉、了解，從思想上認(rèn)同、接受年金保險(xiǎn)，從而轉(zhuǎn)化為行動(dòng)上的自覺參與。宣傳方式成為年金保險(xiǎn)經(jīng)營中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，運(yùn)用公司策劃、形象包裝、公共關(guān)系等手段，通過媒體、廣告等工具對(duì)年金保險(xiǎn)消息進(jìn)行宣傳的活動(dòng)，有效的把真實(shí)準(zhǔn)確的信息傳遞給公眾干天.干天.淺議保險(xiǎn)宣傳[J].商情.218.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)隨著消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化要求越來越多，我們應(yīng)該更加著重消費(fèi)者需求，滿足消費(fèi)者的多樣化需求，滿足各個(gè)社會(huì)階層的不同需求。深刻理解消費(fèi)者需求，將年金保險(xiǎn)創(chuàng)新重心由“形態(tài)”轉(zhuǎn)向價(jià)值，突出產(chǎn)品個(gè)性化，減少同質(zhì)性產(chǎn)品出現(xiàn)，開發(fā)出符合消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)和個(gè)性化需求的產(chǎn)品，能夠適應(yīng)不同階層，將成為未來保險(xiǎn)公司發(fā)展年金保險(xiǎn)的核心競爭力。如何進(jìn)行年金保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新呢？這是需要我們思考的一個(gè)問題。首先對(duì)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的再認(rèn)識(shí)，真正理解了自身解析，才能發(fā)現(xiàn)市場方向，才能知道創(chuàng)新方向；然后需求的滿足與引導(dǎo)，創(chuàng)新的本質(zhì)是以人為本，對(duì)消費(fèi)者需求求證，順應(yīng)環(huán)境的影響，把握住消費(fèi)者購買欲的觸發(fā)點(diǎn)，這就講究對(duì)市場的調(diào)查和研究；最后就是借鑒，不等同于開發(fā)同質(zhì)性產(chǎn)品，考驗(yàn)的是戰(zhàn)略選擇和策略安排，再者是借鑒國內(nèi)外發(fā)展過程的經(jīng)營以及吸取教訓(xùn)，借鑒外國產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國國情，突出重點(diǎn)依然是個(gè)性化又兼?zhèn)涠鄻踊膭?chuàng)新成果；最后在年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，基于公司資源的充分利用以及有效挖掘市場需求的前提下，合理規(guī)避和減少產(chǎn)品剩余風(fēng)險(xiǎn)，化解產(chǎn)品的不確定因素，逐步形成自己獨(dú)特的產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)格，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要有效把握年金保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的寬度、深度及相關(guān)性雷宇.雷宇.對(duì)我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J].中國電子商務(wù).2013,14:194.更重要的一點(diǎn)就是培養(yǎng)創(chuàng)新性人才，從專業(yè)性的角度來說，創(chuàng)新產(chǎn)品立足于創(chuàng)新性人才的基礎(chǔ)上，人才的培養(yǎng)是整個(gè)行業(yè)生生不息的核心重點(diǎn)。公開信息披露為維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，提升年金保險(xiǎn)產(chǎn)品形象，促進(jìn)年金保險(xiǎn)健康發(fā)展，公開年金保險(xiǎn)信息披露刻不容緩。保障消費(fèi)者的權(quán)益跟消費(fèi)者知情權(quán)息息相關(guān)，知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)依賴于信息披露制度的執(zhí)行，根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信息不對(duì)稱理論，要消除信息不對(duì)稱和優(yōu)化你年金保險(xiǎn)資源配置效率，信息優(yōu)勢一方要履行信息披露義務(wù)，向信息弱勢一方傳遞信息，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)知情權(quán)。年金保險(xiǎn)信息披露包括目標(biāo)、主體、利率、原則、內(nèi)容、對(duì)象、手段、組織體系和制度模范等一系列的要素，內(nèi)容上保證消費(fèi)者是清楚明白的，原則上是滿足消費(fèi)者需求的，目標(biāo)上是實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者共贏的，主體上是為消費(fèi)者著想的，手段上是需求導(dǎo)向營銷，利率上是實(shí)事求是的，在基礎(chǔ)上完善信息披露，對(duì)于傾向理財(cái)型的年金保險(xiǎn)，要明確細(xì)則，有效及時(shí)的公開信息披露，滿足投保人的信息需求。作為年金保險(xiǎn)業(yè)透明度建設(shè)重要環(huán)節(jié)，建立事前、事中和事后的公開信息披露機(jī)制。事前注重內(nèi)容披露，發(fā)現(xiàn)信息需求；事中注重溝通披露，投資去向；事后注重售后披露，增值情況。借助信息披露相關(guān)制度，結(jié)合利用社會(huì)約束力量，能夠有效的提升產(chǎn)品形象，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)健康發(fā)展，亦能進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。完善法律制度法制建設(shè)是年金保險(xiǎn)健康發(fā)展不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)，積極運(yùn)用法律法規(guī)規(guī)避年金保險(xiǎn)當(dāng)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，新《保險(xiǎn)法》的推行對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有法可依，但是未形成一個(gè)完整科學(xué)體系，為了推動(dòng)年金保險(xiǎn)健康發(fā)展和適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管需求，應(yīng)該制定適應(yīng)年金保險(xiǎn)發(fā)展的法律制度和監(jiān)管需求。完善年金保險(xiǎn)法律制度是多層次的，在宏觀和微觀兩個(gè)層次都要有所為，以政府監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司為基礎(chǔ)的法律監(jiān)管體系。國家層面制定與之相適合的法律文件，在年金保險(xiǎn)銷售、執(zhí)行、發(fā)展過程中有法可依，有依可尋；行業(yè)方面，依托平臺(tái)建設(shè)，發(fā)揮信息、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，助力構(gòu)建多層次保障體系，抓住思想上、法規(guī)制度上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；在社會(huì)監(jiān)督層面上，敢于把自身立足于社會(huì)監(jiān)督之下，敢于面對(duì)社會(huì)輿論，通過社會(huì)的監(jiān)督及時(shí)發(fā)現(xiàn)和挖掘出年金保險(xiǎn)存在的弊端；保險(xiǎn)公司層面，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加強(qiáng)保密措施，重視風(fēng)險(xiǎn)管理，完善信息系統(tǒng)管理內(nèi)控機(jī)制，防范內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保證年金保險(xiǎn)健康發(fā)展。就小方面來說，年金保險(xiǎn)是具備特殊性的，在售前、承保、售后、防腐的時(shí)候都要建立對(duì)等的防止違規(guī)行為的監(jiān)管制度，相對(duì)于疾病險(xiǎn)來說，年金保險(xiǎn)成交的報(bào)費(fèi)可以是其好幾倍，這就意味著銷售人員在銷售時(shí)出現(xiàn)的手段具有極大的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這需要加大懲治的威懾作用，建立行為誠信評(píng)估體系，進(jìn)行日?？己酥贫群蛡蚪鹬贫雀母?，增強(qiáng)銷售人員準(zhǔn)入門檻，開展技術(shù)與職業(yè)道德培訓(xùn)，提高素質(zhì)建設(shè)，發(fā)揮監(jiān)管部門的硬約束力作用?？偨Y(jié)在社會(huì)老齡化的大背景下，年金保險(xiǎn)的發(fā)展前景是非?？捎^的，但在其發(fā)展過程中也暴露出一些問題，為了推進(jìn)年金保險(xiǎn)健康發(fā)展，解決這些問題毋庸置疑，發(fā)揮個(gè)體、行業(yè)、協(xié)會(huì)、監(jiān)管、政府的能動(dòng)積極性，促進(jìn)相互發(fā)展。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存中，從專業(yè)性入手，內(nèi)修外兼，促進(jìn)年金保險(xiǎn)制度逐漸完善，把存在問題一一處理，樹立正向產(chǎn)品形象，提高國民年金保險(xiǎn)意識(shí)，挖掘隱藏市場，年金保險(xiǎn)覆蓋率必將大大提升，必將向著健康式、規(guī)范式、專業(yè)式發(fā)展。參考文獻(xiàn)：王大睿.商業(yè)年金保險(xiǎn)理論研究與我國商業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀分析[D].東方財(cái)經(jīng)大學(xué),2003.吳定富.發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展[J].中國金融,2008,07.徐思云,劉寧.我國個(gè)人年金保險(xiǎn)發(fā)展的問題分析[J].青年時(shí)代,2014,44.劉萬.賬戶式年金和商業(yè)年金的發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)評(píng)論,2009,01:104.劉金玲.個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較研究——以國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)為例[J].中國市場,2018,32:38.劉勇,郭擇博.海南省的年金保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].海南金融,2003,9.古莉.基于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀探析[J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文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對(duì)某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來確定，選定一種費(fèi)時(shí)少、查獲信息多的有效方法。如暫時(shí)沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時(shí)間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時(shí)間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時(shí)間；如查找資料的起始年代不長，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻(xiàn)線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻(xiàn)資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻(xiàn)的工作。如需要進(jìn)一步了解和詳細(xì)查閱原始文獻(xiàn)資料時(shí)，可根據(jù)檢索工具所提供的出處，在圖書館進(jìn)行查驗(yàn)或通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取。（6）索取原始文獻(xiàn)索取原始文獻(xiàn)應(yīng)由近而遠(yuǎn)，首先利用學(xué)校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻(xiàn)資料，再利用全國圖書、期刊聯(lián)合目錄或其他院校、地區(qū)的館藏目錄，了解各圖書單位收藏的國內(nèi)外文獻(xiàn)的情況并索取。利用因特網(wǎng)查找和復(fù)制有關(guān)文獻(xiàn)資料是目前快速和便利的一種途徑。2、文獻(xiàn)資料的篩選與利用（1）文獻(xiàn)資料的篩選文獻(xiàn)篩選的目的在于有效地利用所查閱的文獻(xiàn)資料。首先，對(duì)查閱到的文獻(xiàn)資料實(shí)行歸類和有序化的管理。一般根據(jù)自己的工作需要進(jìn)行。比如，當(dāng)研究課題可分為幾個(gè)子課題時(shí)，可根據(jù)子課題的內(nèi)容對(duì)文獻(xiàn)資料加以分類；.對(duì)于歷史性資料，可根據(jù)課題發(fā)展的不同時(shí)期、不同作者進(jìn)行分類；也可按文獻(xiàn)的類別（如圖書、論文、專利、報(bào)告等）來分類等。其次，對(duì)查閱到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行仔細(xì)篩選。文獻(xiàn)篩選的過程是一個(gè)去粗取精、去偽存真的過程。在對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行消化吸收前，難免有一些貌似有關(guān)、實(shí)則無用的文獻(xiàn)被檢索；在形形色色的文獻(xiàn)中，也難免存在一些故弄玄虛、抄襲剽竊、假造數(shù)據(jù)、蠱惑人心的資料，這都需要在篩選時(shí)仔細(xì)進(jìn)行辨別，如果不加以篩選勢將對(duì)學(xué)生研究課題造成時(shí)間和精力的浪費(fèi)。因此，在文獻(xiàn)篩選過程當(dāng)同一類文獻(xiàn)較多時(shí)，可做成文摘卡片，根據(jù)需要對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行排序和編號(hào)，不僅有利于文獻(xiàn)的歸類和管理，而且有利于在文獻(xiàn)的消化、吸收過程中整理自己的思路。最后，對(duì)查閱到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行有效積累。在文獻(xiàn)的篩選和消化、吸收過程中，是"由薄到厚"和"由厚到薄"的積累過程。隨著學(xué)生對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究的深人，研究的思路越來越清晰，對(duì)文獻(xiàn)資料的篩選和辨別能力也越來越強(qiáng)，大量的文獻(xiàn)資料就會(huì)逐漸能夠用自己的語言精練地加以表達(dá)，這就是"由厚到薄"的過程。在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中，由于可供查閱的文獻(xiàn)和消化吸收的時(shí)間有限，學(xué)生應(yīng)當(dāng)在指導(dǎo)老師引導(dǎo)下，自覺地、有意識(shí)地完善和加速這兩個(gè)過程，以提高檢