淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢摘要：隨著科學技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已逐漸向金融行業(yè)進軍。正是由于虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合過程中不斷地升級改變，人們的消費方式從現(xiàn)金到了刷卡再到了手機支付。與此同時，他們的理財觀念也因為此，漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)融資平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)取Ｒ虼?，我們更?yīng)該去促進當下的發(fā)展模式，去認識互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)以及特征，對癥下藥來促進它們的發(fā)展。這就是當前亟待解決的問題。本文基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，與社會發(fā)展實際相結(jié)合分析研究，預(yù)測了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，旨在推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)地發(fā)展，為時代的進步提供助力。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展趨勢AnalysisonthedevelopmenttrendofInternetfinanceAbstract:Withtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,Internettechnologyhasgraduallyenteredintothefinancialindustry.Itispreciselybecauseofthevirtualeconomyandtherealeconomyintheprocessofcontinuousupgradingandchange,people'sconsumptionfromcashtocreditcardstomobilepayments.Atthesametime,theirfinancialmanagementconceptalsobecauseofthis,graduallytransformedintonetworkfinancingplatform,Internetfinancialmanagementandsoon.Therefore,weshouldgotopromotethecurrentdevelopmentmodel,tounderstandthenatureandcharacteristicsofInternetfinance,topromotetheirdevelopment.Thisistheproblemthatneedstobesolved.BasedonthecurrentsituationofInternetfinancedevelopmentandthesocialdevelopmentreality,thispaperforecaststhefuturedevelopmenttrendofInternetfinanceinordertopromotethehealthyandsustainabledevelopmentofInternetfinance,fortheprogressoftheTimes.Keywords:Internetfinance，Developmentstatus，Developmenttrend目錄TOC\o"1-3"\h\u8146第1章緒論 131961.1研究背景和意義 1147011.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析 1300101.1.2本課題研究的意義 1265321.2文獻綜述、 256031.2.1國內(nèi)研究 2219851.2.2國外研究 3256441.3課題研究方法和內(nèi)容 38101.3.1研究方法 3272641.3.2研究內(nèi)容 416829第2章互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點 5178532.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 5185022.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點 5209902.2.1交易成本低 525802.2.2服務(wù)覆蓋面廣 616712.2.3客戶篩選能力強 6301432.2.4業(yè)務(wù)效率高 6169792.2.5監(jiān)管控制弱。 630225第3章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及現(xiàn)狀 755913.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式 7120883.1.1第三方支付 7153373.1.2網(wǎng)絡(luò)借貸 86513.1.3眾籌 8171443.1.4大數(shù)據(jù)金融 8300513.1.5網(wǎng)絡(luò)理財 9125393.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 9153223.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越規(guī)范 9326933.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式變得多元化 10282743.2.3金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化和個性化 10318113.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項技術(shù)得到了完善 1027113第4章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢 11112894.1與傳統(tǒng)金融互補共贏，融合共生 1148144.2“共享經(jīng)濟”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式 11109624.3移動金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點 11170374.4金融科技的深入運用，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨智能化 12203454.5行業(yè)監(jiān)管日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性競爭態(tài)勢 134620第5章總結(jié) 157487參考文獻： 165653致謝 17廣州大學松田學院2020屆畢業(yè)論文（設(shè)計）PAGEPAGE4緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析上世紀40年代，美國完成了首次電腦在線測試，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成功的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展到這個階段，計算機系統(tǒng)可以在任何時間、任何地點通過互聯(lián)網(wǎng)相互連接，這必將給金融業(yè)的發(fā)展帶來全新的機遇和可能。上世紀60年代，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展處于一個突破的階段，金融行業(yè)開始利用網(wǎng)絡(luò)進行信息交流，信息化慢慢開始發(fā)展。利用網(wǎng)絡(luò)進行信息交流可以減少一定的金融成本。在信息技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛普及的背景下，銀行業(yè)開始了對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的應(yīng)用，這標志著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開始。時至今日，大量的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)滲透到人們的日常生活中，網(wǎng)上理財、網(wǎng)上貸款也已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。上世紀九十年代，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，當時中國社會正處在經(jīng)濟體制改革的重要轉(zhuǎn)型期，為了能夠適應(yīng)市場發(fā)展的客觀需求，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種現(xiàn)代金融技術(shù)和金融理念被引進中國。自互聯(lián)網(wǎng)金融在中國誕生十多年以來，迅速升溫發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)以其自身的優(yōu)勢在中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場占有一定地位，不僅提高了工作效率，隨著大量網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，還極大地方便了人們的生活，使人們的金融觀念以及消費方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)慢慢走向成熟的階段，網(wǎng)上活動如網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上交易等互聯(lián)網(wǎng)金融活動已經(jīng)融入到了人們的生活中，為我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間，目前，越來越多的行業(yè)開始使用互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了金融行業(yè)在今后很長一段時間的發(fā)展方向和重點。1.1.2本課題研究的意義目前金融業(yè)已經(jīng)由原來的信息不對稱以及圍欄設(shè)置逐漸轉(zhuǎn)化為更加開放、更加集中并且更具有需求的個性化以及靈活性。這樣的現(xiàn)象，正是由于網(wǎng)絡(luò)使得大部分的傳統(tǒng)行業(yè)有了一定的整合和改革方案。早在2015年，李克強總理就對此有了初步的判定，他認為互聯(lián)網(wǎng)將會成為推動中國未來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要力量，也正是由于他提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，才能將這件事放上臺面，才能有了如今的發(fā)展。不僅如此，在2018年的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)+指數(shù)報告》中，我們就能預(yù)測到它的前景，2017年中國數(shù)字經(jīng)濟所創(chuàng)造的人民幣市值26.70萬億元就有百分之17.24%來自互聯(lián)網(wǎng)，這已經(jīng)占了GDP的三分之一了。再加上李克強總理的提議，互聯(lián)網(wǎng)涉及到多方面的領(lǐng)域及行業(yè)，這也是推動“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展前提，再由此，促進了中國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。作為世界上互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展最為出眾的國家，中國成功的吸引了外資銀行，因此它們相繼進入了這個巨大的市場，旨在打造世界上最大的“互聯(lián)網(wǎng)金融帝國”。不僅是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)市場，中國的互聯(lián)網(wǎng)也面臨著最嚴峻的挑戰(zhàn)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的各個突破，世界經(jīng)濟與金融一體化的進程在不斷的加快，并且融合了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融。在此趨勢下，金融機構(gòu)之間逐步轉(zhuǎn)型為合作，混合經(jīng)營已然成為了必定的選擇。這不僅僅預(yù)示著全球都在從傳統(tǒng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型到數(shù)字經(jīng)濟，這也預(yù)示了這個重要轉(zhuǎn)型期中，電子商務(wù)發(fā)展所引發(fā)的商業(yè)及管理革命也將打開了世界的大門，打響這場革命。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究2012年謝平認為在運行互聯(lián)網(wǎng)金融時，就可以更加直接的進行交易，而并非像傳統(tǒng)交易使用銀行、證卷公司等充當媒介。這能夠促進金融發(fā)展，并且實現(xiàn)進行自主交易，緩解了市場上的信息不對稱引起的不對等。賈甫（2014）在深入分析金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融不同之處的基礎(chǔ)上，指出互聯(lián)網(wǎng)金融不能簡單地理解為是傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，而應(yīng)該成為補充傳統(tǒng)金融的新型金融模式。吳思（2014）認為，金融與數(shù)據(jù)有著不可分割的聯(lián)系，因此通過互聯(lián)網(wǎng)，能夠更好的將這些所利用起來，而去減小工作難度并且實現(xiàn)更高的價值。加上互聯(lián)網(wǎng)是一個傳遞數(shù)據(jù)的媒介，因此它們兩者之間的融合貫通是勢不可擋的。在丁杰（2015）的想法里，大部分的金融都具有貴族屬性，難以顧及到層次較低的，這會使得兩極分化更為嚴重。但是互聯(lián)網(wǎng)的存在，就能夠為那些金融困難的以及中小微企業(yè)進行服務(wù)，這就提高了人均的惠利性，也充分地表現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性這一觀點。張揚（2015）表示，中國金融服務(wù)機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面的研究主要集中如何提高工作效率上以及如何避免風險。因為在現(xiàn)在這個金融網(wǎng)絡(luò)社會，不對稱信息帶來的風險性很大以及對數(shù)據(jù)的不便利造成的大量成本，都是一些嚴重的弊端。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，這些弊端也有了能夠解決的方案。能夠利用網(wǎng)絡(luò)的便利性去提高工作的效率、降低成本，能夠利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)去彌補數(shù)據(jù)的不對稱。1.2.2國外研究隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的熱點問題就隨之出現(xiàn)了，國外首先展開了熱烈的討論，因此促進了這方面的研究與討論，更加深層次的進行了解。由于它的熱度，群眾都開始激烈的討論以及研究。一開始Karnouskos和Vilmos(2004)對移動支付進行了分析研究，認為這個是可以嘗試于歐洲市場的，并且進行深入的挖掘以及研究后，找出了它們的漏洞以及它們可以實行的關(guān)鍵。由于互聯(lián)網(wǎng)具有信息共享的功能，能夠更快的傳遞信息以及更好的處理信息，它成為了一種較為突出的媒介。所以Shirky（2008）認為，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及通訊手段的發(fā)展過程中，很可能會形成一種新的分工協(xié)作模式，它能夠極大的降低在信息方面的成本，而且促進了發(fā)展。雖然在2007年，手機支付并沒有像目前這么完善，可能遇到支付流程繁瑣或者價格過高及商業(yè)認可度不高等問題，但是Mallat指出，它能夠使得一些由于地域限制或者什么緊急情況下進行支付。加上貸款機構(gòu)有了相關(guān)的負責人，來充當中介，這就降低了貸款的違規(guī)率，從而更好地促進移動支付、促進經(jīng)濟發(fā)展。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法查閱文獻法，利用圖書館資源、知網(wǎng)等方法學習跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢方面的文獻，對所收集的資料進行整理并分析，有助于進行深入的觀察與研究，找出不足之處，并提出相應(yīng)的解決方法。理論研究法，在現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上，進一步對調(diào)查數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)化的思考。收集有關(guān)資料，進行整理、分析并形成自己的看法。1.3.2研究內(nèi)容本文由以下幾個部分構(gòu)成：第一章是緒論部分。在了解相關(guān)背景的基礎(chǔ)上，對國內(nèi)外的相關(guān)文獻進行探討總結(jié)，提出了本文的一個整體的分析思路結(jié)構(gòu)。第二章根據(jù)已有的文獻資料基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征進行了闡述。第三章為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析。這一章主要從產(chǎn)業(yè)的角度進行分析，梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進行深入分析。第四章為趨勢分析部分。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生背景、國內(nèi)外相關(guān)研究成果以及樣本數(shù)據(jù)的特點，預(yù)判互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢。第五章為總結(jié)和展望。經(jīng)過研究分析，得出了主要結(jié)論，并對后續(xù)的工作進行探討。PAGEPAGE16互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義現(xiàn)階段，大部分還是不認可互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是仍然無法抵制它所帶來的優(yōu)勢，例如實現(xiàn)了社會融資及支付并且充當了金融信息的中介等，這都表現(xiàn)出它與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合。隨著4G/5G等信息技術(shù)平臺的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)不只是其使用媒介的差異，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融遵循“開放、平等、合作、共享”的原則，我們已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點時間和地點限制，提供了更多的金融服務(wù)種類，業(yè)務(wù)范圍更廣泛，服務(wù)更加完善，成本更低。新的商業(yè)模式，新的技術(shù)平臺和新的體制機制必將對給傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生深遠的影響，并促使其加速轉(zhuǎn)型升級。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融所能涉及到的金融應(yīng)用幾乎囊括了所有。因為這樣的性質(zhì)，它被認定為在信息網(wǎng)絡(luò)的媒介下金融服務(wù)提供商能夠嵌入金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程，并在這個平臺上，以用戶終端作為一個支點，完美的改變了金融的運作模式?？扇牲c的是，它的囊括量從網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)金融、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)保險、電子商務(wù)等再到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸，這些不都是大眾所需要的嗎？可以一提的是，它并未留下監(jiān)管盲區(qū)，技術(shù)監(jiān)管就覆蓋了金融網(wǎng)絡(luò)的所有方面了。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點因為互聯(lián)網(wǎng)用戶和移動電話用戶，以及客戶群數(shù)量的爆炸式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈直線上升的趨勢，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融有有區(qū)別于傳統(tǒng)金融的地方，有其自身的優(yōu)勢，得到大家的青睞。2.2.1交易成本低在眾多的服務(wù)行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也屬于其中，利用網(wǎng)上銀行進行交易和處理的成本只有實體商店的十分之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨特的物理機制大大降低了供應(yīng)商的經(jīng)營成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的慢慢發(fā)展，用戶體驗越來越多，對應(yīng)的成本也將越來越少。2.2.2服務(wù)覆蓋面廣互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，具有其獨有的長處，可以用互聯(lián)網(wǎng)來解決時間和空間上的限制，基于平臺之間不斷擴大的互聯(lián)互通，極大地拓展了商業(yè)空間，使用戶不僅能夠通過單一入口完成對所有服務(wù)和產(chǎn)品的選擇，而且還大大提高了選擇的可能性和便捷性。金融服務(wù)更為直接，客戶覆蓋面更廣。2.2.3客戶篩選能力強各銀行之間的核心競爭力的體現(xiàn)是對客戶篩選能力的強弱，這樣有利于對客戶的金融風險投資進行管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展原理就是利用網(wǎng)絡(luò)來收集用戶信息，這樣可以全面的了解企業(yè)或個人的具體信息，對信息進行分析處理，實現(xiàn)對客戶的有效識別，準確預(yù)測客戶行為，建立大規(guī)模的共享型信用體系，從而有針對性地進行市場營銷和風險控制。2.2.4業(yè)務(wù)效率高隨著電腦、筆記本電腦等電子設(shè)備的發(fā)展，設(shè)備具有隨時隨地上網(wǎng)等便捷優(yōu)勢，大大提高了辦事的效率，讓顧客不用排隊等待，操作流程完全標準化，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好，更容易被用戶接受。2.2.5監(jiān)管控制弱互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在監(jiān)督管理方面的相關(guān)制度還不夠完善，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序較為混亂。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻和行業(yè)規(guī)范，并沒有明確的界線，導致了整個行業(yè)都面臨著諸多政策和法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式3.1.1第三方支付在眾多的移動支付中包含了第三方支付，用一個三角關(guān)系構(gòu)成了流暢的方式。它以實力好、信譽高的非銀行獨立機構(gòu)為媒介，銜接買家與賣家交易，并且以此來形成監(jiān)管，不僅加強了安全度及可靠度，它的支付平臺也很多，比較普遍的就有支付寶、微信支付、拉卡拉及財付通。而且通過買家購買后，向第三方支付，再由賣家交付貨物，并在確認后，第三方在交付貨款，這就減少了一些普遍的交易風險。雖然在2018年第一季度第三方移動支付的年成交量增長素的下降了，但是在《2019H1中國第三方支付季度數(shù)據(jù)》可以看出，2019年上半年實現(xiàn)的支付成交額有110.4萬億人民幣。因此艾瑞認為，第三方支付會促進中國移動市場的交易規(guī)模穩(wěn)定增長，而且擴大支付場景，有著不可估量的前景。圖3-SEQ圖表\*ARABIC1交易規(guī)模圖3.1.2網(wǎng)絡(luò)借貸目前主要有3種方式：第一，網(wǎng)絡(luò)小額信貸。互聯(lián)網(wǎng)上的企業(yè)利用云計算技術(shù)進行大數(shù)據(jù)分析，對所收集的數(shù)據(jù)進行處理，并篩選出有價值的用戶信息，根據(jù)用戶信用批量發(fā)放小額貸款，其代表是阿里小貸。第二，傳統(tǒng)金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。每個金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)來銷售自身的金融產(chǎn)品，用戶根據(jù)自身需求來選擇適合自己產(chǎn)品，具有代表性的是平安銀行。第三，P2P借貸業(yè)務(wù)。借方和貸方通過信貸公司提供的網(wǎng)絡(luò)交易平臺進行競價，完成交易。一方承擔違約風險，取得利息收入；另一方需到期還本付息，信貸公司通過收取服務(wù)費來獲取收益。本質(zhì)是私人借貸，它提供了更多的中介服務(wù)，將借貸雙方的需求結(jié)合起來。3.1.3眾籌眾籌就是發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)和SNS平臺向網(wǎng)民募集項目資金。我們鼓勵創(chuàng)業(yè)者或有創(chuàng)造力的人將自身的產(chǎn)品介紹給公眾，并通過設(shè)計原型來吸引公眾的注意力和支持，從而獲得必要的資助。跟傳統(tǒng)融資的手段方式對比，眾籌具有一定優(yōu)勢，比如便捷、門檻低、多樣化等。通過這種方式，創(chuàng)業(yè)者或創(chuàng)意者就可以與資金提供者建立聯(lián)系，幫助他們實現(xiàn)夢想。作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中相對“年輕”的一部分，眾籌這個行業(yè)尚未成熟，尚處于起步階段。它與之配套的信用擔保機制及風控能力不足，風險較大。眾籌現(xiàn)階段的發(fā)展主要偏向于產(chǎn)品創(chuàng)意、演藝活動等新興模式。3.1.4大數(shù)據(jù)金融由于市場信息的不對稱性所產(chǎn)生的漏洞，在隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)被填補了。大數(shù)據(jù)的分析和處理技術(shù)更加的精準與具有風險防控的作用。它能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)規(guī)?；?、數(shù)據(jù)處理化與數(shù)據(jù)商業(yè)化。它不僅僅能夠推進電子商務(wù)的營銷更加的精準化、方向化，而且它能夠根據(jù)個人貸款及信用記錄可以實時的分析數(shù)據(jù)來防范風險。目前我國在大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用方面，具有代表性的是阿里巴巴金融和京東金融。3.1.5網(wǎng)絡(luò)理財我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以阿里巴巴為代表，其擁有龐大的客戶群，阿里巴巴用互聯(lián)網(wǎng)推出網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)，彌補了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中中介功能的不足，極大地降低了金融信息不對稱程度，并大幅提高了資源配置效率。對于理財用戶而言，實現(xiàn)了財務(wù)管理的平民化和分散化，金融理財?shù)拈T檻大大降低，每年的存款利率高于3年的固定利率，達到7%以上，并且不受時間和空間的限制，可以輕易地購買或贖回。目前，我國的許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都繼推出各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，以余額寶、零錢通等最具有代表性。余額寶截至到2019年6月已有6.19億戶用戶在使用，并保持著增長的趨勢。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個快速上升發(fā)展的階段，由于傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)等服務(wù)業(yè)之間的跨界融合不斷加強，形成優(yōu)勢互補的混合經(jīng)營模式。所以，通過對本文的分析與歸納，指出我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀有以下的幾個方面：3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越規(guī)范近幾年來，各種新興的金融產(chǎn)品層出不窮，如外幣、P2P、眾籌、數(shù)字貨幣等成為中國市場的熱門產(chǎn)品。同時，由于生態(tài)鏈尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也漸漸被挖掘出它的漏洞。因此黨中央以及國務(wù)院對此進行了調(diào)研，并在2016年4月設(shè)立了打擊網(wǎng)絡(luò)金融違規(guī)的專項行動。在高度重視的情況下，計劃了很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃。也正是由于2018年P(guān)2P行業(yè)的危機，導致行業(yè)經(jīng)濟環(huán)境急劇下滑，同時監(jiān)管部門發(fā)布了打擊其欺詐行為的政策，各平臺都加強自身合規(guī)檢查，實現(xiàn)備案成功，也更加的堅定了對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，提高了合規(guī)率。在很多P2P平臺的倒塌后，2019年11月相比2015年12月的峰值下降了87.24%，雖然短時間內(nèi)會對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定影響，但從長遠的角度來說，將會促進整個行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式變得多元化在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合過程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)漸漸轉(zhuǎn)型并實現(xiàn)了高速發(fā)展。付楠（2019）表示，移動支付再以微小的而又數(shù)量大的方式不斷地接近銀行支付，速度之快體現(xiàn)了它發(fā)展速度。這就是螞蟻壓死駱駝的道理，因此它會成為主流并且分化業(yè)態(tài)也是不可抵擋的。就好像網(wǎng)絡(luò)保險以及網(wǎng)絡(luò)基金這樣的業(yè)務(wù)，在隨著兩大行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，行業(yè)競爭不斷加劇，業(yè)務(wù)滲透率也在不斷上升。3.2.3金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化和個性化產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息時代，非中心化、非平臺化，用戶需求不斷多樣化，只有不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供精準的服務(wù)以及個性化的服務(wù)，才能夠抓住這個時機去發(fā)展產(chǎn)業(yè)。目前，中國的消費市場由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，標志著標準化產(chǎn)品生產(chǎn)時代正在衰落。此外，在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化以及發(fā)展快速，“因人而異”也變成了吸引人眼球的一種服務(wù)，根據(jù)不同人的需求及偏好，有不同的金融服務(wù)，更加具有靈活性以及拓展性，這樣才能夠提升我國金融服務(wù)的水平及資金利用率從而促進經(jīng)濟發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的不斷推陳出新給新的金融服務(wù)奠定了厚實的基礎(chǔ)。3.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項技術(shù)得到了完善信息化的發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融行業(yè)作為經(jīng)營風險占主導地位的產(chǎn)業(yè)，其市場主體之間存在著嚴重的信息披露不充分和不透明的問題，這一現(xiàn)象給各種金融風險的爆發(fā)帶來了隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性、透明性和共享性，削弱了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中因信息不對稱而帶來的風險。運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來提高企業(yè)防范風險的能力，降低交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展的同時，也推動了金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和重組。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢在第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云就新時代背景下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展問題發(fā)表了自己的看法，其大致含義是，在未來30年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)將逐漸擴展和融合，融入生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域，并演化為全人類的互聯(lián)網(wǎng)，推動世界經(jīng)濟的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，在一定程度上縮短了人與人之間的距離，為構(gòu)建人類命運共同體提供了必要的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度及其帶來的金融變革引起了世界各國的關(guān)注。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，提出了以下幾個互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的思考方向。4.1與傳統(tǒng)金融互補共贏，融合共生互聯(lián)網(wǎng)金融的一個優(yōu)點就是它并不會完全的舍棄傳統(tǒng)金融，而是用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢去彌補傳統(tǒng)金融的劣勢，從而使之向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。中國的學者對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了考察與研究，他們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在目前的社會形勢下是很高的融入并且提供了條件去展開更多樣化的綜合服務(wù)。就目前中國的各大銀行開展網(wǎng)上銀行、微信銀行的業(yè)務(wù)，還有貨幣基金合作的金融產(chǎn)品，我們可以看出傳統(tǒng)銀行也在積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)帶來的多重挑戰(zhàn)，不僅僅全面開放了金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作，加上互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理能力，這是在一定的基礎(chǔ)上建設(shè)了新的互聯(lián)網(wǎng)金融堡壘，他堅不可摧、并且缺點也被一一處理?！八拇蟆眹秀y行作為經(jīng)濟巨頭，對當今的金融模式有了新的切入點——電商，并且這也是在銷售上的改革，創(chuàng)造了更多的機遇。4.2“共享經(jīng)濟”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及面擴大，它擁有了更多的設(shè)計新觀念。目前在交通上也出現(xiàn)了“共享單車”這一名詞。而共享單車的出現(xiàn)，則需要很多嚴密的設(shè)計，并且這些設(shè)計與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，例如它的智能鎖以及GPS定位，還需要第三方支付平臺的媒介，以及一些系統(tǒng)上的完善還有信息安全通通涉及了互聯(lián)網(wǎng)。隨著共享單車的出現(xiàn)，它不僅影響了人們的出行方式，并且延伸出了這方面的創(chuàng)新，例如滴滴打車、共享雨傘、共享充電寶。4.3移動金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點是移動金融的原因有下兩點：第一，由于政策上的實施，移動金融得到了監(jiān)管部門的重大支持，因此近年來在移動互聯(lián)網(wǎng)金融上不斷地進行了有利的政策改革，而且在隨著移動支付限制的放寬促進了金融發(fā)展，它更大程度上受到認可。在2015年時，中央銀行更是提出移動金融不僅僅是發(fā)展普惠金融的方案，而且它創(chuàng)新了金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式；第二，移動金融創(chuàng)新的服務(wù)模式能夠更好的服務(wù)到客戶的需求行為，收到了他們的認可，因此提升了移動設(shè)備的普及。不僅如此，伴隨著5G的普及，用戶體驗更是大階提升，截至2019年底，我國移動支付的用戶高達了7.33億人，這是一個龐大的數(shù)字。就拿銀行金融來說，在新的形勢下，銀行也在積極適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展趨勢。以手機為代表的移動終端等互聯(lián)網(wǎng)模式，使許多金融業(yè)務(wù)都能在手機上快速完成，這對銀行的實體網(wǎng)點影響很大。為此，銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)人們?nèi)罕娦枨笞兓m當減少網(wǎng)點，積極在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展銀行業(yè)務(wù)，進一步實現(xiàn)銀行金融機構(gòu)去權(quán)重。今后5年，移動互聯(lián)網(wǎng)金融將進入高效發(fā)展階段，各大金融機構(gòu)也將加快移動金融的布局。移動終端將會成為拓大用戶規(guī)模的主戰(zhàn)場，是推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量。4.4金融科技的深入運用，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨智能化以金融科技為核心，強調(diào)金融與技術(shù)的結(jié)合，利用新技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展各種商業(yè)模式，與各種應(yīng)用,服務(wù)相結(jié)合發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)金融智能化的步伐。在金融的領(lǐng)域中，這些新技術(shù)不是獨立的，而是相互聯(lián)系、相互補充、相互促進的?？傮w來看，金融科技產(chǎn)業(yè)已進入產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化期，數(shù)字經(jīng)濟引擎的功能將持續(xù)發(fā)展。我國在2018年度在金融科技領(lǐng)域的總投資約為473.61億美元，占全球融資規(guī)模的16.4%。這一增長率遠高于歐洲和美國。經(jīng)過近四年的快速發(fā)展，市場規(guī)模將要達到12萬億元，社會綜合實力大幅提升，北京、上海、杭州、深圳已成為百強企業(yè)的主要集中地；五到十年內(nèi)成立的企業(yè)數(shù)量最多，大數(shù)據(jù)分析服務(wù)和人工智能技術(shù)的研究最多，金融產(chǎn)品最受歡迎，金融技術(shù)含量最高。目前，過剩的產(chǎn)能會陸續(xù)清空，發(fā)展更加注重質(zhì)量，金融科技產(chǎn)業(yè)整體上進入一個結(jié)構(gòu)優(yōu)化的時期。數(shù)碼知識和信息在未來將成為決定性的發(fā)展要點，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新對于企業(yè)的發(fā)展將越來越重要。金融科技實力的提升，有利于數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)實體經(jīng)濟相結(jié)合發(fā)展，提高企業(yè)的智能化水平，使數(shù)字經(jīng)濟引擎的功能更加明顯。圖4-1發(fā)展歷程圖4.5行業(yè)監(jiān)管日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性競爭態(tài)勢互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，在發(fā)展過程中需要面對的挑戰(zhàn)也越來越多。而在歐美發(fā)達國家，由于各種金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度都比較完善，因此監(jiān)管方面基本沒有明顯的缺口。但是，發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管嚴重滯后。監(jiān)管體制跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多創(chuàng)新的金融服務(wù)模式都處于監(jiān)管體系之外的灰色地帶。面對這一現(xiàn)象，中國政府出臺了一系列重磅監(jiān)管文件，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。隨著2017年的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》的實行，互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)越來越規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)管理方面呈現(xiàn)出一個新的發(fā)展階段。安全建設(shè)不僅能從根源上杜絕網(wǎng)絡(luò)犯罪，而且能約束每個網(wǎng)民的真實行為，為廣大公眾提供優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為社會主義和諧社會的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。二是新時代網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)需要社會各階層的共同參與；眾所周知，騰訊、阿里巴巴和百度是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的三個老大，所生產(chǎn)的各種各樣的產(chǎn)品，大大提高了人們的物質(zhì)文化生活質(zhì)量。各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，在發(fā)展的過程中，要在共享利益的基礎(chǔ)上，負責網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)，保障公眾的基本權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)與社會生產(chǎn)與生活的緊密程度將逐步提高，而網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的責任也將更加重大，為此，各企業(yè)應(yīng)勇于迎接挑戰(zhàn)，攜手合作，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為經(jīng)濟建設(shè)貢獻力量。第5章總結(jié)綜上所述，鑒于我國現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展的穩(wěn)定性和金融領(lǐng)域的重要性，我們應(yīng)該從長遠角度去促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如去提高網(wǎng)絡(luò)安全、增加互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新、提高互聯(lián)網(wǎng)的工作效率等，并且我們可以借助一些科技手段：人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等。為了促進發(fā)展以上幾點是必不可少的，我們只有維護好金融市場的秩序并在此基礎(chǔ)上促進融資創(chuàng)新這樣才能更大的吸引到群眾的眼球。我們只有提高交易安全、提高交易效率，這樣才能便利到用戶因此去拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在這樣的模式下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融會進入嶄新時代。參考文獻：[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,000(012):11-22.[2]趙雪.憑借專業(yè)服務(wù)打造領(lǐng)先移動互聯(lián)網(wǎng)廣告平臺[J].信息技術(shù)與信息化,2017,000(011):14-16.[3]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風險[J].國際經(jīng)濟評論,2014,000(005):103-118.[4]蔡詩堯.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響及發(fā)展趨勢[J].決策咨詢,2016,000(002):12-14.[5]王慧.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢探討[J].金融科技時代,2014(06):58-61.[6]寧哲,張杰.“共享經(jīng)濟”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢研究[J].滇西科技師范學院學報,2017,000(004):P.74-81.[7]侯英.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和趨勢分析[J].時代金融(下旬),2018,000(001):30,36.[8]王智東.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征、現(xiàn)狀、問題及措施[J].商業(yè)經(jīng)濟研究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2008.[12]TomiDahlberg,NiinaMallat,JanOndrus,等.Past,presentandfutureofmobilepaymentsresearch:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearch&Applications,2008,7(2):165-181致謝時光流逝，大學生活即將結(jié)束，四年的學習讓我獲益良多。在經(jīng)歷了三個月的磨練后，畢業(yè)論文終于完成了，回顧這幾個月的搜集、整理、思考、停滯、修改，直到最終完成，我得到了很多的關(guān)心和幫忙，此刻想對他們表示最衷心的感謝。首先，感謝我的指導老師謝翔老師，從選題、構(gòu)思、撰寫到最后的定稿，他對我給予了極大的幫助和指導，使我能夠順利完成畢業(yè)論文。謝老師對工作的認真負責，學術(shù)鉆研精神強，學風嚴謹，值得我學習一輩子。其次，感謝經(jīng)濟學院的領(lǐng)導和老師們，在他們的精心指導下，我學到了專業(yè)的經(jīng)濟學知識，掌握了扎實的專業(yè)技能。最后，感謝我的家人在這段時間里對我的包容、關(guān)愛和鼓勵，感謝一直陪伴我的同學和朋友們，也正是因為有他們的支持和照顧，才使我能夠安心學習，順利完成學業(yè)。還要感謝這些年來遇到的人和事，正是這些故事讓我成長，更加堅定了自己要走的路。馬上就要畢業(yè)了，學術(shù)鉆研之路就此中止，曾經(jīng)一度質(zhì)疑自己所選擇的道路。朋友鼓勵我：“Youknowsomebirdsarenotmeanttobecaged，theirfeathersarejusttoobright”。這話給了我很大的力量。愿追求卓越的心不為塵世瑣事所擾，愿“夢”不因時間而褪色。再見，四年的時光。再見，我的學生生涯。然后，去見更大的世界。

文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻中的有關(guān)款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻信息可能來源的具體情況確立檢索標志。檢索途徑有多種，學生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選定檢索方法文獻信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學科特點來確定，選定一種費時少、查獲信息多的有效方法。如暫時沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時