基層金融監(jiān)管人員對(duì)防范和打擊非法集資活動(dòng)的思考

一、非法集資的定義及危害國(guó)務(wù)院《防范和處置非法集資條例》首次就非法集資給出了定義，明確指出非法集資是沒(méi)有獲得國(guó)家相關(guān)部門的許可、準(zhǔn)入或者是違反有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，向公眾許以一定的回報(bào)承諾，從而達(dá)到吸收資金目的的活動(dòng)和行為。非法集資活動(dòng)因?yàn)槠湔T導(dǎo)性、違法性和社會(huì)性，破壞了中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和廣大基層人民群眾生產(chǎn)生活安全，具有很嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危害性。第一，非法集資活動(dòng)嚴(yán)重侵害群眾經(jīng)濟(jì)利益。非法集資案件頻發(fā)，欺騙性強(qiáng)、誘惑性大，導(dǎo)致普通百姓參與人數(shù)眾多。很多受害人一輩子節(jié)衣縮食，卻被高利誘惑蒙蔽雙眼，以至于盲目跟風(fēng)，沒(méi)有管好自己的錢袋子。非法集資人或把募集的資金揮霍一空，或攜款潛逃，導(dǎo)致受害人資金難以追回甚至血本無(wú)歸，嚴(yán)重?fù)p害群眾經(jīng)濟(jì)利益。第二，非法集資活動(dòng)嚴(yán)重干擾和破壞正常的金融秩序。非法集資人利用高額利潤(rùn)騙取受害人的資金，將本應(yīng)儲(chǔ)蓄在銀行的資金投入到非法集資人手中，沖擊銀行募集資金的業(yè)務(wù)功能，影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，非法集資活動(dòng)一般涉及金額數(shù)目巨大，大量資金在暴利的誘導(dǎo)下集聚，嚴(yán)重破壞資金監(jiān)管等金融運(yùn)行正常秩序，妨礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，非法集資活動(dòng)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)嚴(yán)重隱患。非法集資人騙取資金后，或任意揮霍或經(jīng)營(yíng)不善，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂問(wèn)題或其他風(fēng)吹草動(dòng)會(huì)立即攜款逃跑，受害人資金很難追回，使得受害者損失慘重，多米諾骨牌一旦推倒，極易引起一系列社會(huì)問(wèn)題，甚至引發(fā)極端事件和群體事件，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。二、非法集資存在的原因(一)中小微企業(yè)融資需求得不到滿足一方面，資金需求意愿較高的中小微企業(yè)往往處于成長(zhǎng)期，雖然資金需求十分旺盛，但是由于企業(yè)自身特點(diǎn)限制，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，企業(yè)信息不夠透明，財(cái)務(wù)、資金、資產(chǎn)管理制度不健全，融資需求時(shí)間緊，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，往往經(jīng)營(yíng)不善，容易導(dǎo)致中小銀行不良貸款率提升，中小銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的意愿能動(dòng)性大受影響。另一方面，資金供給方包括一些中小銀行偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)，或者審批的信貸額度不夠，導(dǎo)致普遍存在融資難、融資貴、融資少的問(wèn)題，不能有效滿足中小微企業(yè)“急、頻、快”的融資需求。因此民間借貸經(jīng)久不衰，成為彌補(bǔ)中小微資金缺口的重要途徑。民間借貸一般是自然人、個(gè)體戶、企業(yè)等組織之間產(chǎn)生的借貸行為，憑借熟人傳播、“科技”推廣，資金池快速做大，但是因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，很容易形成資金風(fēng)險(xiǎn)，變成非法集資。(二)公眾投資理財(cái)需求迫切隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，老百姓的資產(chǎn)財(cái)富快速積累。2022年上半年住戶存款增加10.33萬(wàn)億元，比2021年同期的7.45萬(wàn)億元多增了2.88萬(wàn)億元，創(chuàng)下了歷史新高。公眾不再單純滿足“手里有糧、心里不慌”的幸福感，投資理財(cái)需求迫切，渴望高收益的投資渠道。然而近年來(lái)股票、基金、債券等產(chǎn)品業(yè)績(jī)均不理想，理財(cái)產(chǎn)品更是進(jìn)入凈值化時(shí)代，“理財(cái)收益跑不過(guò)CPI”成了很多老百姓的心中之痛。非法集資人利用老百姓驅(qū)利的心理，通過(guò)編造各種名目的理財(cái)產(chǎn)品，或者利用股權(quán)型模式，推出所謂的“天使投”“原始股”騙取資金。在高額利潤(rùn)的驅(qū)使下，有的投資者受到蒙蔽，忽視了對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益”和“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”等金融投資風(fēng)險(xiǎn)的基本判斷，相信不法分子宣傳的所謂高利潤(rùn)，最終掉入了“你看上人家的利息而人家看上你的本金”的非法集資詐騙陷阱之中。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展提供了便利隨著互聯(lián)網(wǎng)、5G通訊技術(shù)和智能手機(jī)的大眾化普及，電子商務(wù)、電子銀行、電子營(yíng)銷等經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)日益普遍，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資等互聯(lián)網(wǎng)金融在群眾中快速融入發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有技術(shù)門檻低、運(yùn)作成本低、操作流程簡(jiǎn)單、支付到款速度快等優(yōu)勢(shì)，能在短期迅速匯集大量資金。非法集資者往往利用互聯(lián)網(wǎng)金融，打著“金融創(chuàng)新”“區(qū)塊鏈”“元宇宙”等科技創(chuàng)新金融旗號(hào)，披著咨詢公司、理財(cái)公司、小貸公司等合法的身份，甚至有著“規(guī)范”的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)流程和合同文本，利用“互聯(lián)網(wǎng)+投資”的非法集資模式，通過(guò)發(fā)行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產(chǎn)”“數(shù)字資產(chǎn)”等募集資金，這些資金的管理及流向并沒(méi)有第三方監(jiān)管，一旦非法集資者經(jīng)營(yíng)不當(dāng)或攜款潛逃就轉(zhuǎn)變成非法集資，網(wǎng)絡(luò)便利變成了網(wǎng)絡(luò)漏洞，犯罪速度快、打擊難度大，群眾上當(dāng)受騙了還未發(fā)覺(jué)。三、基層防范和打擊非法集資面臨的困難(一)非法集資前期預(yù)防識(shí)別困難非法集資大多包裝以合法公司、合規(guī)運(yùn)營(yíng)的項(xiàng)目出現(xiàn)，最初表現(xiàn)往往為民間借貸，在資金盤崩潰之前，表面上只是借貸雙方的合同行為。還有更多的非法集資活動(dòng)已經(jīng)演變成形式多樣的銷售活動(dòng)，隱蔽性強(qiáng)、迷惑性大。非法集資人利用正規(guī)注冊(cè)的公司獲取投資人的信任，利用熱點(diǎn)概念進(jìn)行炒作，利用名人站臺(tái)宣傳，以各種名目炒作虛擬貨幣，依托“互聯(lián)網(wǎng)+投資”的模式非法吸收資金或者發(fā)展下線，波及范圍廣、擴(kuò)散速度快、識(shí)別更加困難，往往只有在接到群眾舉報(bào)后才被調(diào)查，這樣就使得非法集資人有更長(zhǎng)的時(shí)間運(yùn)作，一旦暴雷，非法募集的資金往往難以追回。(二)非法集資參與人配合程度不高非法集資人通過(guò)“洗腦式”宣傳，許諾高額回報(bào)獲得受害人信任。非法集資作為一個(gè)擊鼓傳花的游戲，理論上來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)人戳破它，這場(chǎng)游戲可以維系幾年，甚至幾十年，只要不是最后一棒，就不會(huì)吃虧。在這種心理下，很多參與人明知是高風(fēng)險(xiǎn)的集資行為也仍然義無(wú)反顧地參與。哪怕已經(jīng)造成了實(shí)際損失，也心存僥幸不愿報(bào)案，他們擔(dān)心一旦立案調(diào)查，會(huì)出現(xiàn)人去樓空、卷款跑路的情況，資金難以追回，大多不愿意主動(dòng)報(bào)案。因此，線索發(fā)現(xiàn)較為困難，受害人配合調(diào)查時(shí)也存在抵觸情緒。(三)基層協(xié)調(diào)處置難目前各級(jí)政府都出臺(tái)了相關(guān)意見(jiàn)，對(duì)牽頭機(jī)構(gòu)、責(zé)任部門職責(zé)都提出了明確要求?？h級(jí)層面，大都由地方金融監(jiān)督管理局牽頭，人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管、公安等部門配合，鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)負(fù)屬地責(zé)任。但是在實(shí)踐操作中，部門監(jiān)管重點(diǎn)主要為正規(guī)的服務(wù)和管理對(duì)象企業(yè)，面廣量大的網(wǎng)貸、咨詢、財(cái)務(wù)等公司和參與集資的企業(yè)很難納入有效監(jiān)管。監(jiān)管職能錯(cuò)位和缺位，導(dǎo)致各部門管理有盲區(qū)，往往信息共享不及時(shí)，分工不明確，缺乏有效的制約手段措施，合力作用難以發(fā)揮，等到摸排、舉報(bào)發(fā)現(xiàn)涉及非法集資線索時(shí)，很多已經(jīng)造成了嚴(yán)重?fù)p失和后果。四、加強(qiáng)基層防范和打擊非法集資的建議當(dāng)前，基層面臨的非法集資形勢(shì)仍然較為嚴(yán)峻和復(fù)雜，為了進(jìn)一步維護(hù)好群眾利益和社會(huì)秩序，就必須堅(jiān)持以防范為主，完善工作機(jī)制，開(kāi)展綜合治理，疏堵并舉、打防結(jié)合。(一)解決融資難、融資貴是源頭面對(duì)地緣沖突、新冠肺炎疫情反復(fù)、國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲等問(wèn)題，部分中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到了較大影響，地方各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)了助企紓困系列政策和舉措。金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立“國(guó)之大者”的理念，從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，創(chuàng)新開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，通過(guò)降低門檻、簡(jiǎn)化手續(xù)、放大額度，加大對(duì)中小微企業(yè)的金融支持。創(chuàng)新居民理財(cái)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系、改進(jìn)產(chǎn)品類型，既滿足人民群眾多樣化和特色化的投資需求，又更有力、更有針對(duì)性地滿足中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)資本的金融需求。地方政府要大力支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決企業(yè)融資擔(dān)保難題；加強(qiáng)政銀企對(duì)接，政府牽頭，加大對(duì)銀行投放中小微企業(yè)金融服務(wù)的獎(jiǎng)補(bǔ)力度，架起融資橋梁，滿足中小微企業(yè)融資需求，從源頭上防范非法集資活動(dòng)的滋生。(二)強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)健全協(xié)同機(jī)制是保障要建立非法集資防范和打擊工作長(zhǎng)效機(jī)制，納入高質(zhì)量發(fā)展綜合考核體系，明確專人專編、專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)、專門工作場(chǎng)所，優(yōu)化聯(lián)席會(huì)議工作機(jī)制和程序。增強(qiáng)部門協(xié)調(diào)配合，落實(shí)部門職責(zé)分工，制定工作規(guī)劃，厘清權(quán)力責(zé)任和獎(jiǎng)懲措施，提升工作開(kāi)展的規(guī)范化、法治化、制度化水平。重點(diǎn)建立防范和打擊非法集資聯(lián)席會(huì)議制度，定期組織研究各行業(yè)領(lǐng)域移交的非法集資問(wèn)題線索，及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法集資苗頭，露頭就打，穩(wěn)妥緩解風(fēng)險(xiǎn)；健全行業(yè)準(zhǔn)入和監(jiān)管機(jī)制，各行業(yè)主管部門切實(shí)把好行業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，專項(xiàng)排查房地產(chǎn)、私募基金、小貸、網(wǎng)貸等重點(diǎn)領(lǐng)域苗頭性傾向和風(fēng)險(xiǎn)；建立非法集資專項(xiàng)治理工作信息“月報(bào)表、季報(bào)告”制度，及時(shí)收集整理分析風(fēng)險(xiǎn)排查、宣傳教育、廣告清理、接受舉報(bào)等方面信息；建立金融監(jiān)管和公安部門協(xié)同機(jī)制，開(kāi)展聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，加強(qiáng)重拳出擊。(三)及時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警預(yù)防是關(guān)鍵加強(qiáng)屬地政府監(jiān)測(cè)預(yù)警的能力，要運(yùn)用好現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，著力編織一張監(jiān)測(cè)預(yù)警“天羅地網(wǎng)”，整合隊(duì)伍、整合資源、整合信息，建立線上監(jiān)測(cè)預(yù)警和處置打擊一體化信息平臺(tái)，提升屬地政府對(duì)非法集資風(fēng)險(xiǎn)隱患早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置能力。信息平臺(tái)要建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，盡量做到出險(xiǎn)企業(yè)、高危企業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)全覆蓋；建設(shè)線上舉報(bào)中心，整合各類信息線索，運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析海量數(shù)據(jù)，智能識(shí)別、智能分析、智能預(yù)警；整合執(zhí)法信息，搭建案件線索、案件、案例庫(kù)，建設(shè)線索和案件辦理系統(tǒng)，線上交辦、核查和反饋，做到全天候、無(wú)縫隙“云對(duì)接”。各行業(yè)主管部門、監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通，加強(qiáng)日常監(jiān)督管理，深化信息報(bào)送溝通共享功能，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)線索案件的收集及分析，對(duì)苗頭性傾向性問(wèn)題和線索開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)研判，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警提示。(四)發(fā)揮網(wǎng)格作用推進(jìn)群防群治是基礎(chǔ)近年來(lái)，基層網(wǎng)格化治理“大數(shù)據(jù)+鐵腳板”模式，已經(jīng)實(shí)踐證明群眾自治自防的主觀能動(dòng)的積極作用。如何從繁雜的社會(huì)活動(dòng)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)非法集資線索，分析確認(rèn)并及時(shí)輸入非法集資監(jiān)管系統(tǒng)，離不開(kāi)群眾和基層村社區(qū)干部。要加強(qiáng)網(wǎng)格員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在涉非風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的摸排工作中，線上要監(jiān)測(cè)關(guān)注財(cái)經(jīng)金融、搜索引擎、論壇等媒體、網(wǎng)站和應(yīng)用，線下摸排就需要重點(diǎn)關(guān)注寫(xiě)字樓、商業(yè)集中區(qū)、電梯樓道等營(yíng)銷和廣告發(fā)布重點(diǎn)區(qū)域，嚴(yán)禁涉嫌非法集資廣告和信息的發(fā)布；重點(diǎn)摸排擔(dān)保典當(dāng)、抵押貸款、投資理財(cái)、合作社、養(yǎng)老保障等新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；高度警惕宣傳中出現(xiàn)“財(cái)富推介會(huì)”“項(xiàng)目推介會(huì)”“養(yǎng)生論壇”等字眼。探索建立防范非法集資“吹哨人”內(nèi)線舉報(bào)等制度，推動(dòng)舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)落地實(shí)施，對(duì)于舉報(bào)人要給予重獎(jiǎng)并加大保護(hù)，激發(fā)群眾舉報(bào)熱情，推進(jìn)群防群治深入人心。(五)積極宣傳引導(dǎo)加強(qiáng)投資者教育是根本深入開(kāi)展防范和打擊非法集資，在基層村(社區(qū))大力營(yíng)造“非法集資人人喊打”的濃厚氛圍。加大宣傳教育引導(dǎo)，推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)和政策宣傳，進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)家庭、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村組。通過(guò)身邊人說(shuō)教訓(xùn)、普法演出、發(fā)放傳單禮品等老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，努力打通宣傳教育的“最后一米”。引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，了解非法集資的種種伎倆和危害，加強(qiáng)投資者“投資有風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任要