【強化互聯網金融監(jiān)管的對策建議10000字（論文）】

強化互聯網金融監(jiān)管的對策建議摘要中國近年來經濟的飛速發(fā)展離不開網絡的高速發(fā)展及網絡金融的大面積擴張，網絡金融對經濟產生了巨大影響。但由于其較高風險，監(jiān)管成為了必不可少的一項。而互聯網金融的監(jiān)管力度并不足，其原因是國內的網絡金融開始較晚，因此監(jiān)管并不具有及時性。本文首先闡述了互聯網金融監(jiān)管的定義及其必要性，緊接著分析了在互聯網金融中，監(jiān)管的不足之處以及產生弊端的原因，最后從加速科技進步、夯實基礎信用體系、健全完善系相關法規(guī)、深化改革明確職能等方面提出了對應措施和建議，以確保網絡金融監(jiān)管的有效性。[關鍵詞]互聯網金融互聯網金融監(jiān)管監(jiān)管對策目錄TOC\o"1-3"\h\u一、互聯網金融監(jiān)管概述 (1)（一）互聯網金融監(jiān)管的內涵 (1)（二）互聯網金融監(jiān)管的內容 (2)1、互聯網金融行業(yè)監(jiān)管 (2)2、互聯網金融企業(yè)結構監(jiān)管 (2)3、互聯網金融消費者權益監(jiān)管 (2)（三）互聯網金融監(jiān)管的背景 (3)二、加強互聯網金融監(jiān)管的必要性 (4)（一）有利于規(guī)范互聯網金融市場參與者行為 (4)（二）有利于改善互聯網金融投資環(huán)境 (5)（三）有利于維護互聯網金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展 (5)三、互聯網金融監(jiān)管存在的問題及原因分析 (6)（一）互聯網金融監(jiān)管技術滯后 (6)（二）社會信用體系不夠完善 (7)1、信用信息資料基礎薄弱 (7)2、互聯網征信體系不統(tǒng)一 (9)3、社會信用意識缺乏 (10)（三）法律法規(guī)尚不完善 (11)1、互聯網金融監(jiān)管法律政策不完善 (11)2、互聯網金融監(jiān)管法律覆蓋面不足 (12)（四）監(jiān)管機構及體系不完善 (13)1、互聯網金融監(jiān)管歸屬難以界定 (13)2、互聯網金融監(jiān)管取證存在難度 (13)四、強化我國互聯網金融監(jiān)管的對策建議 (14)（一）加速科技進步 (14)1、大力研發(fā)互聯網金融風險監(jiān)管大數據技術 (14)2、優(yōu)化升級風險監(jiān)管評估體系 (15)（二）運用大數據夯實基礎信用體系 (16)1、完善信用信息管理系統(tǒng) (16)2、實現與央行征信系統(tǒng)對接 (17)3、加強社會信用意識建設 (17)（三）健全完善相關法規(guī) (18)1、完善互聯網金融監(jiān)管法規(guī)的制定 (18)2、擴大互聯網金融監(jiān)管的范圍 (19)3、明確地方市場準入規(guī)則 (20)（四）深化改革明確職能 (20)1、明確互聯網金融的監(jiān)管主體及監(jiān)管立場 (20)2、構建多層次的互聯網金融監(jiān)管體系 (21)3、加強監(jiān)管力度，完善行業(yè)自律體系及取證體系 (22)參考文獻 (24)就現在經濟來說，金融就是核心。從有金融出現，很多信息和資金就被包含在其中?，F在網絡的急速發(fā)展也帶動著網絡金融的快速發(fā)展。互聯網在給人們來帶便利的同時，其負面影響也頻頻出現，而這也引起了國家對此監(jiān)管的重視。2018年《國務院政府工作報告》中提出“要完善互聯網金融監(jiān)管”。在政府采取相應措施后，雖效果顯著，但問題并未完全解決，比如監(jiān)管法律、手段、系統(tǒng)等均存在問題。這也表明對于互聯網金融的監(jiān)管仍舊需要完善，而國家也應對此提高關注度，以確保其健康有序的發(fā)展，為人們帶去更完善更有利的幫助。一、互聯網金融監(jiān)管概述（一）互聯網金融監(jiān)管的內涵互聯網金融監(jiān)管就是說對這種線上金融行業(yè)發(fā)展中所產生的一些風險，出現的一些問題進行監(jiān)管，就比如說對網絡中出現的市場風險、參與者的信用問題風險、流動風險、互聯網操作風險、行業(yè)內部互相傳染風險還有就是監(jiān)管的一些法律風險，就這些風險，監(jiān)管部門對此來提出監(jiān)管辦法，制定監(jiān)管法律政策，采取相應措施等，確?；ヂ摼W金融參與者的利益。（二）互聯網金融監(jiān)管的內容1、互聯網金融行業(yè)監(jiān)管為切實履行黨對我國互聯網金融的監(jiān)管，推進其更好的發(fā)展，將網絡金融領域的活動全部實行監(jiān)管，確保合法經營。為避免支付工具與其他方式的不法結合，嚴密把控非正規(guī)渠道的擴張，提倡交易的透明性，嚴厲打擊非法的競爭行為以及信息壟斷，提高持牌征信機構的門檻，確保其正規(guī)開展個人業(yè)務。2、互聯網金融企業(yè)結構監(jiān)管網絡金融作為一項線上活動，沒有時間、空間和地域限制，也不像傳統(tǒng)金融企業(yè)一樣，監(jiān)管部門可以去實地調查監(jiān)管，所以互聯網金融企業(yè)的內部結構存在不透明現象。因此加強對互聯網企業(yè)內部結構、交易流程、風險防范的規(guī)范管理，滿足申請門檻才能設立控股公司。確?；ヂ摼W金融行業(yè)的規(guī)范運營以防互助業(yè)務風險。避免內部人員的交叉任職，以及公司赴境外上市等行為，完善機構獨立性。3、互聯網金融消費者權益監(jiān)管中國作為人口大國，消費者大多是中小型企業(yè)和一些普通民眾，不管是社會的發(fā)展還是互聯網金融的發(fā)展，依賴更多的是這些普通的消費者。因此，為保障民眾的利益，監(jiān)管機制就顯得尤為重要。對此，首先保障個人互聯網登記信息的規(guī)范性和其使用的合法性，以及營銷和合同的正當性。其次，針對消費者與第三方機構的合作，應當提高重視度以及監(jiān)管力度，這樣才能使消費者的權益得到有力的監(jiān)管。（三）互聯網金融監(jiān)管的背景我國的互聯網金融發(fā)展大致可分為五個階段：初始階段（2005年之前）、萌芽階段（2005-2012年）、高速發(fā)展階段(2013年-2015年6月)、發(fā)展、風險與監(jiān)管并存階段（2015年7月-2016年）、監(jiān)管重拳下行業(yè)出清（2017年至今）。而我國始于2014年。表1我國互聯網金融監(jiān)管發(fā)展概況表年份監(jiān)管概況2014年政府的工作報告里第一次出現了互金，其中說到要促進互金的發(fā)展，對互金的監(jiān)管建立全面的機制，可見，國家對互金的發(fā)展是持鼓勵態(tài)度的。2015年由于政府的鼓勵，互金行業(yè)逐漸發(fā)展，監(jiān)管的重要性也體現了出來，政府密集監(jiān)管也將開始，同時也提出了許多政策，所以2015年也被稱為“政策年”。其中各大監(jiān)管部門聯合，初次定義了互金的概念，提到互金要納入監(jiān)管，說了互金發(fā)展需堅持的原則，有“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”等，此時，互金的監(jiān)管才慢慢進入到規(guī)范期。2016年—2017年這期間是監(jiān)管政策出現的最密集的時候，各大部門聯合商議，然后發(fā)出各自對互金監(jiān)管的整治方案。2018年至今從這以后，由于互金的快速發(fā)展，問題的大量暴露，監(jiān)管也隨之進入到嚴厲時期，政府對出現的問題出臺了專項的整治方案，要求監(jiān)管部門重點監(jiān)管網貸、眾籌、第三方支付等行業(yè)領域。資料來源：互聯網金融監(jiān)管發(fā)展歷程及解讀二、加強互聯網金融監(jiān)管的必要性（一）有利于規(guī)范互聯網金融市場參與者行為社會任一行業(yè)的發(fā)展都離不開公民的參與，在我國互聯網網絡金融快速發(fā)展的大過程中，當然也離不開很多互聯網參與者，他們的行為影響著網絡金融的發(fā)展。首先，他們對互聯網網絡金融的概念了解不是很清晰，容易出現盲目跟風的行為。有些參與者看到別人大量投資，自己不去了解就盲目投資，投資完后這些參與者對互聯網金融產品要求高回報的同時要保本保息，還不肯承擔這一過程中出現的風險。萬一風險發(fā)生，他們一般選擇贖回，這個行為也屬正常，但出現大規(guī)模的贖回容易引起擠兌，造成更大的風險。其次，這些參與者利用互聯網金融監(jiān)管不完善的問題開展各類非法運營活動。就像有些互聯網參與者以互聯網金融之名，實行民間借貸的行為。這種借貸方式也就是對借款人的信用卡在網上購買，但是這種情況對借款者的信息與權益無法得到保障，就會使我國的互聯網網絡金融發(fā)展出現混亂的現象，也會影響我國特色社會主義經濟的發(fā)展。雖然現在有很多平臺能對這些問題進行提示，但網上的交易依然存在問題。所以，加強監(jiān)管力度，建立相關監(jiān)管制度，才能規(guī)范互金市場參與者的行為，切實將這樣的問題進行解決，促進互聯網金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。（二）有利于改善互聯網金融投資環(huán)境由于互聯網金融的產品開發(fā)、投資、交易等業(yè)務都是在網上實現，打破了常有的時間和空間限制。所以很多互金參與者利用這個優(yōu)勢在互聯網上實施了一些不利于互金行業(yè)發(fā)展的活動，給整個互金行業(yè)的發(fā)展環(huán)境帶來了不好的影響，同樣也對互金的監(jiān)管產生了巨大影響。其客戶大多缺乏金融專業(yè)知識，且識別分析能力，判斷能力不組的金融小白，易遭誤導和引誘的風險也極高。因此，改善金融領域的監(jiān)管措施，和加強其監(jiān)管力度，有助于降低互聯網金融風險環(huán)境，改善危機爆發(fā)時民眾受損程度。（三）有利于維護互聯網金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展在我國，“一行三會”是監(jiān)管互金主要的負責機構?；ソ鹚闶菑秃闲孕袠I(yè)，因其是信息服務行業(yè)和金融服務行業(yè)兩者的結合性產業(yè)，許多產品是創(chuàng)新組合產品，經常會打出“一行三會”的擦邊球?；ソ鸨O(jiān)管機構沒有對這些新的互金產品設定準入門檻、運行規(guī)則，也沒有對信息披露作出規(guī)定。在這種監(jiān)管難以落到實處，缺乏行業(yè)標準的情況下，互聯網金融的監(jiān)管就更應該加強一步，各部門出臺相應監(jiān)管政策、行業(yè)標準，致力于這些政策落到實處，確保其平穩(wěn)健康發(fā)展。三、互聯網金融監(jiān)管存在的問題及原因分析（一）互聯網金融監(jiān)管技術滯后互聯網最主要的信息技術發(fā)展特征之一是利用大數據和云計算,大量的資金客戶密碼信息和大量資金客戶數據不能僅靠客戶密碼進行認證,及其容易導致發(fā)生客戶密碼信息泄露、黑客攻擊、系統(tǒng)漏洞等安全問題。首先,互聯網網絡防火墻的安全保障維護并不是絕對的,雖然目前我國市面上的網絡防火墻防護產品眾多,但由于互聯網勒索病毒也在不斷更新換代,造成用戶信息安全外泄。其次,互聯網用戶信息的安全加密保護力度還仍然需要不斷提高,最常見的各種黑客攻擊目標都只是針對重要的電子文件和電話密碼,而我國互聯網信息金融交易目前最為容易依賴的工具就是文件密碼鎖的加密,在各個網頁用戶接口信息互換、郵件信息發(fā)送的整個過程中,用戶的個人隱私特別容易受到流失,這對我國互聯網信息金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢起到了很明顯的優(yōu)勢制約。從小的一個方面角度來看,個人信息的嚴重泄露很有可能會直接導致一些個人固定資產的嚴重損失,從大的一個方面角度來看,泄露一些大規(guī)模的境外投資者個人信息很有可能會直接引發(fā)一個局部的全球金融危機。最后就是交易者和投資者身份的難以確定，互聯網金融交易者和投資者不同于傳統(tǒng)金融交易者和投資者一樣，在交易和投資時需要實名注冊，互聯網金融交易和投資具有虛擬性，很多交易者和投資者不用真實信息，所以就很難監(jiān)控互聯網金融交易和投資?；ヂ摼W市場金融監(jiān)管中在技術中由于投資者權益信息安全泄露、交易者真實身份、交易的信息真實性難以確定,存在著較高的風險消費者權益信息安全泄露以及詐騙受害者欺詐、誘騙等,這都是由互聯網金融監(jiān)管技術滯后所引起的。（二）社會信用體系不夠完善1、信用信息資料基礎薄弱個人信息泄露問題層出不窮，信貸業(yè)務因其優(yōu)勢能夠輕松得到個人隱私信息，而在行業(yè)的相互競爭中，這種需求也愈發(fā)強烈。2018年8月企鵝智酷發(fā)布《中國網民個人隱私狀況調查報告》，14.9%的受訪者表示所有賬戶均為相同密碼，而近90%受訪者表示擔心平臺主動出售信息以此牟利。而個人隱私的泄露不止危害了社會的治安，也對降低民眾對金融行業(yè)的信任降低，以至于違法犯罪事件頻發(fā)。2、互聯網征信體系不統(tǒng)一大多數互聯網金融提供的是沒有抵押擔保的小額信貸，信貸者的信用程度決定著機構風險的高低。我國的征信體系的覆蓋率為25%遠低于美國（85%）。此外央行征信數據的有效性不足，信息來源比較單一，不同于交易信息，社交信息等實時動態(tài)類。由于各個消費平臺之間存在著數據銜接度低下等問題比較嚴重，且競爭激烈，為了爭取自身利益的最大化，所以數據割裂成為了一項巨大的難題。3、社會信用意識缺乏投資者和籌資者形成債權債務關系，憑借此關系共同搭建了金融理財平臺。投資者將資金投入到理財產品后，就會和籌資者建立聯系。等有了資金時，線上互金平臺就會與合作的銀行把資金發(fā)放給籌資者，由此，雙方才真正建立關系。此外，后續(xù)的監(jiān)督和投資者的收益情況也是由線上互金行業(yè)來進行監(jiān)管，這樣，網絡金融平臺會分辨出有資金需求的客戶，就會向銀行發(fā)出籌資需求。但是，在這種籌資行為中也會有風險出現，如果遇到籌資人沒有按期還資金，那么，這種沒有按期償還資金的承兌風險就只能由投資者自己承擔，而且銀行也不會為投資人償還。因層出不窮的金融欺詐行為已經成為金融亂象，再加之民眾對互聯網金融專業(yè)認知程度參差不齊，嚴重助長了金融詐騙行為的發(fā)生，損害了社會信用。（三）法律法規(guī)尚不完善1、互聯網金融監(jiān)管法律政策不完善該平臺出現弊端是由于政府對其監(jiān)管政策并未完全落實。盡管出臺的政策起到了一定的遏制作用，但真正的預防手段并沒有產生效果，應鼓勵在風險尚未發(fā)生之時，立法機關應根據互聯網金融的特點與本質出臺相關政策去規(guī)避風險，而并不是在風險發(fā)生之后進行“亡羊補牢”式的立法，這并不是根本解決方法。2、互聯網金融監(jiān)管法律覆蓋面不足互聯網金融不同于傳統(tǒng)金融，時間和地域都無法得到有效地限制，并且因其業(yè)務類型不同，監(jiān)管體制也難以達成統(tǒng)一標準，互聯網金融可以以“多對一”的形式進行合作，與此同時，多個監(jiān)管部門也會對同一個新產品進行監(jiān)管，形成“多對一”的形式。互聯網金融可以根據行業(yè)的不同管理標準，從中選擇管理標準較低的業(yè)務來降低業(yè)務成本，更甚者可以規(guī)避監(jiān)管。在此種模式下，重復監(jiān)管或監(jiān)管鏤空等問題頻發(fā)，且監(jiān)管套利問題也存在于分業(yè)監(jiān)管的模式下。（四）監(jiān)管機構及體系不完善1、互聯網金融監(jiān)管歸屬難以界定在我國，監(jiān)管互金的主體是一委一行兩會，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管部門是主要負責的，對于網絡支付、銀行、保險網絡證券等這些網絡金融，是由這些監(jiān)管部門和國家財政部金融發(fā)展理事會共同協(xié)調。即使是這種新型的金融監(jiān)管體系，但由于各部門之間的交流溝通不多，理事會也是新時期剛成立的各部門，對于網絡金融監(jiān)管只是很多責任的其中一點，它責任大，要監(jiān)管處理的事務也多，所以就與一行兩會的協(xié)調就有點力不從心。然而，互金中顯而易見的是多行業(yè)經營管理，這就要各部門協(xié)調配合，但是，這種信息人力不能共享，監(jiān)管標準又不同的情況下，對于多部門相互協(xié)調來說無疑也是一種挑戰(zhàn)，如果有任何一方面沒有協(xié)調好，就會出現監(jiān)管界限無法歸屬、監(jiān)管出現漏洞、監(jiān)管成本高效率低等情況，以至于監(jiān)管資源浪費。2、互聯網金融監(jiān)管取證存在難度以宜人貸為研究對象，其面臨的第一項法律風險是非法收集使用個人信息。2019年7月，網信辦指出，在這些參與互金行業(yè)的軟件中，有40個違法收集個人信息，這里就有宜人貸。第二項法律風險是“砍頭息”問題。借款人實際收到的金額比簽約借款金額要少，其中缺少的一部分就是宜人貸收取的“砍頭息”，并且借款人需要償還的利息是按照合同金額計算的。有一名投訴者透漏，其在宜人貸收到的借款額為30000元，但簽合同的時候卻是38961.04元，其中有536.73元是服務費，4561.31是保障金，但是這些在借款之前，借款人一概不知。現在有很多投訴都是此類問題，所以這種問題由來已久。收取“砍頭息”能夠維持平臺的正常運營，但招致的法律風險相當地高，一旦被起訴成功，將會對平臺造成沉重打擊。宜人貸非法收集使用個人信息歸根結底還是因為我國的征信系統(tǒng)不完善，P2P平臺無法獲取足夠的用戶數據。非法使用個人信息以及互聯網金融平臺的各項不合規(guī)措施，監(jiān)管取證的難度較大，所以阻礙了金融環(huán)境的正常維護。四、強化我國互聯網金融監(jiān)管的對策建議（一）加速科技進步1、大力研發(fā)互聯網金融風險監(jiān)管大數據技術美國的個人征信產業(yè)鏈過多年的發(fā)展已經走向成熟，征信信息更加準確、可信度更高。我國個人征信產業(yè)鏈的發(fā)展可以在充分借鑒美國個人征信經驗的同時，將互聯網金融科技作為我國互聯網消費金融個人征信創(chuàng)新的契合點，并廣泛地應用到互聯網消費金融業(yè)務貸前、貸中、貸后全過程，利用互聯網金融科技的優(yōu)勢來發(fā)展互聯網消費金融行業(yè)。金融科學技術可以有效地幫助收集到貸款人用戶的更多非財務數據，整體掌握借款人的生活和財務全方位的信息，在借款申請審批各個環(huán)節(jié)上提高其風控水平。2、優(yōu)化升級風險監(jiān)管評估體系首先，制定準入門檻。在P2P行業(yè)里，銀監(jiān)會遲遲沒有發(fā)布準確的準入門檻標準，只要你想成立P2P平臺就可以成立。這就導致了各金融行業(yè)以外的企業(yè)紛紛加入P2P，試圖分一杯羹。但魚龍混雜的情況下，出現非法吸收資金等違法犯罪的可能性非常大，e租寶就是一個實打實的例子。想要解決這一問題，政府就必須對P2P行業(yè)設置準入門檻，包括注冊資金的具體數額、平臺成立前需要申請什么樣的證件等。其次，建立與完善資金托管制度。盡管國家明令禁止資金池與非法吸收資金，卻不能保證宜人貸在運營時，不會知法犯法。那么，政府首先要落實P2P平臺只擔任中介平臺的限制；其次，還要將P2P平臺收到的資金分離到第三方平臺，實行資金托管制度。除此之外，對第三方托管平臺也必須要有一定的資格要求，銀行在一般情況下都是信用良好，因此可以選擇銀行進行P2P平臺的自己托管。最后，制定清退指導準則。2018年的暴雷潮中那么多平臺倒閉，平臺負責人并沒有選擇及時退回資金給投資人，而是選擇分期兌付，但至今沒有一家平臺能夠徹底完成兌付工作。如今有不少省份都宣布取締P2P行業(yè)，但這些P2P平臺在被取締后，應該要如何退回資金這一問題并沒有被政府提出；假如無法如約退回全部資金，投資人應該如何處理與平臺的矛盾，政府也沒有明確的規(guī)定。假如平臺退出帶來的問題無法得到妥善解決，將會形成社會的隱患。各地政府在取締P2P時，應該結合自身轄區(qū)內P2P平臺的真實情況，制定P2P平臺清退準則，指導平臺清退工作。在平臺無法按照清退準則完成退出時，應該結合行政手段與法律手段處理。（二）運用大數據夯實基礎信用體系1、完善信用信息管理系統(tǒng)在當前我國強化傳統(tǒng)科技金融監(jiān)管的技術審慎性和技術行為性的監(jiān)管、行為性和技術監(jiān)管性的基礎上，進一步不斷增加了現代科技的監(jiān)管維度，形成以智能移動消費互聯網和智能云計算金融監(jiān)管管理系統(tǒng)為基礎和技術支撐，以集中大規(guī)模金融數據中心驅動的金融監(jiān)管管理系統(tǒng)為主要技術和監(jiān)管核心，以集中大規(guī)模化的人工智能金融監(jiān)管管理系統(tǒng)算法為主要監(jiān)管算法，構筑了一個具有分布式的智能協(xié)同綜合監(jiān)管、試點式的智能沙盒綜合監(jiān)管、智能化的大中小規(guī)模人工智慧金融監(jiān)管管理系統(tǒng)為主要技術和監(jiān)管核心的新型現代科技金融監(jiān)管，從而更好地安全回應了我國金融行業(yè)科技創(chuàng)新所可能存在和蘊含內涵的潛在風險以及它們所可能引發(fā)的金融市場監(jiān)管管理機制上的挑戰(zhàn)，有效地安全應對了我國金融行業(yè)科技創(chuàng)新視域下關于我國消費互聯網金融消費維權金融的潛在困境，防范了我國互聯網金融消費維權金融的潛在風險,維護了我國消費維權金融的穩(wěn)定。2、實現與央行征信系統(tǒng)對接風險防范問題是我國銀行和互金行業(yè)業(yè)務中普遍存在的，面對這些問題，一般有以下幾方面的建議：首先，就是要讓互金中的一些機構與央行的銀行征信對接，因為央行的銀行征信體系是我國所有銀行征信體系中信息最為全面且數據量也較為充足的，里面的客戶信用記錄也是比較好的一些客戶。其次，就是對這個對接征信系統(tǒng)要有規(guī)范和秩序，要有對接的門檻高低、標準和流程。最后，就是這兩方實行征信對接，也有利于補充央行的征信系統(tǒng)，把各方面的信息集合起來，都匯入到央行的系統(tǒng)，這樣就會對客戶信用有更加準確的評定。3、加強社會信用意識建設因為互金行業(yè)比線下的這些金融機構進入的門檻低，操作方便，創(chuàng)新更快等特點，所以，在這個過程中就會出現平臺跑路，在有些方面上也會損害客戶的權益。在這種情況下，對互金行業(yè)的資金監(jiān)管，對客戶的資金保障是很重要的。建立和完善互金消費者的爭議和問題，才能維系和保障客戶的合法利益。監(jiān)管并不能一步到位，所以監(jiān)管部門要及時聽取消費者所反映的問題，對監(jiān)管中存在的一些問題進行補充，以此能更加有針對性的加強或減少監(jiān)管，有些金融風險也能控制和避免，也可以提高這些網絡金融行業(yè)的商譽和信用。（三）健全完善相關法規(guī)1、完善互聯網金融監(jiān)管法規(guī)的制定我國金融發(fā)展期短，對于監(jiān)管的政策也沒有很全面，又因為這種線上金融有特殊性，所以在這種情況下對互金法律的設立提出建議：首先，在現有的一些政策法律上，補充完善對互金風險的管理。其次，對互金行業(yè)設立獨立的法律，主要有兩方面，一是根據行業(yè)業(yè)態(tài)設立各自獨立的監(jiān)管法律。二是對每個行業(yè)的功能進行分類監(jiān)管，不同功能有不同的監(jiān)管方法，這種監(jiān)管辦法就比較適合互聯網多行業(yè)混合經營。其實，不管是補充修訂還是對各自進行專門的法律設定，都要有以下三個原則。一是保證互金的創(chuàng)新性。二是以互金風險防范為前提。三是對互金行業(yè)的監(jiān)管的及時更新。2、擴大互聯網金融監(jiān)管的范圍前面說到我國互金監(jiān)管由一行兩會負責，金融穩(wěn)定委員會協(xié)調，它們之間要想高度配合是很難的，就容易出現重復監(jiān)管或者出現監(jiān)管漏洞等情況，就會導致監(jiān)管效率低等問題。所以，要成立互金監(jiān)管機構，對我國互金行業(yè)進行全面監(jiān)管要注意一下幾個問題：第一，就是把傳統(tǒng)的金融與互聯網金融要有明確的區(qū)分，在監(jiān)管的時候不要出現機構監(jiān)管重復，浪費監(jiān)管精力和資源。第二，對監(jiān)管行業(yè)的經營范圍與功能分模式監(jiān)管。由于分行業(yè)監(jiān)管模式下對一些混合經營的行業(yè)監(jiān)管有漏洞，所以，統(tǒng)一監(jiān)管機制，對行業(yè)的經營范圍與功能進行監(jiān)管，是很符合目前互金行業(yè)的。第三，要把面對風險時應該如何解決作為監(jiān)管重點。在這種線上金融風險容易受到侵害的一個地方，如何有效的規(guī)避風險是及其重要的，做好這一點，將會有效提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管壓力。3、明確地方市場準入規(guī)則雖然在第三方支付方面，我國的準入機制比較完善，但是在網貸眾籌等方面的準入門檻與制度不是很完善。因此，就網貸和眾籌等P2P行業(yè)準入制度提出建議。第一，設置資金門檻。由于各領域的業(yè)務性質和風險大小不一樣，所以根據這些方面對其設立不同的門檻。第二，企業(yè)內部對風險的管理與把控要完善。在企業(yè)發(fā)展的同時也不能對業(yè)務發(fā)展時出現的一些風險掉以輕心，要及時評估防范處理風險。第三，要讓企業(yè)對風險處理有專門的制度。出現風險時，在自身有處理風險的同時，葉要及時主動的給監(jiān)管部門報備。第四，建立對符合，準入經營的企業(yè)的規(guī)章制度。這樣能防止一些欺騙消費者的空殼公司出現。第五，公司招聘的工作人員要有專業(yè)知識，有從業(yè)資格，也要有過硬的素質。這些工作人員要有風控意識，有相關工作經驗，而且信用也要過關。（四）深化改革明確職能1、明確互聯網金融的監(jiān)管主體及監(jiān)管立場對比看看國外的一些監(jiān)管體系，我們可以看出它們的監(jiān)管體系首先是完善法律法規(guī)，從領導首層到下設的地方監(jiān)管，都是以互金消費者為重點，然后是推行行業(yè)自律的監(jiān)管體系。由此給我國的監(jiān)管體系建設啟示是：第一，完善監(jiān)管體系。第二，要使中央監(jiān)管領導首層與我國地方監(jiān)管部門緊密結合，共同協(xié)調監(jiān)管。第三，以保護消費者權益為重點。第四，促進行業(yè)自律，輔助監(jiān)管，完成監(jiān)管最優(yōu)目標。2、構建多層次的互聯網金融監(jiān)管體系由于我國監(jiān)管部門較多，且監(jiān)管各部門都是相互獨立的，它們監(jiān)管的方式和范圍并沒有給出很明顯的界限與范圍，所以會造成重復監(jiān)管，監(jiān)管漏洞的問題，所以促進協(xié)調監(jiān)管，避免監(jiān)管問題迫在眉睫，對此，有以下兩條建議：第一，提高金融穩(wěn)定委員會的監(jiān)管能力。借鑒對比外國的監(jiān)管經驗，對互金行業(yè)進行全方位的了解，提高各部門的協(xié)調監(jiān)管能力。第二，提高各機構配合能力。促進各部門監(jiān)管信息的共享，統(tǒng)一監(jiān)管步伐，避免交叉監(jiān)管。3、加強監(jiān)管力度，完善行業(yè)自律體系及取證體系就目前我國各監(jiān)管部門所用的監(jiān)管條例依然是互金消費者權益保護法以及一些比較零散的法律規(guī)定，對于現在這樣復雜的互金行業(yè)來說，其監(jiān)管力度是遠遠不夠的，因此，建立健全保護機制與法律，保護消費者權益，只有保護好消費者的權益，才能促進互金消費。建立互金消協(xié)，有以下幾個問題需注意：第一，成立組織主要的目的就是要吸引更多專業(yè)的人才，把他們引入到互金行業(yè)，以此來推動發(fā)展，服務人民。第二，俗話說，沒有規(guī)律不成方圓，所以，在成立組織的同時也要將監(jiān)管政策出臺，以此保障組織。第三，成立組織是好，但是也要堅守我國的法律法規(guī)，要依法成立組織，為國家人民服務。第四，成立的民間保護協(xié)會要和國家保護協(xié)會合作，全方位保護廣大消費者的權益，也能提高保護效率。第五，因為成立的是民間組織，所以就不能有太高門檻，要讓廣大民眾也能參與進來，共同保障大家的