我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

PAGEPAGE4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究論文關(guān)鍵詞商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；對(duì)策論文提要商業(yè)銀行積極穩(wěn)定地發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是擺脫存貸利差日益減小利潤趨微困境的需要也是應(yīng)對(duì)加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚加之重視不夠、業(yè)務(wù)范圍狹窄發(fā)展受到了極大限制本文將主要針對(duì)我國的實(shí)際情況進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略我國金融市場(chǎng)自2006年11月15日對(duì)外資銀行全面放開本土商業(yè)銀行正面臨一場(chǎng)前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)在堅(jiān)守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)我國商業(yè)銀行不得不開發(fā)新的業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長點(diǎn)以增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力如今這個(gè)重?fù)?dān)便落在了中間業(yè)務(wù)身上其原因在于國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)證明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)；與國外商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展存在著巨大差距發(fā)展還非常滯后在存款利息不斷減少、融資證券化對(duì)銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益加大的今天中間業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐中間業(yè)務(wù)品種不斷增多中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升2002年中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益增長很快中間業(yè)務(wù)收入50.31億元比2001年多10.93億元增長27.25%占銀行全部收入的11.35%目前就中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重而言中國銀行約17%中國建設(shè)銀行約8%中國工商銀行約5%中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余種的中間業(yè)務(wù)但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域因此國家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間使銀行無法設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品難以提高業(yè)務(wù)的集約水平4、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況混亂現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多方制定造成收費(fèi)行為不規(guī)范缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)原則各銀行為搶占市場(chǎng)競(jìng)相壓價(jià)或不收費(fèi)甚至“倒貼”成本與收益不對(duì)等非理性競(jìng)爭(zhēng)減少了商業(yè)銀行的收益嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)的開展5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才與西方商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議1、轉(zhuǎn)變觀念將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)2、細(xì)分客戶資源加快創(chuàng)新步伐開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略充分注重客戶需求的差異性并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品同時(shí)加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向以增加新品種為切入點(diǎn)不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種3、進(jìn)一步深化金融體制改革逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢(shì)隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟國家應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進(jìn)行修改逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?yàn)橥卣怪虚g業(yè)務(wù)提供法律支持4、加強(qiáng)管理制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)防止惡性競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度5、注重人才開發(fā)建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新