《電子商務法律法規(guī)》課件-單元四 電子支付法律實務

單元四

電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實務

模塊1網(wǎng)上銀行及責任劃分

模塊2互聯(lián)網(wǎng)金融模塊3互聯(lián)網(wǎng)貸款電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實務互聯(lián)網(wǎng)金融

模塊一

模塊二網(wǎng)上銀行及責任劃分網(wǎng)上銀行的風險及其控制儲戶和銀行的責任商業(yè)銀行的儲戶保密義務互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融模式第三方支付平臺錯誤支付命令學習情境與主要任務

模塊三互聯(lián)網(wǎng)貸款互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點和意義互聯(lián)網(wǎng)貸款主要業(yè)務環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)貸款風險及規(guī)制中央整肅互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務【導入案例】數(shù)字貨幣來了，阿里會被甩掉嗎，銀行定位是什么？

數(shù)字貨幣要來了。關(guān)于中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣擴大試點的新聞刷屏了。最重要的一個問題：推廣數(shù)字貨幣到底對經(jīng)濟到底有什么好處？支付模式從三方變成兩方。支付行為的自主性大大加強，對整個社會具有極大影響。2019年6月Facebook宣告他們即將正式發(fā)行自己的數(shù)字貨幣Libra。官方貨幣背后是國家主權(quán)信用。當Libra讓支付模式從三方變成兩方，傳統(tǒng)三方支付模式中擔任第三方擔保者的銀行就將被排除在這25億人的商業(yè)交易之外，而作為銀行監(jiān)管者和貨幣政策制定者的各國央行也將失去對于貨幣的掌控權(quán)力。如果官方數(shù)字貨幣真的全面鋪開，支付寶和微信支付這樣的第三方支付手段是否還有生存的空間？銀行的未來定位是什么？電商平臺和社交網(wǎng)絡作為聚集流量的樞紐在數(shù)字貨幣經(jīng)濟體系下的作用只會更加重要。學習目標【知識目標】1.認識網(wǎng)上銀行的概念、特征；2.理解電子支付法律責任的承擔方式；3.熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風險?！灸芰藴省?.能夠熟悉網(wǎng)上銀行及其法律問題；2.能夠應用第三方支付安全保障機制來保障自己的網(wǎng)絡支付安全；3.能夠應用互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)貸款為經(jīng)營管理服務模塊1網(wǎng)上銀行及責任劃分一、網(wǎng)上銀行的風險及其控制二、儲戶和銀行的責任三、商業(yè)銀行的儲戶保密義務網(wǎng)上銀行的風險網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的兩大特點：1.非行業(yè)性：指風險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設備的可靠程度。2.外生性：指銀行對技術(shù)性風險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機安全技術(shù)的先進程度以及所選擇的開發(fā)商、供應商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。網(wǎng)上銀行業(yè)務技術(shù)風險的三個渠道：1.數(shù)據(jù)傳輸；2.網(wǎng)上銀行應用系統(tǒng)的設計；3.計算機病毒的攻擊。網(wǎng)上銀行的風險控制（二）網(wǎng)上銀行的風險控制中國人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》(JR/T0068-2020）發(fā)布并生效（2020年2月）：安全技術(shù)規(guī)范、安全管理規(guī)范和業(yè)務運作安全規(guī)范1.客戶端安全2.專用安全機制3.通信網(wǎng)絡安全4.業(yè)務申請及開通5.業(yè)務安全交易機制6.外部機構(gòu)業(yè)務合作7.客戶培訓及權(quán)益保護金融機構(gòu)應通過各種宣傳渠道向大眾提供正確的網(wǎng)上銀行官方網(wǎng)址和呼叫中心號碼，提示客戶牢記金融機構(gòu)官方網(wǎng)站地址和呼叫中心號碼；在顯著位置或關(guān)鍵操作界面，宜提醒客戶注意防范各類詐騙；應按照相關(guān)法律法規(guī)要求，制定網(wǎng)上銀行系統(tǒng)隱私政策。金融機構(gòu)應向客戶明確提示網(wǎng)上銀行相關(guān)的安全風險和注意事項，并根據(jù)網(wǎng)上銀行安全形勢的變化，及時更新相關(guān)事項。案例4-12015年10月20日22時11分至19分，郭先生先后收到4條某銀行微信公眾號發(fā)來的交易提醒，其“一卡通”儲蓄賬戶被網(wǎng)銀分4次、每次5萬元總計轉(zhuǎn)走了20萬元。交易提醒顯示的收款人姓名均為“趙啦啦”。郭先生說，他不認識這位趙啦啦，也沒有操作過這4筆轉(zhuǎn)賬，當時手機就在他身邊。以往轉(zhuǎn)賬時，每發(fā)起一筆網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬申請，手機都會收到銀行發(fā)送的短信驗證碼，只有輸入驗證碼，才能完成轉(zhuǎn)賬交易。但當天4筆轉(zhuǎn)賬發(fā)生時，他的手機沒有收到過一條驗證碼短信。郭先生讓銀行凍結(jié)了賬戶并隨即報警。郭先生訴請銀行賠償全部損失。但銀行指出，該案涉及的轉(zhuǎn)賬匯款均是通過網(wǎng)絡平臺個人銀行大眾版進行的操作，且確曾給銀行備案的手機號發(fā)送過驗證碼。銀行只是依據(jù)收到的操作指令和正確的密碼、短信驗證碼進行交易處理，不存在過錯或違約情形，風險及損失應由郭先生自行承擔。根據(jù)郭先生通話記錄詳單，其手機號碼于事發(fā)當晚在南京發(fā)生通話的時段覆蓋了涉案4筆交易的整個過程。涉案4筆交易操作IP地址均顯示為重慶，而郭先生于當日即在北京報案。綜合多因素，可以合理推斷，涉案交易并非郭先生本人操作。請分析：1.銀行應否承擔郭先生銀行卡被盜刷的責任？為什么？2.案例中，關(guān)于舉證責任的分配，你同意哪一方的觀點？為什么？儲戶和銀行的責任劃分判斷金融機構(gòu)是否具有違約行為,首先要對電子交易中廣泛運用的私人密碼的性質(zhì)進行分析。作為電子交易中廣泛運用的私人密碼,以及預留給銀行、用于接收動態(tài)短信驗證碼的手機號碼，具有三個基本功能：一是表明對交易者身份的鑒別及對交易內(nèi)容的確認，從而起到電子簽名的功能。二是表明儲戶本人進行了交易行為，這就是電子交易的“不可抵賴性”。三是表明交易是在保密狀態(tài)下進行的，任何第三者都不知交易內(nèi)容。私人密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則：只要客觀上在交易中使用了私人密碼,如無免責事由,則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為,本人對此交易應承擔相應的責任。金融機構(gòu)是否正確兌付的舉證責任，由金融機構(gòu)承擔。只要電子信息記錄載明款項由持有密碼的人所提取，那么，應當視為該款已正確兌付。儲戶和銀行的歸責原則儲蓄存款合同糾紛的歸責原則應當適用嚴格責任原則。金融機構(gòu)承擔嚴格責任的要件是：1）必須存在違約行為，否則，無從論及違約責任的承擔。2）損害結(jié)果與其過失行為之間具有法律上的因果關(guān)系。如果銀行無紙化制度的缺陷與存款短少沒有法律上的因果關(guān)系，金融機構(gòu)就不應當承擔存款兌付責任。電子簽名的基本原則：電子簽名的擁有者，負有妥善保護其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務，即必須將電子簽名保持于其獨占控制之下。儲戶舉證要點：一是對密碼已盡保密義務;二是證明泄露密碼后已向交易對方掛失,掛失后因私人密碼的使用而產(chǎn)生的交易行為,當然應由交易對方承擔相應責任;三是證明金融機構(gòu)的操作系統(tǒng)已被他人破譯,如操作系統(tǒng)密級過低、被黑客破譯等。保障存款安全的義務不是合同一方當事人的義務,而是雙方都應當注意的義務。案例4-22007年10月9日，原告王某某在被告中行河西支行處申領(lǐng)中行借記卡一張。2月2日晚，原告到中行某路分理處ATM機上取款5000元，并2007年1查詢存款余額為463942.2元。2007年12月5日下午，原告在中行某寧分理處準備取款時，被告知卡內(nèi)余額為2800余元。當晚原告再次查詢，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)又少了2000元。原告當即向公安報案。經(jīng)公安偵查查明，有3名男子在中行某路分理處自助銀行的自動門上安裝了存儲式讀卡裝置，并在取款機上安裝了探頭，籍此獲取了原告借記卡的密碼及信息資料，然后復制兩張偽卡在北京、江西等地取款或消費463942.2元。后犯罪分子之一、案外人湯海仁被公安抓獲，并被認定犯信用卡詐騙罪。原告起訴，請求判令被告按照雙方簽訂的儲蓄存款合同支付存款463942.2元及利息。銀行主張認為儲戶的資金短少系犯罪行為造成。請分析：犯罪分子用假卡盜取儲戶存款行為的后果應否由儲戶承擔？商業(yè)銀行的儲戶保密義務保障存款安全的義務不僅僅是合同一方當事人的義務，而是雙方都應當注意的義務，而且，安全與否只是一個相對性概念，作為ATM機交易的安全性要求，只能是與現(xiàn)今科學技術(shù)能力相適應的安全，而不是絕對的安全，當然，現(xiàn)有技術(shù)均有嚴密的體系，具有較強的保密及認證功能，已經(jīng)使得電子交易的安全性超過了傳統(tǒng)的柜面交易方式，起到了保護交易安全的功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，諸如密碼與指紋或眼虹膜識別技術(shù)并用等方式正得到逐步推廣使用。但這些方式，并不能達到絕對安全程度。如果經(jīng)過審查，存款人與金融機構(gòu)對存款被詐騙均無過錯的，則金融機構(gòu)仍然應當承擔兌付或賠償責任；存款人與金融機構(gòu)對存款被詐騙均有過錯的，則依照過錯大小，各自對存款損失承擔相應的責任。商業(yè)銀行的儲戶保密義務犯罪分子復制假卡盜刷儲戶存款，銀行仍應對儲戶承擔支付責任。犯罪分子的行為并非直接侵害儲戶財產(chǎn)所有權(quán)，而是侵犯了銀行的財產(chǎn)所有權(quán)。銀行與儲戶間儲蓄合同關(guān)系合法有效，雙方的債權(quán)債務關(guān)系仍然存在。根據(jù)儲蓄合同的性質(zhì)，中行河西支行負有按照原告的指示，將存款支付給原告或者原告指定的代理人，并保證原告借記卡內(nèi)存款安全的義務。為存款人保密，保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，是商業(yè)銀行的法定義務。保密義務范圍：銀行對儲戶的個人信息保密+為儲戶提供必要的安全、保密環(huán)境。涉案中行某路支行ATM機存在重大安全漏洞。由于銀行對ATM機疏于管理、維護，未能及時檢查、清理，沒有及時發(fā)現(xiàn)、拆除犯罪分子安裝的讀卡器及攝像裝置，致使ATM機反而成了隱藏犯罪分子作案工具的處所，給儲戶造成安全隱患，為犯罪留下可乘之機。模塊2互聯(lián)網(wǎng)金融一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式（一）第三方支付（Third-PartyPayment）（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款（P2PNetworkLending）（三）小額貸款（PetitCredit）（四）眾籌融資（Crowdfunding）（五）互聯(lián)網(wǎng)投資理財（InternetInvestment&Financing）（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（TheInternetFinancialPortal）三、第三方支付平臺（一）第三方支付平臺的概念及發(fā)展（二）第三方支付的優(yōu)缺點（三）第三方支付機構(gòu)面臨的風險四、錯誤支付命令案例4-32018年1月20日，墊富寶公司與楊召旺簽訂《墊付寶領(lǐng)用合約》，九海銀公司向墊富寶公司出具《轎車分期承諾函》，承諾基于《墊付寶領(lǐng)用合約》而發(fā)生的債務，承擔不可撤銷的最高額保證。1月31日楊召旺在車快快網(wǎng)使用墊付寶在九海銀公司處購買轎車一輛。當日，墊付寶公司將67600元支付給九海銀公司。楊召旺自2018年11月開始出現(xiàn)逾期還款，截止2018年11月，楊召旺共償還消費款45202.7元。楊召旺《賬戶明細》顯示還款金額總計51036.4元。墊富寶公司訴求判令楊召旺償還墊付款本金22397.3元、違約金2239.73元、延遲履行；判令九海銀公司承擔連帶擔保責任。經(jīng)查，墊富寶公司以“墊付寶”方式墊付消費款的模式與信用卡類似，實際涉及金融信貸。墊富寶公司營業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營范圍無互聯(lián)網(wǎng)金融服務項目。請分析：1.墊富寶公司營業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營范圍并無互聯(lián)網(wǎng)金融服務項目，其有無資格開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務項目？其所提供的內(nèi)部《賬戶明細》能否作為其為楊召旺等墊付消費款的依據(jù)？2.墊富寶公司與楊召旺所簽訂的《墊付寶領(lǐng)用合約》及九海銀公司向墊富寶公司出具的《轎車分期承諾函》是否應該履行？互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，是開放、平等、協(xié)作和分享的互聯(lián)網(wǎng)精神和信用貨幣的融通技術(shù)對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次革命，是具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)來實現(xiàn)金融功能（資源配置、支付清算、風險管理、提供價格信息等）的新興金融業(yè)態(tài)。一是降低了交易成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，減少了大量的線下物理網(wǎng)點和人工服務，從而降低交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有去中心化趨勢，可以縮短資金融通中的鏈條，減少不必要的中間成本。例如：P2P貸款，可以直接繞過銀行（金融中介）將資金需求方的貸款需求與投資方的投資需求進行匹配。二是降低了信息不對稱程度。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息傳播具有范圍廣、速度快等特點，可以更容易地獲取到全方位的信息；另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用使得信息處理能力獲得極大地提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以更綜合地分析資金需求方、投資方以及宏觀經(jīng)濟的情況，從而提高了風險定價和風險管理效率，顯著降低了信息不對稱程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式（一）第三方支付：具有一定實力和信譽保障的公司，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的交易支持平臺，貨物購買方支付的資金會暫存于該平臺，待買方驗證貨物后，平臺才會將支付款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款：指個人通過P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，以收取一定利息為目的，向其他個人提供小額貸款的金融模式。（三）小額貸款：指通過非正式途徑向小微企業(yè)、貧困者或貧困家庭提供小額度（一般20萬以下）的融資服務。在這里，特指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依據(jù)采集到的用戶信息，建立用戶信用體系，依據(jù)用戶信用評分提供對應金額的融資服務。（四）眾籌融資：指融資需求方將眾籌融資項目交與眾籌平臺，平臺為項目建立專門的網(wǎng)頁向投資者招攬項目資金，對項目感興趣且有能力的投資者可以對項目進行投資。根據(jù)投資標的不同，通常分為以物為投資對象和以股權(quán)為投資對象。即眾籌項目融資成功后給予投資者的回報是“物”還是股權(quán)。（五）互聯(lián)網(wǎng)投資理財：主要是指投資者通過合理安排資金，運用諸如：儲蓄、債券、基金、股票、保險等投資理財工具對個人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進行管理和分配，以達到保值增值目的的行為。是通過互聯(lián)網(wǎng)方式重新優(yōu)化投資理財。（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶：指采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各金融機構(gòu)的產(chǎn)品或服務都放在平臺上，讓用戶自行通過對比挑選出合適的金融產(chǎn)品，其核心是“搜索+比價”。案例4-42016年3月1日到6日，宿遷市警方接連接到群眾報案，反映銀行卡被盜刷。警方偵查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人在瑞銀信、拉卡拉等第三方支付機構(gòu)辦理POS機300多臺，用于盜取卡號和密碼進行盜刷。POS機作為一種銀行卡支付的工具，對安全性有很高的要求。支付公司無論是通過代理商，還是自營，都要完成一系列要素的驗證。此外，對商戶的審核也要嚴格。但有些支付公司沒有盡到基本的責任。除第三方支付違規(guī)操作讓不法分子有機可乘，在銀行這關(guān)，因未按規(guī)定關(guān)閉降級交易渠道，最終讓盜刷發(fā)生。2014年,央行《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項的通知》,明確要求各發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)于2014年底前全部關(guān)閉金融IC卡、POS機等線下渠道的降級交易。但本案中,銀行方面并沒有執(zhí)行這一要求。本案中,犯罪嫌疑人就用一臺老式電話POS機盜刷150多萬元,涉及工行等多家銀行,這些銀行都沒有關(guān)閉降級交易渠道。請分析：1.商戶、銀行、第三方支付機構(gòu)等其中任何一方能否單獨完成盜刷銀行卡這樣的行為？2.盜刷銀行卡案件中，商戶、銀行、第三方支付機構(gòu)等各自應承擔何種責任？還有什么樣的機構(gòu)應承擔責任？第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀第三方電子支付平臺是屬于第三方的服務中介機構(gòu)，完成第三方擔保支付的功能，是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。主要面向開展電商業(yè)務的企業(yè)提供電商基礎(chǔ)支撐與應用支撐服務，不直接從事具體的電商活動。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付。由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨：買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。至2018年第三季度,我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模近44億元；支付寶和騰訊金融兩大巨頭共計占據(jù)市場份額達92%。在行業(yè)內(nèi)，強者格局已經(jīng)形成。電子支付是一種支付方式，并不意味著替代現(xiàn)金。為履行反洗錢、財務管理等方面的法定義務，應當使用非現(xiàn)金支付工具進行支付的，應當執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。第三方支付的優(yōu)缺點優(yōu)點：比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人；支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應；使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術(shù)操作過程。支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障支付者的利益。缺點：需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，將帶給付款人相關(guān)風險；第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)；由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風險；由于涉及網(wǎng)絡，當遇到黑客襲擊，資金無法保障安全。第三方支付機構(gòu)面臨的風險（一）安全技術(shù)風險：便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗，存在安全性疑問。技術(shù)軟件和支付邏輯、程序是否能夠維持所有用戶安全支付成功是個關(guān)鍵問題。（二）流動性風險：資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。支付結(jié)算賬戶先代收買家款項，然后付款，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。（三）用戶道德風險：傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂為——資金轉(zhuǎn)出方-第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)-商業(yè)銀行/中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方，無法追查某筆款項的源頭，可能導致被用來進行洗錢、非法套現(xiàn)等不法活動的用戶道德風險。（四）法律法規(guī)滯后引起的法律風險：沒有一部單獨完整的監(jiān)管，許多第三方支付機構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法得到有效約束。案例中，第三方收單機構(gòu)的管控漏洞是導致這一現(xiàn)象發(fā)生的源頭?！禤OS機銀行卡收單業(yè)務管理辦法》規(guī)定，“收單機構(gòu)應采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調(diào)查，……確保特約商戶在境內(nèi)依法設立，內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營狀況良好”。實際中，部分收單機構(gòu)為謀利，往往對商戶資質(zhì)審核把控不嚴。所以，第三方支付機構(gòu)應承擔商戶資質(zhì)審核把控不嚴的責任。案例4-52018年7月廣東黃先生搜索表妹的微信名“海闊天空”之后，發(fā)現(xiàn)微信好友列表中出現(xiàn)了同樣微信名、只是頭像不一樣的兩個賬號，當時著急趕車就隨手轉(zhuǎn)給了這個同名的陌生人總共87500元。第二天早上，黃先生發(fā)現(xiàn)錢轉(zhuǎn)錯了，多方與這個“海闊天空”聯(lián)系無果。黃先生也曾嘗試向騰訊客服求助。然而多次溝通后得到的回復都是：該筆資金已成功進入對方零錢，資金支付成功后無法撤回，您可與好友聯(lián)系協(xié)商退回。無奈之下，黃先生報了案，但被警方以“不知道對方的真實姓名和賬戶信息、不構(gòu)成立案條件”為由拒絕。到法院立案，也被告知要知道對方真實的身份信息才予受理。請分析：1.案例中，黃先生能夠采取哪些措施維護自己的權(quán)益？2.微信支付平臺對于黃先生的損失應否承擔相應責任？錯誤支付指令錯誤支付命令：在支付命令的內(nèi)容上存在情誤，或在支付命令的傳遞中出現(xiàn)了差錯，主要有支付命令錯誤指定受益人、支付金額錯誤、支付命令重復等幾種情況。通過銀行轉(zhuǎn)錯賬，最終多可以找回。同時，銀行轉(zhuǎn)賬可以選擇延時到賬方式，這樣如果發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯賬，還可以及時通知攔截。使用微信轉(zhuǎn)賬功能時，只有好友賬戶才能實施轉(zhuǎn)賬。進入聊天界面后，點擊右下角“+”，可以點擊轉(zhuǎn)賬，隨即出現(xiàn)對方的頭像和微信昵稱，后面還用括號標注了對方的真實姓名，只不過只顯示姓名最后一個字，前面的都用星號代替。輸入轉(zhuǎn)賬金額后，點擊轉(zhuǎn)賬，需要進一步確認，而且必須輸入密碼或指紋。因此，案例中黃先生轉(zhuǎn)賬時，稍不留神，就容易忽視對方名字不同。在使用支付寶轉(zhuǎn)賬時，頁面提示“錢將實時轉(zhuǎn)入對方賬戶，無法退款”。輸入賬號后，對方昵稱后面也有括號標注了真實姓名。與微信不同的是，支付寶只用星號隱去了姓，后面的名字是齊全的。而且還提供了“點此認證”的選項，點擊后，需要輸入正確的姓氏才能轉(zhuǎn)賬。支付寶多了一個確認對方身份的環(huán)節(jié)，這就大大降低了轉(zhuǎn)賬錯誤的風險。由于微信昵稱很容易重名，微信轉(zhuǎn)賬錯誤的風險要高一些，2019年1月1日后，微信轉(zhuǎn)賬功能增加了確認對方身份的環(huán)節(jié)，極大地提高了轉(zhuǎn)賬的安全性。錯誤支付指令規(guī)制電子支付服務提供者應當向用戶免費提供對賬服務及最近三年的交易記錄……造成用戶損失的，應當承擔賠償責任。未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務提供者承擔。電子支付服務提供者未及時采取措施導致?lián)p失擴大的，對損失擴大部分承擔責任。第三方支付平臺的責任和義務：支付指令發(fā)生錯誤的，電子支付服務提供者應當及時查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務提供者應當承擔賠償責任，但能夠證明支付錯誤非自身原因造成的除外?！峨娮由虅辗ā返?3條至57條模塊3互聯(lián)網(wǎng)貸款一、互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點和意義二、互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要業(yè)務環(huán)節(jié)(一)獲客(二)申請資料收集(三)風控審核(四)合同簽訂(五)放款(六)還款(七)催收三、互聯(lián)網(wǎng)貸款風險及規(guī)制（一）“套路貸”的危害及偵辦（二）“套路貸”的概念（三）“套路貸”防范四、中央整肅互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務（一）建立全面風險管理體系（二）涉及暴力催收將被重點打擊（三）規(guī)范息費收取及借款人權(quán)益保護案例4-6原告經(jīng)營“郵你貸”互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。借款人通過上傳身份證正反面、完成活體檢測、實時拍攝人臉照片等方式進行實名認證和身份核驗；還需綁定銀行收款賬戶，通過銀聯(lián)四要素鑒權(quán)服務審核信息匹配。貸款審核通過后，被告需在線確認并同步生成包含各項貸款要素的貸款確認書或電子版審批結(jié)果，并由第三方機構(gòu)對借款人電子簽名的有效性等進行確認。2018年12月6日，被告簽訂《客戶知情確認書》《“郵你貸”個人消費貸款協(xié)議》，貸款3萬元，貸款期限1年，貸款日利率0.059%。合同簽訂當天，原告向被告發(fā)放了貸款。從2019年10月7日開始，被告逾期還款。根據(jù)相關(guān)約定，原告宣布全部債務立即到期并訴至法院要求被告還清全部貸款本金8102.11元和息費、承擔原告為實現(xiàn)債權(quán)而實際發(fā)生的律師費等合理費用。被告辯稱，被告此前有良好還款記錄，受主、客觀多原因影響，被告處于失業(yè)狀態(tài)，目前無能力償還借款，希望給予三個月時間去籌備；在逾期情況下，原告委托第三方催收公司對被告及其朋友進行電話惡意騷擾，構(gòu)成違法；原告違反了深圳網(wǎng)貸借款信息中介機構(gòu)催收行為規(guī)范的相關(guān)規(guī)定，以及規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的相關(guān)規(guī)定。請分析：1.互聯(lián)網(wǎng)貸款有什么特殊性?2.原告中郵消費金融有限公司的訴訟請求能否得到法院支持?互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點、意義互聯(lián)網(wǎng)貸款是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線簽訂合同、發(fā)放貸款、回收貸款等全程網(wǎng)絡化操作的一種貸款模式。其主要特點：（1）操作網(wǎng)絡化。（2）高效率。通過計算機比對程序，對現(xiàn)有的網(wǎng)店交易數(shù)據(jù)和交易行為進行審查，幾秒鐘就可以判斷客戶是否符合貸款條件。比如阿里小貸公司推出的310條款，從貸款申請，直到貸款審查和發(fā)放，3分鐘就能解決；（3）信用貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款額度小，最高不超過50萬元，授信期限短，最長不超過6個月。借款人均為網(wǎng)店客戶，基本上憑借款人的信用，無須抵押擔保?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款改變了傳統(tǒng)的貸款模式和經(jīng)營模式,在融資難的背景下,其低門檻貸款條件幫助中小企業(yè)渡過了難關(guān)。但與銀行相比,其高利率也加重了他們的負擔。一旦經(jīng)營不善,企業(yè)倒閉,也必然危及純粹靠信譽支撐起來的互聯(lián)網(wǎng)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款證據(jù)的認定互聯(lián)網(wǎng)貸款都是通過網(wǎng)上交易，沒有紙質(zhì)的書面證據(jù)，除了電文數(shù)據(jù)，基本上沒有其他證據(jù)形式。因此，在審查證據(jù)時，需要兼顧兩類證據(jù)的審查方法。1.證據(jù)資格。能否作為證據(jù)使用，首先要考慮證據(jù)的客觀性、關(guān)聯(lián)性、合法性。根據(jù)《貸款合同》的約定，雙方同意本合同使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以數(shù)據(jù)電文形式訂立并認同其效力。由此可見，法院應該認可數(shù)據(jù)電文在訴訟案件中具有證據(jù)效力。2.證明力。從電文數(shù)據(jù)——傳輸過程——電腦顯示——到可讀數(shù)據(jù)“翻譯”成書面文本，最后提交到法庭，其真實性不斷受到懷疑，其證明效力也不斷在遞減。按照書證的要求，必須提供原件，但實際上很難有原件存在，每次拷貝，都變成復印件，而且原件的電子數(shù)據(jù)必須“翻譯”成可讀文件才可以辨認。因此，原件在案件里本身沒有多少意義，只要在功能上具有相同作用即可。一般來說，如果未發(fā)現(xiàn)更改跡象，電腦上顯示出來的可讀文本，經(jīng)過公證調(diào)取程序，提交到法庭出示，就算舉證完畢?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款借貸關(guān)系審查審查互聯(lián)網(wǎng)貸款關(guān)系是否成立，包括借貸合意和資金交付兩方面內(nèi)容。1.借貸合意。辨別借款人身份呢，涉及電子簽名問題。支付寶賬戶是經(jīng)過實名認證，因此輸入支付寶賬戶和密碼，即可判斷是借款人所為。但是借款人把密鑰告知公司的工作人員或朋友操作，應該視為授權(quán)行為?？蛻糨斎胫Ц秾毭艽a并點擊確定后，并不導致合同的成立生效，系統(tǒng)會即時在后臺比對申請人的各類行為數(shù)據(jù)和信息，只有審查比對通過，合同才能被提交認可，否則系統(tǒng)將顯示申請人貸款不成功。2.資金交付。對于支付寶賬戶上的資金交付，從系統(tǒng)上分析，阿里小貸公司和客戶一樣均在支付寶公司設立支付寶賬戶，根據(jù)指令，支付寶公司將阿里小貸公司支付寶賬戶中的相應資金劃到客戶支付寶賬戶。因此，阿里小貸公司都會在每個案件中提供支付寶公司的電子回單，證明客戶在什么時間支用、支用多少數(shù)額，以及在什么時間還款、還款多少數(shù)額等情況?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款的主要業(yè)務環(huán)節(jié)(一)獲客(二)申請資料收集(三)風控審核案例中，對借款人的風險審核包括對身份證、完成活體檢測、實時拍攝人臉照片等的實名認證和身份核驗、銀聯(lián)四要素鑒權(quán)服務審核、第三方機構(gòu)對包含借款人的電子簽名的貸款確認書或?qū)徟Y(jié)果的驗證等。(四)合同簽訂(五)放款(六)還款(七)催收近些年野蠻生長了很多催收公司，有些甚至暴力催收，2017年出臺監(jiān)管政策已明令禁止暴力催收。案例中“郵你貸”平臺涉嫌暴力催收。案例4-6為簽訂和履行均在互聯(lián)網(wǎng)上完成的金融借款合同糾紛。原告通過人臉識別、四要素鑒權(quán)等對被告身份進行核驗，被告的電子簽章業(yè)經(jīng)第三方機構(gòu)認證，證據(jù)形成完整的證據(jù)鏈；因此原告與被告簽署的貸款協(xié)議和電子版審批結(jié)果是雙方當事人的真實意思表示，合法有效，對雙方均有約束力。原告按照合同的約定向被告發(fā)放了貸款，被告未依約還款，構(gòu)成違約，原告訴請符合雙方的合同約定。案例4-7剛出校門的溫嶺小林，因手頭緊，正盤算借點錢時，于2018年2月中下旬在手機上發(fā)現(xiàn)一條網(wǎng)上小額貸款的小廣告，就按照廣告提示，通過提供微信朋友圈及手機通訊錄方式，向網(wǎng)貸公司借款1500元?？鄢?00元，對方在網(wǎng)上付給他現(xiàn)金1100元。為了防止出現(xiàn)借錢不還的風險，放款人讓他打了3000元的欠條，歸還期限為5天，逾期費每小時500元。然而，就在還款期臨近時，網(wǎng)貸公司向林某推薦其他網(wǎng)貸公司繼續(xù)網(wǎng)貸，用于償還前筆借款本息。通過反復借款平賬，截至3月16日，林某累計網(wǎng)貸家數(shù)達60余家，本息8萬余元，實際已支付給網(wǎng)貸公司2萬余元，但是虛高的借條已經(jīng)達20余萬元。3月17日，在林某沒能按時還款的情況下，網(wǎng)貸公司通過使用“呼死你”軟件騷擾被害人通訊錄內(nèi)人員，推送“因招嫖還賬欠款”并配上PS被害人頭像的恐嚇信息給林某，并揚言發(fā)布到網(wǎng)上等手段騷擾、恐嚇林某，逼迫其償還虛高本息及逾期費，林某家屬被迫又支付3萬余元。請分析：1.案例中溫嶺小林所遭遇的“現(xiàn)金貸”是否合法？溫嶺小林要怎么做才能免受其害？2.案例中網(wǎng)貸公司使用“呼死你”軟件等來催債，是否合法？“套路貸”的危害及偵辦2019年2月15日，央視《今日說法》欄目曝光了一起駭人聽聞的套路貸大案，受害人高達2萬名，其中包括不少大學生。有女大學生借錢6000元，1年后本息加罰金滾雪球至36萬！有人僅借了800元，卻被要求還一套別墅，肆無忌憚到了令人發(fā)指的程度。溫嶺公安機關(guān)打掉一個以信息服務公司為掩護，實施網(wǎng)絡小額貸款的特大“套路貸”黑惡團伙，涉案金額4億余元。2019年3月15日，央視曝光“714高炮”亂象，多款金融產(chǎn)品被點名，包括任性貸、56財神與財喵管家等130多家。還不上的貸款產(chǎn)生的逾期費用也接二連三冒了出來，每一天的額度竟高達本金的5%到10%?！?14高炮”：貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管越來越嚴，這些公司打一槍換一個地方，每隔幾個月，就會更換APP。貸款超市也被央視點名，包括信貸導航等多個貸款超市都能找到“714高炮”平臺。融360更是被當作案例突出報道。全國掃黑除惡專項斗爭開展以來，全國公安機關(guān)采取有力措施，嚴厲打擊“套路貸”違法犯罪活動。2019年8月底前，公安機關(guān)偵辦“套路貸”團伙案件1890起，抓獲犯罪嫌疑人18651人，破獲各類刑事案件18790起，查扣涉案資產(chǎn)161.76億元?！疤茁焚J”的概念及防范“套路貸”的概念主要包括以下三個方面：一是行為目的非法性，即犯罪分子是以非法占有被害人財物為目的實施“套路貸”。二是債權(quán)債務虛假性，即犯罪分子假借民間借貸之名，通過使用“套路”，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，進而通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約等方式形成虛假債權(quán)債務。三是“討債”手段多樣性，即在被害人未按照要求交付財物時，“套路貸”犯罪分子會借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人強行“討債”，以此實現(xiàn)對被告人財物的非法占有?！疤茁焚J”防范：1.要有防范意識，不輕信所謂“便捷”的貸款平臺。2.看清楚還款方式和費率。3.被套路時，及時報警。要保留好所有證據(jù)，包括貸款合同、往來聊天記錄截圖、銀行流水、錄音等證據(jù)，第一時間向警方報案或掃黑除惡行動小組舉報。中央整肅互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中國銀保監(jiān)會2020年7月下發(fā)并實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從商業(yè)銀行、助貸平臺、借款人等多個層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，以促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務獲客、產(chǎn)品設計、風控、催收等環(huán)節(jié)合規(guī)發(fā)展。（一）建立全面風險管理體系（二）涉及暴力催收將被重點打擊（三）規(guī)范息費收取及借款人權(quán)益保護商業(yè)銀行應在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責任等信息?！灸芰τ柧毴蝿铡?.結(jié)合身邊案例，討論第三方支付平臺對傳統(tǒng)銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風險防范；2.搜集近期頻頻發(fā)生的大學生網(wǎng)貸陷阱事件，分析事件中的網(wǎng)貸風險，并提出防范網(wǎng)貸風險的措施和建議；3.認真完成實訓任務，加深對本單元知識的理解?！舅伎碱}】1.《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》(JR/T0068-2020）的核心內(nèi)容有哪些？2.網(wǎng)上銀行有哪些風險?應如何進行風險控制?3.在網(wǎng)上銀行，應如何對儲戶和銀行的責任進行劃分?儲戶和銀行之間應遵循何種歸責原則?4.簡述金融機構(gòu)承擔嚴格責任的要件。5.如何保障電子交易的安全?商業(yè)銀行應如何對儲戶履行保密義務?6.簡述加強密碼管理的具體措施。7.簡述可靠的電子簽名應當同時符合什么條件。8.小額貸款與P2P網(wǎng)絡貸款的區(qū)別有哪些？9.第三方支付具有哪些優(yōu)點和缺點?【思考題】（續(xù)）10.《電子商務法》對第三方支付平臺的責任和義務做了哪些規(guī)定?這些規(guī)定對規(guī)范第三方支付市場具有什么樣的好處?11.第三方支付機構(gòu)面臨哪些風險?結(jié)合現(xiàn)實案例進行說明。12.簡述《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（2020年7月）對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為的規(guī)范。13.互聯(lián)網(wǎng)貸款的證據(jù)應如何認定?互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系應如何審查?14.論述“套路貸”的概念、危害性及防范。15.目前校園貸風生水起,在給在校大學生提供貸款便利的同時,也帶來了很多負面影響。結(jié)合實際談談自己的看法?！景咐治鰧嵱枴俊景咐?】2014年4月董女士在農(nóng)業(yè)銀行某支行辦理了一張尾號為5076的芯片儲蓄卡，并開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，在開通網(wǎng)上銀行時預留的手機號就是董女士現(xiàn)在所用的手機號碼。2014年11月13日，董女士通過農(nóng)行銀行ATM機存入該農(nóng)行賬戶10萬元。2014年11月26日，董女士查詢這張儲蓄卡余額，卻驚訝發(fā)現(xiàn)這張銀行卡的余額只有492.92元，卡內(nèi)99600元存款不知去向。董女士立即撥通農(nóng)業(yè)銀行全國客服熱線電話，經(jīng)建議凍結(jié)賬戶并立即報警，與開卡網(wǎng)點農(nóng)業(yè)銀行取得聯(lián)系，查詢交易記錄，并請銀行協(xié)助調(diào)查。請分析：董女士的主張應否得到支持？銀行在此事件中應當承擔何種責任？【案例分析實訓】【案例2】2001年3月8日,原告張某在被告某工行儲蓄所開設活期儲蓄賬戶,同時辦理了不可透支的借記卡性質(zhì)的牡丹靈通卡,并為存折和牡丹靈通卡設定了密碼。2000年下半年,牡丹靈通卡已正式加入工行活期儲蓄異地