我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策

我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策

自世界第一家絡銀行——美國安全第一絡銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來,國際金融界掀起了_股絡銀行風潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài),銀行由實體化向虛擬化發(fā)展,金融服務的時空界限不再明顯。絡銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時,也以其特殊的經營形式及風險特征,對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

﹁、我國絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

用最新科技成就,建立以最新計算機和通訊技術為基礎,改造我國落后的銀行作業(yè)方式,實現(xiàn)金融電子化,絡化,是我國金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。1998年3月6日;中國銀行首次向客戶提供了上銀行服務,它是我國第一家開辦絡銀行服務的銀行.隨后深圳特區(qū)招商銀行也開辦了上銀行服務業(yè)務,用戶可以通過上銀行進行購物及享受其他金融服務。到20XX年年底,在互聯(lián)上設立站的中資銀行達50多家,占中國現(xiàn)有各類銀行的27%。其中中信實業(yè)銀行和深發(fā)展銀行、的所有點均開通了上銀行,開通率達100%,其他:華夏銀行為8896,建設銀行為33%,廣發(fā)銀行為25%,農行上銀行業(yè)務已處于試運行階段。截至20XX年年底,國內商業(yè)銀行的上銀行客戶達166萬戶,辦理業(yè)務901萬筆,交易金23446億元。

就目前而言,絡銀行的運作一般有三種模式:一是完全建立在互聯(lián)上的上銀行。如美國安全第一絡銀行;二是在傳統(tǒng)銀行的基礎上,建立一個獨立的機構或部門經營上銀行業(yè)務;三是配備相應的人力和財力資源.將傳統(tǒng)銀行業(yè)務和創(chuàng)新品種擴展到互聯(lián)上。我國目前的上銀行大都采用第二.第三種模式,還未出現(xiàn)完全意義上的上銀行,也就是說我國的絡銀行業(yè)務尚處于初級階段。

二、絡銀行發(fā)展對我國金融監(jiān)管體制的沖擊

目前我國已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應的監(jiān)管主體。就銀行方面而言,已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內部監(jiān)管為基礎和社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系,但隨著絡銀行的出現(xiàn)與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。

1.我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管體制面臨沖擊。

(1)傳統(tǒng)監(jiān)管目標,模式與手段面臨挑戰(zhàn)。絡銀行是高科技智能化的銀行,它對傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管平臺的沖擊是多方面的。首先,它動搖了金融市場原有的穩(wěn)定性。絡銀行的發(fā)展不僅改變了銀行與客戶的方式,而且改變了銀行服務的傳統(tǒng)方式。產品推銷方式和交易處理方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度,電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造,金融市場的潛在風險上升。穩(wěn)定性下降。其次,挑戰(zhàn)區(qū)域性監(jiān)管模式。絡銀行服務是以全球客戶為服務對象,和傳統(tǒng)銀行相比,它超越了因分支機構設置的局限性而形成的服務對象的區(qū)域.性,這為小銀行和大銀行的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創(chuàng)造了條件,但同時也加大了監(jiān)管難度,特別是對我國區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。再次,絡銀行依托互聯(lián)和計算機,絡銀行不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務移植上那樣簡單,它是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物,是一種新的銀行產業(yè)組織形式和銀行制度。20XX年4月,人民銀行出臺了《上銀行業(yè)務管理暫行辦法》,要求定期向人民銀行及分支機構的監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門報送《上銀行業(yè)務基本情況統(tǒng)計表》,及時向監(jiān)管當局報告上銀行業(yè)務經營過程中發(fā)生的重大事件,這些均為非現(xiàn)場的事后管理手段,難以達到及時監(jiān)管的目的。即使可以對其跟蹤監(jiān)督,也需要有一批素質較高的管理人員和先進的技術設備,應該說監(jiān)管當局在這方面與實際要求還存在很大的差距。為此,20XX年4月11日,中國人民銀行“上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”正式成立,以適應新的監(jiān)管形勢。

(2)分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的格局面臨挑戰(zhàn)。絡技術的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務,而且提供投資、保險,咨詢。金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。尤其是,根據(jù)市場和客戶的需要,銀行可以為客戶提供超越時空的“AAA”式(Anytime,Anywhere,Anyhow)服務。這樣,電子商務既克服了傳統(tǒng)銀行的時空限制,又可以實現(xiàn)銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務的“交叉銷售”。這不僅是對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn),更是對現(xiàn)階段分業(yè)管理模式的沖擊。

2.我國商業(yè)銀行內部風險管理體系面臨沖擊。絡銀行既要面對傳統(tǒng)銀行業(yè)的各種風險,還要面對絡操作風險和絡軟、硬件的技術風險,而且后者在短期內將成為絡銀行的主要風險形式。就目前而言,這種影響主要表現(xiàn)為三個方面:一是商業(yè)銀行風險評價體系受到沖擊,傳統(tǒng)銀行業(yè)的風險主要是信用風險。流動性風險和利率風險,其內部風險控制體系也是圍繞這些風險而建立的,如《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定并實施的資產負債比例管理體系。《上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中也強調:“人民銀行現(xiàn)有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險監(jiān)管要求對上銀行業(yè)務仍然適用”,但未能將操作風險納人到風險評價體系中,以致于商業(yè)銀行運用“比例管理”不能全面反映其風險狀況。二是絡軟、硬件技術風險。絡電子交易對絡軟、硬件有很高的要求,特別是系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性要求高:但從實際情況來看,由于軟、硬件上的“各自為政”,這對于我國分支行制度下機構點技術、安全保密技術。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面,要大力研發(fā)絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面,我國銀行業(yè)必須進一步加大對絡技術引進和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經濟、新技術的制高點;另一方面,要積極培養(yǎng)適應絡銀行發(fā)

展需要的高素質人才。其中最需要補充的人才是:有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才,有較強數(shù)理及財務分析、運用能力的人才。絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、絡技術、通信技術,又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應該著眼未來,認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式,為增強我國絡銀行的競爭力積蓄力量。

5.加強國際間的絡銀行監(jiān)管合作。由于絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快,對各國監(jiān)管當局的協(xié)調提出了更高的要求,這就要求我國金融管理機