版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡(jiǎn)介
第三章收入、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄第三章收入、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄第一節(jié)現(xiàn)金管理
1第二節(jié)消費(fèi)信貸規(guī)劃
2第三節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃
3第一節(jié)現(xiàn)金管理“現(xiàn)金是氧氣,99%的時(shí)間你不會(huì)注意它,直到它沒有了”。在2014年伯克希爾哈撒韋股東大會(huì)上,巴菲特再次絕妙回答了小股東關(guān)于旗下子公司持有現(xiàn)金過多的提問。現(xiàn)金的重要性不言而喻,一家資產(chǎn)再多的企業(yè),只要短期貨幣周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題即刻就會(huì)面臨崩盤的潛在危機(jī),如158歲的雷曼兄弟在2008年破產(chǎn)倒閉前夕資產(chǎn)負(fù)債表狀態(tài)依然良好,在申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)時(shí),資產(chǎn)超過負(fù)債近2000億。現(xiàn)金作為生活中財(cái)富的最主要載體,鑒于其最佳流動(dòng)性,給人們帶來了其它財(cái)富載體無法比擬的安全和穩(wěn)定感。一、現(xiàn)金及現(xiàn)金管理的概念廣義現(xiàn)金狹義現(xiàn)金現(xiàn)金等價(jià)物流通中的現(xiàn)鈔可以隨時(shí)支付的存款◆期限短◆流動(dòng)性強(qiáng)◆易于轉(zhuǎn)換成已知金額現(xiàn)金◆價(jià)值變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小支票帳戶儲(chǔ)蓄帳戶貨幣市場(chǎng)帳戶其他短期投資工具……背景資料:各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前在對(duì)狹義現(xiàn)金的概念界定存在差異庫(kù)存現(xiàn)金以及隨時(shí)可以用于支付的存款(中國(guó))庫(kù)存現(xiàn)金和活期存款【美國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)(IASC)】庫(kù)存貨幣、存在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的可隨時(shí)提取的存款,以及具有可隨時(shí)提取存款特征的其他類型戶頭(美國(guó))庫(kù)存現(xiàn)金以及在任何符合條件的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)要求就可以支取的存款,扣除一經(jīng)要求就應(yīng)償還的在任何符合條件的金融機(jī)構(gòu)的透支(英國(guó))現(xiàn)金及按成本與市價(jià)孰低法計(jì)價(jià)的短期有價(jià)證券(日本)背景資料:各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前關(guān)于現(xiàn)金等價(jià)物的規(guī)定存在差異指企業(yè)持有的期限短、流動(dòng)性高、易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金、價(jià)值變動(dòng)很小的短期投資(中國(guó))隨時(shí)能轉(zhuǎn)變?yōu)橐阎痤~的現(xiàn)金的短期投資,其流動(dòng)性高,價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?。↖ASC)符合下列2個(gè)條件的,流動(dòng)性強(qiáng)的投資:(1)易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金;(2)即將到期因而不存在因利率變動(dòng)而導(dǎo)致價(jià)值變動(dòng)的重大風(fēng)險(xiǎn)(美國(guó))期限短、流動(dòng)性高、不必通知即可很容易的轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金及自取得后3個(gè)月內(nèi)到期的短期投資視為現(xiàn)金等價(jià)物(英國(guó))我國(guó)現(xiàn)金等價(jià)物概念中的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面,而美國(guó)準(zhǔn)則的定義只強(qiáng)調(diào)了利率風(fēng)險(xiǎn),沒有提到信用風(fēng)險(xiǎn)二、現(xiàn)金管理考慮因素動(dòng)機(jī)含義影響因素交易動(dòng)機(jī)為維持日常生活需要而持有現(xiàn)金收入水平、消費(fèi)偏好預(yù)防動(dòng)機(jī)為應(yīng)付緊急情況而持有現(xiàn)金1.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力2.舉債能力的強(qiáng)弱3.對(duì)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性投機(jī)動(dòng)機(jī)為把握投資機(jī)會(huì)獲得較大受益而持有現(xiàn)金1.投資機(jī)會(huì)2.風(fēng)險(xiǎn)偏好其他動(dòng)機(jī)……說明持有的現(xiàn)金總額并不等于各種動(dòng)機(jī)相加,前者往往小于后者總而言之,持有現(xiàn)金是為了滿足流動(dòng)性的需要三、現(xiàn)金需求類型從個(gè)人或者家庭來說,根據(jù)交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)和投資動(dòng)機(jī)可以把現(xiàn)金需求劃分如下幾種:(一)基本需求(二)臨時(shí)性需求在日常生活中,人們可能會(huì)面臨許多不確定性事件的發(fā)生:頭疼腦熱引起的醫(yī)療費(fèi)用支出、親朋好友間交往的支出、休假的臨時(shí)休閑娛樂的支出以及生活中未列入計(jì)劃的臨時(shí)性購(gòu)買的支出,等等。(三)應(yīng)急性需求這種需求,也是由于不確定性事件發(fā)生所引致的。(四)大額購(gòu)買需求在人的一生中,通常會(huì)遇到購(gòu)房、購(gòu)車等問題。三、現(xiàn)金需求類型現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的對(duì)日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物及短期融資活動(dòng)進(jìn)行管理和安排的過程?,F(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容現(xiàn)金收入預(yù)期(流入)現(xiàn)金支出計(jì)劃(流出)現(xiàn)金流的規(guī)劃為什么要做現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性,滿足個(gè)人或家庭支付日常家庭生活費(fèi)用的需要,又能夠使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。現(xiàn)金規(guī)劃的目的在于確保你有足夠的資金來支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用,并且你的消費(fèi)模式是在你的預(yù)算限制之內(nèi)的。在現(xiàn)金規(guī)劃中有一個(gè)原則,即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足,而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來滿足。實(shí)質(zhì)在于保持流暢的現(xiàn)金流富人的的現(xiàn)金流模式中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流模式窮人的的現(xiàn)金流模式現(xiàn)金規(guī)劃的作用滿足日?,F(xiàn)金需要1滿足計(jì)劃外現(xiàn)金消費(fèi)需要2有助于提高現(xiàn)金利用率3持有現(xiàn)金的成本放在桌上的現(xiàn)金(Cash
on
the
Table),是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家最常使用的隱喻,它喻指人們錯(cuò)過獲利的機(jī)會(huì)。包括:放棄的投資收益通貨膨脹的貶值損失對(duì)于金融資產(chǎn)來說,通常流動(dòng)性和回報(bào)率是成反方向變化的?,F(xiàn)金具有很高的流動(dòng)性,因此他必將伴隨著一定的機(jī)會(huì)成本。現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本在金融資產(chǎn)里一般被看作是進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄的所得。如果你持有現(xiàn)金,就意味著你放棄收益。因此要在資本的流動(dòng)性和收益進(jìn)行權(quán)衡。
企業(yè)持有現(xiàn)金的成本:1.持有成本2.轉(zhuǎn)換成本3.短缺成本現(xiàn)金規(guī)劃中常犯的錯(cuò)誤動(dòng)用儲(chǔ)蓄或借款來支付當(dāng)期費(fèi)用流動(dòng)資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期帳戶)不足以支付流動(dòng)性開支由于沖動(dòng)購(gòu)物和使用信用卡導(dǎo)致過度消費(fèi)沒有把閑置資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資常犯的錯(cuò)誤現(xiàn)值計(jì)算方法的應(yīng)用:不同投資方案現(xiàn)值比較四、現(xiàn)金管理策略(一)個(gè)人現(xiàn)金結(jié)構(gòu)確定現(xiàn)金需求數(shù)量后,我們就需要考慮個(gè)人(或者家庭)的現(xiàn)金來自于哪些方面。只有弄清現(xiàn)金來源,才能合理配置這些現(xiàn)金資產(chǎn)。(1)來自于日常項(xiàng)目、投資和籌資的現(xiàn)金流量(2)來自于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的現(xiàn)金流量當(dāng)個(gè)人為了平衡收支或者重新配置個(gè)人資產(chǎn)的時(shí)候,就可能產(chǎn)生現(xiàn)金流入或者現(xiàn)金流出。(3)個(gè)人預(yù)期現(xiàn)金流入預(yù)留現(xiàn)金應(yīng)考慮的因素BECDA風(fēng)險(xiǎn)偏好程度持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本現(xiàn)金收入的來源和穩(wěn)定性非現(xiàn)金資產(chǎn)的流動(dòng)性現(xiàn)金支出渠道和穩(wěn)定性四、現(xiàn)金管理策略四、現(xiàn)金管理策略(二)人生不同階段的現(xiàn)金管理策略不同的人生階段,其需求會(huì)有很大差異,因此,現(xiàn)金管理策略是不同的。(1)單身期(2)家庭和事業(yè)形成期(3)家庭和事業(yè)成長(zhǎng)期(4)家庭成熟期(5)退休期持有較多現(xiàn)金,保持高流動(dòng)性現(xiàn)金規(guī)劃策略持有少量現(xiàn)金,必要時(shí)變現(xiàn)其他資產(chǎn)四、現(xiàn)金管理策略現(xiàn)金規(guī)劃工具在某些時(shí)候,個(gè)人或家庭有突然的未預(yù)料到的支出,而與此同時(shí),個(gè)人或家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度又不足以應(yīng)付這些支出,臨時(shí)變現(xiàn)其他流動(dòng)性不強(qiáng)的金融資產(chǎn)會(huì)有一部分損失。這時(shí)利用一些短期的融資工具融得一些資金就不失為一個(gè)解決緊急問題的好方法。事實(shí)上,在個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃過程中,個(gè)人或家庭往往更重視已有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的管理和使用,而忽略了個(gè)人融資。在確定何為現(xiàn)金規(guī)劃的工具時(shí),應(yīng)以流動(dòng)性為主要考慮的因素,其次是一定的收益性
一般工具融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具儲(chǔ)蓄貨幣市場(chǎng)基金現(xiàn)金流動(dòng)性最強(qiáng),收益率最低,在通貨膨脹條件下,現(xiàn)金不僅沒有收益,反而會(huì)貶值。儲(chǔ)蓄流動(dòng)性較強(qiáng),但收益率較低,在一般情況下低于CPI(居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù))。貨幣基金為個(gè)人提供了一種能夠與銀行中短期存款相替代,相對(duì)安全、收益穩(wěn)定的投資方式,能夠?yàn)橥顿Y者帶來一定的收益,又有很好的流動(dòng)性。現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具信用卡是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于指定的商家購(gòu)物和消費(fèi),或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。其他銀行融資憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押保單質(zhì)押融資典當(dāng)融資包括動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利在某些時(shí)候,個(gè)人或家庭有突然的未預(yù)料到的支出,而與此同時(shí),個(gè)人或家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度又不足以應(yīng)付這些支出,臨時(shí)變現(xiàn)其他流動(dòng)性不強(qiáng)的金融資產(chǎn)會(huì)有一部分損失。這時(shí)利用一些短期的融資工具融得一些資金就不失為一個(gè)解決緊急問題的好方法。事實(shí)上,在個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃過程中,個(gè)人或家庭往往更重視已有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的管理和使用,而忽略了個(gè)人融資。一、消費(fèi)信貸的基本知識(shí)什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸的特點(diǎn)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇過去現(xiàn)在將來提取儲(chǔ)蓄借錢當(dāng)期收入儲(chǔ)蓄與借貸是互逆的過程什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù),在將來支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排(不包括住房信貸),它以消費(fèi)者未來的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ),旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力,來滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們?cè)趲蔚狡跁r(shí)支付的能力和意愿消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展消費(fèi)信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬,但是現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在1915年之后的20年間。消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。1880年左右,美國(guó)開始興起分期付款賒銷,眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品,從開展賒銷的銷售商那里購(gòu)買產(chǎn)品,讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在那個(gè)階段,分期付款方式被上流社會(huì)指摘為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。但到了20世紀(jì)20年代以后,分期付款方式拋棄了社會(huì)地位方面的恥辱,變成購(gòu)買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式,甚至富豪也采取此種方式購(gòu)買商品。不過,對(duì)消費(fèi)信貸的接受有過反復(fù)。當(dāng)美國(guó)1929年發(fā)生經(jīng)濟(jì)大蕭條以后,這種信貸融資方式被人們貶低,認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德,是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆,分期付款提供者是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的叛徒。信用卡問世于20世紀(jì)50年代,它是消費(fèi)信貸的一部分,是消費(fèi)信貸最重要的象征。消費(fèi)信貸的特點(diǎn)貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費(fèi)性貸款資金的安全性消費(fèi)信貸貸款投向的個(gè)人性以自然人為特定信用對(duì)象,而非一般的法人或組織以消費(fèi)性需求為目的,而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的一般只有較小信用額度,不大量占用銀行的信貸資金期限靈活,買方信貸一般在6個(gè)月至五年,賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)都有抵(質(zhì))押物擔(dān)保或保證,信貸資金的安全性一般都能有保證消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)消費(fèi)信貸預(yù)支未來消費(fèi)能力合理安排收支購(gòu)物便利積累信用過度消費(fèi)誘惑購(gòu)買能力錯(cuò)覺信貸成本高優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)二、消費(fèi)信貸的種類消費(fèi)信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷分期付款銀行信用封閉式信貸開放式信貸按實(shí)施形式分類按實(shí)施內(nèi)容分類(一)封閉式信貸封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途,以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等,通常在償還債務(wù)前,銷售方擁有商品所有權(quán)。AddYourText分期付款銷售貸款分期付款現(xiàn)金貸款一次性貸款1.個(gè)人汽車貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
2.國(guó)家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、??圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
國(guó)家助學(xué)貸款指南國(guó)家助學(xué)貸款指南國(guó)家助學(xué)貸款指南國(guó)家助學(xué)貸款指南3.商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別,但基本內(nèi)容相同。與國(guó)家助學(xué)貸款相比,商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請(qǐng)條件以及還貸期限等都提高不少。貸款期限:一般為3~6年,最長(zhǎng)不超過10年(含10年)。貸款額度:原則上不得超過學(xué)雜費(fèi)總額的80%,最高不超過10萬元。貸款利率:按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款發(fā)放:分按年、按月兩種方式發(fā)放。學(xué)費(fèi)貸款按年發(fā)放,生活費(fèi)按月發(fā)放。4.大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上(含3000元)、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品,包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等(汽車、房屋除外)。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。貸款期限一般在一年以內(nèi),最長(zhǎng)為三年(含三年)。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元,最高額不超過10萬元,借款額最高不得超過購(gòu)物款的80%。5.家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年,最長(zhǎng)不超過五年(含五年);貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。6.旅游貸款個(gè)人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的,用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項(xiàng)目所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門票、服務(wù)及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的,并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元,貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同,以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款,最高限額為5萬元;以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為10萬元。7.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?;蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
(二)開放式信貸開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款,部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。無須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng),只要不超過信用額度,可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。開放式信貸旅游與娛樂卡透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡(有銀聯(lián)、維薩、萬事達(dá))
1.信用卡信用卡又稱貸記卡,指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的,可憑此向特定商家購(gòu)買貨物或享受服務(wù),或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證信用卡的大小與名片相似,卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息,背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。
信用卡(工行)信用卡(建行)信用卡(興業(yè))信用卡(民生)
信用卡(交行)信用卡(招行)信用卡(中信)信用卡(中行)
信用卡(光大)信用卡(廣發(fā)行)信用卡(農(nóng)行)信用卡(浦發(fā)行)我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是(消費(fèi)信貸產(chǎn)品)先消費(fèi)后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度(循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度,持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無須全額還款,只還規(guī)定的最低還款額,就可以保持良好的信用記錄,可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度)借記卡沒有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的,購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計(jì)息借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件(如工作單位的情況、還款能力的考核、個(gè)人信用記錄的審評(píng)等),信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)信用卡的利率貸款期限年利率%一、短期貸款
六個(gè)月(含)4.86六個(gè)月至一年(含)5.31二、中長(zhǎng)期貸款
一至三年(含)5.40三至五年(含)5.76五年以上5.94我國(guó)信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”,即年息18.25%,按復(fù)利計(jì)算,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)的商業(yè)貸款利率。從2008年12月23日起信用卡的使用存款無利息部分還款按透支全額計(jì)息最低還款額年費(fèi)的繳納使用信用卡還款注意免息期我國(guó)部分銀行已實(shí)行按未還款金額計(jì)息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息如何計(jì)算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示:賬戶總結(jié)欠¥1000元,最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元,則5月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0;如果鐘先生僅還了100元,則5月10日對(duì)賬單中會(huì)顯示利息22.95元。計(jì)算如下:1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)
=22.95元出立對(duì)賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對(duì)賬單日還款日4月10日4月30日免息期,共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對(duì)賬單日5月10日信用卡使用規(guī)則:(1)學(xué)會(huì)計(jì)算和使用免息(2)最低還款額(3)不要超額透支(4)透支還款要還清費(fèi)用(5)現(xiàn)金透支不能免息還款(6)不要將信用卡當(dāng)存折用(7)并非年年免年費(fèi)信用卡使用技巧:銀行為鼓勵(lì)刷卡消費(fèi),常推出多種優(yōu)惠或是抽獎(jiǎng),再加上聯(lián)名卡提供的回饋積分方案,又可以省下一些花費(fèi)。充分利用好信用卡的免息還款期和商戶聯(lián)名功能,甚至可以賺取收益。(1)免費(fèi)獲保險(xiǎn)。(2)免息分期付款買數(shù)碼。(3)分期付款出國(guó)旅游。(4)無本免息買基金。(5)出國(guó)留學(xué)匯款免匯費(fèi)。(6)出國(guó)消費(fèi)免去匯費(fèi)損失。(7)小額貸款的特定商場(chǎng)大額消費(fèi)。(8)消費(fèi)返點(diǎn)送機(jī)票里程。2.消費(fèi)金融公司的消費(fèi)信貸:消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu),包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,銀監(jiān)會(huì)因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。隨著2015年6月10日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推向全國(guó),金融行業(yè)正式掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的熱潮,新的消費(fèi)金融公司如雨后春筍般層出不窮。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款,前者通過經(jīng)銷商發(fā)放,后者直接向借款人發(fā)放。3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段,將資金提供給消費(fèi)者購(gòu)買、使用商品或服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步,相比較傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)模式,一般具有覆蓋用戶面更廣、提供服務(wù)更方面快捷等特點(diǎn)。最近幾年,在我國(guó)的消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)中,以電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展最為耀眼。隨著消費(fèi)能力提升、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變,信用消費(fèi)、超前消費(fèi)模式逐漸被消費(fèi)者接受。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供利好條件,大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步,也將助力于互聯(lián)網(wǎng)征信成為中國(guó)社會(huì)信用體系的重要力量。3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融目前,針對(duì)人群的不同和產(chǎn)品的不同,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以分為以下幾類:(1)綜合性消費(fèi)信貸,目前國(guó)內(nèi)的三大電商平臺(tái)天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費(fèi)金融。京東有白條,阿里有天貓分期、花唄,蘇寧易購(gòu)有任性付、零錢貸。電商平臺(tái)本來就是一個(gè)巨大的消費(fèi)平臺(tái),通過基于這個(gè)巨大的電商體系打造信用消費(fèi),無疑是對(duì)平臺(tái)自身生態(tài)建設(shè)的一種補(bǔ)充。消費(fèi)者在電商平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候,有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)支付不方便或者資金暫時(shí)緊張的情況,這個(gè)時(shí)候他們就會(huì)很自然地選擇電商平臺(tái)的信用消費(fèi)。3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融(2)旅游消費(fèi)分期市場(chǎng),從消費(fèi)者的需求角度來看,旅游對(duì)于很多人來說都是一件非常向往的事情,尤其是對(duì)于一些收入并不高的年輕人來說,他們心中或多或少都會(huì)有幾個(gè)特別想去的地方,但是由于經(jīng)費(fèi)不足等問題讓他們的旅行只能成為泡影。對(duì)于一些費(fèi)用昂貴的出國(guó)旅行來說,就更承擔(dān)不起了。目前,興業(yè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)都推出了旅游金融分期消費(fèi);3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融(3)教育消費(fèi)分期市場(chǎng),教育消費(fèi)金融不同于校園電商消費(fèi)金融,雖然他們同樣都是針對(duì)學(xué)生,但是一個(gè)是針對(duì)學(xué)生們的購(gòu)買消費(fèi),另一個(gè)是針對(duì)學(xué)生們學(xué)習(xí)上的消費(fèi),是兩種完全不同的消費(fèi)。對(duì)于推出教育消費(fèi)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說,要給學(xué)生放貸的話,必須要確保學(xué)生將來有一定的償還能力,否則教育學(xué)費(fèi)貸款尤其是留學(xué)貸款也不是個(gè)小數(shù)目,一旦平臺(tái)的壞賬率過高,就會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的資金鏈出現(xiàn)問題;(4)農(nóng)業(yè)消費(fèi)分期市場(chǎng),農(nóng)業(yè)有比較強(qiáng)的生產(chǎn)周期,在不同的生產(chǎn)階段對(duì)于金融服務(wù)有很強(qiáng)的周期性需求,而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村放貸偏低的根本原因是無論是從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益的角度看,都相對(duì)較低;還有租房消費(fèi)分期、二手車消費(fèi)分期市場(chǎng)、大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)、藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)分期市場(chǎng)、裝修消費(fèi)分期市場(chǎng)等等,這些新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸豐富了傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸渠道三、個(gè)人信貸管理計(jì)算信貸能力信貸能力基本準(zhǔn)則如何提高個(gè)人信用級(jí)別(一)計(jì)算信貸能力可以用兩種方法計(jì)算信貸能力:1.月總支配收入扣除月總基本開支,如果差額小于月還款額,就沒有能力貸款。2.估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額。(二)信貸能力基本準(zhǔn)則指標(biāo)體系債務(wù)支付收入占比=月還債支出/月凈收入 消費(fèi)貸款的基本原則貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過20%評(píng)估貸款金額的大小決定貸款成功的機(jī)會(huì)確定貸款期限的長(zhǎng)短(三)如何提高個(gè)人信用等級(jí)信用級(jí)別的高低影響你的貸款能力充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)隨時(shí)隨地不忘刷卡臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度還有,遇到重大節(jié)假日或重大支出需求,你都可以向銀行提出臨時(shí)提高信用額度,一般銀行都會(huì)答應(yīng),而且24小時(shí)內(nèi)就可調(diào)高使用了,下個(gè)月會(huì)恢復(fù)到過去的授信額度。第三節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)1儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具2儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略3一、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄的概念儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)儲(chǔ)蓄的收益儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)(一)儲(chǔ)蓄的概念國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中未被消費(fèi)的部分
居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款。廣義狹義收入消費(fèi)儲(chǔ)蓄=存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為——公民將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu),當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí),由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。收入的分配收入消費(fèi):所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,一去不復(fù)返儲(chǔ)蓄:所有權(quán)仍在自己手中當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇未來現(xiàn)在當(dāng)期支出借貸當(dāng)期收入當(dāng)期收入未來支出儲(chǔ)蓄當(dāng)期支出未來收入消費(fèi)以現(xiàn)在的剩余用作將來的準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的類型儲(chǔ)蓄政府儲(chǔ)蓄企業(yè)儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄為穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)為了再投資或獲取利息
為不測(cè)事件建立儲(chǔ)備金為自己的老年積累基金為保護(hù)自己的家屬為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來源
(二)儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)安全性高變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易收益較低(三)儲(chǔ)蓄的收益儲(chǔ)蓄的收益是指儲(chǔ)蓄的利息收入,即金融機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄,按照國(guó)家規(guī)定的利率付給一定的利息。1.利率2.計(jì)息的基本公式利息=本金×存期×利率月息=年息÷12日息=月息÷30日息=年息÷360(三)儲(chǔ)蓄的收益3.計(jì)息的基本規(guī)定計(jì)息的基本規(guī)定,主要是為了統(tǒng)一計(jì)息方法。(1)利隨本清。各種儲(chǔ)蓄存款除活期儲(chǔ)蓄未清戶按季度(每年的四個(gè)結(jié)息日為3月20日、6月20日、9月20日和12月20日)結(jié)息外,不論存期多長(zhǎng),一律實(shí)行利隨本清,不計(jì)復(fù)息。(2)計(jì)息起點(diǎn)和利息尾數(shù)的處理。儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息起點(diǎn)為元位,元以下的角、分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分位以下四舍五入。凡是分段計(jì)息的,每段利息應(yīng)先保留至厘位,各段利息相加得出的利息總額,再將分位以下的厘位四舍五入。(三)儲(chǔ)蓄的收益(3)存期的計(jì)算。各種儲(chǔ)蓄存款的存期一律按對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日計(jì)算;不論月大、月小、平月或閏月,每月均按30天計(jì)算,全年按360天計(jì)算;不足1個(gè)月的零頭天數(shù),按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。計(jì)算存期采用算頭不算尾的辦法,即從存入的當(dāng)天一直算到支取日的前一天為止。存人日有息,支取日無息。利隨本清,不計(jì)復(fù)利。(四)儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他投資形式,儲(chǔ)蓄投資存在很多優(yōu)勢(shì)。但是,儲(chǔ)蓄也有其自身不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)主要是指不能獲得預(yù)期的利息收入,或由于通貨膨脹引起的本金貶值的可能性,還有存款被他人冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)及銀行倒閉招來的風(fēng)險(xiǎn)。除以上風(fēng)險(xiǎn)外,儲(chǔ)蓄的“機(jī)會(huì)成本”還會(huì)帶來放棄其他投資的收益。也就是說,當(dāng)有人把錢拿去做別的投資時(shí),1年可能有30%的收益;如果某儲(chǔ)戶把錢用來儲(chǔ)蓄,結(jié)果得到的年利率不足5%。二、儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具二、儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具儲(chǔ)蓄存款是金融機(jī)構(gòu)向客戶提供的最傳統(tǒng)、最常用、最靈活的投資理財(cái)產(chǎn)品,也是用于儲(chǔ)蓄規(guī)劃的理財(cái)工具。儲(chǔ)蓄存款從期限和功能角度進(jìn)行分類,一般可分為活期、定期、協(xié)定及通知存款。1.活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄是一種不限存期,憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)。人民幣活期存款1元起存,外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯?;钇趦?chǔ)蓄的服務(wù)特色,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:(1)通存通兌:客戶憑銀行卡可在同城的相同銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金,預(yù)留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。有些銀行還推出了同城也可辦理無卡(折)的續(xù)存業(yè)務(wù)。(2)資金靈活:客戶可隨用隨取,資金流動(dòng)性強(qiáng)。(3)繳費(fèi)方便:客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶,由銀行自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用?;钇趦?chǔ)蓄的形式:活期存折儲(chǔ)蓄、活期存單儲(chǔ)蓄、個(gè)人支票存款及銀行卡。2.定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄存款是客戶約定存款期限,1次或在存期內(nèi)按期分次存人本金,整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄。定期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)主要有:第一,利率較高,可以視為無風(fēng)險(xiǎn)的獲得較高的利息收入,是重要的傳統(tǒng)理財(cái)工具。第二,可在存款時(shí)約定轉(zhuǎn)存,定期存款到期后的本金和稅后利息可自動(dòng)無限期轉(zhuǎn)存,避免到期重新存入的繁瑣,保證利息收入最大化。第三,可提前支取,但提前支取時(shí)一般按支取日掛牌的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息,且須憑存單和存款人的身份證件在開戶銀行辦理。部分提前支取的,剩余部分到期時(shí)按原存款利率計(jì)付利息。定期儲(chǔ)蓄按照存取方式不同可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、教育儲(chǔ)蓄、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄等種類。2.定期儲(chǔ)蓄(1)整存整取:50元起存,存期分3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年,本金1次存入,獲取存單。存單記名,可留密碼,可掛失。利息按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付。存期內(nèi)只限辦理1次部分提前支取。儲(chǔ)戶可在開戶日約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存,存款到期可按原定存期連本帶息自動(dòng)轉(zhuǎn)存。存單到期可在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的儲(chǔ)蓄所通存通兌。整存整取儲(chǔ)蓄適宜生活待用款,存儲(chǔ)既安全、又獲利。(2)零存整取:5元起存,存期分1年、3年和5年,每月續(xù)存可在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的儲(chǔ)蓄所辦理通存;中途如有漏存,需在次月補(bǔ)齊,未補(bǔ)存者,視同違約,對(duì)違約后存入的部分,支取時(shí)按活期利率計(jì)息。開戶時(shí)獲取存折,存折記名,可留密碼,可掛失。到期時(shí)需在開戶處辦理支取,以存入日零整儲(chǔ)蓄掛牌利率日積數(shù)計(jì)付利息。零存整取儲(chǔ)蓄適用于余款存儲(chǔ),積累性較強(qiáng)。2.定期儲(chǔ)蓄(3)存本取息:5000元起存,存期為1年、3年和5年,1次存入本金,定期支取利息,到期歸還本金。存折可記名,可留印鑒或密碼,可掛失。利息憑存折分期支取,可以1個(gè)月或幾個(gè)月取息1次,由儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。存本取息儲(chǔ)蓄適合較大數(shù)額現(xiàn)金的儲(chǔ)戶。(4)整存零?。赫媪闳?chǔ)蓄是指約定期限,一次存入較大金額的本金,分期陸續(xù)平均支取本金,到期支付利息的一種定期儲(chǔ)蓄。現(xiàn)行利率與存本取息相同。整存零取定期儲(chǔ)蓄適用于大筆款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需全部動(dòng)用,但在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)陸續(xù)使用。2.定期儲(chǔ)蓄(5)教育儲(chǔ)蓄:教育儲(chǔ)蓄是居民為其子女接受非義務(wù)教育(指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專學(xué)校、碩士和博士研究生教育)而每月固定存款,到期支取本息的儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄僅對(duì)在校小學(xué)四年級(jí)以上(含四年級(jí))學(xué)生提供的優(yōu)惠儲(chǔ)蓄品種。開戶時(shí),存款人應(yīng)與銀行約定每月固定存入的金額,分次存入,途中如有漏存,應(yīng)在次月補(bǔ)存;未補(bǔ)存者視同違約,對(duì)違約后存人部分視同活期存款利率計(jì)息,并征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。該儲(chǔ)種儲(chǔ)戶特定,存期靈活,總額控制,利率優(yōu)惠,利息免稅,能積零成整,滿足中、低收入家庭每月固定小額存儲(chǔ),積蓄資金,解決子女非義務(wù)教育支出的需要。2.定期儲(chǔ)蓄(6)大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄:是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu),面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。簡(jiǎn)而言之,就是銀行發(fā)行的金額較大的存款產(chǎn)品。投資人包括個(gè)人及非金融機(jī)構(gòu),認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)分別為30萬元及1000萬元。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元,以500元的整數(shù)倍,即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月五個(gè)檔次。它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同,不同的是,大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓,但不可提前支取,也不分段計(jì)息,到期一次還本付息,不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)銀行省級(jí)分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上有一定的上浮。如1年期定期存款利率為3.33%,大額可轉(zhuǎn)讓存單1年期利率可上浮為3.50%(3.33%+3.33×5%)。3.其他儲(chǔ)蓄(1)定活兩便儲(chǔ)蓄:50元起存,不確定存期,存單分記名和不記名兩種,記名可掛失;存期不足3個(gè)月,按支取日掛牌的活期利息計(jì)算;存期滿3個(gè)月以上(含3個(gè)月),按1年期內(nèi)的整存整取同檔利率打6折計(jì)息(注:存期在1年及以上,都按1年期利率的6折計(jì)息)。定活兩便儲(chǔ)蓄既有定期之利,又有活期之便,安全方便,適合一時(shí)理財(cái)渠道舉棋不定時(shí)存儲(chǔ)。(2)個(gè)人通知存款:個(gè)人通知存款是存人款項(xiàng)時(shí)不約定存期,但約定支取存款的通知期限,支取時(shí)按約定期限提前通知銀行,約定支取存款的日期和金額,憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。最低起存金額為人民幣5萬元(含),外幣等值5000美元(含)。儲(chǔ)戶可自由選擇存款品種(1天或7天通知存款),其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知,并且存期最少需兩天;七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知,并且存期最少需七天。銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息,利隨本清。個(gè)人通知存款儲(chǔ)蓄適合于手上持有現(xiàn)金,一時(shí)又無法確定存期的儲(chǔ)戶,具有集活期之便,得定期之利的特點(diǎn)。4.外幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說法,是指以外國(guó)貨幣表示的或用于國(guó)際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信用活動(dòng)。它也分活期存款、定期存款、通知存款,以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為:一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)檔次。目前,我國(guó)銀行開辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有:美元、歐元、日元、加拿大元、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等。除了上述這些主要的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以外,還有一些方便客戶的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,例如,工商銀行等商業(yè)銀行的活期一本通、定期一本通,專門為客戶提供一種綜合性、多幣種的活期(或者定期)儲(chǔ)蓄賬戶,方便客戶存取人民幣、外幣資金。服務(wù)對(duì)象有效身份證件開戶起存金額境內(nèi)個(gè)人持有中華人民共和國(guó)居民身份證、臨時(shí)身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國(guó)公民。
活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個(gè)人持護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證的外國(guó)公民(包括無國(guó)籍人士)以及港澳臺(tái)同胞。活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。外匯存款利率本表為中國(guó)銀行外匯存款利率表,自2008年12月21日起執(zhí)行。貨幣活期七天通知一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年二年美元0.05000.10000.25000.50000.75000.95001.0000英鎊0.12500.17500.15750.80500.97601.07601.0760歐元0.10000.37500.75001.00001.12501.25001.2500日元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港幣0.01000.05000.15000.40000.50000.70000.7500加拿大元0.04000.09800.21650.39150.51000.73150.7315瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元0.23750.26251.24001.16501.12251.13501.1350新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100外匯存款利率本表為中國(guó)銀行外匯存款利率表,自2015年2月12日起執(zhí)行。三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略1.個(gè)人儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)儲(chǔ)蓄積累動(dòng)機(jī)增值動(dòng)機(jī)謹(jǐn)防動(dòng)機(jī)僥幸動(dòng)機(jī)儲(chǔ)戶的權(quán)利存款自愿、取款自由權(quán)利息復(fù)核權(quán)存款保密權(quán)儲(chǔ)蓄利率、種類獲知權(quán)合法權(quán)益保護(hù)權(quán)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)其他服務(wù)權(quán)2.儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路0+-利息收入利息稅支出增收節(jié)支利息=本金×利率×期限提高利率延長(zhǎng)期限增加本金儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路增加儲(chǔ)蓄本金,開源節(jié)流充分利用優(yōu)惠政策采用合理的存款組合根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路規(guī)劃好存取的時(shí)間選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種根據(jù)收入來源區(qū)分儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄理財(cái)7大原則怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)正確設(shè)置密碼,選擇時(shí)要少而密,預(yù)留存單密碼。認(rèn)真檢查銀行開具的存單,如有差錯(cuò),應(yīng)及時(shí)要求銀行更正記錄存單要素相關(guān)物品分開保管存單丟失后及時(shí)掛失定期核對(duì)存款取錢時(shí)要“驗(yàn)明正身”選擇信譽(yù)好的銀行如何選擇合適的銀行選擇地理位置優(yōu)越,實(shí)行通存通兌的銀行去銀行柜臺(tái)上存取款,最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款必須選擇有特色服務(wù)的銀行減少本金損失的措施不要輕易將已存入銀行一段時(shí)間的定期存款隨意取出。若存入定期存款一段時(shí)間后,遇到比定期存款收益更高的投資機(jī)會(huì),儲(chǔ)戶可將兩者之間的實(shí)際收益作一番計(jì)算比較,從中選取總體收益較高的投資方式。
對(duì)于已到期的定期存款,應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢(shì)、存款的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較,結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行重新選擇。在利率水平較高,利率水平可能下調(diào)的情況下,繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄是較為理想的。
在市場(chǎng)利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下,對(duì)于已到期的存款,可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短的儲(chǔ)蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機(jī)會(huì)或等存款利率上調(diào)后,再將到期的短期定期存款改存期限較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄品種。3.儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法計(jì)劃儲(chǔ)蓄法節(jié)約儲(chǔ)蓄法增收儲(chǔ)蓄法折舊存儲(chǔ)法緩買儲(chǔ)蓄法降檔儲(chǔ)蓄法滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法四分存儲(chǔ)法階梯存儲(chǔ)法組合存儲(chǔ)法通知存儲(chǔ)法(1)目標(biāo)儲(chǔ)蓄法如果想購(gòu)買一件高檔商品或操辦某項(xiàng)大事,應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情況建立切實(shí)可行的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。(2)計(jì)劃儲(chǔ)蓄法每個(gè)月領(lǐng)取月薪后,可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開支,將余下的錢按用途區(qū)分,選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種存入銀行,這樣可減少許多隨意性的支出。(3)節(jié)約儲(chǔ)蓄法注意節(jié)約,減少不必要的開支,杜絕隨意消費(fèi)和有害消費(fèi),用節(jié)約下來的錢參加儲(chǔ)蓄。(4)增收儲(chǔ)蓄法在日常生活中,如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、稿酬、親友饋贈(zèng)和其他臨時(shí)性收入時(shí),可權(quán)當(dāng)沒有這些收入,將這些增收的錢及時(shí)存進(jìn)銀行。(5)折舊存儲(chǔ)法為了家用電器等耐用消費(fèi)品的更新?lián)Q代,可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個(gè)“定期一本通”存款賬戶,當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí),可以根據(jù)物品的大致使用年限,將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣,當(dāng)這些物品需要更換時(shí),賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng)。(6)緩買儲(chǔ)蓄法如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品時(shí),由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r(jià)值不高,可緩一兩年再買,先將這筆錢暫時(shí)存入銀行
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫(kù)網(wǎng)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- (立項(xiàng)說明)工業(yè)合成油項(xiàng)目投資計(jì)劃書
- 石河子大學(xué)《儀器分析實(shí)驗(yàn)》2022-2023學(xué)年第一學(xué)期期末試卷
- 石河子大學(xué)《書寫技能訓(xùn)練一》2021-2022學(xué)年第一學(xué)期期末試卷
- 石河子大學(xué)《經(jīng)典音樂歌舞電影賞析》2022-2023學(xué)年期末試卷
- 沈陽(yáng)理工大學(xué)《數(shù)》2022-2023學(xué)年第一學(xué)期期末試卷
- 沈陽(yáng)理工大學(xué)《科技文獻(xiàn)檢索》2022-2023學(xué)年第一學(xué)期期末試卷
- 2018年四川內(nèi)江中考滿分作文《我心中的英雄》21
- 沈陽(yáng)理工大學(xué)《Matab原理與應(yīng)用》2023-2024學(xué)年第一學(xué)期期末試卷
- 貴州新概念新型材料合同套路
- 合肥市場(chǎng)監(jiān)管局股權(quán)質(zhì)押合同模板
- 電子商務(wù)師職業(yè)技能等級(jí)證書培訓(xùn)方案
- JBT 14615-2024 內(nèi)燃機(jī) 活塞運(yùn)動(dòng)組件 清潔度限值及測(cè)定方法(正式版)
- DL5009.2-2013電力建設(shè)安全工作規(guī)程第2部分:電力線路
- 八年級(jí)下冊(cè) 第六單元 23《馬說》公開課一等獎(jiǎng)創(chuàng)新教學(xué)設(shè)計(jì)
- 理智與情感:愛情的心理文化之旅智慧樹知到期末考試答案章節(jié)答案2024年昆明理工大學(xué)
- GA/T 2097-2023執(zhí)法辦案管理場(chǎng)所信息應(yīng)用技術(shù)要求
- GB 20052-2024電力變壓器能效限定值及能效等級(jí)
- 陶行知與鄉(xiāng)村教育智慧樹知到期末考試答案章節(jié)答案2024年麗水學(xué)院
- 手術(shù)切口感染PDCA案例
- 依托國(guó)家中小學(xué)智慧教育平臺(tái)開展有效教學(xué)的研究課題申報(bào)評(píng)審書
- 小學(xué)大思政課實(shí)施方案設(shè)計(jì)
評(píng)論
0/150
提交評(píng)論