金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的影響分析

金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的影響分析摘要：世界已進入數(shù)字經(jīng)濟時代。隨著大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新興技術(shù)的快速發(fā)展，近年來金融科技已經(jīng)滲透到中國各行各業(yè)，包括商業(yè)銀行。在新的經(jīng)濟形勢下，金融科技對商業(yè)銀行的運營和管理產(chǎn)生了巨大影響，但它也可以促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，打破傳統(tǒng)商業(yè)模式的約束，培育新時代的競爭優(yōu)勢，為中國經(jīng)濟發(fā)展開辟更堅實的前進道路。因此，研究金融科技對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及相應(yīng)對策具有重要的理論和現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：金融科技；發(fā)展現(xiàn)狀；商業(yè)銀行；影響1金融科技的概念Fintech（金融科技）的全稱是FinancialTechnology，將它翻譯成中文就是金融科技的意思，顧名思義金融科技可以看作是金融和科技的結(jié)合體。金融科技這一概念僅被提出十余年，目前全球尚未有統(tǒng)一的定義，是一個嶄新的發(fā)展領(lǐng)域。國際上不同金融監(jiān)管組織對FinancialTechnology有著不同的定義和理解，其中金融穩(wěn)定理事會（FSB）給出的定義被廣泛認可，它指出金融科技是由新興尖端科技引領(lǐng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，創(chuàng)造一種新的金融商業(yè)模式、流程與產(chǎn)品，使金融格局發(fā)生深層變化，例如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈及云計算等新興的金融新產(chǎn)品及服務(wù)。2供應(yīng)鏈金融風(fēng)險種類2.1應(yīng)收賬款融資模式應(yīng)收賬款融資模式是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中最常見的模式之一，又可以詳細劃分為：保理業(yè)務(wù)、保理池融資、反向保理融資等模式。應(yīng)收賬款融資是指，中小企業(yè)作為上游供應(yīng)商將商品出售給下游核心企業(yè)后并沒有立刻收到貨款，而是收到了應(yīng)收賬款作為替代，當(dāng)中小企業(yè)日常生產(chǎn)運營資金緊張時，將應(yīng)收賬款打折出售給商業(yè)銀行來獲取流動資金。在應(yīng)收賬款融資過程中，依靠下游核心企業(yè)的信用資質(zhì)做擔(dān)保，商業(yè)銀行才會為中小企業(yè)融資，中小企業(yè)通常需要先發(fā)出貨物，達到物權(quán)轉(zhuǎn)移使合同生效，商業(yè)銀行通過信貸審核，確定上下游企業(yè)存在真實的貿(mào)易合約，于是放出資金。通過應(yīng)收賬款融資模式，中小企業(yè)可以優(yōu)化資產(chǎn)負債表、實現(xiàn)資產(chǎn)出表，縮短應(yīng)收賬款周期，提高資金使用效率。2.2庫存融資模式庫存融資是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式之一，主要適用于原材料、產(chǎn)成品庫存較大且存貨周轉(zhuǎn)周期較長的企業(yè)，庫存融資又分為：靜態(tài)質(zhì)押授信、動態(tài)質(zhì)押授信、倉單質(zhì)押授信等模式。庫存融資是指，當(dāng)中小企業(yè)運營資金不足時，以企業(yè)內(nèi)部的原材料、產(chǎn)成品等動產(chǎn)作為抵質(zhì)押物向商業(yè)銀行進行貸款融資的行為。在庫存融資過程中，標(biāo)的物的市場價值對商業(yè)銀行至關(guān)重要，有些貨品（金屬材料、紡織品材料等）質(zhì)量穩(wěn)定，在抵質(zhì)押中比較受銀行青睞；有些貨品（食品、藥品）質(zhì)量不穩(wěn)定，會極大降低商業(yè)銀行貸款意愿；有些貨品（金屬、農(nóng)作物）市場期貨價格不穩(wěn)定，不適合庫存融資模式。隨著現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展，物流金融發(fā)展迅速，商業(yè)銀行會選取有資質(zhì)的第三方物流倉儲企業(yè)作為合作伙伴，需要庫存融資的中小企業(yè)可以將質(zhì)押物存放到商業(yè)銀行指定的第三方物流倉儲企業(yè)，之后商業(yè)銀行為中小企業(yè)放款，一旦中小企業(yè)違約，商業(yè)銀行可以責(zé)令第三方物流倉儲企業(yè)幫助銷售中小企業(yè)質(zhì)押的貨物，并將銷售貨款還給商業(yè)銀行，第三方物流倉儲企業(yè)賺取倉儲管理費。與應(yīng)收賬款質(zhì)押融資不同的是，在庫存融資模式中參與者引入了第三方物流倉儲公司、期貨交易所及期貨經(jīng)紀(jì)公司，這些參與者的加入會給商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)增加新的風(fēng)險。另外，根據(jù)庫存融資的特點，庫存融資模式是融資企業(yè)采用動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的方式從商業(yè)銀行獲取資金，因此庫存的質(zhì)量、價值波動會給商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來一定風(fēng)險。3金融科技沖擊下商業(yè)銀行優(yōu)化對策3.1加快銀行業(yè)務(wù)與金融科技的有機融合目前，金融科技發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化離不開金融科技的應(yīng)用，應(yīng)從科技方面下手，緊跟時代發(fā)展的腳步，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿科學(xué)技術(shù)注入金融業(yè)務(wù)中。銀行自身需提高金融科技應(yīng)用能力，將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品科技化，提升銀行業(yè)務(wù)效率，推動新興業(yè)務(wù)健康地大步向前走。一方面，商業(yè)銀行可以秉持“異業(yè)合作、互利共贏”的合作精神，與阿里巴巴、騰訊、百度等金融科技企業(yè)展開合作，尋求互利互惠的盈利模式?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)在很多業(yè)務(wù)上很大程度對銀行有依賴性，銀行應(yīng)借助自身優(yōu)勢獲取中間業(yè)務(wù)收入。另一方面，銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大數(shù)據(jù)等的優(yōu)勢，將其獲取的信息應(yīng)用到評價客戶信用狀況中，通過合作雙方客戶資源的共享，獲取客戶信用評級相關(guān)信息后，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，尋找信用評級高的客戶?？梢耘c高流量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司共建網(wǎng)絡(luò)渠道，讓更多的用戶通過鏈接和引流的方式登錄銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，形成網(wǎng)狀互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。3.2利用大數(shù)據(jù)技術(shù)多維度收集企業(yè)信息通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息采集能力、高性能計算能力，可以有效解決商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中企業(yè)信息獲取困難的問題。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行只采集融資企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)信息，通過財務(wù)數(shù)據(jù)信息評價融資企業(yè)的信用風(fēng)險，這種評價方法具有一定的局限性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，除了可以采集企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、分析相關(guān)指標(biāo)，還可以采集融資企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展前景、融資企業(yè)在供應(yīng)鏈上的交易運營及融資企業(yè)的信用評級、納稅狀況、海關(guān)記錄、社保繳費等信息。針對不同模式的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需求，研發(fā)不同的信用評價模型和算法，有效識別融資企業(yè)信用風(fēng)險狀況，降低供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。3.3加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度現(xiàn)如今我國銀行的創(chuàng)新力不足，需加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。大型的商業(yè)銀行需借助自身綜合實力積極主動創(chuàng)新新興金融產(chǎn)品。股份制銀行應(yīng)把握與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合這一契機，借助自身先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗創(chuàng)新金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行應(yīng)利用好自身位置優(yōu)勢，創(chuàng)新線上服務(wù)。商業(yè)銀行的發(fā)展不僅要積極推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也要注重營業(yè)點業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展。雖然銀行線上服務(wù)因為需權(quán)衡風(fēng)險無法達到第三方支付平臺產(chǎn)品的效率，但是銀行可以借鑒第三方支付平臺所開展的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品推出符合自身、客戶偏好的新興金融產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行應(yīng)加快智慧試點銀行建設(shè)，推進智能一體化網(wǎng)點服務(wù)等，例如繼續(xù)加快人工智能識臉功能與智慧自助設(shè)備的投放規(guī)模。加快移動手機、支付寶等移動渠道的客戶滲透，將線上線下功能盡快融合。3.4建立核心企業(yè)信用評價體系核心企業(yè)在商業(yè)化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中起到至關(guān)重要的作用，核心企業(yè)的信譽可以成為其上下游中小企業(yè)融資的無形信用擔(dān)保。核心企業(yè)規(guī)模、盈利能力、經(jīng)營能力等財務(wù)指標(biāo)決定著上游中小企業(yè)是否能夠按時收回貨款；核心企業(yè)產(chǎn)品信譽決定下游供應(yīng)商是否能夠盡快銷售出全部產(chǎn)品、收回資金。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對核心企業(yè)的經(jīng)營狀況進行跟蹤調(diào)查，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，收集核心企業(yè)信用信息、企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)、所在行業(yè)的發(fā)展前景等相關(guān)資料。同時，也要實時關(guān)注行業(yè)市場數(shù)據(jù)信息及國內(nèi)外重大法律、政策信息。整合結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，利用人工智能分析核心企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展前景及發(fā)展?jié)摿?，以此判斷核心企業(yè)在未來是否具備為中小融資企業(yè)進行信用擔(dān)保的資格及核心企業(yè)今后的經(jīng)營能力是否可以帶動整條供應(yīng)鏈健康發(fā)展。4結(jié)論綜上所述，商業(yè)銀行對我國國民經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要，金融科技企業(yè)對商業(yè)銀行的沖擊是無可否認的，本文通過分析現(xiàn)代金融科技對我國商業(yè)銀行的沖擊發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行只有“擁抱”金融科技，加快銀行業(yè)務(wù)與金融科技的有機融合，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，注重金融科技人才素質(zhì)培養(yǎng)與供給，加強風(fēng)險管理，完善監(jiān)管體系，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。參考文獻：[1]陳曉華.金融科技現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢