第十二章-銀行代客理財(cái)

第十二章銀行代客理財(cái)?shù)谑裸y行代客理財(cái)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述1銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德2銀行個(gè)人理財(cái)基本流程3銀行理財(cái)產(chǎn)品4第一節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)起源于美國(guó)。在西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)深入到每一個(gè)家庭，并成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要分支。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類(一)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暫行管理辦法》第二條規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為了個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指能夠?yàn)榭蛻籼峁┴?cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員，銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性，此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶提供咨詢；另一種是受托性質(zhì)，此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國(guó)外：國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財(cái)顧問(wèn)和代客理財(cái)。我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類1.按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理分類按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。（1）理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。它不是一般性的產(chǎn)品介紹、宣傳和推薦性的咨詢活動(dòng)，而是個(gè)性化的、專業(yè)化的服務(wù)，要收取費(fèi)用的?？蛻艚邮芾碡?cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。而隨著我國(guó)個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，人們理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng)烈，專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)因此而迅速“串紅”。就像律師、會(huì)計(jì)師、心理咨詢師一樣，他們利用自己的專業(yè)理財(cái)知識(shí)為我們提供理財(cái)規(guī)劃方面的服務(wù)。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類（2）綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。此運(yùn)作模式下的理財(cái)服務(wù)，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶和銀行按照約定的方式承擔(dān)。綜合理財(cái)服務(wù)更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，又可細(xì)分為：私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類私人銀行起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦。法國(guó)的一些經(jīng)商的貴族由于宗教信仰原因被驅(qū)逐出境，形成了第一代瑞士的私人銀行家，歐洲的皇室高官們迅即享受了這種私密性很強(qiáng)的卓越的金融服務(wù)，開(kāi)始專門服務(wù)于200萬(wàn)美金以上的超級(jí)富翁家族。還有一說(shuō)法，17世紀(jì)的歐洲貴族出外打仗，家中財(cái)產(chǎn)由留守的貴族代為管理，這些貴族逐步形成了第一代私人銀行家?？傊?，私人銀行起源于一種私密性極強(qiáng)的專門提供給貴族和富人階層的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣泛，與理財(cái)計(jì)劃相比，個(gè)性化服務(wù)的特色相對(duì)強(qiáng)一些。理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。按照客戶獲取收益的方式不同，理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類2.按照客戶類型分按照客戶類型分類，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以分為：理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理與私人銀行業(yè)務(wù)三個(gè)層次。財(cái)富管理是指以客戶為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。財(cái)富管理是為高凈值人士提供各種金融服務(wù)，以求達(dá)到保存、創(chuàng)造財(cái)富等目的。這一業(yè)務(wù)在歐美地區(qū)已盛行多年，近年來(lái)亞洲地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展而發(fā)展起來(lái)了。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的流程是充分了解客戶，在此基礎(chǔ)進(jìn)行資產(chǎn)配置，篩選合適的金融產(chǎn)品，跟蹤資產(chǎn)配置方案并要有所調(diào)整。實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性之間進(jìn)行平衡，同時(shí)還包括為客戶進(jìn)行與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，其目的是通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問(wèn)，達(dá)到財(cái)富保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，起初是由外資銀行在內(nèi)地開(kāi)展，隨后國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始迅速發(fā)展起來(lái)。2005年9月，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)旗下的瑞士友邦銀行首先獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立私人銀行代表處。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在迅速開(kāi)展。2007年3月，中國(guó)銀行首開(kāi)私人銀行業(yè)務(wù)，門檻為100萬(wàn)美元。2008年以來(lái)，中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。交通銀行、光大銀行、民生銀行等陸續(xù)推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從客戶等級(jí)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄；私人銀行客戶等級(jí)最高、服務(wù)種類最為齊全，財(cái)富管理客戶則居兩者之中，客戶等級(jí)高于理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但少于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)客戶。一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類商業(yè)銀行大多通過(guò)客戶分層、差別化服務(wù)培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度和銷售產(chǎn)品，對(duì)于等級(jí)越高的客戶，銀行會(huì)提供越豐富的服務(wù)內(nèi)容。對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)而言，由于客戶分層和服務(wù)分類沒(méi)有完全標(biāo)準(zhǔn)化，大多數(shù)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)格求和客戶發(fā)展日標(biāo)劃分客戶標(biāo)準(zhǔn)，提供服務(wù)項(xiàng)目，因此，理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)最早興起于美國(guó)，并首先在美國(guó)發(fā)展成熟，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。1.萌芽階段：20世紀(jì)30－60年代這個(gè)階段對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。因此，這一時(shí)期沒(méi)有出現(xiàn)完全獨(dú)立意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它的主要特征是：個(gè)人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，專門雇用理財(cái)人員或金融企業(yè)為客戶做一個(gè)全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的觀念還未形成。二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.形成和發(fā)展階段：20世紀(jì)60－80年代1969年12月，在芝加哥，13位來(lái)自金融服務(wù)部門的實(shí)務(wù)工作者和一位作家聚在一起商討創(chuàng)立一種產(chǎn)業(yè)，其后被命名為理財(cái)業(yè)，同時(shí)還創(chuàng)建了國(guó)際理財(cái)人員協(xié)會(huì)，也就是今日的理財(cái)協(xié)會(huì)(FPA)。20世紀(jì)70年代至80年代初，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙以及投資貴金屬。1986年后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始從整體角度考慮客戶需求，強(qiáng)調(diào)與客戶建立“全面”、“長(zhǎng)期”關(guān)系，銀行內(nèi)部也進(jìn)行了組織機(jī)構(gòu)和職能的調(diào)整，理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始“全面化”發(fā)展，融合了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.成熟時(shí)期：20世紀(jì)90年代以來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)以及不斷高漲的證券價(jià)格。伴隨著金融市場(chǎng)的國(guó)際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開(kāi)始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對(duì)理財(cái)專業(yè)的重視標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。(二)國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展歷程較短。1.萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，商業(yè)銀行開(kāi)始向客戶提供專業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和概念。2.形成時(shí)期：2l世紀(jì)初到2005年是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。3.迅速擴(kuò)展時(shí)期：2005年以來(lái)，在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期。我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)因（一）居民財(cái)富急劇膨脹、理財(cái)需求旺盛——經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，證券市場(chǎng)的改革，以及巨大的儲(chǔ)蓄余額，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。(二)國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（二）市場(chǎng)化改革必然趨勢(shì)（三）商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)（四）金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈（五）資本市場(chǎng)發(fā)展（六）通貨膨脹影響（七）從緊的貨幣政策（八）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

1.提高商業(yè)銀行盈利水平

2.增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

3.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力弱

2、產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)

3、營(yíng)銷力度需加強(qiáng)

4、信息研究支持較弱

5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平較低

6、全方位理財(cái)服務(wù)斷裂

7、客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)較低

8、分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制中外資銀行優(yōu)劣勢(shì)比較銀行優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)中資銀行1.廣泛的分支機(jī)構(gòu)、ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)；2.深厚、穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)；3.對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)熟悉；4.龐大的存款，低成本的資金來(lái)源；5.居民對(duì)中資銀行的信任和親切。1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶管理經(jīng)驗(yàn)；2.業(yè)務(wù)種類單一；3.對(duì)境外金融市場(chǎng)及投資工具缺乏了解。外資銀行1.長(zhǎng)期積累的品牌底蘊(yùn)；2.豐富的理財(cái)產(chǎn)品種類，專業(yè)化服務(wù)能力強(qiáng)；3.相對(duì)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和營(yíng)銷專長(zhǎng)；4.熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)，熟練運(yùn)用投資工具。1.缺乏廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)；2.客戶規(guī)模薄弱，人民幣資金來(lái)源不足；3.對(duì)中國(guó)市場(chǎng)、文化了解存在差異；4.國(guó)內(nèi)居民對(duì)外資銀行不信任；5.國(guó)外成熟理財(cái)產(chǎn)品受國(guó)內(nèi)政策限制無(wú)法引入，競(jìng)爭(zhēng)力減弱。三、銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試鑒于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處在起步階段，發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)配套政策和措施都需要逐步完善，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)采取了循序漸進(jìn)的方法規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格問(wèn)題。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2006年5月成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)，并制定了中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證（簡(jiǎn)稱CCBP：CertificationofChinaBankingProfessional)制度。該考試認(rèn)證制度，由四個(gè)基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育。考試科目為公共基礎(chǔ)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人貸款和公司信貸，其中公共基礎(chǔ)為基礎(chǔ)科目，其余為專業(yè)科目?？忌勺孕羞x擇任意科目報(bào)考。三、銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試2013年12月23日，人力資源社會(huì)保障部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格制度暫行規(guī)定和銀行業(yè)專業(yè)人員初級(jí)職業(yè)資格考試實(shí)施辦法的通知》(人社部發(fā)[2013]101號(hào))，決定將原銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試納入全國(guó)專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格證書(shū)制度統(tǒng)一規(guī)劃，建立銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格制度,原“中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試”正式更名為“銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試”。銀行業(yè)專業(yè)人員的職業(yè)水平評(píng)價(jià)分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)3個(gè)資格級(jí)別，目前通過(guò)《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》與《銀行業(yè)專業(yè)實(shí)務(wù)》科目下《個(gè)人理財(cái)》、《風(fēng)險(xiǎn)管理》、《公司信貸》、《個(gè)人貸款》任意相關(guān)專業(yè)類別而取得的證書(shū)均為初級(jí)證書(shū)，中級(jí)和高級(jí)職業(yè)資格的評(píng)價(jià)方式，以后另行規(guī)定。第二節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德銀行職業(yè)道德是指在銀行職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)遵循的、體現(xiàn)銀行職業(yè)特征的、調(diào)整銀行職業(yè)關(guān)系的職業(yè)行為準(zhǔn)則和規(guī)范，是銀行從業(yè)人員在進(jìn)行銀行活動(dòng)、處理銀行業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)所形成的職業(yè)規(guī)律、職業(yè)觀念和職業(yè)原則的行為規(guī)范的總和。

銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德直接關(guān)系到銀行業(yè)的健康發(fā)展。如何建立道德約束?道德不是自然生成的，法律的完善也不必然產(chǎn)生道德，必須通過(guò)強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理即制度性約束，從而搭起法律與道德的橋梁。第二節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德在國(guó)外，銀行業(yè)普遍重視員工職業(yè)操守規(guī)范，新員工必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的以職業(yè)操守為核心的合規(guī)政策培訓(xùn)，考試合格并在勞動(dòng)合同中簽署承諾嚴(yán)格遵守操守相關(guān)內(nèi)容后，才能夠正式成為銀行業(yè)從業(yè)人員。為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第六次會(huì)員大會(huì)2007年2月9日審議通過(guò)了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守進(jìn)行了系統(tǒng)、完整的規(guī)范。對(duì)于從事銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員來(lái)說(shuō)，首先須遵守《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，在此基礎(chǔ)上，遵守理財(cái)行業(yè)普遍的職業(yè)操守和道德準(zhǔn)則。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則1．誠(chéng)實(shí)信用銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，惜守誠(chéng)實(shí)信用的原則。聲譽(yù)是銀行的生命線，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)很可能置銀行于倒閉的邊緣。個(gè)人理財(cái)服務(wù)直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，從業(yè)人員誠(chéng)信與否直接關(guān)系到客戶對(duì)銀行的信任度，直接影響銀行的聲譽(yù)。恪守誠(chéng)實(shí)信用，保持品行正直，毫無(wú)疑問(wèn)是銀行從業(yè)人員首先應(yīng)當(dāng)具備的職業(yè)操守。銀行從業(yè)人員提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，其主要對(duì)象是需要理財(cái)?shù)目蛻?。富人需要理?cái)，廣大工薪階層、平民百姓則更需要理財(cái)，如何盤活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質(zhì)量，為自己養(yǎng)老等生活日標(biāo)做準(zhǔn)備是他們的現(xiàn)實(shí)需求。如果說(shuō)富人來(lái)錢容易、花錢快，嫌點(diǎn)、賠點(diǎn)無(wú)所謂的話，但對(duì)那些工薪階層、平民百姓來(lái)說(shuō)，錢要重要得多，因此，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來(lái)不得半點(diǎn)馬虎。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則2．守法合規(guī)銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。例如，從業(yè)人員在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的側(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。從業(yè)人員向客戶提供的所有可能影響其投資決策的材料，以及從業(yè)人員對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。3．專業(yè)勝任銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力。銀行從業(yè)人員必須有全面、豐富的知識(shí)，不僅要求十分熟悉本行業(yè)的各項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，而且對(duì)個(gè)人理財(cái)涉及的其他金融領(lǐng)域，如證券、保險(xiǎn)都能有比較透徹的了解，對(duì)關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的知識(shí)，如稅務(wù)、法律，也都應(yīng)有基本的素養(yǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)外政治局勢(shì)、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)有深刻認(rèn)識(shí)，這樣才能針對(duì)不同客戶的具體需要和問(wèn)題，找到解決方案并找到好的解決方案，為客戶做出咨詢，提供建議并提供好的建議。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則4．勤勉盡職銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)。5.保護(hù)商業(yè)秘密和隱私銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉、能為權(quán)利人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，具有實(shí)用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營(yíng)信息。保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，是銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)盡的義務(wù)?？蛻綦[私主要是指?jìng)€(gè)人客戶的婚姻及家庭狀況及其他不愿被他人所知悉、掌握的情況。為客戶保守秘密是一項(xiàng)最基本的職業(yè)操守。保守秘密和隱私的要求，在國(guó)外是非常嚴(yán)格的，從業(yè)人員對(duì)自己的家人、朋友，即使是沒(méi)有任何利益關(guān)系的人，都必須遵守。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則6．公平競(jìng)爭(zhēng)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)賄賂。7．職業(yè)形象在金融從業(yè)人員職業(yè)形象塑造時(shí)不應(yīng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)性別魅力，而應(yīng)注意塑造權(quán)威的保守職場(chǎng)人員的職業(yè)形象，恰如其分地襯托出自身的形象魅力，突出熱情、從容干練、專業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)。二、銀行從業(yè)人員崗位職責(zé)要求（一）熟知業(yè)務(wù)銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推介的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告訴從業(yè)人員，由他們針對(duì)性地制定出一套符合客戶個(gè)人特征和需要的理財(cái)方案；通過(guò)不斷調(diào)整客戶投資組合，為其設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃即可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的目的。（二）崗位職責(zé)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全。從業(yè)人員應(yīng)做到不打聽(tīng)與自身工作無(wú)關(guān)的信息，未經(jīng)批準(zhǔn)不為其他崗位人員代為履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男?；不違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。二、銀行從業(yè)人員崗位職責(zé)要求（三）信息披露從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自組風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，對(duì)所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本行在本產(chǎn)品銷售過(guò)程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。（四）信息保密銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。二、銀行從業(yè)人員崗位職責(zé)要求（五）內(nèi)幕交易從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個(gè)人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財(cái)或投資方面的建議。（六）協(xié)助執(zhí)行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)熟知銀行承擔(dān)的依法協(xié)助執(zhí)行的義務(wù)，在嚴(yán)格保守客戶隱私的同時(shí)，了解有權(quán)對(duì)客戶信息進(jìn)行查詢、對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)和扣劃的國(guó)家機(jī)關(guān)，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)的執(zhí)法活動(dòng)，不泄露執(zhí)法活動(dòng)信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。三、銀行從業(yè)人員的限制性條款根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法和指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)、銷售理財(cái)計(jì)劃。

如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三節(jié)銀行個(gè)人理財(cái)基本流程商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理的目標(biāo)是通過(guò)一套符合實(shí)際的工作流程，合理有效地把人、財(cái)、物資源分配在各個(gè)不同的個(gè)人理財(cái)工作環(huán)節(jié)中，使得工作流程各環(huán)節(jié)均能有效地發(fā)揮作用并連續(xù)配合，從而提高工作效率。由于各家銀行管理體系存在差異，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理也存在差異。由于各家銀行管理體系存在差異，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理也存在差異。但商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)基本流程大致相同，分以下幾步：接觸客戶，建立信任關(guān)系；收集、整理和分析客戶的家庭財(cái)務(wù)狀況；明確客戶的理財(cái)目標(biāo)；制訂理財(cái)規(guī)劃方案；理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行；后續(xù)跟蹤服務(wù)。一、接觸客戶、建立信任關(guān)系接觸客戶、建立信任關(guān)系即發(fā)現(xiàn)潛在理財(cái)客戶、通過(guò)接觸發(fā)現(xiàn)需求和相互認(rèn)可，然后正式確立理財(cái)師為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的關(guān)系。專業(yè)理財(cái)師在和客戶建立關(guān)系的過(guò)程中，需要關(guān)注兩個(gè)方面的內(nèi)容：明確自身定位，樹(shù)立專業(yè)形象；關(guān)注自身禮儀和工作的狀態(tài)。無(wú)論在任何時(shí)候，專業(yè)理財(cái)師都應(yīng)該由心而發(fā)地表現(xiàn)出一名專業(yè)理財(cái)人員的風(fēng)范，這不僅是良好的客戶關(guān)系建設(shè)的基礎(chǔ)，同樣也是自身長(zhǎng)期職業(yè)生涯發(fā)展的需求。接觸客戶、建立信任關(guān)系階段，理財(cái)師需要坦誠(chéng)地讓客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)有如下三方面的認(rèn)識(shí):解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的條件和方法；了解、收集客戶相關(guān)信息的必要性；如實(shí)告知客戶自己的能力范圍。二、分析客戶家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀理財(cái)規(guī)劃師只有在獲取了客戶的各方面的信息之后才能夠提出符合客戶需求和客觀情況的規(guī)劃報(bào)告。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)而言，沒(méi)有較完整的客戶信息，不可能提供綜合全面合適的建議。因此，客戶信息不僅要收集，而且需要完整。這是專業(yè)理財(cái)服務(wù)不可或缺的環(huán)節(jié)。（一）信息收集的步驟首先，理財(cái)師本身沒(méi)有心理障礙。我們是站在為客戶解決問(wèn)題的立場(chǎng)上，需要去深入了解客戶的財(cái)務(wù)信息。其次，引導(dǎo)客戶，告訴客戶為什么我們要了解這些信息。再次，在具體提問(wèn)的時(shí)候，盡可能先圍繞客戶關(guān)心的問(wèn)題，不要去問(wèn)那些與其不相關(guān)的信息。最后，制定系統(tǒng)性收集客戶信息的框架，以便于把問(wèn)題延伸出來(lái)，較為全面地了解客戶信息。二、分析客戶家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀（二）客戶信息的內(nèi)容客戶信息的劃分有多種方式，如公開(kāi)信息、潛在信息、財(cái)務(wù)信息、健康信息、投資信息等。我們可以根據(jù)客戶信息的性質(zhì)，將其劃分為兩種類型：1.定量信息定量信息包括了以下幾個(gè)主要方面的信息：家庭各類資產(chǎn)額度；家庭各類負(fù)債額度；家庭各類收入額度；家庭各類支出額度；家庭儲(chǔ)蓄額度。2.定性信息定性信息包含的內(nèi)容比定量信息更加廣泛，包括：家庭基本信息；職業(yè)生涯發(fā)展?fàn)顩r；家庭主要成員的情況；客戶的期望和目標(biāo)?？蛻舻亩亢投ㄐ孕畔⒅校啃畔⒅饕坷碡?cái)師收集，定性信息更多的是靠與客戶溝通過(guò)程中的觀察和了解。二、分析客戶家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀（三）分析客戶財(cái)務(wù)現(xiàn)狀對(duì)客戶家庭信息進(jìn)行處理后，接下來(lái)理財(cái)師的工作就是進(jìn)入到客戶家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析，包括資產(chǎn)負(fù)債、收入、支出、儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分析。進(jìn)一步的綜合家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析包括有家庭流動(dòng)性、信用和債務(wù)管理、收支儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置和投資、家庭財(cái)務(wù)保障的現(xiàn)狀分析。三、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)（一）理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容客戶的理財(cái)目標(biāo)一般包括以下幾方面的內(nèi)容：家庭收支與債務(wù)管理；家庭財(cái)富保障；投資規(guī)劃；教育投資規(guī)劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；稅務(wù)規(guī)劃；遺囑、遺產(chǎn)分配。（二）理財(cái)目標(biāo)確定的原則在日常生活中，我們有許多這樣的愿望：我想成為大富翁；我想退休后過(guò)舒適的生活；我想孩子到國(guó)外去讀書(shū)；我想換一所大房子等等。這些只是生活的愿望，不是理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)的確定，必須遵循一定的原則，通常必須遵循SMART原則：理財(cái)目標(biāo)要具體明確(Specific)；理財(cái)目標(biāo)必須是可以量化和檢驗(yàn)的(Measurable)；理財(cái)目標(biāo)必須具備合理性和可行性(Attainable)；實(shí)事求是(Realistic)；理財(cái)目標(biāo)要有時(shí)限和先后順序(Time—binding)。如下面幾個(gè)就是具體的理財(cái)目標(biāo)：我想5年后購(gòu)置一套200萬(wàn)元的大房子；我想每月給孩子存500元的學(xué)費(fèi)；我準(zhǔn)備30年后退休，需要準(zhǔn)備300萬(wàn)元的退休金。三、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)（三）確定理財(cái)目標(biāo)的步驟理財(cái)師在了解客戶需求、明確具體理財(cái)目標(biāo)時(shí)應(yīng)遵循下列幾大步驟：1.理財(cái)師應(yīng)確保了解客戶的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、可以運(yùn)用的財(cái)務(wù)資源，并且通過(guò)交流和溝通，了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。在確定客戶理財(cái)目標(biāo)前，先征詢其期望目標(biāo)。2.理財(cái)師根據(jù)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解，初步評(píng)估客戶的理財(cái)目標(biāo)的可行性和合理性。3.根據(jù)具體情況，對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，從而確定理財(cái)目標(biāo)，使其具體、明確、合理、可行。四、制定理財(cái)規(guī)劃方案（一）理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：家庭收支、債務(wù)規(guī)劃，即家庭收支平衡規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；教育規(guī)劃，包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃；投資規(guī)劃；稅務(wù)籌劃；財(cái)富分配和傳承規(guī)劃等。（二）制定和提交書(shū)面理財(cái)規(guī)劃方案專業(yè)理財(cái)師需要以書(shū)面的形式向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案——理財(cái)規(guī)劃書(shū)，并當(dāng)面對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容進(jìn)行完整詳細(xì)的介紹。在財(cái)務(wù)規(guī)劃師制作出財(cái)務(wù)規(guī)劃方案之后，應(yīng)該及時(shí)與客戶聯(lián)系，當(dāng)面解釋理財(cái)規(guī)劃書(shū)內(nèi)容，在客戶對(duì)規(guī)劃書(shū)內(nèi)容認(rèn)可之后開(kāi)始實(shí)施具體的規(guī)劃策略。解釋理財(cái)規(guī)劃書(shū)時(shí)理財(cái)師應(yīng)盡量做到簡(jiǎn)明扼要、通俗易懂，對(duì)于方案重點(diǎn)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)詳細(xì)闡述，并提請(qǐng)客戶一一確認(rèn)。五、理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行（一）執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案的原則客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃方案的制定者和執(zhí)行者可能不是同一個(gè)人或團(tuán)體，因此，在理財(cái)方案執(zhí)行過(guò)程中，專業(yè)理財(cái)師應(yīng)遵循以下相應(yīng)的原則：1.了解原則理財(cái)師應(yīng)以充分了解客戶真實(shí)需求為基礎(chǔ)，選擇與客戶情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)及方案實(shí)施要求相一致的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2.誠(chéng)信原則理財(cái)師應(yīng)對(duì)提供給客戶的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行深入的調(diào)查和恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估，在有效的信息基礎(chǔ)上形成專業(yè)判斷，幫助客戶選擇和確定相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.連續(xù)性原則理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施時(shí)間跨度可能較長(zhǎng)，理財(cái)師一方面應(yīng)向客戶提供連續(xù)的信息反饋、建議和專業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)，另一方面要為客戶建立完整的客戶檔案，即便在本人因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)等原因不能再服務(wù)客戶時(shí)，不同的理財(cái)師也可以為某一特定客戶的理財(cái)方案的執(zhí)行和實(shí)施提供連續(xù)性金融服務(wù)。五、理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行（二）執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃的注意因素執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，理財(cái)師要注意以下幾個(gè)方面的因素：時(shí)間因素；人員因素；資金成本因素。執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，理財(cái)師應(yīng)注意把握好三個(gè)原則，一是事先重復(fù)溝通，讓客戶有明確的預(yù)期；二是強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃方案的整體性，以及每個(gè)涉及資金、理財(cái)產(chǎn)品選擇和執(zhí)行成本具體決策的理由和目的；三是從客戶的利益出發(fā)，跟蹤分析、比較市場(chǎng)變化趨勢(shì)和面臨的不同選擇，提高整體方案執(zhí)行效果和客戶滿意度。五、理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行（三）客戶檔案管理理財(cái)師應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案具體實(shí)施過(guò)程中，產(chǎn)生的文件資料進(jìn)行存檔管理，形成客戶檔案，使理財(cái)師和所在機(jī)構(gòu)能免于承擔(dān)不必要的法律，為以后提升理財(cái)師服務(wù)水平和維護(hù)良好客戶關(guān)系管理提供重要支持及可供以后的工作研究交流學(xué)習(xí)之用。六、后續(xù)跟蹤服務(wù)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是個(gè)過(guò)程，不是一次性完成的，理財(cái)師提交理財(cái)規(guī)劃方案之后要不斷做好客戶的后續(xù)跟蹤服務(wù)，不斷地調(diào)整方案，幫助客戶及其財(cái)務(wù)安排更好地適應(yīng)變化，達(dá)到預(yù)定的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)師可以定期或者不定期地為客戶提供后續(xù)跟蹤服務(wù)。第四節(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。一、銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段。第二階段從2005年11月至2008年中期。這一階段屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展階段，主要特點(diǎn)：產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。第三階段為2008年中期至今。這一階段屬于銀行市場(chǎng)的規(guī)范階段。主要特點(diǎn)：受全球性金融危機(jī)影響，理財(cái)產(chǎn)品零/負(fù)收益和展期事件的不斷暴露，法律法規(guī)的密集出臺(tái)等。隨著發(fā)行主體產(chǎn)品研發(fā)能力的不斷提高和監(jiān)管力度的不斷加大，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定將逐步走向成熟發(fā)展之路。我國(guó)商業(yè)銀行主要理財(cái)業(yè)務(wù)種類（1）人民幣理財(cái)產(chǎn)品（2）理財(cái)規(guī)劃（3）代銷開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)（4）基金定投服務(wù)（5）國(guó)債代銷（6）第三方存管（7）外匯買賣（8）外匯理財(cái)產(chǎn)品（9）代客境外理財(cái)（QDII）（10）紙黃金買賣（11）實(shí)物黃金買賣（12）保險(xiǎn)代銷二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類（一）按幣種分1.人民幣理財(cái)產(chǎn)品人民幣理財(cái)是指銀行面向個(gè)人客戶以人民幣發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的理財(cái)產(chǎn)品。2.外幣理財(cái)產(chǎn)品外幣理財(cái)產(chǎn)品，要求個(gè)人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的貨幣是自由兌換的外國(guó)貨幣，一般是歐元、美元、澳元、港元、加元等國(guó)際貨幣，收益獲取也以外幣幣值計(jì)算。例如，光大銀行2008年3月17日推出高收益外幣理財(cái)A計(jì)劃產(chǎn)品，分別有美元、港幣固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率相比于銀行存款收益更高。3.雙幣理財(cái)產(chǎn)品雙幣理財(cái)產(chǎn)品是指以人民幣和外幣共同作為購(gòu)買貨幣，并分別按照人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品的方式運(yùn)作，到期分別以人民幣和外幣支付收益的理財(cái)產(chǎn)品?；蛘撸匀嗣駧抛鳛橥顿Y本金，將此本金產(chǎn)生的利息兌成外幣并以外幣理財(cái)模式運(yùn)作。雙幣理財(cái)產(chǎn)品雖然在投資的預(yù)期收益上比人民幣理財(cái)產(chǎn)品有所提高，但其缺點(diǎn)是具有一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類（二）按投資期限分按照投資期限的長(zhǎng)短，銀行理財(cái)產(chǎn)品一般可以分為超短期產(chǎn)品（委托投資期限一個(gè)月以內(nèi)）、短期產(chǎn)品（委托投資期限1－3個(gè)月）、中期產(chǎn)品（委托投資期限3個(gè)月－1年）、長(zhǎng)期產(chǎn)品（委托投資期限1年以上）以及開(kāi)放式產(chǎn)品（產(chǎn)品可以每天或者在約定的日期申購(gòu)、贖回）。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類（三）按投資方向分1.貨幣型理財(cái)產(chǎn)品貨幣型理財(cái)產(chǎn)品是投資于貨幣市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。主要投資于信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融工具，包括國(guó)債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購(gòu)以及高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、短期融資券以及法律法規(guī)允許投資的其他金融工具。該類產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。貨幣型理財(cái)產(chǎn)品具有投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點(diǎn)。由于貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是具有高信用級(jí)別的中短期金融工具，所以其信用風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類2.債券型理財(cái)產(chǎn)品債券型理財(cái)產(chǎn)品是以國(guó)債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定。債券型理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度高，客戶容易理解。債券型理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也不高，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品，其目標(biāo)客戶主要為風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，適合保守型和穩(wěn)健型客戶投資。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類3.股票型理財(cái)產(chǎn)品股票(或股權(quán))型理財(cái)產(chǎn)品品種比較多，其中包括商業(yè)銀行推出的一些FOF(基金中的基金)產(chǎn)品、私募理財(cái)產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品都是部分或者全部投資于股票(或股權(quán))的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。例如，光大銀行2007年3月發(fā)售的“同升三號(hào)”股票聯(lián)結(jié)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個(gè)金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團(tuán)、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、高盛集團(tuán)、匯豐控股、瑞士銀行。理財(cái)期限是18個(gè)月，保證100%的本金歸還。2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》對(duì)股票類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。該通知規(guī)定，對(duì)于一般性客戶的理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開(kāi)交易的股票或預(yù)期相關(guān)的證券投資基金；理財(cái)資金參與新股申購(gòu)應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。同時(shí)，該通知還指出，對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿足其投資需求，不受上述條款的限制。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類4.信貸型理財(cái)產(chǎn)品信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品一般是指信托公司作為受托人成立信托計(jì)劃，接受銀行委托，將銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品所募集來(lái)的客戶資金，向理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售銀行或第三方購(gòu)買信貸資產(chǎn)。信托計(jì)劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。如中國(guó)工商銀行發(fā)行過(guò)的“穩(wěn)得利”信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品（180天）以及中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)售過(guò)的一年期“利得盈”信托類理財(cái)產(chǎn)品。信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品雖然不保本，但產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，適合追求高收益，有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

根據(jù)監(jiān)管要求，在開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)保證信貸資產(chǎn)(含貸款和票據(jù)融資)是確定的、可轉(zhuǎn)讓的，以合法有效地進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或投資。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓真實(shí)性原則。信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品屬于保守、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類5.組合投資型理財(cái)產(chǎn)品組合投資類理財(cái)產(chǎn)品通常投資于多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)組臺(tái)和資產(chǎn)池，其中包括：債券、票據(jù)、債券回購(gòu)、貨幣市場(chǎng)拆放交易、新股申購(gòu)、信貸資產(chǎn)以及他行理財(cái)產(chǎn)品等多種投資品種，同時(shí)發(fā)行主體往往采用動(dòng)態(tài)的投資組合管理方法和資產(chǎn)負(fù)債管理方法對(duì)資產(chǎn)池進(jìn)行管理。例如，2014年9月，光大銀行發(fā)行了一款名為“陽(yáng)光新股通”的打新股理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于新股申購(gòu)(包括首發(fā)和增發(fā))和新券申購(gòu)，募集規(guī)模上限8億元，為非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。與其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，組合投資類理財(cái)產(chǎn)品有兩大突破：一是突破了理財(cái)產(chǎn)品投資渠道狹窄的限制，進(jìn)行多種組合投資，甚至可以跨多個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行投資；二是突破了銀行理財(cái)產(chǎn)品間歇性銷售的形式，組合投資類理財(cái)產(chǎn)品可以滾動(dòng)和連續(xù)銷售。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類6.結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)組合在一起而形成的一種金融產(chǎn)品。目前，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率通常取決于掛鉤資產(chǎn)(掛鉤標(biāo)的)的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品大致可以細(xì)分為外匯掛鉤類、利率掛鉤類、股票掛鉤類、商品掛鉤類及混合類等理財(cái)產(chǎn)品。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類7.QDII型理財(cái)產(chǎn)品QDII即合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在一國(guó)境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國(guó)有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場(chǎng)的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。QDII意味著將允許內(nèi)地居民使用外匯投資境外資本市場(chǎng)，QDII將通過(guò)中國(guó)政府認(rèn)可的機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施。

QDII基金理財(cái)產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的范圍比較廣，比較典型的有：基金、交易所上市基金。例如，招商銀行2007年11月推出的“德盛總回報(bào)亞洲股票基金鏈接理財(cái)計(jì)劃”，將募集而來(lái)的人民幣資金轉(zhuǎn)換成美元，100%投資于境外公募型股票基金――德盛總回報(bào)亞洲股票基金。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類8.另類理財(cái)產(chǎn)品投資于另類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品被稱為另類理財(cái)產(chǎn)品。另類資產(chǎn)是指除股票、債券和現(xiàn)金之外的金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、大宗商品、巨災(zāi)債券、低碳產(chǎn)品和藝術(shù)品等。對(duì)另類資產(chǎn)的投資稱為另類投資，較傳統(tǒng)投資而言，有兩個(gè)方面的區(qū)別與聯(lián)系：其一，交易策略上，除采用傳統(tǒng)投資的買進(jìn)并持有策略外，為規(guī)避資產(chǎn)深幅下跌風(fēng)險(xiǎn)，另類投資還可采用賣空策略；其二，操作方式上，傳統(tǒng)投資的投資資金以本金作為最大約束上限，而另類投資則可以采用杠桿投資策略，以實(shí)現(xiàn)以小博大的投資目的。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品已逐步涉及另類理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，但由于該類產(chǎn)品的投資群體多為私人銀行客戶，受限于私人銀行業(yè)務(wù)的私密性，另類理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度較低。大體而言，另類理財(cái)產(chǎn)品主要涉及的投資領(lǐng)域有藝術(shù)品、紅木、鉆石、名表、飲品(紅酒、白酒和普洱茶)和私募股權(quán)等。例如，2011年4月，工行發(fā)行高凈值客戶專屬-期酒收益權(quán)人民幣370天信托理財(cái)產(chǎn)品。8月，工行發(fā)行“中國(guó)工商銀行大益普洱茶‘黃金組合’普洱茶投資理財(cái)產(chǎn)品”。同年，農(nóng)行與制作陀飛輪的海鷗手表公司推出“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙·天工”海鷗手表受益權(quán)投資理財(cái)產(chǎn)品。建設(shè)銀行發(fā)行2011年“乾元五號(hào)”第1期藝術(shù)品投資類人民幣理財(cái)產(chǎn)品(優(yōu)先級(jí))，預(yù)期收益率6%。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類（四）按收益類型分按照客戶獲取收益的方式不同，理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），可以進(jìn)一步劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）適合保守穩(wěn)健型投資者，是退休一族的寵兒。這類投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，求穩(wěn)求賺是其最大的理財(cái)目標(biāo)。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）適合保守穩(wěn)健型投資者，上班族較多。這類投資者具有為了獲取更高收益而承受收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也就是具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的主觀愿望和客觀能力。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品種類1.保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。保證收益的理財(cái)產(chǎn)品包括了固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。前者的收益到期為固定的，如5%；而后者到期后有最低收益，如1%，其余部分視管理的最終收益和具體的約定條款而定。由于保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的手段，從而回避利率管制，并進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定：“保證收益理財(cái)計(jì)劃和相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率?！倍y行理財(cái)產(chǎn)品種類2.保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。3.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。非保證收益的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財(cái)產(chǎn)品一定會(huì)取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負(fù)。該產(chǎn)品近年來(lái)發(fā)展速度很快，已經(jīng)成為銀行發(fā)行的主要理財(cái)品種。不同的銀行理財(cái)產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場(chǎng)也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能僅依靠其字面意思或宣傳文字來(lái)決定是否值得購(gòu)買，而應(yīng)該仔細(xì)閱讀其風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)其進(jìn)行全面了解，再做出自己的判斷。三、銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)是典型的中間業(yè)務(wù)。銀行充分利用自身的信譽(yù)、技能、信息等資源代客戶行使監(jiān)督管理權(quán)、提供各項(xiàng)金融服務(wù)。發(fā)展代理業(yè)務(wù)，不僅有利于完善銀行的服務(wù)功能，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品、更好的服務(wù)，滿足客戶需求，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶資源，同時(shí)也有利于充分利用銀行的資源來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源。目前，銀行代理的業(yè)務(wù)有很多種，下面就主要的類別進(jìn)行介紹。三、銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)（一）銀行代理基金業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行和基金公司的合作越來(lái)越密切，基金已經(jīng)成為銀行為客戶配置資產(chǎn)不可或缺的產(chǎn)品。銀行代理基金業(yè)務(wù)是指銀行接受基金公司的委托，簽訂書(shū)面代銷協(xié)議，代為銷售基金產(chǎn)品，受理客戶相關(guān)交易申請(qǐng)，同時(shí)提供配套服務(wù)并依法收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)的一項(xiàng)代理類中間業(yè)務(wù)。客戶可在大多數(shù)的銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行辦理基金開(kāi)戶、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務(wù)。三、銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)（二）

銀行代理股票業(yè)務(wù)（第三方存管業(yè)務(wù)）目前，我國(guó)由于實(shí)行金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，銀行不可經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能代理股票買賣。銀行代理股票業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在第三方存管業(yè)務(wù)上?！暗谌酱婀堋钡娜Q是“客戶交易結(jié)算資金第三方存管”，是指委托存管銀行按照法律、法規(guī)的要求，負(fù)責(zé)客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。證券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管，遵循“券商管證券，銀行管資金”的原則，將投資者的證券賬戶與證券保證金賬戶嚴(yán)格進(jìn)行分離管理。實(shí)施第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶保證金，而由存管銀行負(fù)責(zé)投資者交易清算與資金交收。三、銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)（三）銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的行為。銀行擁有廣泛分布的銷售網(wǎng)絡(luò)，可為投?？蛻籼峁┓奖悖ㄟ^(guò)銀行結(jié)算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)扣劃保費(fèi)也更加安全、快捷；銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，它將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起。銀行通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，可以向客戶提供更加豐富的金融服務(wù)，充分利用自身人員、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的交叉銷售。銀行代理保險(xiǎn)的范圍包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，占據(jù)著市場(chǎng)主流的險(xiǎn)種主要是人身保險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三、銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)（三）銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，必須取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的“保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。2010年11月銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了多項(xiàng)規(guī)范性要求,明確規(guī)定通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀