當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的五大瓶頸及對(duì)策思考

當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的五大瓶頸及對(duì)策思考當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的五大瓶頸及對(duì)策思考目前，銀行業(yè)在推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)中仍面臨來自現(xiàn)行體制、機(jī)制及環(huán)境等諸方面的瓶頸制約。由于諸多瓶頸的存在，大部分銀行小企業(yè)金融服務(wù)處于“深度下不去，廣度上不去”的中間狀態(tài)；而且小企業(yè)金融服務(wù)無(wú)論從模式還是產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象越來越明顯，使小企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)深化面臨挑戰(zhàn)。一、面臨的五大瓶頸（一）信息瓶頸：當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)反響最突出的難題。銀行在發(fā)放小企業(yè)貸款時(shí)，最需要了解反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)信息；但通過企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)途徑來了解小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況顯然比較困難，特別是搜集小企業(yè)非財(cái)務(wù)信息、以及參與民間融資等情況就更難。目前，企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)立法滯后、信息共享困難、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管主體分散，信息不對(duì)稱，銀行獲取客戶“軟信息”難度較大。銀行面臨的一個(gè)共同問題是，企業(yè)的各種信息資源散落于不同的政府管理部門，銀行難以通過正常、穩(wěn)定、統(tǒng)一的渠道，直接從政府相關(guān)部門獲取借款企業(yè)的信息，從而制約了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。目前客觀存在的企業(yè)信息難共享格局，根源在于部門利益。一些部門出于自身商業(yè)利益，或以維護(hù)商業(yè)秘密或涉及部門機(jī)密為由，不愿將擁有的、本屬于公共資源的企業(yè)信息與其他部門、與銀行共享，人為造成了企業(yè)信息的分割，造成了銀行深入推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的信息瓶頸。（二）信心瓶頸：實(shí)體經(jīng)濟(jì)的滑坡和民間融資“防火墻”的缺失，成為當(dāng)前銀行拓展小企業(yè)信貸的最大隱憂。調(diào)研表明，當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)在開展小企業(yè)信貸時(shí)最突出的困惑，除了對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況難以把握外，企業(yè)參與民間融資行為的不可測(cè)及隱性風(fēng)險(xiǎn)也是銀行的最大隱憂。近年來浙江轄內(nèi)發(fā)生的一系列企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例，其背后大多有民間高息融資存在，而且民間融資往往成為企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的導(dǎo)火索。由于借款者在信用行為上表現(xiàn)為“寧欠銀行的款，不可欠高利貸的錢”，使銀行在維護(hù)債權(quán)時(shí)面臨諸多困難和不可測(cè)因素，進(jìn)而在拓展小企業(yè)金融服務(wù)時(shí)“如履薄冰”，顧忌甚多。特別是2011年下半年以來，因企業(yè)參與民間融資誘發(fā)的溫州企業(yè)主跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件，極大地?fù)p傷了地方信用基礎(chǔ)，削弱了銀企之間、企業(yè)之間的互信基礎(chǔ)。(三)擔(dān)保瓶頸：融資擔(dān)保體系的不健全，抑制了小企業(yè)通過擔(dān)保增信、獲取銀行信貸支持的空間。目前我省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成分復(fù)雜，魚龍混雜，良莠不齊。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)?？傮w偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的廣度和深度均較欠缺，積極性、主動(dòng)性不高，擔(dān)保放大倍數(shù)偏小，擔(dān)保資金運(yùn)用效率偏低，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信功能發(fā)揮不充分。受成本、擔(dān)保放大倍數(shù)、費(fèi)率等方面的約束，擔(dān)保公司現(xiàn)行的商業(yè)模式難以持續(xù)，客觀上誘致偏離主業(yè)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)掛擔(dān)保之名而不做擔(dān)保業(yè)務(wù)，甚至從事非法集資、高息放款等不正當(dāng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生債務(wù)糾紛導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)困難，對(duì)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。（四）管理瓶頸：現(xiàn)行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小企業(yè)金融服務(wù)。主要表現(xiàn)在小企業(yè)信貸管理方式與一般企業(yè)貸款比較，無(wú)論是貸款方式還是還款方式，并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。在貸款方式方面，銀行機(jī)構(gòu)仍難以走出“抵押為本”的傳統(tǒng)藩籬，難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型升級(jí)小企業(yè)自主創(chuàng)新、發(fā)展高新技術(shù)的現(xiàn)實(shí)需要。雖然不少銀行已在積極探索信用貸款方式，但由于內(nèi)部績(jī)效考核的偏向以及盡職免責(zé)制度設(shè)計(jì)的滯后，即使上級(jí)行有授權(quán)，基層客戶經(jīng)理也不愿承擔(dān)信用貸款可能帶來的問責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。過于依賴抵押擔(dān)保、忽視第一還款來源的信貸理念，一方面將許多小企業(yè)擋在銀行大門外，制約小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率的提高；另一方面，也培養(yǎng)了客戶經(jīng)理的惰性，不利于銀行信貸人員技術(shù)和水平的提高，并形成一種惡性循環(huán)。在還款方式方面，期限錯(cuò)配下的“整貸整還”“先還后貸”模式，既與小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)脫節(jié)，增加了企業(yè)流動(dòng)性壓力，又助長(zhǎng)了民間高利貸。目前，銀行對(duì)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限通常不超過1年，還款方式多為到期一次性還本，給小企業(yè)資金調(diào)度帶來較大困難，部分小企業(yè)需提前較長(zhǎng)時(shí)間籌集還款資金，從而錯(cuò)失最佳生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資機(jī)會(huì)。而“先還后貸”的要求，增加了小企業(yè)融資的不確定性和到期流動(dòng)性壓力，甚至迫使企業(yè)通過民間借貸等渠道高息借入轉(zhuǎn)貸資金，既導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)成本上升，也間接加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（五）制度瓶頸：缺乏對(duì)銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)硬約束和激勵(lì)機(jī)制。一是差異化監(jiān)管政策落地尚存在一定困難。在實(shí)施小企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤方面，還沒有形成細(xì)化的、可操作的措施。在推動(dòng)機(jī)構(gòu)科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度方面，既面臨各家銀行總行的考核激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)問題，還面臨監(jiān)管部門監(jiān)管評(píng)級(jí)等制度創(chuàng)新問題。在存貸比考核上，目前僅允許將專項(xiàng)金融債不納入考核，對(duì)真正致力于小微企業(yè)的小法人機(jī)構(gòu)激勵(lì)不大，有待在制度上進(jìn)一步探索、突破。二是缺乏一套科學(xué)的小企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)體系。由于小企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整頻繁，加之各家行（主要是大中型銀行）實(shí)行內(nèi)外兩套標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門與銀行機(jī)信貸資金流入民間借貸的有效手段，構(gòu)筑銀行信貸與民間融資的防火墻。（六）大力推進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)一步拓寬小企業(yè)融資渠道。一方面，要通過資本市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)金融脫媒趨勢(shì)，引導(dǎo)更多的、有條件的大中型企業(yè)主要通過上市等渠道解決融資問題，客觀上促進(jìn)社會(huì)資金的優(yōu)化配置，把有限的信貸資源引向小企業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)也促使銀行特別是大中銀行調(diào)整戰(zhàn)略，將服務(wù)層