成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案

成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案

成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案1

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的'財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個時期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。

這一時期，個人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會保障措施的不足。成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案2

資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議

家庭理財(cái)目標(biāo)分析：根據(jù)目標(biāo)的緊迫性，我們將理財(cái)目標(biāo)重新排序

1.希望為女兒準(zhǔn)備一年半以后出國留學(xué)的資金。

2.準(zhǔn)備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金；

3.希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況

目前，王先生資金主要存放在保險(xiǎn)、存款和開放式基金3個部分，暫不考慮流動性較差的保險(xiǎn)資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

投資風(fēng)格分析

首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計(jì)劃5年后退休，退休后由于沒有工作收入，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的'家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因?yàn)樗麄€人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)，因此比較適合作穩(wěn)健型投資。

具體理財(cái)建議?

（一）教育金規(guī)劃

王先生準(zhǔn)備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準(zhǔn)備足夠的教育費(fèi)。費(fèi)用參見表5。

目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩(wěn)健投資，比如銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二）夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃

1．養(yǎng)老金需求分析：按退休后生活30年計(jì)算

（1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計(jì)需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計(jì)算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的保險(xiǎn)每年可得3萬元的年金，則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計(jì)算，共需要約為500萬元。

（2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費(fèi)用合計(jì)60萬元。

（3）退休后還有部分保險(xiǎn)未供完，整個家庭合計(jì)未供的保費(fèi)余額為40萬元。

（4）據(jù)統(tǒng)計(jì)，按照現(xiàn)在的支出水平計(jì)算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為20__元左右，但醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度還是相當(dāng)快的，預(yù)計(jì)退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元，兩個人30年合計(jì)約為20萬元。此外，一個重大疾病的花費(fèi)約在10萬～30萬元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險(xiǎn)，隨著醫(yī)療費(fèi)用的上升，建議每人再準(zhǔn)備15萬元左右的重大疾病費(fèi)用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)約為50萬元

綜上所述，王先生需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金650萬元左右

2.養(yǎng)老金需求來源分析

（1）目前王先生的存款加上開放式基金市值共1000萬元。

（2）夫妻倆在退休前可得到3個保險(xiǎn)的滿期金，總額為40萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時可得60萬元左右的滿期金。

（3）王先生在退休前每年預(yù)計(jì)凈收入50萬元，5年合計(jì)250萬元。

綜上所述：王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬元。參見表6。

3.養(yǎng)老金規(guī)劃：

⑴資金分配

如前面分析可知，王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應(yīng)付養(yǎng)老需要。在沒有其他大額理財(cái)目標(biāo)的前提下，王先生目前1100萬元的資產(chǎn)可以分成兩部分來考慮：一部分是550萬元的養(yǎng)老備用金（等于650萬元減去100萬元保險(xiǎn)滿期金），另一部分是550萬元的閑置資金。除此之外，未來五年內(nèi)每年50萬元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

⑵養(yǎng)老金投資安排

由于養(yǎng)老是人的基本需求，所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過高的風(fēng)險(xiǎn)；同時根據(jù)前面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時間，這三點(diǎn)都決定了550萬元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資，建議其中80%（約440萬元資金）配置在貨幣市場基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財(cái)工具中，20%（約110萬元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。

在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后，剩下的550萬元閑置資金以及未來5年每年的收入，由于暫時沒有固定的用途，可以看作長期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會造成直接影響，因此這類資金的投資可以承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過多，需要適當(dāng)清理一下。成熟期家庭理財(cái)規(guī)劃方案3

理財(cái)目標(biāo)

1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動，新房價(jià)值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

3退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

4旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計(jì)旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

財(cái)務(wù)分析

通過對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財(cái)務(wù)生命周期的成長期，屬于財(cái)富的積累階段，同時也是各項(xiàng)家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財(cái)組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負(fù)債，其風(fēng)險(xiǎn)類型屬于穩(wěn)健保守型。

1劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負(fù)債。

2劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲蓄率過高，財(cái)務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財(cái)目標(biāo)的`實(shí)現(xiàn)。

3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財(cái)方案

通過計(jì)算，以目前劉先生的財(cái)務(wù)狀況要想實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實(shí)現(xiàn)如下幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)：

住房教育

1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動，新房價(jià)值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬元。

保險(xiǎn)規(guī)劃

通過對劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財(cái)規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險(xiǎn)規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險(xiǎn)種以及附加定期壽險(xiǎn)，具體方案如下：

房產(chǎn)規(guī)劃

劉先生的理財(cái)支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補(bǔ)充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計(jì)理財(cái)方案時，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計(jì)算各種方案所需要的投資回報(bào)率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和12.9％的投資回報(bào)率，如果選擇，需要