擔保借款風險評估預警機制介紹

擔保借款風險評估預警機制介紹擔保借款風險評估預警機制介紹擔保借款風險評估預警機制介紹但保借款風險預警是指通過一些與擔保借款安全密切相關(guān)的先行指標及情況的收集，及時預測和發(fā)現(xiàn)擔保借款可能存在的風險，風險預警主要用于對正常擔保借款的管理。發(fā)現(xiàn)風險預警信號是投資擔保公司風險管理的一個最重要的領(lǐng)域，在擔保公司的擔保經(jīng)營過程中，信用風險、市場風險、流動性風險，操作風險、法律風險等風險無時不在、無處不存，風險管理水平的高低決定我公司的生存。我們河南浩亞達投資擔保有限公司，在發(fā)展的過程中也在不斷探索建立適合自己公司的風險管理體系和風險管理制度。風險預警提示的基本目標是在保證擔保資金安全性、流動性的基礎上實現(xiàn)收益最大化。

博瑞金融論壇6l

j#I#U:~

一、財務狀況預警信號博瑞金融論壇1F7q-a"g4S4F/T)n:b,t5f1r

（一）客戶銷售收入月對比變化異常，出現(xiàn)大幅變動或急速萎縮，或與同期比出現(xiàn)萎縮。-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇5E'T&p)h+f1K1I-a

（二）凈利潤、銷售利潤率、總資產(chǎn)報酬率、凈資產(chǎn)收益率等核心財務指標連續(xù)兩年平均每年降幅超過10%；或同比下降20%以上；0[0p3q3W9H:J%Y4s

（三）客戶資產(chǎn)負債率同比增長30%以上，或已達到80%以上，或遠高于行業(yè)或同類企業(yè)的平均水平；

（四）客戶流動比率同比下降30%以上，或已低于100%以上，或遠低于行業(yè)或同類企業(yè)的平均水平；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)9w*o5T;o,Y)K8G(W&L

（五）客戶速動比率同比下降30%以上，或已低于70%以上，或遠低于行業(yè)或同類企業(yè)的平均水平；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇$\0];l

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（六）客戶凈現(xiàn)金流或經(jīng)營性現(xiàn)金流同比下降30%以上，或二者同時開始出現(xiàn)負數(shù)；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)"f$J-a1@1b"i

（七）負債比率超過150%；

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（八）客戶存貨周期率同比下降30%以上，或已低于100%，或遠低于行業(yè)、同類企業(yè)的平均水平；5l#X!_*F/D(t+y,Q

（九）應收賬款周轉(zhuǎn)率同比下降30%以上，或已低于100%，或遠低于行業(yè)、同類企業(yè)的平均水平；

（十）客戶總負債增長超過100%；(M9b$p;e*V

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（十一）會計事務所出具非標準無保留意見審計報告；

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（十二）發(fā)現(xiàn)客戶通過會計作假、財務欺詐、非正常關(guān)聯(lián)交易等手段虛增收入或利潤，提供虛假的財務報表；5?3E"]0{1a

（十三）企業(yè)與公司或關(guān)聯(lián)公司的交易超出正常范圍，資金大量流出，關(guān)聯(lián)交易的應收款大量增加。3l:_6E,z.^8O"`9w&S

二、行業(yè)風險預警信號

（一）行業(yè)被國家列入限制或淘汰類產(chǎn)品

（二）宏觀經(jīng)濟環(huán)境（如經(jīng)濟運行周期等）或國家宏觀經(jīng)濟政策（包括產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收、環(huán)保等政策）變動對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重大影響；（三）行業(yè)供求關(guān)系出現(xiàn)重大變化，產(chǎn)能嚴重過剩，盲目投資、重復建設嚴重，出現(xiàn)惡性競爭的局面；

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（四）行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，導致行業(yè)產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的重大改變，有可能造成行業(yè)內(nèi)生產(chǎn)力布局的重新調(diào)整或?qū)蛻羯a(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響的；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇

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（五）行業(yè)市場空間不斷縮小，出現(xiàn)明顯的行業(yè)性衰退；

（六）行業(yè)盈利能力不斷下滑或出現(xiàn)行業(yè)性虧損；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇7D+H8o"j

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（七）制約行業(yè)發(fā)展能源、交通等因素發(fā)生重大不利變化，如電力、燃油緊缺，交通瓶頸等，直接或間接影響行業(yè)發(fā)展；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇!{6{/[1U8w/o(F0G,M

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（八）匯率變動、國際貿(mào)易糾紛、國際貿(mào)易壁壘或國家出口政策變動對行業(yè)產(chǎn)生了重大影響；

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（九）出現(xiàn)重大自然、社會、衛(wèi)生突發(fā)事件（如非典、禽流感等）對行業(yè)產(chǎn)生了重大影響。中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)9S)I'e,F*v$r0o5s

6R-F9F3y.u0p4q3|

三、區(qū)域風險預警信號中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)&G1z6[*r3T6O

（一）區(qū)域GDP或財政收入連續(xù)出現(xiàn)負增長；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇-A,a9s1C4P2d:d8O1L9a

（二）區(qū)域核心資源出現(xiàn)衰竭；

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（三）區(qū)域經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)生重大不利變化；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū))v!n6h1i6\(W+w&R

（四）國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略或產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整對區(qū)域產(chǎn)生重大不利影響；#^%}.O3M-p9[&Y$z!V

1L5o/e.K4f%I#t4B/E

（五）區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生不利變化，直接或間接影響行業(yè)或客戶發(fā)展。如區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃（包括總體規(guī)劃、城市功能規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃、人口規(guī)劃等）、招商引資政策、土地供應政策、環(huán)保政策等出現(xiàn)重大調(diào)整；

（六）區(qū)域出現(xiàn)重大經(jīng)濟案件或金融性案件，對區(qū)域經(jīng)濟造成重大影響的；

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（七）主要貿(mào)易伙伴國（地區(qū)）發(fā)生金融危機、政局動蕩、戰(zhàn)爭等重大事件，或受到聯(lián)合國、世貿(mào)組織、西歐、美國等組織和國家的經(jīng)濟制裁，對客戶經(jīng)營產(chǎn)生不利影響；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)

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（八）主要貿(mào)易伙伴國（地區(qū)）進出口政策發(fā)生重大變化，如提高關(guān)稅、進出口管制（配額、許可證等）、傾銷、實施反傾銷調(diào)查、設置貿(mào)易壁壘等，對客戶經(jīng)營產(chǎn)生不利影響；

（九）地區(qū)發(fā)生地震、水災、臺風等重大自然災害，影響了信貸資金安全。博瑞金融論壇

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四、擔保借款用途預警信號

（一）擔保借款用途不符合約定，存在挪用短期擔保借款用于長期投資等擔保借款挪用現(xiàn)象；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇2y+Z,j$W7B(a7j/t%d3{

-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇)u3Z+I/G3k-z(k9H-h

（二）客戶存在嚴重有違公平的關(guān)聯(lián)交易，導致?lián)＝杩顚嵸|(zhì)上被轉(zhuǎn)移至關(guān)聯(lián)公司，公司業(yè)務人員失去對擔保借款的監(jiān)控；博瑞金融論壇6W9B9E9k%e

（三）擔保借款用于償還股東個人借款，或被關(guān)聯(lián)企業(yè)長期占用，或用于股權(quán)性投資；

五、客戶生產(chǎn)經(jīng)營管理預警信號6Y;L)t"z

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（一）高層人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；

（二）管理層出現(xiàn)重大不利變化。如：核心管理層出現(xiàn)重大人事變動或變動過于頻繁；管理層核心人物突然死亡、患重病、辭職、有移民傾向或下落不明，沒有相應的繼承者；核心管理層出現(xiàn)嚴重分歧或分裂等；

博瑞金融論壇!p0d4J6Z;a;`9q

（三）主要控股股東、法人代表或高管人員曾擔任過破產(chǎn)企業(yè)法人代表或高管人員并對破產(chǎn)負有主要責任的；

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（四）主要控股股東、法人代表或高管人員曾逃廢銀行債務或其他債務，信用記錄不良的；

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（五）客戶資本金結(jié)構(gòu)發(fā)生重大不利變化，如主要股東減資，資本金大量減少，主要股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇#_,@8r2U*?$J4Z%D

（六）客戶高層管理人員集體更換；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇*X7j;],G

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（七）公司獨立董事或監(jiān)事人員非個人原因辭職或集體辭職；1s*P"@)|:L1Z3K

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（八）客戶主要財務人員、核心技術(shù)人員發(fā)生非正常變更，辭職、死亡或失去行為能力；

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（九）客戶陷入經(jīng)濟糾紛或訴訟糾紛，無法正常履行職責；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇3w.u;T&M#x9v-F4[

博瑞金融論壇,c-M4X6Y8v0n

（十）客戶經(jīng)營戰(zhàn)略、投資方向、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，對客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響；博瑞金融論壇5H4s/`1L/}

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（十一）客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中或建設項目施工期內(nèi)發(fā)生重大安全事故、質(zhì)量事故對客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響；博瑞金融論壇/~6A%P9J7k$H0l6K

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（十二）企業(yè)產(chǎn)品不能適應市場變化和需求，生產(chǎn)經(jīng)營收入銳減，市場份額下降；博瑞金融論壇%A/l#d&E-}9M+U:K.W;y

-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇9z$n

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（十三）企業(yè)生產(chǎn)所需的原材料無來源或發(fā)生質(zhì)量問題，生產(chǎn)被迫中斷；

（十四）企業(yè)開發(fā)、研制新產(chǎn)品失敗或購置的主要設備、生產(chǎn)流水線不能運行；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)+s#k4}2N#e8N"C%b*S

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（十五）企業(yè)產(chǎn)品因質(zhì)量問題，導致銷售合同被廢除或被購貨方拒絕付貨款，造成內(nèi)、外銷渠道中斷，產(chǎn)品積壓呆滯；

（十六）企業(yè)購銷活動中資金、物資被騙，影響經(jīng)營和歸還到期貸款；博瑞金融論壇6K1_*]1z;h'[6@#Y

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（十七）企業(yè)受國外經(jīng)濟變化、國家宏觀調(diào)控或產(chǎn)業(yè)政策影響供產(chǎn)銷受制約，銷售銳減；1d6W*z!J"@'r(A8U7[!X

中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū):O5Z'[3k4O"V#p3b

（十八）客戶對外投資產(chǎn)生巨額損失，對客戶本身生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響的；博瑞金融論壇7c)O)G/A.b-V8w

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（十九）企業(yè)遭受火災等意外災害，財產(chǎn)物資損失嚴重；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū):n5Y&u-P5^!]/};C4w${4b

（二十）企業(yè)違法經(jīng)營，被工商部門處罰，吊銷執(zhí)照；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇$};d6A&a7E;Z5H

（二十一）客戶的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)（母子公司）等發(fā)生嚴重虧損、重大經(jīng)濟糾紛、涉嫌重大經(jīng)濟糾紛、涉嫌重大經(jīng)濟案件，轉(zhuǎn)制、重組、關(guān)停倒閉、破產(chǎn)等重大變化；

博瑞金融論壇8D/c9C+@(H3L/Y

（二十二）客戶業(yè)務性質(zhì)、經(jīng)營范圍發(fā)生重大不利變化；章程出現(xiàn)不利于我公司債權(quán)維護的重大修改；

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（二十三）客戶營業(yè)執(zhí)照、擔保借款卡未年檢或年檢未通過，導致營業(yè)執(zhí)照、擔保借款卡失效；+b1[6X.n%g8N

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（二十四）企業(yè)（項目）資本金未按時到位或存在抽逃、變相抽逃資本金行為。如股東因非經(jīng)營因素向企業(yè)借款；私分企業(yè)財產(chǎn)；未按規(guī)定提取法定公積金或公益金；違規(guī)分配利潤等；雖出具資本金承諾書確難以落實，借調(diào)資金驗資但驗資后抽逃資本金等；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇&K#J,W+Y.f9k-X,Y

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（二十五）上市公司股價出現(xiàn)異常波動；上市公司因違規(guī)受到證監(jiān)會、證劵交易所的處罰；有關(guān)監(jiān)管部門公布對上市公司產(chǎn)生重大不利的消息；博瑞金融論壇#n*`*E3_#n$z

（二十六）客戶有重大違章、違法行為。如：超營業(yè)執(zhí)照登記的期限經(jīng)營或經(jīng)營范圍經(jīng)營業(yè)務；非法集資、逃稅、走私、騙匯、虛開增值稅發(fā)票、違章排污、非法勞務用工、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、商業(yè)侵權(quán)等；1C"c'E$X5p)i1Q.\+w%u:^

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（二十七）客戶存在明顯的逃廢債行為。如：關(guān)聯(lián)企業(yè)間的低價出售、高價買進、無償贈與資產(chǎn)等；通過分離等形式剝離有效資產(chǎn)，使原企業(yè)形成的空殼等；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇5c/F+R#s6]8m+x:j1A9b

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（二十八）客戶喪失主要產(chǎn)品專營權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、分銷權(quán)；

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（二十九）客戶喪失一個或多個主要貿(mào)易伙伴。如：主要合作伙伴與其解除合作關(guān)系；主要貿(mào)易伙伴關(guān)停、倒閉、破產(chǎn)；

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（三十）客戶經(jīng)營策略出現(xiàn)重大調(diào)整，信貸需求急劇膨脹。如企業(yè)規(guī)模擴張與市場擴展不相協(xié)調(diào)；快速轉(zhuǎn)移經(jīng)營重點，向非主業(yè)領(lǐng)域急劇擴張，異地投資大幅度上升，集團企業(yè)異地兼并行為頻繁等；

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（三十一）客戶經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，開工嚴重不足，或出現(xiàn)停產(chǎn)、半停狀態(tài)；

（三十二）企業(yè)或項目融資計劃無法實現(xiàn)，如投資人撤資或減少投資，其他銀行撤銷擔保借款或拒絕擔保借款申請或降低信用額度等；,J'z$o$K)N9G-]6P

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（三十三）客戶支付能力下降，經(jīng)常簽發(fā)空頭支票，拖欠稅款、工程款、員工工資；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇8F-^!u9};G%O0Y5n

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（三十四）客戶出售、變賣主要的生產(chǎn)經(jīng)營固定資產(chǎn)。

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六、銀企關(guān)系及客戶信用狀況預警信號

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（一）出現(xiàn)重大經(jīng)營管理變化（如企業(yè)改制、控股股東變化、高管變化、涉案訴訟等）不主動或提前告知我公司；0y$?5L8v$Y!i8g5n9V

（二）延遲支付擔保借款本息；博瑞金融論壇1?4p"o"K-i#N0y"A9Q-C

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（三）或有負債業(yè)務發(fā)生墊付；

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（四）客戶存款余額或結(jié)算量銳減；

（五）客戶拒絕提供財務報表等資料或提供虛假的資料；

（六）不配合公司進行資金監(jiān)督和現(xiàn)場檢查；

（七）經(jīng)常找借口回避與我公司業(yè)務人員會面；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇1Q"q(f3E5u:K&B.Z

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（八）無故拖延交付財物報表、生產(chǎn)經(jīng)營計劃等要求提供的資料；-k,f3[1]2c#l*u3P

（九）客戶通過改制、設立子公司、關(guān)聯(lián)交易、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、破產(chǎn)等形式企圖懸空、逃廢我公司債務；

（十）客戶違反與其他銀行或債權(quán)人的協(xié)議，不能償還其他對外債務，出現(xiàn)不良信用記錄；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇'V(M3l8Y%C/D

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（十一）客戶采取欺詐手段騙取擔保借款，或套取擔保借款用于牟取非法收入；

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（十二）我公司接到許多其他單位的資信咨詢調(diào)查；博瑞金融論壇.j"J"c&z0g

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（十三）用信人向其他金融機構(gòu)的信貸申請被拒絕或其他金融機構(gòu)降低其信用限額；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū),Z6E5D&V"`2L;Q!r4{

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（十四）外部評級機構(gòu)調(diào)低客戶的信用評級；中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)3C-A-i5M-d/N5t/c2T

（十五）客戶頻繁更換會計事務所或法律顧問；

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（十六）客戶長期依賴擔保借款展期、借新?lián)Q舊等手段長期占用公司擔保借款維持生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

博瑞金融論壇,s3x6A8c'\4v1~3E

七、客戶體制變更預警信號中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)$K2K/x9O'Z(E

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中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū),N.o1g(u%H/O

（一）試行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、分立、合作；博瑞金融論壇

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（二）進行公司化改制、股份制改造等體制變更；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇:q(i2?7x"T/E7T7O,M9m

（三）主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更；

（四）客戶即將關(guān)停破產(chǎn)、解散或正在醞釀停破產(chǎn)、解散計劃。

八、反擔保預警信號

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（一）對反擔保抵（質(zhì)）押物失去控制或缺乏有效監(jiān)管，抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)和扣押等；

（二）反擔保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)重復抵（質(zhì)）押；

（三）反擔保抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備，未進行合法、有效登記，抵（質(zhì)）押法律手段有瑕疵；-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇$R"h$Q#~!g7_;t5e

（四）反擔保擔保借款抵（質(zhì)）押物發(fā)生嚴重物理毀損，或由于市場價格變動等原因?qū)е缕浣?jīng)濟價值嚴重貶值，擔保價值明顯下降的；7f8c-W*U0d'f(m)E&G

-中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇._-]*_7i#q"J!}9a*[:i*F6V7]

（五）客戶未經(jīng)同意擅自處置反擔保抵（質(zhì)）押物；

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（六）反擔保抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭執(zhí)、反擔保抵（質(zhì)）押物保險過期；

（七）反擔保合同等重要法律文件遺