互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響及對策分析研究 財務會計學專業(yè)

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響及對策摘要：近年來，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展與普及，我國也迎來了互聯(lián)網金融時代?；ヂ?lián)網金融憑借便捷的操作模式、較低的交易成本以及多樣化的金融產品迅速獲得了大批客戶的認可，這給長期以來依靠利差來獲利的商業(yè)銀行帶來了影響和沖擊。本文將以中國工商銀行為例，分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響，包括資產業(yè)務、負債業(yè)務以及中間業(yè)務三個方面，并結合商業(yè)銀行的實際，提出針對性的發(fā)展對策，進一步促進我國商業(yè)銀行的改革，實現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置。關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響

目錄引言 1一、我國商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀 1（一）經營理念 1（二）經營方式 1二、互聯(lián)網金融對中國工商銀行的影響分析 1（一）對銀行資產業(yè)務的影響 1（二）對銀行負債業(yè)務的影響 1（三）對銀行中間業(yè)務的影響 1三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展對策 1（一）加強人才隊伍建設 1（二）提升科技水平 1（三）打造以客戶為核心的運營模式 1結論 1參考文獻 1引言互聯(lián)網金融產品在中國金融市場掀起波瀾，繼續(xù)呼喚商業(yè)銀行的敏感神經，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，如何在互聯(lián)網金融的背景下推動銀行網絡的發(fā)展，成為眾多商業(yè)銀行亟待解決的問題。在這方面，本文以工商銀行為例，分析互聯(lián)網金融對中國商業(yè)銀行的影響，并結合商業(yè)銀行的實際，提出針對性的解決對策，有利于促進商業(yè)銀行的發(fā)展，實現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，對于我國金融改革以及金融創(chuàng)新理論發(fā)展有一定的推動作用。一、我國商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀（一）經營理念傳統(tǒng)金融中介理論的產生是金融業(yè)實踐發(fā)展的結果。在互聯(lián)網信息技術普及之前，金融中介機構利用其龐大的實體存在和專業(yè)的業(yè)務團隊來降低金融中介和交易成本的風險。此外，金融中介機構持有巨額的資金供求信息，通過整合其信息資源可以緩解雙方資金供求矛盾的不對稱。因此，傳統(tǒng)的金融中介理論認為金融中介存在金融中介和信息中介兩大功能。（二）經營方式針對目前我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢，盡管我國商業(yè)銀行業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，但總資產和負債總額年均復合增長率卻接近五分之一。然而，“再投入，數(shù)量，規(guī)模，速度，光效，質量，結構和管理”的粗放型增長模式依然是我國商業(yè)銀行的主要盈利和發(fā)展模式。與規(guī)模增長速度相比，我國商業(yè)銀行發(fā)展模式創(chuàng)新存在一定的滯后性。目前，中國商業(yè)銀行的主要客戶群體是大中型企業(yè)和高端個人客戶，對個人理財產品的融資和需求穩(wěn)定。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)過程是基于其專業(yè)和全面的金融技術知識，嚴格的風險控制措施和程式化的業(yè)務流程，為客戶提供安全，低成本和適度的風險。金融產品和服務滿足客戶融資和財富管理需求。隨著互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融的快速融合，快速，便捷，安全，良好的客戶體驗，中國金融市場競爭的基本關注點越來越明顯。在互聯(lián)網金融時代，通過在線金融平臺整合低端零散客戶已成為金融產品和服務的主要需求方。商業(yè)銀行的主要客戶類型發(fā)生了變化，金融市場的參與者覆蓋了更多的社會階層。消費者類型的變化導致消費者消費習慣和消費模式的變化?；ヂ?lián)網金融平臺為中小企業(yè)客戶和年輕的個人客戶更傾向提供了門檻更低、更為多樣化、差異化、方便快捷的金融產品。二、互聯(lián)網金融對中國工商銀行的影響分析（一）對銀行資產業(yè)務的影響1、影響狀況分析在互聯(lián)網金融發(fā)展的進程中，中小企業(yè)占據(jù)了重要的地位，針對中小企業(yè)數(shù)量多融資難的特點，互聯(lián)網金融可以簡化其貸款流程，因此工行資產主要受中小微企業(yè)貸款和個人貸款的影響。就個人貸款而言，P2P和眾籌是主要的貸款平臺。根據(jù)幾個主要的網上貸款平臺的利率，個人貸款的平均利率在13％到25％之間，遠高于工行個人客戶的利率范圍6.5％-9％的利率所以互聯(lián)網融資客戶群的選擇屬于高風險客戶群，其中大部分不符合工商銀行貸款條件，對工行業(yè)務沒有個人貸款影響很大。就中小企業(yè)貸款而言，選擇互聯(lián)網貸款的機構客戶也面臨比銀行貸款更高的利率范圍。他們也是高風險的客戶，其中大部分不符合銀行面臨的客戶基礎條件。所以目前機構貸款方面互聯(lián)網金融業(yè)未對工商銀行有較大沖擊。而隨著金融業(yè)改革發(fā)展的趨勢加強，互聯(lián)網貸款可能會趨向和銀行產生合作互補的關系。由以上分析可看出，互聯(lián)網金融在資產項上對工商銀行盈利能力沒有產生明顯不好的影響，而更可能對工商銀行的業(yè)務發(fā)展有補充作用。如表1，工商銀行在2010-2015年間，資產收益率的變化幅度不大，總體上呈現(xiàn)上升趨勢，可見，互聯(lián)網金融對工商銀行的發(fā)展會產生一定的積極影響。表12010-2015年工商銀行相關數(shù)據(jù)指標(單位：%)年份資產收益率凈息差非利息收入成本收入比不良貸款率20101.322.3519.3430.611.0820111.442.4921.8729.380.9420121.452.4920.2528.560.8520131.442.421.6328.030.9420141.462.4420.8427.640.9120151.472.4821.5627.090.942、影響機制分析互聯(lián)網貸款通常具有較好的用戶體驗，流程簡單快捷，貸款條件不高等優(yōu)點是商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，而貸款業(yè)務是商業(yè)銀行使用資金的主要業(yè)務，商業(yè)銀行可以產生利息收入和直接影響商業(yè)銀行資產收益率。由此看來，如果互聯(lián)網金融在未來某個時候對商業(yè)銀行的借貸業(yè)務產生負面影響，勢必會擠入商業(yè)銀行的利潤空間。（二）對銀行負債業(yè)務的影響1、影響狀況分析商業(yè)銀行長期以來的一個特點是負債經營，銀行通過向公眾吸收大量存款，建立自身的信用，然后再向外發(fā)放貸款，通過這樣的信用轉移來從中獲得利差的收入。用目前執(zhí)行的2015年的工商銀行的利率表和余額寶七日年化收益率來做比較。如下表2、3。表22015年工商銀行的利率表（活期、定期）銀行活期（年利率%）定期(年利率%)三個月半年一年二年三年五年基準利率0.352.12.32.53.13.75工商銀行0.352.352.552.753.253.754表3余額寶七日年化收益率(2015-03-01至2015-03-30)時間03/0103/0203/0303/0403/0503/0603/0703/08余額寶七日年化收益率%4.4774.4804.4864.4564.4504.4534.454時間03/0903/1003/1103/1203/1303/1403/1503/16余額寶七日年化收益率%4.4604.4814.4834.4894.4804.4824.521時間03/1703/1803/1903/2003/2103/2203/2303/24余額寶七日年化收益率%4.5024.5254.5384.5424.5404.5224.519時間03/2503/2603/2703/2803/2903/3003/31余額寶七日年化收益率%4.5224.5034.4994.4994.4874.493以余額寶為例來看看，當互聯(lián)網金融推出了更高的資本收益業(yè)務時，雖然不能保證七日年化收益率的完全穩(wěn)定，但在宏觀來看還是比工商銀行的一般獲取存款高出許多倍，這種收益率的明顯差別自然會引導資本流向互聯(lián)網金融市場，也就意味著工商銀行一直以來的壟斷地位不再。在此情況下，工商銀行必須及時采取措施提高自己的資本收益，否則原有的存款負債業(yè)務也難以穩(wěn)固增長。因而，工商銀行函待針對市場變化改善產品與服務，不再用固有觀念認為依然處于壟斷地位。由于互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展對工商銀行負債項目存在一定影響，筆者在研究過程中強調該業(yè)務對銀行個人儲蓄存款、理財?shù)葮I(yè)務的影響效果最為明顯，尤其針對第三方理財產品、P2P信貸業(yè)務等方面，詳細情況如表4所示。表4互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債項的影響第三方支付結算互聯(lián)網融資第三方理財產品銷售平臺余額寶類理財產品主要為流失個人活期存款少量轉移個人定期存款與理財資金少量轉移個人存款及理財資金轉移個人存款及理財資金(1)第三方支付的影響在使用第三方支付結算方式的情況下，客戶通常會因工行而失去現(xiàn)有儲蓄。如中央銀行“支付機構客戶預付款存管和控制辦法”規(guī)定，第三方支付平臺的準備金已全額支付給準備金銀行的支付機構開立專戶存款準備金賬戶“，目前的儲蓄損失也只存在于非儲備銀行的存款人，而儲蓄存款的儲備資金很可能轉換為常規(guī)儲蓄不到一年的時間。中國工商銀行資本成本上升，但與上百萬億存款的存款制度相比，這樣的流失對工商銀行盈利能力的影響也是微乎其微的。(2)互聯(lián)網融資業(yè)務的影響互聯(lián)網融資業(yè)務主要表現(xiàn)為P2P網絡借貸和理財產品銷售。與工商銀行產品相比，互聯(lián)網融資風險較大。一般來說，工行金融產品收益率在7％以下。追求保本并獲得略高于活期存款利息收入的客戶是其主要客戶群體。由于監(jiān)管真空，P2P網絡借貸能賺取高達20％的收益，隱藏在這個高收益背后的風險非常大，通常只有風險規(guī)避的投資者才敢嘗試。因此，互聯(lián)網金融與工行客戶群的差距限制了互聯(lián)網金融對工行盈利能力的影響。(3)理財產品銷售的影響互聯(lián)網金融開創(chuàng)了具有易操作等特點的理財產品在線銷售，這一功能可以使工商銀行原有的一部分向客戶在線購買理財產品。目前流行的余額理財產品，實質上是貨幣基金，是現(xiàn)金替代品。中國工商銀行銷售的大部分理財產品的門檻在5萬元以上，部分散戶也將被排除在外?；ヂ?lián)網金融產品將這些散戶投資者聚集在一起，在一定程度上也造成了銀行當前儲蓄的流失，實際上增加了工商銀行的債務成本。這是因為元朗吸收的大部分資金都投資于同業(yè)存款和大額存款證。這些資金最初只要求工行支付少量的現(xiàn)金儲蓄利息。在互聯(lián)網金融市場處理后，雖然回到工行系統(tǒng)，但不再是原有的資本成分，致使工行的資金成本被迫增加。隨著互聯(lián)網金融發(fā)展的進程，這個網上理財產品將逐漸形成一個比較成熟的行業(yè)模式，對工商銀行的負債項影響也就越來越大。2、影響機制分析根據(jù)中國工商銀行利潤來源的特點可以看出，存款利息支出是中國工商銀行的成本。如果提高利息，在一定的貸款利息收入下，工行收入的成本就越低。與此同時，我國存貸比不超過工行要求的75％，存款規(guī)模決定了可能存在的最大貸款額度，從另一個角度來看限制了工商銀行的盈利能力。（三）對銀行中間業(yè)務的影響中間業(yè)務是指工商銀行不構成表內資產和表外負債的非利息收入的業(yè)務，主要包括收付款客戶等委托代理機構等金融業(yè)務。在處理這種業(yè)務時，銀行不再是債權人，也不是債務人，而是在所有事情上作為客戶的經紀人。中間業(yè)務主要包括：結算業(yè)務，信托業(yè)務，租賃業(yè)務，代理業(yè)務，銀行卡業(yè)務以及各種交換，驗收，信用證和電腦業(yè)務等業(yè)務。目前，手續(xù)費及傭金凈收入是工行中介業(yè)務的統(tǒng)計標準。工商銀行開發(fā)的大多數(shù)中間業(yè)務形式都是附加值較低的業(yè)務類型，如支付結算類型，與工行資產托管，信息咨詢等其他創(chuàng)新性，高附加值的中間業(yè)務相差甚遠還與中國工商銀行股份有限公司分行，分開管理運作模式密切相關。圖12006-2015年中國工商銀行非利息收入占比趨勢圖互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的影響，主要集中在對手續(xù)費和傭金收入的影響上。首先，第三方支付平臺直接降低了商業(yè)銀行的部分手續(xù)費收入。由表看出，在傳統(tǒng)支付方式下，商業(yè)銀行通過POS機可獲得交易額1%-%的手續(xù)費，其中10%給銀聯(lián)，70%給發(fā)卡行，20%給收單行，如果發(fā)卡行和收單行是同一個銀行，那么該行能獲得手續(xù)費的90%的收益，因此通過POS機刷卡，商業(yè)銀行能獲得交易額0.34%-1.12%不等的手續(xù)費。而通過第三方支付平臺交易，僅收取交易額的0.3%-0.5%作為手續(xù)費，而這其中，70%的收益給發(fā)卡行，那么發(fā)卡行獲得的手續(xù)費收入為交易額的0.2%-0.4%不等，發(fā)卡行手續(xù)費收入下降約50%-70%。其次，第三方理財銷售平臺攤薄商業(yè)銀行代銷收入。一般來說，銀行通過代銷基金和保險，分別收取交易金額的0.5%-%和2%-3%作為代銷費。而通過線上直銷，商業(yè)銀行僅能獲得交易金額的0.2%-0.5%作為在線支付的手續(xù)費，這樣一來，代銷費的收入驟減。三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展對策（一）加強人才隊伍建設互聯(lián)網金融兼具金融性和科技性，戰(zhàn)略的實施、系統(tǒng)的改造、架構的重組、流程的優(yōu)化等方面都需要人才的參與，因此，培養(yǎng)符合要求的核心人才，加強員工隊伍建設，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下發(fā)展的必由之路。加上互聯(lián)網金融的復雜性，商業(yè)銀行需要加強對復合型人才的培養(yǎng)，除熟悉經濟和金融業(yè)務知識外，還應掌握網絡信息技術，營銷技巧和移動互聯(lián)網工具的使用等各種技能。在這方面，商業(yè)銀行在招聘人員時不僅要注意復合型人才和優(yōu)化人才結構的人才，還要注意加強對金融人才科技知識培訓和科技金融業(yè)務的培訓。技術專家在日常工作中。重點是發(fā)現(xiàn)并鼓勵員工遵守互聯(lián)網金融價值觀的言行，培養(yǎng)復合型多階段人員培訓的核心價值，使其深諳互聯(lián)網金融和互聯(lián)網金融的規(guī)律。互聯(lián)網相關的金融，技術，營銷和管理復合技能，認同互聯(lián)網時代的價值觀，進一步提高商業(yè)銀行隊伍整體素質。（二）提升科技水平信息科技是推動互聯(lián)網金融發(fā)展的主要力量?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行信息技術系統(tǒng)包括網上銀行，手機銀行等，但內部關閉后，所有客戶都以銀行核心和銀行產品為中心獲得金融服務，難以共享。銀行的平臺信息，客戶和銀行信息系統(tǒng)的交互是有限的?；ヂ?lián)網金融體系具有開放平臺和平臺的特點。在這方面，商業(yè)銀行應提高科技水平，商業(yè)銀行應利用大數(shù)據(jù)，云計算，人工智能等先進科技，將銀行信息系統(tǒng)轉化為互聯(lián)網金融系統(tǒng)。在互聯(lián)網金融時代，銀行信息系統(tǒng)必須具備易訪問，高開放性，高互動性，可擴展性和高安全性的功能。商業(yè)銀行專注于互聯(lián)網金融信息系統(tǒng)的轉型，包括電子商務平臺，數(shù)據(jù)倉庫和挖掘系統(tǒng)，支付結算渠道系統(tǒng)，信用查詢系統(tǒng)和云服務接口標準。這些制度不僅可以站在商業(yè)銀行的內部視角，而且應該看整個金融生態(tài)系統(tǒng)。（三）打造以客戶為核心的運營模式互聯(lián)網金融時代，客戶體驗成為決定商業(yè)銀行存亡的生命線。當金融脫媒和技術脫媒都成為現(xiàn)實后，優(yōu)化客戶體驗就成為增加客戶粘性、吸引潛在客戶的關鍵舉措?？蛻趔w驗的評估和優(yōu)化應貫穿于商業(yè)銀行互聯(lián)網金融服務的全過程。商業(yè)銀行對客戶的個性化需求，從發(fā)現(xiàn)，回應，提供，評估，反饋到改進，都要求商業(yè)銀行優(yōu)化運作模式，改變傳統(tǒng)業(yè)務流程。互聯(lián)網金融需要使用社會營銷，體驗營銷，互動營銷和事件營銷等客戶營銷。在實施這些營銷措施時，商業(yè)銀行應在客戶營銷中注重“平等溝通”的主題，使客戶感到方便，安全，不斷優(yōu)化業(yè)務流程，優(yōu)化和美化客戶界面和功能，最終提升客戶體驗。商業(yè)銀行需要認識到互聯(lián)網金融的目的是改善客戶服務體驗，而不是通過互聯(lián)網銷售金融產品和服務。對此，商業(yè)銀行在轉變業(yè)務模式時要適應客戶的習慣，準確識別和快速響應客戶需求，尋求最便捷，最優(yōu)化的金融服務解決方案，及時，充分評估客戶的實時性能反饋，并根據(jù)客戶的意見進行修改，從而改善客戶體驗。結論互聯(lián)網金融的快速發(fā)展既是商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，也是機遇?；ヂ?lián)網金融推動了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，加快了業(yè)務結構的調整，優(yōu)化了競爭格局，加快了利率市場化進程。但與此同時，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)也給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊和沖擊，削弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位，降低了商業(yè)銀行的利潤水平，使得商業(yè)銀行不得不進行改革來應對影響。本