對十堰市農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸運(yùn)行現(xiàn)狀與問題的調(diào)查

1、對十堰市農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸運(yùn)行現(xiàn)狀與問題的調(diào)查發(fā)表日期：20042004年7 7月5 5日出處：湖北十堰銀監(jiān)分局作者：凌光平 汪建軍 沈偉 本頁面已被訪問20532053次規(guī)范操作 強(qiáng)化管理-對十堰市農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸運(yùn)行現(xiàn)狀與問題的調(diào)查近些年來，湖北十堰市農(nóng)村信用社以推廣農(nóng)戶小額信用貸款為契機(jī)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，改進(jìn)貸款方式，加大支農(nóng)力度，有效地解決了農(nóng)民“貸款難”問題，成 為廣大農(nóng)民面向市場調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)的“助推器”。然而隨著 小額農(nóng)貸推廣工作的深入發(fā)展，也逐漸暴露出了一些問題和風(fēng)險，制約了農(nóng)村信 用社對“三農(nóng)”發(fā)展的支持和自身效益的提高。一、十堰市農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸運(yùn)行現(xiàn)狀十

2、堰市地處鄂西北秦巴山區(qū)，屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。近年來，十堰各級政府、金融監(jiān)管部門和農(nóng)村信用社以信用工程創(chuàng)建為突破口，改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，建立了一種面向農(nóng)戶的小額信貸機(jī)制。止20042004年5 5月末，先后對4141萬農(nóng)戶進(jìn)行評級授信， 小額農(nóng)貸授信額度達(dá)13.2513.25億元，累計發(fā)放小額農(nóng)貸8.88.8億元，成為支持農(nóng)村產(chǎn) 業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和山區(qū)農(nóng)民增收的主要信貸工具。（一）較好地解決了農(nóng)民貸款難問題。小額農(nóng)貸手續(xù)簡便,方式靈活, ,無需抵 押擔(dān)保，農(nóng)戶只要憑“兩證一章”就可以直接在臨柜上辦理貸款，如同辦理存款 一樣方便，為農(nóng)民敞開了貸款“綠色通道”，有效緩解了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金不足的矛盾。（二） 推進(jìn)了

3、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。小額農(nóng)貸的發(fā)放，支持和加快了農(nóng)村產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)的調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計，十堰市農(nóng)村信用社累計投放農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款 6.556.55 億元，其中采用小額農(nóng)貸方式發(fā)放貸款占 73%73%重點(diǎn)支持了丹江口市2020萬畝柑 桔、竹山縣5 5萬畝茶葉及以鄖西為中心的十堰黃姜板塊等多條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)帶, ,促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊的形成和升級，成為農(nóng)民增收的“亮點(diǎn)”。（三） 營造了良好的社會信用環(huán)境。 通過開展評級授信活動，在農(nóng)民中逐步 樹立了守信理念，昔日農(nóng)村信用社上門催收貸款，如今農(nóng)民主動按時還貸付息。據(jù)不完全統(tǒng)計，在推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程中，農(nóng)民主動償還貸款本息 28002800多萬元。（

4、四） 樹立了農(nóng)信社支農(nóng)主力軍新形象。 推廣小額農(nóng)貸，信貸人員背包下鄉(xiāng) 和上門服務(wù)，為農(nóng)戶評級授信，解決了農(nóng)民長期貸款難問題，并能享受諸多優(yōu)惠 政策，在農(nóng)民心目中塑造了農(nóng)村信用社嶄新形象， 打造了小額農(nóng)貸區(qū)域知名的金 融品牌。同時加大 “三農(nóng)”投入，發(fā)揮 “資金主渠道，支農(nóng)主力軍”作用的農(nóng) 信社，受到當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)的“寵愛”。（五） 提高了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營效益。推廣小額農(nóng)貸，消除了農(nóng)村信用社 “惜貸”、“懼貸”的心理，貸款總量迅速增長，并在收息資產(chǎn)中的占比逐漸加大，小額農(nóng)貸已成為山區(qū)農(nóng)村信用社近年來減虧增效的主要動力。二、小額農(nóng)貸運(yùn)行中存在的突出問題與成因分析（一）小額農(nóng)貸逾期率偏高。從對竹山縣

5、小額農(nóng)貸質(zhì)量的調(diào)查來看，逾期率 達(dá)25%25%個別信用社逾期率咼達(dá)48%48%不僅逾期率咼且反映不實，有很多貸款進(jìn) 行了展期和換據(jù)。分析其原因：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢，貸款形成逾 期的可能性大；二是農(nóng)民無固定收入來源，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，還款預(yù)期難以把握； 三是受支農(nóng)再貸款期限、存款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動性等因素的影響，少數(shù)信用社在貸 款投放時，沒有根據(jù)農(nóng)作物的生長周期合理確定貸款期限， 存在人為縮短的現(xiàn)象； 四是宣傳不夠深入，致使少數(shù)農(nóng)戶認(rèn)識模糊，把小額農(nóng)貸視同國家扶貧貸款，還 款意識較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。近些年來， 農(nóng)村信用社進(jìn)行了機(jī)構(gòu)整合，加上山區(qū)地域遼闊、貸款

6、農(nóng)戶居住分散，信貸人員 工作量急劇增長，每個信貸員需面向七八個行政村，至少負(fù)責(zé) 80080010001000農(nóng)戶， 工作常常心有余而力不足；六是部分農(nóng)民長期外出打工，致使貸款到期難以及時 收回。（二） 小額農(nóng)貸風(fēng)險較為突出。一是農(nóng)業(yè)是弱勢高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大；二是小額農(nóng)貸是信用貸款，本身就潛在較大風(fēng)險；三是縣域經(jīng)濟(jì)中缺乏可 靠的產(chǎn)業(yè)項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在一定的局限性，貸款投向結(jié)構(gòu)單一，主要集中在種、養(yǎng)殖業(yè)，常常受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和市場價格波動影響，貸款風(fēng)險較高；四是農(nóng)戶對市場把握不準(zhǔn)，信息不靈，生產(chǎn)具有較大的盲從性和跟風(fēng)問題。 如十堰黃姜產(chǎn)業(yè)，由于特殊的地理優(yōu)勢，十堰市政府早期通過

7、扶貧資金、項目投 入等多種方式進(jìn)行引導(dǎo)，近些年來農(nóng)信社 70%70%勺小額農(nóng)貸也主要支持了這一產(chǎn)業(yè)，累計投放4.84.8億元用于農(nóng)戶購買姜種和化肥。經(jīng)過 1010多年的種植開發(fā)，目 前已形成國內(nèi)乃至世界最大的黃姜生產(chǎn)基地，20022002年黃姜種植面積4747萬畝，姜 農(nóng)2828萬戶，種姜人口 9898萬人。但在20032003年，全市黃姜種植盲目擴(kuò)張，出現(xiàn)了 漫山遍野全部都種黃姜的景象，就連一些不適合種植黃姜的低濕地也全部種上了 黃姜，很多農(nóng)民甚至把大片水田的水放干種姜，規(guī)模無序擴(kuò)大，到20032003年底達(dá)7676萬畝，一年凈增種植面積近3030萬畝。全市黃姜栽培面積及產(chǎn)量大大超過全國 皂

8、素需求總量，十堰黃姜產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)過熱現(xiàn)象，規(guī)模短期擴(kuò)張過快，相關(guān)技術(shù)、市 場信息和加工等配套體系跟不上，黃姜價格出現(xiàn)劇烈波動，每斤從20022002年的最高價1.21.2元暴跌至近期的0.350.35元左右，并大大跌破理論上的盈虧平衡點(diǎn) 0.60.6元/ / 斤，不僅投入的姜種、化肥投資的錢和心血沒有收獲，每畝虧損還達(dá)600600多元，姜賤傷農(nóng)、賣姜難的現(xiàn)實已擺在眼前，嚴(yán)重影響了信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步 穩(wěn)健發(fā)展，增大了農(nóng)信社信貸資金風(fēng)險，初步估算，全市信用社新增1.51.5億的逾 期貸款中有近50005000萬元小額農(nóng)貸難以收回。（三） 小額農(nóng)貸管理不到位。部分信用社將推廣小額農(nóng)貸和信用工程創(chuàng)

9、建工作當(dāng)成一次性“活動”，結(jié)果不同程度存在“哄搶”“冒名借款”、“租用借 款”、“化整為零”等貸款違規(guī)現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在： 一是宣傳未到位，農(nóng)戶對小 額信用貸款的認(rèn)識存在偏差。許多農(nóng)戶把信用社頒發(fā)的貸款證當(dāng)成存折，把 授信額度當(dāng)成自己的存款，哄搶貸款，還款意識薄弱；二是部分農(nóng)戶將貸款證 和授信額度轉(zhuǎn)借他人，當(dāng)貸款到期時，借用雙方則相互推卸還貸責(zé)任，引發(fā)債務(wù) 糾紛，增加了信用社的收貸難度；三是貸款證的審核與發(fā)放存在漏洞，出現(xiàn) 一戶多證和虛假辦證，少數(shù)農(nóng)戶和個別信貸員以多人名義分別辦理貸款證并從信 用社借出大額貸款，套取信貸資金；四是冒名貸款、多頭貸款、化整為零貸款難 以有效控制。信用社片面強(qiáng)調(diào)簡化

10、貸款手續(xù)而放松貸款審核、 發(fā)放程序，小額農(nóng) 貸責(zé)任不明確，“三查”制度未落實。大部分信用社又沒有實行微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，信息 資源不能共享，難以對農(nóng)戶進(jìn)行動態(tài)管理。（四） 小額農(nóng)貸評級授信政策執(zhí)行不嚴(yán)。 一是農(nóng)戶一般沒有建立家庭收支帳 目經(jīng)濟(jì)活動檔案，對農(nóng)戶評級底細(xì)不清，農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目 性和隨意性，導(dǎo)致小額農(nóng)貸信用評定失實；二是評級授信把關(guān)不嚴(yán)，等級比例失 調(diào)。沒有根據(jù)小額農(nóng)貸“四不評”和三個等級標(biāo)準(zhǔn)逐戶審核把關(guān)，有的信用社由 于人員少、服務(wù)對象多等原因，沒有深入到村逐戶調(diào)查了解，而是直接委托村鎮(zhèn)“兩委”核定，等級評定結(jié)果與實際情況存在偏差， 在小額農(nóng)貸年檢中，部分社沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭

11、資產(chǎn)負(fù)債、資信狀況等方面的變化重新評估，憑個人主觀臆斷， 敷衍了事，存在信用等級高估現(xiàn)象；三是部分農(nóng)戶只評定了信用等級，沒有授予 相應(yīng)的貸款額度；四是利率政策執(zhí)行不規(guī)范。多數(shù)信用社在發(fā)放小額農(nóng)貸時，沒 有執(zhí)行利率優(yōu)惠政策和差別利率，難以發(fā)揮利率杠桿的調(diào)節(jié)作用。（五） 小額農(nóng)貸發(fā)放存在一定的局限性。 一是小額農(nóng)貸無法滿足農(nóng)戶較大規(guī) 模經(jīng)營的資金需求，現(xiàn)行的小額農(nóng)貸授信額度較小，使眾多有償還能力的種、養(yǎng) 殖大戶無法得到充足的信貸支持，而要申請其它種類的貸款，其手續(xù)又非常嚴(yán)格， 由此形成了農(nóng)信社“想貸而不能貸”，農(nóng)戶“想借又借不到”的尷尬局面；二是 部分信用社推行包放包收的貸款責(zé)任制， 實行與工資、

12、獎金掛鉤的信貸激勵約束 機(jī)制，而小額農(nóng)貸管理難度大，存在一定的風(fēng)險，加重了信貸人員的恐貸心理； 三是農(nóng)村信用社被動地發(fā)放小額農(nóng)貸，對產(chǎn)量明顯過剩的農(nóng)戶貸款需求沒有進(jìn)行 有效抑制，信用社信貸杠桿調(diào)節(jié)作用沒有得到充分發(fā)揮。（六）小額農(nóng)貸比較效益低。目前，十堰市小額農(nóng)貸綜合收息率僅在5%左 右，與資金綜合成本持平，低于其他貸款2個百分點(diǎn)。小額農(nóng)貸使信用社在實質(zhì) 上扮演著農(nóng)業(yè)政策銀行的角色。少數(shù)信貸員慣性思維難以及時轉(zhuǎn)換，思想認(rèn)識存 在偏差，認(rèn)為發(fā)放小額農(nóng)貸增加經(jīng)營成本，不如發(fā)放大額貸款和企業(yè)貸款省力省 事，影響了小額農(nóng)貸的推廣面。三、加強(qiáng)小額農(nóng)貸運(yùn)作風(fēng)險管理的幾點(diǎn)建議（一） 規(guī)范小額農(nóng)貸操作行為。一

13、是全面規(guī)范評級授信行為。按照農(nóng)村信 用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見，吸收上海等地個人資信征詢系統(tǒng)的 經(jīng)驗，制定農(nóng)戶定性和定量資信評價體系，嚴(yán)格按照“農(nóng)戶申請一村組互評一村 委會初審一信貸員復(fù)審一評定小組審定” 的程序，做好評級授信工作；二是認(rèn)真 開展年檢工作。加強(qiáng)農(nóng)戶信用動態(tài)管理，隨時了解農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債、主要收支以及信譽(yù)變化情況，及時調(diào)整信用等級和授信額度；三是按照農(nóng)戶等級，執(zhí)行 不同檔次的利率，讓高等級農(nóng)戶真正得到實惠，以充分發(fā)揮利率杠桿的調(diào)節(jié)作用， 引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。（二） 加強(qiáng)小額農(nóng)貸管理。一是合理確定貸款期限，打破“春放秋收冬不貸” 的放貸模式，按農(nóng)業(yè)季節(jié)性

14、和周期性合理確定貸款期限，避免人為縮短期限造成 貸款逾期；二是推行“客戶經(jīng)理”和“農(nóng)戶協(xié)管員”制度 ，充分發(fā)揮村委會、村 民代表的職能作用，隨時了解農(nóng)戶資信變化的信息，協(xié)助信用社加強(qiáng)管理；三是正 確處理好簡化手續(xù)與防范風(fēng)險的關(guān)系，做到簡化手續(xù)必須以風(fēng)險防范為前提；四 是加強(qiáng)貸后管理，實行貸款歸還公示制度、按期結(jié)息制度、信貸催收制度等，增 強(qiáng)農(nóng)民的信用意識，不斷提高貸款回收率；五是加強(qiáng)農(nóng)戶貸款證的管理，并將小 額農(nóng)貸納入微機(jī)系統(tǒng)管理，建立“農(nóng)戶電子檔案”，降低管理成本，規(guī)避冒名貸款、多頭貸款等各類違約風(fēng)險。（三） 創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式。 農(nóng)村信用社要適度突破授信額度的限度，探索并 推行聯(lián)保貸款和建立

15、小額農(nóng)貸聯(lián)?；鸬确绞剑瑑?yōu)化小額農(nóng)貸營銷方式組合，對 信用程度高、還款有保障的農(nóng)戶，可采取發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款和授信的組合貸款，保持小額農(nóng)貸的活力，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大戶有充裕的資金上項目，發(fā)展生產(chǎn)。（四） 引入小額農(nóng)貸管理“均衡”機(jī)制。 把責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一，將小額農(nóng)貸 各項考核指標(biāo)分解到人，合理授權(quán)，強(qiáng)化考核，落實獎懲, ,充分調(diào)動基層信貸人員 發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性，確保小額農(nóng)貸的質(zhì)量。（五） 發(fā)揮信貸杠桿的調(diào)節(jié)作用。信用社要利用自己掌握的信息資源和對市場的預(yù)期，有計劃地控制或擴(kuò)大小額農(nóng)貸投放量，并堅持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險向單一項目集中，發(fā)揮信用杠桿作用。（六） 發(fā)揮地方黨政

16、的推動作用。一要協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級評定， 解決山區(qū)農(nóng)村信用社人員不足的矛盾；二要積極協(xié)助農(nóng)村信用社加大不良貸款清 收力度，妥善解決村組貸款債務(wù)問題，為創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）營造良好的信用環(huán)境； 三要搞好農(nóng)業(yè)項目庫建設(shè)和項目投資推薦工作。讓信用社發(fā)的“放心”，農(nóng)民用 的“舒心”，還款有“信心”。并圍繞“農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增效”，培育和發(fā)展農(nóng) 村市場。（七） 規(guī)范信用社經(jīng)營行為。監(jiān)管部門和行業(yè)管理部門要加強(qiáng)對小額農(nóng)貸的 管理，督促完善小額農(nóng)貸管理機(jī)制，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私行 為，對審查不嚴(yán)或不按程序操作，違規(guī)放貸的問題，嚴(yán)肅查處，保證信用社小額 農(nóng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行沁園春雪北國風(fēng)光， 千

17、里冰封，萬里雪飄。望長城內(nèi)外，惟余莽莽；大河上 下，頓失滔滔。山舞銀蛇，原馳蠟象，欲與天公試 比高。須晴日，看紅裝素裹，分外妖嬈。 江山如此多嬌，引無數(shù)英雄競折腰。 惜秦皇漢武，略輸文采；唐宗宋 祖，稍遜風(fēng)騷。一代天驕，成吉思汗，只識彎弓射 大雕。俱往矣，數(shù)風(fēng)流人物，還看今朝。丿克出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑

18、賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣，遠(yuǎn)小人，此先漢所以興隆也； 親小人，遠(yuǎn)賢臣，此后漢所以傾頹也。 先帝在時, 每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣， 愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世