民間借貸與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系分析研究 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

民間借貸與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系摘要：民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)作為不同企業(yè)獲得資金的重要渠道，與企業(yè)籌資的健康發(fā)展有著重要關(guān)系。同時(shí)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,企業(yè)數(shù)量在不斷的增多,所需的流動(dòng)資金也隨之增多,包括個(gè)人的籌資項(xiàng)目來源，這里面包含的更是資金流動(dòng)過程中民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)兩者的相互關(guān)系和影響。本文旨在通過分析民間借貸和銀行信貸業(yè)務(wù)的不同現(xiàn)狀和發(fā)展特點(diǎn)，從而結(jié)合實(shí)際問題抓住二者之間在金融貸款上的關(guān)系，并分別提出合理化的建議。關(guān)鍵詞：民間借貸；銀行信貸；發(fā)展現(xiàn)狀；措施TherelationshipbetweenprivatelendingandbankcreditbusinessAbstract:Asanimportantchannelfordifferententerprisestoobtainfunds,privatelendingandcommercialbankcreditbusinesshaveanimportantrelationshipwiththehealthydevelopmentofenterprisefinancing.Atthesametime,withtherapiddevelopmentofmarketeconomyinChina,thenumberofenterprisesisincreasingconstantly,theliquidityrequiredalsoincreases,includingpersonalfinancingsource,whichcontainsmorecreditfundsflowprocessofprivatelendingandcommercialbanksboththemutualrelationandinfluence。Thepurposeofthispaperistoanalyzethecurrentsituationanddevelopmentcharacteristicsofprivatelendingandbankcreditbusiness,soastocombinethepracticalproblems,grasptherelationshipbetweenthetwoinfinancialloans,andputforwardrationalizationproposalsrespectively.Keywords:Privatelending;bankcredit;developmentstatus;measures目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、文獻(xiàn)綜述 1一、我國(guó)民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀之比較 3（一）民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀 31、民間借貸的發(fā)展特點(diǎn) 32、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 6（二）銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)及現(xiàn)狀 91、銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn) 92、銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 11二、我國(guó)民間借貸發(fā)展活躍的情況下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn) 12（一）銀行自身原因 121、信貸管理機(jī)制不健全。 122、信貸管理方法和手段落后。 123、缺乏高素質(zhì)人才。 12（二）外部環(huán)境因素——金融環(huán)境影響 13三、我國(guó)民間借貸對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響 13（一）民間借貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響 13（二）民間借貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響 13四、對(duì)平衡我國(guó)民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的建議 14（一）對(duì)民間借貸的建議 14（二）對(duì)商業(yè)銀行信貸的建議 15致謝 16

一、引言隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)各行各業(yè)都得到了極大的促進(jìn)。人民手中的余錢越來越多。在這樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景中，一方面富裕起來的人們手中會(huì)有一些錢出借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件。另一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速的今天，導(dǎo)致了越來越多的人開始加入到這波市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，他們需要借入資金作為發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資本。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，長(zhǎng)期存在于城鄉(xiāng)之間，游離于正式的金融體系之外。而且因?yàn)樗旧淼淖杂尚?、隨意性和廣泛性的存在，所以顯得很不規(guī)范，往往是處于無序狀態(tài)。近年來我國(guó)民間借貸企業(yè)的發(fā)展，仿佛給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)蒙上了一層陰影。雖然大多數(shù)的民間借貸需要和銀行之間保持緊密的合作，但是這種合作往往是以雙向收費(fèi)為基準(zhǔn)而產(chǎn)生的合作，不僅拉高了行業(yè)銀行的貸款成本，為我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)研發(fā)都帶來了更高的成本壓力。但同時(shí)民間借貸的出現(xiàn)也為我國(guó)企業(yè)客戶和居民客戶的財(cái)富增長(zhǎng)、日常財(cái)務(wù)的管理帶來了比較快捷、便利的途徑。所以，通過對(duì)我國(guó)民間借貸和銀行業(yè)務(wù)的分析與比較，并最終提出有利于平衡兩者關(guān)系的對(duì)策和建議以期望可以促進(jìn)我國(guó)民間借貸和商業(yè)銀行的共同穩(wěn)健發(fā)展。二、文獻(xiàn)綜述近年來，我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)迅猛的發(fā)展，成為一種廣泛存在于民間的重要融資方式。民間借貸的存在是我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革中加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整及經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，整個(gè)社會(huì)對(duì)資金的需求也日益膨脹。當(dāng)銀行信貸不能滿足社會(huì)需求時(shí)，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，民間借貸的勃興，一定程度上是對(duì)金融市場(chǎng)真實(shí)供求關(guān)系的一種呈現(xiàn)，緩解了資金緊張的矛盾。在我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)的今天，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)，尤其ManagementJournal所考察的關(guān)于民營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)的一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用ManagementJournal，2009，(6)：201—204．Steinberg，RichardMTanki．WhattheTreadwayCommissionsInternalControlStudy.ManagementJournal，2009，(6)：201—204．Steinberg，RichardMTanki．WhattheTreadwayCommissionsInternalControlStudy.本文從借貸的角度出發(fā)，有針對(duì)性的探究了防控民間借貸所造成的風(fēng)險(xiǎn)的手段及措施，本文共由四個(gè)部分構(gòu)成：第一部分對(duì)民間借貸本體進(jìn)行了闡述，了解其本質(zhì)特征及特點(diǎn)。就民間借貸在我國(guó)的成因進(jìn)行了分析，并結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際市場(chǎng)運(yùn)行情況分析了民間借貸在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r。為全文提供基礎(chǔ)理論知識(shí)和研究背景。第二部分主要闡述了商業(yè)銀行信貸發(fā)展?fàn)顩r作闡述。第三部分就民間信貸對(duì)銀行信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題展開討論，第四部分從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要和市場(chǎng)變化，針對(duì)性的對(duì)民間借貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提出了規(guī)避或防范的建議及措施。我國(guó)的民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的正常發(fā)展提出了極大的挑戰(zhàn)，認(rèn)清新形勢(shì)下商業(yè)銀行新的風(fēng)險(xiǎn)把控要點(diǎn)，積極發(fā)揮商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效的防范民間借貸為商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是維系我國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。一、我國(guó)民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀之比較（一）民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀1、民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)（1）民間借貸利率通過近幾年民間借貸在資金供求之間平衡狀況，,民間借貸的存在緩解了銀行信貸業(yè)務(wù)上的壓力,它以有償融資的方式吸引了大量的業(yè)務(wù)資源，總體上民間借貸的利率回報(bào)呈上升趨勢(shì)。在過往的300份調(diào)查問卷中,有近79.35%的客戶參與過民間借貸，其中參與民間借貸戶中有85.84%的客戶獲得過高額利率,無利率戶數(shù)只有31戶,且全部為借款戶,僅占14.16%。從調(diào)查的情況看,民間借貸業(yè)務(wù)的服務(wù)水平在不斷提高，特別是三農(nóng)信貸的投入和國(guó)家基準(zhǔn)利率的支撐，民間借貸業(yè)務(wù)利率從而有了更客觀地保障。民間借貸利率與收入有很大程度上的關(guān)系，由于國(guó)家政策上的要求，通常民間借貸利率與個(gè)人收入和金額成反比。根據(jù)調(diào)查顯示，通過民間借貸產(chǎn)生的利息在1000元以上的占比重率最低,只有12.12%，2000元以下的占比為32.67%,在2000元以上的占比為27.00%。這也使得高收入和低收入的借貸人對(duì)民間借貸的依賴性變高。另外民間借貸利率還和生活投資行業(yè)有很大關(guān)系，一般情況，經(jīng)商、建房等行業(yè)的民間借貸利率高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等行業(yè)的借貸利率。經(jīng)商的民間借貸利率最高為14.28%,分別比農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費(fèi)和建房高0.61%、0.86%和1.61%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費(fèi)性借款和建房借款逐一次之。另外通過民間借貸投資工業(yè)生產(chǎn)的民間借貸利率要高于從事農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的借貸利率，也高于服務(wù)業(yè)投資利率。分別較農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)高1.29%和0.65%,但借貸比重比農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)低21.32%和17.69%。另外，我們也可以看出，通過民間借貸對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的投資利率要高于冷門行業(yè)的利率。由于熱點(diǎn)行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)和高收益，借貸人對(duì)利率的考慮程度普遍比農(nóng)業(yè)、商貿(mào)等冷高，由于行業(yè)在收益、風(fēng)險(xiǎn)上的差異性，這在一定程度造成了民間借貸的格局改變張婉蘇,黃偉峰.民間借貸利息裁判標(biāo)準(zhǔn)研究——張婉蘇,黃偉峰.民間借貸利息裁判標(biāo)準(zhǔn)研究——基于南京地區(qū)十年間終審判決書的整理與分析[J].江蘇社會(huì)科學(xué),2012(03):154-161.同時(shí)民間借貸利率還和年齡段內(nèi)的資金轉(zhuǎn)換有著必然關(guān)系，隨著年齡的增長(zhǎng)，資金信譽(yù)度也面臨著較大考察，在這個(gè)方面，民間借貸更偏重于老年人的借貸利率。由于民間借貸期限越長(zhǎng),其利率普遍較高，而存在付息時(shí)間越長(zhǎng),利率也越高，我們說中老年人的還款周期較青年人長(zhǎng)，因而民間借貸更側(cè)重于中老年人的借貸，出于對(duì)還款周期的考慮，民間借貸更重視于老年人的借貸信譽(yù)。(2）民間借貸模式主體區(qū)分模式作為規(guī)制民間借貸的基本方法模糊了公司與法人之間的界線，原因主要有以下兩點(diǎn)：第一,一個(gè)人為法人代表的企業(yè)與企業(yè)之間的借貸很容易變?yōu)榉ㄈ伺c法人之間的借貸，另外,家族企業(yè)對(duì)股權(quán)的控制使得企業(yè)實(shí)際控制人與企業(yè)之間的有效區(qū)隔極為有限張麗.民間借貸利息上限法律規(guī)制研究[D]張麗.民間借貸利息上限法律規(guī)制研究[D].華東政法大學(xué),2012.從近幾年來的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,民間借貸模式是多樣化的。以杭州為例,2008年發(fā)生的企業(yè)之間的貸款就包括聯(lián)營(yíng)、投資、存單、融資租賃、虛擬回購(gòu)等數(shù)十種貸款項(xiàng)目。由于這些貸款方式的復(fù)雜交叉關(guān)系所造成的糾紛攻擊367件,而其中分布在民間借貸上的項(xiàng)目數(shù)量多達(dá)上萬種。特別是民營(yíng)企業(yè)的借貸，由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式多樣化發(fā)展，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金整合上需求量大,其產(chǎn)生的民間借貸利率也最高,據(jù)統(tǒng)計(jì)為14.76%。從抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)看,1999年至2007年的9年多來,隨著民間借貸資金逐漸增多，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸利率變化與農(nóng)村信用社貸款利率波動(dòng)有著十分吻合的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)三農(nóng)政策的支持不斷加大后,農(nóng)村市場(chǎng)資金供給量明顯增長(zhǎng),民間借貸也有了更穩(wěn)定的資金來源。同時(shí)，由于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單,在金額大小、期限長(zhǎng)短、借款人還款能力調(diào)查等方面都逐步簡(jiǎn)化，民間借貸的整個(gè)借貸過程雙方都是自主的，這能在短期內(nèi)滿足借款人對(duì)資金的急切需要。以山西靈石縣為例,有近一半的企業(yè)通過民間借貸建立起主要的流動(dòng)資金來源，很大程度上，小企業(yè)的周轉(zhuǎn)靈活性對(duì)民間借貸的這種自主模式都表現(xiàn)出極大的依賴性。民間借貸模式正以借貸行為短期化而不斷擴(kuò)大規(guī)模。民間借貸模式處于正規(guī)體系之外,據(jù)估算,整個(gè)溫州民間借貸額占據(jù)了所有銀行去年的全部貸款規(guī)模的五分之一。另外值得關(guān)注的是，隨著民間資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大,民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，他們?cè)谶@種大的借貸規(guī)模中建立起不受約束的機(jī)構(gòu)規(guī)則，比如中介。作為我國(guó)法律所發(fā)展出來的民間借貸模式,由于不具備完善體系構(gòu)建,而只是基于金融專營(yíng)的資金流動(dòng)的快速選擇渠道，它在資金整合的過程中所表現(xiàn)的分類與定性自然而然削減了制度的功能，更大程度上依靠的是個(gè)人貸款意識(shí)。這里談到民間借貸的客觀主義模式在借貸關(guān)系中的主導(dǎo)因素，主要是利息和法律保障。利息在民間借貸中對(duì)資金的投資方起著主導(dǎo)作用,也是國(guó)家金融業(yè)關(guān)注的核心。對(duì)于民間借貸中的貸款人來說,利息在其轉(zhuǎn)移貨幣所有權(quán)的過程中一方面也預(yù)示著風(fēng)險(xiǎn)。作為民間借貸的特色——圍繞利率的各方當(dāng)事人在利益關(guān)系上處于一種相互制約的處境，利息借由借款合同這一載體所代表的合法性對(duì)于民間借貸的既是相互保障的產(chǎn)物,又維護(hù)了資金周轉(zhuǎn)的平衡性?？梢哉f，這種民間借貸模式是社會(huì)型的，它的秩序規(guī)范很大程度來與社會(huì)金融穩(wěn)定的需求。（3）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)在這種大的借貸模式下，目前,民間借貸方式主要衍生出三種綜合考察借款人經(jīng)濟(jì)狀況或信譽(yù)度的借貸方式，即：信用借款、抵押借款和擔(dān)保借款。它們主要通過借貸人的抵押物或擔(dān)保來維護(hù)借貸信用。在對(duì)民間借貸的抽樣調(diào)查中,民間信用借款占比較高，在78.33%,平均利率也比同期抵押借款平均利率低1.69%、比同期擔(dān)保借款平均利率低1.97%，這反映出我國(guó)民間借貸信用考察是降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的關(guān)鍵所在。由于民間借貸利率會(huì)隨著借款人的身份有相應(yīng)的改變，比如農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、教師和干部的借貸利率互不相同，這使得民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人還款能力直接掛鉤。通常，因?yàn)檗r(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力較差，還款能力自然較城市居民和有固定收入的教師低，雖然其利率較高，但因個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越大王林清.論企業(yè)間借貸正當(dāng)性的法律分析[J]王林清.論企業(yè)間借貸正當(dāng)性的法律分析[J].法學(xué)評(píng)論,2014:71-78.民間借貸容易牽涉的社會(huì)關(guān)系呈現(xiàn)出不確定性，一旦出現(xiàn)問題,由于利益關(guān)系造成的巨額民間債務(wù)會(huì)直接瓦解金融市場(chǎng)；對(duì)于個(gè)人，其風(fēng)險(xiǎn)和危害由于交易的隱蔽性和個(gè)人能力上的不可控制因素，很容易造成正常借貸關(guān)系混亂和非法集資等活動(dòng)交織的問題。同時(shí)，由于民間借貸往往牽涉到一大批相關(guān)的各種各樣的機(jī)構(gòu)和人群,這也給資金流動(dòng)的和社會(huì)的穩(wěn)定帶來極大的隱患。根據(jù)以上的分析，我們大致可以注意到以下幾點(diǎn)關(guān)于民間借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)問題：a.民間借貸監(jiān)管制度的不完善導(dǎo)致資金未得到合理化控制,民間借貸市場(chǎng)上頻繁出現(xiàn)的現(xiàn)金借貸使我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了許多浮動(dòng)資金，這嚴(yán)重影響其在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控下的準(zhǔn)確定位和判斷趙越.民間借貸利率法律問題研究[D]趙越.民間借貸利率法律問題研究[D].復(fù)旦大學(xué),2013.c.民間借貸并無道德規(guī)范制約，同時(shí)缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，通常短期內(nèi)的高額債務(wù)壓力會(huì)使得借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，這也必然造成大量工人下崗、普通群眾借款愈來愈不可估算,將社會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力拋給了缺乏基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)和法制意識(shí)的社會(huì)弱勢(shì)群體。d.由于民間借貸利率過高,小企業(yè)的利潤(rùn)水平低于借貸利率，從而在資金流動(dòng)惡性循環(huán)中，企業(yè)在高息借債的同時(shí)進(jìn)一步增大了自身的財(cái)務(wù)支出。2、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在:第一,伴隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，民間借貸過程中的放款項(xiàng)目不斷增多，資金來源也呈現(xiàn)出一種多樣化的趨勢(shì)，主要來源于工商業(yè)和各種自主經(jīng)營(yíng)企業(yè)，甚至還有公務(wù)員、政府官員等。不僅如此,民間借貸還延伸到了信貸資金、私募基金、海外熱錢等領(lǐng)域。第二,由于主體資金來源的不穩(wěn)定性造成的借貸秩序的混亂，這使得民間借貸需要相應(yīng)法律保護(hù),從而減少資金糾紛。然而，迄今為止，我國(guó)并沒有建立完善的民間借貸系統(tǒng)和監(jiān)管體系,宏觀調(diào)控下的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序更是沒有相關(guān)保障。同樣，關(guān)于借貸的非法性也因?yàn)樯袩o法律保障，從而借貸行為的合法范疇很難界定,這也致使民間借貸一直處于備受爭(zhēng)議的狀況中。（1）民間借貸參與主體多樣化民間借貸的直接主體包括個(gè)人、中小企業(yè)以及大型國(guó)有、上市公司，其中自然人個(gè)體、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等大都是全民借貸浪潮中的主流。在調(diào)查的17個(gè)省市中小企業(yè)的民間借貸狀況中顯示，90%以上的民營(yíng)中小企業(yè)在2012年第11期的銀行貸款中難以集資,小型企業(yè)選擇民間信貸高達(dá)67.8%。作為民間借貸的特殊主體,企業(yè)在民間借貸鏈條綜合把握著需求者和放貸者的雙層關(guān)系。據(jù)估計(jì),差不多有90%的國(guó)有企業(yè)或多或少地參與了高利貸業(yè)務(wù)，這些國(guó)有上市公司為了獲得高額的資本收益，他們?cè)诿耖g借貸的過程中將資金放貸給第三方，實(shí)上多少帶有銀行的影子。同時(shí)作為商業(yè)信貸資金配置的主體,它們可以通過非正規(guī)的金融渠道以極低的成本獲得資金來源孫麗娟,高奇.我國(guó)民間借貸法制化的模式探究與路徑選擇孫麗娟,高奇.我國(guó)民間借貸法制化的模式探究與路徑選擇[J].湖北警官學(xué)院學(xué)報(bào),2013(10):78-80.2010年以來，另外有一支新生力量——小額貸款公司、擔(dān)保公司,它們以信托、擔(dān)保及小額貸的方式進(jìn)入了迅猛發(fā)展的時(shí)期。從小額貸款公司數(shù)量上來說,它們較2010-2012年數(shù)量增長(zhǎng)了2倍。貸款額度高達(dá)5.3萬億,這是截止至2012年，小額度貸款公司在民間借貸過程中第一季度的最新總資產(chǎn)規(guī)模。從千億到萬億的數(shù)量級(jí)增長(zhǎng),小額度民間借貸行業(yè)已增長(zhǎng)了31倍。無可爭(zhēng)議，這巨大的資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)，使得民間借貸在2012年有望超越保險(xiǎn)業(yè)成為金融行業(yè)第二大組成部分。（1）民間借貸形式發(fā)生改變民間借貸通過以下三種方式發(fā)揮著集資作用：a.民間借貸主要以開展集體內(nèi)部資金融通的形式運(yùn)作，這種形式的具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:①統(tǒng)籌民用生活固有資金，分單位設(shè)帳,由管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理根據(jù)各單位需要,統(tǒng)籌安排使用，其借貸過程是有償服務(wù)的；②設(shè)立企業(yè)資金管理分支機(jī)構(gòu),統(tǒng)一安排企業(yè)自有資金的使用；③調(diào)劑余剩余資金，制訂有關(guān)財(cái)務(wù)管理制度,進(jìn)行短期的無息的互相調(diào)劑借用，平衡各單位的資金互補(bǔ)。b.以合作經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的資金融通方式設(shè)立信用機(jī)構(gòu)(如合作基金會(huì))。通過民間貸款業(yè)務(wù),為企業(yè)提供資金,運(yùn)用信貸手段進(jìn)行資金融通,調(diào)劑資金余缺。c.以自愿的方式進(jìn)行集資，并共享利益。它作為資金融通的補(bǔ)充渠道和形式,對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可忽視的作用。由于民間借貸在動(dòng)員和組織閑散(閑置)資金的過程中為農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡了資金需求,在調(diào)劑剩余資金方面使得經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理化，它在促進(jìn)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程中的作用就不言自明了。此外,由于民間借貸的資金一般是有償使用,因而它在客觀上填補(bǔ)了過去農(nóng)村財(cái)務(wù)管理制度造成的漏洞,升級(jí)了平民資金項(xiàng)目的高效模式，使得集體資金的管理以及資金的使用得到了不可預(yù)估的效益。（2）民間借貸缺少法律保障民間借貸是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在過去的幾十年里，我們可以從浙江東陽吳英案、溫州立人集團(tuán)案看到民間借貸在缺少法律保障的背后所造成的盲目借貸的后果，其風(fēng)險(xiǎn)是可怕的，稍有經(jīng)營(yíng)不善或者政策上的調(diào)整,就會(huì)使得借款人無力償還或貸款人雙方利益受損，至而身陷借貸漩渦中無法擺脫。這些情況嚴(yán)重侵害了貸款人的利益,對(duì)社會(huì)金融和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的和諧造成了一定的威脅。在2012年兩會(huì)的記者招待會(huì)上,溫家寶總理談到，吳英案件反映了民間金借貸的發(fā)展在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的法律規(guī)范中還沒有完全調(diào)整過來。我國(guó)出于對(duì)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控下的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂,對(duì)民間借貸一直采取嚴(yán)格的管制政策,但這卻并沒有影響我國(guó)民間借貸長(zhǎng)期持續(xù)的“蓬勃發(fā)展”。民間借貸的法律規(guī)制應(yīng)加大對(duì)借貸過程中不合法律規(guī)范的貸款行為的監(jiān)管,從而確保借貸雙方的財(cái)產(chǎn)利益不受侵犯,這需要建立長(zhǎng)期有效的借貸法律制度。我國(guó)小微型企業(yè)規(guī)模正在發(fā)生著巨大改變，在獲取巨大的民間資金同時(shí)，以民間借貸為主要方式的規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢(shì)頭,特別是在廣東、浙江、江蘇等沿海地區(qū),呈現(xiàn)欣欣向榮的景象。我國(guó)對(duì)民間借貸的法律關(guān)系和處置原應(yīng)該做更加深入的調(diào)整，從而建立起更合理的民間借貸法律秩序。在民間借貸過程中，依然存在著像吳英案這種涉及巨額民間借貸資金的案件所造成的非法吸收公眾存款、集資詐騙甚至暴力收債等惡性問題，而且這類非法借貸的案件還有待法律進(jìn)一步處理夏瑩,郝波.我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律規(guī)制夏瑩,郝波.我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律規(guī)制[J].湖北警官學(xué)院學(xué)報(bào),2012(12):95-97.民間借貸在缺少法律監(jiān)管過程中需要考慮這些方面與它自身機(jī)構(gòu)是否合理的關(guān)系：一方面民間資本總體規(guī)模越來越大，需要在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控中及時(shí)作出調(diào)整，另一方面民間巨額資金持有者缺乏良好的投資保障，金融管制需要開通合法出口。自改革開放以來,各種貸款投資在個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善過程中獲得了相應(yīng)的發(fā)展。但由于金融機(jī)構(gòu)貸款的過程相對(duì)復(fù)雜而且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，民間借貸雖具有高利率的回饋,但它始終以一種高利貸的形式游離于法律的監(jiān)管范圍彭志娟,曹曉燁,謝廣鵬.金融檢察參與治理民間融資機(jī)制研究彭志娟,曹曉燁,謝廣鵬.金融檢察參與治理民間融資機(jī)制研究——以檢察權(quán)介入為視角[J]上海公安高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2014(02):41-46.由于缺少相關(guān)法律對(duì)民間借貸資金所有者進(jìn)行有效的監(jiān)督,當(dāng)資金到期無法償還時(shí)，民間借貸的高利率很容易引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。在缺少法律途徑，而沒有合適的索要高息渠道的情況下,部分資金放貸者會(huì)尋求暴力手段追索債務(wù),這時(shí)借款人的人身財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)受到嚴(yán)重的威脅。總體而言，民間借貸是一種缺少法律制約的自發(fā)性的、盲目的、分散的借貸活動(dòng),它缺乏合理化的管理和法律法規(guī)的支持，一定程度上，使社會(huì)金融穩(wěn)定和資金監(jiān)管處于監(jiān)管體系處于“真空”狀態(tài)。由于尚未得到現(xiàn)行法律的明確許可，相對(duì)于正規(guī)金融而言，民間借貸的主體范圍、合法性及金融監(jiān)管均未取得相關(guān)管理部門的批準(zhǔn)和登記，從而長(zhǎng)期游離于國(guó)家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管之外。那些公民之間、企業(yè)(包括其它組織)之間或公民與企業(yè)(包括其它組織)之間通過協(xié)議發(fā)生資金借貸活動(dòng)，并未得到法律保障。在此情況上，如果能根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況合理地分析民間借貸問題及對(duì)其實(shí)行法律監(jiān)管的必要性，從而穩(wěn)定其在金融借貸領(lǐng)域的關(guān)系，那么就能夠?qū)崿F(xiàn)引導(dǎo)規(guī)范我國(guó)民間借貸的發(fā)展目標(biāo)。（二）銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)及現(xiàn)狀1、銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)（1）合理的信貸結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行積極主動(dòng)利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用,以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的最大效益。銀行信貸經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)目前調(diào)整步伐正在加快、產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期不斷縮短、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越加劇,這些在銀行信貸業(yè)務(wù)上使得銀行業(yè)的選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大,同時(shí)對(duì)于信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。這種符合經(jīng)濟(jì)潮流的合理化調(diào)整使得新興產(chǎn)業(yè)給銀行信貸結(jié)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的“舞臺(tái)”，另外,作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主體企業(yè)也向銀行提出來了新的要求?！笆濉币?guī)劃提出進(jìn)一步擴(kuò)大借貸資金內(nèi)需后,商業(yè)銀行通過控制信貸的流向?qū)Ξa(chǎn)業(yè)作進(jìn)一步篩選，這種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整使得銀行信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了新的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，銀行信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整重新對(duì)企業(yè)鏈接進(jìn)行了資金上的組合。它符合產(chǎn)業(yè)資金合理化的結(jié)構(gòu)，通過集約化的經(jīng)營(yíng)管理提高了資金管理效率,實(shí)現(xiàn)信貸效益的最大化。由此帶來的跨區(qū)域轉(zhuǎn)移使得銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)落實(shí)到信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整上來。結(jié)合城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略不是暫時(shí)性和局部性的調(diào)整,而是長(zhǎng)期性全方位的調(diào)整，它面臨的是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)帶來的更多的發(fā)展機(jī)遇,這在信貸領(lǐng)域里需要一個(gè)漸進(jìn)、長(zhǎng)期的過程。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行以其合理化的原則,立足自身優(yōu)勢(shì),在整合資源的過程中，有計(jì)劃、有重點(diǎn)、有差別地對(duì)信貸業(yè)務(wù)作出了升級(jí)。這種對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行的重新評(píng)估有效夯實(shí)了銀行信貸資金來源，是對(duì)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的及時(shí)把握，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的綜合性研究和分析,一般而言，它比民間借貸所抓住的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和趨勢(shì)動(dòng)向更加穩(wěn)定。從行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方面,銀行信貸積極配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控，以“區(qū)別對(duì)待,有保有壓”的原則,實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí),細(xì)化了工作信貸的服務(wù)項(xiàng)目,從戰(zhàn)略高度確立了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整符合商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的客觀需要，有效地結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸最優(yōu)化,同時(shí)也是商業(yè)銀行信貸不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)良好經(jīng)營(yíng)發(fā)展的前提和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。它順應(yīng)了宏觀經(jīng)濟(jì)形式，通過主動(dòng)調(diào)整的方式，退出了潛在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)從而進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，這也是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的內(nèi)在需要過程。（2）業(yè)務(wù)、利潤(rùn)上漲銀行信貸業(yè)務(wù)量正在不斷擴(kuò)大,它與銀行利潤(rùn)同比增長(zhǎng)，銀行信貸資金宏觀效益(或社會(huì)效益)能有良好的表現(xiàn)一定離不開它的業(yè)務(wù)量。銀行信貸以鼓勵(lì)資金周轉(zhuǎn)較快的企業(yè)去吸收長(zhǎng)期穩(wěn)定的存款和計(jì)收使用效果不良的貸款利息,從而合理化地?cái)U(kuò)大了信用額度,這也造成銀行利潤(rùn)的增加。在對(duì)銀行利潤(rùn)的多少與銀行信貸資金的宏觀效益呈現(xiàn)相反趨勢(shì)的反思中,結(jié)合目前銀行的利潤(rùn)考核工作,雖然具有相關(guān)的金融政策上的實(shí)施阻力,很難使得貸款辦法得到推廣。因此,目前銀行的信貸業(yè)務(wù)如果能夠?qū)嵭幸环N“銀行宏觀利潤(rùn)”的考核辦法，從社會(huì)的、宏觀經(jīng)濟(jì)效益的角度來加以考察,就能夠基本上避免用實(shí)際利潤(rùn)進(jìn)行考核時(shí)發(fā)生的矛盾,而使信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)化，其增減變化的規(guī)律性也會(huì)在銀行信貸資金籌集和運(yùn)用中所帶來的濟(jì)效益大體一致葉蓮,葉軍廣.民間借貸合同效力認(rèn)定的立法探析葉蓮,葉軍廣.民間借貸合同效力認(rèn)定的立法探析——以與非法吸收公眾存款罪的對(duì)比分析為視角[J].法制博覽,2015:5-9.（3）管理效率從信貸質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析,雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離,但信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問題的重要手段,可提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,拓寬信貸資金使用渠道,提高資產(chǎn)使用效率。能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力,促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。在對(duì)銀行支持的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡過程中，銀行信貸通過對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的減員使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高，這有利于國(guó)有商業(yè)銀行提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。在國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的過程中，商業(yè)銀行信貸與社會(huì)資金各項(xiàng)來源的配合，確立了自己的運(yùn)營(yíng)模式，通過制定銀行的目標(biāo)、戰(zhàn)略和重大的決策、程序、機(jī)制對(duì)銀行信貸過程中治理環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)模化的把控。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)合理化運(yùn)行，很大程度上來于銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為取向，這對(duì)銀行的決策機(jī)制、分配機(jī)制、投資行為和交易行為影響重大，它關(guān)系著銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的制定、決策機(jī)制的科學(xué)與否，在它的信貸投資方向上的把握和對(duì)投資項(xiàng)目的選擇、銀行交易行為的規(guī)范化都起到了合理化的控制作用。通過這種長(zhǎng)期的信貸激勵(lì)效應(yīng)，促進(jìn)了銀行長(zhǎng)期利潤(rùn)保障。2、銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為擴(kuò)大我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)需求并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行在面臨信貸制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡以及產(chǎn)品同質(zhì)化等問題時(shí)，往往采取了以下措施:建立個(gè)人信用制度、大力配合農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)并建立完善的監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。由于我國(guó)綜合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不完善,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將貸款擔(dān)保予以證實(shí)。于是，銀行信貸在改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷手段和完善社會(huì)保障體系等方面作出了新時(shí)代的調(diào)整。比如以下三個(gè)方面：a.在機(jī)制建設(shè)方面,銀行信貸加強(qiáng)監(jiān)管內(nèi)部管理體系，配合激勵(lì)與約束機(jī)制,防范與控制銀行信貸在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)；b.針對(duì)信用擔(dān)保制度不完善的問題，商業(yè)銀行往往要求綜合考察借款人提供信用擔(dān)保，以在放貸過程中降低銀行受損風(fēng)險(xiǎn)。此外,《擔(dān)保法》的應(yīng)用，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行貸款操作性起到了有益的規(guī)范作用。c.商業(yè)銀行信貸越來越重視風(fēng)險(xiǎn)程度與借款人個(gè)人素質(zhì)的量化關(guān)系，這也是一個(gè)成熟的信貸機(jī)構(gòu)必須考察的一點(diǎn)，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展有了很好的幫助。二、我國(guó)民間信貸發(fā)展活躍的情況下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)民間信貸發(fā)展帶來的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因主要體現(xiàn)以下兩個(gè)方面:（一）銀行自身原因1、信貸管理機(jī)制不健全。就目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理而言,由民間信貸影響的個(gè)人貸款審批和發(fā)放意愿之風(fēng),對(duì)于貸款整個(gè)行業(yè)都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià)。貸款資金發(fā)放后,銀行極少就企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行必要的跟蹤調(diào)查邸楠.從民商區(qū)分角度論民間借貸的合法化邸楠.從民商區(qū)分角度論民間借貸的合法化[J].

法制博覽(中旬刊),2013(08):253.2、信貸管理方法和手段落后。我國(guó)商業(yè)銀行的電子化起步晚，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還有待加強(qiáng)，如果能以定性的方法配合系統(tǒng)科學(xué)的定量分析就能降低信用風(fēng)險(xiǎn)王珺.我國(guó)民間借貸法律規(guī)制研究王珺.我國(guó)民間借貸法律規(guī)制研究[D].河北大學(xué),2013.3、缺乏高素質(zhì)人才。當(dāng)前,信貸管理工作缺乏大量的既懂銀行業(yè)務(wù),又了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)素質(zhì)人才。由于缺乏深厚、淵博的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，而銀行信貸業(yè)務(wù)門檻又較高，使得大量人才流失。同時(shí)人們?cè)絹碓絻A向于民間借貸這種靈活的貸款方式，這也直接影響了銀行信貸的業(yè)務(wù)量。（二）外部環(huán)境因素——金融環(huán)境影響微觀經(jīng)濟(jì)不景氣,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的下降，也這都造成了銀行不良貸款不斷增加。特別是社會(huì)保障制度改革的滯后，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)更進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì),去年某省國(guó)有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中的困難企業(yè)面達(dá)到55%,國(guó)有企業(yè)虧損面達(dá)到50.8%。由于缺少企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)這方面的救濟(jì)制度保障，銀行貸款無法通過其他途徑分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這也直接導(dǎo)致了企業(yè)把資金的難題留給了銀行貸款去解決,從而形成了貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力。民間貸款形成的風(fēng)氣對(duì)與信用度的破壞，同樣是銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的一個(gè)重要原因。從某種程度上說,由于我國(guó)民間貸款的法制建設(shè)時(shí)間尚短，使得正常的借貸秩序遭遇到瓦解和破壞，影響了商業(yè)經(jīng)濟(jì)下的銀行信貸業(yè)務(wù)。由以上方面所造成的社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制不健全、企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重,另外也加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果逃債者得不到法律和社會(huì)的制裁，那么對(duì)于我國(guó)建立一套合適而完善的社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制是不利的。特別是當(dāng)下造假、逃債、賴債等現(xiàn)象層出不窮,我國(guó)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信亟需通過對(duì)民間借貸和銀行信貸的平衡關(guān)系去維護(hù)。三、我國(guó)民間借貸對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響（一）民間借貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響民間信貸業(yè)務(wù)作為一種普遍化的信貸方式，其擴(kuò)大了信貸對(duì)象的范圍，使得個(gè)人及小型企業(yè)可以獲得融資渠道。憑借其快速性、廣泛性等特點(diǎn)，可以及時(shí)快速的加大相應(yīng)資金的流動(dòng)，從而在與銀行信貸業(yè)務(wù)的匹配過程中擴(kuò)大了資金規(guī)模，進(jìn)一步釋放了小微企業(yè)的服務(wù)能力。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本總共為16億元。截至今年2季度末，阿里小微金融已為超過32萬家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了貸款，貸款總額累計(jì)超過一千億。針對(duì)民間信貸對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行信貸采取積極有效的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，這也是一種信貸理念的新發(fā)展。在這個(gè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略、提升管理能力、拓展業(yè)務(wù)渠道的過程中，新的商業(yè)銀行信貸會(huì)主動(dòng)地推出具有自身特色的金融信貸產(chǎn)品，并借助自身在信貸服務(wù)領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢(shì)，積極擴(kuò)大金融信貸服務(wù)領(lǐng)域王林清.論企業(yè)間借貸正當(dāng)性的法律分析王林清.論企業(yè)間借貸正當(dāng)性的法律分析[J].法學(xué)評(píng)論,2014:71-78.（二）民間借貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響眾多民間借貸人為降低負(fù)債率，大量容納民間資金,同時(shí)為了獲取金融機(jī)構(gòu)貸款,以作假帳的方式來掩蓋自身情況,增加了銀行信貸機(jī)構(gòu)對(duì)民間貸款人的財(cái)務(wù)信用信息的辨識(shí)難度,從而為信貸資金的轉(zhuǎn)接安全埋下了隱患。由于正規(guī)金融與民間金融的巨大利差,誘使銀行信貸市場(chǎng)與民間借貸市場(chǎng)資金來源良莠不齊，特別是一些正規(guī)銀行信貸機(jī)構(gòu)在大型企業(yè)的利益驅(qū)使下也轉(zhuǎn)型為民間借貸模式。例如：大企業(yè)利用利率差,以真實(shí)或者虛構(gòu)的項(xiàng)目從銀行貸款,然后通過民間借貸的方式放貸,把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了銀行。四、對(duì)平衡我國(guó)民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的建議（一）對(duì)民間借貸的建議在規(guī)范和整頓民間借貸的過程中，我們要根據(jù)實(shí)際情況作出合理化的引導(dǎo)措施，讓民間資本進(jìn)人正規(guī)的金融體系，這樣才能使民間小額貸款組織、農(nóng)村融資服務(wù)中心、農(nóng)民融資服務(wù)社在民間借貸的大規(guī)模下合法化，同時(shí)這也有助于解決中小企業(yè)、個(gè)體工商戶面臨的融資難的困境,有利于使民間借貸透明化。由于民間借貸缺乏相應(yīng)的法律保障,從法律上很難明確界定高利貸、非法吸收公眾存款等方式和正常民間借貸的界限，這對(duì)于營(yíng)造良好的借貸環(huán)境是不利的。如果在民間借貸的過程中，通過權(quán)利義務(wù)、利率水平、合約要見、違約責(zé)任的規(guī)定各方面的考察，對(duì)民間借貸合法化、規(guī)范化，從而讓更多的資金進(jìn)來,使得民間借貸的有效資金得到合理配置，從而在信貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)流程上的規(guī)范化和服務(wù)信用信息的公開化。通過以下幾點(diǎn)建議或許能實(shí)現(xiàn)這一要求。第一，宣傳“物權(quán)法”以及“擔(dān)保法”等與民間借貸相關(guān)的法律知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)公民法律知識(shí)的教育從而使他們能夠樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),為了確保資金的安全,建立合理的擔(dān)保體系,從而避免賴帳或無法償還其債務(wù)等情況所造成的風(fēng)險(xiǎn)。另外也可以通過簽訂相應(yīng)的合同,明細(xì)貸款利率,貸款期限等必要的借貸義務(wù)。在完善相關(guān)的法律法規(guī)的過程中,加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管和規(guī)范,以減少民間借貸糾紛。政府需要采取適當(dāng)?shù)拇胧?，通過相關(guān)法律、法規(guī)的出臺(tái),對(duì)民間借貸的各項(xiàng)融資內(nèi)容予以規(guī)定,比如借貸雙方在有關(guān)政府部門進(jìn)行借貸需求的登記,并簽署具有法律約束力的協(xié)議,以確保貸款的透明和公平。第二，加強(qiáng)對(duì)民間借貸過程中公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)等方面進(jìn)行全面審查。貸款發(fā)放后,應(yīng)定期對(duì)借款人的資金動(dòng)向進(jìn)行跟蹤,建立完善的審查機(jī)制對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的異常狀況及時(shí)反映,從而確定借款人提前償還或重新選擇的抵押品。第三，加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系合法性的審查力度，限制對(duì)民間借貸利率的浮動(dòng)范圍。使得借貸關(guān)系合法化，在提供快速、便捷的借款服務(wù)同時(shí)，讓資金實(shí)現(xiàn)最大化效益。加強(qiáng)監(jiān)管牟取暴利的高利貸式借貸機(jī)構(gòu)。第四，創(chuàng)新民間借貸理財(cái)產(chǎn)品。完善民間資金出口渠道，合理調(diào)整升級(jí)我囯金融投資體系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益偏好的不同以及符合借貸者自身狀況的要求向投資者提供不同的金融產(chǎn)品。對(duì)于我國(guó)民間借貸的首要要求就是完善其法律監(jiān)管制度。這需要我國(guó)民間借貸以域外國(guó)家的相關(guān)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法為借鑒，另一方面還要借貸行業(yè)辯證地看待民間借貸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，通過法律為民間借貸提供保障。如此，我國(guó)民間借貸才能遵循適度地金融市場(chǎng)化原則、可控化發(fā)展原則以及兼顧監(jiān)管效率與公平原則，從而讓民間借貸走上更持續(xù)的發(fā)展道路。（二）對(duì)商業(yè)銀行信貸的建議商業(yè)銀行信貸部門要積極籌措資金、拓寬服務(wù)對(duì)象、提高服務(wù)水平，在適度的貨幣政策中抓住金融服務(wù)的整體趨勢(shì)，在努力改善服務(wù)水平中創(chuàng)造合理的信貸項(xiàng)目，從而順利開拓融資市場(chǎng)。這需要商業(yè)銀行信貸作出以下幾點(diǎn)調(diào)整：第一，制定完善合理