【基于信息不對稱視角下校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管探究（論文）4100字】

基于信息不對稱視角下"校園貸"風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10531一、什么是校園貸 124679（一）校園貸 112069（二）校園貸分類 215479（三）校園貸不文明的催收手段 225165二、信息不對稱下大學(xué)生校園貸 26167（一）信息不對稱理論 23784（二）信息不對稱下產(chǎn)生的問題 330902（三）校園貸信息不對稱原因 420059三、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范舉措 423250（一）網(wǎng)貸平臺層面 430252（二）學(xué)校與學(xué)生個(gè)人層面 526383（三）法律層面 531745（四）政府層面 513577四、結(jié)語 622092參考文獻(xiàn) 6摘要：近幾年“校園不良借貸、·網(wǎng)貸”事件在大學(xué)校園里頻頻發(fā)生，已給無數(shù)師生與家庭人身財(cái)產(chǎn)安全帶來嚴(yán)重危害。在這一過程中實(shí)際上存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題。本文先是對校園貸進(jìn)行了一定程度的介紹，然后分析了校園貸交易中信息不對稱的所引發(fā)的問題以及產(chǎn)生的原因。針對原因與問題，從網(wǎng)貸平臺與學(xué)生自身、法律、政府等不同層面出發(fā)，去對校園貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管，促成校園貸正常交易中雙方交易人對于交易信息的均衡，致力優(yōu)化校園信貸環(huán)境。關(guān)鍵詞：信息不對稱;校園貸；防范一、什么是校園貸（一）校園貸又稱校園網(wǎng)貸，是指在校大學(xué)生向金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺借錢的行為，具有信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，起源于2009年大學(xué)生信用卡叫停事件。當(dāng)時(shí)的大學(xué)生辦置信用卡門檻低，程序簡單，信用卡因此成為了主要的貸款工具，但由于大學(xué)生沒有固定經(jīng)濟(jì)來源，產(chǎn)生了還款拖延期長、高注銷、信用卡安全消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄等問題。于是為了解決上述信用卡問題，相關(guān)部門出臺文件規(guī)定：規(guī)定謹(jǐn)慎那些發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體。到此，大學(xué)生信用卡的時(shí)代結(jié)束，校園貸時(shí)代到來。（二）校園貸分類（1）分期購物平臺：如趣分期、任分期等（2）P2P貸款平臺(網(wǎng)貸平臺)：用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，已經(jīng)不允許現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入校園宣傳開展。（3）線下私自貸款：民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。（4）傳統(tǒng)電商平臺提供的各類信貸服務(wù)：如阿里、京東、淘寶。（4）銀行機(jī)構(gòu)：銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的"大學(xué)生閃電貸"、中國建設(shè)銀行的"金蜜蜂校園快貸"、青島銀行的"學(xué)e貸"等。（三）校園貸不文明的催收手段無下限的進(jìn)行短信轟炸，公開暴露通訊錄，惡意P圖以示威脅，聯(lián)系貸款學(xué)生室友、父母親朋好友、再聯(lián)系警告學(xué)生本人、發(fā)送律師函、威脅上門、在學(xué)校公共場合張貼學(xué)生欠款的大字報(bào)。甚至是“裸條”借貸，學(xué)生借款時(shí)被要求手持身份證拍裸照，如果無法還款就會公開照片。一旦逾期未還款，借款學(xué)生拖欠這些平臺的費(fèi)用就不只是每月的月供，還可能包括各種不合理違約金、滯納金、罰息、服務(wù)費(fèi)、催繳費(fèi)。，最終導(dǎo)致學(xué)生遭受身心傷害，嚴(yán)重的會失去生命。信息不對稱下大學(xué)生校園貸信息不對稱理論從本質(zhì)上來講，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)是非對稱信息博弈論在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的應(yīng)用。非對稱信息指的是某些參與人擁有但另一些參與人不擁有的信息。信息的非對稱性可以從兩個(gè)角度劃分:一是非對稱發(fā)生的時(shí)間，二是非對稱信息的內(nèi)容。從非對稱發(fā)生的時(shí)間看，非對稱性可能發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前，也可能發(fā)生在簽約之后，分別稱為事前(exante)非對稱和事后(expost)非對稱。研究事前非對稱信息博弈的模型稱為逆向選擇模型，研究事后非對稱信息的模型稱為道德風(fēng)險(xiǎn)模型。從非對稱信息的內(nèi)容看，非對稱信息可能是指某些參與人的行動(action)，也可能是指某些參與人的知識。研究不可觀測行動的模型稱為隱藏行動模型，研究不可觀測知識的模型稱為隱藏知識模型或隱藏信息模型。2001年10月10日，瑞典皇家科學(xué)院宣布，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克爾洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨共獲2001諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。。這三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家在20世紀(jì)70年代奠定了對充滿不對稱信息市場進(jìn)行分析的理論基礎(chǔ)，成為現(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心，被廣泛應(yīng)用到從傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品市場到現(xiàn)代金融市場等各個(gè)領(lǐng)域。信息不對稱下產(chǎn)生的問題第一種情況，今天大學(xué)生的信息太充分了，現(xiàn)代人可以很清楚的知道大學(xué)生的狀況，甚至可以利用他的數(shù)據(jù)信息來誘導(dǎo)他借款，形成這種非法的借貸的關(guān)系。此時(shí)產(chǎn)生了一個(gè)事實(shí)就是“它知道你，但你不知道它知道”，即借貸人，網(wǎng)貸平臺對大學(xué)生非常了解，而大學(xué)生不知道網(wǎng)貸平臺對自己如此了解，所以才這么放心大膽的就找它進(jìn)行借款了。但大學(xué)生只看到了它的某幾個(gè)方面比如說貸款門檻低、手續(xù)簡單、放款快等，而沒有看清楚它全部借貸的條款，所以上當(dāng)受騙了。如果大學(xué)生對其了解知道充分，比如說違約會有什么代價(jià)，違約一周甚至一月有什么代價(jià)，以及它的潛在危險(xiǎn)，那可能就會謹(jǐn)慎的不去選擇它進(jìn)行借款。這種情況下存在了一種信息不對稱，這個(gè)時(shí)候大學(xué)生信息太少，借貸人信息很多，那這種情況下大學(xué)生就是一個(gè)信息弱勢者，信息是不通暢的，形成借貸人他是充分信息的時(shí)候。此時(shí)它對大學(xué)生隱瞞，在簽訂合同之前，它故意誘導(dǎo)你借款并且隱瞞一些關(guān)鍵性的信息，讓大學(xué)生在不那么清楚的知道了解合同之下就簽訂合同，那這個(gè)時(shí)候就會形成逆向選擇。而且它只會向那些有很大動機(jī)借款、違約甚至是輕易上當(dāng)?shù)娜颂峁┻@樣的非法貸款，然后此時(shí)就像釣魚一樣有針對性的去調(diào)你。它不會去找那種警惕防范意識比較高的、貪圖蠅頭小利的、虛榮心強(qiáng)的、個(gè)人非常理性的人誘導(dǎo)借款，這樣可能就會受法律的處罰。第二種情況，大學(xué)生仍然是信息不充分的人，然后在他借貸后，非法貸款企業(yè)以0利率、0擔(dān)保、無服務(wù)費(fèi)等誘人的貸款和信息吸引大學(xué)生，還可能改變了條款，但大學(xué)生不知道這種情況也不清楚后來合同的狀況，但此時(shí)合同是利于借貸人。然后等到大學(xué)生一旦違約，借貸方就會以威脅朋友圈，威脅家人親朋好友等非法方式催債，甚至還可以利滾利，誘導(dǎo)大學(xué)生借高利貸還錢，此時(shí)就產(chǎn)生了惡性循環(huán)，并且這種情況下是既具有逆向選擇又有道德風(fēng)險(xiǎn)的。借貸企業(yè)還會找一些校園代理人并且給予比較高的報(bào)酬，助長了代理人盲目擴(kuò)充業(yè)務(wù)的舉動，他們是相關(guān)信息的準(zhǔn)確擁有者，在交易中處于優(yōu)勢地位，大學(xué)生處于劣勢地位，這種信息不對稱在某種程度上會導(dǎo)致非法貸款企業(yè)為牟取自身更大的利益使大學(xué)生的利益受到損害。第三種情況，當(dāng)借貸人他信息不充分，他是信息弱者方，有些大學(xué)生基于他可能未成年人的身份，或者剛進(jìn)入社會也沒有什么誠信沒有什么可威脅的東西，登記的是不完善的信息甚至于利用他人信息，破罐破摔借錢之后，就拒絕逃避還款甚至銷聲匿跡。而那些正規(guī)的網(wǎng)貸平臺是直接放貸是遵紀(jì)守法的，就無法用非法方式去追蹤討債。此時(shí)借貸人是受害方，這種信息不對稱情況下也是既產(chǎn)生了逆向選擇跟道德風(fēng)險(xiǎn)問題。校園貸信息不對稱原因網(wǎng)貸平臺的不規(guī)范。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，大數(shù)據(jù)信息給我們生活帶來便利的同時(shí)，個(gè)人信息的泄露問題也引發(fā)人們強(qiáng)烈反思。當(dāng)信息泄露后，完全處于裸露狀態(tài)的我們或許根本察覺不到。那些借貸平臺正是利用這個(gè)便利條件對大學(xué)生信息成分了解之后，進(jìn)行誘導(dǎo)詐騙貸款而且甚至?xí)欠ù鄹暮贤驗(yàn)樗滥惚救耸遣粫肋@些，因?yàn)槟闶切畔⑿孤墩撸鼘δ懔巳缰刚?。大學(xué)生對于校園貸風(fēng)險(xiǎn)知曉度以及安全知識知曉度比較低大多數(shù)大學(xué)生社會閱歷不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，又沒有成熟的消費(fèi)觀念、缺乏金融方面相關(guān)知識。所以當(dāng)面臨校園貸時(shí)，對其不能完成充分了解，容易上當(dāng)受騙，侵犯了個(gè)人利益，甚至被迫害致死。金融體系不完善、市場準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管不到位網(wǎng)絡(luò)金融作為一個(gè)新興的金融模式，在國內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒有出臺相關(guān)針對性的法律法規(guī)督促其健康發(fā)展，沒有健全的信用評級制度，沒有建立完善的組織架構(gòu)和風(fēng)控機(jī)制，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化的特征，平臺發(fā)展參差不齊，大學(xué)生容易遭受傷害。三、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范舉措網(wǎng)貸平臺層面堅(jiān)持行業(yè)自律，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)確定數(shù)據(jù)、信息安全有效準(zhǔn)則與風(fēng)險(xiǎn)防范措施，合法合規(guī)經(jīng)營，完善治理和內(nèi)部控制機(jī)制，同時(shí)積極與征信機(jī)構(gòu)合作對個(gè)人遞交信息加以鑒別，把借款還款信息納入統(tǒng)一征信管理系統(tǒng)平臺。并且平臺信息應(yīng)該做到公開化、透明化，讓每一位借貸人都能看到實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)，以及個(gè)人借貸情況。學(xué)校與學(xué)生個(gè)人層面學(xué)校應(yīng)該起到正面引導(dǎo)教育作用。大學(xué)老師以及輔導(dǎo)員要盡職盡責(zé)，通過各種方式引導(dǎo)學(xué)生形成正確的金錢觀、消費(fèi)觀、人身觀、價(jià)值觀。學(xué)校召開主題班會，開展相應(yīng)校園貸宣傳活動，對各種校園貸款不良報(bào)道和事件向所有大學(xué)生講清；并且同時(shí)展開調(diào)查，確認(rèn)哪些同學(xué)已經(jīng)發(fā)生校園貸，對其進(jìn)行積極幫助，聯(lián)系監(jiān)護(hù)人處理，避免悲劇發(fā)生。而學(xué)生個(gè)人學(xué)習(xí)貨幣金融、理財(cái)投資、經(jīng)濟(jì)法規(guī)相關(guān)知識等，真正意識到學(xué)習(xí)商業(yè)財(cái)經(jīng)知識的必要性。提高“金融陷阱”應(yīng)有的警惕和防范意識，做理性的消費(fèi)者。法律層面建立健全相關(guān)金融貸款行業(yè)法律法規(guī)體系，提高金融行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制，完善健全的金融機(jī)制和信用體系，加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的完善。對于貸款平臺涉及到利益有關(guān)的條款，必須清楚指明讓借貸人明確；發(fā)布通知明確要求各高校建立校園不良貸款日常監(jiān)測預(yù)警機(jī)制；對于惡意詐騙、非法催債等嚴(yán)重違法行為，移交公安司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。加強(qiáng)相關(guān)法律重視為我們信息弱勢方提供了更多的保護(hù)。政府層面政府應(yīng)對貸款行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲監(jiān)管，不應(yīng)放任其野蠻生長。當(dāng)前政府監(jiān)管職能難以充分體現(xiàn)發(fā)揮的一個(gè)重要原因，是政府監(jiān)管法律規(guī)定存在不足，缺乏可實(shí)踐操作性。因此必須具體規(guī)定明確政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)貸平臺行為有效監(jiān)管的具體職責(zé)。同時(shí)加強(qiáng)中央與地方政府監(jiān)管的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)有效銜接。比如以負(fù)面清單的方式規(guī)定不得從事的業(yè)務(wù)行為，具體規(guī)定針對網(wǎng)貸平臺制定相關(guān)條款，并且條款中明確申明如果違反不遵守行業(yè)自律，政府將會對其采取異常嚴(yán)厲的懲處舉措，一旦踏進(jìn)雷池者，立懲不怠，這樣可以對網(wǎng)貸平臺從心理上起到很好的震懾作用。四、結(jié)語在這場信息不對稱的校園貸款交易中，實(shí)際上對于大學(xué)生和貸款機(jī)構(gòu)來講，沒有誰是最終的獲勝者。很多大學(xué)生以及家庭都受到了校園貸的迫害，留下了嚴(yán)重陰影，有的人甚至失去了生命。同樣金融信貸行業(yè)也付出了失去信譽(yù)以及行業(yè)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的代價(jià)。校園貸交易雙方的信息不均衡導(dǎo)致了交易成本的增加并引發(fā)產(chǎn)生了諸多惡劣的社會性問題或事件。我們需要正視校園貸，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與市場監(jiān)管，遠(yuǎn)離非法校園貸。參考文獻(xiàn)[1]李育林.基于信息不對稱視角的大學(xué)生校園貸治理探討[J].高教論壇,2021(01