黑龍江金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策

學士學位畢業(yè)論文黑龍江金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策學號：學生姓名：指導教師：所在學院：專業(yè)：中國·大慶2016年5月摘要文章在分析黑龍江省金融產(chǎn)業(yè)總體情況以及分行業(yè)發(fā)展狀況的基礎上，發(fā)現(xiàn)黑龍江金融業(yè)存在產(chǎn)業(yè)結構單一；金融業(yè)發(fā)展緩慢，難以滿足企業(yè)融資需求；金融業(yè)發(fā)展缺乏相關政策扶持等問題。提出，大力調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)結構，確立黑龍江金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和政策環(huán)境等建議。關鍵詞：黑龍江；金融產(chǎn)業(yè)；金融抑制AbstractArticleintheanalysisofHeilongjiangProvincefinancialindustryoverallsituationandbasedontheindustrydevelopmentofthefoundofHeilongjiangfinancialindustryindustrialstructureisone;financialsectordevelopmentisslow,itisdifficulttomeetthefinancingneedsofenterprises;thedevelopmentofthefinancialindustrylackofrelevantpolicysupport.Putforward,vigorouslyadjustthefinancialindustrystructure,theestablishmentoftheHeilongjiangfinancialindustrydevelopmentmodel,tocreateagoodlegalenvironmentandpolicyenvironment,andsoon.Keywords:Heilongjiangprovince;Financialindustry；Financedepression目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1前言 11.1本文研究的理論意義和實用價值 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.3本文要研究的問題 32概念界定與相關理論 32.1金融產(chǎn)業(yè)含義 32.2金融發(fā)展基本理論 43黑龍江金融產(chǎn)業(yè)總體情況及存在問題 53.1總體情況 53.2存在問題 64黑龍江金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策 74.1大力調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)結構 74.2確立黑龍江金融產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一發(fā)展模式 84.3創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和政策環(huán)境 85結論 9參考文獻 9致謝 111前言1.1本文研究的理論意義和實用價值最近幾年中，為了解決金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的一些問題，我國黑龍江也相繼出臺了很多的政策。比如：在政策意見方面，我國黑龍江政府就出臺了如何加強金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和促進的一些政策意見，在法律方面，出臺了關于如何促進金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律，同時還出臺了一系列的配套規(guī)定，以及對金融產(chǎn)業(yè)標準的規(guī)定和鼓勵金融產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的指導等政策性法律法規(guī)。這些法律法規(guī)的出現(xiàn)，為我國黑龍江金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的發(fā)展環(huán)境的同時又使得我國黑龍江金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入了一個嶄新的發(fā)展階段。然而，我國黑龍江金融產(chǎn)業(yè)融資中存在的問題，并沒有完全的得到根本性的解決，我國黑龍江的金融產(chǎn)業(yè)依然面對著融資不足的一些難題。從我國黑龍江對金融產(chǎn)業(yè)融資難問題的解決辦法來看，則主要局限在了融資渠道和融資結構的優(yōu)化方面的拓展，所以，在這樣的背景下，本文對比和借鑒國際上一些金融產(chǎn)業(yè)的融資模式，同時在考慮我國黑龍江當前的經(jīng)濟條件下金融產(chǎn)業(yè)的特點，從而尋找解決我國黑龍江金融產(chǎn)業(yè)融資問題的有效途徑。然而隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟所起到的作用也更加受到各國的重視。然而，一些金融機構為了追求自身發(fā)展的機會，產(chǎn)生歧視金融產(chǎn)業(yè)的想法，在社會上形成了輕視金融產(chǎn)業(yè)的觀念，由此造成了金融產(chǎn)業(yè)融資難，缺乏公平競爭的市場環(huán)境，以及非公有經(jīng)營者的社會地位不確定性?，F(xiàn)在的民營企業(yè)面臨的制約因素有：國內(nèi)尚未建立起自由創(chuàng)業(yè)的環(huán)境；缺乏完善的社會化服務體系；社會信用體系、法制建設不健全；資金短缺、融資渠道不暢。因此，應當特別關注和努力解決金融產(chǎn)業(yè)融資難的問題。在國家宏觀調(diào)控的背景下，企業(yè)特別是金融產(chǎn)業(yè)融資難和銀企關系，再次成為人們關注的一個焦點問題。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀美國學者戈德史密斯（1969）認為傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論，市場集中度會導致市場力量，市場的力量將導致生產(chǎn)控制和價格控制。獲得壟斷價格將導致無謂的在控制社會福利損失，使社會資源的配置不能達到高市場集中度的最佳水平，所以容易導致信貸資源配置效率低下。金融行業(yè)占據(jù)主導地位——銀行業(yè)為例，如果與關聯(lián)度高的銀行間市場，即每個銀行建立與其他銀行的借貸關系，競爭更加激烈（行數(shù)），其中任何一家銀行的影響很小，整個系統(tǒng)更加穩(wěn)定；如果銀行低相關，當一個地區(qū)的危機蔓延到鄰近地區(qū)，溢出效應將增強，危機更容易進一步蔓延[1]。加拿大學者麥金農(nóng)（1959）提出與高度集中的銀行業(yè)產(chǎn)品供應難以形成價格的控制，因此很難獲得壟斷利潤。這是因為價格行為，受到各種因素的制約：一是信貸市場的標準是不同的市場，多期和銀行盈利的交易不是合同利率信用風險單調(diào)函數(shù)。二是需求彈性約束的產(chǎn)品，除了銀行的競爭外，還要面對非銀行金融機構的競爭，銀行的產(chǎn)品由于廣泛的選擇和更高的價格需求彈性極限偏差。三是銀行利率不僅通過貨幣市場基準利率，但也受中央銀行的貨幣政策和指導[2]。英國金融專家科米爾（1988）指出金融業(yè)是多年來傳統(tǒng)的業(yè)務情況，金融業(yè)的突破，工業(yè)和金融工具，改變金融，金融技術，金融機構，金融市場和金融系統(tǒng)等。在廣泛的意義上說，金融業(yè)不僅包括金融產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)，包括工業(yè)，金融組織演進與發(fā)展。通過降低交易成本，提高社會福利和效率的產(chǎn)業(yè)，提高市場，提高信息量，節(jié)約融資成本，提高投資收益，提供風險管理越來越精確，調(diào)整稅收和監(jiān)管的更有效的操作范圍[3]

。

1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀陳穎（2012）提出快金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的要求[4]。融業(yè)發(fā)展的動力是客戶的需求，也是經(jīng)濟發(fā)展的要求。隨著越來越多的金融需求相比，在經(jīng)營理念上，我國黑龍江的金融行業(yè)的產(chǎn)品，服務，技術，結構和監(jiān)管都很落后，很難適應生產(chǎn)力發(fā)展的要求。我國黑龍江金融業(yè)應把金融創(chuàng)新作為首要任務，從各個方面。金融的概念，理論，政策，制度，從宏觀管理與文化創(chuàng)新；促進金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務，技術和工具，從微觀運行機制；從工業(yè)，銀行，證券和保險行業(yè)加快創(chuàng)新。金融專家任行（2010）指出在一個相當長的時期內(nèi)我國黑龍江的金融創(chuàng)新還需要政府主導的時間。中國的經(jīng)濟和市場體系不完善，創(chuàng)新到目前為止仍是政府主導。政府中的LED的過程，和多部門監(jiān)管的出現(xiàn)，分別促進創(chuàng)新的現(xiàn)狀，通過“管理競爭”模式，推動金融創(chuàng)新。從長遠的觀點看，從政府到LED創(chuàng)新市場主體自主創(chuàng)新的轉變是不可逆的[5]。金融發(fā)展學者楊琪（2011）提出中國的金融創(chuàng)新在完善金融產(chǎn)業(yè)市場結構，改善和優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)的市場集中度，提高金融業(yè)的市場績效的軌跡，創(chuàng)造良好的政策和金融創(chuàng)新的市場環(huán)境，加強對金融市場的監(jiān)管，金融市場和金融機構參與的金融市場監(jiān)管的內(nèi)部控制建設，明確的市場定位的金融產(chǎn)品，力爭在研究和分析的基本能力，使每一個市場主體，合理的定價能力，控制能力和市場能力[6]。王瑩雨(2011)提出理論和實證的水平?jīng)]有發(fā)現(xiàn)金融業(yè)的高濃度的自重的社會福利損失令人信服的理由。相反，金融業(yè)不同于一般的產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)結構配置可能更集中優(yōu)勢資源。不同于其他行業(yè)，對銀行業(yè)的研究沒有發(fā)現(xiàn)濃度和盈利能力之間的正相關關系，雖然一些研究支持市場力量假說，但仍有相當部分的研究支持效率結構假說[7]。國內(nèi)關于金融業(yè)發(fā)展對策的文獻還有很多，如王吉永（2012）《中國承接離岸金融服務外包影響因素實證分析》[8]；李威松,王淑云（2012）《基于交易費用與核心能力相融合的外包研究》[9]；田曉軍（2014）《銀行業(yè)務外包及其對我國黑龍江商業(yè)銀行經(jīng)營的啟示》[10]；劉雪芹（2014）《全球外包浪潮中的東南亞:趨勢、機遇與挑戰(zhàn)》[11]；許小蒼，焦勇兵（2014）《我國黑龍江發(fā)展金融業(yè)務流程外包的SWOT分析》[12]等。1.3本文要研究的問題隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，在黑龍江的經(jīng)濟的發(fā)展中，金融產(chǎn)業(yè)都占有非常重要的地位。其作用主要表現(xiàn)在就業(yè)市場的擴大、優(yōu)化收入分配、活躍市場、以及社會穩(wěn)定等方面。為此，在加強國有大型企業(yè)的發(fā)展的同時，還需要進一步的鼓勵和支持金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓他們致力于對于傳統(tǒng)工業(yè)的改造，在擴大我國黑龍江內(nèi)需的同時，實現(xiàn)技術的創(chuàng)新，從而來促進社會的穩(wěn)定。為此，如何獲得一個穩(wěn)定的資金來源就成為金融產(chǎn)業(yè)是否可以飛速發(fā)展的一個重要因素，融資就成了金融產(chǎn)業(yè)考慮的一項頭等大事。近年來，我國黑龍江的金融產(chǎn)業(yè)得到了空前的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)量在持續(xù)的增加，在國民經(jīng)濟發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結構的升級過程中所發(fā)揮出來的作用也越來越大。從金融產(chǎn)業(yè)的分布來看，則主要集中于一、二、三產(chǎn)業(yè)當中。從分布領域來看，幾乎涉及到了所有的競爭性領域和行業(yè)，然而，我國黑龍江的金融體系的改革還相對滯后，資本市場還不發(fā)達，以及金融產(chǎn)業(yè)自身的一些情況，讓我國黑龍江的金融產(chǎn)業(yè)融資非常的困難。2概念界定與相關理論2.1金融產(chǎn)業(yè)含義金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。金融發(fā)展理論，研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系，金融體系（包括金融中介和金融市場）在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用，研究如何建立有效的金融體系和金融政策組合的最大限度促進經(jīng)濟增長和可持續(xù)發(fā)展，如何使金融實現(xiàn)金融資源的合理使用和實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。金融產(chǎn)業(yè)有時也叫做“金融業(yè)”，指的是銀行與相關資金合作社，還有保險業(yè)，除了工業(yè)性的經(jīng)濟行為外，其他的與經(jīng)濟相關的都是金融業(yè)。金融產(chǎn)業(yè)具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經(jīng)營性的特點。金融發(fā)展理論，研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系，金融體系（包括金融中介和金融市場）在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用，研究如何建立有效的金融體系和金融政策組合的最大限度促進經(jīng)濟增長和可持續(xù)發(fā)展，如何使金融實現(xiàn)金融資源的合理使用和實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。由于銀行產(chǎn)生以來，人們一直在經(jīng)濟增長中的金融思想。金融發(fā)展理論是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，但在發(fā)展經(jīng)濟學的第一階段（第二十世紀40年代末到60年代初），西方發(fā)展經(jīng)濟學家和金融問題沒有專門的研究，由于在一個占主導地位的結構發(fā)展，在唯一的計劃金融，由于成為工業(yè)化的計劃指導下，唯一的資本只有工業(yè)化思想，并在輔助和主導地位的資本工具的積累，其發(fā)展已被忽略。60年代中期以后，經(jīng)濟發(fā)展已進入第二階段，新古典發(fā)展觀取代結構主義方法和市場的主導作用，金融業(yè)的發(fā)展是一個合適的空間。2.2金融發(fā)展基本理論2.2.1金融抑制羅納德麥金農(nóng)認為，由于發(fā)展中國家的金融活動的限制，對利率和匯率的嚴格控制，利率和匯率的扭曲，不能反映資金供求和外匯供給和需求的準確。在利率是抑制或通貨膨脹，或在某些情況下，一方面，利率調(diào)節(jié)LED的信用額度，降低了信貸資金的配置效率；另一方面，貨幣持有者的實際收入往往很低甚至為負，導致微觀經(jīng)濟受大量現(xiàn)金，而不是固定的活期存款，定期存款和儲蓄存款，在內(nèi)部積累的錢，并把一個物理形式，其結果是在銀行存款，進一步下降的媒體功能，減少投資，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，這種情況叫“羅納德麥金農(nóng)”金融抑制”。金融約束國內(nèi)儲蓄的發(fā)展，增加了對外國資本的依賴性。然而，在羅納德麥金農(nóng)的金融抑制理論，他的貨幣定義是混亂和矛盾。他把錢被定義為廣義貨幣M2，這不僅包括現(xiàn)金和活期存款的貨幣，而且還包括時間和儲蓄存款。但他在模型中，強調(diào)外部所謂的貨幣，而政府出具的無錢，所以我們可以排除各種銀行體系的存款，因此資金的兩個沖突的定義存在相同的貨幣理論。2.2.2金融深化有一種相互促進的金融體系和經(jīng)濟發(fā)展之間的相互制約關系。另一方面，一個健全的金融體系可以有效地動員儲蓄，導致生產(chǎn)性投資，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面，通過國民收入和經(jīng)濟活動主體對金融服務需求的增長刺激了金融業(yè)的改進以及良好的經(jīng)濟發(fā)展，從而形成的金融與經(jīng)濟發(fā)展相互促進的良性循環(huán)。E.S.肖指出金融深化一般表現(xiàn)為三個層次的動態(tài)發(fā)展一是金融發(fā)展，即金融規(guī)模不斷擴大，層次可以用來衡量平方米/國民生產(chǎn)總值或冷杉指標。二是繼續(xù)優(yōu)化金融機構，金融工具。三是金融市場體系和市場秩序的逐步完善，市場機制在金融資源配置優(yōu)化。金融深化和互動的三個層次，互為因果的關系。根據(jù)羅納德麥金農(nóng)和該肖的分析，適當?shù)慕鹑诟母锬苡行У卮龠M經(jīng)濟的增長和發(fā)展，金融深化與經(jīng)濟發(fā)展形成良性循環(huán)。為了更好地解釋這一良性循環(huán)，羅納德麥金農(nóng)提出了一個改進的哈羅德Daumas模型。在改進模型中，羅納德麥金農(nóng)被遺棄的儲蓄傾向是恒定的假設。他指出，在經(jīng)濟增長，資產(chǎn)組合效應會對儲蓄的影響，因而儲蓄傾向是可變的，它是一個經(jīng)濟增長率函數(shù)。同時，儲蓄也持有貨幣的實際收益率和其他變量的影響。通過對哈羅德生長模型修改，羅納德麥金農(nóng)分析了金融抑制的解除，或者直接通過儲蓄傾向于增加儲蓄，增加投資，促進經(jīng)濟增長，但也會通過經(jīng)濟增長和儲蓄進一步增加。因此，金融改革，解除金融壓抑，是實現(xiàn)金融深化與經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)的關鍵。3黑龍江金融產(chǎn)業(yè)總體情況及存在問題3.1總體情況3.1.1銀行業(yè)截至2013年末，黑龍江省銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額2.57萬億元，比2004年末增加1.91萬億元，平均增長率為16.29%。各項存款余額1.83萬億元，比2004年末增加1.30萬億元，平均增長率為14.75%；貸款余額1.18萬億元，比2004年末增加0.78萬億元，平均增長率為12.77%。存貸比由歷史最低點的51%上升為2013年末的64%。主要商業(yè)銀行不良貸款余額為45.95億元，不良率為0.89%。2013年，全省銀行業(yè)實現(xiàn)凈利潤290.81億元。3.1.2證券期貨業(yè)截至2013年末，黑龍江省共有證券法人機構1家，證券分公司4家，證券營業(yè)部123家。期貨法人機構3家，期貨營業(yè)部13家。證券投資咨詢公司3家。黑龍江省共有境內(nèi)外上市公司54家，其中境內(nèi)上市公司31家，數(shù)量占全國的1.25%，在31個省（區(qū)、市）中排名第22位。境外上市公司23家。黑龍江省上市公司融資總額656.32億元，其中，境內(nèi)上市公司累計募集資金411.32億元，境外上市公司累計融資額約合245億元。5家企業(yè)在全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)掛牌。3.1.3保險業(yè)截至2013年末，全省共有保險法人機構和省級分公司39家，其中，財產(chǎn)險公司17家（含1家法人機構），人身險公司22家。2014年1月，中法合資中航安盟財產(chǎn)保險有限公司黑龍江分公司成立。2013年，全省保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入384.32億元，列全國第18位，同比增長11.67%，高于全國平均水平0.47個百分點。其中，財產(chǎn)險公司原保險保費收入115.64億元，同比增長14.3%；人身險公司原保險保費收入268.68億元，同比增長10.58%。2013年，全省保險業(yè)發(fā)生賠款和給付支出154.4億元，同比增長57.03%。其中，財產(chǎn)險公司賠款和給付支出80.31億元，同比增長58.92%；人身險公司賠款和給付支出74.09億元，同比增長55.02%。2013年，全省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入28.33億元，同比增長27.85%，規(guī)模居全國第1位。其中：種植業(yè)保險保費收入27.08億元（含林木保險原保險保費收入1.26億元），同比增長29.47%；養(yǎng)殖業(yè)保險原保險保費收入1.25億元，同比增長0.46%。2013年，農(nóng)業(yè)保險賠款支出32.8億元，同比增長198.32%。截至2013年末，全省保險公司資產(chǎn)合計1060.74億元，同比增長12.85%。3.2存在問題3.2.1金融產(chǎn)業(yè)機構單一黑龍江當前金融產(chǎn)業(yè)結構比較單一，國有銀行多股份制銀行少，國有銀行商業(yè)化改革以來,形成了以四大國有商業(yè)銀行為主體,十幾家股份制商業(yè)銀行、1000多家地方商業(yè)銀行、100多家外資銀行分支機構為補充的商業(yè)銀行機構體系.但不可否認，這種金融發(fā)展只是金融流量和存量規(guī)模增加,是在原有金融結構和金融制度框架下簡單的數(shù)量擴大,并沒有實現(xiàn)金融結構優(yōu)化和金融功能細化,我省證券業(yè)和保險業(yè)發(fā)展較為緩慢，這在經(jīng)濟社會發(fā)展中有很大阻礙，現(xiàn)有保險，證券業(yè)的公司數(shù)量較少，全年基金，債券成交額等指標均出現(xiàn)不同程度下降。這是我省金融業(yè)今后一個時期必須面對并著力研究解決的重要課題。3.2.2金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢與企業(yè)高負債率之間矛盾突出很多企業(yè)的負債率都比較的高，但是他們獲得隱含過得貸款的數(shù)量又非常的少，這一現(xiàn)象充分的說明了企業(yè)通過一些正規(guī)的融資方式從銀行貸款來取得資金的比例仍然會較低。然而在其他的途徑的非正規(guī)的融資渠道所取得的資金比例較高，這也就從另一個方面印證了我國黑龍江中小企業(yè)貸款非常難，非正規(guī)的一些金融機構大量的存在的事實，越是在那些經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，企業(yè)對于那些正規(guī)性的金融所具有的依賴性就越強。中部、東部、西部地區(qū)的企業(yè)非正規(guī)金融機構的依賴呈現(xiàn)出了各種需求。雖然我國黑龍江企業(yè)數(shù)量眾多，但是在地域的分布方面比較廣泛，在企業(yè)性質、規(guī)模、運營模式、內(nèi)部流程等方面存在諸多差異，這使的企業(yè)的貸款具有多樣性特征。中小企業(yè)的貸款一般為短期流動資金貸款，受到市場變化影響大，因此要求貸款手續(xù)簡便，放款速度快，以滿足其靈活經(jīng)營的需要。尤其是近些年來，隨著企業(yè)的不斷發(fā)展壯大,企業(yè)在結算、融資、企業(yè)財務顧問甚至個人理財?shù)确琴J款類金融服務的需求也越來越強烈。就其融資方式而言，主要包括內(nèi)源性融資和外源性融資兩種。內(nèi)源性融資的資金性質是自有資金,融資方式主要有資本金、留存利潤和折舊資金；外源性融資主要是借入資金，融資方式主要是發(fā)行債券。3.2.3金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展缺少相關政策扶持缺乏綜合性的扶持政策，制約了金融業(yè)支持經(jīng)濟發(fā)展的力度和效果。雖然明確了發(fā)展低碳經(jīng)濟的方向，也出臺了一些綱領性指導意見，但由于缺少有效的風險補償、擔保和稅收減免等配套政策，使得銀行業(yè)金融機構在支持產(chǎn)業(yè)結構由“高碳”向“低碳”轉型的時候，往往會導致企業(yè)成本上升，贏利能力下降，雖然社會效益顯著但經(jīng)濟效益卻不明顯，這直接導致銀行信貸風險上升，不利于形成政府、金融機構、企業(yè)和社會共贏局面現(xiàn)階段，由于我國黑龍江低碳經(jīng)濟的分類標準和運行、管理、考核體系尚未建立，雖已經(jīng)制定了關于鼓勵清潔生產(chǎn)和資源綜合利用的法律法規(guī)，但發(fā)展經(jīng)濟缺乏配套法規(guī)與細則，一些法律的可操作性不強，缺乏高效、嚴格的執(zhí)法措施。4黑龍江金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策4.1大力調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)結構.國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境日趨復雜對我省金融業(yè)發(fā)展的影響須認真加以對待。我省金融業(yè)在國際金融危機爆發(fā)以來的三年間,在國家積極財政政策和寬松貨幣政策的刺激下,各項業(yè)務均實現(xiàn)了歷史性快速增長。但隨著我國經(jīng)濟基本面的逐漸好轉以及通脹預期壓力的加大，這一政策前提已不復存在。全球經(jīng)濟增速放緩，貿(mào)易保護主義抬頭，經(jīng)濟發(fā)展的不確定性增大。金融市場體系進一步健全。我認為我省貨幣市場、同業(yè)資金拆借市場、票據(jù)市場、股權交易市場、外匯交易市場、產(chǎn)權交易市場、期貨交易市場、債券交易市場等各類金融市場穩(wěn)步發(fā)展，市場機制進一步完善，市場交易規(guī)模不斷擴大。在全國率先開展了人民幣和盧布現(xiàn)鈔兌換業(yè)務，初步確立了我省對俄外幣交易中心地位。金融組織體系日益豐富。我認為我省進一步加大金融招商力度，外資銀行駐省機構實現(xiàn)零的突破，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、期貨公司也紛紛在我省設立分支機構，與此同時，地方金融業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展，從而使我省金融主體迅速增加并日趨多樣化。融資需求的多樣化為金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提出更高要求。隨著我省經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，金融意識、風險意識也隨之增強。與此相矛盾的是我省金融機構綜合競爭力較弱，金融產(chǎn)品比較單一，市場競爭同質化現(xiàn)象嚴重。如何提供多樣化的金融產(chǎn)品、創(chuàng)造多元化的投資產(chǎn)品和投資方式，是我省金融業(yè)今后一個時期必須面對并著力研究解決的重要課題。4.2確立黑龍江金融產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一發(fā)展模式多種經(jīng)營模式中國現(xiàn)有工業(yè)金融控股集團的多元化發(fā)展，一些管理資產(chǎn)管理公司，一些與分散經(jīng)營的子公司，不同的模式是一定歷史條件下形成的，具有一定的合理性。為了便于統(tǒng)一監(jiān)管，建議對現(xiàn)有工業(yè)金融控股集團發(fā)展模式的統(tǒng)一標準。的主要模式，建立金融持股公司，特別是中國產(chǎn)業(yè)投資，在金融控股公司在工業(yè)集團純型，各金融子公司行業(yè)集團控股的股份轉讓給金融控股公司的名稱，長期來看，應逐步建立更高層次，更客觀、全面的管理框架，該框架應該更集中，清晰的實體，應包括物質[7]雙重作用的政策協(xié)調(diào)和監(jiān)督。因此，可以認為是一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架的調(diào)節(jié)，即，以中央銀行為領導機構，負責金融持股公司（包括產(chǎn)業(yè)集團，金融控股公司）監(jiān)管，銀監(jiān)會，證監(jiān)會、保監(jiān)會分別監(jiān)督下屬子公司，為中央銀行的監(jiān)管形成統(tǒng)一的監(jiān)管框架，監(jiān)管部門在金融控股公司的附屬功能監(jiān)管。該行業(yè)不會金融金融控股公司（即目前的產(chǎn)業(yè)投資金融集團）也納入傘#監(jiān)管制度，因為這些團體的主要監(jiān)管機構目前分散在國資委，地方國資委，三個不同的器官，分系統(tǒng)和全面的監(jiān)督，導致監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白解決不了問題。4.3創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和政策環(huán)境

黑龍江的經(jīng)濟發(fā)展模式是自上而下的，需要依靠政府和金融機構促進，所以在目前階段，更適合我的金融政策是綠色信貸，即在企業(yè)的信貸中考慮到環(huán)境因素，對于那些符合經(jīng)濟發(fā)展的給予優(yōu)惠的信貸支持，而不符合的不予以考慮。在給予信貸支持的企業(yè)進行過程監(jiān)督，一旦出現(xiàn)不符合標準的生產(chǎn)經(jīng)營活動，就立即取消優(yōu)惠或給予懲罰等。與此同時，金融機構貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策，嚴格限制高耗能、高排放行業(yè)和領域的貸款發(fā)放。為規(guī)避開展碳金融業(yè)務的政策風險和法律風險。國家發(fā)改委、商務部、人民銀行和銀監(jiān)會等有關部門應該加大協(xié)調(diào)力度，進一步制定和完善碳金融的操作辦法和法律法規(guī)，確保我國黑龍江碳金融的規(guī)范發(fā)展。在具體的操作層面，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新合同條款轉移風險，或在制定合同過程中，咨詢或聘任擅長國家法律的律師，確定對銀行有利的法律使用和法律管轄，或通過責任保險等商業(yè)保險轉移碳金融業(yè)務中的操作風險。從政府部門來講，要加強對金融外部政策環(huán)境的建設，創(chuàng)造良好的發(fā)展空間。一是要制定激勵機制，推動金融的發(fā)展；二是要完善法律法規(guī)，規(guī)范金融發(fā)展；三是搭建交易平臺，構建統(tǒng)一的碳交易市場。5結論黑龍江金融業(yè)發(fā)展可以促進區(qū)域產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時，由于地區(qū)不同導致整體擴大了城鄉(xiāng)收入差距。金融業(yè)發(fā)展城市化趨勢明顯，金融資源城鄉(xiāng)分布不均是造成這種現(xiàn)狀的主要原因。商業(yè)和金融利潤使得原有的農(nóng)村金融資源非常稀缺，大部分資金被轉移到城市。因此，有必要加大財政政策對落后地區(qū)和農(nóng)業(yè)投入，制定相應產(chǎn)業(yè)政策來幫助實現(xiàn)落后地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構升級；利用區(qū)域優(yōu)勢為區(qū)域特色農(nóng)業(yè)進一步發(fā)展產(chǎn)生促進作用，以市場為導向，大力調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，再資金投入。本文從國內(nèi)外相關文獻探討的基礎上，研究省內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)存在的問題，找到了發(fā)展我省金融業(yè)問題的。參考文獻[1]PalmiterAR.Securitiesregulation:Examplesandexplanations[M].AspenPublishersOnline,2008.26-28.[2]HawkesbyC.TheInstitutionalStruc