商業(yè)銀行分離式保證業(yè)務操作規(guī)程

商業(yè)銀行分離式保證業(yè)務操作規(guī)程目錄第一章總則第二章授信申請、受理第三章授信貸前調(diào)查第四章評級額度授信、合作協(xié)議簽署第五章單筆業(yè)務申請、受理第六章單筆調(diào)查、審查第七章單筆業(yè)務審批與合同簽署第八章保函的出具第九章保函出具后的管理第十章修改和轉讓第十一章失效和注銷第十二章索賠和墊款第十三章收費管理第十四章檔案管理

第一章總則第一條制定依據(jù)為明確境內(nèi)分離式保證業(yè)務內(nèi)部操作流程，規(guī)范管理，防范風險，促進業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行分離式保證業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）及國家有關法律、法規(guī)的規(guī)定，特制定本規(guī)程。第二條適用產(chǎn)品本規(guī)程所稱境內(nèi)分離式保證是指《辦法》第五條規(guī)定的各類境內(nèi)分離式保證產(chǎn)品。第三條操作原則各級機構應按照優(yōu)選客戶、嚴格審查、規(guī)范操作、防控風險的原則進行業(yè)務操作。第二章授信申請、受理第四條申請資料申請人向我行申請分離式保證業(yè)務額度授信時，需提供以下基礎資料：1.商業(yè)銀行分離式保證業(yè)務授信申請書（附件13）2.有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證明，或含有統(tǒng)一社會信用代碼的營業(yè)執(zhí)照。3.法定代表人身份證明及簽（名）章樣本，企業(yè)法定代表人授權委托書，授權委托人身份證明及簽（名）章樣本等資料。4.新成立或首次在我行辦理信貸業(yè)務的公司制法人的公司章程、企業(yè)其他組織文件。5.經(jīng)會計（審計）事務所年審的近三年企業(yè)財務會計報表及最近一期財務會計報表，成立不足三年的企業(yè)，提供與其成立年限相當?shù)呢攧諘媹蟊怼?.按公司章程規(guī)定該業(yè)務須經(jīng)董事會或股東會審議的，董事會或股東會同意申請該項業(yè)務的正式文件。7.我行要求的風險緩釋措施材料。8.我行要求的其他資料。已在我行辦理過其他授信業(yè)務且已提供過相關材料的申請人，若在授信有效期內(nèi)相關情況未發(fā)生變化，在補充提供企業(yè)近期財務會計報表的前提下，無需重復提供2、3、4、5項規(guī)定的材料。第五條受理形式要件審查后，對符合受理條件的，經(jīng)辦機構綜合業(yè)務部進入實質(zhì)調(diào)查階段；對于不符合受理條件，應及時將相關資料退還申請人并做好解釋工作。第三章授信貸前調(diào)查第六條授信調(diào)查經(jīng)辦機構綜合業(yè)務部應重點對以下情況進行調(diào)查，并寫入調(diào)查報告：（一）申請人基本情況調(diào)查經(jīng)辦行綜合業(yè)務部重點調(diào)查申請人經(jīng)營情況、資質(zhì)信用情況，是否經(jīng)營良好、是否信用良好、有無不良記錄；通過人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用信息，了解客戶在各家銀行的信貸業(yè)務情況、擔保情況；通過裁判文書網(wǎng)，查詢企業(yè)是否涉及重大法律訴訟；通過查詢執(zhí)行人網(wǎng)，查詢企業(yè)被執(zhí)行情況，是否為失信執(zhí)行人；了解申請人在所處行業(yè)或領域的口碑和以往履約情況等。（二）風險緩釋調(diào)查經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應調(diào)查申請人提供的保證業(yè)務項下保證金、押品及第三方保證等擔保措施是否符合《辦法》第十條規(guī)定，并按我行擔保相關要求進行調(diào)查。1.保證金來源調(diào)查不得以貸款、貼現(xiàn)資金、財政性資金（被保證人為財政撥款單位除外）以及其他明確不得作為保證金的資金交存保證金。2.押品審查（1）申請人提供的抵質(zhì)押擔保物須符合我行規(guī)定。經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須合理評估押品市值及變現(xiàn)能力，確保在申請人出現(xiàn)違約時，能夠足額清償保函項下債務及我行相關損失。（2）申請人提供銀行出具的備用信用證或保函作為反擔保的，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須確認這些文件的真實性。3.分離式保函業(yè)務第三方保證審查保證人須符合我行相關規(guī)定，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應對保證人進行調(diào)查、評價，合理評估保證人資信狀況、代償能力及履約記錄等。第四章評級額度授信、合作協(xié)議簽署第七條評級授信審批經(jīng)辦行綜合業(yè)務部完成調(diào)查后，組織申報材料，按照我行現(xiàn)有評級授信審批流程報請有權審批機構進行評級授信審批。第八條合作協(xié)議簽署取得有權審批機構審批同意后，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部可與客戶簽署《分離式保函業(yè)務合作協(xié)議》（附件4-1）及對應的反擔保合同，簽署后，申請單筆保函時不再單筆簽署《出具分離式保函協(xié)議》，但須要求申請人逐筆提供《出具分離式保函申請書》（附件1-1）。經(jīng)辦行綜合業(yè)務部也可在單筆業(yè)務申請審批通過后，與申請人逐筆簽署《出具分離式保函協(xié)議》。第五章單筆業(yè)務申請、受理第九條單筆保函申請資料（一）申請人申請人向我行申請單筆保函業(yè)務時，應填寫《出具分離式保函申請書》（格式見附件1、附件1-1）并提交下列資料：1.貿(mào)易背景資料，即申請保證的事項或被保證的合同、協(xié)議及相關文件資料。2.使用非標準保函文本格式的，須同時提交相應文本格式。3.我行要求的其他資料。（二）被保證人資料：1.有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證明，或含有統(tǒng)一社會信用代碼的營業(yè)執(zhí)照。2.近一年經(jīng)審計的財務報告及近期報表復印件、資質(zhì)證書復印件等履約能力證明文件。3.配合檢查、承擔相應責任的《出具分離式保函承諾書》（格式見附件2）。4.對于公司章程規(guī)定須經(jīng)董事會或股東會審議的，應提供董事會或股東會同意辦理該項業(yè)務的正式文件。（三）其他需要提交的材料。第十條單筆受理形式要件審查后，對符合受理條件的，經(jīng)辦機構綜合業(yè)務部進入實質(zhì)調(diào)查階段；對不符合受理條件的，應及時將相關資料退還申請人并做好解釋工作。第六章單筆調(diào)查、審查第十一條單筆調(diào)查單筆業(yè)務申請時，經(jīng)辦機構綜合業(yè)務部應重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）申請人基本情況調(diào)查借助人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)、裁判文書網(wǎng)、執(zhí)行人網(wǎng)等渠道，重點調(diào)查申請人經(jīng)營是否正常、信用是否良好、有無不良記錄。（二）被保證人基本情況調(diào)查經(jīng)辦行綜合業(yè)務部重點調(diào)查被保證人資質(zhì)、信用情況，是否信用良好、有無不良記錄；通過人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用信息，了解客戶在各家銀行的信貸業(yè)務情況；通過裁判文書網(wǎng)，查詢企業(yè)是否涉及重大法律訴訟；通過查詢執(zhí)行人網(wǎng)，查詢企業(yè)被執(zhí)行情況，是否為失信執(zhí)行人；了解被保證人在所處行業(yè)或領域的口碑和以往履約情況等。（三）保證事項調(diào)查經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應著重調(diào)查保證事項主債權是否真實、有效，涉及保證履約責任的有關條款約定是否公平合理；根據(jù)具體保證事項的種類和特性，審查、分析被保證人是否具備履行主債權的能力條件。第十二條關鍵要素審查經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應對以下關鍵要素進行審查，確保符合文件要求：（一）期限審查經(jīng)辦行綜合業(yè)務部重點審查保函期限是否與保證事項相匹配，保函期限設定是否合理。主債權有明確到期日的，原則上保函載明的到期日須晚于主債權到期日，一般以主債權到期日后三到五個工作日確定為保函到期日。融資性分離式保證，若出具的保函到期日早于或等于主債權到期日，經(jīng)辦機構需按主債權到期日加六個月作為該保函的實際到期日并進行申報審批；對于主債權無明確到期日，以某一事件的發(fā)生作為保證責任終止標志的保函，須根據(jù)企業(yè)在相關部門注冊的剩余營運時間、企業(yè)生命周期及保證業(yè)務項下基礎交易的邏輯期限合理預計保函期限，經(jīng)辦機構不得人為縮短或延長預計期限，并按合理預計的保函期限作為該保函的實際到期日并進行申報審批。經(jīng)辦行綜合業(yè)務部重點審查保函期限是否超過5年，超過5年的，是否取得有權審批人同意。（二）法律文本審查保函格式原則上采用統(tǒng)一規(guī)定的格式。分離式保證業(yè)務項下的各類保函文本格式可參見附件3，需注意A、B版保函使用說明，合理選擇保函版本。申請人要求使用非標準格式文本或協(xié)議的，須按照我行法律審查程序經(jīng)法律部門審核，以下情況例外：1.對經(jīng)總行審查同意并統(tǒng)一下發(fā)給所轄分支機構的非標準格式文本以及住建局（住建廳）等行業(yè)主管部門要求的格式文本。2.經(jīng)審核認定的相同非標格式保函文本再次使用的。3.對提供100%保證金或我行足額存單質(zhì)押作為反擔保的非標準格式文本。第七章單筆業(yè)務審批與合同簽署第十三條單筆審批經(jīng)辦行綜合業(yè)務部調(diào)查、審查完畢后，按照有關規(guī)定報有權審批部門審批。第十四條額度占用單筆審批時，占用申請人在我行的授信額度。第十五條合同簽署對已在我行獲得授信額度的申請人，經(jīng)辦行若未采用本規(guī)程第八條之規(guī)定，與申請人簽署《分離式保函業(yè)務合作協(xié)議》（附件4-1）及對應的反擔保合同，則單筆業(yè)務審批通過后，經(jīng)辦行須逐筆與申請人簽訂《出具分離式保函協(xié)議》（附件4）及對應的反擔保合同。第八章保函的出具第十六條開出分離式保函在同時滿足以下條件的情況下，方可出具分離式保函：（一）《出具分離式保函協(xié)議》或《分離式保函業(yè)務合作協(xié)議》、《出具分離式保函申請書》正式簽署生效；（二）保證業(yè)務申請經(jīng)有權審批行審批同意；（三）《出具分離式保函協(xié)議》項下的反擔保合同正式簽署生效，申請人已經(jīng)辦妥抵、質(zhì)押物權利憑證的登記、轉交事宜，反擔保已生效；（四）與被保證人簽訂的《出具分離式保函承諾書》已生效；（五）審批要求落實的其他條件已落實。第十七條保函文本保函一式三份，一份交申請人，取得其法定代表人或授權代理人簽字（簽章）并加蓋公章的《分離式保函/保函修改函收妥確認書》（附件5）；一份用于開出保函業(yè)務處理；一份用于信貸留檔。其中，交申請人的保函須加蓋“正本”戳記，其余兩份須加蓋“副本”戳記。如有特殊需要可根據(jù)實際情況調(diào)整份數(shù)。出具的保函應由我行授權的有權簽字人簽字并加蓋行章。保函蓋章出具前，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須對保函載明的被保證人、受益人、期限、金額等內(nèi)容進行認真核實，確保與審批文件一致。經(jīng)辦機構應按總行統(tǒng)一要求的版式（附件6）印制境內(nèi)保函，并按規(guī)定格式對外出具。受益人另有要求的除外。第十八條保函生效出具的保函可一次生效或分次生效。原則上保函采用一次生效方式；若保函項下保證責任根據(jù)主債權約定分階段生效，經(jīng)辦行報有權審批人批準，保函可采用分次生效方式。第九章保函出具后的管理第十九條貸后跟蹤檢查保函出具后，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應按照我行貸后管理的有關規(guī)定，加強對申請人、被保證人、反擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、擔保物及保函項下有關履約情況進行及時跟蹤檢查。跟蹤檢查發(fā)現(xiàn)有異常情況的，經(jīng)辦機構應按照我行有關規(guī)定采取相應措施。第二十條期限重檢對于未明確截止日期保函，我行進行到期日期預估的，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須在信貸管理系統(tǒng)記錄的保函預估到期日前15個工作日開展重檢工作，根據(jù)實際情況對該保函是否失效加以甄別。（一）若該保函到期失效可注銷，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須按規(guī)定及時辦理保函注銷手續(xù)。（二）若該保函到期無法注銷，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應根據(jù)保證項下基礎交易的實際履約情況重新合理預估保函期限并在系統(tǒng)中進行修改。若申請人提供的風險緩釋措施發(fā)生減值的，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須在報有權審批部門同意后，要求申請人增加風險緩釋措施。第二十一條余額重估（一）對民工工資保函、借款保證、債券償付保證和融資租賃保證等隨客戶還款或付款，致使保證責任在擔保期間減少的保函種類，經(jīng)辦機構可根據(jù)實際情況對保證責任余額進行重估。（二）余額重估須經(jīng)辦行主管行領導審核同意，并附客戶還款或付款的會計憑證作為審核依據(jù)。審核須驗看原件，留存復印件。（三）經(jīng)辦機構通過信貸管理系統(tǒng)保函修改方式進行余額重估。（四）余額重估是我行內(nèi)部管理要求，已出具保函不進行相應變更。第二十二條業(yè)務重檢經(jīng)辦行須加強保函重檢工作，不定期從相關系統(tǒng)抽取數(shù)據(jù)，督導客戶經(jīng)理區(qū)分不同情況對系統(tǒng)記錄已到期的保函進行注銷處理或修改保函到期日，確保系統(tǒng)信息真實反映業(yè)務實際，減少經(jīng)濟資本占用，原則上重檢工作每年度不少于兩次?？傂袑⒉欢ㄆ趯I(yè)務重檢情況進行檢查，對重檢落實不到位的經(jīng)營機構將采取相應的處罰措施。第二十三條查詢和查復保函查詢是指我行經(jīng)辦機構接受查詢申請人委托，對其持有境內(nèi)保函相關信息進行查詢，并向其出具查詢結果的業(yè)務；保函查復是指我行經(jīng)辦機構（作為保函出具行）接受查詢行的查詢，并對保函信息進行反饋的業(yè)務。保函查詢查復參照我行銀行承兌匯票查詢查復操作。第十章修改和轉讓第二十四條保函修改。（一）已出具的保函未經(jīng)我行書面同意不得擅自修改、變更保函內(nèi)容。保函項下權利不得設定擔保。（二）保證期間，申請人、被保證人和受益人需要修改保函內(nèi)容的，申請人向經(jīng)辦機構提交《修改保函申請書》（附件7），并附受益人要求或同意變更保函內(nèi)容的書面文件，以及反擔保人（如有）同意繼續(xù)承擔擔保責任的書面文件。（三）經(jīng)辦行綜合業(yè)務部對修改事項進行調(diào)查，形成調(diào)查報告。將《修改保函申請書》、修改反擔保合同的意向性文件、調(diào)查報告和原保證的審批意見等資料申報審批。（四）保函修改屬于增大保證責任的，報有權審批部門審批，原風險緩釋措施不足時，應及時追加落實；僅申請延長投標保證的保證期間或修改內(nèi)容不涉及增大保證責任的，可由經(jīng)辦機構主管行領導審批。（五）保函修改經(jīng)審批同意后，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部根據(jù)實際情況，對《出具分離式保函協(xié)議》和相應的反擔保合同進行變更或重簽，并補充相應風險緩釋措施。（六）保函修改可通過以下兩種方式操作，一是出具《保函修改函》（附件8），作為原保函的有效組成部分；二是收回原保函，出具新的保函文本。（七）修改需進行會計處理的，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部書面通知核算部門進行相應處理。（八）保函修改費按本規(guī)程收費相關規(guī)定執(zhí)行；對于修改內(nèi)容增大保證責任的，經(jīng)辦機構應按本規(guī)程費用規(guī)定對增加保證責任部分收取費用。（九）因期限重檢和余額重估進行保函修改的，無需提交《修改保函申請書》。（十）保函修改后，需及時在信貸管理系統(tǒng)中對相關信息進行修改，保持與線下實際情況一致。第二十五條保函轉讓（一）保函一般不可轉讓，如申請人確有需要開立可以轉讓的保函，應在保函文本中寫明轉讓須經(jīng)我行書面同意，不可自由轉讓。（二）在轉讓背景清晰合理的情況下，我行可接受指名轉讓，即受讓人為明確的第三人。（三）保函轉讓不得新增我行的保證責任，上述情況均應向申請人說明存在的風險，并要求其在《出具分離式保函協(xié)議》/《分離式保函業(yè)務合作協(xié)議》或補充協(xié)議中確認由申請人承擔由此引起的全部風險，同時應根據(jù)情況適當提高收費標準及風險緩釋要求。（四）保函轉讓經(jīng)有權審批部門審批后出具，同時收回原保函正本，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應及時登錄信貸管理系統(tǒng)修改受益人信息。第十一章失效和注銷第二十六條保函失效保函有效期屆滿、保證義務履行完畢、保函申請人和受益人要求終止保函效力時保函失效。；第二十七條保函注銷經(jīng)辦機構應根據(jù)保函失效的不同情況，及時進行保函的注銷處理。（一）經(jīng)辦行綜合業(yè)務部須在保函載明的到期日后兩個工作日內(nèi)進行注銷處理。（二）滿足以下三種情況之一可做注銷處理。1.受益人退回保函正本。2.受益人出具保函失效的書面文件（須經(jīng)其法人代表或授權人簽字并加蓋公章）。3.申請人出具主債權已履行完畢且我行保證責任已經(jīng)解除的證明文件、并承諾承擔相應法律責任，經(jīng)辦機構核實我行保證責任確已解除后注銷保函。（三）高額工程保證根據(jù)具體組合的保證業(yè)務品種進行注銷處理。第二十八條注銷會計處理（一）符合上述注銷條件后，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部需及時制作《保函失效通知書》（附件9），并附保函失效證明材料，交會計核算部門進行注銷業(yè)務處理。《保函失效通知書》一式兩份，一份由經(jīng)辦行綜合業(yè)務部留存，一份交核算部門。（二）如我行已根據(jù)保函約定履行保證責任，經(jīng)辦機構核算部門根據(jù)原始憑證進行注銷業(yè)務處理。（三）保函注銷后，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部及核算部門須在留存的保函文本上加蓋“注銷”或“失效”戳記。其中，按規(guī)定應收回保函正本的，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部應同時在收回的正本上加蓋“注銷”或“失效”戳記。第十二章索賠和墊款第二十九條保函索賠保證期間，受益人要求我行履行保證義務的，應按照保函的約定履行索賠手續(xù)。保函出現(xiàn)索賠，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理必須重檢該筆保函業(yè)務的風險分類。第三十條保函墊款（一）發(fā)生墊款后經(jīng)辦行2個工作日內(nèi)正式行文將相關情況報送總行公司業(yè)務部，重大風險事項報送按總行有關規(guī)定執(zhí)行.經(jīng)辦機構綜合業(yè)務部應及時與被保證人聯(lián)系，對索賠條件進行審核并會商總行法律部門，申請人、被保證人不能提出足夠的抗辯理由且經(jīng)辦機構也無抗辯理由的，經(jīng)辦行綜合業(yè)務部在《保函履約審核意見表》(附件10)出具審核意見，報總行主管行領導批準。核算部門憑《保函履約審核意見表》對外支付。（二）履約后經(jīng)辦機構應及時根據(jù)《出具分離式保函協(xié)議》/《分離式保函業(yè)務合作協(xié)議》和反擔保合同的約定依法主張對申請人、被保證人、出質(zhì)人、抵押人或第三方保證人的反擔保債權。第三十一條墊款管理經(jīng)辦機構因履行保證責任對外墊付資金，核算部門應按《出具分離式保函協(xié)議》/《分離式保函業(yè)務合作協(xié)議》的規(guī)定向申請人計收利息；保函墊款視同流動資金逾期貸款進行管理，逾期利率不低于流動資金貸款逾期利率，經(jīng)辦機構應加強墊款及逾期利息催收工作。第十三章收費管理第三十二條收費管理分離式保證業(yè)務