賀先生家庭的理財方案設計

湖南商務職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)設計目錄110781賀先生家庭基本情況 賀先生家庭的理財方案設計1賀先生家庭基本情況賀程先生，今年36歲，是一名質(zhì)樸的大貨車司機，擔任司機隊長，由于工作原因，經(jīng)常在外；妻子余曉蓉，今年35歲，是一名自由平面設計師，賀先生妻子上班時間比較特殊，每個禮拜星期一到星期五上班，周末在家輔導小孩作業(yè)，一個月的正班時間是22天，因為賀先生妻子會平面設計，所以賀先生妻子會在空閑時間接一些企業(yè)或個人的平面設計工作；兩人育有一子賀昱銘，今年滿9歲，在上小學四年級；賀先生父母和其妻子的父母都有退休工資，其身體狀況良好，賀先生家庭現(xiàn)定居長沙。2賀先生家庭財務現(xiàn)狀與分析2.1賀先生家庭資產(chǎn)負債狀況分析賀先生家庭的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和定期存款。無家庭負債。截止到2020年12月31日止賀先生家庭資產(chǎn)負債情況如表1所示。表1賀先生家庭資產(chǎn)負債表單位：元2020年12月31日資產(chǎn)負債活期存款500000定期存款320000股票和基金30000家庭保險30000自住房產(chǎn)2320000出租房產(chǎn)460000總資產(chǎn)3210000總負債0凈資產(chǎn)3210000通過表1可以得知：賀先生家庭的資產(chǎn)組成主要是定期存款和房產(chǎn)。其中定期存款320000元，是2019年5月25日存入中國工商銀行的三年期存款，年利率為2.75%；賀先生家庭房產(chǎn)，一套位于長沙市岳麓區(qū)，165平方米四室兩廳，2008年一次性全款購入，用于家庭自??；第二套位于常德市，90平方米兩室一廳，2014年一次性全款購入，該房產(chǎn)現(xiàn)用于出租。賀先生家庭無負債，無償債壓力。從賀先生的資產(chǎn)負債表的數(shù)據(jù)可以得知：賀先生家庭定期存款和固定資產(chǎn)的占比較大，其中定期存款占比過大，流動資產(chǎn)和收益性資產(chǎn)比較少，身為家里的頂梁柱，賀先生自身保險占比小，工作風險大，由此可見賀先生家庭經(jīng)濟分布結(jié)構(gòu)是不合理的。2.2賀先生家庭年收入與支出情況分析賀先生家庭的收入主要來源于賀先生在外跑大貨車的收入、房屋租金及賀先生妻子設計所得，支出主要為日常生活開支、兒子教育支出和日常生活支出，具體收支見表2。表2賀先生家庭2020年度收支表單位：元收入項目金額支出項目金額貨車運輸收入240000投資30000設計費80000旅游30000房租40000教育120000其他30000生活支出80000年收入390000年支出260000年結(jié)余130000通過賀先生的家庭年度收支表可知:賀先生家庭主要的收入來源是賀先生跑貨車運輸?shù)氖杖牒唾R先生妻子設計所得，其中賀先生基本工資加上帶隊獎勵每月20000元左右，賀先生妻子稅后設計費每月6667元左右，夫妻二人共同收入為常德市老房子的出租費，房屋出租費大概每月3300元。賀先生家庭的主要開銷是生活支出以及兒子教育費用。其中賀先生兒子的教育費用一般花費在參加培訓課程上，賀先生兒子目前在學習網(wǎng)球、鋼琴、聲樂、籃球、奧數(shù)和英語等多門培訓課程，一年的培訓費用至少需要100000元。賀先生家庭收入較穩(wěn)定，但賀先生家庭消費能力較高，支出偏多，結(jié)余偏少。3賀先生家庭理財預期目標分析3.1合理投資賀先生家庭的銀行存款比例明顯不合理，而且沒有對家庭資產(chǎn)進行投資理財。為此賀先生一家希望能對銀行存款可以進行合理劃分，預留未來備用金，進而提高家庭資產(chǎn)收益，也希望能利用流動資金進行投資，增加家庭投資收入。3.2購買保險近年來賀先生一家注重到保險的重要性，覺得購買保險可以保障人身安全風險和家庭抗風險能力。賀先生作為一家的頂梁柱，加上工作的特殊性，常年在外奔波，由于近年來高速安全事故屢有發(fā)生，為此賀先生及其家庭希望可以通過購買保險，提高家庭抗風險能力。3.3購置家庭用車賀先生兒子課外培訓課程很多，其妻子周末通常乘坐公交或地鐵接送兒子周末上下學，因為賀先生常年在外，沒有時間陪伴父母，所以賀先生想以后在空閑的周末陪父母和兒子出去逛一逛。為了方便妻子接送兒子上下學及以后家庭出行的便利，賀先生想購買一輛價格在26萬元左右的汽車。3.4儲備兒子初高中教育基金賀先生及其妻子對兒子的學習要求很高，期望很大，想讓兒子讀一個比較好的初中。為了兒子有一個良好的學習環(huán)境，賀先生希望兒子能夠就讀于長沙四大名校旗下初中，以便日后更好的步入高中，這使得賀先生一家的教育費用增加。本方案將通過理財方案的制定和實施，來保障賀先生兒子初高中6年在校教育以及培訓費用的資金需求。4賀先生家庭理財方案設計4.1合理優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的具體方案結(jié)合賀先生的實際情況以及賀先生家庭的家庭資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)，本方案主要從合理規(guī)劃賀先生家庭存款和適當進增加家庭投資來優(yōu)化賀先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加賀先生家庭收益。具體規(guī)劃如下：4.1.1合理規(guī)劃銀行存款目前賀先生家庭銀行存款高達370000元，其中定期存款320000元，占比銀行存款總和的86%，定期存款持有比例過高，嚴重影響了賀先生家庭資產(chǎn)的總收益。根據(jù)賀先生家庭以往的消費情況記錄，預計賀先生的家庭每月需要支出18000元。為此，本方案對賀先生家庭預留20000元的家庭備用金，為了提高賀先生家庭資產(chǎn)收益率，在賀先生家庭定期存款到期后，本方案將對賀先生的存款重新進行規(guī)劃投資。而對于活期存款最多保留20000元以備日常所需支出。4.1.2適當增加家庭投資性資產(chǎn)規(guī)模賀先生一家都屬于穩(wěn)健型投資人員，不追求高風險、高收益，根據(jù)賀先生一家的需求和大概情況，本方案將著重于為賀先生家庭配置債券和保本理財產(chǎn)品。具體投資規(guī)劃見表3。表3賀先生家庭投資規(guī)劃明細表單位：元投資項目投資比例投資金額投資預計收益率預計收益額購買期限風險程度乾元-私享周期型開放式凈值型產(chǎn)品40%800003.25%78003年中等風險代銷建信理財誠鑫多元混合類封閉式35%700005.4%113403年風險較高儲蓄型國債25%500004%60003年風險較低總計100%20000025000本方案為賀先生家庭設計了三個投資項目，其中“乾元-私享周期型開放式凈值型產(chǎn)品”是凈值型產(chǎn)品，購買的周期為30天，到期可再續(xù)，本方案選擇的是再續(xù)，一共購買三年。“代銷建信理財誠鑫多元混合類封閉式”是建信理財產(chǎn)品，期限為四年，本方案購買的三年。通過三個投資項目設計，賀先生家庭的預計收益額約為25000元。4.2購買家庭保險的具體方案賀先生一家基本的社會保險和醫(yī)療保險都已經(jīng)購買完善，賀先生的貨車也已經(jīng)購置好基本的車險和強險。由于賀先生職業(yè)是貨車司機，常年在外奔波，工作風險較大，保障不太全面，為了提高家庭抗風險能力，本方案為賀先生一家進行以下保險規(guī)劃，具體如下。4.2.1為賀先生購置意外險意外險的保障內(nèi)容是，如有意外身殘身故將100%賠付。屬于短險一年一交，保障一年，到期可再續(xù)保。一年保費需要300元。意外身故賠付300000元，意外醫(yī)療賠付30000元。4.2.2為賀先生兒子購置少兒重疾險其保障內(nèi)容是，一次少兒重疾保額500000萬元。屬于長險，三十年一個繳費期間，保障期間到70歲，保費2000元。三次輕癥、兒童特定重疾，將賠付其醫(yī)療費用的1.5倍費用。4.2.3為賀先生夫婦購置長期重疾險其保障內(nèi)容是，保障一次重疾，兩次中癥，三次輕癥?；颈ｎ~是500000元。繳費期間為三十年，男性保費6000元，女性保費5000元。本方案為賀先生準備了20000元投保，通過上述可知，方案為賀先生一家購置了兩個長險和一個短險，長險分別為少兒重疾險和賀先生夫婦的長期重疾險。它們都是三十年為一個繳費期間。短險是為賀先生購置的意外險，一年一付，保障期間也是一年。通過計算可知準備的投保金夠賀先生一家購置未來三十年期間的長期保險和未來二十三年的意外險。保費共要花19900元。保障較為全面，保障期間夠長久，能有效的提高其家庭抗風險能力。通過本方案的設計，改善了賀先生一家抗風險能力低、人身安全保障不全面等問題，提高了賀先生一家的家庭抗風險能力。賀先生一家的抗風險能力得到了有效的保障。4.3家庭購車的具體方案按照賀先生對車的價位以及性能要求，本方案推薦購買一輛奧迪Q3時尚動感1.4t款1.5L手自一體全景影像版汽車，裸車價格237600元，購置稅等必要花費14320元，商業(yè)險5430元，全款257350元。4.3.1賀先生購車首付款規(guī)劃目前賀先生手上沒有足夠的錢支付購車首付款，所以賀先生打算用夫妻二人房屋租金加一部分存款支付首付款，后按揭還款。購車首付一般不得低于總價的30%，房屋租金有40000元，預計首付70000元，結(jié)合購車價格和賀先生家庭實際情況，決定購車首付30%，也就是71280元。賀先生妻子設計費所得40000元和房屋租金40000元，再加上11030元的銀行存款，足夠支付購車的首付落地價。4.3.2賀先生購車按揭規(guī)劃賀先生購車采用按揭購車，目前只有中國工商銀行對此車型提供分期貸款購車，本方案將為賀先生家庭選擇合適的年限還款。目前工商銀行購車貸款的期限和標準利率具體見表4。表4賀先生購車按揭明細表單位：元按揭還款還款期限12期24期36期48期年利率4.35%4.75%4.75%4.75%每月本金13860693046203465每月利息602.91329.16219.45164.59月本息和14462.917259.164839.453629.59總還款額173554.92174219.84174220.20174220.32結(jié)合表4以及賀先生家庭經(jīng)濟的實際情況，參考銀行規(guī)定還款期限和利率，本方案為賀先生家庭選擇出了最合適的還款方案。賀先生購車首付30%（71280元），加上購置稅等其他費用一共支付首付落地價91030元，剩下70%（166320元）將采用按揭等額本息還款。每月償還4839.45元的車貸，在賀先生家庭的預算內(nèi)，也不會對賀先生家庭的經(jīng)濟狀況造成影響，所以本方案為賀先生一家選擇3年等額本息還款方式。4.4籌備賀先生兒子初高中教育基金的具體方案4.4.1賀先生兒子未來6年教育基金需求預測賀先生兒子的教育支出是家庭的主要支出，目前長沙一名普通民辦初中學校的學生每年的資料費以及課外書籍花銷是1500到3000不等，一名普通高中生每年的資料費以及課外書籍花銷是3500到5000元不等，住宿費每年1200元，結(jié)合長沙初高中的實際情況，本方案對賀先生兒子未來的教育基金需求預測見表5。表5賀先生兒子教育資金需求預測表單位：元學習階段學雜費課外培訓/年合計資料費/年住宿費/年生活費用/年交通費/年合計初中30000500025001050090000100500高中500012007000100014200100000114200根據(jù)賀先生兒子教育資金需求預測表可以看出：賀先生兒子的初高中學雜費占教育支出比例不算大，主要教育支出是賀先生兒子的課外培訓費用。賀先生兒子初中階段每年需要100500元，高中階段每年需要114200元，賀先生兒子從初中讀至高中，學雜費一共需要74100元，課外培訓費用一共需要570000元。4.4.2賀先生兒子初高中教育基金的具體規(guī)劃初高中學雜費支出的規(guī)劃本方案主要從賀先生兒子收到的壓歲錢存款來規(guī)劃其兒子的初高中學雜費。賀先生兒子從出生起，每年都會收到8000元左右的壓歲錢。賀先生一家將每年收到的壓歲錢存入銀行，作為兒子的教育資金，從上部分得知賀先生兒子初中高中所需學費用為75000元左右，本方案直接采用賀先生兒子這九年的壓歲錢支付其初高中學雜費，到2021年年初為止，一共存入81000元。足以支付賀先生兒子高中學雜費。初高中課外培訓費支出的規(guī)劃此方案主要從以下三個方面來規(guī)劃賀先生兒子的初高中課外培訓費用。具體如下：第一、房屋租金收入。賀先生家庭在常德現(xiàn)有一套房屋出租，每月租金3300左右元，每年租金收入40000元。第二、賀先生妻子個人接設計稿所得收入。賀先生妻子在接設計稿正常的情況下，賀先生妻子的年終設計費收入每年至少80000元。第三、信托產(chǎn)品收益。將房屋租金收入和其妻子設計費收入120000元用于購買信托產(chǎn)品，主要購買以固定收益率為主的市場主流產(chǎn)品，預計每年13%的收益率，收益額為15600元。以上三項資金總和，可以保證每年有135600元的資金用于支付賀先生兒子初高中的課外培訓費用。5賀先生家庭的理財方案預期效果分析本方案結(jié)合賀先生的家庭經(jīng)濟情況，以解決賀先生家庭理財問題和實現(xiàn)賀先生理財目標為出發(fā)點，針對賀先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，投資方向以及如何實現(xiàn)理財設定的目標進行理財方案設計。內(nèi)容主要是針對賀先生家庭存款進行合理分配，進行股票和基金的投資，使賀先生家庭資產(chǎn)分布趨向合理化，收益達到更大化。通過購買保險，提高賀先生一家的抗風險能力；對賀先生家庭購車付款方式以及購車資金來源進行合理規(guī)劃，選擇了合適賀先生家庭的購車方案；對賀先生兒子未來的教育資金進行規(guī)劃，較大程度的滿足賀先生兒子初中至高中6年的教育資金。通過對賀先生家庭理財方案設計的規(guī)劃和執(zhí)行，賀先生的理財目標大概率能夠?qū)崿F(xiàn)，也能夠達