李先生“獨身家庭”投資理財規(guī)劃方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1李先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2李先生的家庭財務狀況分析..........................................1

2.1家庭資產(chǎn)負債分析..............................................1

2.4家庭財務狀況總體分析..........................................3

3李先生家庭理財目標確定............................................4

4李先生的家庭理財規(guī)劃方案設計......................................4

4.1投資規(guī)劃......................................................4

4.2保險規(guī)劃......................................................5

4.3準備緊急備用金................................................5

4.4購車規(guī)劃......................................................6

4.5購房規(guī)劃......................................................6

5理財規(guī)劃方案效果預測..............................................7

5.1現(xiàn)金流量預測..................................................7

5.2資產(chǎn)負債預測..................................................7

6總結(jié)..............................................................8

參考資料.............................................................9

I

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李先生獨生家庭投資理財規(guī)劃設計

1李先生的家庭基本情況介紹

李先生出生于廣西壯族自治區(qū)南寧，是獨生子女，2001年出生，今年21歲，

單身。是自由職業(yè)者，主要工作是做音樂。月收入不定，在20000元到60000

元之間浮動，取平均值為40000元。銀行存款有400000元，無負債，有一臺汽

車價值730000元以及一臺機車價值130000元。因家里購置多個房產(chǎn)，李先生

無需租房選擇在自購房居住，該房產(chǎn)現(xiàn)市值2000000元。每月水電費1200元，

日常生活支出5000元，娛樂生活支出4000元.

李先生無結(jié)婚想法，但是有提前準備好緊急備用金的打算，且想自己購置

一套屬于自己的住所以及增添一臺新車。希望可以初步投資；準備好60萬左右

的緊急備用金；購買150萬元左右的車和110平方米左右的房子，且能夠擁有

100萬的銀行儲蓄。

2李先生的家庭財務狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負債表

（2022.1-2022.12）單位：萬元

資產(chǎn)金額（萬元）負債金額（萬元）

銀行存款40住房貸款

實物資產(chǎn)86其他

自住房產(chǎn)200負債總計

資產(chǎn)總計286

凈資產(chǎn)286

家庭資產(chǎn)負債分析：由上表可以看出李先生存款富足，但是沒有投資的

行為，沒有貸款，沒有其他負債，有一套自住房產(chǎn)與兩部出行工具，對于日常

生活的需求已經(jīng)足夠。但李先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是稍有欠缺。建議李先生增加一

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些投資行為。表格中顯示李先生沒有任何負債，但是合適的負債是可以增加收

入，建議李先生可以適當?shù)卦黾右稽c負債。

2.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）單位：萬元

收入金額（萬元）支出金額（萬元）

工資48日常生活支出6

年終獎水電費1.44

收入總計48娛樂支出4.8

總支出12.24

結(jié)余35.76

家庭現(xiàn)金流量分析：由表可知李先生的工資收入屬于高收入水平，一年收入

480000元，李先生日常生活支出74400元，與總收入對比后屬于正常消費水平，

其一年的娛樂性支出為48000元，由此可見李先生是一個注重生活質(zhì)量的人，

工作自由，松弛有度。建議李先生適當做一些理財和投資規(guī)劃。從而進一步鞏

固自身且能夠增加收入。

2.3家庭財務比率分析

表2-3家庭財務比率表

（2022.1-2022.12）

項目計算公式參考值實際值主要功能診斷

流動資產(chǎn)/月支

流動性比3～639.2應急儲備狀況強

出

率

年結(jié)余/年稅后儲蓄意識和投

結(jié)余比率10%～74.5%強

收入資理財能力

40%

家庭投資投資資產(chǎn)/凈資

＞50%0投資意識無

比率產(chǎn)

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流動資產(chǎn)/負債

即付比率＞70%-短期償債能力強

總額

負債收入年債務支出/年

＜40%-短期償債能力強

比率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%1綜合償債能力強

負債比率負債/總資產(chǎn)＜50%-綜合償債能力強

家庭財務比率分析：

流動性比率：比率的參考值一般情況下是3-6。李先生家庭流動性比率為

39.2，流動性非常高，無需準備備用金。

結(jié)余比率：比率的參考值一般是30%左右，李先生家庭結(jié)余比率為74.5%，

無需將重心放在增加現(xiàn)金盈余上，而是將結(jié)余進行進行投資，使資產(chǎn)更穩(wěn)固的

增長，使個人財產(chǎn)不斷的上升。

家庭投資比率：比率的參考值一般是30%左右，李先生家庭的家庭投資比率

為0，說明該李先生無投資意識，不能夠很好的支配個人資金。

即付比率：一般認為該數(shù)值保持在70%左右，因李先生在生活方面沒有負債，

所以李先生暫時沒有規(guī)避風險的必要。

負債收入比率：比率的臨界點是40%過高則易發(fā)生財務危機，建議李先生增

加合適負債，預防財務危機。

清償比率：比率應該保持在60%～70%較為適宜，李先生家庭為清償比率1，

建議李先生家庭增加適當?shù)呢搨?，用于提高收入?/p>

負債比率：一般認為負債比率的數(shù)值控制在50%以內(nèi)較為理想。該家庭的負

債比率為0，說明李先生家庭的綜合償債能力弱，建議增加合適的負債。

財務自由度：因李先生無負債項目，所以李先生家庭的財務自由度非常高。

2.4家庭財務狀況總體分析

財務情況分析：從李先生的家庭環(huán)境背景來看，李先生的收入穩(wěn)定是單身，

暫時無結(jié)婚的打算。從表2.1（家庭資產(chǎn)負債表）與表2.2（家庭現(xiàn)金流量表）

可知李先生沒有負債項目，也沒有投資性資產(chǎn)，但是因為在年結(jié)余，流動性比

率和表2.3（財務比率分析表）可以看出，不論是在流動性比率、即付比率等方

面不難看出李先生在經(jīng)濟上沒有顯著的短板與困難，體現(xiàn)在財務風險低，現(xiàn)金

資產(chǎn)充裕，而不足之處就在于缺乏投資意識。建議李先生將每月一部分收入用

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來進行投資以用于適當且穩(wěn)定的增加收入，再把扣除每月支出后的剩余收入存

入銀行?；诶钕壬氖杖胨?，建議購買一些基金定投、債券型股票等理財

產(chǎn)品，同時將銀行存款設為活期存款用來增加收入。

3李先生家庭理財目標確定

短期目標：進行初步投資并為自身購買相關保險

中期目標：準備好緊急備用金與購房費用

長期目標：購買150萬元左右的車以及積累100萬左右的銀行儲蓄。

4李先生的家庭理財規(guī)劃方案設計

4.1投資規(guī)劃

儲蓄的渠道有多種選擇，在這之中最基本的渠道是定期儲蓄。舉例來說將

每月的稅后收入和娛樂性支出中拿出2.2萬元做為長期固定存款，可以獲得穩(wěn)

定長久的利息，在目前銀行進入減息通道初期，鎖定相對較高的利率，也不失

為一種穩(wěn)健的理財方式。

此外，基金定投也是一個較為穩(wěn)妥的選擇。相對于股票這類風險較大的投

資渠道，基金定投的風險較小?；诶钕壬氖杖肭闆r和購買力來看，可以基

金和股票一起購買，實現(xiàn)收益最大化。

表4-1投資項目明細表

投資項目金額（萬元）時間（年）投資收益利率金額（萬元）

基金定投6140%2.4

6240%2.4

6330%1.8

6430%1.8

6520%1.2

普通股票15130%4.5

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15230%4.5

15330%4.5

15425%3.75

15520%3

4.2保險規(guī)劃

從上李先生的現(xiàn)金流量表可以看得出來李先生是一個偏向于當下享受的人，

必要日常生活支出和娛樂性支出部分占據(jù)李先生的主要支出，而且只占用月收

入的約三分之一，不影響總體。我認為李先生的娛樂性支出可以適當減少一半，

將這一部分的支出和一部分收入存入銀行，這樣就有26.16萬元的投資資金。

我認為可以做基金定投每月定投5000元定投4個不同的基金，一年6萬元，這

樣風險不是特別大，用15萬元來購買普通股票，4萬元購買需要的保險，用來

預防意外情況，剩下的1.16萬元可以優(yōu)先購買全民保險或終身養(yǎng)老金。五年后

將初始本金存入銀行。

建議李先生購買一些常見的保險，因為李先生是自由職業(yè)者，工作穩(wěn)定性

不高，期限短，到退休年齡之后沒有退休補貼和養(yǎng)老金提供生活條件，所以為

以后考慮，購買保險是一個良好的選擇和建議。

表4-2保險明細表

保險種類健康保險意外保險

4.3

保險公司中國人民健康保險平安保險

保險金額（萬元/年）32

準

備緊急備用金

把在基金與普通股票的投資收益作為緊急備用金的初始資金，假設五年后

基金投資回報率為40%、40%、30%、30%、20%，則投資收入分別為2.4萬元、2.4

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萬元、1.8萬元、1.8萬元、1.2萬元，共計9.6萬元。假設五年后股票回報率

為前三年為30%，第四年25%，第五年20%，則投資收入為前三年共計13.5萬元，

第四年3.75萬元，第五年3萬元，共計20.25萬元。將基金和股票五年總收益

加起來共有29.85萬元。加上最初的投資基金19萬元，共計48.85萬元，距離

60萬元的緊急備用金目標還有11.15萬元。

4.4購車規(guī)劃

李先生在7年欲購買一輛價值140萬元的保時捷汽車，采取分期付款方式

購買，首付70萬元，由個人和家庭平均分攤，剩余70萬元按月還，每月利息

為首付0.35%，則李先生每月月供車貸計算如下：

7x12=84(月)

[(70/84)+(70x3.5%)]=1.075萬元

由于第一年的收入用來當作投資收入，購車計劃要第二年實施，李先生月

收入為40000元，在不影響日常支出的情況下?lián)碛兄Ц睹吭萝囐J的能力。

4.5購房規(guī)劃

李先生，欲購買110平方米的房子，對地理選位無要求。經(jīng)調(diào)查市面上的

平均房價是5000到6500元每平方米，110平方米的房子，所需要的費用為55

萬到71.5萬元，假設按七成按揭貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，

假設房貸年利率為6%，其它條件不變的情況下。

55萬元的房屋首付款及貸款情況如下：

需要支付的首付款＝55×（1-70%）＝16.5（萬元）

需要支付的貸款數(shù)額＝55×70%＝38.5（萬元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：1686.05元

60萬元的房租首付及貸款情況如下

需要支付首付款＝71.5×（1-70%）＝21.45（萬元）

需要支付的貸款數(shù)額＝71.5×70%＝50.05（萬元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：2211.57元

所以如果每月在除去日常生活必要支出外，還需要節(jié)余出1686.06元可以

購買5000元每平方米的房子；而每月在除去日常生活必要支出外，還需要節(jié)余

出2211.57元可以購買6500元每平方米的房子

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購房總價最好控制在年收入的6倍以下，所有貸款月供與稅前月收入的比

率，一般應控制在33%-38%

年收入的6倍=480000×6=2880000元

5理財規(guī)劃方案效果預測

5.1現(xiàn)金流量預測

假設李先生六年后的月收入為45000元，2028年準備貸款購車購房

表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2028.1-2028.12）單位：萬元

收入金額（萬元）支出金額（萬元）

工資54日常生活支出12

年終獎按揭還貸15.553884

收入總計54總支出27.553884

結(jié)余26.446116

5.2資產(chǎn)負債預測

表5-2家庭資產(chǎn)負債表

（2028.1-2028.12）單位：萬元

資產(chǎn)金額（萬元）負債金額（萬元）

銀行存款200住房貸款50.278843

金融資產(chǎn)55.785購車貸款127.1

實物資產(chǎn)497.5負債總計177.378843

資產(chǎn)總計753.285凈資產(chǎn)575.906157

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結(jié)余比率