擔(dān)保業(yè)務(wù)管理制度全面評(píng)審及優(yōu)化計(jì)劃

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章：總則

第一條：為規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作行為，防備并控制擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)

保質(zhì)量，保證企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)人民銀行總行《商業(yè)銀行內(nèi)部控

制指導(dǎo)》、《上海廣信擔(dān)保有限企業(yè)章程》及企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)拓展定位之

規(guī)定，特制定本《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度》（如下簡(jiǎn)稱《管理制度》）。

第二條：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍包括以企業(yè)名義、信用或資產(chǎn)對(duì)外提供日勺所

有擔(dān)保業(yè)務(wù)保函，含個(gè)人貸款擔(dān)保、企業(yè)融資擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)協(xié)議履約擔(dān)保。

1、個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人信用貸款擔(dān)保、單位

優(yōu)秀員工貸款擔(dān)保、出國(guó)留學(xué)貸款擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、

房屋按偈/加按/轉(zhuǎn)按偈貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保、汽車按偈貸款擔(dān)保、個(gè)人

大件家私貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保等；

2、企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸

款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、出口退

稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等）質(zhì)

押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)置/并購(gòu)過(guò)橋貸款擔(dān)保、項(xiàng)目投資

擔(dān)保、政策扶持項(xiàng)目貸款擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔(dān)保、信用保險(xiǎn)）等；

3、經(jīng)濟(jì)協(xié)議履約擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括工程協(xié)議履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、

技術(shù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議履約擔(dān)保、貿(mào)易協(xié)議履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車交易擔(dān)保、

房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶交易安全擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶交易安全擔(dān)保、合約對(duì)沖押金/預(yù)付

款/質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費(fèi)/傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國(guó)留學(xué)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保、個(gè)

人分期付款消費(fèi)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。

第三條：企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先，防止為主”指導(dǎo)思想，所

遵照的管理原則是：

（一）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)負(fù)責(zé)；

（二）崗位分設(shè)，部門制約；

（三）流程監(jiān)控，集中管理；

（四）預(yù)案防備，權(quán)限決策；

（五）先履約，后責(zé)任追償；

第四條：董事會(huì)是企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險(xiǎn)管理的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，實(shí)行董事

會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的董事長(zhǎng)授權(quán)負(fù)責(zé)制，董事長(zhǎng)對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。

風(fēng)險(xiǎn)管理部是企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任部門，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中管理，對(duì)

擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全過(guò)程跟蹤，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)于未然。

企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議、評(píng)審四級(jí)審核制度，董事長(zhǎng)決策授權(quán)

范圍內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行前三級(jí)審核。

第五條：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是由崗位分設(shè)的運(yùn)作機(jī)制和責(zé)

任追究制度兩大部分構(gòu)成，其關(guān)鍵內(nèi)容是“分級(jí)負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防備，責(zé)

任追究二

第二章：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)作機(jī)制

第六條：企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行“分級(jí)負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防備，責(zé)

任追究”的運(yùn)作機(jī)制，將擔(dān)保業(yè)務(wù)按流程次序分為報(bào)送銀行及獲得銀行審批兩個(gè)

階段，每個(gè)階段具有若干環(huán)節(jié)。不一樣環(huán)節(jié)分別在不一樣部門運(yùn)作，崗位職責(zé)明

確，控制風(fēng)險(xiǎn)于各環(huán)節(jié)之中，以減少風(fēng)險(xiǎn)；組織機(jī)構(gòu)上設(shè)擔(dān)俁業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理

部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理辦公室，部門職責(zé)明確，互相制約更互相配合；項(xiàng)目調(diào)查分

A、B角，各有側(cè)重又互相監(jiān)督。

詳細(xì)操作流程圖如下：

(-)報(bào)送銀行階段

人'II,

業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)

②命

賁

資

科

否料1、搜集、審查申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)、反田保企業(yè)及反擔(dān)保個(gè)人資料（見清單）

二

決一

套

套

報(bào)

根

送

醫(yī)注意企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、貸款卡有效期和年檢狀況。

「人曲，**業(yè)

風(fēng)控部經(jīng)理負(fù)責(zé)

1、審核業(yè)務(wù)經(jīng)理報(bào)送的資料（資料不全退業(yè)務(wù)經(jīng)理）

、

-??/人、11，工旬日E—加以IfflJI/4?

14同)

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否意

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人、||,辛由人山口：it+Arhg^rtTKAsfrez

（二）獲銀行同意后階段

第七條：部門工作職責(zé)（與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)）

（一）、擔(dān)保業(yè)務(wù)部

1、負(fù)責(zé)擔(dān)?？蛻羧丈讈?lái)訪接待和業(yè)務(wù)征詢工作；

2、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目日勺申請(qǐng)登記，并予以初審；

3、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目日勺受理調(diào)查工作；

4、負(fù)責(zé)保后監(jiān)管日勺常規(guī)檢查工作，并就此補(bǔ)充完善有關(guān)法律手續(xù)；

5、負(fù)責(zé)客戶的用款還款監(jiān)控、保證金帳戶和反擔(dān)保資產(chǎn)的監(jiān)管工作;

6、負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷和推廣;

7、負(fù)責(zé)擔(dān)保新品種的開發(fā)；

8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。

（二）、風(fēng)險(xiǎn)管理部

1、集中管理?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)全過(guò)程；

2、負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)、評(píng)議會(huì)平常工作；

3、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目保前審核、擔(dān)保協(xié)議文本指定、簽約及業(yè)務(wù)檔案管理工作;

4、負(fù)責(zé)保后的管理工作的監(jiān)管、整體風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)及重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作；

5、負(fù)責(zé)與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間的關(guān)系；

6、負(fù)責(zé)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)制度的制定、公布、解釋和修改；

7、負(fù)責(zé)企業(yè)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、對(duì)外擔(dān)保函出具的管理工作；

8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。

（三）、財(cái)務(wù)部

負(fù)責(zé)擔(dān)保費(fèi)收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價(jià)及重要權(quán)證的保管工作。

（四）、總經(jīng)理辦公室

負(fù)責(zé)企業(yè)對(duì)外出具擔(dān)保函的制作與歸檔保管

第八條：七個(gè)環(huán)節(jié)重要工作內(nèi)容

（一）、申請(qǐng)登記

申請(qǐng)登記崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部人員行使。

1.進(jìn)行初訪客戶登記；

①、接待初訪客戶，理解客戶來(lái)訪目的及客戶基本狀況；

②、接受客戶征詢并告知業(yè)務(wù)辦理有關(guān)事項(xiàng)及收費(fèi)原則;

③、告知客戶申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提交日勺資料及文獻(xiàn)，約定再訪時(shí)間；

④、對(duì)來(lái)訪客戶進(jìn)行登記造冊(cè)；

2.受理客戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)；

①、搜集、核查客戶按規(guī)定提交的資料及文獻(xiàn)；

②、指導(dǎo)客戶填寫《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》；

③、對(duì)客戶初步簡(jiǎn)介及所提交的有關(guān)資料進(jìn)行初評(píng)，報(bào)部門經(jīng)理審批；

④、根據(jù)部門經(jīng)理指示，整頓有關(guān)資料移交給項(xiàng)目經(jīng)理Ao

（二）、受理調(diào)查

受理調(diào)查崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A、B共同行使，項(xiàng)目經(jīng)理A負(fù)重

要責(zé)任，對(duì)調(diào)查的全過(guò)程及真實(shí)性、可行性、完善性負(fù)責(zé)；項(xiàng)目經(jīng)理B負(fù)輔助責(zé)

任，負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)反擔(dān)保物的真實(shí)、足額、可靠性負(fù)責(zé)。

1、深入企業(yè)調(diào)查，補(bǔ)充完善有關(guān)資料；

①、補(bǔ)充搜集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實(shí)性；

②、對(duì)客戶進(jìn)行“四性”認(rèn)定（領(lǐng)導(dǎo)人的資信與品行、貸款真實(shí)用途與合規(guī)

性、現(xiàn)金流量測(cè)算與第一還款保證可靠性、項(xiàng)目意義及項(xiàng)目實(shí)行可行性）；

③、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況（股權(quán)、往來(lái)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)有關(guān)性）調(diào)查，尤其是同

一法人代表的關(guān)聯(lián)企業(yè)；

④、貸款卡信息（借款、對(duì)外擔(dān)保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）

及銀行帳戶往來(lái)；

⑤、反擔(dān)保措施及費(fèi)率初步商談；

⑥、反擔(dān)保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時(shí)組織評(píng)估或委托專業(yè)企業(yè)評(píng)估;

⑦、測(cè)定企業(yè)信用等級(jí)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度（到期償還風(fēng)險(xiǎn)、最終履約風(fēng)險(xiǎn)）；

2、撰寫調(diào)查匯報(bào)，為結(jié)論提供有關(guān)根據(jù)；

①、調(diào)查匯報(bào)文責(zé)自負(fù)，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性負(fù)責(zé)；

②、調(diào)查匯報(bào)須明確調(diào)查人員的態(tài)度，并陳說(shuō)充足理由加以佐證；

③、調(diào)查匯報(bào)應(yīng)對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析（所處行業(yè)特點(diǎn)及吸引力、經(jīng)營(yíng)特

色、相對(duì)成本等三個(gè)方面，但不限于）；

④、調(diào)查匯報(bào)須明確企業(yè)關(guān)鍵價(jià)值所在（人、資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力），反擔(dān)保措施

預(yù)案對(duì)此應(yīng)有針對(duì)性；

⑤、調(diào)查匯報(bào)應(yīng)明確判斷擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)所在，并提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施；

3、調(diào)查匯報(bào)報(bào)部門經(jīng)理審批；

4、根據(jù)部門經(jīng)理指示，整頓有關(guān)資料并移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員；

5、掌握銀行進(jìn)度，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)；

6、保后常規(guī)檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)適時(shí)監(jiān)控監(jiān)測(cè)，彌補(bǔ)法律遺漏；

7、督促按期履約，防止擔(dān)保逾期及代償行為發(fā)生。

（三）、審核評(píng)議

審核崗位職責(zé)由風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員行使。

1、審核客戶資料的真實(shí)性、完備性、對(duì)的性；

2、審核客戶提交時(shí)具有法律效力資料的真實(shí)性、合法性；

3、審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信外狀況；

4、審核前臺(tái)對(duì)客戶信用等級(jí)評(píng)估、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算成果的對(duì)的性；

5、審查對(duì)客戶反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估（含專利、股權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)等評(píng)估）成果的

現(xiàn)實(shí)性；

6、審核反擔(dān)保預(yù)案的可夕亍性、可靠性、合法性和精確性；

7、出具《評(píng)估審核匯報(bào)》，明確詳細(xì)意見（與否同意及同意的金額和期限）;

8、將審核成果報(bào)部門經(jīng)理審批；

9、根據(jù)業(yè)務(wù)流程和部門經(jīng)理指示，提請(qǐng)召開評(píng)議（評(píng)審）會(huì)；

10、根據(jù)評(píng)議（評(píng)審）會(huì)決策，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)；

11、整頓有關(guān)資料并移交給檔案管理員。

評(píng)議（評(píng)審）工作由企業(yè)評(píng)議會(huì)（評(píng)審會(huì)）負(fù)責(zé)。

（四）、擔(dān)保決策

所有擔(dān)保項(xiàng)目均由董事會(huì)審批，董事會(huì)授權(quán)企業(yè)評(píng)審委員會(huì)為擔(dān)保業(yè)務(wù)最終

決策機(jī)構(gòu)；在一定范圍內(nèi)，授權(quán)董事長(zhǎng)進(jìn)行決策。

1、董事長(zhǎng)

①、負(fù)責(zé)重大業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略事項(xiàng)決策；

②、負(fù)責(zé)召開董事會(huì)；

③、對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目具有一票否決權(quán)；

④、根據(jù)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r和在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)及時(shí)提出改善意見；

⑤、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)；

2、風(fēng)險(xiǎn)審批官

①、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的獨(dú)立審批；

②、對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目提出指導(dǎo)和改善意見；

3、總經(jīng)理

①、加強(qiáng)全流程工作監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門工作；

②、加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)管理工作領(lǐng)導(dǎo)；

③、負(fù)責(zé)召開評(píng)議會(huì)，對(duì)董事長(zhǎng)決策權(quán)限范圍內(nèi)日勺擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)議，根據(jù)

評(píng)議成果簽訂意見。

（五）、反擔(dān)保協(xié)議

反擔(dān)保協(xié)議的崗位工作由法務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律專人行使，鑒于法律工作

滲透流程全過(guò)程，各崗位均應(yīng)配合法律專人完善本崗位所波及的所有法律手續(xù)。

①、負(fù)責(zé)擔(dān)保協(xié)議文本的J起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理；

②、負(fù)責(zé)對(duì)客戶資料從法律角度加以審核；

③、負(fù)責(zé)審核反擔(dān)保物權(quán)證的真實(shí)性；

④、負(fù)責(zé)處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)向法律問(wèn)題和法律糾紛；

⑤、負(fù)責(zé)處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)出具法律意見或提供法律征詢；

⑥、負(fù)責(zé)處置反擔(dān)保物、追償債務(wù)時(shí)的法律事務(wù)；

⑦、負(fù)責(zé)與企業(yè)法律顧問(wèn)聯(lián)絡(luò)，時(shí)常請(qǐng)教法律方面問(wèn)題C

（六）、保后管理

保后管理包括常規(guī)檢查、重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三部分，其崗位職責(zé)由擔(dān)保部、

風(fēng)險(xiǎn)管理部共同行使。常規(guī)檢查工作責(zé)任部門為擔(dān)保業(yè)務(wù)部，重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

測(cè)工作責(zé)任部門為風(fēng)險(xiǎn)管理部。工作內(nèi)容包括：

①、貸款到位后15天之內(nèi)項(xiàng)目跟蹤檢查；

②、每季部少于2次的保后常規(guī)檢查；（詳見《保后管理制度》）

③、有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶的重點(diǎn)檢查;

④、逾期擔(dān)保、一種月之內(nèi)到期擔(dān)保的重點(diǎn)監(jiān)控；

⑤、擔(dān)保額度管理；

⑥、追償進(jìn)度的監(jiān)測(cè)與反饋；

⑦、按月進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

（七）、風(fēng)險(xiǎn)處置（詳見《責(zé)任追償制度》）

第三章：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防備

第九條：擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)類型有：政策性風(fēng)險(xiǎn)、客戶資信風(fēng)險(xiǎn)、客

戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、員工能力與道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)防備重要采用5個(gè)方面措施：

（一）、實(shí)行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防備員工道德風(fēng)險(xiǎn)；

（二）、設(shè)定擔(dān)保準(zhǔn)入條件，評(píng)估信用等級(jí)，以防備客戶資信風(fēng)險(xiǎn)；

（三）、加強(qiáng)保后檢查力度，實(shí)行有效抵押反擔(dān)保，以防備客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

（四）、健全評(píng)審會(huì)制度，以防備政策性原因及員工能力而引起的決策風(fēng)險(xiǎn)；

（五）、健全客戶檔案制度，完備有關(guān)資料搜集的法律手續(xù)，防備法律風(fēng)險(xiǎn)。

第十條：擔(dān)保流程監(jiān)控實(shí)行環(huán)節(jié)監(jiān)控、要點(diǎn)監(jiān)控，七大環(huán)節(jié)中重要監(jiān)控要點(diǎn)

有四：保前調(diào)查、審核評(píng)議、保后監(jiān)管、責(zé)任追償（詳見《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及操作

規(guī)范》、《保前調(diào)查技術(shù)要點(diǎn)》、《評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度》、《責(zé)任追究制度》等）。

第十一條：擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入條件

1、企業(yè)類客戶準(zhǔn)入條件：

（1）、企業(yè)性質(zhì)為私營(yíng)全資、合資或股份制；

⑵、注冊(cè)（實(shí)收）資本RMB500萬(wàn)元以上，依法登記注冊(cè)并經(jīng)工商部門年檢

合格；

(3)、特殊行業(yè)時(shí)，必須獲得尤其經(jīng)營(yíng)許可證；

(4)、法人代表、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個(gè)人資信記錄良好；

(5)、企業(yè)在銀行信用記錄良好，歷史上無(wú)拖欠銀行本息行為；

(6)、有一定經(jīng)營(yíng)年限，且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好：房地產(chǎn)企業(yè)，5年以上；生產(chǎn)型企

業(yè)，5年左右；證券投資類企業(yè)，3年以上；貿(mào)易性企業(yè)，3年左右；高科技企

業(yè)或項(xiàng)目，2年以上；

(7)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估A級(jí)以上，且短期償債能力較強(qiáng)；

(8)、借款用途符合國(guó)家政策及銀行信貸投向規(guī)定；

(9)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，無(wú)法律糾紛；

(10)、財(cái)務(wù)管理規(guī)范，財(cái)務(wù)記錄真實(shí)，遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律，無(wú)非法偷漏稅行為；

(11)、同意接受我司對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理及履約狀況的監(jiān)督、控制及檢查；

(。、同意按我司反擔(dān)保條件辦理合規(guī)有效的反擔(dān)保手續(xù)；

以個(gè)人名義借款而用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的，按企業(yè)類客戶掌握；

2、個(gè)人客戶準(zhǔn)入條件：

(1)、個(gè)人身份明確，有合法住居和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

(2)、個(gè)人資信良好，歷史上無(wú)違法亂紀(jì)、欠錢不還等不良行為；

(3)、有穩(wěn)定合法的較高年收入經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

⑷、借款用途符合銀行信貸投向規(guī)定；

(5)、屬個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，其從商經(jīng)歷至少3年以上，且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)比較突出，經(jīng)營(yíng)

思緒清晰;

⑹、反擔(dān)保方式必須是不動(dòng)產(chǎn)或權(quán)屬（物）抵質(zhì)押I,且產(chǎn)權(quán)清晰、清潔、足

額。

第十二條：保后管理措施

保后管理是企業(yè)防備擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、提高擔(dān)保質(zhì)量的一種重要環(huán)節(jié)，力爭(zhēng)做到常

?；?，這既是加強(qiáng)保后服務(wù)、緊密與客戶之間關(guān)系的一種手段，又是彌補(bǔ)和完備

法律手續(xù)的一項(xiàng)措施，合法保護(hù)或有債權(quán)，同步也是對(duì)銀行信貸決策過(guò)程的重要

補(bǔ)充，對(duì)親密與銀行合作、拓展新的業(yè)務(wù)渠道、提高企業(yè)形象都意義重大。

常規(guī)保后檢查匯報(bào)、保后回訪記錄匯報(bào)、反饋意見書三合一規(guī)范，并判斷該

筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的到期償還風(fēng)險(xiǎn)和最終履約風(fēng)險(xiǎn)。（見《保后管理制度》）

第十三條：信用等級(jí)評(píng)估

信用等級(jí)是放映企業(yè)信用狀況的綜合指標(biāo)，以百分制形式加以量化，其得分

多少不僅直接反應(yīng)企業(yè)“到期償還風(fēng)險(xiǎn)”大小，也能間接影響企業(yè)“最終履約風(fēng)

險(xiǎn)”即擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的計(jì)算，因此對(duì)每一種申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估是整個(gè)

擔(dān)保流程中必經(jīng)一環(huán)。對(duì)不一樣行業(yè)企業(yè)其評(píng)估原則應(yīng)不一樣，評(píng)估成果劃分4

級(jí)，從高到低為：AAA、AA、A、B（詳見《信用等級(jí)評(píng)估措施》）

第十四條：反擔(dān)保措施

反擔(dān)保措施的采用，是為了規(guī)避和減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之必要，是受理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的

必備條件。反擔(dān)保措施要針充企業(yè)關(guān)鍵的人、關(guān)鍵資產(chǎn)、關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力而設(shè)定的，

意在拿住“七寸”，籍提高企業(yè)違約成本來(lái)增進(jìn)企業(yè)按期履約。

企業(yè)可以接受的反擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，同步實(shí)行反擔(dān)保保證

金制度。

原則上企業(yè)反擔(dān)保措施是如下幾種方式的組合：

1、個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保+保證金+3?5戶聯(lián)保（含掌控人無(wú)限責(zé)任）;

2、個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保+保證金+房地產(chǎn)抵押；

3、個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保+保證金+動(dòng)產(chǎn)（或股權(quán)質(zhì)押）。

第十五條：評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度

評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度的建立是為了規(guī)避和減少能力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及由此產(chǎn)

生的決策風(fēng)險(xiǎn)，也是為了規(guī)范操作、謹(jǐn)慎決策的必要。不一樣層面上會(huì)議的名稱、

組織形式、構(gòu)成人員不一樣。（詳見《評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度》）

第十六條：建立并完善客戶檔案

建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀及人員交接制

度，做到分類科學(xué)、流程搜集與補(bǔ)充、以便查閱、及時(shí)移交，嚴(yán)防毀損散失，保

證業(yè)務(wù)檔案完整與安全，保證有關(guān)法律手續(xù)完備與有效。（詳見《業(yè)務(wù)檔案管理

制度》）

檔案按脫保項(xiàng)目和在保項(xiàng)目分別寄存編號(hào)，后者換芯不換盒，屬重點(diǎn)管理檔

案；從內(nèi)容上將檔案分為三類：

1、權(quán)證類檔案：重要包括抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證書及有關(guān)抵（質(zhì)）押反擔(dān)

保物的文獻(xiàn)、清單、證明、保險(xiǎn)單、評(píng)估書等屆時(shí)脫保后需還給客戶的檔案，寄

存在財(cái)務(wù)部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部有清單備查；

2、要件類檔案：重要包括借款協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議、委托擔(dān)保協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議、

公證書、律師見證書、抵（質(zhì)）押保證反擔(dān)保協(xié)議等法律訴訟時(shí)需要的檔案，該

類檔案經(jīng)部門經(jīng)理以上同意才能對(duì)外借閱;

3、備查類檔案：重要包括客戶基本資料、審批過(guò)程資料、保后檢查資料等

用于查詢的檔案，經(jīng)檔案管理員同意可以借閱。

第四章：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度量

第十七條：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度量是用數(shù)學(xué)措施來(lái)計(jì)算單筆或總體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度，以便

于直觀上的比較和判斷。

第十八條：對(duì)企業(yè)而言，任何一筆擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)均有二種風(fēng)險(xiǎn)，即到期償還

風(fēng)險(xiǎn)和最終履約風(fēng)險(xiǎn)，前者是判斷企業(yè)與否能到期償還的指標(biāo)，后者是判斷企業(yè)

能否最終履約的指標(biāo)，各有所指，不可混淆。

第十九條：影響到期償還風(fēng)險(xiǎn)的原因只有一種，即擔(dān)保對(duì)象。用（1一企業(yè)

信用等級(jí)評(píng)估得分％）來(lái)衡量到期償還風(fēng)險(xiǎn)的大小。公式表達(dá)：

到期償還風(fēng)險(xiǎn)=1一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估得分％

第二十條：影響最終履約風(fēng)險(xiǎn)的原因重要有三個(gè)：一是擔(dān)保對(duì)象，二是反擔(dān)

保組合，三是對(duì)擔(dān)保對(duì)象和反擔(dān)保措施的控制程度。尤其約定：

擔(dān)保對(duì)象的選擇影響擔(dān)保安全的基本原因，稱之為“基礎(chǔ)系數(shù)”；

反擔(dān)保組合日勺選擇是影響擔(dān)保安全的保證原因，稱之為“保證系數(shù)”；

對(duì)擔(dān)保對(duì)象和反擔(dān)保措施的控制程度是影響擔(dān)保安全的變化原因，稱之為

“變換系數(shù)”；

對(duì)上述擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)原因按照不一樣的風(fēng)險(xiǎn)程度予以不一樣的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行量

化，按照一定的數(shù)學(xué)公式計(jì)算出來(lái)的成果，稱之為擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；

公式：擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重=基礎(chǔ)系數(shù)X保證系數(shù)X變換系數(shù)

第廿一條：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化

1、基礎(chǔ)系數(shù)：以擔(dān)保對(duì)象的信用等級(jí)評(píng)估為參照，首先評(píng)估企業(yè)信用等級(jí)

得分（按《信用等級(jí)評(píng)估原則》執(zhí)行，凡企業(yè)己被銀行或?qū)I(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估了信

用等級(jí)的不再另評(píng)，取該等級(jí)最低規(guī)定分），另一方面按下面公式計(jì)算：

基礎(chǔ)系數(shù)=1—企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估得分％

2、保證系數(shù):

1.2.3.4.5.6.7.

AAA信不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)AA信用A信用等可轉(zhuǎn)讓動(dòng)股權(quán)、知識(shí)

用等級(jí)企抵押質(zhì)押等級(jí)企業(yè)級(jí)企業(yè)反產(chǎn)抵押產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)

業(yè)反擔(dān)保反擔(dān)保擔(dān)保權(quán)質(zhì)押

30%30%30%40%50%60%80%

3、變換系數(shù)：對(duì)擔(dān)保對(duì)象及反擔(dān)保的控制程度是從企業(yè)角度考慮的風(fēng)險(xiǎn)影

響原因，包括兩個(gè)方面：一是從企業(yè)與擔(dān)保對(duì)象的股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系

間接反應(yīng)的企業(yè)對(duì)擔(dān)保對(duì)象的控制程度（稱之為“對(duì)象變換系數(shù)”），二是企業(yè)對(duì)

反擔(dān)保物權(quán)處置難易及其變現(xiàn)也許所間接反應(yīng)的企業(yè)對(duì)反擔(dān)保物的控制程度（稱

之為“反擔(dān)保變換系數(shù)”），即：

變換系數(shù)=對(duì)象變換系數(shù)+反擔(dān)保變換系數(shù)

①、對(duì)象變換系數(shù)

全資子企業(yè)控股子企業(yè)參股企業(yè)股東企業(yè)其他企業(yè)集團(tuán)企業(yè)業(yè)務(wù)日勺其他業(yè)務(wù)

直接上下游客戶客戶

1—股權(quán)1一股權(quán)

030%100%50%100%

比例比例

②、反擔(dān)保變換系數(shù)

第三方保證100%

30%法律手續(xù)完備，且已獲得處置權(quán)

房地產(chǎn)（含預(yù)售房）

70%法律手續(xù)完備，但未獲得處置權(quán)

涔合格證30%法律手續(xù)完備，且已獲得處置權(quán)

70%法律手續(xù)完備，且已獲得處置權(quán)

二手汽車100%

其他抵押物100%

流通股70%

股票

非流通股100%

控股上市企業(yè)50%

股權(quán)非上市企業(yè)70%企業(yè)同意接受，同集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略一致

經(jīng)營(yíng)權(quán)70%企業(yè)同意接受的經(jīng)營(yíng)權(quán)

專利權(quán)、商標(biāo)70%企業(yè)同意接受的生產(chǎn)性實(shí)用專利或著名商標(biāo)

第廿二條：測(cè)算單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度

①、到期償還風(fēng)險(xiǎn)=1一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估得分%

②、最終履約風(fēng)險(xiǎn)度=基礎(chǔ)系數(shù)X保證系數(shù)X變換系數(shù)

=基礎(chǔ)系數(shù)X保證系數(shù)X（對(duì)象變換系數(shù)+反擔(dān)保變換系數(shù)）

第廿三條：以上是從成因的角度測(cè)算發(fā)生最終履約風(fēng)險(xiǎn)日勺也許性，三個(gè)原因

之間是有關(guān)的。

第廿四條：凡擔(dān)保逾期的，其風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)定為1;凡發(fā)生代償日勺，其風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)

定為2

第廿五條：信用等級(jí)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)原因系數(shù)設(shè)定人為原因較重，

只作為評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的參照指標(biāo)，應(yīng)本著“謹(jǐn)慎從緊”的原則，但評(píng)估成果不能

作為擔(dān)保決策的唯一指標(biāo)。

第五章：決策權(quán)限設(shè)定

第廿六條：企業(yè)擔(dān)保決策實(shí)行“權(quán)限決策人”制度，權(quán)限決策人在所受權(quán)的

權(quán)限范圍內(nèi)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行決策，并承擔(dān)決策責(zé)任。

第廿七條：企業(yè)擔(dān)保決策最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)及其產(chǎn)生的評(píng)審會(huì)，董事長(zhǎng)

是董事會(huì)授權(quán)的“權(quán)限決策人”，所有授權(quán)均采用授權(quán)書形式明確受權(quán)人的權(quán)限。

總經(jīng)理、首席風(fēng)險(xiǎn)控制官與否作為“權(quán)限決策人”將視企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)

品種成熟程度而定。（詳見《授權(quán)制度》）

第廿八條：不一樣品種的決策權(quán)限見《擔(dān)保審批權(quán)限規(guī)定》。

第六章：責(zé)任追究制度

第廿九條：責(zé)任追償制度本著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)“對(duì)外先履約、后追償、再對(duì)內(nèi)責(zé)

任追究”的原則制定，即第一時(shí)間內(nèi)向擔(dān)保權(quán)人行使代位償還，后向擔(dān)保委托人

和反擔(dān)保保證人依法追討債務(wù)或通過(guò)處置反擔(dān)保物權(quán)日勺方式追償，最終再對(duì)內(nèi)劃

分責(zé)任追究到人。

第三十條：風(fēng)險(xiǎn)處置程序

風(fēng)險(xiǎn)處置是指在擔(dān)保到期前后，為防止代償行為發(fā)生而引起的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)所采

用的風(fēng)險(xiǎn)化解、債權(quán)追償、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的處置等緊急措施預(yù)案及

其過(guò)程。

1、擔(dān)保到期前一種月25日，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)《下月?lián)５狡诿骷?xì)》，將到

期客戶名單分發(fā)至有關(guān)業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門經(jīng)理安排經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理貫徹被擔(dān)保人

的貸款到期償還進(jìn)度，并根據(jù)狀況評(píng)估逾期也許性，提出化解方案提議，由此進(jìn)

入風(fēng)險(xiǎn)處置準(zhǔn)備程序，此階段的重要工作有：

⑴、敦促被擔(dān)保人千方百計(jì)籌措資金按期償還貸款，到期前15日應(yīng)提醒客

戶；

（2）、評(píng)估擔(dān)保逾期及代償也許性，提出風(fēng)險(xiǎn)化解方案，報(bào)部門經(jīng)理同意；若

是擬展期或墊資代償再貸的，按當(dāng)時(shí)決策權(quán)限上收一級(jí)審批;

⑶、核準(zhǔn)擔(dān)保人所欠銀行貸款本息金額，財(cái)務(wù)部做好頭寸調(diào)度準(zhǔn)備以備代償;

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助法務(wù)人員檢查貫徹有關(guān)法律手續(xù)的完備工作；

（5）、法律顧問(wèn)負(fù)責(zé)起訴前的材料（文獻(xiàn)）準(zhǔn)備和獲得追償權(quán)的有關(guān)法律文獻(xiàn)

準(zhǔn)備；

2、在到期日依約對(duì)擔(dān)保權(quán)人代償，獲得追償權(quán)；

3、啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置小組工作程序，依法處置抵（質(zhì)）押物（權(quán)），局限性部分

依法起訴追償，足值或超值部分按約處理；

風(fēng)險(xiǎn)處置小組以分管風(fēng)險(xiǎn)管理的I副總經(jīng)理為組長(zhǎng)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、法律

顧問(wèn)、對(duì)應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理等人員構(gòu)成，為非常設(shè)臨時(shí)機(jī)構(gòu)。

第卅一條：分析成因，劃分責(zé)任，追究到人；

針對(duì)已發(fā)生的代償業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)處置小組出具風(fēng)險(xiǎn)原因匯報(bào)，按照《業(yè)務(wù)獎(jiǎng)

勵(lì)與懲罰規(guī)定》提出責(zé)任追償意見，提交總經(jīng)理辦公室討論通過(guò)后報(bào)董事長(zhǎng)同意

并根據(jù)董事長(zhǎng)的批復(fù)意見，追償責(zé)任貫徹到人。

匯報(bào)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因作出分析，包括但不限于如下幾點(diǎn)：

1、政策風(fēng)險(xiǎn)。是政策變化客觀導(dǎo)致？客戶違規(guī)產(chǎn)生？擬或是擔(dān)保企業(yè)違規(guī)

所致？

2、信息（資料）風(fēng)險(xiǎn)。是由于客戶提供虛假資料，項(xiàng)目經(jīng)理未作深入調(diào)查？

還是項(xiàng)目經(jīng)理提供虛假資料？擬或是項(xiàng)目經(jīng)理未搜集有關(guān)資料，評(píng)審（議）會(huì)予

以通過(guò)？

3、客戶資信風(fēng)險(xiǎn)。是由于客戶道德原因，保前調(diào)查無(wú)法核算？還是客戶經(jīng)

營(yíng)上的變故所產(chǎn)生？擬或是保后檢查監(jiān)控不力？

4、法律風(fēng)險(xiǎn)。是擔(dān)保主體不合法而未被核出？還是手續(xù)不全便開具擔(dān)保承

諾函？擬或是文本表述上的問(wèn)題？還是訴訟過(guò)程中出日勺偏差？

5、員工風(fēng)險(xiǎn)。是員工能力問(wèn)題？還是員工道德問(wèn)題？擬或是員工故意犯罪？

第七章：附則

第卅二條：本《管理制度》如有與國(guó)家法律、法規(guī)不一致處，將作對(duì)應(yīng)修改

和調(diào)整。我司原先所制定的管理制度如有與本《管理制度》不一致時(shí)，以本《管

理制度》為準(zhǔn)。

第卅三條：本《管理制度》和《業(yè)務(wù)管理措施》（另訂）是我司業(yè)務(wù)制度的

兩大構(gòu)成部分，是我司關(guān)鍵商業(yè)機(jī)密，未經(jīng)尤其同意不得對(duì)外公布。

第卅四條：根據(jù)本《管理制度》框架制定的《授權(quán)制度》、《保前調(diào)查技術(shù)要

點(diǎn)》、《項(xiàng)目審核制度》、《項(xiàng)目評(píng)審“評(píng)議”會(huì)制度》、《保后管理制度》、《責(zé)任追

償制度》、《業(yè)務(wù)檔案管理制度》等是我司的秘級(jí)文獻(xiàn)，在一定范圍內(nèi)公布，未經(jīng)

尤其同意不得對(duì)外提供。

第卅五條：本《管理制度》由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋與修改。

第卅六條：本《管理制度》自董事會(huì)討論通過(guò)后生效，自公布之日起施行。

擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)工作制度

第一章總則

第一條：為了加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的審核力度，規(guī)避和減少能力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)

及由此產(chǎn)生的J決策風(fēng)險(xiǎn)，提供決策水平，保障企業(yè)的利益，特制定本工作制度。

評(píng)議會(huì)制度是擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)工作制度之簡(jiǎn)稱，擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)如

下簡(jiǎn)稱為評(píng)審會(huì)。

第二條：評(píng)審會(huì)負(fù)責(zé)評(píng)審董事長(zhǎng)審判權(quán)限以上的擔(dān)保項(xiàng)目，形成最終決策意

見。

第三條：評(píng)審會(huì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審必須遵照科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)事求是的原則。

第二章評(píng)審會(huì)的性質(zhì)及構(gòu)成

第四條：經(jīng)董事會(huì)授權(quán)，評(píng)審會(huì)是企業(yè)評(píng)審審定擔(dān)保項(xiàng)目常設(shè)的決策機(jī)構(gòu)，

對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。

第五條：評(píng)審會(huì)設(shè)主任委員一名，秘書長(zhǎng)一名，委員若干人。評(píng)審會(huì)構(gòu)成人

員（九人）由董事會(huì)聘任：

主任委員：董事長(zhǎng)

秘書長(zhǎng)：分管風(fēng)險(xiǎn)控制的副總經(jīng)理

委員：全體董事、監(jiān)事?？偨?jīng)理及副總經(jīng)理列席，無(wú)表決權(quán)。

評(píng)審會(huì)的構(gòu)成人員以企業(yè)行文方式予以確認(rèn)，如有變動(dòng)，立即行文。

第六條：風(fēng)險(xiǎn)管理部是評(píng)審會(huì)平常工作機(jī)構(gòu)，列席評(píng)審會(huì)，作好會(huì)議記錄。

第七條：“評(píng)審會(huì)”組員必須認(rèn)真履行評(píng)審職責(zé)，獨(dú)立自主刊登意見和提議,

并對(duì)其意見和提議負(fù)責(zé)，“評(píng)審會(huì)”對(duì)其做出的結(jié)論負(fù)責(zé)。

第八條：各評(píng)委和列席人員應(yīng)對(duì)項(xiàng)目波及時(shí)國(guó)家機(jī)密、我司及客戶的商業(yè)秘

密、技術(shù)秘密保密，對(duì)各評(píng)委的發(fā)言和評(píng)審意見保密。

第九條：回避制度。凡評(píng)審的項(xiàng)目與某一評(píng)委存在利益關(guān)系，則該評(píng)委必須

回避。

第三章評(píng)審會(huì)議事規(guī)則

第十條：評(píng)審會(huì)評(píng)審項(xiàng)目一律采用評(píng)議會(huì)議的形式進(jìn)行。

第十一條：評(píng)審會(huì)議由主任委員主持，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)召集。會(huì)前風(fēng)險(xiǎn)

管理部負(fù)責(zé)準(zhǔn)備上會(huì)項(xiàng)目資料，并安排會(huì)議記錄人員。

主任委員因事不能主持會(huì)議時(shí)，可委托其他委員代為主持，但被委托人不能

行使主任委員『'J最終決策權(quán)。被委托人應(yīng)于會(huì)后以書面形式向主任委員匯報(bào)評(píng)議

成果的決策提議，書面匯報(bào)交風(fēng)險(xiǎn)管理部存檔備查。

第十二條：評(píng)審會(huì)議的召開應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目評(píng)審需要不定期召開，由主任委員決

定。

第十三條：評(píng)委應(yīng)準(zhǔn)時(shí)出席評(píng)審會(huì)議，因故不能出席的，應(yīng)提前半天向主任

委員請(qǐng)假，評(píng)審會(huì)只要參會(huì)評(píng)委人數(shù)到達(dá)7人以上（含7人）視為有效。

第四章項(xiàng)目審議程序

第十四條：評(píng)審會(huì)評(píng)審項(xiàng)目按照擔(dān)保業(yè)務(wù)部簡(jiǎn)介項(xiàng)目及初審狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理

部簡(jiǎn)介復(fù)審狀況、評(píng)委評(píng)議、主任總結(jié)的程序進(jìn)行。

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理簡(jiǎn)介項(xiàng)目狀況。包括申請(qǐng)企業(yè)日勺管理狀況、資信狀況、

經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、貸款項(xiàng)目狀況、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估狀況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)

保物等方面的狀況。陳說(shuō)部門對(duì)項(xiàng)目的意見。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理簡(jiǎn)介次目的審核狀況。包括對(duì)項(xiàng)目資料的完整性、充足

性和合法性審核、申請(qǐng)企業(yè)償債能力審核、申請(qǐng)企業(yè)信用狀況審核、重點(diǎn)闡明反

擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估狀況審核等方面。陳說(shuō)個(gè)

人對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期，提出應(yīng)采用的防止措施。表明部門對(duì)項(xiàng)目的意見。

3、評(píng)委針對(duì)項(xiàng)目和審核中不明的狀況進(jìn)行提問(wèn)，分別由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)

管理部有關(guān)人員作出解答。

4、評(píng)委自主陳說(shuō)對(duì)項(xiàng)目意見，提出提議。

5、表決。

6、主持人宣布表決成果，綜述“評(píng)審會(huì)”意見。

第五章項(xiàng)目表決

第十五條：評(píng)審委員會(huì)以表決的方式?jīng)Q定與否同意擔(dān)保項(xiàng)目。

第十六條：表決采用簽名方式，在“同意”“不一樣意”和“續(xù)議”三種態(tài)

度中選定一項(xiàng)，評(píng)委每人一票。超過(guò)半數(shù)以上（含）同意時(shí)視為評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，并形

成決策。

不一樣意意見應(yīng)闡明不一樣意理由。

列席人員可以提問(wèn)和刊登意見，但無(wú)表決權(quán)。

第十七條：一票否決權(quán)制度。一票否決權(quán)是指項(xiàng)目經(jīng)評(píng)審會(huì)評(píng)議通過(guò)，董

事長(zhǎng)可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評(píng)審會(huì)評(píng)審否決的項(xiàng)目，董事長(zhǎng)無(wú)權(quán)一票贊成通過(guò)。

第十八條:每一次評(píng)審成果都應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，在整頓后由風(fēng)險(xiǎn)管理部存檔。

第六章附則

第十九條：本工作制度報(bào)董事會(huì)審核同意后實(shí)行。

第二十條：本工作制度由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。

擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議委員會(huì)工作制度

第一章總則

第一條：為了加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的審核力度，規(guī)避和減少能力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)

及由此產(chǎn)生的決策風(fēng)險(xiǎn)，提供決策水平，保障企業(yè)的利益，特制定本工作制度。

評(píng)議會(huì)制度是擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議委員會(huì)工作制度之簡(jiǎn)稱，擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議委員會(huì)如

下簡(jiǎn)稱為評(píng)議會(huì)。

第二條：評(píng)議會(huì)負(fù)責(zé)評(píng)議董事長(zhǎng)審判權(quán)限內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目，并對(duì)總經(jīng)理決策權(quán)

限內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目形成最終決策意見。

第三條：評(píng)議會(huì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的I評(píng)議必須遵照科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)事求是的原則。

第二章評(píng)議會(huì)的性質(zhì)及構(gòu)成

第四條：評(píng)議會(huì)是企業(yè)評(píng)議審定擔(dān)保項(xiàng)目常設(shè)的決策征詢機(jī)構(gòu)，對(duì)總經(jīng)理負(fù)

責(zé)。

第五條：評(píng)議會(huì)設(shè)主任委員一名，秘書長(zhǎng)一名，委員若干名。其構(gòu)成人員7

人：

主任委員：總經(jīng)理

秘書長(zhǎng)：風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人

委員：副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)管理部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部部門負(fù)責(zé)人

評(píng)議會(huì)的構(gòu)成人員以企業(yè)行文方式予以確認(rèn)，如有變動(dòng)，立即行文。

項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員作為列席人員參與評(píng)議會(huì)。

第六條：風(fēng)險(xiǎn)管理部是評(píng)議會(huì)平常工作機(jī)構(gòu)，應(yīng)作好會(huì)議記錄。

第七條：“評(píng)議會(huì)”組員必須認(rèn)真履行評(píng)審職責(zé)，獨(dú)立自主刊登意見和提議,

并對(duì)其意見和提議負(fù)責(zé)，“評(píng)議會(huì)”對(duì)其做出的結(jié)論負(fù)責(zé)。

第八條：各評(píng)委和列席人員應(yīng)對(duì)項(xiàng)目波及的國(guó)家機(jī)密、我司及客戶的商業(yè)秘

密、技術(shù)秘密保密，對(duì)各評(píng)委的發(fā)言和評(píng)議意見保密。

第三章評(píng)議會(huì)議事規(guī)則

第九條：評(píng)議會(huì)評(píng)議項(xiàng)目一律采用評(píng)議會(huì)議的形式進(jìn)行。

第十條：評(píng)議會(huì)議由主任委員主持，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)召集。會(huì)前風(fēng)險(xiǎn)管

理部負(fù)責(zé)準(zhǔn)備上會(huì)項(xiàng)目資料，并安排會(huì)議記錄人員。

主任委員因事不能主持會(huì)議時(shí)，可委托其他委員代為主持，但被委托人不能

行使主任委員的最終決策權(quán)。被委托人應(yīng)于會(huì)后以書面形式向主任委員匯報(bào)評(píng)議

成果的決策提議，書面匯報(bào)交風(fēng)險(xiǎn)管理部存檔備查。

第十一條:評(píng)議會(huì)議一般于每周三下午召開。根據(jù)項(xiàng)目評(píng)議需要可臨時(shí)召開,

由主任委員決定。

第十二條：評(píng)議會(huì)只要參會(huì)評(píng)委人數(shù)為5人及以上視為有效。評(píng)委可以委托

本部門有關(guān)人員代表參見，但代為參與的人員只作為列席人員。

第四章項(xiàng)目審議程序

第十三條：評(píng)議會(huì)評(píng)議項(xiàng)目按照擔(dān)保業(yè)務(wù)部簡(jiǎn)介項(xiàng)目及初審狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理

部簡(jiǎn)介復(fù)審狀況、評(píng)委評(píng)議、主任總結(jié)日勺程序進(jìn)行。

1、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)介項(xiàng)目狀況。包括申請(qǐng)企業(yè)的管理狀況、資信狀況、經(jīng)營(yíng)

狀況、貸款用途、貸款項(xiàng)目狀況、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估狀況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物

等方面的狀況。陳說(shuō)個(gè)人對(duì)項(xiàng)目的意見。

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目及初審狀況作必要的補(bǔ)充，并陳說(shuō)部門意見。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員簡(jiǎn)介項(xiàng)目日勺審核狀況。包括對(duì)項(xiàng)目資料的完整性、充

足性和合法性審核、申請(qǐng)企業(yè)償債能力審核、申請(qǐng)企業(yè)信用狀況審核、重點(diǎn)闡明

反擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估狀況審核等方面。陳說(shuō)

個(gè)人對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期，提出應(yīng)采用的防止措施。表明個(gè)人對(duì)項(xiàng)目的意見。

4、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目的審核狀況作必要補(bǔ)充，并表明部門對(duì)項(xiàng)目意見。

5、評(píng)委針對(duì)項(xiàng)目和審核中不明的狀況進(jìn)行提問(wèn)，分別由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)

管理部有關(guān)人員作出解答。

6、評(píng)委自主陳說(shuō)對(duì)項(xiàng)目意見。

7、評(píng)委陳說(shuō)結(jié)束后，由委員會(huì)主任作陳說(shuō)意見發(fā)言。之后進(jìn)入表決程序。

第五章項(xiàng)目表決

第十四條：評(píng)議委員會(huì)以表決的方式?jīng)Q定與否同意擔(dān)保項(xiàng)目。

第十五條：表決采用簽名方式，在“同意”“不一樣意”和“續(xù)議”三種態(tài)

度中選定一項(xiàng)，評(píng)委每人一票。

表決采用過(guò)半數(shù)原則。即項(xiàng)目只有獲得與會(huì)評(píng)委二分之一以上（含）表決同

意后，才算通過(guò)。不一樣意意見應(yīng)在會(huì)議記錄中注明。

第十六條：評(píng)議會(huì)除主任委員有一票否決權(quán)外，其他評(píng)委實(shí)行一人一票一種

表決權(quán)制度。

一票否決權(quán)是指項(xiàng)目經(jīng)評(píng)議會(huì)評(píng)議通過(guò)，總經(jīng)理可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評(píng)議

會(huì)評(píng)議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理無(wú)權(quán)一票贊成通過(guò)。

第十七條:表決成果應(yīng)在會(huì)議記錄中形成文字，經(jīng)整頓后由各評(píng)委簽字確認(rèn)。

第六章附則

第十八條：本工作制度報(bào)董事會(huì)審核同意后實(shí)行。

第十九條：本工作制度由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。

擔(dān)保項(xiàng)目保后管理制度

第一章總則

第一條：為保障企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系安全運(yùn)行，健全內(nèi)部控制機(jī)制，增進(jìn)企業(yè)

發(fā)展戰(zhàn)略全面實(shí)行，現(xiàn)根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度》制定本制度。

第二條：本制度所稱保后管理是指我企業(yè)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的履約意愿和履約能力

的現(xiàn)實(shí)狀況及變化趨勢(shì)，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)銷狀況、項(xiàng)目

進(jìn)度、競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)記錄、履行協(xié)議、改組改制等影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行跟

蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采用積極補(bǔ)救的工作過(guò)程。

第三條：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)

責(zé)常規(guī)檢查的組織工作，項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員參與；風(fēng)險(xiǎn)管理部

負(fù)責(zé)重點(diǎn)檢查、風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

第四條:風(fēng)險(xiǎn)管理部是企業(yè)保后管理工作的主管部門，負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的管理、

監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。

第二章保后管理操作流程

第一節(jié)常規(guī)檢查

第五條：常規(guī)檢查是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過(guò)程平常檢查。

第六條：常規(guī)檢查的工作程序

一、確定保后檢查負(fù)責(zé)人。項(xiàng)目經(jīng)理為該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后常規(guī)檢查負(fù)責(zé)人,

負(fù)責(zé)進(jìn)行保后常規(guī)檢查工作。

二、約見、走訪客戶，上門檢查。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行檢查，并現(xiàn)場(chǎng)填寫《保

后回訪記錄匯報(bào)》，由客戶簽字確認(rèn)。

三、搜集資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)通過(guò)多種渠道，全面靠近、理解擔(dān)?？蛻簦鸭?/p>

有關(guān)客戶的多種資料。

四、填寫《保后檢查匯報(bào)》。項(xiàng)目經(jīng)理在對(duì)被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行定期或不定期檢

查后，要通過(guò)掌握的客戶信息資料對(duì)客戶進(jìn)行綜合分析和判斷，在保后檢查3

天內(nèi)出具匯報(bào)，并須擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理在匯報(bào)書中簽字確認(rèn)。

五、對(duì)應(yīng)措施。項(xiàng)目經(jīng)理和擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)

采用防備和補(bǔ)救措施，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，開展

專題調(diào)查。

六、檢查資料的反饋。資料包括［1］《客戶回訪記錄匯報(bào)》；［2］《保后檢查

匯報(bào)》；［3］客戶提供的最新材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表［季表］、工商登記變更的記錄、企

業(yè)高層負(fù)責(zé)人的人事變動(dòng)、銀行對(duì)帳單、存貨變動(dòng)、納稅憑證、償還貸款本金利

息單等。每次保后檢查完畢，狀況反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員，資料移交到風(fēng)險(xiǎn)

管理部檔案管理人員。

七、風(fēng)險(xiǎn)管理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)對(duì)本部門上

月的檢查狀況書面總結(jié)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部，每月15日前風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人匯

總保后檢查成果書面匯報(bào)上報(bào)總經(jīng)理。

第七條：常規(guī)檢查的內(nèi)容

一、貸款的用途、還息及納稅檢查：重要檢查客戶與否按協(xié)議規(guī)定用途使用

貸款；有無(wú)以流動(dòng)資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸

款的使用與否與申貸項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度同步；承兌匯票下的購(gòu)貨協(xié)議與否執(zhí)行，訂購(gòu)

貨品與否到貨，保證金與否足額，有無(wú)挪用：與否準(zhǔn)時(shí)足額付息、納稅。

二、客戶財(cái)務(wù)狀況的檢查：通過(guò)測(cè)算比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、

現(xiàn)金流量表及重要財(cái)務(wù)比率的變化，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)企業(yè)aI經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造、

變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量狀況，判斷企業(yè)與否具有可靠的I還款來(lái)源和能力。

三、融資項(xiàng)目完畢狀況的檢查：重要檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度，項(xiàng)目施工設(shè)

計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算與否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行佶款與否到位、項(xiàng)目

建設(shè)與生產(chǎn)條件與否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)與否同步。

四、客戶重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)的檢查：

1、企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)及其市場(chǎng)地位與否發(fā)生重大變化；

2、企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)構(gòu)造與經(jīng)營(yíng)管理體制有無(wú)進(jìn)行調(diào)整，與否發(fā)生吞并、合

并、分立、停業(yè)［產(chǎn)］,與否有合資經(jīng)營(yíng)以及大額對(duì)外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項(xiàng)目

與否也許停［緩］建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整。

3、企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)［經(jīng)理］與否進(jìn)行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、

作風(fēng)、品質(zhì)的簡(jiǎn)介；

4、有無(wú)發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、違法經(jīng)營(yíng)行為；

5、有無(wú)發(fā)生重大財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外事件等；

五、反擔(dān)保措施檢查：

1、對(duì)抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按期實(shí)地檢查抵（質(zhì)）押物（權(quán)）

的變化狀況及其價(jià)值。檢查重點(diǎn)是：查看抵（質(zhì)）押物與否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈(zèng)

送，抵（質(zhì)）押物形態(tài)與否完整，有無(wú)失修、拆遷、毀損，其價(jià)值與否大幅變動(dòng),

有無(wú)法院查封，以保證抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好、金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判

斷發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯減少的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)規(guī)定客戶恢復(fù)其價(jià)值。

2、對(duì)反擔(dān)保企業(yè)的檢查：重要檢查其資產(chǎn)狀況、銀行負(fù)債履約狀況、生產(chǎn)

經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、外界評(píng)價(jià)等，分析其反擔(dān)保能力有無(wú)下降。

3、對(duì)反擔(dān)保個(gè)人的檢查：重要檢查其有無(wú)卷入大的經(jīng)濟(jì)、刑事訴訟，大額

財(cái)產(chǎn)有無(wú)變化。

4、對(duì)股權(quán)反擔(dān)保的檢查：重要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重與否發(fā)生變動(dòng)。

5、對(duì)保證金反擔(dān)保的檢查：重要檢查保證金有無(wú)挪用、與否足額。

六、還貸狀況的檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前15天督促客戶貫徹還款資

金，并在償還貸款的下一種工作日獲得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還

款書面證明（須蓋公章）

第八條：常規(guī)檢查的頻率

一、初次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)

該企業(yè)進(jìn)行初次檢查，重點(diǎn)檢查該筆貸款的使用狀況，包括資金流向與否和申請(qǐng)

時(shí)借款用途相符、與否按項(xiàng)目進(jìn)度用款。

二、定期檢查：項(xiàng)目經(jīng)理每季不少于2次到客戶的重要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)

所實(shí)地檢查，認(rèn)真分析企業(yè)提供的報(bào)表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、處理問(wèn)題。

第九條：建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任移交制度。擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項(xiàng)目經(jīng)理在工作崗位變

動(dòng)時(shí)須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒

定，形成書面交接材料，由原項(xiàng)目經(jīng)理、接手項(xiàng)目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。責(zé)

任移交后，接手項(xiàng)目經(jīng)理即充該項(xiàng)目負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。

第二節(jié)重點(diǎn)檢查

第十條：重點(diǎn)檢查是指對(duì)在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、對(duì)

逾期擔(dān)保項(xiàng)目和下月到期擔(dān)保項(xiàng)目所作的持續(xù)性跟蹤檢查。

第十一條：重點(diǎn)檢查應(yīng)由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人

員深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證、重要生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)協(xié)議原件、產(chǎn)品庫(kù)存、市場(chǎng)銷售競(jìng)爭(zhēng)力、應(yīng)收帳款質(zhì)量、反擔(dān)保物狀況等。檢

查完畢應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理書面匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部和總經(jīng)理。

第三章風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員

第十二條：風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目保后管理工作的督促、檢查和匯

總分析并負(fù)責(zé)所有擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。

第十三條：風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)配置專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應(yīng)全面理解項(xiàng)目

基本狀況，制定督促檢查計(jì)劃。

第十四條：在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人在時(shí)間容

許的狀況下應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實(shí)與否相符，反

擔(dān)保標(biāo)的物有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第十五條：風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和匯報(bào)認(rèn)真審

核，作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)會(huì)同項(xiàng)目經(jīng)理獲得第一手資料調(diào)查

貫徹，提出對(duì)策上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和總經(jīng)理。

第四章附則

第十六條：本制度由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)起草、補(bǔ)充、修訂和解釋。

第十七條：本制度自公布之日開始實(shí)行。

附件：保后回訪記錄匯報(bào)、保后檢查匯報(bào)、反饋意見書

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為了保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防備和控制擔(dān)保風(fēng)

險(xiǎn)，特制定本規(guī)程。

第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和企業(yè)章程，遵照自愿、公平、

誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第三條管理人員和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人在項(xiàng)目操作的每一種環(huán)節(jié)都要貫徹安全性原

則，負(fù)有揭示和防備風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。

第四條承做、審查擔(dān)保業(yè)務(wù)要貫徹效益原則，做到風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、成本支出和

收益相一致。

第五條項(xiàng)目調(diào)查、評(píng)審和監(jiān)管重視效率，在規(guī)程規(guī)定期間內(nèi)完畢，

第六條盡職盡責(zé)，謹(jǐn)慎認(rèn)真，盡到應(yīng)有的注意。

第七條保密原則

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵照本規(guī)程的規(guī)定，各部門要認(rèn)真履行程序規(guī)定的各

自的職責(zé)，部門之間親密協(xié)作，不得出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象。

第九條融資類業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行，非融資類業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中可

以合適變通，但應(yīng)當(dāng)報(bào)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理同意。

第二章業(yè)務(wù)受理

第十條受理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)，借款人需填寫《委托擔(dān)保協(xié)議》，同步應(yīng)提供下列材

料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）借款人應(yīng)提供的材料：

1、企業(yè)簡(jiǎn)介（包括經(jīng)營(yíng)狀況）；

2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證書，稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅），貸

款卡和貸款卡信息資料，基本賬戶開戶許可證；

3、企業(yè)章程；

4、法人代表人身份證、簡(jiǎn)歷；

5、股東會(huì)、董事會(huì)決策（委托擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保的決策、提供反擔(dān)保的決

策）；

6、企業(yè)前三年財(cái)務(wù)審計(jì)匯報(bào)及本年度近來(lái)一種月的會(huì)計(jì)報(bào)表，驗(yàn)資匯報(bào)；

7、項(xiàng)目立項(xiàng)匯報(bào)及主管部門批件（如有則提供）。

8、其他有關(guān)材料。

（-）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及法人代碼證、稅務(wù)登記證；

2.法人代表證明書，法人代表身份證；

3.注冊(cè)資本驗(yàn)資匯報(bào)；

4.貸款卡及貸款卡信息資料；

5.企業(yè)章程；

6.當(dāng)期會(huì)計(jì)報(bào)表及近3年的會(huì)計(jì)審計(jì)匯報(bào)；

7.同意提供反擔(dān)保的股東會(huì)決策。

8.其他有關(guān)材料。

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供口勺材料

1.抵押物、質(zhì)物清單；

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3.抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4.保險(xiǎn)單;

5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決策；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的證明；

7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8.抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押

或質(zhì)押的證明；

9.其他有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1.提供的材料除復(fù)印件外，同步應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3.法人代表授權(quán)委托書需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4.項(xiàng)目負(fù)責(zé)人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際狀況進(jìn)行增刪。

5.非融資類項(xiàng)目根據(jù)實(shí)際狀況規(guī)定企業(yè)提供對(duì)應(yīng)資料。

第十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件

（一）具有企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢，依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策

申請(qǐng)人是個(gè)人的，具有合法身份和固定居住地；

（二）金融機(jī)構(gòu)有放貸意向；

（三）具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施;

（四）接受我司的擔(dān)保條件。

第十二條業(yè)務(wù)人員對(duì)申清人提供的材料即時(shí)審查，審查后報(bào)部門經(jīng)理。業(yè)

務(wù)部經(jīng)理根據(jù)客戶提供的資料和狀況決定受理的，指定項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，不予受理的

向客戶闡明狀況，予以退回。

第三章初審與調(diào)查

第十三條項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶提供的資料重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：

（-）按“清單”規(guī)定提供的材料與否齊全、有效，規(guī)定提供的原件與否真實(shí),

復(fù)印件與否和原件一致，復(fù)印材料與否加蓋公章。多種文獻(xiàn)與否在有效期內(nèi)，應(yīng)

年檢時(shí)與否已辦理手續(xù)；

（二）有關(guān)各文獻(xiàn)的I有關(guān)內(nèi)容要查對(duì)一致，邏輯關(guān)系要對(duì)時(shí)，通過(guò)對(duì)企業(yè)證

書（執(zhí)照）、協(xié)議、章程、股東會(huì)決策、驗(yàn)資匯報(bào)、會(huì)計(jì)報(bào)表、立項(xiàng)批文、可行

性研究匯報(bào)、資信等級(jí)、環(huán)境保護(hù)及市場(chǎng)準(zhǔn)入等詳細(xì)文獻(xiàn)的審核，理解借款人（擔(dān)

保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人與否具有對(duì)應(yīng)資格；

（三）審計(jì)匯報(bào)與否是無(wú)保留心見時(shí)，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便

實(shí)地調(diào)查核算；

（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文獻(xiàn)資料的審核與以上三項(xiàng)基本相似，重點(diǎn)是審核

反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施與否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土

地等）及有關(guān)抵押登記管理措施口勺規(guī)定，抵押物、質(zhì)物時(shí)權(quán)屬與否明晰。

第十四條項(xiàng)目負(fù)責(zé)人在審查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題列出清單，分析擔(dān)保項(xiàng)目有關(guān)狀

況，確定調(diào)查提綱，并報(bào)部門經(jīng)理。部門經(jīng)理對(duì)調(diào)查方案提出意見，確定參與調(diào)

查人員，必要時(shí)請(qǐng)示企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)參與調(diào)查。

調(diào)查對(duì)象和信息來(lái)源包括借款人和有關(guān)部門，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部

門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、顧客等，并且要確定調(diào)查重點(diǎn)。調(diào)查和搜集

信息時(shí)要辨明真?zhèn)危ハ嘤∽C，保證信息的真實(shí)和可靠。

第十五條調(diào)查程序

（一）會(huì)見企業(yè)重要負(fù)責(zé)人，理解企業(yè)基本狀況，包括企業(yè)的注冊(cè)時(shí)間、投

資人、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)量和效益、市場(chǎng)和同業(yè)地位、行業(yè)趨勢(shì)、企業(yè)

的社會(huì)環(huán)境、發(fā)展前景?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)體的整體素質(zhì)（文化程度、重要經(jīng)歷、

技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)遵法等方面），理解重要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀

況和能力。

（二）通過(guò)與企業(yè)負(fù)責(zé)人交談，詳細(xì)問(wèn)詢擔(dān)保項(xiàng)目狀況。融資類項(xiàng)目調(diào)查融

資詳細(xì)用途、資源的供應(yīng)、銷售和利潤(rùn)、預(yù)期收益、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目條件、政策

和股東的支持力度等。

（三）核算企業(yè)提供的有關(guān)材料，規(guī)定企業(yè)提供原件查對(duì)；

（四）考察重要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走